0336 giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống thông tin tín dụng NH việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHU THỊ ĐÀO GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠTĐỘNG CỦA HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM Chun ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC GS.TS VŨ VĂN HÓA Hà Nội - 2011 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Tên kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG .4 1.1 Khái qt Hệ thống thơng tin tín dụng .4 1.1.1 Khái niệm TTTD, hệ thống TTTD 1.1.1.1 Thơng tin tín dụng 1.1.1.2 Hệ thống thơng tin tín dụng 1.1.2 Vai trị, vị trí, chức chủ yếu hệ thống TTTD 1.1.2.1 Vai trò, chức chung hệ thống TTTD 1.1.2.2 Hệ thống báo cáo tín dụng 1.1.3 Các đối tượng tham gia trực tiếp hệ thống TTTD 1.1.3.1 Trung tâm thơng tin tín dụng 1.1.3.2 Các tổ chức tín dụng 1.1.3.3 Các cơng ty thơng tin tín dụng .10 1.1.4 Nội dung, đặc điểm TTTD 11 1.2 Hiệu tiêu chí đánh giá hoạt động hệ thống TTTD 11 1.2.1 1.2.2 1.2.3 Quan điểm hiệu hoạt động hệ thống TTTD 11 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động hệ thống TTTD 12 Các nhân tố tác động đến hiệu hoạt động hệ thống TTTD ngân hàng 13 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 13 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 17 1.3 Ý nghĩa nâng cao hiệu hoạt động hệ thống TTTD 21 1.3.1 1.3.2 1.3.3 Đối với kinh tế .21 Đối với hệ thống ngân hàng 22 Đối với pháp nhân thể nhân có quan hệ tín dụng với ngân hàng 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM 24 2.1 Tổ chức, hoạt động hệ thống TTTD ngân hàng Việt Nam 24 2.1.1 2.1.2 2.1.3 Quá trình hình thành phát triển .24 2.1.1.1 Thời kỳ triển khai thí điểm (1991-1993) _24 2.1.1.2 Thời kỳ triển khai nhân rộng (1993-1995) 25 2.1.1.3 Thời kỳ mở rộng nghiệp vụ (1995-1999) .26 2.1.1.4 Thời kỳ hình thành Trung tâm độc lập đến 28 Thực trạng tổ chức hệ thống TTTD Ngân hàng Việt Nam .31 2.1.2.1 Trung tâm Thông tin tín dụng 31 2.1.2.2 Các chi nhánh ngân hàng nhà nước 33 2.1.2.3 Tại ngân hàng thương mại 34 Nội dung hoạt động hệ thống TTTD 36 2.1.3.1 Hoạt đông thu thập xử lỷ thông tin 36 2.1.3.2 Hoạt động lưu trữ thông tin 42 2.1.3.3 Hoạt động cung cap thông tin .44 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động hệ thống TTTD 46 2.2.1 Hệ thống văn pháp lý cho hoạt động TTTD hành 46 2.2.2 ưu điểm, hiệu hoạt động hệ thống TTTD ngân hàng Việt Nam 47 2.2.2.1 Dự báo phát triển Kinh tế - Xã hội nhu cầu vốn cho kinh tế 47 2.2.2.2 Thông tin Thị trường vốn dự báo nguồn vốn tín dụng 48 2.2.2.3 Thơng tin Thị trường cho vay 48 2.2.2.4 Cảnh báo tình trạng an ninh Tài Chính - Tiền tệ 49 2.2.3 Mạng xử lý thông tin .49 2.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng thời gian qua 51 2.3.1 2.3.2 Ket đạt 51 Những tồn nguyên nhân .56 2.3.2.1 Hạn chế dịch vụ TTTD 56 2.3.2.2 Hạn chế chủ thể thực dịch vụ TTTD 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM 64 3.1 Yêu cầu phát triển nâng cao hiệu hoạt động hệ thống TTTD Ngân hàng Việt Nam.64 3.1.1 u cầu Cơng nghiệp hóa, Hiện đại hóa ngành ngân hàng 64 3.1.2 Yêu cầu hội nhập thông tin khu vực quốc tế 65 3.1.3 Yêu cầu chia sẻ thông tin việc nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng .66 3.1.4 Xu hướng phát triển báo cáo tiêu dùng .66 3.1.5 Định hướng phát triển hệ thống TTTD Việt Nam đến năm 2020 .68 3.1.5.1 Định hướng tổng quát 68 3.1.5.2 Mục tiêu cụ thể .69 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động hệ thống TTTD Ngân hàng Việt Nam 70 3.2.1 Nhóm giải pháp DANH nângMỤC cao CÁClực TỪhoạt VIẾT động TẮT chủ thể hệ thống TTTD ngân hàng Việt nam 70 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm thông tin 72 3.2.3 Nhóm giải pháp ứng dụng cơng nghệ tiên tiến, đại 77 3.2.4 Nhóm giải pháp tăng cường lực quản lý, nguồn nhân lực tài 79 3.2.5 Nhóm giải pháp xử lý vận dụng .82 3.2.6 Giải pháp phát triển thị trường TTTD 84 3.2.7 Giải pháp tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế 85 3.3 Những điều kiện thực giải pháp 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Trung ương 87 3.3.3 Kiến nghị NHTM 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 TỪ VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ ADB NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN CHÂU Á CIC TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG CN CHI NHÁNH DN DOANH NGHIỆP DNN&V DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA HSKH HỒ SƠ KHÁCH HÀNG IFC CƠNG TY TÀI CHÍNH QUỐC TẾ IMF QUỸ TIỀN TỆ QUỐC TẾ NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTW NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG SBV NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM PCR TỔ CHỨC ĐĂNG KÝ TÍN DỤNG CƠNG TCTD TỔ CHỨC TÍN DỤNG TTTD THƠNG TIN TÍN DỤNG TW TRUNG ƯƠNG VN VIỆT NAM XLTD XẾP LOẠI TÍN DỤNG NXB NHÀ XUẤT BẢN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng bật tạo mối quan hệ quốc gia, kinh tế dân tộc giới Là nước phát triển, Việt Nam nỗ lực cải cách kinh tế, nhằm cố gắng tìm cho chỗ đứng trường quốc tế vốn bị chi phối nhiều quốc gia tập đồn kinh tế lớn Sự đổi nhanh chóng mạnh mẽ đất nước làm cho lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng trở thành lĩnh vực động nhậy cảm kinh tế Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh liệt chứa đựng nhiều rủi ro tính đa dạng mức độ thiệt hại Trong cạnh tranh giới " sân nhà", tổ chức tín dụng Việt Nam cịn phải chịu nhiều thua thiệt, có thua thiệt mặt thơng tin Vì vậy, việc thu thập, xử lý, cung cấp thơng tin tín dụng để phịng ngừa rủi ro tín dụng cần thiết Một ngun nhân có tình trạng " đói " thông tin Do đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống Thơng tin tín dụng Ngân hàng Việt Nam”, nhằm góp phần đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng, tăng cường quản lý nhà nước, hỗ trợ cấp tín dụng tổ chức tín dụng, góp phần phát triển kinh tế - xã hội, đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế nước nhà cơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước hội nhập quốc tế Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hoạt động hệ thống TTTD, hiệu hoạt động hệ thống TTTD nhân tố tác động đến hiệu hoạt động hệ thống TTTD - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động hệ thống TTTD Việt Nam Phân tích hạn chế, nguyên nhân đánh giá kết đạt hệ thống TTTD Việt Nam thời gian qua - Nghiên cứu đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống TTTD Việt Nam Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu tác giả luận văn vấn đề thuộc hiệu hoạt động hệ thống TTTD quan TTTD công bao gồm hoạt động TTTD, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động TTTD Phạm vi nghiên cứu Hệ thống TTTD bao gồm nhiều chủ thể tham gia Tổ chức đăng ký tín dụng cơng (PCR), tổ chức thơng tin tín dụng tư, ngân hàng thương mại Tác giả luận văn giới hạn phạm vi nghiên cứu, xem xét thực trạng tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động hệ thống TTTD Việt Nam Hiệu xét góc độ hiệu hoạt động TTTD CIC hiệu hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Phương pháp nghiên cứu Một số phương pháp nghiên cứu khoa học sử dụng luận văn bao gồm: Phương pháp điều tra thống kê; Phương pháp phân tích tổng hợp; Phương pháp so sánh; Phương pháp diễn dịch; Phương pháp quy nạp; Phương pháp logic biện chứng Tên kết cấu luận văn Tên luận văn: “Giảipháp nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống Thơng tin tín dụng Ngân hàng Việt Nam” Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm chương: 88 thống dự phòng mang tính sẵn sàng cao, đảm bảo hai trung tâm chạy song song, không xảy gián đoạn giao dịch trung tâm có cố - Tổ chức mạng khai thác mạng đảm bảo u cầu tập trung hố thơng tin khách hàng, tiến tới tự động hoá việc trả lời tin, truy cập hỏi tin lấy thông tin cách nhanh nhất; CIC phải xây dựng chương trình phần mềm quản lý toàn khách hàng truy cập vào Web- CIC để lấy thông tin lúc - Cần nhanh chóng hồn chương trình phần mềm kiểm sốt số liệu (tránh việc cấp mã số trùng, khách hàng cấp nhiều mã số, kiểm soát liệu từ TCTD gửi ) Hiện với 20 triệu hồ sơ khách hàng, khơng thể kiểm sốt thủ cơng mà cần phải có chương trình kiểm sốt tính đắn số liệu trước cập nhật vào kho liệu tạo báo cáo trả lời tin cung cấp - Xây dựng quy chế quản lý mạng TTTD biện pháp bảo mật để đảm bảo an toàn mạng; Hồn thiện chương trình trả lời tin tự động cho chi nhánh NHNN Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tiết kiệm để phát huy nội lực, phát triển kinh tế chiến lược quan trọng Vì vậy, cần nghiên cứu việc mua sắm, đầu đư trang thiết bị cho phù hợp, tránh lãng phí mà đảm bảo phục vụ cho nhu cầu công việc cách tốt Với quan điểm đầu tư cho công nghệ, thông tin nhu cầu bách bước chuẩn bị để hội nhập vào kinh tế tri thức, NHNN nên mạnh dạn đầu tư người, máy móc, thiết bị, trang bị tri thức cho hệ thống TTTD ngân hàng VN theo hướng đại hoá để sớm đưa hoạt động TTTD tiếp cận hội nhập với môi trường TTTD quốc tế nhằm tiếp thu nhiều tri thức, kinh nghiệm công nghệ nước phát triển phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng Việt Nam 89 3.2.4 Nhóm giải pháp tăng cường lực quản lỷ, nguồn nhân lực tài a) Tăng cường lực cho cán lãnh đạo, quản lý Hiện nay, thông tin CIC cung cấp nhiều, phạm vi rộng “nhậy cảm”, có tác động tới kinh tế-xã hội Bên cạnh để tăng cường độ tin cậy thông tin, đảm bảo tính trung thực, khách quan yêu cầu cần phải có đội ngũ cán lãnh đạo, quản lý đủ mạnh, có trình độ, vơ tư, trung thực khách quan Vì vậy, đội ngũ lãnh đạo quản lý phải thường xuyên đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, trình độ trị kỹ quản lý khác để đáp ứng nhu cầu quản lý ngày lớn mạnh hoạt động TTTD b) Phát triển nguồn nhân lực * Trình độ cán làm công tác TTTD Cán làm công tác TTTD phải người tốt nghiệp đại học chuyên ngành kinh tế- ngân hàng- tài chính- luật- báo chí, đào tạo bổ sung trình độ xử lý thông tin kinh tế, quản trị rủi ro ngân hàng cho phù hợp với chức nhiệm vụ phịng chun mơn Anh ngữ đảm bảo khả đọc hiểu, lập báo cáo tín dụng, giao dịch trao đổi thơng tin web ngồi nước; đặc biệt họ phải cán có tư cách đạo đức, phẩm chất trị tốt, trung thực, có ý thức kỷ cương kỷ luật tốt Để thực điều này, CIC TCTD phải trọng từ khâu tuyển dụng nhân viên Nhân viên tuyển dụng phải đáp ứng yêu cầu tối thiểu CIC TCTD quy định Nhìn chung, cán làm cơng tác TTTD phải người có phẩm chất đạo đức, tư cách tốt, có lĩnh, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với nghề Mỗi mặt nghiệp vụ cần người có kiến thức vậy, cán TTTD phải đào tạo quy chun mơn, nghiệp vụ để có khả đảm đương công việc Cán TTTD phải người linh hoạt, hiểu biết hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực phải đối phó với biến động phức tạp thị trường 90 Muốn vậy, CIC TCTD cần phải quan tâm xây dựng sách hợp lý để thu hút nhân lực giỏi, chuyên môn sâu, tâm huyết nghề nghiệp Để làm điều cần trọng đến vấn đề sau: Phân công công tác hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ, viên chức phát huy khả năng, kiến thức đào tạo sở trường Có đánh giá động viên kịp thời khách quan cá nhân tập thể có sang kiến cơng việc Xây dựng định mức công việc đến cá nhân, thực “làm theo lực hưởng theo nhu cầu” làm nhiều hưởng nhiều, làm hưởng Cơng tác bổ nhiệm cán cần quan tâm nữa, phẩm chất lực cán cần xem tiêu chí hàng đầu bổ nhiệm cán Làm có tác dụng khuyến khích cán bộ, viên chức rèn luyện phong cách làm việc, học tập, thi đua cống hiến để trưởng thành có điều kiện thu hút người tài tham gia vào hoạt động TTTD * Mở rộng chương trình đào tạo cán Cần tổ chức khoá đào tạo hỗ trợ kỹ thuật cho năm tới ba lĩnh vực sau : (1) Cải thiện chất lượng hiệu họat động thu thập xử lý thơng tin tín dụng Hoạt động thu thập xử lý thơng tin tín dụng hoạt động hoạt động TTTD Với vai trị chính, CIC cần đặc biệt trọng mở rộng đào tạo đối tượng để cải thiện chất lượng thu thập thông tin phù hợp với phương thức công nghệ đại, tiên tiến quản lý rủi ro ngân hàng: Rủi ro tín dụng phần rủi ro ngân hàng tổng thể Đào tạo lĩnh vực phần quan trọng để đào tạo khoá rủi ro tín dụng Phần đào tạo bao gồm: xác định rủi ro, rủi ro ngoại hối, rủi ro hoạt động, rủi ro tín dụng rủi ro tài 91 chính, Phương pháp luận công cụ quản lý hạn chế rủi ro Xác định chiến lược quản lý rủi ro quản trị thông tin: CIC hoạt động gần giống ngân hàng liệu Phương pháp luận kỹ thuật thu thập quản trị thông tin thành phần quan trọng để CIC nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực Các lĩnh vực đào tạo đem lại lợi ích cho CIC xác định thông tin cần thu thập, đảm bảo tính xác, tồn vẹn thơng tin, thu nhận, xử lý, lưu trữ truy cập thông tin cung cấp thông tin sản phẩm tín dụng rủi ro tín dụng: Phần đào tạo cung cấp kiến thức vững vàng thống định nghĩa sản phẩm tín dụng hệ thống ngân hàng nước bao gồm tính qn xác thơng tin nhằm nâng cao chất lượng thông tin đầu vào CIC Chiến lược loại sản phẩm tín dụng khác cho vay, cho vay cầm cố, thư tín dụng, bảo lãnh (2) Đào tạo nhân viên để mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng Xếp loại tín dụng thực thức theo đế xuất Để thực Đề án cần phải gấp rút đào tạo cán cho trước mắt lâu dài Họat động xếp hạng tín dụng DN cần phải trình lâu dài phải chuẩn bị cơng phu Cán phân tích, xếp hạng tín dụng cần đào tạo thành đội ngũ chuyên gia có nhiệp vụ xếp hạng DN cách đầy đủ, vững Chú trọng phân tích tài DN, chu chuyển tiền mặt, khoản phân tích cá tỷ số tài Kết hợp phần đào tạo lý thuyết thực hành tình thực tế kiến thức phân tích kinh doanh ngành Một chương trình quan trọng việc xác định xếp hạng tín dụng DN phân tích kinh doanh phân tích ngành Các khố đào tạo cung cấp kiến thức phân tích phi tài chính, bao gồm phân tích PEST (phân tích Chính trị - Kinh tế Xã hội Cơng nghệ), phân tích năm áp lực ngành, phân tích SWOT (Phân tích 92 Điểm mạnh - Điểm yếu - Cơ hội Thách thức), phân tích quản lý hoạt động DN Từ phân tích này, rút tác động khách hàng Phương pháp luận xếp hạng tín dụng DN: để có lực thực xếp hạng tín dụng DN, cán CIC cần trang bị kiến thức phương pháp luận quy trình xếp hạng tín dụng DN Các khoá trang bị kiến thức để xây dựng phương pháp luận xếp hạng có thực tiễn, tính áp dụng cao mà lại có hiệu cao (3) Đào tạo cán kỹ thuật nâng cao hạ tầng công nghệ thông tin Công nghệ thơng tin có vai trị quan trọng, khơng thể thiếu việc phát triển hoạt động TTTD Đào tạo đội ngũ cán đảm bảo quản trị hệ thống, quản lý người sử dụng, đặc biệt kỹ sư phần mềm Những cán vừa giỏi công nghệ tin học vừa giỏi ngân hàng để liên tục tạo sản phẩm mới, hồn thiện cho đơng đảo người sử dụng hệ thống thực mang lại hiệu to lớn Bởi vậy, cần có kế hoạch, chương trình đào tạo chun sâu, khuyến kích học tập say mê, tâm huyết với nghề nghiệp, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần xứng đáng để có đội ngũ cán cơng nghệ đáp ứng yêu cầu phát triển c) Tăng cường khả tài để đáp ứng yêu cầu hệ thống Để đảm bảo thường xuyên hàng năm nâng cấp phát triển hệ thống đáp ứng yêu cầu tăng lớn thu thập, xử lý cung cấp thông tin, đề xuất giải pháp tăng lực nguồn tài : i) Ngân hàng Nhà nước Trung ương xem xét trang bị phương tiện tin học, truyền thông sở vật chất CIC hàng năm, kế hoạch năm, năm đến 2020 cho Hệ thống tương ứng với yêu cầu đặt ii) Tăng cường thu dịch vụ sản phẩm thơng tin tín dụng để mở rộng hệ thống iii) Tích cực tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ kỹ thuật từ tổ chức tài lớn WB, ADB 93 3.2.5 Nhóm giải pháp xử lỷ vận dụng - Giải pháp với môi trường pháp lỷ cho hoạt động TTTD Trong kinh tế thị trường, hoạt động tồn phát triển có hành lang pháp lý hữu hiệu Vì để phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN vấn đề quan trọng phải tạo môi trường pháp lý thuận lợi Đây vừa yêu cầu vừa điều kiện cần phải có Việc tạo khn khổ pháp lý yêu cầu việc xây dựng môi trường chia sẻ thông tin công hiệu Có nội dung mà khn khổ pháp lý cần phải đề cập là: Ai người chia sẻ thơng tin; Nội dung thơng tin chia sẻ; Các quy định tiếp cận công bố thông tin; Các quyền người vay cập nhật phản đối liệu lưu giữ họ Thơng thường phủ nước giao việc xây dựng khuôn khổ pháp lý cho NHTW, với nhiệm vụ chủ yếu sau:(1) Xây dựng quy định cho phép thành lập trung tâm TTTD bao gồm công tư nhân; (2) Xây dựng quy tắc khung để quản lý hoạt động TTTD; (3) Cấp phép hoạt động chuyên ngành cho công ty TTTD; (4) Giám sát hoạt động ngành TTTD; (5) Tuyên truyền khuyến khích việc sử dụng TTTD tới TCTD quan Chính Phủ - Giải pháp tuyên truyền vận động nâng cao văn hố tín dụng Qua tổng kết hoạt động kinh nghiệm từ thực tiễn cho thấy kinh tế thị trường, hoạt động TTTD ngành bị hạn chế cơng tác tun truyền, quảng cáo khơng thực tốt Mục đích giải pháp tập trung làm rõ lợi ích hệ thống TTTD ngân hàng kinh tế, với hoạt động kinh doanh TCTD hỗ trợ khách hàng Vì vậy, cần đẩy mạnh tuyên truyền sâu rộng tới cấp, cán xã hội hố thơng tin để việc chia sẻ thơng tin nhanh chóng, xác Trước hết, cần nâng cao trách nhiệm đơn vị trực tiếp tham gia hệ thống TTTD thấy rõ trách nhiệm lợi ích việc chia sẻ thông tin, cụ thể: 94 - NHNN (bao gồm vụ, cục, đơn vị trực thuộc chi nhánh NHNN) cần đẩy mạnh tuyên truyền sâu rộng tác dụng, lợi ích TTTD việc cung cấp thông tin cho NHNN phục vụ nhiệm vụ, giám sát hoạt động TCTD cung cấp thơng tin cho TCTD nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng Việc tuyên truyền phải thực nhiều hình thức, nhiều kênh phải cần có thời gian để nâng cao văn hố tín dụng người tham gia tín dụng, tồn xã hội, tạo mơi trường tín dụng lành mạnh, đại, thông tin minh bạch - Để việc tun truyền có hiệu quả, lợi ích chung kinh tế, tồn xã hội nhà khoa học, viện nghiên cứu kinh tế cần phải vào cuộc, cần đẩy mạnh việc nghiên cứu sở lý luận TTTD, phương pháp tiến hành hoạt động TTTD để thơng qua vừa tuyên truyền vừa tạo tiền đề thúc đẩy hoạt động thực tiễn TTTD Việt nam - Các trường đại học, khoa chuyên ngành ngân hàng cần sớm nghiên cứu để đưa nghiệp vụ TTTD vào chương trình giảng dạy, có phương pháp đánh giá, XLTD DN, công cụ quan trọng phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng, để dần thay phương pháp thẩm định truyền thống thẩm định dựa thông tin XLTD 3.2.6 Giải pháp phát triển thị trường TTTD Thực tế cho thấy để tổ chức hình thành, tồn tại, hoạt động hiệu phát triển bền vững ngồi giải pháp hành chính, tổ chức trên, cịn cần phải có giải pháp kinh tế tạo động lực thúc đẩy phát triển Trong kinh tế thị trường dùng đơn biện pháp hành chính, biết nhiều tổ chức hình thành theo ý chủ quan thực khơng tồn Vì vậy, để hệ thống TTTD ngân hàng Việt Nam hoạt động hiệu việc phát triển thị trường TTTD 95 giải pháp vô cần thiết quan trọng Để phát triển thị trường TTTD tác động vào thị trường nhiều cách sau: - Tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho thị trường phát triển - Các công ty TTTD cần tạo thêm nhiều sản phẩm cung ứng thị trường, nâng cao chất lượng để tạo thu hút khách hàng hạ giá thành để hạ giá bán thơng tin, nhằm kích thích sử dụng thơng tin - Các NHTM cần coi trọng sử dụng TTTD, coi chi phí TTTD phần cấu thành giá tín dụng - Thêm nhiều người cung ứng thơng tin cho thị trường, cách hình thành công ty TTTD tư nhân để tạo cạnh tranh lành mạnh, tạo động lực phát triển cho hệ thống TTTD - Các quan TTTD (đặc biệt CIC) phải chủ động sáng tạo thực tốt marketing thị trường, xây dựng thị trường, đẩy mạnh việc tuyên truyền quảng cáo để mở rộng thị trường - Nghiên cứu hình thức áp dụng thu phí quảng cáo, thu gián tiếp thực Đài Truyền hình TW, trang Web thơng tin, cơng ty dịch vụ viễn thông 3.2.7 Giải pháp tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế Trong điều kiện hội nhập kinh tế giới, đòi hỏi việc tăng cường hợp tác thông tác hội nhập thông tin quốc tế tất yếu Đối với việc nâng cao hiệu hoạt động hệ thống TTTD, luận văn đề xuất số biện pháp sau: Tiếp tục trì tốt mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài quốc tế, quan TTTD quốc tế, để có hội thuận tiện cho việc hợp tác Về phía quan TTTD cần phải chuẩn bị sẵn khả nội lực để việc hợp tác đạt hiệu quả, không bị yếu thế, như: phải đạt đến trình độ định TTTD lý luận thực tiễn, chưa triển khai 96 thực tiễn phải hiểu lý thuyết, phải nâng trình độ ngoại ngữ, tin học nhiều kỹ khác chuẩn bị cho hội nhập Tiếp cận dần với chuẩn thông tin, tiêu thu thập, mẫu báo cáo, phương pháp xử lý thông tin, phương pháp XLTD, kinh nghiệm ngầm khác cơng ty TTTD đa quốc gia để bước trao đổi thông tin, bước gia nhập vào siêu sa lộ thông tin Về học tập kinh nghiệm nước ngồi, theo tơi, để nhanh có hiệu tốt thơng qua việc thành lập công ty TTTD tiêu dùng, công ty XLTD để mời cơng ty có tên tuổi vào hợp tác, góp vốn, góp tri thức, kinh nghiệm kinh doanh Việt nam 3.3 Những điều kiện thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhằm đẩy mạnh phát triển nâng cao hiệu họat động TTTD thời gian tới hợp pháp hoá điểm thực hiện, cần kiến nghị Chính Phủ số giải pháp sau: - Sớm trình Quốc hội để ban hành dự Luật thông tin để điều chỉnh môi trường thông tin VN ngày thuận lợi, phong phú đáp ứng yêu cầu nghiệp phát triển kinh tế; làm sở cho hoạt động thông tin minh bạch, thuận lợi; đảm bảo việc truy cập nguồn thông tin ngành ngân hàng từ tổ chức Chính Phủ quản lý - Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng Luật thời gian đầu Pháp lệnh hay Nghị định Chính Phủ Hệ thống báo cáo tín dụng VN để TCTD quyền báo cáo thông tin khách hàng tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động tín dụng - Chỉ đạo Bộ ngành, liên quan cung cấp cho CIC thơng tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt DN nhà nước, DN có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng Chỉ đạo Bộ Kế hoạch Đầu Tư xây 97 dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử phạm vi toàn quốc gia để CIC có xác định tình trạng hoạt động DN mới, còn, hay bỏ trốn , Bộ Tài (Tổng Cục Thuế ) cần có hệ thống quản lý mã số thuế điện tử thống toàn quốc để CIC có mã số thuế nắm tình trạng nợ, trốn thuế Bộ tư pháp tăng cường hoạt động Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để CIC có nguồn thơng tin chấp , Các nguồn thông tin khác : từ Bộ Công An quản lý số chứng minh thư để làm mã số quản lý cá nhân vay vốn, Bộ tài báo cáo tài Theo Quy định Pháp Luật VN nhiều nguồn thơng tin công khai, việc chấp hành pháp luật Bộ, ngành, DN, cá nhân chưa tốt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Trung ương Ban Lãnh đạo NHNN cần quan tâm đạo đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC đẩy mạnh hoạt động TTTD Cụ thể là: - Tăng cường trang thiết bị tin học, truyền thông, phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, để hệ thống TTTD ngân hàng VN có bước nhảy vọt, tiến kịp nước khu vực thu hẹp khoảng cách với nước tiên tiến - Chỉ đạo vụ, cục liên quan cung cấp cho CIC thông tin liên quan đến hoạt động TTTD đảm bảo nguồn tin kiểm soát liệu cung cấp TCTD đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động NHTM - NHNN cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh lực ngân hàng, có quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý trường hợp chưa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo TTTD, có khen thưởng kịp thời gương tốt khuyến khích cá nhân làm tốt 98 3.3.3 Kiến nghị NHTM - Phải thực đầy đủ qui định QĐ51, phải có văn đạo hướng dẫn triển khai thực nghiệp vụ Thơng tin tín dụng tới chi nhánh đơn vị trực thuộc hệ thống Thực tốt vai trò đầu mối tập trung TCTD hoạt động Thơng tin tín dụng Các TCTD Cần phải có chế tài bắt buộc việc sử dụng thơng tin hoạt động tính dụng - Thường xuyên kiểm tra, đôn đốc chi nhánh, đơn vị trực thuộc báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời TTTD cho NHNN theo Quyết định 51 Thống đốc NHNN chế độ thông tin báo cáo áp dụng đơn vị trực thuộc ngân hàng TCTD, thơng tin đầu vào tốt thơng tin đầu CIC đảm bảo chất lượng - Bố trí cán bộ, trang bị thiết bị, phần mềm, mạng máy tính thích hợp hệ thống kết nối với NHNN để đảm bảo việc báo cáo, khai thác sử dụng Thơng tin tín dụng tốt 99 KẾT LUẬN Nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động TTTD vấn đề nước ta Nhưng lý luận thực tiễn đòi hỏi phải nhanh chóng làm rõ vai trị, vị trị, chức hoạt động hiệu Những thành tựu cơng đổi đóng góp quan trọng ngành Ngân hàng, ngân hàng "huyết mạch" kinh tế, trung gian tài kinh tế Trong đó, TTTD bước khẳng định công cụ quản lý nhà nước thiếu NHNN phương tiện hỗ trợ kinh doanh hiệu TCTD Đồng thời TTTD ngày đóng góp quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phát triển kinh tế - xã hội phù hợp với đường lối phát triển kinh tế Luận văn nghiên cứu lý luận chung TTTD, bao gồm lý luận hoạt động TTTD, hiệu hoạt động hệ thống TTTD nhân tố tác động đến hiệu hoạt động hệ thống TTTD ngân hàng VN Trong đó, luận văn khái qt Hệ thống thơng tin tín dụng; xây dựng khái niệm TTTD, hoạt động hệ thống TTTD, hiệu hoạt động hệ thống TTTD; đưa quy trình hoạt động TTTD; đưa tiêu đánh giá hiệu hoạt động hệ thống TTTD nhân tố ảnh hưởng Các số liệu, dẫn chứng đưa có nguồn gốc rõ ràng đảm bảo kết nghiên cứu lý luận đáng tin cậy Luận văn nêu thực trạng hiệu hoạt động hệ thống TTTD ngân hàng VN thông qua việc xem xét lịch sử hình thành, xem xét cấu tổ chức hệ thống, xem xét hoạt động nghiệp vụ TTTD từ có đánh giá khách quan hiệu hoạt động hệ thống TTTD dựa tiêu đánh giá chuẩn, dựa kết thực tế, đưa tồn hoạt động hệ thống TTTD ngân hàng VN Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, mơi trường hoạt động hệ thống TTTD kết hợp với lý luận, luận văn đưa loại giải pháp nâng cao 100 hiệu hoạt động hệ thống TTTD ngân hàng VN giai đoạn tới Từ giải pháp môi trường pháp lý, giải pháp marketing đến giải pháp nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm kiến nghị với Chính phủ, NHTW 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Chính phủ nước CHXHCNVN (2005), Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội ngành ngân hàng, lưu hành nội bộ, Hà nội Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội GS.,TS.Vũ Văn Hóa TS.Lê Xuân Nghĩa ( ), Một số vẩn đề Tài — Tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006-2010, Đề tài cấp Nhà Nước MS: ĐTĐL - 2005/25G Bộ KH&CN GS.,TS.Vũ Văn Hóa PGS.,TS.Đinh Xuân Hạng (2007), Lỷ thuyết tiền tệ, NXB Tài - Hà Nội GS.,TS.Vũ Văn Hóa (2010), Thị trường tài chính, Giáo trình trường ĐH Kinh doanh & Công Nghệ Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2007 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động Thơng tin tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2006), Quyết định 1253/2006/QĐ-NHNN, ngày 21/06/2006 Thống đốc NHNN, ban hàng kèm theo Quy định phân loại dư nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lỷ rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc thực phân tích, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), uyết định 23/2007/ Đ-NHNN, ngày 05/06/2007 Thống đốc NHNN, ban hành quy định hệ thống mã ngân hàng dùng hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng, Hà Nội 102 103 22 Vụ Chiến hàng Nhà nước Việt47/2007/QĐ-NHNN, nam (2006), “Báo cáo 10 Ngân hànglược nhà phát nướctriển Việt Ngân nam (2007), Quyết định ngày nợ tồn đọngcủa phương án xử lỷ”, hội thảothu khoa xử Hà lỷ nợ tồn đọng 25/12/2007 Thống đốc NHNN mức phíhọc dịchvềvụ, Nội Bộ Tàinhà Chính tổViệt chức, Hà(2008), Nội Quyết định 3289/2007/QĐ-NHNN, ngày 11 Ngân hàng nước nam 31/12/2008 Thống đốc NHNN quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Trung tâm Thơng tin tín dụng, Hà Nội Tiếng Anh: 12 Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2004), Quyết định số 473/NHNN ngày 28/4/2004 V/v phê duyệt Đề án phân tích, Rating xếp loại tín dụng doanh nghiệp, 23 Moody's (2003), “Structured Finance Transitions”, ( Hà Nội http://www moody com) 13 Ngân nướcDoing Việt nam (2006), báo(http://www.doingbusiness.org) cáo kết khảo sát TTTD 24 Worldhàng BankNhà (2007), business 2008, tiêu dùng HongDoing Kong, business Singapore, Hà (http://www.doingbusiness.org) nội 25 World Banktại (2006), 2007, 14 Quốc nước CHXHCNVN (1998), Luật(http://www.doingbusiness.org) NHNN Việt Nam, NXB Chính trị 26 WorldHội Bank (2005), Doing business 2006, quốc gia, Hà Nội 27 World Bank (2004), Doing business 2005, (http://www.doingbusiness.org) 15 nước CHXHCNVN (2003), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật 28 Quốc WorldHội Bank (2004), Credit bureau Development in South Asia NHNN Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 16 Quốc Hội nước CHXHCNVN (1998), Luật tổ chức Tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 17 Quốc Hội nước CHXHCNVN (2004), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 18 Trung tâm thơng tin tín dụng (2008), Quyết định 47/2008/QĐ-TTTD5 ngày 29/01/2008 mức thu cung cấp dịch vụ TTTD, Hà Nội 19 Trung tâm thơng tin tín dụng (2009), Quyết định 07/2009/QĐ-TTTD ngày 04/02/2009 Giám đốc Trung tâm Thơng tin tín dụng quy định nhiệm vụ phịng trụ sở Trung tâm Thơng tin tín dụng, Hà Nội 20 Trung tâm thơng tin tín dụng (2006), Báo cáo kết hoạt động phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp năm 2000-2005 kế hoạch năm 2006, Hà Nội 21 Trung tâm thông tin tín dụng (2011), Các báo cáo kết hoạt động CIC, Hà Nội ... Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Hệ thống Thông tin tín dụng Ngân hàng Việt Nam 10 CHƯƠNG KHÁI QT VỀ HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN... chí để đ? ?nh giá với hoạt động cần thiết, làm sở cho luận văn đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam Hiệu hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng ngân... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM 64 3.1 Yêu cầu phát triển nâng cao hiệu hoạt động hệ thống TTTD Ngân hàng Việt Nam. 64 3.1.1