TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG
Khái niệm về Tín dụng
Tín dụng, bắt nguồn từ từ Latin "credo" có nghĩa là sự tin tưởng, là mối quan hệ vay mượn vốn dựa trên sự tin cậy rằng số vốn sẽ được hoàn trả vào một thời điểm xác định trong tương lai Thuật ngữ này không chỉ phổ biến trong lĩnh vực kinh tế mà còn trong đời sống xã hội, với nhiều định nghĩa khác nhau về tín dụng.
Tín dụng là một phạm trù kinh tế quan trọng, phát triển song song với nền sản xuất hàng hóa và đóng vai trò là động lực thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa tiến lên các giai đoạn phát triển cao hơn Qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội, tín dụng đã được định nghĩa và hiểu theo nhiều cách khác nhau, phản ánh sự phát triển của nền kinh tế.
Tín dụng là khái niệm kinh tế thể hiện mối quan hệ giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên cung cấp giá trị cho bên kia để sử dụng trong khoảng thời gian nhất định Bên nhận giá trị có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn theo thỏa thuận đã ký kết.
Trong mối quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau:
Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, có thể là tiền tệ hoặc hiện vật như hàng hóa, máy móc, thiết bị, và bất động sản.
Người vay chỉ được sử dụng khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định và sau khi hết thời hạn theo thỏa thuận, họ phải hoàn trả số tiền đã vay cho người cho vay.
Giá trị hoàn trả thông thường cao hơn giá trị cho vay ban đầu, có nghĩa là người vay sẽ phải thanh toán thêm phần lãi suất.
Như vậy thuật ngữ Tín dụng có thể được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau, nhưng đặc điểm chung nhất là :
- Phản ánh một bên là người cho vay còn bên kia là người đi vay.
Tín dụng hoạt động theo nguyên tắc hoàn trả, yêu cầu người vay phải trả lại số tiền đã vay cho người cho vay sau một khoảng thời gian nhất định, có thể kèm theo lãi suất hoặc không.
- Quan hệ giữa các bên vay mượn đều bị ràng buộc bởi cơ chế tín dụng và pháp luật hiện tại.
Tín dụng và đầu tư là hai khái niệm khác nhau; trong khi đầu tư liên quan đến việc bỏ tiền hoặc tài sản vào kinh doanh để thu lợi trong tương lai, tín dụng lại là hoạt động chuyển nhượng quyền sử dụng tiền hoặc tài sản với mục đích thu lợi sau này Sự chuyển nhượng trong tín dụng phải tuân theo nguyên tắc hoàn trả, có thời hạn và lãi suất, trong khi đầu tư không yêu cầu chuyển giao quyền sở hữu và thường không có thời hạn cụ thể Lợi nhuận từ đầu tư phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.
Bản chất của Tín dụng là sự hoàn trả
Trong hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại, có hai nghiệp vụ chính là cho vay và đầu tư Trong đó, chỉ nghiệp vụ cho vay được xem là thuộc về lĩnh vực tín dụng.
Các hình thức tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng xuất hiện dưới nhiều hình thức khác nhau, được phân chia thành 58 loại tín dụng với những tên gọi riêng Tuy nhiên, tất cả các loại tín dụng này có thể được nhóm lại thành 4 hình thức tín dụng cơ bản.
Luận văn tập trung phân tích hình thức tín dụng ngân hàng, vì đây là hình thức tín dụng phổ biến nhất và có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt là ở Việt Nam.
Vai trò của Tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
1.1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng
Tín dụng được hiểu theo nhiều khía cạnh khác nhau tùy thuộc vào bối cảnh cụ thể, trong đó, nghiên cứu tín dụng từ góc độ quan hệ kinh tế vi mô cho thấy tín dụng là sự vay mượn giữa người đi vay và người cho vay, dựa trên thỏa thuận về thời hạn và mức lãi suất Mối quan hệ này chủ yếu diễn ra giữa ngân hàng, đóng vai trò là người cho vay, và tất cả các tổ chức cũng như cá nhân khác trong nền kinh tế.
Tín dụng là “sự vận động vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu” [23,tr.67]
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn vốn giữa các bên, dựa trên sự tin tưởng rằng số vốn sẽ được hoàn trả vào một thời điểm xác định trong tương lai.
Theo khái niệm tín dụng ngân hàng, cả các khoản vay tiêu dùng cũng được coi là hình thức tín dụng, cho thấy sự phân loại tín dụng chỉ mang tính tương đối Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng nổi bật là hình thức chủ yếu và phổ biến nhất Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính quan trọng hàng đầu trong bất kỳ quốc gia nào.
Luật các Tổ chức tín dụng năm 2004 ii Hoat động tín dụng là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, vốn huy động để cấp tín dụng” [28]
Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa "Cấp tín dụng" là sự thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Trong luận văn này, tác giả phân tích hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) dưới góc độ cho vay Tín dụng được định nghĩa là mối quan hệ vay mượn, trong đó NHTM sử dụng nguồn vốn tự có và vốn huy động để cho vay các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình, với các điều kiện và thời gian đã được thỏa thuận, dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
1.1.2.2 Đặc trưng của tín dụng Ngân hàng
Thứ nhất là hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động dựa trên nguyên tắc có hoàn trả.
Thứ hai là giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, tức phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc.
Hoạt động tín dụng ngân hàng tuân theo nguyên tắc có thời gian và rất nhạy cảm với tình hình kinh tế, chính trị và xã hội Đồng thời, lĩnh vực này cũng phải chịu sự giám sát chặt chẽ từ hệ thống pháp luật.
Thứ năm là hoạt động tín dụng ngân hàng luôn chứa đựng rủi ro.
1.1.2.3 Vai trò của Tín dụng Ngân hàng
Tín dụng Ngân hàng giữ vai trò quan trọng và phổ biến nhất trong các hình thức tín dụng hiện nay Điều này xuất phát từ những ưu điểm vượt trội mà tín dụng Ngân hàng mang lại so với các loại hình tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng có khả năng đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của người vay, miễn là họ tuân thủ các điều kiện quy chế tín dụng của ngân hàng thương mại.
Thời hạn cho vay ngân hàng đa dạng, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, tùy thuộc vào nhu cầu của người vay Thời hạn này thường được xác định dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh của người vay, với cho vay ngắn hạn phù hợp cho các nhu cầu tạm thời và cho vay trung dài hạn tương thích với thời gian hoàn vốn.
Phạm vi cho vay đã được mở rộng, không chỉ giới hạn trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà còn bao gồm nhiều lĩnh vực khác của đời sống kinh tế xã hội, như cho vay tiêu dùng, cho vay phát triển và cho vay phát triển cơ sở hạ tầng.
Do những ưu điểm của tín dụng Ngân hàng nên nó giữ một vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, cụ thể là :
Thứ nhất là tín dụng Ngân hàng góp phần làm giảm tỷ trọng tiền nhàn rồi trong lưu thông và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng không chỉ sử dụng vốn tự có mà còn thường xuyên huy động vốn từ bên ngoài để phục vụ cho quá trình cho vay.
Trong nền kinh tế thị trường, hiệu quả kinh doanh và lợi nhuận là yếu tố sống còn cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Để đảm bảo hoạt động tín dụng có hiệu quả, các ngân hàng cần phải có chiến lược kinh doanh riêng biệt, tập trung vào việc thu hút nguồn vốn tiềm năng với chi phí thấp Nếu không quản lý tốt đầu tư tín dụng, ngân hàng có thể đối mặt với thua lỗ và nguy cơ phá sản trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển năng động và cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường, từ đó góp phần hình thành một cơ cấu kinh tế hợp lý.
Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, các doanh nghiệp cần chủ động tìm kiếm và áp dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật, đổi mới công nghệ và nâng cao hiệu quả quản trị kinh doanh Để thực hiện những điều này, doanh nghiệp cần một lượng vốn lớn, và tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho nhu cầu này Đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, việc sử dụng tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp tránh được những rủi ro về kinh tế do không trả được nợ vay, đồng thời tạo điều kiện để họ có thể nắm bắt cơ hội và cạnh tranh hiệu quả hơn trong môi trường khốc liệt.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ chuyển đổi sản xuất kinh doanh giữa các ngành, nhờ khả năng cung cấp vốn lớn cho việc thay đổi cơ cấu sản xuất Điều này giúp các nhà kinh doanh dễ dàng chuyển từ ngành có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao, từ đó bình quân hóa tỷ suất lợi nhuận trong nền kinh tế và hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13
Khái niệm chất lượng tín dụng
Trong nền kinh tế cạnh tranh, việc cải thiện chất lượng là yếu tố quyết định giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả Chất lượng được coi là yếu tố quan trọng nhất trong ba yếu tố: chất lượng, giá cả và lượng hàng bán Khi chất lượng sản phẩm được nâng cao, giá thành sẽ giảm, từ đó đảm bảo sự hài lòng cho khách hàng về cả chất lượng lẫn giá cả, góp phần tăng cường tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường.
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ là một khái niệm phức tạp, bao gồm các yếu tố kỹ thuật, kinh tế và xã hội Sự đa dạng trong quan niệm về chất lượng phản ánh mục tiêu và nhiệm vụ cụ thể của từng doanh nghiệp Tùy thuộc vào góc độ và yêu cầu sản xuất - kinh doanh, các doanh nghiệp có thể định nghĩa chất lượng từ quan điểm của nhà sản xuất, người tiêu dùng, sản phẩm hoặc nhu cầu thị trường.
Trong nền kinh tế thị trường, chất lượng sản phẩm được định nghĩa qua nhiều quan niệm khác nhau, gắn liền với các yếu tố cơ bản như nhu cầu, cạnh tranh và giá cả Các nhà kinh tế mô tả chất lượng bằng những cách khác nhau, chẳng hạn như "chất lượng là sự phù hợp với mục đích hoặc sự sử dụng" và "một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp, phù hợp với thị trường."
Hiệp hội tiêu chuẩn hóa Pháp định nghĩa chất lượng (tiêu chuẩn NFX50-104) là khả năng của sản phẩm hoặc dịch vụ trong việc đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Hiện nay, khái niệm quản lý chất lượng đồng bộ ngày càng được ưa chuộng.
TQM (Quản lý chất lượng toàn diện) là một phương pháp quản lý tổ chức tập trung vào chất lượng, khuyến khích sự tham gia của tất cả thành viên trong doanh nghiệp Mục tiêu của TQM là đạt được thành công bền vững thông qua việc cải tiến liên tục chất lượng, nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và đảm bảo lợi ích cho tất cả các thành viên trong công ty, đồng thời đóng góp vào lợi ích chung của xã hội.
Chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng được xác định bởi các khoản tín dụng an toàn, sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách tín dụng Điều này bao gồm việc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Tín dụng cần phải đáp ứng đúng mục đích sử dụng vốn của khách hàng, với lãi suất và kỳ hạn hợp lý Thủ tục tín dụng nên được đơn giản hóa và thuận tiện để thu hút nhiều khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tín dụng.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, đồng thời góp phần tạo ra việc làm và khai thác tiềm năng kinh tế Nó thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giúp cân bằng mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng vay tiền, đồng thời hỗ trợ sự phát triển kinh tế xã hội và bảo đảm sự tồn tại của ngân hàng Nó được hình thành từ sự tương tác giữa ngân hàng và khách hàng, do đó, chất lượng hoạt động tín dụng không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà còn vào khả năng hoạt động của khách hàng.
Qua đó ta có thể rút ra
Chất lượng tín dụng là khái niệm bao gồm cả các chỉ tiêu cụ thể như kết quả kinh doanh và nợ quá hạn, cũng như các yếu tố trừu tượng như khả năng thu hút khách hàng và tác động đến nền kinh tế Nó bị ảnh hưởng bởi các yếu tố chủ quan như khả năng quản lý và trình độ cán bộ, cũng như các yếu tố khách quan như sự thay đổi của môi trường bên ngoài Các yếu tố như xu hướng phát triển kinh tế, biến động giá cả thị trường và môi trường pháp lý đều có tác động đáng kể đến chất lượng tín dụng.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại (NHTM) với sự biến đổi của môi trường bên ngoài Nó thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong việc duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh.
Chất lượng tín dụng được đánh giá dựa trên nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm khả năng thu hút khách hàng tiềm năng, quy trình thủ tục đơn giản và thuận tiện, mức độ an toàn của vốn cho vay, cùng với chi phí tổng thể liên quan đến lãi suất và các chi phí nghiệp vụ khác.
Chất lượng tín dụng không phải là điều ngẫu nhiên mà có, mà là kết quả của một quy trình hợp tác giữa con người trong một tổ chức và giữa các tổ chức với nhau hướng tới một mục tiêu chung Để đạt được chất lượng tín dụng cao, việc quản lý hiệu quả là điều cần thiết.
Quản lý chất lượng là tập hợp các hoạt động và kỹ thuật nhằm đạt và duy trì chất lượng cho sản phẩm, quy trình hoặc dịch vụ Quá trình này bao gồm theo dõi, phân tích và loại bỏ nguyên nhân gây ra sự cố, đảm bảo mọi yêu cầu của khách hàng được đáp ứng liên tục Để ngăn chặn trục trặc về chất lượng, cần thực hiện các hoạt động có kế hoạch và hệ thống, trong đó việc thiết lập một hệ thống quản lý chất lượng hiệu quả, có khả năng kiểm tra, kiểm soát và đánh giá hoạt động của toàn bộ hệ thống là rất quan trọng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, việc quản lý chất lượng đồng bộ là rất quan trọng, không chỉ đảm bảo tín dụng mà còn cải thiện hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ sở kinh doanh Điều này giúp đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng trong mọi giai đoạn, cả bên trong lẫn bên ngoài Mỗi thành viên trong tổ chức ngân hàng cần hiểu và thực hiện quy trình quản lý chất lượng một cách hiệu quả.
Vai trò của nâng cao chất lượng tín dụng
- Đối với hoạt động của Doanh nghiệp và nền kinh tế
Giúp doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tiếp cận dễ dàng nguồn vốn tín dụng từ các Ngân hàng thương mại, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền sản xuất và góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.
Giúp cá nhân hộ gia đình có nhiều lựa chọn trong việc nâng cao chất lượng đời sống của mình.
Tăng nhanh vòng quay vốn, thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
Thúc đẩy nhanh quá trình luân chuyển hàng hóa và luân chuyền tiền tệ, thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế.
Thiết lập và phát triển quan hệ kinh tế thương mại với các quốc gia trên thế giới là một yếu tố quan trọng để thúc đẩy sự phát triển kinh tế Đồng thời, việc ổn định hệ thống tài chính quốc gia cũng rất cần thiết, bởi vì sự liên kết chặt chẽ giữa các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam có thể dẫn đến những ảnh hưởng tiêu cực toàn diện nếu một ngân hàng gặp phải vấn đề về thanh khoản hoặc phá sản.
- Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc bảo toàn vốn kinh doanh, nâng cao khả năng tài chính và năng lực cạnh tranh Nó cũng góp phần nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng thương mại trên thị trường trong nước và quốc tế.
Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua việc cải thiện chất lượng tín dụng là rất quan trọng Chất lượng tín dụng tốt không chỉ giúp thu hồi vốn đầy đủ mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh, trong khi chất lượng tín dụng kém sẽ gây ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả hoạt động Đồng thời, ngân hàng cần đảm bảo uy tín với cổ đông, Ngân hàng Nhà nước, cũng như các tổ chức tín dụng quốc tế và trong nước.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Chỉ tiêu định tính
Về mặt định tính, chất lượng tín dụng được thể hiện ở các mặt sau:
Sự thỏa mãn nhu cầu của cả khách hàng và ngân hàng là yếu tố quan trọng trong quá trình cho vay Khách hàng, sau khi cung cấp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu, sẽ nhận được khoản vay phù hợp để phục vụ đời sống và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và hiệu quả hoạt động Ngược lại, ngân hàng cũng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, giúp mở rộng hệ thống khách hàng, tăng thu nhập và tạo điều kiện phát triển các sản phẩm dịch vụ khác.
Uy tín và khả năng cạnh tranh của sản phẩm tín dụng ngân hàng trên thị trường tài chính phụ thuộc vào quy chế tín dụng và các quy trình, quy định đi kèm Nếu các văn bản pháp quy được xây dựng chặt chẽ, nhanh chóng và dễ giám sát, ngân hàng sẽ dễ dàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng nhanh chóng xác định khả năng cung cấp tín dụng mà còn nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của các sản phẩm tín dụng trên thị trường.
Để đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng trong quan hệ tín dụng, việc xác định mức lãi suất và phí hợp lý là rất quan trọng Lợi ích của ngân hàng phụ thuộc vào lãi suất và phí cao, trong khi khách hàng cần mức phí thấp để sử dụng vốn vay hiệu quả và đảm bảo khả năng trả nợ Chất lượng tín dụng được thể hiện qua việc hài hòa hóa lợi ích của các bên, giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động một cách an toàn và hiệu quả.
Chất lượng tín dụng được thể hiện qua quy trình hồ sơ đơn giản, khả năng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, cùng với thái độ phục vụ tận tình của nhân viên ngân hàng Tác phong làm việc chuyên nghiệp và nhanh nhẹn sẽ mang lại sự an tâm cho khách hàng.
Các chỉ tiêu định lượng
Để đánh giá chất lượng tín dụng của một ngân hàng, có nhiều chỉ tiêu quan trọng được sử dụng Trong số đó, một số chỉ tiêu cơ bản có thể được xem xét bao gồm tỷ lệ nợ xấu, khả năng sinh lời và mức độ an toàn tài chính.
- Chỉ tiêu về tổng dư nợ và kết cấu dư nợ
Tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng thể hiện lượng tiền mà ngân hàng đã cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định Chỉ tiêu này bao gồm các khoản dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, phản ánh tổng thể tình hình tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế.
Chỉ tiêu tổng dư nợ là thước đo quan trọng phản ánh quy mô tín dụng và uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp Khi so sánh tổng dư nợ của ngân hàng với thị phần tín dụng tại địa bàn, chúng ta có thể xác định mức độ cao hay thấp của dư nợ ngân hàng.
Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng các loại dư nợ trong tổng dư nợ của ngân hàng Phân tích kết cấu này giúp ngân hàng xác định lĩnh vực và loại hình cho vay cần được đẩy mạnh, từ đó cân đối với khả năng tài chính của mình So sánh kết cấu dư nợ với nguồn huy động cho thấy mức độ rủi ro của từng loại hình cho vay, giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả hơn.
Các loại kết cấu dư nợ:
Kết cấu dư nợ được phân loại theo hai tiêu chí chính: theo đối tượng và theo thời hạn cho vay Theo đối tượng, dư nợ bao gồm dư nợ doanh nghiệp và dư nợ cá nhân Về thời hạn cho vay, dư nợ được chia thành ba loại: dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung hạn và dư nợ dài hạn.
+ Kết cấu dư nợ theo ngành: công nghiệp, xây dựng, nông nghiệp, dịch vụ, lâm nghiệp v.v.
+ Kết cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp: Dư nợ công ty cổ phần, dư nợ công ty TNHH, dư nợ doanh nghiệp nhà nước v.v.
+ Kết cấu dư nợ theo tiêu chuẩn nợ: Nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn.
- Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu [14], [17]
Tỷ lệ nợ xấu = - T ổng nợ xấu x 100 Tổng dư nợ
Chỉ tiêu nợ xấu là một yếu tố quan trọng trong việc phân tích chất lượng tín dụng của ngân hàng, bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh và nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng mà còn thể hiện khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại.
- Chỉ tiêu nợ quá hạn [14], [17]
Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm phản ánh mối quan hệ giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại tại một thời điểm cụ thể, thường được tính vào cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm.
Tỷ lệ nợ quá hạn = - D ư nợ q ' κii ' κiinl - x 100
Chỉ tiêu này đo lường chất lượng các khoản vay của ngân hàng; khi tỷ lệ nợ quá hạn vượt quá giới hạn cho phép, nó phản ánh tình trạng tín dụng yếu kém Tín dụng bản chất là sự hoàn trả, do đó, tính an toàn là yếu tố quan trọng nhất trong chất lượng tín dụng Khi khoản vay không được trả đúng hạn mà không có lý do chính đáng, nó sẽ chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn Phần lớn nợ quá hạn thường là các khoản nợ có vấn đề, có khả năng mất vốn Tỷ lệ nợ quá hạn cao khiến ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong kinh doanh, dẫn đến nguy cơ mất vốn, giảm khả năng thanh toán và lợi nhuận, tức là chất lượng tín dụng sẽ giảm theo.
Để theo dõi chính xác thước đo nợ, người ta thường áp dụng các tiêu chí phân loại nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước tại Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 Quy định này liên quan đến việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng.
- Tỷ lệ nợ cần chú ý (Nợ nhóm 2) trong tổng nợ quá hạn;
- Tỷ lệ nợ dưới tiêu chuẩn (Nợ nhóm 3) trong tổng nợ quá hạn;
- Tỷ lệ nợ nghi ngờ (Nợ nhóm 4) trong tổng nợ quá hạn;
- Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn (Nợ nhóm 5) trong tổng dư nợ.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu; tỷ lệ này càng thấp thì chất lượng tín dụng càng tốt Tuy nhiên, rủi ro trong hoạt động tín dụng là điều không thể tránh khỏi, do đó ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nợ xấu nhất định, được coi là giới hạn an toàn Tại Việt Nam, mức giới hạn này là 5%, với tỷ lệ nợ xấu dưới 5% được xem là bình thường, và càng thấp hơn mức này thì chất lượng tín dụng càng tốt.
Ngược lại, nếu tỷ lệ >5% thì chất lượng tín dụng của Ngân hàng cần có biện pháp xem xét điều chỉnh kịp thời.
- Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng [14], [17], [27]
Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tồn tại và phát triển Lợi nhuận từ tín dụng không chỉ đảm bảo thu hồi gốc mà còn mang lại lãi suất, góp phần bảo vệ an toàn cho nguồn vốn cho vay.
Tỷ trọng thu nhập Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay từ hoạt động tín dụng Tông thu nhập
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ đóng góp của hoạt động tín dụng vào tổng thu nhập của ngân hàng Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tín dụng, trong khi các sản phẩm dịch vụ khác đóng góp ít, dẫn đến rủi ro kinh doanh cao Ngược lại, tỷ lệ thấp cho thấy ngân hàng đã đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, với doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng cao, giúp tạo ra cơ cấu thu nhập hợp lý và phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
Nếu ngân hàng thương mại chỉ tập trung vào việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn mà không cải thiện thu nhập từ hoạt động tín dụng, thì việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn thấp sẽ không mang lại giá trị thực sự Chất lượng tín dụng chỉ có ý nghĩa khi nó giúp nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng.
- Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng trên lao động [17]
Thu nhập từ hoạt động Thu nhập từ hoạt động tín dụng tín dụng/ Cán bộ Số lượng cán bộ nhân viên bình quân
Chỉ tiêu này thể hiện mức thu nhập mà mỗi cán bộ nhân viên của tổ chức tín dụng tạo ra từ hoạt động tín dụng, phản ánh hiệu quả làm việc và đóng góp của họ cho tổ chức.
Tỷ lệ này càng cao thì chất lượng tín dụng càng tốt và ngược lại.
- Chỉ tiêu tỷ lệ thu nhập tín dụng với tổng chi phí [17]
Tỷ lệ thu nhập tín dụng Thu nhập từ hoạt động tín dụng với tổng chi phí Tổng chi phí
Chỉ tiêu này thể hiện số thu nhập mà chi nhánh thu được từ hoạt động tín dụng trên mỗi đồng chi phí bỏ ra Một chỉ tiêu cao cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng ngày càng tốt.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Các nhân tố chủ quan
Chính sách tín dụng là hệ thống các biện pháp điều chỉnh tín dụng nhằm đạt mục tiêu trong từng giai đoạn, phản ánh định hướng hoạt động tín dụng và ảnh hưởng lớn đến sự thành công của ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế, đồng thời cân nhắc lợi ích của người gửi tiền, ngân hàng và người vay.
Quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các bước kỹ thuật nghiệp vụ từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch tín dụng, bao gồm các nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng Việc tổ chức quy trình tín dụng một cách khoa học và hợp lý không chỉ đảm bảo chất lượng các khoản vay mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Kiểm soát nội bộ là hoạt động thiết yếu và thường xuyên đối với mọi ngân hàng, giúp đảm bảo rằng hoạt động tín dụng tuân thủ các nguyên tắc và quy định hiện hành Việc thực hiện kiểm tra nội bộ một cách chặt chẽ sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, ngăn ngừa và hạn chế sai sót của cán bộ tín dụng Qua đó, kiểm soát nội bộ không chỉ giúp sửa chữa kịp thời các vấn đề phát sinh mà còn tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao chất lượng tín dụng.
Trong lĩnh vực tín dụng, con người là yếu tố quyết định cho sự thành công của Ngân hàng Để nâng cao hiệu quả kinh doanh và chất lượng hoạt động tín dụng, cần có đội ngũ cán bộ tín dụng được đào tạo bài bản, am hiểu thị trường và nắm vững các quy định pháp luật liên quan Việc sàng lọc và bồi dưỡng cán bộ tín dụng thường xuyên là cần thiết để họ theo kịp sự phát triển của nền kinh tế Hơn nữa, tiêu chuẩn đạo đức và liêm khiết cũng rất quan trọng, vì sự thiếu trách nhiệm có thể gây ra tổn thất lớn cho Ngân hàng.
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả và chất lượng của khoản vay, được thu thập từ nhiều nguồn như khách hàng, hệ thống nội bộ và Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Nội dung thông tin tín dụng bao gồm thông tin về khách hàng, dự án kinh doanh, thị trường cung cấp và tiêu thụ, đối thủ cạnh tranh, cũng như các yếu tố kinh tế, xã hội và biến động toàn cầu Để nâng cao chất lượng tín dụng, các ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhằm cung cấp thông tin chính xác và kịp thời, từ đó tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Công nghệ thông tin đã trở thành xu hướng chủ đạo trong hoạt động ngân hàng hiện đại, giúp các ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Việc áp dụng các giải pháp công nghệ phù hợp không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn thúc đẩy tốc độ thanh toán và tăng vòng quay tiền tệ Xu hướng phát triển ngân hàng điện tử và mở rộng ứng dụng công nghệ thông tin đã cải thiện năng lực quản lý và điều hành của các ngân hàng thương mại, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn xã hội.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank
Tên giao dịch : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế : V iet Nam B ank for A griculture R ural D evelopment
Tên viết tắt : AGRIBANK hoặc VBARD
Trụ sở chính : số 02 - 04 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng Ngân hàng này hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế khu vực này.
Vào ngày 15 tháng 11 năm 1996, theo ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Vào năm 2011, theo Quyết định số 214/QĐ-NHNN ngày 31/01/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank đã chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên, với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu của Nhà nước.
Năm 2014, Agribank đã tích cực thực hiện Đề án tái cơ cấu, bao gồm việc bổ sung và hoàn thiện các cơ chế, quy trình nghiệp vụ Đồng thời, ngân hàng cũng công bố thay đổi Logo và tiến hành sắp xếp lại địa điểm làm việc.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Tên giao dịch : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt.
Tên giao dịch quốc tế : V iet Nam B ank for A griculture R ural
D evelopment - Hoang Quoc Viet Branch.
Tên viết tắt : VBARD - Hoang Quoc Viet Branch.
Trụ sở làm việc : 135 Lạc Long Quân, Nghĩa Đô, Cầu Giấy, Hà Nội. Điện thoại : 04 3755 5691 - Fax : 04 3755 5690
Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, một chi nhánh cấp I của Agribank, được thành lập theo quyết định số 143/QĐ/HĐQT - TCCB vào ngày 29/2/2008 Chi nhánh này được nâng cấp từ chi nhánh cấp II trực thuộc Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/04/2008.
Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt hoạt động theo quy chế tổ chức và hoạt động do Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank ban hành.
Dựa trên các chức năng của ngân hàng thương mại và đặc thù của Agribank, Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thực hiện các hoạt động kinh doanh chính như sau: cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, hỗ trợ khách hàng trong việc quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp, cũng như phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của thị trường.
Agribank thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời mở rộng các hoạt động kinh doanh liên quan trong khu vực địa lý được phân cấp.
- Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của Chủ tịch HĐQT và Tổng giám đốc Agribank.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và chỉ đạo của Chủ tịch HĐQT và Tổng giám đốc Agribank.
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT
Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần nâng cao tính cạnh tranh trong nền kinh tế bằng cách cải thiện hoạt động tiếp thị nhằm phát triển và giữ chân khách hàng Để đạt được điều này, chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi và tập trung tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu vực, từ đó mở rộng thị trường phù hợp với các chính sách và quy định hiện hành.
Mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế và cộng đồng dân cư là cách hiệu quả để huy động tối đa nguồn vốn Dựa trên nguồn vốn này, chúng ta có thể mở rộng đầu tư tín dụng, từ đó đảm bảo hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận.
- Gắn tín dụng thương mại với đầu tư phát triển, thúc đẩy liên kết các thành phần kinh tế.
- Mở rộng các lĩnh vực cho vay có rủi ro thấp như các tổng công ty lớn, các doanh nghiệp trọng yếu của nhà nước.
2.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT
• Hoạt động huy động nguồn vốn
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng, với sự nhận thức đầy đủ từ Ban Giám đốc đến cán bộ tác nghiệp về tầm quan trọng của công tác này Việc giao khoán nhiệm vụ huy động vốn đến từng tập thể và cá nhân cán bộ, nhân viên giúp nâng cao hiệu quả công việc Các cán bộ viên chức không chỉ cần hoàn thành tốt nhiệm vụ chuyên môn mà còn phải tích cực tham gia vào hoạt động huy động vốn để đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.
32 giao họ đã tận dụng và phát huy mọi mối quan hệ sẵn có để huy động nguồn vốn về cho chi nhánh.
Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2010 - 2015 ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh của Agribank Hoàng
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Hoàng Quốc
Việt giai đoạn 2010 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tông kết hoạt động kinh doanh của Agribank Hoàng
Từ năm 2010 đến 2013, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh luôn tăng qua từng năm Cụ thể, năm 2013, tổng nguồn vốn huy động đạt 2,221 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2012 Mặc dù năm 2014, nguồn vốn giảm còn 2.057 tỷ đồng, thấp hơn 164 tỷ đồng so với cuối năm 2013, nhưng vẫn vượt kế hoạch 181 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 10% Đến năm 2015, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.232 tỷ đồng, tăng 175 tỷ so với năm 2014, tương ứng với tỷ lệ tăng 8,5% và hoàn thành 101% kế hoạch nguồn vốn do Agribank giao.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng gửi tiền của Agribank Hoàng
Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Hoàng
Tiền gửi dân cư đã có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm, với tỷ trọng vốn ổn định và vốn trung dài hạn ngày càng gia tăng Cụ thể, vào năm 2013, tiền gửi dân cư đạt 947 tỷ đồng, tăng 260% so với năm 2010, chiếm 43% tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, năm 2014, nguồn vốn huy động từ dân cư giảm xuống còn 853 tỷ đồng, tương đương với mức giảm 10% Đến 31/12/2015, lượng tiền gửi dân cư đã tăng lên 1.062 tỷ đồng, tăng 209 tỷ đồng so với cuối năm 2014, với tỷ lệ tăng 24,5%, đánh dấu lần đầu tiên nguồn vốn dân cư vượt ngưỡng 1.000 tỷ đồng.
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế tại Chi nhánh Agribank Hoàng Quốc Việt duy trì ổn định qua các năm, với mức thay đổi không đáng kể Cụ thể, nguồn vốn tiền gửi năm 2015 đạt 1.039 tỷ đồng, giảm so với 1.150 tỷ đồng năm 2013 và 1.113 tỷ đồng năm 2012 Nguyên nhân chính dẫn đến sự giảm sút này chủ yếu đến từ các doanh nghiệp lớn, như Tập đoàn Dầu khí giảm 130 tỷ đồng và Công ty mua bán nợ Bộ Tài chính giảm 50 tỷ đồng.
Tiền gửi các tổ chức kinh tế khác như Bảo hiểm xã hội, Ngân hàng chính sách xã hội, Kho bạc có xu hướng tăng từ 2011 đến 2013, từ 2014 đến
2015 có xu hướng giảm nhẹ Tuy nhiên, xét về tổng thể chi nhánh vẫn duy trì được số dư nguồn vốn tương đối ổn định.
Chi nhánh đã chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng nhờ quy mô nguồn vốn đạt được qua các năm, và chưa cần phải nhận vốn điều hòa từ Agribank.
2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT
2.3.1 Đặc điểm hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nhận tiền gửi và cho vay, đồng thời cung cấp các dịch vụ như chuyển tiền điện tử, thanh toán kiều hối, bảo lãnh và dịch vụ thẻ Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, Agribank Hoàng Quốc Việt đã phải đối mặt với thách thức trong việc duy trì chất lượng tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng vẫn đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế công nghiệp, nông nghiệp và nông thôn tại khu vực Hà Nội, đặc biệt là quận Cầu Giấy.
Những đặc điểm chủ yếu trong hoạt động tín dụng của chi nhánh là:
• Phạm vi hoạt động rộng
Hà Nội hiện có hàng trăm ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó nổi bật là Agribank, Vietcombank, Vietinbank và BIDV Các NHTM lớn như Vietcombank, Vietinbank và BIDV chủ yếu hoạt động trong nội thành và một số khu vực kinh tế phát triển như Đông Anh, Gia Lâm, Hoài Đức, Đan Phượng Tuy nhiên, Agribank nổi bật với mạng lưới hoạt động rộng khắp, không chỉ ở các quận, huyện mà còn tới những vùng miền núi xa xôi, nơi người dân vẫn chưa quen với khái niệm kinh tế hàng hóa và tiền tệ.
Đến ngày 31/12/2015, Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt hoạt động với 01 Hội sở và 5 Phòng Giao dịch tại các quận ở Hà Nội, đội ngũ nhân viên của chi nhánh gồm 116 cán bộ.
Mạng lưới Phòng giao dịch của chi nhánh được phân bố rộng rãi trên các Quận (Huyện), với hầu hết các đơn vị được trang bị thiết bị hiện đại, đáp ứng yêu cầu công nghệ hiện nay Hệ thống máy tính và điện thoại hoạt động thông suốt, đảm bảo khả năng tác nghiệp hiệu quả trên hệ thống thanh toán nội bộ IPCAS II.
Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã xác định rõ mục tiêu và giải pháp trong việc chỉ đạo và điều hành, giúp khách hàng vay vốn vượt qua những thuận lợi và khó khăn Kể từ khi đi vào hoạt động, ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ trong việc hỗ trợ khách hàng.
2 Phân theo thời hạn vay
3 Phân theo thành phần KT
Ngân hàng đã hoàn thành xuất sắc kế hoạch đề ra, thu hút ngày càng nhiều khách hàng và đáp ứng nhu cầu vay vốn của họ, từ đó góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của thành phố.
2.3.2 Tình hình tín dụng tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt luôn chú trọng duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và mở rộng đối tượng phục vụ, đặc biệt là khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong 5 năm qua, số lượng khách hàng của chi nhánh đã gia tăng đáng kể Tuy nhiên, từ năm 2013, dư nợ tại chi nhánh có xu hướng giảm do một số khách hàng vay vốn không còn duy trì quan hệ tín dụng.
Cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại đã tác động mạnh mẽ đến Agribank và chi nhánh Hoàng Quốc Việt, đặc biệt trong bối cảnh các ngân hàng đang đua nhau tăng lãi suất huy động vốn và cho vay.
Bảng 2.2: Bảng cơ cấu dư nợ tại chi nhánh
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh
Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2015)
Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy được hoạt động cho vay như sau: Tổng dư nợ năm 2011 đạt 1.294 tỷ đồng, tăng 316 tỷ đồng và đạt 132,3