476 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt,Luận văn Thạc sỹ Kinh tế

_ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ TRUNG LONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ TRUNG LONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ LAN HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN ĐỖ TRUNG LONG MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm Tín dụng .6 1.1.2 Vai trị Tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.2.2 Vai trị nâng cao chất lượng tín dụng 17 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 18 1.3.1 Chỉ tiêu định tính 18 1.3.2 Các tiêu định lượng 19 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 23 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 23 1.4.2 Các nhân tố khách quan 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG AGRIBANK THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 29 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank .29 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 30 2.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 31 TẠI 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 34 2.3.1 Đặc điểm hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt 34 2.3.2 Tình hình tín dụng Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 36 2.3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Hồng Quốc Việt 46 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 58 2.4.1 Kết đạt 58 2.4.2 Những hạn chế 61 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 68 3.1.1 Định hướng mục tiêu Agribank năm 2016 68 3.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016 - 2020 69 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 70 3.2.1 Tăng cường công tác tổ chức đào tạo cán 70 3.2.2 Nâng cao hoạt động Marketing 72 3.2.3 Hoàn thiện, đổi nội dung hoạt động tín dụng 73 3.3 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng 85 3.3.1 Giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy .86 3.4 ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.4.1 Kiến nghị với Agribank 88 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 88 KẾT LUẬN 90 Viết tắt Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam VBARD Viet Nam Bank for Agriculture Rural Development NHTM Ngân hàng thương mại TDNH Tín dụng Ngân hàng VNĐ Đồng Việt Nam USD Đô la Mỹ ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước ^TW Trung ương Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư phát triên Việt Nam KT, SX Kinh tế, Sản xuất HĐQT Hội đồng Quản trị TNHH Trách nhiệm Hữu hạn ^TW Trung Ương ^DN Doanh nghiệp RR, XLRR Rủi ro, Xử lý rủi ro CLTD Chất lượng tín dụng TSCĐ Tài sản định TCKT Tổ chức kinh tế DTBB Dự trữ bắt buộc DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2010 - 2015 32 Bảng 2.2: Bảng cấu dư nợ chi nhánh 36 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng phân theo nhóm nợ 38 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng .39 Bảng 2.5: Hoạt động cho vay Hộ sản xuất/ cá nhân 41 Bảng 2.6: Hoạt động cho vay Doanh nghiệp 42 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng phân theo tài sản bảo đảm 44 Bảng 2.8: Cơ cấu Dư nợ hạn chi nhánh 49 Bảng 2.9: Diễn biến nợ xấu tỷ lệ nợ xấu chi nhánh 50 Bảng 2.10: Cơ cấu thu nhập hoạt động kinh doanh .55 Bảng 2.11: Tỷ lệ thu nhập tín dụng so với tổng chi phí 56 Bảng 2.12: Bảng trích lập, xử lý thu hồi nợ rủi ro 57 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2015 32 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng gửi tiền Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2015 33 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng cho vay Hộ sản xuất/ cá nhân chi nhánh 41 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng cho vay Doanh nghiệp chi nhánh .43 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ hạn .49 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2010 - 2015 51 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế nay, phát triển Cơng nghiệp hóa đại hóa xu Tồn cầu hóa mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Mục tiêu phát triển kinh tế, nâng cao chất lượng, khả cạnh tranh củng cố sở hạ tầng để tăng khả cạnh tranh nước khu vực giới mục tiêu hàng đầu lãnh đạo Đảng nhà nước ta Từ mục tiêu đó, nhu cầu vốn kinh tế ngày cao để đáp ứng nhu cầu Tín dụng Ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế, công cụ quan trọng việc thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế Việt Nam xu hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế vận hành theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Hoạt động Ngân hàng thương mại chuyển sang kinh doanh đa năng, từ việc cung ứng sản phẩm truyền thống sang mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ đại Song hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng với Ngân hàng thương mại Bởi vì, nghiệp vụ Tín dụng khơng có ý nghĩa với riêng kinh tế mà cịn có ý nghĩa quan trọng, định tới tồn phát triển Ngân hàng thương mại Trong bối cảnh nay, nước ta tín dụng Ngân hàng ln chiếm tỷ trọng lớn mang lại lợi nhuận nhiều hoạt động Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do vậy, chất lượng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề ln nhà kinh tế, Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng đặc biệt quan tâm Trong năm qua Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Hồng Quốc Việt (Agribank chi nhánh Hoàng Quốc 79 cái, quan hệ xã hội.v.v Những thông tin thu thập qua vấn trực tiếp chủ hộ, qua khách hàng vay vốn Ngân hàng qua quyền địa phương luồng thông tin khác - Thẩm định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh chủ hộ : Tùy khách hàng vay cụ thể mà tìm hiểu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh họ theo khía cạnh khác Tuy nhiên nội dung mà cán tín dụng cần phải nắm là: Thời gian sản xuất kinh doanh lĩnh vực hộ xin vay, kinh nghiệm chủ hộ lĩnh vực này, kết cụ thể đạt - Tính tốn mức thu nhập chủ hộ: Mức thu nhập hộ vay vốn phản ánh tình hình kinh tế, tài khả trả nợ Ngân hàng, dự án, phương án sản xuất kinh doanh họ bị thất bại Mức thu nhập hộ hàng năm số tiền thu từ nhiều nguồn khác Thông thường khoản thu nhập kinh tế hộ bao gồm: kinh doanh ngành nghề thủ công, dịch vụ, thu nhập từ nguồn khác lương hưu, trợ cấp xã hội.v.v Và khoản chi tiêu dùng chủ yếu kinh tế hộ - Thẩm định tài sản có hộ : Như nhà cửa, đất đai, phương tiện sinh hoạt đắt tiền.v.v nhằm đánh giá thực lực kinh tế hộ Các tài sản nguồn trả nợ bổ sung hộ vay trường hợp sản xuất kinh doanh gặp rủi ro - Xác định vốn tự có hộ tham gia vào dự án kinh doanh : Tỷ lệ vốn tự có hộ tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh lớn mức độ an tồn vốn cho vay Ngân hàng cao, dự định cách thức trình tiến hành sản xuất kinh doanh hộ tính toán cách kỹ lưỡng - Thẩm định tài sản chấp: Tài sản chấp điều kiện bắt buộc khách hàng vay vốn theo quy định Vì thẩm định 80 tài sản chấp cán tín dụng cần xác định tính pháp lý tài sản chấp, giá trị thực tế khả chuyển nhượng thị trường tương lai Tuy nhiên cán tín dụng cần phải lưu ý “các khoản chấp coi thay cho việc trả nợ"” 3.2.3.3 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Đối với Ngân hàng, khách hàng người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng giúp Ngân hàng có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, có đối sách thích hợp để đứng vững cạnh tranh, sở không ngừng nâng cao chất lượng khách hàng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng giúp cho Ngân hàng: - Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát, làm cho chất lượng đánh giá khách hàng nâng cao Thơng qua q trình thực quan hệ tín dụng cách thường xuyên, Ngân hàng biết nhiều thơng tin khách hàng Căn vào tình hình vay, trả nợ (gốc, lãi) khách hàng, Ngân hàng biết khả tiềm tàng khách hàng việc sử dụng vốn tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch nguồn vốn chi phí giám sát khách hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng lớn vốn từ nguồn tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu loại tín dụng, khối lượng tín dụng, lãi suất cho vay để Ngân hàng có kế hoạch nguồn vốn, kịp 81 thời đáp ứng chi phí đầu vào Như vậy, khách hàng có quan hệ lâu dài với Ngân hàng có điều kiện vay vốn với lãi suất thấp bình thường, thủ tục đơn giản hơn, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với Ngân hàng hơn, mối quan hệ Ngân hàng khách hàng ngày củng cố phát triển, họ coi thành đạt nhờ có Ngân hàng, nhờ Ngân hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng - Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro đạo đức để vươn tới hồn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo hình ảnh biểu tượng tốt Agribank thị trường Để củng cố mối quan hệ Ngân hàng khách hàng, Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần thực số giải pháp sau: Giải tốt mối quan hệ tổ chức, nghiệp vụ, kinh tế xã hội Đây điều kiện để: - Xác lập cấu tổ chức phù hợp để đảm bảo lợi ích kinh tế Ngân hàng khách hàng tham gia quan hệ tín dụng - Tạo tương thích mặt nghiệp vụ trình cho vay, để giảm bớt thủ tục không cần thiết khách hàng hộ sản xuất, có trình độ dân trí cịn mức thấp - Tạo thông cảm hiểu biết lẫn lĩnh vực để hợp tác tồn phát triển bên - Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ Ngân hàng - khách hàng quan quyền, đồn thể địa phương nơi cho vay vốn Trong q trình quản lý vốn tín dụng theo tinh thần dân chủ công khai, xử lý kịp thời có hiệu khoản nợ có vấn đề 3.2.3.4 Sử dụng hình thức tiền lương, tiền thưởng hoạt động tín dụng • Đối với tiền lương Tiền lương phận cấu thành chi phí lãi suất thước đo 82 cống hiến cán hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để tiền lương phát huy tác dụng hoạt động tín dụng, chế độ tiền lương phải đạt ba yêu cầu là: - Trả lương vào số lượng chất lượng lao động người; - Đảm bảo công ăn việc làm nhu cầu đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động; - Giải tốt mối quan hệ nguyên tắc lợi ích vật chất với động viên người người lao động thực mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng đề • Đối với chế độ tiền thưởng Khen thưởng có tác dụng kích thích tinh thần hăng hái hiệu suất cán trình làm việc Hình thức khen thưởng tiền hay vật Để phát huy vai trò khen thưởng, Ban Giám đốc cần phải đánh giá khả năng, bố trí người, việc đánh giá hiệu suất làm việc cán bộ, sở có sách thưởng hợp lý nhiều hình thức khác Về giải pháp sử dụng chế tiền lương, tiền thưởng hoạt động tín dụng năm qua Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt áp dụng Tuy nhiên việc sử dụng giải pháp hạn chế quy mô mức độ Do chưa trở thành giải pháp việc nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.3.5 Tăng cường công tác quản lý nợ, giải nợ hạn Quản lý nợ giải nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp, định đến thực chu kỳ khép kín khoản tín dụng vấn đề sống cịn NHTM nói chung Agribank chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng, nên phải coi trọng hàng đầu công tác quản lý hoạt động Ngân hàng Thứ tăng cường công tác quản lý nợ - Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín 83 dụng: Thực tốt điều khoản quy định chế độ, thể lệ tín dụng Agribank quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vay vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, kiên không cho vay dự án khơng có tính khả thi, hiệu kinh tế có tài sản chấp, phát xử lý kịp thời trường hợp cho vay vượt mức quy định trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, thực kiểm sốt chặt chẽ tất khoản tín dụng có tài sản chấp, đảm bảo tài sản chấp có đầy đủ yếu tố điều kiện để phát mại dễ dàng cần thiết, phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản vay - Nâng cao trách nhiệm phận việc cấp tín dụng: xác định rõ trách nhiệm cấp, phận tham gia xét duyệt cho vay thông qua ba hệ thống đầu mối Việc cấp tín dụng phải thực định ba người chịu trách nhiệm cho vay có cán tín dụng trực tiếp cho vay; trưởng phịng tín dụng lãnh đạo định cấp tín dụng Xét phương diện pháp lý ba cán xét cấp tín dụng thể đồng trách nhiệm việc cấp tín dụng vấn đề rủi ro phát sinh q trình cho vay Tuy nhiên, người chịu trách nhiệm cán tín dụng trực tiếp cho vay, cịn trưởng phịng tín dụng lãnh đạo định cấp tín dụng người liên đới trách nhiệm Ở Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt nay, hầu hết khoản tín dụng cấp trước khơng thu hồi phần nhiều quy kết đổ lỗi cho cán tín dụng trực tiếp cho vay Trưởng phịng tín dụng trước Do việc quy trách nhiệm cán việc cấp tín dụng cần thiết, nhờ quản lý tốt khoản tín dụng từ khâu Bởi chế người có trách nhiệm q trình cấp tín dụng, cán có trách nhiệm việc kiểm tra vấn đề đưa đến nhận định 84 khác có liên quan đến tình hình khách hàng muốn xác lập quan hệ tín dụng có quan hệ tín dụng, để đưa định cuối khoản tín dụng này, điều có ý nghĩa hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt ngày đa dạng, phức tạp số lượng khách hàng ngày lớn - Đánh giá, phân loại khoản nợ để định lượng rủi ro trình cho vay: phương pháp quản lý nợ nhiều nước giới sử dụng quản lý nợ, nước ta vấn đề chưa quan tâm mức, ta vào số tiêu thức tính hình tài thực tế khách hàng: tư cách pháp nhân khách hàng; khả trả nợ khách hàng thơng qua tính pháp lý, giá trị thực tế khả phát mại tài sản chấp khả người bảo lãnh, thời hạn hạn khoản vay để xếp khoản nợ vào loại đủ tiêu chuẩn, nợ cần ý hay nợ có khả vốn Thứ hai tăng cường công tác giải nợ xấu, nợ hạn Để góp phần giải nợ hạn có hiệu cần thực biện pháp sau: - Tổ chức tốt công tác kiểm tra lại xử lý nợ xấu, nợ hạn Có biện pháp rà sốt lại khách hàng tồn số dư nợ, đặc biệt khoản nợ hạn, chấn chỉnh lại khâu trình xem xét thẩm định cho vay, kiểm tra kiểm sốt quy trình cho vay để khơng phát sinh nợ hạn Chú trọng khống chế giảm thấp nợ hạn cách khống chế tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Phòng giao dịch thời kỳ thấp tốt, nơi để tỷ lệ nợ hạn vượt tỷ lệ khống chế so với đăng ký Giám đốc đơn vị tự nguyện xin miễn từ chức bị miễn nhiệm - Định kỳ tổ chức kiểm tra chéo thực trạng dư nợ từ - tháng lần, tổ chức phân tích nợ hạn xử lý trường hợp để nợ xấu, nợ 85 hạn kéo dài tồn đọng lâu ngày - Trong trình lập, triển khai kế hoạch kiểm tra xử lý nợ xấu, nợ hạn cần tranh thủ giúp đỡ cấp ủy, quyền địa phương quan chức có thẩm quyền để thực có hiệu - Có chế độ khuyến khích thỏa đáng mặt vật chất cá nhân tập thể có nhiều thành tích công tác xử lý thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro cho dù tập thể hay cá nhân cán ngành hay ngồi ngành - Thường xuyên tổ chức sơ kết, tổng kết công tác xử lý nợ hạn để rút kinh nghiệm học cần thiết để triển khai áp dụng toàn chi nhánh - Tăng cường chất lượng thơng tin tín dụng nhằm phát kịp thời nguyên nhân nợ hạn để có biện pháp xử lý thích hợp 3.3 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng Mục đích: Nhằm giúp cho Ngân hàng có thơng tin xác thực trạng kinh doanh (mức độ an toàn tín dụng), nhằm trì có hiệu hoạt động tín dụng thực hiện, phù hợp với sách, đáp ứng yêu cầu mục tiêu định hướng xác định Phương pháp: thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu để giám sát q trình động vốn tín dụng từ cho vay tới thu hồi gốc lãi Tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian vừa qua, công tác kiểm tra kiểm soát bước đầu quan tâm mức, nhiều vụ sai phạm phát qua kiểm tra, kiểm soát chấn chỉnh kịp thời Tuy nhiên nội dung cần phải tiến hành thường xuyên, có hệ thống có khả đóng góp tích cực việc không ngừng nâng cao chất lượng công tác tín dụng Với mục đích định hướng trên, việc nâng cao hiệu công tác kiểm tra 86 kiểm sốt Agribank chi nhánh Hồng Quốc Việt cần thực theo giải pháp đề xuất sau: 3.3.1 Giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy Giải pháp thực hình thức: - Kiểm tra định kỳ theo quy định - Kiểm tra thường xuyên, kiểm tra đột xuất sở khách hàng (cả doanh nghiệp hộ sản xuất) - Kiểm tra tình hình quản lý, sử dụng tài sản chấp động sản bất động sản khách hàng - Kiểm tra qua thông tin từ luồng thông tin thu thập Việc giám sát phải đạt mục đích: - Thường xun nắm tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình vật tư đảm bảo nợ khách hàng, nắm thời gian tiêu thụ sản phẩm (hoặc có nguồn thu) khách hàng để đôn đốc khách hàng trả nợ kịp thời, tránh tình trạng khách hàng quay vịng sử dụng vốn vào mục đích phi sản xuất Ngồi ra, cần ý tới thơng tin khác có liên quan đến dự báo khả trả nợ khách hàng Đề biện pháp xử lý nợ kịp thời khách hàng có biểu khơng bình thường làm giảm khả thu hồi nợ Ngân hàng - Xem xét lại cách kỹ lưỡng toàn diện tình hình tn thủ sách, thủ tục cho vay, nhược điểm quy trình tín dụng, lực, trình độ cán việc thực nghiệp vụ tín dụng, giá trị tài sản chấp, đảm bảo yếu tố pháp lý hồ sơ tín dụng, thực trạng nợ Ngân hàng thông qua việc phân loại nợ, kịp thời phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán Ngân hàng (kể cán kế toán, tín dụng, ngân quỹ) - Thơng qua kiểm tra, khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra 87 nợ nần cần thông báo công khai, kịp thời cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức nhiệm vụ phân cơng Thực hình thức giám sát phù hợp để đạt mục tiêu đề ra, chứng tỏ vai trị, hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm soát 3.3.2 Thực tốt nội dung việc giám sát nợ Để thực giải pháp ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành nay, địi hỏi Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần phải thành lập thêm phận giám sát nợ nội chi nhánh Chức phận phụ thuộc vào phạm vi, mức độ hoạt động cho vay, phải đặt đạo điều hành trực tiếp Ban lãnh đạo chi nhánh, không thuộc biên chế phòng nghiệp vụ Yêu cầu phận là: - Cán phận giám sát nợ người không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ - Có phạm vi chương trình giám sát hàng tháng/quý phù hợp với đặc điểm chi nhánh - Cán làm cơng tác phải có trình độ chun mơn định, có đủ khả đánh giá tình hình khách hàng Ngân hàng - Cán phụ trách người không liên quan tới trình thẩm định, xét duyệt, định cho vay Nhiệm vụ phận là: - Phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai sót dẫn đến tổn thất vốn cho vay khoản tín dụng - Kiểm tra chất lượng sở quy định có liên quan tới cho vay, thu nợ nhằm phát điểm mạnh, điểm yếu, khoản cho vay khơng an tồn, chắn có nguy vốn - Nghiên cứu, phân tích chất lượng tín dụng phạm vi tồn chi nhánh 88 Phòng giao dịch trực thuộc để tìm sai sót, vướng mắc q trình tổ chức thực hiện, mà qua kiểm tra phát sở đề giải pháp thích hợp áp dụng cho phạm vi tồn chi nhánh - Kiểm tra chất lượng tín dụng đến Phòng giao dịch theo định kỳ sở tiêu chuẩn cụ thể quy định như: chấp hành quy trình nghiệp vụ, chức quyền hạn nhiệm vụ cá nhân, phận việc quản lý nợ, phân loại nợ, đánh giá nợ theo mức tổn thất khác - Đánh giá chất lượng: thông qua khảo sát thức nghiêm túc quy trình tổ chức thực hiện, để đánh giá phù hợp chế hoạt động với tình hình hoạt động thực tế để có hướng cải tiến phương thức đạo điều hành nhằm không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 3.4 ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với Agribank - Hoàn thiện ban hành văn hướng dẫn liên quan đến quy trình, quy chế, quy định cho vay hệ thống Agribank Các quy định cho vay cần cụ thể hóa cẩm nang tín dụng cho cán tín dụng nghiên cứu, tra cứu sử dụng công việc cách thuận lợi - Thường xuyên tổ chức đào tạo đội ngũ cán làm nghiệp vụ tín dụng thơng qua đợt tập huấn nghiệp vụ, đào tạo nâng cao cho phận cán đạt cấp chuyên gia Trụ sở chi nhánh Qua xây dựng đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ làm nòng cốt chi nhánh - Có chế độ khen thưởng động viên kịp thời tinh thần vật chất cán tín dụng có thành tích xuất sắc như: hưởng hệ số lương cao cán nghiệp vụ khác, ưu tiên cử học, quy hoạch bổ nhiệm, nâng lương trước hạn v.v 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tiếp tục ban hành, hoàn thiện chế tín dụng nhà nước cho phù hợp 89 với yêu cầu, trình độ phát triển kinh tế thị trường để đạo hoạt động tín dụng NHTM; Quy định hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng theo thơng lệ quốc tế, để NHTM làm mục tiêu phấn đấu nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng - Ngân hàng nhà nước áp dụng chế ưu tiên quy định tỷ lệ Dự trữ bắt buộc Agribank thấp NHTM khác, thơng qua tạo điều kiện cho Agribank giảm lãi suất bình quân đầu vào từ có điều kiện để mở rộng quy mơ tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân - Cho phép Agribank trích dự phòng rủi ro trái phiếu đặc biệt khoản bán nợ cho VAMC năm 2014 mức 10%/năm, để giảm áp lực tài cho Agribank sau giai đoạn tái cấu (2013 - 2015) - Cho phép Agribank cho vay đối tượng kinh doanh bất động sản NHTM khác, để Agribank chi nhánh Agribank có điều kiện tiếp cận cho vay dự án tốt khách hàng có quan hệ tín dụng với Agribank 90 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường nước ta cịn gặp nhiều khó khăn tiểm ẩn nhiều rủi ro.Tình trạng tổng hợp nhiều nguyên nhân khác Hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng, rủi ro tín dụng vấn đề tiềm ẩn Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Khơng vậy, tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển Ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, có ý nghĩa to lớn kinh tế - xã hội có vai trị quan trọng q trình đổi ngành Ngân hàng, góp phần thúc đẩy nghiệp phát triển cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Đây vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng liên quan tới nhiều ngành, nhiều cấp tầm vĩ mô vi mô Với mục tiêu đề tài đặt nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng tình hình chất lượng tín dụng đề xuất giải pháp nhằm cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, nội dung luận án tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Thứ hệ thống hóa bổ sung lý luận tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng, ảnh hưởng chất lượng tín dụng tới tồn 91 phát triển Ngân hàng, từ khẳng định yêu cầu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng - Thứ hai phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, ảnh hưởng nhân tố tới chất lượng tín dụng, từ rút vấn đề tồn cần nghiên cứu để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng - Thứ ba sở chọn lọc kinh nghiệm hệ thống NHTM, vận dụng vào điều kiện thực tiễn địa bàn nơi Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt hoạt động Luận án nêu lên số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt Trong thời gian q trình hồn thành Luận văn này, nhận nhiều giúp đỡ, cung cấp tài liệu, bảo tận tình giáo hướng dẫn TS Nguyễn Thị Lan, anh/chị em, bạn bè đồng nghiệp Agribank chi nhánh Hồng Quốc Việt Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành cho giúp đỡ quý báu Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn bị chi phối nhiều yếu tố Do đó, Luận văn chắn khó tránh khỏi thiếu sót việc đưa làm rõ nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn nói Những giải pháp cịn thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh điều kiện áp dụng Tác giả mong nhận lời góp ý q báu thầy giáo, giáo, nhà khoa học bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến vấn đề Xin chân thành cảm ơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt (2010), iiBao cáo kết hoạt động kinh doanh”, Hà Nội Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt (2011), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh”, Hà Nội Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt (2012), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ”, Hà Nội Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt (2013), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ”, Hà Nội Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt (2014), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh”, Hà Nội Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt (2015), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh”, Hà Nội Agribank (2015), “Báo cáo Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh năm 2015, mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2016”, Vũng Tàu Agribank (2015) “Báo cáo Tổng kết Tái cấu giai đoạn 2013 - 2015, Chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020”, Vũng Tàu Các Mác (1987), “Tư Phần 3”, Nhà xuất Sự thật, Hà Nội 10 Lê Vinh Danh (2006), “Tiền hoạt động Ngân hàng”, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 11 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), “Tiền tệ Ngân hàng”, Nhà xuất Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Nguyễn Quốc Anh, “Tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất bản, Thành Phố Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Nguyễn Quốc Anh, “Quản trị Ngân hàng”, Nhà xuất Lao động Xã Hội, Thành Phố Hồ Chí Minh 29.Quốc HộiĐăng 14.Nguyễn (2010), Dờn“Luật (2010), các“Quản tổ chứctrịtínngân dụnghàng số 47/2010/QH12” thương mại đại”, 30.Quyết Nhà xuất định 666/QĐ-HĐTV-KHDN Phương Đông ban hành ngày 15/06/2010 Tổng 15.Đề Giám án tái đốccơAgribank cấu Agribank việc giai“Quy đoạn 2013 định -cho 2015 vay khách hàng 16.Đề án cấu lại Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2013hệ 2015 Agribank” thống 17.Đặng Ngọc 31.Quyết định Đức số 31/QĐ/HĐTV/KHDN (2011), “Tăng cường khả ngàynăng 15/01/2014 phát triển“V/v bền Quy vữngđịnh Ngân phân cấp hàng định thương tín mại dụngViệt Nam hệ thống điều Ngânkiện hàng hội Nông nhập”, nghiệp Đề tài nghiên Phát cứu khoa triển nônghọc thôn cấp Việt bộ.Nam"” 18.Phan Thị 32.Quyết định Thu sốHà 32/QĐ/HDTV/KHDN (2006), “Ngân hàngngày thương 15/01/2014 mại” Nhà“V/v xuấtquyết thống định kê, Hà Nội số sách tín dụng Hội động thành viên Ngân hàng Nông 19.Nguyễn nghiệp Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, Nhà xuất bảnphát thống triển kê,nông Hà Nội thôn Việt Nam”” 20.Luật ngân 33.Quyết địnhNgân 35/QĐ-HĐTV-HSX hàng nhà nước vàngày luật 15/01/2014 tổ chức tín “V/v dụng Quy - 2010 định giao 21.Nguyễn dịch Thị Mùi (2011), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát bảo tài chính, Hà Nội triển 22.Bùi nơngThị thơn Kim ViệtNgân Nam’” (2005), “Một số vấn đề nâng cao lực quản trị 34.Quyết rủi định 66/QĐ-HĐTV-KHDN (thay thế, bổ sung Quyết định ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân 666/QĐhàng, HĐTV-KHDN) ban hành ngày 22/01/2014 Tổng Giám đốc (Số chuyên đề), Tr.29 - 33 Agribank ban 23.Sử hành Đình Thanh việc “Quy (2008), định“Giáo cho vay trìnhđối nhập vớimơn khách Tài hàng - Tiềnhệ tệ”,thống Nhà xuất Thống kê Agnbank" 24.Nguyễn Văn 35.Stephen Geoge Tiến & Arnold (2011), Weimerskirch “Giáo trình Ngân (2009), hàng “Quản thương lý chất mại”,lượng Nhà xuất toàn Thống diện””, Nhàkê,xuất Hà Nội.Tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh 25.Kiều 36.Sổ tayHữu Tín Thiện, dụng Agribank Nguyễn Trọng (2010).Tài (2012), “Quản trị rủi ro tài chính”, 37.Thơng Nhà xuất tư số 02/2013/TT-NHNN Giao thông Vận tải, Hàphân Nội loại nợ hình thức trích 26.Lê lập Văn Tư (1997), “Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất Thống dự phòng rủi ro kê, Hà Nội 27.Lê Văn Tư (2005), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài 28.Quốc Hội (2004), “Luật Tổ chức tín dụng luật sửa đổi, bổ sung luật TCTD”, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Hà Nội ... giá chất lượng tín dụng quy trình quản lý chất lượng tín dụng Kết cấu luận văn Tên luận văn ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh. .. rủi ro Do vậy, chất lượng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề ln nhà kinh tế, Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng... ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ TRUNG LONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH