0244 giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân tại NHTM CP việt nam thịnh vượng chi nhánh kinh đô luận văn thạc sỹ kinh tế

í NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI TRUNG ĐỨC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI TRUNG ĐỨC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐƠ Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN TIẾN HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các thông tin, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Hà nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Phân loại tín dụng cá nhân ý nghĩa việc phân loại 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng cá nhân 1.2.2 Các nội dung thẩm định tín dụng cá nhân 12 1.2.3 Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân 18 1.3 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân 21 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân 22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ 34 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ .34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô .34 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ .39 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 39 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 43 2.2.3 Nghiệp vụ thẩm định tín dụng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Kinh Đô 45 2.2.4 Khái quát tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô 52 2.3 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ .54 2.3.1 Tổ chức thực cơng tác thẩm định tín dụng Chi nhánh 54 2.3.2 Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô 57 2.3.3 Việc tuân thủ quy trình, quy định thẩm định tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô 62 2.3.4 Thời gian thẩm định cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam 2.4.2 Hạn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT chế 66 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ .74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ .74 3.1.1 STT Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh - Chi nhánh Kinh Đô thờinghĩa gian tới 74 Từ viếtVượng tắt Nguyên ĩ 3.1.2 CBTD Chi nhánh Kinh ĐơDự đốiphịng với phát triển dụng cá nhân .76 DPRRTD rủi ro tín tín dụng TẠI doanh NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT HKDDỤNG CÁ NHÂN Hộ kinh 3.2 DSA Định hướngCán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng tín dụng MỘT SỐ GIẢI NÂNG CAO Đại PHÁP lý bán hàng trực tiêpCHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ .77 3.2.1 Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định 77 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định 79 3.2.3 Tăng chất lượng việc thu thập thông tin .80 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 82 3.2.5 Tăng cường công tác phòng ngừa xử lý nợ hạn .83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Kiến nghị với phủ .85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 87 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 89 KẾT LUẬN 95 KHCN NHNN Khách hàng cá nhân Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH PB Nợ hạn Chuyên viên tư vân tài cá nhân Chi nhánh Chuyên viên bán sản phâm khách hàng cá nhân ~ ~ Ĩ0 PSE ĩĩ QSH Quyên sở hữu ỸT TĐTD Thâm định tín dụng Ĩ3- TMCP Thương mại cổ phần Ĩ4~ TSBĐ Tài sản bảo đảm |5 VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Ĩ6 VPBank Kinh Đơ Kinh Đơ DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1:Tóm tắt dòng sản phẩm cho vay hộ kinh doanh VPBank 42 Bảng 2.2:Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân VPBank Kinh Đô từ năm 2012 đến năm 2014 .52 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1:Huy động vốn VPBank Kinh Đô từ năm 2012-2014 35 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay VPBank Kinh Đô từ năm 2012-2014 36 Biểu đồ 2.3: Số lượng thẻ lũy kế VPBank Chi nhánh Kinh Đô từ năm 2012 đến năm 2014 .38 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân VPBank Kinh Đô giai đoạn từ 2012-2014 53 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ hạn KHCN VPBank Kinh Đô từ năm 2012-2014 .54 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 1.1: Quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng 18 Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân VPBank 43 Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định khách hàng cá nhân VPBank Chi nhánh Kinh Đô 57 Loại dư nợ VND USD Dư Nợ cho vay ngắn hạn: 54 - Du nợ đủ tiêu chuân 54 Tổng cộng 54 + Tình trạng du nợ tín dụng tại: Đơn vị tính: triệu VND, USD + Lịch sử nợ không đủ tiêu chuẩn năm gần nhất: Khách hàng khơng có du nợ khơng đủ tiêu chuẩn năm trở lại Căn vào trả lời tin tổng hợp thể nhân ngày 31/12/2014 Trung tâm thơng tin tín dụng - NHNN khách hàng Nguyễn Văn B (chồng Bà A), CIC trả lời nhu sau: Hiện CIC chua thu thập đuợc thông tin khách hàng ❖ Quan hệ với VPBank Khách hàng bắt đầu quan hệ với VPBank từ thời điểm khách hàng có đề nghị vay vốn IV.ĐÁNH GIÁ MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY VÀ NGUỒN TRẢ NỢ VAY Nhu cầu vốn: - Căn Giấy mua bán biên nhận tiền đặt cọc ngày 31/12/2014 bên bán ông Chu Văn B bên mua bà Nguyễn Thị A, chi tiết nhu sau: - Tài sản mua bán: Một phần đất số 260, tờ đồ số 04 tài sản gắn liền với đất nêu thôn An Sơn 1, xã Hạ Mỗ, huyện Đan Phuợng, Tỉnh Hà Tây ( cũ ) theo GCN Quyền sử dụng đất số BH 123456 UBND huyện Đan Phuợng cấp ngày 19/12/2002 Số vào sổ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số 00270 QSDĐ/ĐP ❖ Đặc điểm đất chi tiết sau: - Thửa đất số: 260 - Tờ đồ số: 04 - Địa chỉ: Thôn An Sơn 1, xã Hạ Mỗ, huyện Đan Phuợng, Tỉnh Hà Tây - Diện tích: 1.236 m2 ( Trong diện tích mua bán 130,9 m , bao gồm 7m chiều ngang 18,7m chiều sâu ) - Mục đích sử dụng: Đất - Thời hạn sử dụng: Lâu dài + Giá trị mua bán: 2.905.000.000 đồng - Nhu cầu vốn: + Tổng nhu cầu vốn : 2.905.000.000 đồng + Vốn tự có : 1.405.000.000 đồng 48,3% (Trong đó, khách hàng toán 50.000.000 đồng cho bên bán theo Giấy mua bán biên nhận tiền đặt cọc ngày 07/12/2014) + Vốn đề nghị vay : 1.500.000.000 đồng 51,7% - Thời gian trả nợ: 120 tháng - Trả lãi: Lãi trả hàng tháng theo du nợ thực tế, Trả gốc: hàng tháng Nhận xét: + Nguồn vốn vay Bà A dùng để toán tiền mua đất cho bên bán chiếm khoảng 51,7% tổng nhu cầu vốn ( Không vượt 95% theo quy định VPBank), phần vốn tự có 1.405.000.000 đồng khách hàng vợ chồng Bà A tích lũy q trình công tác từ nguồn thu nhập hợp pháp khác Nhìn chung, tỷ lệ vốn vay, thời gian đề nghị vay dự kiến sử dụng nguồn vốn vay hồn tồn hợp lý đáng Đảm bảo khả trả nợ đầy đủ gốc lãi ngân hàng Nguồn trả nợ: a Từ nguồn thu nhập Bà A Bà A cán phụ trách truyền thông đối ngoại Techcombank Đây ngân hàng lớn, công việc ổn định đem lại thu nhập cao Theo Bản xác nhận tình trạng cơng việc thu nhập, kê tài khoản luơng Bà A Techcombank số tiền luơng hàng tháng qua tài khoản ngân hàng Techcombank khách hàng là: - Tháng 09/2014: 33.200.000đ - Tháng 10/2014: 33.700.000đ - Đánh Thánggiá 11/2014: khả 33.300.000d trả nợ khách hàng: Như mức thutính nhập a Thuvây, nhập chobình vay: quân ba tháng gần Bà A là: 33.400.000 đồng/tháng b Từ nguồn thu nhập ông Nguyễn Văn B (Chồng Bà A) Ông B công tác Báo Điện tử Vietnamnet Ông bổ nhiệm làm Phó Tổng Biên tập Báo vào ngày 09/04/2008 Ơng B người có uy tín, có vị trí lãnh đạo quan Do cơng việc ơng B ổn định có thu nhập cao Theo Giấy xác nhận vị trí cơng tác thu nhập ông B ngày 06/12/2010 cụ thể sau: - Tháng 09/2014: Lương chính: 12.500.000 đ Nhuận bút: 8.200.000 đ Phụ cấp: 7.800.000 đ Tổng cộng: 28.500.000 đ - Tháng 10/2014: Lương chính: 12.750.000 đ Nhuận bút: 9.600.000 đ Phụ cấp: 7.200.000 đ Tổng cộng: 29.550.000 đ - Tháng 11/2014: Lương chính: 12.350.000 đ Nhuận bút: 7.800.000 đ Phụ cấp: 9.500.000 đ Tổng cộng: 29.650.000 đ Như tổng thu nhập tính bình qn tháng ông B là: 29.000.000 đồng/tháng Nội dung Căn Thu nhập (đồng/tháng) Tỷ lệ Thu nhập được tính tính (đồng/tháng) Theo Bản xác nhận Từ lương bà tình trạng cơng việc Nguyễn Thị A thu nhập, kê tài Techcombank khoản lương Bà A Techcombank 33.400.000 100% 33.400.000 Từ lương khoản phụ cấp Theo Giấy xác nhận vị khác ông B ( trí công tác thu chồng Bà A ) nhập ông B ngày báo điện tử 06/12/2014 29.000.000 100% 29.000.000 Vietnamnet Tổng Nội dung Căn Nợ phải trả TCTD khác 62.400.000 (A) Nợ phải trả (đồng/tháng) Nợ phải trả VPBank (khoản vay tại) Nợ phải trả dự tính VPBank Bảng tính VPBank duyệt vay Tổng Tỷ lệ nợ phải trả/thu nhập tính b Tỷ lệ nợ/Thu nhập tính: 28.260.063 2826M63(B) 45% Đối tượng tính chi phí Số Chi phí tối Tổng chi phí người thiểu(đồng/tháng/người) (đồng/tháng) Vợ chồng/độc thân 02 1.500.000 37000/000 Con chưa học 500/000 .ồ' Con học 01 .700/000 700.000 Người khác .0 0' Tổng 3∕700L000Γ(C) Kết luận: Khách hàng thỏa mãn điều kiện Tỷ lệ nợ/Thu nhập không vượt Tỷ lệ nợ/thu nhập tính tối đa theo quy định sản phẩm c Chi phí sinh hoạt: Tổng thu nhập tính 62.400.000 đồng (A) Nợ phải trả hàng tháng: 28.260.063 đồng (B) Số tiền lại sau trả nợ: 34.139.937 đồng (A-B) Kết luận: Số tiền lại sau trả nợ khách hàng đủ đảm bảo cho mức chi phí tối thiểu gia đình (3.700.000 đồng) thỏa mãn điều kiện A - B >C ^ Với nguồn thu nhập tích lũy hàng tháng cao ổn định vợ chồng Bà A hồn tồn có khả vay vốn trả đầy đủ gốc lãi hàng tháng cho ngân hàng V TÀI SẢN ĐẢM BẢO Mô tả tài sản đảm bảo: Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10113070201 Ủy Ban Nhân Dân Thành Phố Hà Nội cấp cho Nguyễn Văn B vợ bà Nguyễn Thị A ngày 06/10/2000 địa Tổ 12, phường Mai Dịch, quận Cầu Giấy, Hà Nội Hồ sơ gốc số: 25789.2000123.2000.QĐUB - Chi tiết đất: + Thửa đất số: 153 + Tờ đồ số: 24 + Địa chỉ:Tổ 12, phường Mai Dịch, quận Cầu Giấy, Hà Nội Hồ sơ gốc số: 25789.2000123.2000.QĐUB + Diện tích: 147 m2 + Hình thức sử dụng: √ Sử dụng riêng: 147 m2 ( Diện tích thực tế thuộc quyền sở hữu chủ tài sản 84m ) √ Sử dụng chung: m2 - Chi tiết nhà ở: + Địa chỉ:Tổ 12, phường Mai Dịch, quận Cầu Giấy, Hà Nội Hồ sơ gốc số: 25789.2000123.2000.QĐUB + Diện tích xây dựng: 25 m2 + Diện tích sử dụng: 23 m2 + Kết cấu: Xây gạch + Số tầng: 01 - Vị trí đất nhà ở: Tài sản tọa lạc Tổ 12, phường Mai Dịch, quận Cầu Giấy, Hà Nội Tài sản nằm ngõ rộng 2m, cách Ủy ban nhân dân phường Mai Dịch - Khu dân cư xóm khoảng 30m ( Ủy ban nhân dân phường Mai Dịch - Khu dân cư xóm nằm mặt tiền rộng 5m thuộc ngõ 105 đường Doãn Kế Thiện ) cách mặt đường Doãn Kế Thiện ( Làng trẻ SOS ) khoảng 200m Tài sản nằm khu vực dân cư đông đúc em Tài sản đảm bảo TT Định giá Đơn giá Diện Giá trị ( Bằng giá thị tích tính (đồng) trường x hệ số (m ) - Cơ sở định giá tài sản đảm bảo: định giá ) + Căn Quy chế đảm bảo tiền vay VPBank số 820/2008/QĐ đồng/m HĐQT Hội đồng Quản trị - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Quyền sở hữu nhà 37.500.000 x 0.8 84 2.520.000.000 ngày 01 tháng 12 năm 2013 quyền sử dụng đất số + Căn Quyết định số 63/2013/QĐ-UBND ngày 29/12/2014 10113070201 Ủy Ban UBND T.P Hà Nội việc quy định giá loại đất địa bàn thành phố Nhân Dân Thành Phố Hà Nội Hà Nội năm 2014 có tham khảo mặt giá thị trường chung T.P cấp cho Nguyễn Văn B vợ Hà Nội thời điểm định giá bà Nguyễn Thị A ngày + Giá trị thị trường thực tế chuyển nhượng đất phường 06/10/2000 địa Tổ 12, Mai Dịch thời điểm định giá theo thông tin thu thập phuờng Mai Dịch, quận Cầu trang web raovat.com.vn, thitruongvietnam.vn, muaban.net, Giấy, Hà Nội Hồ sơ gốc số: - Giá trị tài sản định giá: 25789.2000123.2000.QĐUB 2 Tong cộng 2.520.000.000 Tỉ lệ cho vay/TSĐB 59.5% Mức Các loại hình rủi ro độ rủi Phân tích rủi ro ro VI ĐÁNH GIÁ RỦI RO Quản lý tài sản tài sản bảo đảm - Ký hợp đồng chấp công chứng tiến hành đăng ký giao dịch đảm bảo theo qui định Pháp luật - VPBank CN Kinh Đơ giữ Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất Khách hàng đuợc quyền tự quản lý sử dụng tài sản chấp - Qua lân tiếp xúc nhận định ban đầu khách hàng cho thấy Bà A - ông B nguời hiền lành, thật có học Rủi ro đạo đức: Khách hàng cố tình khơng tốn nợ gốc, lãi thức Hai vợ chồng nguời có Rất trình độ, có việc làm ổn định giữ thấp chức vụ quản lý định quan Bên cạnh với tài sản đảm bảo bố mẹ đến hạn đẻ Bà A, tài sản có giá trị lớn việc khả khách hàng cố tình khơng trả nợ xảy - Bà A cán phụ trách truyền thông đối ngoại Techcombank Đây tổ chức tài lớn, cơng Rủi ro nguồn thu nhập đẫn đến khách hàng khả trả nợ việc ổn định đem lại thu nhập Thấp cao - Ơng B cơng tác Báo Điện tử Vietnamnet trực thuộc Tập đồn Buu Viễn thơng Ơng đuợc bổ nhiệm làm Phó Tổng Biên tập Báo vào ngày 09/04/2008 Ông B nguời có uy thuộc sở hữu hai vợ chồng cộng thêm hỗ trợ gia đình, mối quan hệ sẵn có việc trả nợ gốc lãi ngân hàng khơng có khó khăn - Việc hai vợ chồng khả lao động dẫn đến khả toán Thu nhập khó xảy Trong trường hợp khách hàng bị ảnh hai vợ chồng khả lao hưởng khả Rất động Ngân hàng hồn tồn lao động dẫn thấp cấu lại nợ cho khách hàng cách hợp lý đến khả nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ Trong toán trường hợp cần thiết Ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo bất động sản để thu hồi nợ Số tiền cho vay - Bằng số: 1.500.000.000 đồng - Bằng chữ: Một tỷ năm trăm triệu đồng chẵn Thời hạn - 120 tháng toán tiền mua An vay Sơn Căn 1, xãcứHạ Thanh phương án trả nợ đất gốctại thôn lãi tiền vàoMỗ, lực tài chính, huyện kế Đan Phượng, Tỉnh Hà Tây ( cũ ) theo Giấy mua bán biên nhận tiền đặt cọc ngày 31/12/2014 bên hoạch uy tín khách hàng cho thấy phương án trả nợ đảm bảo, bán ông Chu Văn B bên mua bà Nguyễn Thị A - Tại thời điểm giải ngân Lãi suất vay chắn Với số tiền vay 1.500.000.000 đồng thời hạn vay 120 - Lãi suất cho vay kỳ tính theo lãi tháng suất khách hồn kỳ tồnhạn có 03 thể tháng trả nợ thay đầy đủ, hạnvào cho Ngân hàng thảhàng theo đổiđúng 01 lần đầusản đảm bảo: Tài sản đảm bảo hoàn toàn hợp - Về tài lệ, hợp pháp, không quý, cụ thể (=) lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá có tranh chấp, trường hợp khách hàng khơng trả nợ cam nhân Hình thức giải - Chuyển khoản vào tài khoản khách hàng mở kết ngân VPBank Kinh Đơ việc phát mại tài sản thuận lợi dễ dàng Phương thức - Tổng số tiền gốc lãi phải trả nhau, cố định Đề xuất trả nợ tháng trả hàng tháng Mục đích Kết luận: Món vay rủi ro lớn phát sinh chỗ, thời hạn khoản vay 120 tháng Đây thời hạn dài có nhiều rủi ro phát sinh thời gian vay gây ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên qua phân tích phần nhận thấy mức độ rủi ro vay mức độ thấp VII KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT Kết luận - Về mặt pháp lý: Bà Nguyễn Thị A người có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - mục đích sử dụng vốn vay: Hồn tồn đáng hợp lệ - Về lực tài chính: Tình hình tài thu nhập cao ổn định, đặn - Giá trị quyền sử dụng đất theo giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10113070201 Ủy Ban Nhân Dân Thành Phố Hà Nội cấp cho Nguyễn Văn B vợ bà Nguyễn Thị A ngày 06/10/2000 địa Tổ 12, phường Mai Dịch, quận Cầu Giấy, Hà Nội Hồ gốc số:325789.2000123.2000.QĐUB mục phần V - Tài sản đảm bảo Phương thức - Theosơ quản lý tài sản chấp Tài sản bảo đảm tiền vay Điều kiện khác - Điều kiện giải ngân: Giải ngân có hợp đồng mua bán tài sản qua công chứng - Điều kiện sau giải ngân: Bổ sung bìa đất sang tên ( tài sản mua bán ) thời gian tháng kể từ ngày giải ngân - Kiểm tra sau cho vay theo quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay VPBank Trân trọng kính trình ! ... nguyên nhân tồn công tác thẩm định tín dụng cá nhân Chi nhánh Kinh Đơ Thứ ba, vào sở lý thuyết hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân Chi nhánh Kinh Đô, ... động thẩm định tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân VPBank Chi nhánh Kinh Đô; Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng. .. trình thẩm định tín dụng cá nhân 18 1.3 CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân 21 1.3.2 Các