Quy trình thẩm định tín dụng
Quy trình thẩm định tín dụng của ngân hàng là văn bản hướng dẫn và phân rõ quyền hạn, trách nhiệm của từng bộ phận liên quan đến quá trình thẩm định khách hàng tại ngân hàng về việc thực hiện các bước đánh giá sơ
bộ, thu thập thông tin làm cơ sở phân tích đánh giá khách hàng từ đó đưa ra các kết luận sau cùng về khả năng thu hồi nợ sau khi cho vay.
Hiện nay, tất cả các ngân hàng đều xây dựng và ban hành quy trình thẩm định tín dụng phù hợp với từng mô hình, cách thức tổ chức thẩm định của từng ngân hàng. Nhưng về cơ bản quy trình thẩm định tín dụng của các ngân hàng đều gồm 5 bước:
<:“... • Lập tờ trình thẩm định
SS... - ~ ~ = =
- Bước 1: tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng: khi khách hàng có nhu cầu vay vốn của ngân hàng, các cán bộ tín dụng sẽ tu vấn, giới thiệu các sản phẩm phù hợp với mục đích vay vốn của khách hàng. Các khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn theo danh mục hồ sơ vay vốn tuơng ứng với sản phẩm vay vốn khách hàng lựa chọn theo quy định của ngân hàng.
- Bước 2: Kiểm tra hồ sơ vay vốn và thu thập các thông tin: sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng các cán bộ tín dụng/thẩm định sẽ kiểm tra tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đồng thời tiến hành thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng phục vụ công tác thẩm định từ nhiều nguồn khác nhau nhu CIC, đi thẩm định thực tế, tìm hiểu khách hàng thông qua các bạn hàng, nguời thân, nguời bảo lãnh của khách hàng... - Bước 3: thẩm định tín dụng: các cán bộ tín dụng/thẩm định sẽ tiến
hành thẩm định hồ sơ của khách hàng thông qua 5 nội dung: thẩm định tu cách pháp lý của khách hàng, mục đích và phuơng án vay vốn, khả năng tài chính của khách hàng, tài sản bảo đảm của khách hàng và uớc luợng rủi ro của khách hàng.
- Bước 4: Lập tờ trình thẩm định: tờ trình thẩm định thể hiện kết quả của quá trình thẩm định trình bày 5 nội dung thẩm định và đua ra các kết luận nhu: số tiền cho vay, thời hạn cấp tín dụng, các rủi ro và biện pháp đề phòng rủi ro (các điều kiện để cấp tín dụng cho khách hàng) trình các cấp có thẩm quyền xem xét và phê duyệt.
- Bước 5: Lập tờ trình thẩm định: căn cứ vào tờ trình thẩm định của bộ phận thẩm định, các cấp có thẩm quyền xem xét đua ra các quyết định có cấp tín dụng cho khách hàng hay không và có thêm bớt các điều kiện yêu cầu khách hàng cam kết thực hiện truớc và sau khi giải ngân không.
Tổ chức thực hiện thẩm định khách hàng tại các ngân hàng
Thứ nhất, các ngân hàng cần quy định rõ ràng quyền hạn và trách nhiệm của từng bộ phận và cá nhân tham gia vào công tác thẩm định khách hàng. Tránh quy định chung chung, không rõ ràng dẫn đến sự đùn đẩy và thực hiện không đúng chức năng nhiệm vụ của mình gây ảnh huởng đến chất luợng công tác thẩm định tín dụng của ngân hàng.
Thứ hai, các ngân hàng cần phân quyền thẩm định và quy định phân quyền phán quyết tín dụng của từng phòng theo giá trị khoản vay, theo ngành nghề kinh doanh, mục đích vay vốn của khách hàng... trong từng thời kỳ cho từng quy mô của chi nhánh và phòng giao dịch.
Thứ ba, các ngân hàng cần tuân thủ các yêu cầu kiểm tra, kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ cũng nhu các quy định của pháp luật liên quan đến công tác thẩm định khách hàng vay vốn của các ngân hàng.
❖ Về cơ cấu tổ chức công tác thẩm định: hiện nay các ngân hàng ở nuớc ta đang áp dụng 3 mô hình thẩm định chính là mô hình thẩm định phân tán, mô hình thẩm định tập trung và mô hình vừa tập trung vừa phân tán.
Thứ nhất, mô hình phân tán: là mô hình mà tại đó công tác thẩm định và phê duyệt tín dụng đuợc thực hiện tại các Chi nhánh và phòng giao dịch trong thẩm quyền phán quyết của từng chi nhánh.
Thứ hai, mô hình tập trung: là mô hình mà toàn bộ công tác thẩm định đuợc thực hiện và phê duyệt tại Chi nhánh và phòng giao dịch đồng thời chuyển toàn bộ hồ sơ về phòng phê duyệt tín dụng khu vực hoạt hội sở. Hoặc toàn bộ công tác thẩm định tín dụng đuợc thực hiện và phê duyệt tại trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng hội sở, Chi nhánh và phòng giao dịch chỉ là kênh bán hàng và là đầu mối liên hệ trực tiếp với khách hàng để tu vấn, thu thập hồ sơ của khách hàng.
Thứ ba, mô hình vừa tập trung vừa phân tán: là mô hình mà tại đó Chi nhánh sẽ tiến hành thẩm định khách hàng và làm tờ trình thẩm định khách
hàng. Với một số món vay trong thẩm quyền phán quyết của Chi nhánh thì Chi nhánh sẽ tự phê duyệt và làm các thủ tục giải ngân theo quy định của ngân hàng. Với những món vay vuợt thẩm quyền phán quyết của Chi nhánh, Chi nhánh sẽ chuyển toàn bộ hồ sơ khách hàng, tờ trình thẩm định khách hàng của Chi nhánh về phòng tái thẩm định khách hàng tại hộ sở để tiến hành thẩm định và phê duyệt khoản vay.
1.3. CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁCNGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI