Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng cá nhân
VPBank đang trong quá trình triển mạnh mẽ nhằm đạt được kế hoạch 5 năm mà ngân hàng đề ra là đến năm 2017 VPBank sẽ trở thành một trong ba ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Để đạt được mục tiêu này thì song song với việc cải tiến mạnh mẽ về sản phẩm và chất lượng dịch vụ thì VPBank cũng đã và đang dần hoàn thiện hệ thống văn bản, quy trình, quy chế nhằm phát triển một cách hoàn thiện nhất. Mặc dù hiện nay VPBank đã ban hành các văn bản quy định về quy trình cấp tín dụng tuy nhiên vẫn chưa ban hành văn bản riêng về quy trình thẩm định khách hàng mà mới chỉ lồng ghép quy trình thẩm định trong từng sản phẩm ban hành gây khó khăn cho việc áp dụng vào thực tế hoạt động thẩm định của các đơn vị kinh doanh. Hơn nữa với quy trình cấp tín dụng hiện nay của VPBank thì các Chi nhánh sẽ chịu trách nhiệm tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ khách hàng, thẩm định khách hàng và chuyển toàn bộ hồ sơ của khách hàng về trung tâm phê duyệt tín dụng tại hội sở để tái thẩm định và ra quyết định cho vay cuối cùng. Mặc dù tại Chi nhánh vẫn thực hiện thẩm định khách hàng nhưng lại không phải làm báo cáo thẩm
định mà chỉ điền một số các nội dung và lần lượt cán bộ cho vay, các cấp phê duyệt tại Chi nhánh ký vào đơn đề nghị vay vốn của khách hàng, dẫn đến tình trạng các cán bộ khách hàng tại Chi nhánh chỉ thẩm định các nội dung có trong đơn đề nghị vay vốn mà không thẩm định kỹ khách hàng, lệ thuộc vào bộ phận thẩm định tại hội sở. Điều này khiến cho chất lượng công tác thẩm định tại Chi nhánh không cao. Vì vậy, để công tác thẩm định tín dụng cá nhân được hoàn thiện hơn thì VPBank cần ban hành các văn bản, quy định về công tác thẩm định chi tiết, rõ ràng hơn, đồng thời quy định rõ trách nhiệm của từng cán bộ trong từng khâu thẩm định để nâng cao ý thức trách nhiệm của từng cán bộ, từng phòng ban hơn nữa trong việc thẩm định khách hàng. Mặt khác, mặc dù hiện nay VPBank đang áp dụng mô hình phê duyệt tập trung tại trung tâm phê duyệt tín dụng nhưng Chi nhánh vẫn phải chịu trách nhiệm chính về chất lượng khoản vay, nên VPBank cần ban hành các văn bản quy định về công tác thẩm định tại các đơn vị kinh doanh, đồng thời tại Chi nhánh vẫn cần có một cán bộ quản lý rủi ro phụ trách quản lý rủi ro các hồ sơ tín dụng tại Chi nhánh như giám sát quá trình thẩm định khách hàng, quá trình đôn đốc thu hồi nợ tại Chi nhánh và kiểm tra, kiểm soát sau cho vay... thay vì chỉ có các cán bộ khách hàng tại Chi nhánh như hiện nay.
Không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng
Trong suốt quá trình phát triển của mình, tất cả các ngân hàng đều hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, hiệu quả, an toàn, minh bạch. Một trong các yếu tố giúp tạo nên sự khác biệt và thành công của các ngân hàng hiện nay chính là yếu tố công nghệ. Yếu tố công nghệ có ảnh hưởng đến mọi hoạt động của ngân hàng, nó hỗ trợ các hoạt động ngân hàng được diễn ra nhanh chóng, chính xác, hạn chế được các rủi ro trong quá trình tác nghiệp của các cán bộ ngân hàng, hỗ trợ cung cấp thông tin phục vụ hoạt động kiểm tra, kiểm soát và quản lý của ngân hàng. Vì vậy, để nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng nói chung và chất lượng công tác thẩm định cá nhân của các Chi
nhánh thì việc không ngừng đổi công nghệ ngân hàng là vô cùng quan trọng và cần thiết. VPBank cần:
- Không ngừng nâng cấp, đổi mới hệ thông công nghệ thông tin theo hướng tự động hóa quy trình, tăng tính linh hoạt của các nền tảng công nghệ thông tin để đáp ứng đòi hỏi của các yêu cầu nghiệp vụ, môi trường đa kênh phục vụ cho hoạt động tác nghiệp của các cán bộ ngân hàng.
- Cần phải nâng cao hơn nữa khả năng kết nối thông tin giữa các phòng ban, gia tăng phân quyền tra cứu thông tin cho các cán bộ khách hàng nhằm phục vụ cho mục đích thu thập thông tin khách hàng của các cán bộ thẩm định giúp cho quá trình thu thập thông tin được diễn ra nhanh chóng, chính xác.
Tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban hội sở và Chi nhánh
Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh cũng như hạn chế rủi ro cho công tác thẩm định tín dụng đòi hỏi phải có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban hội sở và Chi nhánh như giữa phòng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, phòng pháp chế, phòng tái thẩm định và một số phòng ban có liên quan đến hoạt động tín dụng. Chẳng hạn như: - Phòng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân cần phối hợp với Chi
nhánh trong việc hướng dẫn, giải đáp thắc mắc của Chi nhánh về chi tiết các sản phẩm tín dụng, các chương trình ưu đãi, các chính sách ưu tiên đối với từng sản phẩm.. .để hoạt động tìm kiếm, sàng lọc khách hàng và thẩm định tại Chi nhánh được diễn ra nhanh chóng, hoạt động cho vay tại Chi nhánh được thực hiện đúng theo quy định của VPBank. Ngoài ra, phòng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân cần thường xuyên cập nhật, đăng tải các tài liệu còn hiệu lực và loại bỏ các tài liệu hết hiệu lực để các cán bộ tại Chi nhánh dễ dàng nắm bắt các quy định về sản phẩm hơn.
Phòng pháp chế cần phối hợp với Chi nhánh trong việc tư vấn cho Chi nhánh các vấn đề về pháp lý như hợp đồng liên kết ba bên giữa chủ đầu tư, người
vay vốn (người mua nhà) và ngân hàng trong cho vay mua nhà hay các hợp đồng, các văn bản pháp lý của khách hàng mà các cán bộ thẩm định nghi ngờ có hình thức, nội dung không tuân thủ quy định của pháp luật... từ đó giúp Chi nhánh giảm thiểu các rủi ro về pháp lý.
Nâng cao chất lượng công tác dự báo, quản lý và đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao
Để không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại Chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động cho vay của Chi nhánh nói chung và hoạt động thẩm định khách hàng cá nhân nói riêng tại Chi nhánh phát triển một cách bền vững thì VPBank cần:
- VPBank cần nâng cao hiệu quả công tác dự báo nhu cầu nguồn nhân lực để bổ sung kịp thời nhân lực cho các Chi nhánh khi có nhu cầu tránh tình trạng để Chi nhánh thiếu cán bộ khách hàng lâu gây ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định tại Chi nhánh.
- Ngay từ khi tuyển dụng ngân hàng cần xây dựng tiêu chí tuyển dụng đối với các vị trí cán bộ khách hàng để đảm bảo các cán bộ này có đủ năng lực và kỹ năng cần thiết để tìm kiếm và thẩm định khách hàng.
- VPBank cần quan tâm hơn nữa đến công tác đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho các cán bộ khách hàng và các cấp lãnh đạo tại Chi nhánh nhất là đạo tạo về nghiệp vụ thẩm định khách hàng, thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi kinh nghiệm về hoạt động cho vay và thẩm định khách hàng cá nhân nhằm giúp các cán bộ khách hàng trau dồi các kỹ năng, nghiệp vụ và tích lũy các kinh nghiệm nhằm nâng cao chất lượng công thẩm định khách hàng cá nhân từ đó góp phần hạn chế các rủi ro tín dụng cá nhân cho Chi nhánh.
- VPBank cần thường xuyên tổ chức kiểm tra, đánh giá chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ khách hàng để có kế hoạch đào tạo và sàng lọc cán bộ không đáp ứng được các yêu cầu của công việc.
- VPBank cần ban hành quy định thưởng, phạt rõ ràng nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của từng cán bộ nhân viên cũng như tạo động lực để các cán bộ nhân viên không ngừng phát triển hoàn thiện các kỹ năng và năng lực chuyên môn của mình.
Nâng cao chất lượng thu thập thông tin của Chi nhánh thông qua việc hoàn thiện Uỷ ban dữ liệu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Chất lượng nguồn thông tin đầu vào phục vụ cho công tác thẩm định là hết sức quan trọng. Vì vậy, để tạo điều kiện cho Chi nhánh và trung tâm phê duyệt tín dụng trong việc thu thập thông tin thì năm 2014, VPBank đã thành lập Trung tâm phân tích kinh doanh (BICC) là nơi chuyển đổi các dữ liệu của ngân hàng thành những thông tin giá trị với mục đích thúc đẩy và tạo điều kiện cho việc sử dụng chung dịch vụ phân tích kinh doanh một cách hiệu quả đi đôi với cơ chế quản trị dữ liệu tốt. VPBank là ngân hàng đầu tiên trên thị trường thành lập một Ủy ban dữ liệu với đầy đủ chức năng quản lý dữ liệu tổng thể phục vụ cho công tác quản trị và tra cứu thông tin khách hàng. Tuy nhiên, Ủy ban dữ liệu này của VPBank mới chỉ phục vụ cho công tác quản trị điều hành mà chưa đưa vào ứng dụng phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng. Vì vậy, tác giả kiến nghị với VPBank trong thời gian tới cần hoàn thiện chức năng của Ủy ban dữ liệu này theo hướng tổng hợp các thông tin về lịch sử giao dịch của các khách hàng đã từng giao dịch với VPBank nhất là các khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với VPBank, đồng thời phân quyền tra cứu thông tin cho các cán bộ khách hàng và các cán bộ thẩm định hội sở có thể tra cứu, nắm bắt thông tin của các khách hàng đã từng có giao dịch tại VPBank nhanh chóng, chính xác phục vụ cho công tác tổng hợp thông tin khách hàng của các cán bộ này.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Căn cứ vào cơ sở lý luận về hoạt động thẩm định cá nhân tại các ngân hàng đã trình bày ở chương 1 và căn cứ vào những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại được rút ra từ việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân tại VPBank Kinh Đô đã được trình bày tại chương 2 thì chương 3 của luận văn đã đưa ra một số các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại VPBank Kinh Đô trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam đều đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong đó có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Việc đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong vài năm trở lại đây khiến cho việc quản lý chất lượng của các khoản cho vay khách hàng cá nhân đang là một trong những vấn đề bức thiết được các ngân hàng đặt lên hàng đầu. Một trong các yếu tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay này chính là chất lượng công tác thẩm định khách hàng cá nhân của các ngân hàng. Hiểu được điều này toàn bộ hệ thống VPBank nói chung và VPBank Chi nhánh Kinh Đô nói riêng đều chú trọng đến việc quản lý chất lượng công tác thẩm định khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, công tác thẩm định tại Chi nhánh vẫn còn bộc lộ nhiều bất cập, chưa đem lại hiệu quả cao. Chính vì vậy việc nghiên cứu các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tại VPBank Kinh Đô nhằm giải quyết các bất cập đó, giúp cho hoạt động tín dụng cá nhân của Chi nhánh phát triển một cách bền vững. Luận văn với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô”” đã đề cập đến các vấn đề sau:
- Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân, thẩm định tín dụng cá nhân và chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân;
- Luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân tại VPBank Kinh Đô từ đó rút ra những kết quả mà Chi nhánh đạt được trong công tác thẩm định tín dụng cá nhân, những điểm tồn tại và phân tích nguyên nhân của những tồn tại đó.
- Luận văn căn cứ vào hệ thống cơ sở lý luận, căn cứ vào thực trạng công tác thẩm định tín dụng cá nhân, những điểm còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại trong việc thẩm định tín dụng cá nhân tại VPBank Kinh Đô,
căn cứ vào định hướng hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân của VPBank Kinh Đô, luận văn đã đưa ra một số các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại VPBank Kinh Đô trong thời gian tới.
- Ngoài ra, để tạo điều kiện thuận lợi trong việc thực hiện các giải pháp thì luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị đối với các cơ quan quản lý nhà nước và kiến nghị với VPBank.
Tuy nhiên, hoạt động thẩm định nói chung và hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân tương đối phức tạp nhất là trong thời buổi hiện nay khi mà xã hội không ngừng phát triển, các ngành nghề kinh tế ngày càng đa dạng và các khách hàng ngày càng am hiểu các dịch vụ ngân hàng để sử dụng các biện pháp lừa đảo ngày càng tinh vi hơn...Mặc khác, tác giả do giới hạn về trình độ chuyên môn và thời gian nghiên cứu nên luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Vì vậy, kính mong Hội đồng khoa học, các nhà quản trị ngân hàng, các bạn đọc quan tâm đến vấn đề này đóng góp ý kiến để đề tài được hoàn thiện hơn.
xuất bản thống kê, Hà Nội;
2. GS.TS. Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội;
3. GS.TS. Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại.
NXB Thống kê, Hà Nội;
4. GS,TS. Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng , NXB thống kê, Hà Nội;
5. TS. Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội;
6. Peter Rose (2004), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội;
7. TS. Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê;
8. TS. Hồ Diệu (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê;
9. Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng, NXB Hồng Đức, Hà Nội;
10.Quốc hội (2010), Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, NXB Hồng Đức, Hà Nội;
11.Báo cáo thường niên của VPBank năm 2011,2012,2013,2014;
12.Báo cáo kết quả kinh doanh của VPBank Chi nhánh Kinh Đô năm 2012,2013,2014;
13.Vụ chiến lược phát triển ngân hàng (2007), Phát triển dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam, NXB Văn hóa thông tin, Hà Nội;
14.Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 và tầm nhìn 2020, Kỷ yếu hội thảo khoa học, NXB Phương Đông;
I. GIỚI THIỆU KHÁCH HÀNG
Họ và tên NGUYỄN THỊ A
1. Ngày sinh . ÔĨ7ÕĨ7Ĩ975...GiớitínhĨNư... . 27 GiIyCMND'... . 123456789d0c0ng ''an' HaNicipngay 2670571994... 3. Người đồng vay
(chồng)
...NGUYỄN VĂN...
B
4. Ngày sinh . 0170171970...Giới tinh: Nam... . 5? GiiyGMND... . 011878853..dOcÔngrãnHaNỘicấpngaỹìĩ7Õ3720Õ7... 6. Hộ khẩu thường trú Phòng 27 - Nhà B1, Tập thể Giảng Võ, Phường Giảng Võ, Quận Ba
Đình, Hà Nội.
7. Địa chỉ hiện tại Phòng 27 - Nhà B1, Tập thể Giảng Võ, Phường Giảng Võ, Quận Ba Đình, Ha Nội
Quyền sở hữu của khách hàng đối với nơi cư trú:
^ Thuộc sở hữu của Khách hàng vay
□ Ở nhờ họ hàng, bạn bè, cơ quan. □ Đi thuê
8. Thời gian cư trú □ Dưới 6 tháng □ Từ 6 tháng - dưới 1 năm ^ Trên 5 năm
9. Điện thoại ^ ĐT cố định : □ Không sử dụng điện thoại.
^ Di động :0900.000.001 □ Email: nguyenA@gmail.com
10. Trình độ học vấn ""'^'...Trến''''Đ'H'...^'''□. .DH,"CD^....□....THPT... ’""'□...Khac...
16.Tạp chí ngân hàng, thời báo ngân hàng các năm 2012, 2013, 2014, 2015; 17.Tạp chí Tài chính tiền tệ 2012, 2013, 2014, 2015.
NGUYỄN THỊ A TẠI VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ