3.3.1. Kiến nghị với chính phủ
Phát triển ngân hàng bán lẻ trong đó có hoạt động tín dụng cá nhân đang là một trong những uu tiên phát triển hàng đầu của các ngân hàng thuơng mại tại Việt Nam. Để tạo điều kiện thuận lợi cũng nhu giúp các ngân hàng hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng nhất là tín dụng cá nhân thì Chính phủ cần có các chính sách, định huớng và quan tâm đúng đắn đối với hoạt động này.
Thứ nhất, Chính phủ cần hoàn thiện môi truờng pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng.
Môi truờng pháp lý cho các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng tại Việt Nam đang ngày càng đuợc cải thiện và hoàn thiện hơn song vẫn còn một số bất cập cần đuợc sửa đổi. Một số các văn bản vẫn còn quy định chung chung, chồng chéo lên nhau. Nhất là các quy định liên quan đến việc nhận và xử lý tài sản bảo đảm của các ngân hàng. Ví dụ nhu quy định về việc nhận tài sản thế chấp là bất động sản và tài sản hình thành trên đất đuợc quy định tại cả bộ luật dân sự năm 2005 và quy định 163/2006/NĐ- CP về giao dịch bảo đảm của Chính phủ ngày 29/12/2006 mà chua có một văn bản quy định thống nhất cụ thể... gây khó khăn trong việc năm bắt các quy định của các ngân hàng. Để tạo điều kiện cho các ngân hàng trong việc xây dựng các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng phù hợp với các quy định của pháp luật hạn chế các rủi ro pháp lý cho các ngân hàng, cũng nhu tạo điều kiện cho các cán bộ nghiệp vụ, đặc biệt là các cán bộ thẩm định có thể dễ
dàng nắm bắt các quy định của pháp luật đối với các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng và liên quan đến lĩnh vực của các khách hàng cần thẩm định thì Chính phủ cần hoàn thiện môi truờng pháp lý theo huớng thống nhất, khoa học, tránh chồng chéo lên nhau và theo kịp xu huớng hội nhập kinh tế quốc tế.
Ngoài ra, mặc dù hiện nay đã có website về Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật do Chính phủ ban hành trong đó phân theo thời gian ban hành, cơ quan ban hành, loại văn bản nhung vẫn chưa thực sự hoàn thiện. Chính phủ nên phân loại các văn bản theo từng lĩnh vực, ngành nghề để tiện tra cứu, tổng hợp nắm bắt các văn bản luật.
Thứ hai, Chính phủ cần tăng cường phổ biến các văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng cho ngân hàng. Hiện nay, các ngân hàng vẫn còn khá lúng túng trong việc nắm bắt các văn bản luật điển hình là trong một vài năm trở lại đây khi tình hình nợ xấu của các ngân hàng tăng cao, có nhiều trường hợp các ngân hàng đã phải khởi kiện để thu nợ thông qua việc phát mại tài sản bảo đảm của khách hàng. Trong quá trình khởi kiện nhiều trường hợp ngân hàng đã thua kiện do các hợp đồng thế chấp, hợp đồng tín dụng có hình thức, nội dung quy định không đúng theo các quy định của pháp luật dẫn đến rủi ro tín dụng cho các ngân hàng. Vì vậy, Chính phủ cần thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, chuyên đề, các buổi hướng dẫn nhằm phổ biến các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng như các văn bản liên quan đến mua bán và xử lý nợ xấu, các văn bản liên quan đến hoạt động nhận và xử lý tài sản bảo đảm...
Thứ ba, các cơ quan quản lý nhà nước cần tăng cường phối hợp với ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhất là trong vấn đề xử lý nợ xấu. Chẳng hạn Bộ giao thông cần chỉ đạo các đơn vị tăng cường phối hợp với ngân hàng trong vấn đề xử lý tài sản bảo đảm là động sản, ủy
ban nhân dân phối hợp với ngân hàng trong việc xác nhận chứng thực tài sản bảo đảm có thuộc sở hữu của khách hàng không, tài sản hiện có đang tranh chấp không và phối hợp với ngân hàng trong việc thu giữ tài sản bảo đảm...
Thứ tư, Chính phủ cần tạo lập môi truờng kinh tế, chính trị ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển, hạn chế thất nghiệp.. .từ đó giúp cho công tác dự báo các rủi ro tín dụng có thể phát sinh đối với từng đối tuợng khách hàng của ngân hàng khi các điều kiện kinh tế, chính trị thay đổi. Từ đó giúp nâng cao chất luợng công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Trong vài năm trở lại đây, các ngân hàng không ngừng đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ thay vì bán buôn như trước kia khiến cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt hơn tại phân khúc khách hàng này. Nhằm tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng thì Ngân hàng nhà nước với tư cách là cơ quan quản lý ngành cần phải có những động thái tích cực nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, đồng thời gia tăng sự quản lý đối với hoạt động này của các ngân hàng nhằm tạo môi trường trong sạch, lạnh mành cho các ngân hàng phát triển.
Thứ nhất, NHNN cần không ngừng hoàn thiện hệ thống các văn bản quy định đối với hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng.
NHNN cần cụ thể hóa hơn nữa các văn bản, quy định đối với hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại xây dựng hệ thống văn bản quy định về hoạt động cho vay của mình từ đó xây dựng các quy trình, văn bản về hoạt động thẩm định khách hàng sao cho vừa tuân thủ các quy định của pháp luật, vừa giúp các ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng. Đặc biệt NHNN cần đưa ra văn bản quy định, hướng
dẫn cụ thể các tổ chức tín dụng trong việc xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở cho các ngân hàng xây dựng hệ thống này một cách thống nhất, theo một quy chuẩn nhất định.
Thứ hai, NHNN cần tạo điều kiện cho các ngân hàng trong việc thu thập thông tin tín dụng của các khách hàng.
NHNN cần nâng cao chất luợng thông tin đuợc cung cấp bởi Trung tâm thông tin tín dụng CIC. Trung tâm thông tin tín dụng CIC hoạt động trên cở sở yêu cầu bắt buộc các ngân hàng phải cung cấp thông tin về tình hình giao dịch tín dụng của các khách hàng tại các ngân hàng định kỳ và tổng hợp các thông tin về lịch sử quan hệ tín dụng của các khách hàng lại và cung cấp cho các ngân hàng nếu các ngân hàng có yêu cầu và có thu phí. Tuy nhiên vẫn còn tình trạng các ngân hàng chậm cung cấp thông tin, hoặc chậm trễ trong việc cập nhật thông tin của các khách hàng quá hạn tại ngân hàng khiến cho các thông tin mà CIC cung cấp cho các ngân hàng có yêu cầu đôi khi không chính xác, không cập nhật gây ảnh huởng đến chất luợng công tác thẩm định của các ngân hàng. Vì vậy, NHNN cần thông qua CIC tăng cuờng hoạt động thanh tra giám sát việc điều chỉnh nhóm nợ của các khách hàng quá hạn của các ngân hàng theo đúng quy định và tăng cuờng đôn đốc, giám sát hoạt động cung cấp thông tin tín dụng của các khách hàng đặc biệt là khách hàng cá nhân của các ngân hàng nhằm nâng cao chất luợng nguồn thông tin do CIC cung cấp cho các ngân hàng.
Mặt khác, hiện nay NHNN mới chỉ quy định bắt buộc các ngân hàng phải cung cấp thông tin tín dụng các các khách hàng cho CIC mà chua có quy định bắt buộc đối với các Qũy tín dụng. Để nâng cao chất luợng nguồn thông tin do CIC cung cấp cũng nhu hỗ trợ các ngân hàng trong quá trình thu thập lịch sử tín dụng của khách hàng thì đề xấu NHNN nên đua các Qũy tín dụng vào danh mục các tổ chức bắt buộc cung cấp thông tin tín dụng cho CIC.
Thứ ba, cần nâng cao chất lượng hoạt động thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM nhất là đối với hoạt động tín dụng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng đồng thời có các chế tài xử phạt mạnh có tính chất răn đe mạnh hơn nữa đối với các ngân hàng vi phạm.
Thứ tư, NHNN cần nâng cao chất lượng công tác dự báo tình hình kinh tế vĩ mô để có những chỉ đạo kịp thời, những định hướng phù hợp trước những biến động của tình hình kinh tế vĩ mô làm cơ sở để các ngân hàng đưa ra các chính sách, định hướng cho hoạt động ngân hàng nói chung và đối với hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng, từ đó làm tăng tính hiệu quả và an toàn trong hoạt động của các ngân hàng thương mại.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng cá nhân
VPBank đang trong quá trình triển mạnh mẽ nhằm đạt được kế hoạch 5 năm mà ngân hàng đề ra là đến năm 2017 VPBank sẽ trở thành một trong ba ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Để đạt được mục tiêu này thì song song với việc cải tiến mạnh mẽ về sản phẩm và chất lượng dịch vụ thì VPBank cũng đã và đang dần hoàn thiện hệ thống văn bản, quy trình, quy chế nhằm phát triển một cách hoàn thiện nhất. Mặc dù hiện nay VPBank đã ban hành các văn bản quy định về quy trình cấp tín dụng tuy nhiên vẫn chưa ban hành văn bản riêng về quy trình thẩm định khách hàng mà mới chỉ lồng ghép quy trình thẩm định trong từng sản phẩm ban hành gây khó khăn cho việc áp dụng vào thực tế hoạt động thẩm định của các đơn vị kinh doanh. Hơn nữa với quy trình cấp tín dụng hiện nay của VPBank thì các Chi nhánh sẽ chịu trách nhiệm tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ khách hàng, thẩm định khách hàng và chuyển toàn bộ hồ sơ của khách hàng về trung tâm phê duyệt tín dụng tại hội sở để tái thẩm định và ra quyết định cho vay cuối cùng. Mặc dù tại Chi nhánh vẫn thực hiện thẩm định khách hàng nhưng lại không phải làm báo cáo thẩm
định mà chỉ điền một số các nội dung và lần lượt cán bộ cho vay, các cấp phê duyệt tại Chi nhánh ký vào đơn đề nghị vay vốn của khách hàng, dẫn đến tình trạng các cán bộ khách hàng tại Chi nhánh chỉ thẩm định các nội dung có trong đơn đề nghị vay vốn mà không thẩm định kỹ khách hàng, lệ thuộc vào bộ phận thẩm định tại hội sở. Điều này khiến cho chất lượng công tác thẩm định tại Chi nhánh không cao. Vì vậy, để công tác thẩm định tín dụng cá nhân được hoàn thiện hơn thì VPBank cần ban hành các văn bản, quy định về công tác thẩm định chi tiết, rõ ràng hơn, đồng thời quy định rõ trách nhiệm của từng cán bộ trong từng khâu thẩm định để nâng cao ý thức trách nhiệm của từng cán bộ, từng phòng ban hơn nữa trong việc thẩm định khách hàng. Mặt khác, mặc dù hiện nay VPBank đang áp dụng mô hình phê duyệt tập trung tại trung tâm phê duyệt tín dụng nhưng Chi nhánh vẫn phải chịu trách nhiệm chính về chất lượng khoản vay, nên VPBank cần ban hành các văn bản quy định về công tác thẩm định tại các đơn vị kinh doanh, đồng thời tại Chi nhánh vẫn cần có một cán bộ quản lý rủi ro phụ trách quản lý rủi ro các hồ sơ tín dụng tại Chi nhánh như giám sát quá trình thẩm định khách hàng, quá trình đôn đốc thu hồi nợ tại Chi nhánh và kiểm tra, kiểm soát sau cho vay... thay vì chỉ có các cán bộ khách hàng tại Chi nhánh như hiện nay.
Không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng
Trong suốt quá trình phát triển của mình, tất cả các ngân hàng đều hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, hiệu quả, an toàn, minh bạch. Một trong các yếu tố giúp tạo nên sự khác biệt và thành công của các ngân hàng hiện nay chính là yếu tố công nghệ. Yếu tố công nghệ có ảnh hưởng đến mọi hoạt động của ngân hàng, nó hỗ trợ các hoạt động ngân hàng được diễn ra nhanh chóng, chính xác, hạn chế được các rủi ro trong quá trình tác nghiệp của các cán bộ ngân hàng, hỗ trợ cung cấp thông tin phục vụ hoạt động kiểm tra, kiểm soát và quản lý của ngân hàng. Vì vậy, để nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng nói chung và chất lượng công tác thẩm định cá nhân của các Chi
nhánh thì việc không ngừng đổi công nghệ ngân hàng là vô cùng quan trọng và cần thiết. VPBank cần:
- Không ngừng nâng cấp, đổi mới hệ thông công nghệ thông tin theo hướng tự động hóa quy trình, tăng tính linh hoạt của các nền tảng công nghệ thông tin để đáp ứng đòi hỏi của các yêu cầu nghiệp vụ, môi trường đa kênh phục vụ cho hoạt động tác nghiệp của các cán bộ ngân hàng.
- Cần phải nâng cao hơn nữa khả năng kết nối thông tin giữa các phòng ban, gia tăng phân quyền tra cứu thông tin cho các cán bộ khách hàng nhằm phục vụ cho mục đích thu thập thông tin khách hàng của các cán bộ thẩm định giúp cho quá trình thu thập thông tin được diễn ra nhanh chóng, chính xác.
Tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban hội sở và Chi nhánh
Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh cũng như hạn chế rủi ro cho công tác thẩm định tín dụng đòi hỏi phải có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban hội sở và Chi nhánh như giữa phòng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, phòng pháp chế, phòng tái thẩm định và một số phòng ban có liên quan đến hoạt động tín dụng. Chẳng hạn như: - Phòng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân cần phối hợp với Chi
nhánh trong việc hướng dẫn, giải đáp thắc mắc của Chi nhánh về chi tiết các sản phẩm tín dụng, các chương trình ưu đãi, các chính sách ưu tiên đối với từng sản phẩm.. .để hoạt động tìm kiếm, sàng lọc khách hàng và thẩm định tại Chi nhánh được diễn ra nhanh chóng, hoạt động cho vay tại Chi nhánh được thực hiện đúng theo quy định của VPBank. Ngoài ra, phòng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân cần thường xuyên cập nhật, đăng tải các tài liệu còn hiệu lực và loại bỏ các tài liệu hết hiệu lực để các cán bộ tại Chi nhánh dễ dàng nắm bắt các quy định về sản phẩm hơn.
Phòng pháp chế cần phối hợp với Chi nhánh trong việc tư vấn cho Chi nhánh các vấn đề về pháp lý như hợp đồng liên kết ba bên giữa chủ đầu tư, người
vay vốn (người mua nhà) và ngân hàng trong cho vay mua nhà hay các hợp đồng, các văn bản pháp lý của khách hàng mà các cán bộ thẩm định nghi ngờ có hình thức, nội dung không tuân thủ quy định của pháp luật... từ đó giúp Chi nhánh giảm thiểu các rủi ro về pháp lý.
Nâng cao chất lượng công tác dự báo, quản lý và đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao
Để không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại Chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động cho vay của Chi nhánh nói chung và hoạt động thẩm định khách hàng cá nhân nói riêng tại Chi nhánh phát triển một cách bền vững thì VPBank cần:
- VPBank cần nâng cao hiệu quả công tác dự báo nhu cầu nguồn nhân lực để bổ sung kịp thời nhân lực cho các Chi nhánh khi có nhu cầu tránh tình trạng để Chi nhánh thiếu cán bộ khách hàng lâu gây ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định tại Chi nhánh.
- Ngay từ khi tuyển dụng ngân hàng cần xây dựng tiêu chí tuyển dụng đối với các vị trí cán bộ khách hàng để đảm bảo các cán bộ này có đủ năng lực và kỹ năng cần thiết để tìm kiếm và thẩm định khách hàng.
- VPBank cần quan tâm hơn nữa đến công tác đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho các cán bộ khách hàng và các cấp lãnh đạo tại Chi nhánh nhất