Nhân tố chủ quan
Thứ nhất, quy trình thẩm định và cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng:
Quy trình thẩm định và cho vay khách hàng cá nhân là hệ thống các bước tổ chức, thực hiện, các yêu cầu và các phân công về trách nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận trong công tác thẩm định và cho vay. Nó là kim chỉ nam cho các cá nhân, phòng ban quy chiếu thực hiện xuyên suốt trong suốt quá trình thẩm định và cho vay của ngân hàng. Quy trình thẩm định và cho vay phải khoa học, hợp lý, đơn giản sẽ giúp các cán bộ có liên quan dễ dàng thực hiện, áp dụng quy trình thẩm định thống nhất, tránh tình trạng quy trình chỉ quy định chung chung dẫn đến sự hiểu sai lệch trong quá trình áp dụng gây ảnh hưởng đến chất lượng của công tác thẩm định tín dụng của ngân hàng.
Thứ hai, tổ chức thực hiện và quản lý công tác thẩm định tín dụng của ngân hàng.
Công tác thẩm định tín dụng đòi hỏi tính tuân thủ, sự khách quan trong quá trình thẩm định, nó ảnh huởng trực tiếp đến rủi ro tín dụng của ngân hàng nên việc tổ chức thực hiện công tác thẩm định và quản lý một cách hợp lý, khoa học, chặt chẽ về sự tuân thủ của các quy trình quy chế của ngân hàng, cũng nhu trách nhiệm, quyền hạn của từng cá nhân, phòng ban trong quá trình thẩm định. Từ đó kịp thời phát hiện các sai xót, gian lận trong quá trình thẩm định để có các biện pháp phòng ngừa và xử lý đảm bảo tính khách quan và hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng.
Thứ ba, chất lượng nguồn nhân lực
Chất luợng nguồn nhân lực phục vụ công tác thẩm định có vai trò rất quan trong trong suốt quá tình thẩm định. Cán bộ thẩm định là những nguời trực tiếp thu thập hồ sơ, thông tin của khách hàng và phân tích, đánh giá khách hàng từ đó đua ra kết quả thẩm định xác định rõ mức cho vay, thời hạn cho vay, các rủi ro tiềm ẩn trong quá trình vay vốn của khách hàng và đề xuất các biện pháp phòng ngừa và hạn chế các rủi ro đó. Do đó, các cán bộ thẩm định cần có năng lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và các kỹ năng cần thiết để khai thác và sàng lọc hiệu quả các thông tin khách hàng cung cấp và các thông tin do ngân hàng khai thác đuợc. Ngoài ra, bên cạnh trình độ chuyên môn nghiệp vụ thì cán bộ thẩm định cần có đạo đức nghề nghiệp, tiến hành thẩm định khách hàng một cách khách quan nhân không bị chi phối và tác động của các yếu tố khác. Vì vậy, chất luợng nguồn nhân lực có ảnh huởng trực tiếp đến chất luợng thẩm định khách hàng của ngân hàng.
Thứ tư, tổ chức khai thác thông tin khách hàng
Một trong các yếu tố có ảnh huởng trực tiếp đến chất luợng thẩm định tín dụng của các ngân hàng chính là nguồn thông tin sử dụng trong phân tích, đánh giá khách hàng. Nên việc tổ chức khai thác thông tin khách hàng giúp các cán bộ thẩm định có đuợc nguồn thông tin chính xác, kịp thời từ đó làm
tăng tính chính xác trong phân tích để đưa ra các quyết định tín dụng và đề xuất các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong quá trình vay vốn của ngân hàng.
Thứ năm, yếu tố công nghệ và trang thiết bị của ngân hàng phục vụ các hoạt động liên quan đến công tác thẩm định tín dụng
Đây là một trong các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng của công tác thẩm định tín dụng. Việc các ngân hàng đưa vào sử dụng các trang thiết bị và công nghệ hiện đại như hệ thống phần mềm hỗ trợ phân tích tín dụng, tra cứu thông tin khách hàng, ngành nghề lĩnh vực làm việc của khách hàng, quản lý khách hàng.. .sẽ giúp công tác thẩm định tín dụng được diễn ra nhanh chóng và dễ dàng, tiết kiệm được thời gian, công sức của các cán bộ thẩm định.
Nhân tố khách quan
Thứ nhất,yếu tố khách hàng vay vốn: như tư cách đạo đức, tính trung thực, cầu thị và hợp tác của khách hàng trong suốt quá trình thẩm định khách hàng có ảnh hưởng rất lớn đến công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng. Nếu khách hàng cố tình cung cấp các thông tin sai lệch, các giấy tờ giả mạo trong khi các cán bộ thẩm định không thể phát hiện các sai phạm đó sẽ khiến cho kết quả thẩm định tín dụng bị sai lệch so với thực tế từ đó khiến cho ngân hàng đưa ra các quyết định tín dụng sai lầm với rủi ro tín dụng tăng cao.
Thứ hai, môi trường kinh tế xã hội:
- Môi trường kinh tế: bao gồm các yếu tố như tăng trưởng, lạm phát, tỷ giá.Môi trường kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và của cả hệ thống ngân hàng nói riêng. Nếu tình hình kinh tế biến đổi theo chiều hướng xấu sẽ có ảnh hưởng cả trực tiếp lẫn gián tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng. Khi đó ngân hàng sẽ khó khăn và phải thận trọng trong quá trình tìm kiếm và cho vay các khách hàng mới, đồng thời đối với các
khách hàng vay vốn cũ thì tình hình kinh tế khó khăn sẽ có ảnh hưởng nhất định đến khả năng trả nợ của khách hàng. Khi đó công tác thẩm định khách hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc đánh giá, dự báo các rủi ro có thể xảy ra trong điều kiện tình hình kinh tế có sự thay đối sẽ tác động như thế nào đến khả năng trả nợ của khách hàng.
- Môi trường chính trị, xã hội: bao gồm các yếu tố về chính trị, trình độ dân trí, an sinh xã hội, thói quen tiêu dùng.. .Môi trường chính trị, xã hội ổn định sẽ thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, hộ kinh doanh, giúp các doanh nghiệp, hộ kinh doanh hạn chế được các rủi ro chính trị từ đó đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng. Mặt khác, khi các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả sẽ góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, thu nhập của cán bộ nhân viên được đảm bảo từ đó giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng. Khi thẩm định tín dụng cá nhân, các cán bộ thẩm định cần phân tích nguồn thu của khách hàng có chịu sự tác động của môi trường chính trị, xã hội không, mức độ tác động nhiêù hay ít đồng thời căn cứ vào việc phân tích và dự báo môi trường kinh tế, xã hội trong quá trình vay vốn để ước lượng mức độ rủi ro tín dụng của các khách hàng đó, đề ra các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng của khách hàng. Có như vậy, chất lượng công tác thẩm định tín dụng mới được nâng cao.
- Môi trường tự nhiên: bao gồm các điều kiện tự nhiên, thiên tai, lũ lụt, hạn hán.nó có tác động đến một số các ngành sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên như ngành nông, lâm, ngư nghiệp. Môi trường tự nhiên thuận lợi sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, hộ kinh doanh ngành này phát triển, đồng thời thu nhập của các lao động thuộc ngành này được đảm bảo. Khi thẩm định các khách hàng vay vốn cá nhân, hộ kinh doanh thuộc lĩnh vực này các cán bộ thẩm định cần lưu ý đưa yếu tố môi trường tự nhiên vào phân tích, đánh giá. Để kết quả thẩm
định được đưa ra chính xác và phù hợp với tình hình thực tế củ a các khách hàng nhất.
Thứ hai, môi trường pháp lý: bao gồm hệ thống các văn bản pháp luật, các cơ chế, chính sách của pháp luật chi phối hoạt động của các chủ thể trong nền kinh tế. Nếu môi trường pháp lý thuận lợi, đầy đủ, khoa học, cụ thể không chồng chéo, quy định chung chung sẽ hỗ trợ các doanh nghiệp và các ngân hàng phát triển hạn chế được rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình nhất là khi có các tranh chấp phát sinh. Vì vậy, một môi trường pháp lý hoàn thiện sẽ là cơ sở để các ngân hàng xây dựng, triển khai các văn bản, quy trình, quy định liên quan đến hoạt động thẩm định tín dụng của ngân hàng nói chung và thẩm định tín dụng cá nhân nói riêng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Trong chương 1 luận văn đã làm rõ các vấn đề lý luận sau:
- Luận văn đã tập trung làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng cá nhân và thẩm định tín dụng cá nhân như các khái niệm, đặc điểm, các quy trình về cho vay, thẩm định...
- Luận văn cũng chỉ ra những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng thẩm định tín dụng như khái niệm, các nhân tố cấu thành, các nhân tố ảnh hưởng.
Các cơ sở lý luận đã được nêu ở chương 1 là cơ sở để luận văn tiếp tục nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân tại VPBank Kinh Đô trong chương 2.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ