Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân là dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân với các điều kiện cụ thể được ghi trong hợp đồng tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay KHCN (khoa học công nghệ) có những đặc điểm riêng biệt, nổi bật là đối tượng cho vay chủ yếu là cá nhân và các hộ gia đình Sự khác biệt này giúp cho hình thức cho vay này phục vụ tốt hơn nhu cầu tài chính của người dân trong việc phát triển khoa học và công nghệ.
Khoản vay cho khách hàng cá nhân (KHCN) thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lại rất lớn, vì chúng được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình Mặc dù mỗi khoản vay có giá trị tương đối nhỏ so với tổng tài sản của ngân hàng, nhưng sự đa dạng trong nhu cầu tiêu dùng của các đối tượng này dẫn đến số lượng khoản vay tăng lên đáng kể.
Mục đích cho vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình, với nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, người tiêu dùng có xu hướng lạc quan, kỳ vọng vào thu nhập tương lai, từ đó thúc đẩy chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, người dân thường giảm chi tiêu, hạn chế đầu tư và tăng cường tiết kiệm, dẫn đến việc giảm vay mượn từ ngân hàng.
Nhu cầu vay vốn thường ít nhạy cảm với lãi suất, vì người vay thường chú trọng vào số tiền thanh toán hơn là lãi suất áp dụng Hai yếu tố chính ảnh hưởng đến nhu cầu vay của khách hàng là mức thu nhập và trình độ dân trí.
Rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được đánh giá là cao nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng, do sự biến động tài chính của khách hàng có thể dẫn đến mất khả năng chi trả Khách hàng có thể không tiết lộ thông tin về tình hình sức khỏe và công việc, gây ra rủi ro đạo đức cho ngân hàng Việc thẩm định khả năng trả nợ của cá nhân hoặc hộ gia đình cũng gặp nhiều khó khăn Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo và yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, cùng với bảo hiểm hàng hóa.
Lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so với các khoản cho vay khác của NHTM do quy mô khoản vay thường nhỏ, ngoại trừ các khoản vay mua bất động sản Điều này dẫn đến chi phí cho vay cao, bao gồm thời gian và nhân lực để thẩm định và quản lý các khoản vay, trong khi rủi ro của các khoản vay này cũng rất lớn.
Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) từ trước đến nay vẫn được các ngân hàng xem là nguồn lợi nhuận cao với lãi suất cố định Điều này cho phép ngân hàng bù đắp chi phí huy động vốn, khác với các khoản vay có lãi suất thay đổi theo thị trường Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với rủi ro lãi suất khi chi phí huy động tăng Các khoản vay KHCN thường có lãi suất cao để bù đắp rủi ro, nhưng nếu lãi suất thị trường và tỷ lệ tổn thất tín dụng tăng, khả năng sinh lời từ các khoản vay này sẽ giảm Khi nguồn thu nhập ổn định và dễ kiểm soát, ngân hàng có thể giảm lãi suất cho khách hàng nhờ vào việc hạn chế rủi ro trong cho vay.
Hạn mức cho vay cá nhân (KHCN) là số tiền tối đa mà ngân hàng có thể cấp cho khách hàng, được xác định dựa trên nhu cầu vốn, vốn tự có và giá trị tài sản đảm bảo Mỗi ngân hàng có quy định khác nhau về hạn mức cho vay dựa trên giá trị tài sản hoặc nhu cầu vay hợp lý Thông thường, cho vay cầm cố có hạn mức cao nhất, ví dụ, khi khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm, trái phiếu hoặc chứng chỉ tiền gửi, có thể được vay lên đến 100% giá trị tài sản cầm cố Để xác định hạn mức tín dụng chính xác, ngân hàng cần định giá tài sản đảm bảo một cách hợp lý; nếu định giá quá thấp sẽ giảm số tiền vay, trong khi định giá quá cao sẽ tạo ra rủi ro cho ngân hàng.
Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân
Trước đây, các ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào phục vụ các doanh nghiệp lớn và tổ chức kinh tế với các khoản vay lớn, dẫn đến việc bỏ qua tiềm năng từ khách hàng cá nhân Tuy nhiên, trong những năm gần đây, các ngân hàng đã điều chỉnh chiến lược hoạt động, chú trọng hơn đến khách hàng cá nhân và hộ gia đình Các sản phẩm dành cho nhóm khách hàng này ngày càng đa dạng và phong phú, giúp đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng Khách hàng cá nhân không chỉ có nhu cầu vay vốn mà còn có nhiều nhu cầu tài chính khác.
Các đối tượng này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp cho các ngân hàng một nguồn vốn lớn và ổn định từ tiết kiệm cá nhân Sự ổn định này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn.
Xây dựng mối quan hệ vững chắc với nhóm khách hàng này giúp các ngân hàng thương mại tiếp cận nhu cầu vay tiêu dùng và mở rộng hoạt động kinh doanh của khách hàng cá nhân Ngoài ra, khi khách hàng có khoản tiết kiệm, họ sẽ chọn gửi tiền tại ngân hàng và sử dụng các dịch vụ bổ sung, từ đó gia tăng lợi ích cho cả hai bên.
Hoạt động cho vay cung cấp nguồn vốn kịp thời cho nhu cầu sản xuất và tiêu dùng trong xã hội, giúp chuyển giao vốn từ những người thừa vốn sang những người thiếu vốn Nhờ đó, các chủ thể thiếu vốn có thể nhanh chóng có được số tiền cần thiết để thúc đẩy sản xuất và tiêu thụ Ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ nhu cầu tín dụng của cá nhân và hộ gia đình để mua sắm và cải thiện chất lượng cuộc sống.
Hoạt động cho vay của ngân hàng đã nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân và ổn định đời sống xã hội Đây là công cụ quan trọng để thực hiện các chính sách xã hội, vốn thường dựa vào nguồn tài trợ không hoàn lại từ ngân sách nhà nước Tuy nhiên, phương thức tài trợ này thường gặp hạn chế về số lượng, quy mô và hiệu quả Do đó, hoạt động cho vay với hình thức tài trợ có hoàn lại trở thành giải pháp ưu việt, vừa đảm bảo nguồn tài chính vừa tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn.
Khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), điều này không chỉ được lý thuyết khẳng định mà còn được minh chứng qua thực tế hoạt động của các ngân hàng.
Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân
Để quản lý hiệu quả cho vay cá nhân, việc phân loại các khoản vay là rất quan trọng Có nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại khoản vay, và dưới đây là một số tiêu chí mà tôi muốn đề cập.
* Căn cứ vào mục đích vay
Cho vay KHCN phục vụ mục đích cư trú bao gồm việc hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình trong việc xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở Khoản vay này có đặc điểm thời gian dài hạn và quy mô vay lớn, đáp ứng nhu cầu tài chính cho các dự án nhà ở.
Cho vay cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng giúp cải thiện đời sống, bao gồm mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí và chữa bệnh Khoản vay này có quy mô nhỏ, thời gian ngắn và rủi ro thấp hơn so với các khoản vay phục vụ mục đích cư trú.
Cho vay KHCN phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, bao gồm cho vay cho các phương án sản xuất nhỏ của cá nhân và hộ gia đình, cũng như cho vay để buôn bán Các khoản vay này thường có thời hạn ngắn, phụ thuộc vào mặt hàng kinh doanh và quy mô khoản vay dựa trên phương án kinh doanh của khách hàng Mặc dù rủi ro của các khoản vay này rất cao, bao gồm cả rủi ro đạo đức, nhưng nếu ngân hàng thường xuyên quản lý hoạt động kinh doanh của khách hàng, rủi ro sẽ được hạn chế.
*Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay KHCN trả một lần khi đáo hạn là hình thức vay ngắn hạn dành cho cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Các khoản vay này thường có quy mô nhỏ, được sử dụng cho các mục đích như du lịch, mua sắm đồ gia đình hoặc sửa chữa ô tô, nhà ở, với rủi ro không lớn Tuy nhiên, nếu quy mô khoản vay lớn, rủi ro sẽ tăng cao, bởi vì nguồn trả nợ chủ yếu phụ thuộc vào việc bán tài sản khác hoặc các nguồn thu nhập khác, và có thể gặp khó khăn khi thị trường bất động sản biến động hoặc nền kinh tế gặp khủng hoảng.
Cho vay trả góp là hình thức cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn, được thanh toán qua nhiều lần (thường hàng tháng hoặc hàng quý) Khoản vay này thường được sử dụng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng giá trị lớn như ô tô, nhà ở, hoặc cho các phương án sản xuất kinh doanh Hình thức cho vay trả góp có thể chia thành các loại như trả gốc và lãi hàng tháng đều nhau (niên kim cố định), trả gốc hàng tháng bằng nhau với lãi theo số dư gốc (niên kim không cố định), hoặc trả lãi định kỳ và gốc trả vào cuối kỳ.
Cho vay theo thẻ tín dụng đang trở thành xu hướng phổ biến nhờ vào sự chấp nhận rộng rãi của thẻ tín dụng ngân hàng Thẻ tín dụng cung cấp cho người dùng một dòng tín dụng linh hoạt, cho phép vay trả dần hoặc thanh toán một lần cho các giao dịch Với sự phát triển của công nghệ, trong tương lai, thẻ tín dụng hứa hẹn sẽ mở ra nhiều cơ hội tài chính mới, bao gồm các dịch vụ như tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán, cùng với hạn mức tín dụng hấp dẫn.
Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng chi vượt quá số tiền có trong tài khoản của họ trong một khoảng thời gian nhất định Khi khách hàng có tiền gửi, ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi Hình thức thấu chi mang lại sự linh hoạt và thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán, đặc biệt khi nhu cầu chi tiêu không thể dự đoán trước Tuy nhiên, không phải tất cả khách hàng đều đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này; chỉ những khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập ổn định và chu kỳ thu nhập ngắn mới được ngân hàng chấp thuận để đảm bảo khả năng thu hồi khoản thấu chi.
*Căn cứ vào hình thức cho vay
Ngân hàng cho vay thông qua việc mua các khoản nợ phát sinh từ doanh nghiệp đã bán hàng hóa hoặc cung cấp dịch vụ cho khách hàng, mà không cần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Hình thức này mang lại nhiều ưu điểm cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại có khả năng mở rộng và gia tăng doanh số cho vay, tiết kiệm, đồng thời giảm thiểu chi phí cho vay Điều này không chỉ giúp củng cố mối quan hệ với khách hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại thường không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng khi cho vay, mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa và dịch vụ Điều này dẫn đến sự khác biệt trong tiêu chí lựa chọn khách hàng giữa doanh nghiệp và ngân hàng Việc thiếu kiểm soát từ ngân hàng trong quá trình cho vay, đặc biệt là trước, trong và sau khi doanh nghiệp bán lẻ hàng hóa và dịch vụ, tạo ra sự phức tạp trong kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay này.
Là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ. Ưu điểm:
Ngân hàng thực hiện cho vay trực tiếp với khách hàng, tận dụng tối đa trình độ, kiến thức và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Do đó, các khoản vay này thường có chất lượng cao hơn so với hình thức cho vay gián tiếp thông qua các doanh nghiệp bán lẻ.
Cán bộ tín dụng chú trọng đến chất lượng khoản vay, trong khi doanh nghiệp bán lẻ thường ưu tiên tăng doanh số bán hàng Việc ra quyết định cho vay nhanh chóng có thể dẫn đến những khoản cho vay không chính đáng và từ chối khách hàng tiềm năng Hình thức cho vay gián tiếp giúp khắc phục nhược điểm này, đảm bảo chất lượng khoản vay tốt hơn.
Hình thức cho vay trực tiếp mang lại tính linh hoạt cao hơn so với cho vay gián tiếp, nhờ vào mối quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng Điều này giúp xử lý hiệu quả các phát sinh và đồng thời đáp ứng tốt quyền lợi cho cả hai bên.
Cho vay trực tiếp đến khách hàng mang lại nhiều cơ hội, cho phép ngân hàng phát triển các dịch vụ và tiện ích mới Đây cũng là cách hiệu quả để nâng cao và quảng bá hình ảnh của ngân hàng tới khách hàng.
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Quan niệm về mở rộng cho vay KHCN
Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần mở rộng quy mô sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân (KHCN) Việc mở rộng cho vay không chỉ gia tăng quy mô mà còn cải thiện chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay Hiện nay, mở rộng cho vay KHCN trở thành xu thế tất yếu trong sự phát triển kinh doanh của NHTM.
Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHCN
Việc mở rộng cho vay KHCN được đánh giá qua nhiều chỉ tiêu quan trọng, bao gồm số lượng khoản cho vay, dư nợ cho vay, chất lượng cho vay, lợi nhuận từ hoạt động cho vay và số lượng sản phẩm cho vay KHCN Những chỉ tiêu này không chỉ phản ánh hiệu quả của hoạt động cho vay mà còn góp phần nâng cao sự phát triển của lĩnh vực KHCN.
* Các chỉ tiêu phán ánh quy mô cho vay
- Số lượng KHCN và số lượng các khoản cho vay KHCN
Sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) cho thấy ngân hàng đang chú trọng đến đối tượng này, đồng thời số lượng khoản cho vay tăng lên phản ánh việc ngân hàng mở rộng thị phần KHCN trong khu vực hoạt động Điều này cũng chứng tỏ rằng các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp có tính thực tế cao, thu hút sự quan tâm từ thị trường.
Dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả mở rộng cho vay trong lĩnh vực này Sự gia tăng của dư nợ cho vay KHCN không chỉ cho thấy ngân hàng đã đạt được kết quả tốt, mà còn phản ánh sự thành công trong việc nâng cao cả số lượng tuyệt đối và tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ.
Dư nợ cho Dư nợ cho vay Doanh số cho Doanh số thu nợ
= + - vay năm nay năm trước vay năm nay cho vay năm nay
Tốc độ tăng trưởng = Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm này x 100%
Tỷ trọng cho vay Tổng dư nợ cho vay KHCN ɪ ʌ = x 100%
KHCN Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này phản ánh sự tăng trưởng của cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) so với tổng mức cho vay của ngân hàng Tỷ trọng cho vay KHCN càng lớn cho thấy quy mô hoạt động của ngân hàng đang được mở rộng, đồng thời khẳng định vị trí quan trọng của cho vay KHCN trong các hoạt động tài chính của ngân hàng.
Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Mục tiêu chính của việc mở rộng cho vay KHCN là gia tăng lợi nhuận trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt Để coi việc mở rộng cho vay là thành công, doanh số cho vay KHCN cần phải mang lại lợi nhuận cao hơn so với tổng doanh số cho vay Điều này có nghĩa là lợi nhuận từ cho vay KHCN năm sau phải vượt trội hơn so với năm trước.
Lợi nhuận cho vay Doanh thu cho vay Chi phí cho vay
Doanh thu cho vay Dư nợ cho vay Lãi suất cho vay
Chi phí cho vay KHCN bao gồm lãi suất huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay theo từng kỳ hạn, cùng với các chi phí quảng cáo và chi phí hoạt động Những chi phí này được phân bổ trong các thời kỳ khác nhau.
Dư nợ cho vay là số tiền khách hàng nhận nợ tại ngân hàng.
Lãi suất cho vay ảnh hưởng lớn đến doanh thu cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và thường thay đổi theo chính sách tín dụng của ngân hàng Thời hạn vay vốn cũng là yếu tố quyết định, với lãi suất cao hơn cho những khoản vay dài hạn để bù đắp rủi ro và chi phí, như huy động vốn ngắn hạn và chi phí thẩm định Do đó, lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với doanh nghiệp Tuy nhiên, người vay thường chú trọng vào số tiền thanh toán hơn là lãi suất Ngân hàng cần tính toán mức lãi suất tối thiểu để đảm bảo bù đắp chi phí và có lợi nhuận từ các khoản vay.
Tỷ lệ lợi nhuận cho Lợi nhuận cho vay KHCN
' ■ = _, _x 100% vay KHCN Tổng lợi nhuận
Chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trong năm so với tổng lợi nhuận của ngân hàng cho thấy tỷ lệ phần trăm lợi nhuận này qua các năm Sự tăng trưởng của tỷ lệ này phản ánh sự gia tăng lợi nhuận từ cho vay KHCN, đồng thời thể hiện hiệu quả trong việc mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân.
- Phát triển các sản phẩm cho vay KHCN
Mức độ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân phản ánh khả năng cạnh tranh của ngân hàng và sự phù hợp với nhu cầu thị trường Việc đa dạng hóa cần được thực hiện cân nhắc đến nguồn lực hiện có của ngân hàng; nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể dẫn đến hiệu quả kinh doanh kém do phân tán nguồn lực.
Cơ cấu sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng hiện nay không đồng đều, cho thấy sự tập trung vào các sản phẩm có dư nợ cao Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần phát triển một cơ cấu sản phẩm tín dụng đồng đều và đa dạng hơn Chiến lược thay đổi cơ cấu sản phẩm tín dụng sẽ phụ thuộc vào từng giai đoạn phát triển của ngân hàng Bằng cách cung cấp các sản phẩm tín dụng tiện ích, ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp mà còn khai thác được tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần.
Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay KHCN của NHTM
Để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm và tăng quy mô cho vay Đây là một hoạt động thiết yếu, đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư nguồn lực tài chính và công sức nhằm phát triển các sản phẩm cho vay phong phú hơn.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại chịu tác động từ nhiều yếu tố Những yếu tố này bao gồm môi trường hoạt động của ngân hàng, đặc điểm của khách hàng, và các yếu tố nội tại của chính ngân hàng.
Nhóm nhân tố chủ quan thuộc về phía ngân hàng bao gồm các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Sự phát triển cho vay KHCN phụ thuộc vào chính sách cho vay, năng lực tài chính, chất lượng cho vay, cũng như số lượng và trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động marketing và mạng lưới của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy cho vay KHCN.
Thứ nhất: Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống quy định nhằm tối ưu hóa nguồn vốn để hỗ trợ doanh nghiệp, tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Nó đóng vai trò như một cẩm nang cho cán bộ tín dụng, giúp nâng cao chuyên môn trong phân tích cho vay, đảm bảo sự thống nhất trong hoạt động cho vay, từ đó giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng sinh lời.
Tất cả các vấn đề liên quan đến tài trợ khoản vay được quy định rõ trong chính sách cho vay của ngân hàng, bao gồm đối tượng khách hàng, mục đích vay, quy mô và giới hạn cho vay, thủ tục vay, lãi suất và phí, thời hạn vay, kỳ hạn nợ, cùng các khoản đảm bảo.
Chính sách cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Để mở rộng cho vay KHCN, ngân hàng cần có mục tiêu rõ ràng trong chính sách cho vay Khi ngân hàng xác định được định hướng này, họ sẽ tập trung nguồn lực để phát triển lĩnh vực cho vay KHCN Ngoài ra, ngân hàng sở hữu nhiều hình thức cho vay KHCN đa dạng sẽ dễ dàng hơn trong việc mở rộng so với các ngân hàng chỉ có sản phẩm cho vay đơn giản.
Thứ hai: Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng
Ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn và khả năng huy động vốn ngắn hạn mạnh mẽ, cùng với danh mục tài sản thanh khoản phong phú và nợ quá hạn thấp, sẽ có sức mạnh tài chính vững chắc Điều này cho phép ngân hàng đầu tư vào các danh mục mục tiêu và mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Ngược lại, ngân hàng có năng lực tài chính yếu sẽ không đủ vốn để tài trợ cho các danh mục quan tâm, dẫn đến việc hạn chế hoạt động cho vay, trong đó cho vay KHCN cũng không được mở rộng Do đó, đây là yếu tố quan trọng mà ban lãnh đạo ngân hàng cần xem xét khi quyết định mở rộng hay hạn chế hoạt động cho vay.
Thứ ba: Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là bộ mặt của ngân hàng, trực tiếp quyết định cho vay cho khách hàng Đội ngũ này với phẩm chất đạo đức và chuyên môn cao không chỉ thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN nhanh chóng và hiệu quả mà còn giảm thiểu rủi ro, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Nhờ đó, họ góp phần thu hút khách hàng và mở rộng hoạt động cho vay KHCN, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Thứ tư: Hoạt động Marketing của ngân hàng
Hoạt động marketing ngân hàng không chỉ giúp giới thiệu hình ảnh và dịch vụ mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Thông qua marketing, khách hàng sẽ hiểu rõ hơn về ngân hàng và các dịch vụ, từ đó gia tăng khả năng vay vốn Thị trường cho vay KHCN tại Việt Nam rất tiềm năng, do đó, chiến lược marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần trong lĩnh vực này Đồng thời, hoạt động marketing cần linh hoạt thích ứng với biến động của thị trường, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng và hướng tới mục tiêu an toàn, lợi nhuận và sức mạnh cạnh tranh.
Thứ năm: Mạng lưới của ngân hàng
Sự mở rộng của các phòng giao dịch Techcombank Lý Thường Kiệt không chỉ phản ánh quy mô của ngân hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng Việc này giúp ngân hàng thu hút sự quan tâm của khách hàng và dễ dàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của họ Đồng thời, ngân hàng có thể nắm bắt thông tin khách hàng để thực hiện thẩm định, giải ngân và thu hồi nợ hiệu quả hơn Do đó, mạng lưới các phòng giao dịch Techcombank Lý Thường Kiệt đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân.
* Nhóm nhân tố khách quan
Thứ nhất: Nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc lựa chọn và quyết định vay vốn từ ngân hàng, do đó, các yếu tố cá nhân của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân của ngân hàng.
Nhu cầu vốn của khách hàng: là yếu tố quyết định các hình thức cho vay
KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và phát triển sản phẩm cho vay của ngân hàng Ngân hàng cần nhanh chóng phát hiện và đáp ứng các nhu cầu tài chính của khách hàng trong từng giai đoạn và thời điểm khác nhau Khách hàng với nghề nghiệp, tình trạng gia đình, hôn nhân và độ tuổi đa dạng sẽ có những yêu cầu tài trợ khác nhau, ví dụ như nhu cầu của những khách hàng trẻ tuổi (20-).
Người tiêu dùng trẻ tuổi, đặc biệt là ở độ tuổi 30, thường năng động và yêu thích các sản phẩm thẻ tín dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm và giải trí Việc hiểu rõ nhu cầu vốn của khách hàng sẽ giúp ngân hàng dễ dàng mở rộng các dịch vụ cho vay cá nhân.
Khách hàng cần đáp ứng các điều kiện vay vốn của ngân hàng, bao gồm yếu tố tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo và tình hình kinh doanh Sự hiểu biết về quy trình vay mượn giúp khách hàng có trách nhiệm và ý thức trong việc trả nợ, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Nếu khách hàng có đạo đức tốt và thanh toán đúng hạn, niềm tin giữa khách hàng và ngân hàng sẽ được củng cố, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Ngoài quy mô gia đình, đặc điểm và tính cách của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay như tài sản bảo đảm và giấy tờ quyền sở hữu cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Thứ hai: Nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng
Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của một số NHTM 21
Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng trên thế giới
Theo thông tin từ Website http://tapchitaichinh.vn/, kinh nghiệm của một số ngân hàng quốc tế trong lĩnh vực tín dụng cá nhân cho thấy rằng việc áp dụng công nghệ số, cải thiện dịch vụ khách hàng và tối ưu hóa quy trình xét duyệt là những yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Các ngân hàng cũng chú trọng đến việc phân tích dữ liệu khách hàng để đưa ra các sản phẩm tín dụng phù hợp, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro để bảo vệ lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng.
- Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân ở các NHTM Trung Quốc
Hiện nay, hoạt động tín dụng cá nhân của các ngân hàng thương mại Trung Quốc đang phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng nước ngoài như HSBC, Citibank và Standard Chartered Trong quá khứ, các ngân hàng Trung Quốc đã không chú trọng đến nhu cầu vay tín dụng cá nhân, trong khi các ngân hàng nước ngoài với kinh nghiệm phong phú và hệ thống giao dịch hiện đại đã chiếm ưu thế vượt trội trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng, vay mua nhà trả góp và cho vay tiêu dùng Các sản phẩm của họ rất thiết thực và đáp ứng tốt nhu cầu của người dân Trung Quốc.
Trước sự cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng Trung Quốc đã triển khai nhiều chiến lược phát triển cho vay cá nhân, trong đó nổi bật là việc ra mắt dịch vụ ngân hàng qua Internet (E-Banking) vào năm 2003 Bước đột phá này đã đáp ứng nhu cầu người dân, dẫn đến sự gia tăng đáng kể số lượng người dùng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Thương mại và Công nghiệp Trung Quốc (ICBC) đã nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến, thu về 4 tỷ Nhân dân tệ mỗi ngày từ cuối năm 2003 Mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng, đặc biệt là ICBC, là thu hút chữ ký của hàng triệu khách hàng cho dịch vụ cá nhân Để đạt được điều này, các ngân hàng đã phát động các chiến dịch mạnh mẽ nhằm khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng nội địa, nhận được sự quan tâm từ lãnh đạo ngân hàng.
- Kinh nghiệm cho vay cá nhân tại các NHTM của Mỹ
Cho vay trên giá trị ròng của các ngôi nhà tại Mỹ là sản phẩm của ngân hàng Wells Fargo (WFC), cho phép chủ sở hữu vay dựa trên sự chênh lệch giữa giá trị thị trường ước tính và khoản vay thế chấp Ví dụ, nếu một ngôi nhà mua với giá 100.000 USD có khoản vay thế chấp 70.000 USD và giá trị thị trường hiện tại là 120.000 USD, chủ nhà có thể vay 50.000 USD Số tiền này có thể được sử dụng để hiện đại hóa ngôi nhà, mua thêm bất động sản hoặc cho các mục đích khác.
-Kinh nghiệm cho vay KHCN của các NHTM Singapore
Ngân hàng Singapore đã nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và phát triển marketing qua Trung tâm dịch vụ khách hàng - Contact Center trong hoạt động cho vay cá nhân Điển hình là Ngân hàng Phát triển Singapore (DBS), một trong những ngân hàng lớn nhất và thành công nhất trong lĩnh vực cho vay cá nhân Trung tâm dịch vụ khách hàng của DBS có gần 400 cán bộ, hoạt động như đầu mối duy nhất tiếp nhận yêu cầu của khách hàng, nhằm mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, cổ đông và ngân hàng.
Trung tâm hoạt động 24/7, hỗ trợ bán lẻ qua điện thoại cố định, di động, fax và email, cung cấp đa dạng dịch vụ cho toàn hệ thống.
Ngân hàng cung cấp thông tin chi tiết về mạng lưới hoạt động, tỷ giá, lãi suất, biểu phí, giá chứng khoán và thủ tục hồ sơ liên quan đến các sản phẩm phục vụ khách hàng.
Chúng tôi cung cấp giải pháp hỗ trợ và tư vấn khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khách hàng có thể kiểm tra thông tin về số dư, sao kê tài khoản, cũng như thông tin liên quan đến sổ tiết kiệm và séc một cách nhanh chóng và dễ dàng.
Chức năng marketing và bán sản phẩm qua điện thoại là rất quan trọng, bao gồm việc thực hiện điều tra thị trường và thu thập ý kiến đánh giá của khách hàng về dịch vụ ngân hàng Đồng thời, cần thực hiện quảng cáo hiệu quả khi có sản phẩm mới ra mắt.
- Kinh nghiệm cho vay KHCN của các NHTM Thái Lan
Cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997-1998 đã gây ra những biến động lớn cho hệ thống ngân hàng thương mại Thái Lan, vốn có lịch sử hoạt động hàng trăm năm Để ứng phó, các ngân hàng đã đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng, xác định rõ khách hàng mục tiêu và chủ động tiếp thị Đồng thời, họ cũng triển khai nhanh chóng và triệt để các biện pháp quản trị rủi ro nhằm bảo vệ hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng Bangkok Bank đã thực hiện việc tách bạch và phân công rõ ràng chức năng giữa các bộ phận trong quy trình giải quyết khoản vay cá nhân Trước đây, bộ phận tiếp nhận hồ sơ và bộ phận thẩm định cho vay khách hàng cá nhân được gộp lại, nhưng hiện nay đã được tách thành hai bộ phận riêng biệt Bộ phận thẩm định giờ đây yêu cầu phải có báo cáo thẩm định tín dụng và báo cáo xếp hạng rủi ro để đảm bảo quy trình được tuân thủ một cách nghiêm ngặt.
Ngân hàng Kasikorn đã áp dụng quy trình ra quyết định cho vay tự động, cho phép khách hàng nộp đơn xin vay qua nhiều kênh như chi nhánh, nhân viên tiếp thị, thư và Internet Sau khi nhận đơn, ngân hàng tiến hành kiểm tra dữ liệu tập trung, nhập thông tin mới vào chương trình để xác minh hồ sơ và thu nhập Bộ phận xác nhận sẽ gọi điện để kiểm tra tính xác thực của thông tin Dựa trên các thông tin này, ngân hàng sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng để đưa ra quyết định cho vay tự động Kết quả là, sau khi áp dụng biện pháp này, số dư nợ quá hạn của khách hàng cá nhân đã giảm đến 40%.
Những bài học kinh nghiệm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân cho
Qua tìm hiểu hoạt động cho vay cá nhân ở một số NHTM ta có thể rút ra một số kinh nghiệm cho Techcombank Lý Thường Kiệt như sau:
Ngân hàng cần tập trung vào việc mở rộng thị trường cho vay cá nhân, đặc biệt khi nằm trong khu vực đông dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân Đây cũng là xu hướng chung của các ngân hàng trên thế giới hiện nay.
Mở rộng cho vay cá nhân không chỉ mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng mà còn giúp phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay Đồng thời, việc này cũng thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như dịch vụ thẻ, thanh toán mua hàng và các phí dịch vụ khác thông qua hệ thống thanh toán của ngân hàng.
Việc phát triển cho vay cá nhân cần được giám sát chặt chẽ và quản lý rủi ro do các khoản vay thường nhỏ lẻ, có thời hạn dài và trả góp Nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu từ thu nhập hàng tháng, nhưng có thể bị ảnh hưởng bởi các khoản chi bất thường Do đó, khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc nhiều vào tư cách vay, bao gồm đạo đức và thiện chí trả nợ khi đến hạn.
Cho vay cá nhân là khoản vay nhỏ lẻ, nhưng lại tốn kém chi phí đi lại Do đó, ngân hàng cần chú ý đến việc phát triển cho vay cá nhân bằng cách xây dựng chính sách đãi ngộ hợp lý cho cán bộ tín dụng Điều này giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình thẩm định cho vay và hợp tác với khách hàng, từ đó hạn chế tình trạng nợ xấu cho ngân hàng.
Trong chương 1, chúng tôi đã thiết lập cơ sở khoa học cho việc đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành - Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt bằng việc nghiên cứu các lý luận cơ bản liên quan đến cho vay KHCN.
Cho vay cá nhân là hình thức tài trợ của ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân với các điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân bao gồm đối tượng cho vay, quy mô khoản vay, mục đích cho vay, lãi suất, hạn mức và các rủi ro thường gặp Điều này cho thấy vai trò quan trọng của cho vay khách hàng cá nhân trong hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong xu thế phát triển hiện nay Cho vay khách hàng cá nhân được phân chia thành nhiều hình thức dựa trên các tiêu chí như mục đích cho vay, phương thức hoàn trả, hình thức cho vay, biện pháp bảo đảm tiền vay và thời hạn khoản vay.
Mở rộng cho vay cá nhân (KHCN) đã trở thành một chiến lược đầu tư quan trọng, tập trung vào việc gia tăng số lượng khách hàng và dư nợ cho vay Để đánh giá hiệu quả của việc mở rộng này, cần xem xét các chỉ tiêu như số lượng khách hàng KHCN, số lượng khoản vay và tỉ trọng dư nợ cho vay KHCN Bên cạnh đó, chất lượng cho vay cũng được phản ánh qua lợi nhuận từ cho vay và sự đa dạng trong các sản phẩm cho vay KHCN Ngoài ra, cần nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng thương mại (NHTM) để tối ưu hóa chiến lược này.
Một số kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại uy tín sẽ được phân tích, từ đó rút ra bài học cho Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành - Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt Những kinh nghiệm này có thể giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng trong lĩnh vực cho vay cá nhân.
Chương I đã thiết lập một hệ thống lý luận khoa học về việc mở rộng cho vay KHCN Việc xác định các tiêu chí đánh giá hiệu quả của hoạt động mở rộng cho vay KHCN đóng vai trò quan trọng, tạo nền tảng vững chắc cho nghiên cứu trong chương II.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH
- PHÒNG GIAO DỊCH LÝ THƯỜNG KIỆT
Khái quát về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành - Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt
Giới thiệu sơ lược về Techcombank Lý Thường Kiệt
Techcombank Lý Thường Kiệt thành lập ngày 18/7/2006 trực thuộc Chi nhánh
Hà Thành- Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam.
Techcombank Lý Thường Kiệt bao gồm một số phòng ban sau:
Phòng quan hệ khách hàng đảm nhận việc thực hiện tất cả các nghiệp vụ tín dụng trong quá trình hoạt động, đồng thời giám sát việc sử dụng vốn vay và thu hồi nợ cho các tổ chức, cá nhân tại Hà Nội.
Phòng quản lý nợ có nhiệm vụ lưu giữ hồ sơ tín dụng và thực hiện các thao tác nhập dữ liệu trên hệ thống vi tính Ngoài ra, phòng còn đảm nhận việc lập các báo cáo tín dụng định kỳ hàng tháng, hàng quý và hàng năm, cũng như in lãi vay hàng tháng.
Phòng Tổ chức Hành chính - Nhân lực bao gồm hai bộ phận chính: bộ phận tổ chức và bộ phận hành chính, có nhiệm vụ thực hiện các hoạt động hỗ trợ nhằm đảm bảo công tác kinh doanh diễn ra hiệu quả.
Phòng dịch vụ ngân hàng cung cấp giải pháp đa dạng cho khách hàng, bao gồm mở tài khoản tiền gửi giao dịch, gửi tiết kiệm, phát hành và thanh toán tiền gửi ATM, cùng với thẻ tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân.
Tổ kiểm soát nội bộ có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ trong hoạt động của tất cả các phòng ban tại ngân hàng Đồng thời, tổ cũng là đầu mối tiếp nhận các đoàn thanh tra, kiểm toán và an ninh đến làm việc tại ngân hàng.
Một số kết quả chủ yếu về hoạt động kinh doanh
Các kết quả kinh doanh của Techcombank Lý Thường Kiệt từ năm 2014 đến năm 2016 được thể hiện trên các mặt sau:
Bảng 2.1 Tổng tài sản năm 2014-2016 Đơn vị: tỷ VNĐ
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank Lý Thường Kiệt)
Tổng tài sản của Techcombank Lý Thường Kiệt đã tăng trưởng qua các năm nhờ vào giai đoạn đầu tư phát triển mạnh mẽ, với nhiều tài sản mới được đầu tư Bên cạnh đó, sự tăng trưởng nhanh chóng trong hoạt động tín dụng cũng đã đóng góp đáng kể vào việc gia tăng tài sản của ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là yếu tố then chốt trong quá trình kinh doanh của ngân hàng Trong những năm qua, Techcombank Lý Thường Kiệt đã thực hiện hiệu quả kế hoạch huy động vốn, góp phần vào thành tích chung của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Kết quả huy động vốn của ngân hàng từ năm 2014 đến nay đã thể hiện sự phát triển bền vững và ổn định trong lĩnh vực tài chính.
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng nguồn vốn huy động
Theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn năm 2014-2016
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank Lý Thường Kiệt)
Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần về lãi suất, Techcombank Lý Thường Kiệt đã chủ động áp dụng các biện pháp linh hoạt trong chính sách lãi suất và chăm sóc khách hàng Ngân hàng cũng đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn khác nhau và cung cấp các sản phẩm kèm theo khuyến mại hấp dẫn Nhờ đó, nguồn vốn huy động của Techcombank Lý Thường Kiệt đã liên tục tăng trưởng và ổn định trong những năm qua.
Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế có xu hướng tăng nhưng vẫn ở mức khiêm tốn Tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng vốn huy động không cao, cụ thể năm 2014 chiếm 24.66%, năm 2015 là 25.2%, và năm 2016 giảm xuống còn 19.5%.
Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng và có tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm Nguyên nhân là do ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp và chương trình hấp dẫn như tiết kiệm dự thưởng trúng lớn, tri ân khách hàng, cùng với các chính sách thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư.
Tỷ trọng vốn huy động bằng ngoại tệ mặc dù thấp hơn so với vốn huy động bằng VNĐ, nhưng đang có xu hướng tăng trưởng hàng năm Đặc biệt, trong năm 2014, tốc độ tăng trưởng của vốn huy động bằng ngoại tệ đã vượt trội hơn so với vốn huy động bằng VNĐ.
Công tác huy động vốn tại Techcombank Lý Thường Kiệt diễn ra hiệu quả, tạo ra nguồn tín dụng lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thực hiện điều hành vốn một cách linh hoạt, đảm bảo luôn có đủ tiền cho thanh toán và chi trả, không để xảy ra tình trạng khất chi hay hoãn chi Techcombank Lý Thường Kiệt cam kết tôn trọng kỷ luật thanh toán và sử dụng vốn một cách tiết kiệm, hiệu quả và an toàn.
Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động cho vay là hoạt động đóng vai trò quan trọng quyết định phần lớn hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền %
Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn năm 2014-2016 Đơn vị: tỷ VNĐ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Techcombank Lý Thường Kiệt)
Doanh số cho vay và thu nợ của Techcombank Lý Thường Kiệt đã tăng trưởng qua các năm, với doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay Cụ thể, tỷ lệ này lần lượt là 65,8% vào năm 2014, 64,03% vào năm 2015 và 70,7% vào năm 2016.
Trong vai trò ngân hàng thương mại, Techcombank Lý Thường Kiệt đã nỗ lực nâng cao các dịch vụ như thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, chuyển tiền nội địa và quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, cùng với dịch vụ bảo lãnh và ngân quỹ Những hoạt động này không chỉ được thực hiện hiệu quả mà còn góp phần xây dựng niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.
* Tổng thu dịch vụ ròng
- Năm 2015 đạt 6.16 tỷ, năm 2014 đạt 4.25 tỷ, tăng 1.9 tỷ với tỷ lệ tăng là 45% so với năm 2014.
- Năm 2016 đạt 12.5 tỷ đồng, tăng 6.34 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 102.9% so với năm 2015.
* Thanh toán trong nước: Hoạt động thanh toán trong nước luôn đảm bảo an toàn, nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chuyển tiền của khách hàng.
- Năm 2014, phí thanh toán trong nước đạt 1.2 tỷ; năm 2015 đạt 1.4 tỷ tăng 0.2 tỷ và tỷ lệ tăng là 17 % so với năm 2014.
- Năm 2016, thu phí thanh toán trong nước đạt 1.8 tỷ đồng, tăng 0.4 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 28.5 % so với năm 2015.
Công tác ngân quỹ tại Techcombank Lý Thường Kiệt luôn được thực hiện an toàn và đúng quy định, đảm bảo quy trình kiểm đếm và giao nhận tiền mặt, tài sản quý, và giấy tờ có giá Dù khối lượng thu chi lớn, bộ phận ngân quỹ vẫn nghiêm túc thực hiện quy trình, thao tác nhanh chóng và chính xác, từ đó tạo dựng lòng tin vững chắc với khách hàng trong mỗi giao dịch.
Ket quả hoạt động kinh doanh Bảng 2.4: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh năm 2014- 2016 Đơn vị: tỷ VNĐ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Techcombank Lý Thường Kiệt)
Theo bảng thống kê, tổng thu và tổng chi của ngân hàng đều có xu hướng tăng qua các năm Dù vậy, hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng cao, đảm bảo nguồn thu nhập ổn định.