nhân cho
Techcombank Lý Thường Kiệt
Qua tìm hiểu hoạt động cho vay cá nhân ở một số NHTM... .ta có thể rút ra một số kinh nghiệm cho Techcombank Lý Thường Kiệt như sau:
Thứ nhất, ngân hàng cần chú trọng hơn nữa đến việc mở rộng thị trường cho vay cá nhân, đặc biệt Ngân hàng lại nằm trong khu vực có lượng dân cư đông, đây là điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân. Đó cũng là xu
thế chung của các ngân hàng trên thế giới hiện nay.
Thứ hai, việc mở rộng cho vay cá nhân sẽ góp phần đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, việc mở rộng cho vay cá nhân sẽ làm phân tán rủi ro trong cho vay và bên cạnh đó còn giúp thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ khác như: dịch vụ thẻ, thanh toán tiền mua hàng, thanh toán các phí dịch vụ khác, qua hệ thống thanh toán của ngân hàng.
Thứ ba, việc phát triển cho vay cá nhân cần có sự giám sát chặt chẽ và quản lý rủi ro các khoản vay vì: các khoản vay cá nhân thường nhỏ lẻ, có thời hạn dài và đều là trả góp, nguồn trả nợ của khách hàng thường là từ tích lũy thu nhập hàng tháng, do đó có thể gặp nhiều khoản chi bất thường xảy ra hàng tháng làm ảnh hưởng đến nguồn trả nợ cho ngân hàng, cho nên việc trả nợ của khách hàng phụ thuộc nhiều vào tư cách vay của khách hàng: đó là đạo đức, thiện chí trả nợ của khách hàng khi đến hạn thu nợ.
Thứ tư, cho vay cá nhân là khoản vay nhỏ lẻ, tốn kém chi phí đi lại, vì vậy ngân hàng cần chú ý khi phát triển cho vay cá nhân cần có chính sách đãi ngộ hợp lý đối với cán bộ tín dụng để tránh tình trạng rủi ro trong quá trình thẩm định cho vay, hợp tác với khách hàng gây ra tình trạng nợ xấu cho ngân hàng.
TỔNG KẾT CHƯƠNG 1
Để thiết lập cơ sở khoa học cho việc đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành - Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt, trong chương I chúng ta đã nghiên cứu những lý luận cơ bản về cho vay KHCN như sau:
Thứ nhất, đã nêu ra được khái niệm về cho vay cá nhân là một hình thức tài trợ của ngân h àng cho các khách hàng cá nhân với những điều kiện nhất định đã được thỏa thuân trong hợp đồng tín dụng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng. Nắm được một số đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân về đối tượng cho vay, quy mô kho ản vay, mục đích cho vay, lãi suât cho vay, h ạn mức cho vay, cũng như những rủi ro thường gặp đối với cho vay KHCN. Qua đó hiểu được vai trò, vị trí vô cùng quan trọng của KHCN trong hoạt động của các NHTM, đặc biệt là xu thế phát triển của các ngân hàng hiện nay. Cho vay KHCN được phân chia thành nhiều hình thức cho vay dựa vào các tiêu chí sau: căn cứ vào mục đích cho vay, căn cứ vào phương thức hoàn trả, căn cứ vào hình thức cho vay, căn cứ biện pháp bảo đảm tiền vay, căn cứ vào thời hạn khoản vay.
Thứ hai, đã năm được quan niệm về mở rộng cho vay KHCN là sự đầu tư mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân từ số lượng khách hàng, dư nợ cho vay KHCN, chất lượng và hiệu quả cho vay KHCN. Nắm được các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHCN: các chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay bao gồm số lượng KHCN, số lượng các khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN, tỉ trọng dư nợ cho vay KHCN; các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay bao gồm: lợi nhuận từ cho vay KHCN, sự đa dạng các sản phẩm cho vay KHCN. Nắm được các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay KHCN của NHTM.
Thứ ba, một số kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN tại một số NHTM uy tín. Từ đó rút ra kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành- Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt.
Tóm lại, chương I đã xây dựng được hệ thống lý luận về mở rộng cho vay KHCN một cách khoa học. Việc đưa ra được các chi tiêu đánh giá hiệu quả của
hoạt động mở rộng cho vay KHCN chính là nền tảng quan trọng để tiếp tục thực hiện nghiên cứu chương II.
Tổng tài sản 1,117 1,314 1,696
- Tài sản sinh lời . 1,101... . 1,296... .1.674...
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH
- PHÒNG GIAO DỊCH LÝ THƯỜNG KIỆT
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành
- Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt
2.1.1 Giới thiệu sơ lược về Techcombank Lý Thường Kiệt
Techcombank Lý Thường Kiệt thành lập ngày 18/7/2006 trực thuộc Chi nhánh Hà Thành- Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam.
Techcombank Lý Thường Kiệt bao gồm một số phòng ban sau:
Phòng quan hệ khách hàng: Thực hiện tất cả các nghiệp vụ tín dụng phát sinh trong quá trình hoạt động và làm nhiệm vụ giám sát việc sử dụng vốn vay, thu hồi nợ cho các tổ chức, cá nhân trên địa bàn Hà Nội.
Phòng quản lý nợ: Lưu giữ hồ sơ tín dụng, thực hiện các thao tác nhập dữ liệu trên hệ thống vi tính, thực hiện các báo cáo tín dụng hàng tháng, hàng quý, hàng năm, in lãi vay hàng tháng.
Phòng tổ chức hành chính- nhân lực: Phòng này gồm 2 bộ phận: bộ phân tổ chức và bộ phận hành chính, thực hiện mọi hoạt động phục vụ cho công tác kinh doanh diễn ra tốt đẹp.
Phòng dịch vụ ngân hàng: Phục vụ nhu cầu mở tài khoản tiền gửi giao dịch, gửi tiết kiệm, phát hành và thanh toán tiền gửi ATM, thẻ tín dụng cho các cá nhân có nhu cầu.
Tổ kiểm soát nội bộ: Có nhiệm vụ kiểm tra về tính hợp pháp, hợp lệ trong hoạt động của tất cả các phòng ban của Ngân hàng, đầu mối tiếp các đoàn thanh tra, kiểm toán, an ninh đến làm việc tại ngân hàng.
2.1.2 Một số kết quả chủ yếu về hoạt động kinh doanh
Các kết quả kinh doanh của Techcombank Lý Thường Kiệt từ năm 2014 đến năm 2016 được thể hiện trên các mặt sau:
Tổng tài sản:
Bảng 2.1 Tổng tài sản năm 2014-2016
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn vốn huy động 545,5 100 552,5 100 794,7 100 7,0 1.28 242,2 43.8
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank Lý Thường Kiệt)
Tổng tài sản của Techcombank Lý Thường Kiệt tăng lên qua các năm, do Techcombank Lý Thường Kiệt đang trong giai đoạn đầu tư phát triển, nhiều tài sản mới được đầu tư, ngoài ra tăng trưởng nhanh hoạt động tín dụng đã góp phần tăng tài sản của ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là khâu quan trọng, nền tảng của quá trình kinh doanh của ngân hàng. Trong các năm qua, Techcombank Lý Thường Kiệt đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch đã được xây dựng, đóng góp vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam. Kết quả cụ thể huy động vốn của ngân hàng trong các năm từ 2014- 2016 như sau:
29
khách hàng 1.TG của các TCTD 70,7 12.9 72,3 13.1 80,0 10.08 1,6 2.3 7,8 10.7 ~ĩ. TO 134,5 24.6 139,5 25.2 155,2 19.5 4,9 3.7 15,7 11.2 “3 TG^ 335,6 61.5 335,7 60.7 498,7 62.7 0,2 0.02 163,0 48.5 4. Các nguồn khác 4,7 0.8 5,0 0.9 60,8 7.6 0,3 7.3 55,7 1.109 Theo loại tiền 5. VNĐ 396,7 72.7 397,0 71.9 630,5 79.3 ^03 ^ 0.07 233,0 58.8
6. Ngoại tệ qui đổi VNĐ
148,8 27.3 155,0 28.1 164,2 20.7 6,7 4.17 9,2 59.6
Đơn vị: Tỷ VNĐ
2015/2014 2016/2015
Bảng số liệu cho ta thấy trong công tác huy động vốn, mặc dù luôn có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần trong việc đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn, nhưng Techcombank Lý Thường Kiệt đã tích cực áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt mềm dẻo về chính sách lãi suất, chính sách khách hàng, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với nhiều kì hạn khác nhau, đưa ra các sản phẩm với các hình thức khuyến mại hấp dẫn. Do đó nguồn vốn huy động của Techcombank Lý Thường Kiệt trong các năm qua liên tục tăng trưởng và ổn định.
Vốn huy động từ tổ chức kinh tế có xu hướng tăng nhưng không lớn. Tỷ trọng trong nguồn vốn huy động cũng không cao. Năm 2014 chiếm tỉ lệ 24.66% tổng vốn huy động, năm 2015 chiếm 25.2% tổng vốn huy động, năm 2016 chiếm 19.5% tổng vốn huy động.
Trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thì nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỉ trọng lớn nhất, tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm. Điều này là do Ngân hàng thực hiện nhiều biện pháp, nhiều chương trình để tăng nguồn vốn huy động từ dân cư như: tiết kiệm dự thưởng trúng lớn, tri ân khách hàng và nhiều chính sách nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư.
Tỷ trọng vốn huy động bằng ngoại tệ thấp hơn so với vốn huy động bằng VNĐ, nhưng cũng có xu hướng tăng hàng năm, trong năm 2014, tốc độ tăng trưởng của vốn huy động bằng ngoại tệ lớn hơn so với vốn huy động bằng VNĐ.
Nói chung, công tác huy động vốn của Techcombank Lý Thường Kiệt tương đối tốt, tạo ra được nguồn tín dụng lớn đáp ứng phần lớn nhu cầu vay vốn của khách hàng. Ngoài công tác huy động vốn thì công tác điều hành vốn cũng được Techcombank Lý Thường Kiệt sử dụng linh hoạt, luôn đảm bảo đủ tiền phục vụ cho thanh toán, chi trả, không để trường hợp khất chi, hoãn chi đối với khách hàng, tôn trọng kỷ luật thanh toán, sử dụng vốn tiết kiệm, hiệu quả, an toàn.
Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động cho vay là hoạt động đóng vai trò quan trọng quyết định phần lớn hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn năm 2014-2016
Doanh số cho vay 1.095,6 1.358,0 1.626,1 262,4 23.9 268,1 19.7 Doanh số thu nợ 1.007,6 1.275,5 1.347,2 267,9 26.6 71,7 5.6 Dư nợ 1.090,0 1.296,2 1.674,7 206,2 18.9 378,5 29.2 Trung, dài hạn 372,0 466,2 491,1 94,2 25.3 24,9 ^5N Ngắn hạn 718,0 830,0 1.183,6 12,0 1.7 353,6 42.6
Chỉ tiêu
Chênh lệch thu chi 27,4 48,4 61,0 21,0 12,6
DPRR 9,0 18,4 10,2 9,4 -8,2
Lợi nhuận sau thuế 18,4 30,0 50,8 11,6 20,8
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Techcombank Lý Thường Kiệt)
Qua bảng tổng kết trên ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ của Techcombank Lý Thường Kiệt tăng qua các năm. Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay. Năm 2014 chiếm 65.8%, năm 2015 chiếm 64.03%, năm 2016 chiếm 70.7% tổng dư nợ cho vay.
Các hoạt động khác
Với chức năng là ngân hàng thương mại, trong các năm qua Techcombank Lý Thường Kiệt đã tập trung đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ như : thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, thanh toán chuyển tiền trong và ngoài nước, kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ bảo lãnh, ngân quỹ. Các hoạt động này được Techcombank Lý Thường Kiệt thực hiện tương đối có hiệu quả, tạo được niềm tin với khách hàng.
* Tổng thu dịch vụ ròng
- Năm 2015 đạt 6.16 tỷ, năm 2014 đạt 4.25 tỷ, tăng 1.9 tỷ với tỷ lệ tăng là 45% so với năm 2014.
- Năm 2016 đạt 12.5 tỷ đồng, tăng 6.34 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 102.9% so với năm 2015.
* Thanh toán trong nước: Hoạt động thanh toán trong nước luôn đảm bảo an toàn, nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chuyển tiền của khách hàng.
33
- Năm 2014, phí thanh toán trong nước đạt 1.2 tỷ; năm 2015 đạt 1.4 tỷ tăng 0.2 tỷ và tỷ lệ tăng là 17 % so với năm 2014.
- Năm 2016, thu phí thanh toán trong nước đạt 1.8 tỷ đồng, tăng 0.4 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 28.5 % so với năm 2015.
* Công tác ngân quỹ: Qua các năm, Techcombank Lý Thường Kiệt ngân hàng luôn đảm bảo an toàn kho quỹ và vận chuyển tiền mặt theo đúng quy định, thực hiện đúng quy trình về kiểm đếm và giao nhận tiền mặt, tài sản quý và giấy tờ có giá... Với khối lượng thu chi các năm tương đối lớn, song bộ phận ngân quỹ nghiêm túc thực hiện quy trình kiểm đếm, thao tác nhanh không để xảy ra nhầm lẫn, tạo được lòng tin đối với khách hàng đến giao dịch.
Ket quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.4: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh năm 2014- 2016
hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng cao đảm bảo hoạt động kinh doanh có thu nhập.
2.2Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Lý Thường Kiệt
2.2.1 Thực tế cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Lý Thường Kiệt
2.2.1.1. Quy trình cho vay đối với KHCN tại Techcombank Lý Thường Kiệt
Bước 1: Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn
• Gặp gỡ, phỏng vấn: Khi khách hàng bán lẻ có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng, CBQHKHCN (được LĐPQHKHCN/LĐPGD phân công)
tiến hành
phỏng vấn sơ bộ khách hàng để làm rõ: nắm bắt nhu cầu tín dụng, điều kiện của
khách hàng.
Khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay trong từng sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ
thể. Trên cơ
sở đó xác định và tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp nhất.
• Hướng dẫn khách hàng: Trên cơ sở hồ sơ theo quy định tại từng sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể, CBQHKHCN được phân công có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách chi tiết, đầy đủ theo quy định của từng sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể và yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ một lần.
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ
* Căn cứ vào hồ sơ theo quy định trong từng sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể và hướng dẫn Khách hàng hoàn thiện hồ sơ. CBQHKHCN trực tiếp tiếp nhận toàn
bộ hồ
sơ từ khách hàng. Kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ theo yêu cầu, tính đầy đủ, phù hợp
của thông tin trên bề mặt hồ sơ, đối với hồ sơ bản sao có đối chiếu với các hồ sơ gốc
(nếu có), đảm bảo sự phù hợp về thông tin giữa các hồ sơ... (Trường hợp khách hàng
dụng
Trên cơ sở Bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ của khách hàng, LĐPQHKHCN/ LĐPGD phân công CBQHKHCN nghiên cứu, đánh giá phân tích khoản vay theo những nội dung cụ thể sau đây:
* về thông tin khách hàng: Đối chiếu, xác minh các thông tin khách hàng cung cấp trong giấy đề nghị vay vốn, cụ thể: Thông tin khách h àng, thẩm định tính chính xác, đầy đủ và sự phù hợp về nội dung của thông tin giữa các tài liệu chứng minh.
* về năng lực tài chính của khách hàng: Tiến hành đánh giá phân tích thu nhập của khách hàng trên cơ sở Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính đã được khách hàng cung cấp, cụ thể:
* về lịch sử quan hệ tín dụng: Kiểm tra thông tin khách hàng trên phân hệ CIF để biết nắm bắt và phân tích được lịch sử giao dịch của khách hàng (đối với khách hàng cũ) về mức vay, dư nợ hiện tại, việc thực hiện trả nợ gốc và lãi,... * Đánh giá, phân tính phương án/dự án sản xuất, kinh doanh, đầu tư: Đánh
giá về lĩnh vực ngành nghề kinh doanh của khách hàng, sự phù hợp giữa ngành nghề kinh doanh và giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề... của khách hàng. Tính khả thi và hiệu quả của phương án/dự án sản xuất - kinh doanh -