Đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại Techcombank Lý Thường Kiệt

- PHÒNG GIAO DỊCH_LÝ THƯỜNG KIỆT

2.3 Đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại Techcombank Lý Thường Kiệt

2.3.1 Kết quả đạt được

Trong những năm qua nhận thức được hoạt động ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập một nền khách hàng vững chắc và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và phù hợp với xu thế phát triển chung của các ngân hàng hiện đại trên thế giới, Techcombank đã từng bước thực hiện định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ. Trên cơ sở đó, Techcombank Lý Thường Kiệt đã xây dựng định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ rõ ràng với mục đích phấn đấu trở thành ngân hàng chiếm thị phần lớn tại địa bàn, kết quả đạt được:

- Quy mô cho vay KHCN: Do ảnh hưởng chung của bối cảnh kinh tế suy thoái kinh tế, song Techcombank Lý Thường Kiệt đã định hướng tập trung cao nhất đối

với các sản phẩm tín dụng bán lẻ, chính vì vậy quy mô tín dụng bán lẻ tăng lên rõ

rệt, tỷ trọng dư nợ bán lẻ trên tổng dư nợ chiếm tỷ lệ trên mức trung bình của toàn

ngành và quy mô tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của Techcombank Lý Thường Kiệt

tương đương với các ngân hàng khác như VCB, ACB, STB... và chỉ thấp hơn ngân

hàng nông nghiệp, đã phát triển một lượng khách hàng lớn, thị phần của Techcombank Lý Thường Kiệt trên thị trường đang được mở rộng.

- Chất lượng tín dụng: Việc mở rộng cho vay gắn liền hiệu quả chất lượng các khoản vay, chính vì vậy mà Techcombank Lý Thường Kiệt coi trọng nên từ việc

tiếp cận, thẩm định khách hàng đã được đẩy lên hàng đầu. Chất lượng tín dụng Techcombank Lý Thường Kiệt luôn ở mức cao, tỷ lệ nợ quá hạn ở mức cho

phép và

thấp hơn toàn ngành rất nhiều, việc nợ xấu xảy ra với một số trường hợp vay sản

kinh doanh nhưng trên cơ sở quy định cho vay chung của NHNN và Techcombank, Techcombank Lý Thường Kiệt đã chủ động triển khai việc cho vay đối với các hộ sản xuất kinh doanh...Sản phẩm cho vay liên quan đến nhà ở: dư nợ chiếm trên 8% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ, dư nợ phát sinh chủ yếu ở thành phố, th ị trấn, và khai thác được tại các khu đô thị mà Techcombank Lý Thường Kiệt tài trợ vốn. Techcombank Lý Thường Kiệt cũng đẩy mạnh cho vay mua ôtô, cho vay tín chấp lương: CBCNV, thấu chi, thẻ tín dụng...song song với việc khách hàng đổ lương qua tài khoản ngân hàng và sử dụng các dịch vụ kèm theo của ngân hàng.

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân

Để làm rõ những Hạn chế & Nguyên nhân trong việc cho vay KHCN, tôi đã thực hiện một cuộc khảo sát ý kiến từ 200 khách h àng cá nhân hiện tại đang vay vốn tại Techcombank Lý Thường Kiệt mà tôi đang quản lý với cấu trúc như sau:

- Số lượng KH được khảo sát: 200 khách hàng

- Phân loại giới tính:

+ Nam: 109 Khách hàng + Nữ: 91 Khách h àng - Độ tuổi khách hàng + 30 - 40: 153 khách hàng + 40 - 50: 47 khách hàng. - Sản phẩm đã & đang sử dụng:

+ Vay vốn sản xuất kinh doanh: 97 Khách hàng + Vay mua ô tô: 54 Khách hàng

+ Các sản phẩm khác: 49 khách hàng.

- Thời gian quan hệ tín dụng với Techcombank:

+ Dưới 1 năm: 35 khách hàng + Từ 1-3 năm: 107 khách hàng + Trên 3 năm: 58 khách hàng

Sau khi thực hiện cuộc khảo sát thăm dò ý kiến của tập khách h àng trên với 3 tiêu chí chính: Sự đa dạng về sản phẩm cho vay KHCN; Quy trình, chính sách cho vay KHCN; Chất lượng phục vụ của cán bộ tín dụng;

Khách hàng sẽ lần lượt đánh giá các tiêu chí trên qua thang điểm:

- 1 điểm: Kém - 2 điểm: Trung bình - 3 điểm : Khá - 4 điểm: Khá tốt - 5 điểm: Tốt

K ết quả thu được như sau:

BẢNG KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG

- Chất lượng phục vụ của cán bộ

tín dụng 0 37 112 66 15

Kiệt như sau: • Hạn chế

Thứ nhất: Sự đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN chưa được chú trọng.

Theo thông tin khảo sát mẫu khách hàng về tiêu chí đa dạng hóa sản phẩm cho vay, bao gồm 147 khách hàng đánh giá tiêu chí này ở mức trung bình & khá. Tỷ lệ này chiếm đến 73,5% trong tổng số khách hàng.

Cụ thể như đối với mục đích cho vay hộ kinh doanh có tỷ lệ dư nợ lớn nhất, nhưng sản phẩm đưa ra cũng giống với sản phẩm các ngân hàng khác. Sản phẩm không có đặc thù riêng như: thời hạn cho vay kéo dài, hay thời gian phê duyệt nhanh..., nên khi áp dụng cho vay vẫn còn nhiều vướng mắc với quy định chung của ngân hàng, nhất là vấn đề về tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, thời hạn vay vốn ngắn, việc này đã hạn chế phần nào đẩy mạnh cho vay tại các HKD này. Trong khi đó, một số ngân hàng khác đã đưa ra một số sản phẩm có đặc trưng của ngân hàng mình và có cơ chế riêng đối với mỗi sản phẩm để nâng cao khả năng vay vốn cho khách hàng. Với sản phẩm đặc trưng, khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ nghĩ ngay đến ngân hàng có sản phẩm đó, VPBANK với các sản phẩm cho vay ôtô đơn giản; HSBC có cho vay cán bộ nhân viên với thời gian phê duyệt trong 48 giờ, ưu đãi cho vay mua ôtô các hãng xe nổi tiếng hạng trung cao cấp như TOYOTA, BMW...; EXIMBANK với các sản phẩm du học; INDOVINA độc quyền phân phối sản phẩm cho vay mua nhà tại Dự án đô thị mới CIPUTRA...

Thứ hai, Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn chưa tương xứng với tiềm năng tại địa bàn

Techcombank Lý Thường Kiệt nằm tại quận Hoàn Kiếm - trung tâm thủ đô. Theo thống kê mới nhất được đăng tải trên trang báo điện tử http://vnexpress.net, hiện tại trên địa bàn quận Hoàn Kiếm có tới hơn gần 3.000.000 hộ kinh doanh cá thể có giấy phép kinh doanh, tập trung chủ yếu tại khu vực Phố cổ và lân cận. Bên cạnh đó, xung quanh Techcombank Lý Thường Kiệt tập trung khá nhiều các đơn vị hành chính sự nghiệp, các Bộ ban ngành lớn như Bộ Tài Chính, Bộ Thể Thao & Du Lịch, Kho bạc Thành Phố Hà Nội,...Như vậy với con số chỉ khoảng hơn 4.000 KHCN

(Bao gồm cả các khoản vay cầm cố GTCG, du học...) vay vốn là chưa tương xứng với tiềm năng khu vực. Nó thể hiện sự quan tâm của người dân đến sản phẩm của Techcombank còn hạn chế, chưa tạo ra sức hút mạnh mẽ đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn, vẫn tập trung ở cho vay sản xuất kinh doanh.

Thứ ba,Quy trình, chính sách cho vay KHCN ch ưa thực sự hợp lý, gắn liền với thực tế nhu cầu của khách hàng

Theo số liệu từ cuộc khảo sát 200 KHCN đ ã & đang có quan hệ vay vốn tại Techcombank Lý Th ường Kiệt những năm gần đây, có tới 122 khách hàng đánh giá quy tr ình, chính sách cho vay của Techcombank ở mức trung b ình và khá, tỷ lệ n ày khá cao chiếm 61% tổng số khách h àng.

Các quy định, chính sách về cho vay khách hàng cá nhân chưa thực sự phù hợp với đa dạng đối tượng khách hàng, mất thời gian để khách hàng đáp ứng. Như vậy chất lượng quy trình, chính sách chưa cao, chưa tạo ra sự tiện lợi và thuận tiện cho người vay vốn. Một số chính sách đã ban hành nhưng bó hẹp trong phạm vi Techcombank Lý Thường Kiệt hay trong từng thời kỳ như: Chính sách hỗ trợ cho vay KHCN cũ, Chính sách phát h ành th ẻ tín dụng dựa tr ên tài s ản bảo đảm, Chính sách hỗ trợ phê duyệt nhanh cho khách hàng mua ô tô mới...

Thứ tư, Dư nợ cho vay tập trung quá nhiều vào một số sản phẩm

triển tương ứng do nhân lực bị tập trung vào các sản phẩm có nhu cầu lớn, như sản phẩm Cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua ôtô...cho vay các hình thức như CBCNV nhiều nên cách quản lý khó, cùng một sản phẩm có thể triển khai cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi.

Như vậy, còn nhiều hạn chế đã và đang cản trở việc mở rộng cho vay KHCN tại Techcombank, cần xác định nguyên nhân và có các biện pháp để đẩy mạnh cho vay KHCN.

• Nguyên nhân

Nguyên nhân bên ngoài:

Thứ nhất, Tâm lý và hiểu biết của người dân về các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay KHCN nói riêng còn hạn chế.

Mặc dù, đã có sự chuyển biến tích cực trong thói quen sử dụng các sản phẩm của ngân hàng, nhưng thói quen đó chưa thực sự phổ biến trong dân chúng. Dân chúng vẫn có thói quen tiết kiệm đủ số tiền cần thiết hoặc vay bạn bè, người thân để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh hoặc mục đích tiêu dùng, họ còn e ngại khi tiếp cận dịch vụ cho vay KHCN của ngân h àng. Mặt khác, đối với tài sản đảm bảo như bất động sản (quyền sở hữu đất, nhà ở) và các động sản có giá trị khác (ô tô, xe máy), thông thường họ chỉ sử dụng các giấy tờ viết tay mà không có xác nhận của chính quyền địa phương nên không thể vay vốn của ngân hàng vì các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng không được đầy đủ và hợp pháp. Điều này một phần là do thủ tục cấp sổ đỏ của ta còn quá rườm rà và qua nhiều cấp xét duyệt, thời gian kéo dài. Chính điều này đã gây ra nhiều khó khăn cho hệ thống ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN.

Thứ hai, Thu nhập chưa minh bạch và mức sống của người dân còn thấp.

Tuy gần đây, nền kinh tế nước ta đang phát triển rất nhanh, thu nhập và mức sống của người dân có được cải thiện so với trước kia nhưng vẫn còn thấp để có thể dùng làm nguồn trả nợ ngân hàng, đặc biệt là thu nhập từ lương của một bộ phận không nhỏ cán bộ công chức, viên chức nhà nước. Phần lớn các khoản cho vay KHCN là các khoản vay lấy nguồn trả nợ từ lương, trong khi đó thu nhập b ình quân

của cán bộ viên chức chỉ là 3 - 4 triệu đồng/tháng, ngoài việc trang trải chi phí sinh hoạt, số tiền còn lại để trả nợ là khá nhỏ. Với khoản thu nhập này họ chỉ đủ khả năng vay những món nhỏ. Với những món cho vay lớn, ngân hàng cũng khó xác định thu nhập thực tế của khách hàng để có thể trả được nợ theo kế hoạch, nguồn trả đưa ra còn rất chung chung, bị ảnh hưởng nhiều bởi thị trường như nguồn trả từ bán tài sản là nhà đất. Nhiều khách hàng có nguồn thu nhập từ hoạt động góp vốn đầu tư, kinh doanh nhưng không có đăng ký, không có chứng từ chính minh, không minh bạch nên cũng khó để chứng minh, mặc dù đây là nguồn thu chính của họ. Do vậy, thực tế này gây khó khăn trong việc mở rộng, phát triển cho vay KHCN.

Thứ ba, Sự cạnh tranh giành giật thị phần cho vay KHCN diễn ra rất gay gắt giữa các NHTM cổ phần, ngân hàng nước ngoài và liên doanh. Nhiều ngân hàng đưa ra nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, qui trình và thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng, đồng thời kết hợp các hình thức marketing của họ hết sức chuyên nghiệp nên gây ra nhiều khó khăn cho chiến lược phát triển cho vay KHCN tại Techcombank

Thứ tư, Sự phát triển nền kinh tế từng thời kỳ. Khi nền kinh tế tăng trưởng tốt, người dân sẽ tăng chi tiêu, mua sắm cá nhân nhiều hơn, khả năng quyết định nhanh hơn, họ sẵn sàng vay vốn ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình. Tuy nhiên khi nền kinh tế có sự suy thoái hay trong tình trạng lạm phát như Việt Nam hiện nay, người dân có xu hướng tiết kiệm tiền, mua vàng hay USD dự trữ nên ảnh hưởng nhiều đến quyết định mua sắm, vay vốn của người dân. Ta có thể thấy điều này qua thị trường bất động sản của Mỹ trong những tháng vừa qua, chính phủ Mỹ phải nhảy vào cuộc để tránh sự sụp đổ của hai Công ty cho vay bất động sản khi hoạt động mua bán bất động sản rất ít giao dịch, nhiều khách hàng bị vỡ nợ không trả được nợ cho ngân hàng do không bán được nhà đất.

Nguyên nhân bên trong:

Nguyên nhân từ phía ngân hàng là nguyên nhân quan trọng nhất tác động đến hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng. Sở dĩ hoạt động cho vay KHCN còn nhiều hạn chế là do các nguyên nhân từ phía ngân hàng như sau:

Thứ nhất, Đội ngũ cán bộ nhân viên phát triển sản phẩm còn hạn chế.

Techcombank mới chú trọng mở rộng cho vay KHCN một cách có bài bản bắt đầu từ năm 2011, Trong thời gian vừa qua để thực hiện chuyển đổi theo mô hình TA2 mới, Techcombank đã thành lập Phòng quan hệ khách hàng cá nhân. Do đây là phòng mới, bên cạnh đó thêm nhiều chức năng, nhiệm vụ không chỉ là cho vay mà toàn bộ hoạt động liên quan tới Huy động vốn và mở rộng, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhân sự thiếu và khả năng tìm kiếm và phát triển của cán bộ QHKH yếu vẫn thụ động đợi khách hàng tìm đến Ngân hàng. Do phải qua giai đoạn nghiên cứu, thực hiện việc xây dựng chuẩn hóa các văn bản nền tàng cho quá trình phát triển sản phẩm nên chưa thực sự có ý tưởng hay về một sản phẩm riêng cho ngân hàng, một số sản phẩm đưa ra gặp khó khăn trong việc triển khai, khó có thể cho vay rộng khắp.

Thứ hai, Chính sách, quy trình tín dụng còn chung chung. Các quy định của các sản phẩm đưa ra thường dựa trên các quy định chung về cho vay, nên các quy định vay vốn thường chặt chẽ, không ưu việt hơn các ngân hàng khác dẫn đến khách hàng khó có thể vay vốn tại Techcombank Các văn bản đưa ra thường chú trọng quá nhiều vào hạn chế rủi ro, không nhìn dưới góc độ phát triển sản phẩm gần với nhu cầu thực người dân hơn. Các chính sách tín dụng cũng không định hướng cung cấp sản phẩm cho các đối tượng có thu nhập cao, khả năng trả ngân hàng tốt, ví dụ: cần có chính sách ưu tiên về lãi suất, thời hạn vay cho các khách hàng mua các căn hộ cao cấp, vì chỉ có những người có thu nhập cao mới có nhu cầu mua những căn hộ này.

Thứ ba, công tác tiếp thị sản phẩm chưa có hiệu quả.

Ngân hàng có tiến hành tiếp thị các sản phẩm trên các tờ rơi tại ngân hàng, trên báo chí nhưng sản phẩm được tiếp thị không gây ấn tượng cho người dân, một phần do chất lượng sản phẩm đưa ra không có gì mới so với các sản phẩm khác trên thị trường, tên sản phẩm chưa tập trung vào nhóm đối tượng cần hướng đến, nên khi đưa ra thị trường đã thiếu sự quan tâm của khách hàng.

Thứ tư, chưa đầu tư đúng mức khoa học, công nghệ trong ngân hàng, nên nhiều sản phẩm chưa được triển khai như: đường truyền kém, thiết bị lạc hậu, trong

xu thế hiện nay cần có các sản phẩm online...

Thứ năm, Định hướng phát triển lâu dài đối với tín dụng của Techcombank đã có song khi các sản phẩm ra đời rất khó có thể triển khai như thủ tục rườm ra, quá nhiều văn bản và trùng lắp cùng lúc và vẫn hướng trong kiểm soát rủi ro ngân hàng

TỔNG KẾT CHƯƠNG 2

Trong chương II nghiên cứu những nội dung chi tiết liên quan đến thực trạng cho vay KHCN, qua đó làm cơ sở để đề ra những giải pháp sao cho phù hợp và hiệu quả nhất nhằm mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành - Phòng giao dịch Lý Thường Kiệt thể hiện ở những nội dung đã nghiên cứu như sau:

Thứ nhất, đã nắm được một số thông tin sơ lược của Techcombank Lý Thường