1.3.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng
trên thế giới
Theo thông tin tham khảo từ Website http ://tapchitaichinh.vn/, kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giới về hoạt động tín dụng cá nhân được chỉ ra như sau:
- Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân ở các NHTM Trung Quốc
Hiện nay hoạt động tín dụng cá nhân của các NHTM Trung Quốc đang chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng nước ngoài như : HSBC, Citibank, Standard Charterred. Trong khi đó có thời gian các ngân hàng Trung Quốc đã không có sự quan tâm đến các nhu cầu vay tín dụng cá nhân, các ngân hàng nước ngoài với kinh nghiệm dày dặn và hệ thống giao dịch hiện đại đã có ưu thê vượt trội các ngân hàng TQ trong lĩnh vực kinh doanh Thẻ tín dụng, vay mua nhà trả góp, cho vay tiêu dùng v.v.. Các sản phẩm đều rất thiết thực và đáp ứng nhu cầu của người dân Trung Quốc.
Trước sự cạnh tranh mạnh mẽ đó, các ngân hàng Trung Quốc đã đưa ra nhiều chiến lược nhằm phát triển cho vay cá nhân. Vào năm 2003 nhiều ngân hàng TQ đã triển khai dịch vụ ngân hàng qua Internet, hay còn gọi là E-Banking. Bước đột phá
này đã tạo nhiều thuận lợi và đáp ứng nhu cầu của người dân vì vậy số lượng người sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Trung Quốc ngày càng gia tăng đáng kể. Đi tiên phong là ngân hàng Thương mại và Công nghiệp Trung Quốc (ICBC) đã nâng cấp ngân hàng trực tuyến của mình lên gấp hai lần và thu được 4 tỷ Nhân dân tệ mỗi ngày kể từ cuối năm 2003.
Điểm quan tâm hàng đầu của các NHTM Trung Quốc, cũng như ICBC là cố gắng
dành được chữ kí của hàng triệu khách hàng cho các dịch vụ cá nhân của ngân hàng. Các ngân hàng đã phát động thành các chiến dịch mạnh mẽ, vận động người dân sử dụng dịch vụ cá nhân của chính các ngân hàng trong nước. Các chiến dịch luôn nhận được sự quan tâm của các cấp lãnh đạo ngân hàng.
- Kinh nghiệm cho vay cá nhân tại các NHTM của Mỹ
Cho vay trên giá trị ròng của các ngôi nhà tại Mỹ: đây là sản phẩm được áp dụng tại ngân hàng Wells Fargo (WFC), khi đó người sở hữu ngôi nhà có thể vay trên giá trị ròng của ngôi nhà, tức là được vay trên sự chênh lệch giữa giá tri thị trường ước tính của ngôi nhà và giá trị phần đi vay thế chấp cho ngôi nhà đó. Như vậy nếu nhà được mua với giá trị 100.000 USD và khoản vay thế chấp là 70.000 USD, do lạm phát cũng như nhu cầu tăng về nhà ở , giá thị trường ngôi nhà là 120.000 USD thì chủ nhà sẽ có 50.000 USD làm cơ sở đi vay. Chủ nhà có thể sử dụng giá trị ròng này để đi vay 50.000 USD phục vụ cho việc hiện đại hóa ngôi nhà, hay mua ngôi nhà nữa hoặc sử dụng vào mục đích khác.
-Kinh nghiệm cho vay KHCN của các NHTM Singapore
Các ngân hàng của Singapore đã đẩy mạnh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và phát triển marketing qua Trung tâm dịch vụ khách h àng - Contact Center trong hoạt động cho vay KHCN. Cụ thể ở đây là trường hợp của ngân hàng phát triển Singapore (DBS). Là một trong những ngân h àng lớn nhất của Singapore hiện nay và rất th ành công trong hoạt động cho vay KHCN thông qua việc phát triển trung tâm dịch vụ khách h àng- Contact Center. Trung tâm này có gần 400 cán bộ, là đầu mối duy nhất tiếp nhận yêu cầu của khách hàng với mục tiêu mang lại lợi ích cho khách hàng, cho cổ đông và cho chính ngân hàng.
Trung tâm hoạt động 24h/ngày và 7 ngày trong tuần phục vụ cho hoạt động bán lẻ trong toàn hệ thống qua các phương tiện như điện thoại cố định, di động, fax, email và cung ứng các dịch vụ đa dạng gồm:
(a) Cung cấp các thông tin về Ngân hàng như mạng lưới hoạt động, tỉ giá, lãi suất, biểu phí, giá chứng khoán, thủ tục hồ sơ liên quan đến các sản phẩm cung cấp
đến khách hàng.
(b) Hỗ trợ giải pháp, tư vấn khách hàng trong quá trình sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Kiểm tra thông tin về số dư và sao kê tài khoản các loại,
kiểm tra thông tin về sổ tiết kiệm, séc.
(c) Thực hiện chức năng marketing và bán sản phẩm ra bên ngoài qua điện thoại. Thực hiện điều tra thị trường, ý kiến khách hàng đánh giá về sản phẩm dịch
vụ của ngân hàng. Thực hiện quảng cáo khi có sản phẩm mới. - Kinh nghiệm cho vay KHCN của các NHTM Thái Lan
Cuộc khủng hoảng năm 1997-1998 đã làm cho hệ thống các NHTM Thái Lan có bề dầy hoạt động hàng trăm năm bị chao đảo. Chính vì vậy cùng với việc cùng với việc đa dạng các sản phẩm dịch vụ tín dụng, các Ngân hàng đã xác định được khách hàng mục tiêu, chủ động tiếp thị khách hàng , triển khai nhanh chóng, triệt để công tác quản trị rủi ro với các biện pháp như:
(a) Tách bạch, phân công rõ ràng chức năng các bộ phận và thực hiện tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản cho vay cá nhân. Điều này được thấy
rõ ở ngân hàng Bangkok Bank, trước đó hai bộ phận tiếp nhận hồ sơ và bộ phận
thẩm định cho vay khách hàng cá nhân gộp làm một, nay đã được tách ra làm
hai bộ
phận tách biệt nhau . Trong đó bộ phận thẩm định phải có báo cáo thẩm định tín
đảm dữ liệu vào đầy đủ. Tiếp đó ngân hàng sẽ có bộ phận xác nhận gọi đến người vay để kiểm tra tính xác thực. Từ đó ngân hàng sẽ xử lý các thông tin đầu vào qua hệ thống tính điểm tín dụng và ra quyết định tự động . Sau thời gian sử dụng biện pháp này số dư nợ quá hạn của khách hàng cá nhân đã giảm 40%.