Phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngânhàng TMCP Kỹ thương việt nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Những tài liệu luận văn hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Học viên thực Nguyễn Tú Uyên LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Viện đào tạo Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn TS Đồn Phương Thảo tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ TĨM TẮT LUẬN VĂN Học viên thực 1.1 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Quan niệm tín dụng cá nhân 1.2.1 Quan điểm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 2.2.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Bước Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ Bước Thẩm định, phân tích hồ sơ Bước 3.Kiểm soát nội dung thẩm định Bước 4.Tái thẩm định Bước 5.Phê duyệt tín dụng Bước Thông báo tín dụng 2.2.5 Kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ANZ Ngân hàng TNHH Một thành viên ANZ ATM Automated teller machine – máy giao dịch Ngân hàng BĐS Bất động sản CTG Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam CBTD Cán tín dụng EIB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam HSBC Ngân hàng TNHH Một thành viên Hongkong Thượng Hải KS&HTKD Kiểm soát hỗ trợ kinh doanh MBB NH NHNN NHTM Ngân hàng thương mại cổ Quân đội Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TDCN Tín dụng cá nhân TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần STB Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín SHB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VND Việt Nam Đồng WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) Ngân hàng thương mại DANH MỤC BẢNG BIỂU Học viên thực - Địa bàn mục tiêu: Tập trung phát triển hoạt động NHBL đô thị loại đặc biệt, loại 1, loại loại x - Sản phẩm tín dụng: Phát triển đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để có thểđáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh, cho vay tín chấp, cho vay mua tơ, dòng thẻ tín dụng Visa .x 1.1 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Quan niệm tín dụng cá nhân 1.1.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều “Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định” .4 Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ nghĩa Việt Nam thơng qua “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Có nhiều cách định nghĩa lại tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang người sử dụng Sự chuyển nhượng có thời hạn Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí rủi ro 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí 1.1.3.1 Đối với kinh tế - xã hội .7 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân 1.2.1 Quan điểm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan 17 Đối thủ cạnh tranh 20 2.2.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Bước Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ Bước Thẩm định, phân tích hồ sơ Bước 3.Kiểm soát nội dung thẩm định Bước 4.Tái thẩm định Bước 5.Phê duyệt tín dụng Bước Thơng báo tín dụng 2.2.5 Kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 2.2.5.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 46 Hình 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân Techchombank năm 2012 46 Các mục đích vay khác như: cho vay du học, cho vay đầu tư chứng khoán… Techcombank chiếm tỷ lệ nhỏ Đặc biệt với hình thức cho vay cầm cố chứng khốn, TechcomBank có triển khai, với tỷ trọng chưa lớn 52 b Sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng: 58 Hiện nay, tất chi nhánh, PGD Techcombank triển khai rộng rãi gói sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Từ hoạt động cho vay cá nhân nhỏ lẻ ban đầu, trải qua thời gian, sản phẩm tín dụng bước chuẩn hố thành nhóm sản phẩm cho nhu cầu vốn cụ thể "Cho vay Bất động sản", "Cho vay mua ô tô", “Cho vay du học”, "Cho vay kinh doanh tài lộc", “Cho vay tín chấp”… 58 Techcombank cho đời sản phẩm dịch vụ đặc biệt cung cấp cho nhóm khách hàng VIP sản phẩm thấu chi, thẻ Visa Platinum v.v với tiêu chuẩn riêng chế độ phục vụ, hàng loạt ưu đãi (giảm lãi vay, giảm phí chuyển tiền, chế độ chăm sóc ngày đặc biệt lễ, tết, sinh nhật…) .58 Nhìn chung, sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, song chưa tạo khác biệt trội so với ngân hàng khác 58 c.Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 58 2.3.2.1 Hạn chế 60 Hoạt động tín dụng cá nhân Tehcombank thời gian qua có chuyển biến tích cực, bên cạnh tồn số điểm hạn chế sau: 60 Địa bàn mục tiêu 68 Sản phẩm tín dụng 68 DANH MỤC HÌNH VẼ Học viên thực - Địa bàn mục tiêu: Tập trung phát triển hoạt động NHBL đô thị loại đặc biệt, loại 1, loại loại x - Sản phẩm tín dụng: Phát triển đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để có thểđáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh, cho vay tín chấp, cho vay mua tơ, dòng thẻ tín dụng Visa .x 1.1 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Quan niệm tín dụng cá nhân 1.1.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều “Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định” .4 Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ nghĩa Việt Nam thơng qua “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Có nhiều cách định nghĩa lại tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang người sử dụng Sự chuyển nhượng có thời hạn Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí rủi ro 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí 1.1.3.1 Đối với kinh tế - xã hội .7 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân 1.2.1 Quan điểm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan 17 Đối thủ cạnh tranh 20 2.2.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Bước Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ Bước Thẩm định, phân tích hồ sơ Bước 3.Kiểm soát nội dung thẩm định Bước 4.Tái thẩm định Bước 5.Phê duyệt tín dụng Bước Thơng báo tín dụng 2.2.5 Kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 2.2.5.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 46 Hình 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân Techchombank năm 2012 46 Các mục đích vay khác như: cho vay du học, cho vay đầu tư chứng khoán… Techcombank chiếm tỷ lệ nhỏ Đặc biệt với hình thức cho vay cầm cố chứng khốn, TechcomBank có triển khai, với tỷ trọng chưa lớn 52 b Sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng: 58 Hiện nay, tất chi nhánh, PGD Techcombank triển khai rộng rãi gói sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Từ hoạt động cho vay cá nhân nhỏ lẻ ban đầu, trải qua thời gian, sản phẩm tín dụng bước chuẩn hố thành nhóm sản phẩm cho nhu cầu vốn cụ thể "Cho vay Bất động sản", "Cho vay mua ô tô", “Cho vay du học”, "Cho vay kinh doanh tài lộc", “Cho vay tín chấp”… 58 Techcombank cho đời sản phẩm dịch vụ đặc biệt cung cấp cho nhóm khách hàng VIP sản phẩm thấu chi, thẻ Visa Platinum v.v với tiêu chuẩn riêng chế độ phục vụ, hàng loạt ưu đãi (giảm lãi vay, giảm phí chuyển tiền, chế độ chăm sóc ngày đặc biệt lễ, tết, sinh nhật…) .58 Nhìn chung, sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, song chưa tạo khác biệt trội so với ngân hàng khác 58 c.Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 58 2.3.2.1 Hạn chế 60 Hoạt động tín dụng cá nhân Tehcombank thời gian qua có chuyển biến tích cực, bên cạnh tồn số điểm hạn chế sau: 60 Địa bàn mục tiêu 68 Sản phẩm tín dụng 68 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Thị trường tín dụng cá nhân nước ta chứng kiến cạnh tranh sôi động ngân hàng Tiềm để phát triển thị trường lớn Điểm thuận lợi quy mô thị trường với dân số đông, 86 triệu dân Đa số có độ tuổi trẻ, thu nhập không ngừng cải thiện, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm cao Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho Ngân hàng khách hàng Trong số Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP), Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (TechcomBank) trở thành tên thân thuộc với nhiều khách hàng Với tầm nhìn chiến lược mình, Techcombank nỗ lực hướng đến trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mơ hình NHTM trọng tâm bán lẻ theo thông lệ quốc tế tốt với công nghệ đại, đủ lực canh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam Với 100.000 khách hàng cá nhân nước, mảng tín dụng cá nhân hoạt động có ý nghĩa quan trọng hệ thống Ngân hàng Kỹ thương Tuy nhiên, thời gian qua, mảng tín dụng cá nhân TechcomBank tồn số hạn chế, đồng thời tình hình kinh tế vĩ mơ thời gian tới dự báo có nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng, đòi hỏi ngân hàng cần phải có giải pháp để trì phát triển mảng kinh doanh Do vậy, tác giả chọn đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” để nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp cuả Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013 đưa giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Techcombank thời gian tới ii Phương pháp nghiên cứu Luận văn chủ yếu dựa phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, so sánh, quy nạp, phán đốn, tổng hợp để thực nghiên cứu Kết nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Luận văn đưa quan điểm tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại; đặc điểm, vai trò phân loại tín dụng cá nhân Mặc dù nhiều quan điểm khác tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại hiểu cách khái quát tín dụng cá nhân khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm tín dụng cá nhân là: Quy mô khoản vay không lớn, số lượng khoản vay lớn; Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro; Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí.Hoạt dộng tín dụng cá nhân mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế-xã hội, cho khách hàng cho ngân hàng góp phần tạo động cho thành phần kinh tế, tạo ổn định mặt xã hội; Góp phần nâng cao thương hiệu phân tán rủi ro cho ngân hàng… Có nhiều tiêu chí khác để phân loại tín dụng cá nhân vào thời hạn tín dụng, Căn vào mục đích tín dụng, Căn vào nguồn gốc khoản nợ, Căn vào bảo đảm tín dụng, Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.2 Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân không gia tăng mặt số lượng mà đề cập đến chất lượng tín dụng cá nhân (tăng lượng chất)” Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân xu hướng tất yếu, điều kiện thị trường kinh doanh cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thương mại phát triển NHTM không hướng đến KHDN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài Techcombank năm 2012, 2011, 2010, quý I/2013 Báo cáo tổng kết Techcombank năm 2012, 2011, 2010 Báo cáo Chủ tịch hội đồng quản trị Techcombank năm 2012, 2011, 2010 Cẩm nang tín dụng khối Quan hệ khách hàng cá nhân - Ngân hàng TMCP Techcombank Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê Trịnh Minh Đức (2007), ABBank Prévoir cho vay mua nhà có bảo hiểm, tải từ website: http://vneconomy.vn/66501P0C17/abbankcung-prevoir-cho-vay-mua-nha-co-bao-hiem.htm Nguyễn Thị Minh Huệ (2009), Hoàn thiện hoạt động giám sát NHNN Việt Nam NHTM, Tạp chí Ngân hàng số (22), tr.25-26 Nguyễn Thị Minh Huệ (2011), Giảm tăng trưởng tín dụng: khó kéo lãi suất xuống, Tạp chí kinh doanh, (79), tr.11 Nguyễn Đắc Hưng (2008), Cạnh tranh phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng, Tạp chí Ngân hàng, (15), tr 31-32 10.Nguyễn Hoài (2011), Lãi suất: Chặn đầu vay thay cho đầu gửi, tải từ Website:http://vneconomy.vn/20110408085732668P0C6/lai-suat-chandau-vay-thay-cho-dau-gui.htm 11.Nguyễn Đức Lệnh (2011), Nghị 11/NQ-CP Chỉ thị 01/CTNHNN: Những tác động thị trường tiền tệ, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (8), tr.44 12.Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài 13.Trần Nguyễn (2010), Mạnh tay cho vay tiêu dùng, tài tử website: http://vnbusiness.vn/articles/m%E1%BA%A1nh-tay-cho-vay-ti %C3%AAu-d%C3%B9ng 14.Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 15.Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê 16.Phạm Tiến Thành ThS Lê Thị Vân Khanh (2011),Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (7), tr 35-36 17.Nguyễn Ngọc Thảo (2010), Một số giải pháp đào tạo nhân lực chất lượng cao cho lĩnh vực tài - ngân hàng, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (24), tr.54-55 18.www.techcombank.com.vn PHỤ LỤC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Cho vay Bất động sản 1.1 Cho vay mua Bất dộng sản  Thời hạn hạn mức vay Hạn mức Hình thức vay Tối đa Mua nhà/nhà gắn liền với quyền sử dụng đất/ hộ để 10 tỷ Tối thiểu đồng - 70% tổng nhu cầu Nhận chuyển quyền sử dụng đất/vốn hàng quyền sở hữu tài sản khách Thời hạn vay - Tối đa: 25 100 triệu đồng năm - Tối thiểu: năm (Nguồn: techcombank.com.vn)  Phương thức trả nợ: Linh hoạt,Lãi trả hàng tháng gốc trả theo định kỳ hàng tháng/quý  Điều kiện vay vốn: o Khách hàng công dân Việt nam cư trú Việt nam; người nước cư trú Việt Nam có độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi ( thời điểm tất tốn khoản vay khách hàng khơng 65 tuổi) o Có đầy đủ lực tài nguồn trả nợ rõ rang o Có vốn tự có tối thiểu chiếm 30% tổng nhu cầu vay vốn o Có tài sản đảm bảo cho khoản vay: lựa chọn hình thức tài sản đảm bảo sau: (1) Tài sản bất động sản thuộc sở hữu khách hàng ( nhà/đất tài sản gắn liền với đất …….) (2) Tài sản đảm bảo nhà định mua Nếu tài sản đảm bảo hình thành phải nằm dự án ký hợp đồng liên kết với Techcombank (3) Tài sản đảm bảo nhà định mua Nếu tài sản đảm bảo hình thành phải nằm dự án ký hợp đồng liên kết với Techcombank (4) Bảo lãnh tài sản bên thứ 1.2 Cho vay tiêu dùng chấp BĐS  Thời hạn vay: từ đến 180 tháng (15 năm)  Hạn mức vay: 50 triệu - tỷ đồng không 70% giá trị tài sản bảo đảm  Phương thức tính lãi: lãi tính dư nợ thực tế  Tài sản bảo đảm: bất động sản thuộc sở hữu người vay vốn bên thứ ba bảo lãnh  Điều kiện vay vốn: (1) Có đầy đủ lực tài nguồn trả nợ rõ ràng để thực nghĩa vụ với Techcombank (2) Tại thời điểm vay vốn khách hàng khơng có nợ xấu Techcombank tổ chức tín dụng khác Cho vay mua xe ô tô  Đối tượng vay: (1) Khách hàng cá nhân vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng kinh doanh (2) Khách hàng hộ kinh doanh vay mua tơ với mục đích kinh doanh có ngành nghề theo đăng ký kinh doanh phù hợp với mục đích sử dụng vốn phương án kinh doanh cần vay vốn thời gian hoạt động kinh doanh kể từ thời điểm đăng ký liên tục từ 12 tháng trở lên có xác nhận quyền địa phương thời gian kinh doanh thực tế tối thiểu 12 tháng  Thời hạn hạn mức vay Stt Loại xe mua Loại tài sản bảo Tỷ lệ cho vay Tỷ lệ cho Thời hạn cho đảm giá trị tài vay tối đa vay tối đa sản bảo đảm giá trị xe mua (*) Tất loại xe trừ loại Bất động sản 70% 90% 60 tháng Xe ô tô con, xe du lịch, xe khách, xe nhập nguyên hãng ô tô có uy tín thuộc hiệp hội VAMA sản xuất nước (mới Chính xe 100%) Xe tơ , xe du định mua 70% 70% 48 tháng 50% 50% 36 tháng lịch, xe khách lưu hành giá trị từ 80% trở lên xe có linh kiện nhập từ Trung Quốc Xe tơ tải nhẹ có Chính xe định mua trọng tải 12 năm 13.69% Kỳ hạn Cho vay tiêu dùng chấp BĐS mục đích khác Kỳ hạn < năm Kỳ hạn 5-12 năm Kỳ hạn > 12 năm Cho vay mua ô tô < năm Kỳ hạn 2-5 năm Kỳ hạn Trường hợp TSBĐ 13.99% 13.99% < năm Kỳ hạn 2-5 năm Kỳ hạn > năm Kỳ hạn Cho vay Hộ kinh doanh (vay món) < năm Kỳ hạn 2-5 năm Kỳ hạn > năm Kỳ hạn 13.44% 13.94% 14.19% 14.44% 14.94% 15.19% 12.94% 13.44% 13.94% 14.44% 12.94% BĐS Cho vay du học vay có TSĐB khác 13.94% 14.44% 14.69% 13.94% 13.99% 13.44% 13.94% 14.19% 14.44% 14.94% 15.19% 13.99% 12.69% 12.94% 13.19% 13.69% 13.94% 14.19% 13.99% 12.94% 13.94% Thấu chi tài khoản cá nhân có TSBĐ (F1) 14.99% 14.19% 15.19% Thấu chi tài khoản cá nhân có TSBĐ (F1) cầm cố STK 13.99% Thấu chi tài khoản cá nhân khơng có TSBĐ (F2) 15.99% 13.69% 13.69% 15.44% 16.19% Cho vay Hộ kinh doanh (vay hạn mức) 10 11 Sản phẩm tiêu dùng tín chấp Lãi suất tính dư nợ ban đầu 11.24% 11.99% Cho vay chăm sóc cà phê/ Cho vay chăm sóc điều 14.99%/ năm cố định suốt thời gian vay Các khoản vay cầm cố tiền gửi tiết kiệm Techcombank phát hành Lãi suất thực tế STK/TKTK làm TSĐB + 2.5%/năm, không thấp mức 12 Khoản vay với kỳ hạn < tháng Khoản vay với kỳ hạn tháng ≤ x