Cơ cấu thu nhập của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỚI THỊ MINH TRANG CƠ CẤU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỚI THỊ MINH TRANG CƠ CẦU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: T.S Phạm Thu Thủy HÀ NỘI 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2020 HỌC VIÊN Đới Thị Minh Trang 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ v PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại trongnền kinh tế 1.1.4 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 Thu nhập ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Cơ cấu thu nhập NHTM 12 1.2.2 Cơ cấu thu nhập NHTM 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cấu thu nhập ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Nhân tố khách quan 18 1.3.2 Nhân tố chủ quan 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠ CẤU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 24 2.2 Khái quát kết kinh doanh Agribank 26 2.2.1 Các kết kinh doanh 26 Chữ viết tắt Á Châu iii ιv Diễn giải DANH MỤC cổ CÁC CHỮ VIẾT TẮT Châu 2.3 ThựcNgân trạnghàng thương cấu thumại nhập phần Á Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 33 2.3.1 Thu nhập Agribank giai đoạn 2017 - 2019 33 2.3.2 Cơ cấu thu nhập Agribank 37 2.3.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 39 2.3.4 Thu phí từ hoạt động dịch vụ 42 2.3.5 Thu từ kinh doanh ngoại hối 47 2.3.6 Thu từ hoạt động khác, hoạt động góp vốn mua cổ phần 48 2.4 Đánh giá cấu thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .49 2.4.1 Kết đạt 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CẢI THIỆN CƠ CẤU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 64 3.1 Định hướng, giải pháp cải thiện cấu thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 64 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh đến năm 2030 .64 3.1.2 Định hướng cải thiện cấu thu nhập giai đoạn 2020-2025 65 3.2 Giải pháp cải thiện cấu thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 67 3.2.1 Nhóm giải pháp tăng tỷ lệ thu nhập từ hoạtđộngdịch vụ 67 3.2.2 Giải pháp cải thiện cấu thu nhập từ hoạtđộngtín dụng 73 3.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 74 3.3 Kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 77 3.3.2 Kiến nghị với Bộ, ngành liên quan 79 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Agribank thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư NHNo Ngân hàng Nông nghiệp HĐKD Hoạt động kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM VN Ngân hàng thương mại Việt Nam NNNT Nơng nghiệp nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương VHĐ Vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh VP Bank XLRR Vượng Xử lý rủi ro v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐÒ BẢNG Bảng 1.1 Cơ cấu thu nhập số NHTM giới Bảng 1.2 Cơ cấu thu nhập số ngân hàng giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.1 Một số tiêu hoạt động kinh doanh Bảng 2.2 Thu nhập chi phí Agribank giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.3 Thu nhập số ngân hàng giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.4 Cơ cấu thu nhập Agribank giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng số NTHM Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 Bảng 2.7 Số liệu thu dịch vụ giai đoạn 2017-2019 BIỂU ĐÒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản Agribank Biểu đồ 2.2: Tổng vốn huy động Agribank Biểu đồ 2.3: Hoạt động cho vay Agribank Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận Agribank qua năm Biểu đồ 2.5 Thu nhập Agribank giai đoạn 2017-2019 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu thu nhập năm 2019 Agribank Biểu đồ 2.7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Biểu đồ 2.8 Cơ cấu thu nhập từ hoạt động tín dụng năm 2019 Biểu đồ 2.9 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Biểu đồ 2.10 Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối SƠ ĐÒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Q trình đổi hội nhập kinh tế quốc tế tiền đề cho phát triển kinh tế xã hội đất nước, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách vượt bậc, để Việt Nam trở thành nước cơng nghiệp hóa, đại hóa vào năm 2020 Nền kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng bước hội nhập sâu, rộng vào kinh tế quốc tế Trong năm gần đây, hệ thống NHTM Việt Nam trình tiếp tục cấu lại, mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo c am kết quốc tế Đây hội để phát triển mở rộng dịch vụ ngân hàng, thay đổi cấu thu nhập, tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ tổng thu nhập NHTM Việt Nam Tuy nhiên, trở ngại thách thức lớn NHTM Việt Nam Cơ cấu thu nhập phần tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM, tăng dần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, giảm dần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng Đó điều kiện để phát triển NHTM kinh tế thị trường Điều cần thay đổi hoàn thiện theo phát triển hệ thống ngân hàng nước thời kỳ Năm 2020 năm Agribank hoàn thiện phương án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020 Agribank thực nhiều giải pháp để phát triển, đa dạng hoá nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tốn ngồi nước, dịch vụ thẻ, chuyển tiền, kiều hối, kinh doanh chứng khốn, ngoại tệ, từ tạo điều kiện chuyển 72 thông báo LC phù hợp phát hành LC - Theo dõi, giám sát xử lý kịp thời cố phát sinh, đảm bảo hệ thống CNTT vận hành ổn định Các đơn vị quản lý hệ thống liên quan trì hệ thống hoạt động ổn định, xây dựng chế bảo mật đảm bảo an tồn, hiệu quả, hạch tốn đầy đủ kịp thời nghiệp vụ phát sinh, tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ Vận hành hệ thống Contact Center ổn định để giải quyết, xử lý kịp thời khiếu nại, thắc mắc, góp ý khách hàng 3.2.1.5 Giải pháp marketing, phát triển khách hàng, bán chéo sản phẩm - Đẩy mạnh tiếp thị, quảng bá SPDV, đặc biệt dịch vụ giao dịch trực tuyến Xây dựng chương trình khuyến mại tổng thể, chương trình thi đua doanh số cho Chi nhánh, cán bộ, giao dịch viên tồn hệ thơng theo hướng tổ chức theo định kỳ, tập trung vào tiếp thị khách hàng mở tài khoản toán sử dụng dịch vụ Agribank, tiếp thị SPDV gắn với thương hiệu Agribank; xây dựng thỏa thuận hợp tác chương trình khuyến mại quảng bá truyền thông năm 2020 với VnPay Triển khai chương trình khuyến mại (Nhân dịp sinh nhật Agribank; thi đua phát triển dịch vụ E-Mobile Banking dành cho chi nhánh, cán bộ; Khuyến mại khách hàng học sinh cấp III; Khách hàng mở tài khoản Agrỉbank hành Tân sinh viên, khuyến mại dịch vụ E-Mobile Banking; chương trình tích lũy điếm cho khách hàng; Khuyến mại khách hàng Tết Nguyên đán) Cập nhật danh mục SPDV 2020 slide giới thiệu SPDV phiên 2020; Chỉnh sửa nội dung cung cấp thông tin đăng tải, quảng bá SPDV, hạn mức, phí dịch vụ kênh truyên thông - Phát huy lợi mạng lưới, mở rộng thu hút khách hàng mở tài 73 khoản sử dụng dịch vụ, tư vấn khách hàng sử dụng dịch vụ theo nhóm dịch vụ mở tài khoản TGTT, thẻ, E-Banking, tốn hóa đơn dịch vụ khác Phát triển dịch vụ kèm với phát triển tín dụng, huy động vốn đặc biệt khu vực nông nghiệp, nông thôn, khách hàng hộ gia đình, cá nhân Tăng tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp vay vốn sử dụng dịch vụ TTTN, TTQT, KDNT Agribank Chú trọng phát triển thị trường nơng nghiệp, nơng thơn, nghiên cứu áp dụng chế ưu đãi, khuyến khích dành cho khách hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn Tập trung triển khai Đề án đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ thị trường nơng nghiệp nơng thơn - Rà sốt đánh giá chất lượng dịch vụ, kiến nghị, giải đáp thắc mắc khách hàng, kịp thời chỉnh sửa, bổ sung quy trình nghiệp vụ sản phẩm (nếu cần thiết) Đặc biệt nhóm SPDV ngân hàng điện tử, để kịp thời hỗ trợ vướng mắc khách hàng, giảm xúc, phản ánh khơng tích cực chất lượng dịch vụ thương hiệu Agribank Theo nhóm SPDV phụ trách, đơn vị chủ động xây dựng sách chăm sóc đối tượng khách hàng riêng biệt Trung tâm Chăm sóc KH đầu mối tổng hợp, đánh giá Ban ĐCTC đầu mối xây dựng chương trình khuyến khích phát triển khách hàng xuất để thu hút nguồn ngoại tệ, triển khai chương trình khuyến khích cho vay xuất khẩu, nghiên cứu xây dựng chế sách khuyến khích khách hàng nhập 3.2.2 Giải pháp cải thiện cấu thu nhập từ hoạt động tín dụng Chú trọng cải thiện phân khúc khách hàng có nguồn tiền gửi cao sử dụng nhiều dịch vụ Agribank, doanh nghiệp lớn; Ban hành chế sách đặc thù cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói khách hàng pháp nhân; xây dựng sách lãi suất tiền gửi, tiền vay, phí dịch vụ phù hợp đối 74 với đối tuợng khách hàng đảm bảo đơi bên có lợi nhằm thu hút nguồn tiền gửi Kiểm soát tăng trưởng tín dụng gắn liền với chất lượng tín dụng khả quản lý khoản vay, phù hợp với sách tiền tệ thời kỳ, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Tiếp tục thực sách cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thôn lĩnh vực ưu tiên khác theo đạo Chính phủ; Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng vào lĩnh vực rủi ro cao phù hợp với định hướng NHNN Điều chỉnh cấu tài sản có theo hướng giảm dần tỷ lệ tài sản có rủi ro cao tăng tỷ lệ tài sản có hệ số rủi ro thấp hơn; chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật cấp tín dụng, bảo đảm tiền vay, quy định an toàn hoạt động tín dụng Tăng cường tiếp cận, cho vay khách hàng doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp cung ứng vật tư đầu vào, sản xuất, thu mua chế biến tiêu thụ nông sản, nông sản sạch, nông nghiệp công nghệ cao Tăng hiệu quản lý chất lượng tín dụng đặc biệt chất lượng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp; nâng cao lực đánh giá, thẩm định tín dụng, lực phân tích dự án, đề xuất cho vay theo dòng tiền đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng; thực quản lý rủi ro tín dụng theo khâu: đề xuất tín dụng, thẩm định giải ngân Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường thu hồi nợ sau xử lý 3.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trường Đào tạo cán đầu mối tiếp tục hoàn thiện “Dự án đầu tư hệ 75 thống đào tạo trực tuyến Agribank” đưa vào triển khai thực tế năm 2020, tạo tảng thuận lợi để triển khai khóa đào tạo cho cán SPDV ngân hàng Triển khai chương trình tập huấn, đào tạo chuyên sâu; mở rộng đào tạo trực tiếp từ Trụ sở SPDV cho lãnh đạo, cán Chi nhánh nhằm nâng cao kiến thức, nắm rõ SPDV Agribank khai thác tính năng, tiện ích giới thiệu, tư vấn, cảnh báo, hướng dẫn khách hàng sử dụng SPDV xử lý giao dịch, yêu cầu phát sinh Triển khai tổ chức lớp tập huấn đào tạo nâng cao nghiệp vụ TTTN, TTQT, KDNT, TTBM SPDV (thẻ, Ebanking, bảo hiểm ), kỹ phát triển quản lý sản phẩm, kỹ marketing 3.2.3.2 Giải pháp công nghệ thông tin - Triển khai giải pháp thuộc Đề án chiến lược phát triển CNTT giai đoạn 2016-2020 Đầu tư, nâng cấp thay hệ thống CNTT đảm bảo vận hành thông suốt, ổn định, đáp ứng yêu câu quản lý, phát triển SPDV, khách hàng, số lượng tài khoản giao dịch Đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án CNTT hỗ trợ triển khai phát triển SPDV dự án E-banking, quản lý quan hệ khách hàng (CRM), giải pháp kho liệu, giải pháp tốn tích hợp IPS Tập trung triển khai dự án E-Banking - Nâng cao lực hệ thống, hệ thống Billpayment, Internet Banking, E Mobile banking để tăng cường lực xử lý giao dịch Đề xuất hướng nâng cao lực hệ thống phân luồng giao dịch để đảm bảo giao dịch an toàn, đáp ứng việc tăng trưởng bùng nổ giao dịch qua mobile banking, internet banking thời gian tới - Nâng cấp, mở rộng dịch vụ hệ thống Hỗ trợ phân loại 76 sở khách hàng Phối hợp với đơn vị phụ trách theo mảng nghiệp vụ thực nâng cấp, mở rộng tiện ích dịch vụ hệ thống: (i) Internet Banking, nâng cấp dịch vụ tốn hóa đơn doanh nghiệp; Triển khai Agripay kênh Internet; (ii) Kiều hối tập trung, tích họp kênh chuyển tiền cá nhân; Tiếp tục kết nối chi trả kiều hối qua công ty chuyển tiền; (iii) Thanh toán biên mậu: Chuyển tiền cá nhân từ Lào Việt Nam; Triển khai kết nối với đối tác Trung Quốc; (iv) Thanh tốn hóa đơn Tiếp tục mở rộng kết nối đến đối tác; Nâng cấp hệ thống theo hướng Microservices, tách hệ thống thành module chuyên biệt (v) Thu ngân sách nhà nước: Xây dựng hệ thống thu hộ hải quan 24/7; Thu phí cơng đồn cho Tổng Liên đồn lao động Việt Nam (vi) Thanh toán song phương: Nâng cấp hệ thông đáp ứng yêu câu nghiệp vụ; (vii) Thanh toán điện tử liên ngân hàng: Nâng câp chuẩn IBPS 2.5 theo yêu cầu NHNN; Nâng cấp phiên CITAD ứng dụng Autocom theo yêu cầu NHNN (viii) Swift: Triển khai SWIFT GPI; Xây dựng phương án kỹ thuật chuyển đổi định dạng lệnh SWIFT sang XML IS020022 - Đánh giá, xây dựng kế hoạch đầu tư phát triển ứng dụng CNTT để phát triển SPDV, nghiên cứu chuyển đổi số Chủ động tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu giải pháp cơng nghệ CMCN 4.0, tham khảo NHTM triển khai ứng dụng để đánh giá khả năng, áp dụng Agribank nhằm cung cấp SPDV ngân hàng đại, nâng cao hài lòng, trải nghiệm khách hàng Nghiên cứu, khảo sát báo cáo định hướng chuyển đổi số Agribank Hồn thiện sách dự phịng thảm họa cho hệ thống CNTT Agribank Tăng cường giám sát an ninh, kịp thời phản ứng với công mạng hệ thống công nghệ thông tin Agribank; Triển khai cảnh 77 báo an ninh kịp thời đến người dùng đơn vị, chi nhánh Đánh giá rủi ro, kiện toàn nâng cấp, cập nhật an toàn, bảo mật cho hệ thống 3.2.3.3 Giải pháp tăng cường hợp tác, mở rộng quan hệ quốc tế - Mở rộng quan hệ hợp tác với bộ, ngành, tổ chức quốc tế để tiếp nhận dự án ủy thác đầu tư, ngân hàng phục vụ, đặc biệt dự án lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; củng cố hệ thống ngân hàng đại lý đảm bảo an toàn, tiết kiệm, hiệu - Nâng cao lực, cải thiện số tài đáp ứng yêu cầu theo tiêu chuẩn quốc tế CAR, NPL, ROA, ROE Tiếp tục thực minh bạch thông tin, đẩy nhanh tiến độ kiểm tốn báo cáo tài hàng năm Thường xun cập nhật thơng tin website thức, phương tiện thông tin đại chúng 3.2.3.4 Thực tốt công tác tiếp thị truyền thông: - Xây dựng hình ảnh, thương hiệu Agribank Ngân hàng thương mại cổ phân Nhà nước chi phối, giữ vai trị chủ lực địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn, ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực này, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại - Chú trọng triển khai tiếp thị truyền thơng diện rộng (trong ngồi nước) hướng đến mục tiêu cổ phần hóa thành cơng, tìm kiếm nhà đầu tư, đưa Agribank trở thành Top 100 ngân hàng có quy mơ lớn tổng tài sản khu vực Châu Á 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ - Hồn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng nói chung văn liên quan đến dịch vụ ngân hàng nói riêng, nhằm tạo điều 78 kiện để ngân hàng có hành lang pháp lý đầy đủ, làm sở cho việc mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng khác nhau, dịch vụ ngân hàng mới, đại Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định, bình đẳng an tồn cho ngân hàng tham gia thị trường tài chính; đồng thời đảm bảo tính thống đồng hệ thống luật văn hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi bổ sung điểm bất hợp lý hệ thống pháp luật hành, đảm bảo tính thống khả thi cho tồn hệ thống - Thúc đẩy hoạt động toán khơng dùng tiền mặt: Chính phủ cần đạo đơn vị kinh doanh hàng hóa, dịch vụ nâng cao ý thức chấp nhận toán thẻ thay cho tiền mặt cấp phép đăng ký kinh doanh, nghiêm cấm thu phụ phí chấp nhận tốn thẻ - Cải thiện môi trường kinh tế xã hội, phát triển sở hạ tầng, tạo thuận lợi cho môi trường kinh doanh hệ thống ngân hàng nói chung Agribank nói riêng - Chính phủ cần có quan điểm thống nhất, xác định rõ ràng cụ thể, giám sát đạo lộ trình mở cửa dịch vụ tài ngân hàng theo cam kết quốc tế để tạo thuận lợi, nâng dần chủ động cho Ngân hàng nước Từng bước dỡ bỏ hạn chế Ngân hàng nước theo cam kết hội nhập , tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng cho ngân hàng , góp phần đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế đất nước - Chính phủ cần tích cực đầu tư cho sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ đại, tiến tới giảm phí sử dụng dịch vụ internet vụ cước điện thoại cho người dân Mặt công nghệ ngân hàng Việt Nam nhìn chung 79 cịn thấp so với nhiều nước tiên tiến giới Do vậy, Chính phủ cần có sách hỗ trợ khuyến khích NHTM đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập kinh tế đất nước - Chỉ đạo đổi nội dung chương trình đào tạo trường đại học, trung tâm bồi dưỡng theo hướng chuyển sang nội dung nghiệp vụ DVNH đại 3.3.2 Kiến nghị với Bộ, ngành liên quan Giữa hệ thống ngân hàng hệ thống đơn vị thuộc ngành tài chính, Kho bạc Nhà nước, Thuế, Hải quan vv đơn vị có khối lượng thu chi, toán tiền mặt lớn tổ chức khác cần có phối hợp chặt chẽ, phát triển đồng phát triển triển khai dịch vụ ngân hàng Hệ thống Kho bạc nhà nước nên đổi mạnh mẽ công nghệ mình, hoạt động tốn, nên sớm thực quản lý vốn tập trung tham gia hệ thống toán bù trừ điện tử liên ngân hàng Bên cạnh cần hồn thiện mơi trường pháp lý giao dịch thương mại điện tử, công cụ chuyển nhượng vốn Mọi hỗ trợ cho người nghèo, cho nông nghiệp, lâm nghiệp (kể dự án tín dụng hỗ trợ cho vùng này) phải giải ngân qua ngân hàng, đảm bảo kiểm soát ngân hàng địa phương Với mạng lưới rộng khắp, Agribank có lợi hoạt động Mức thuế thu hoạt động dịch vụ nên điều chỉnh giảm xuống chi nhánh NHTM, hay NHTM hoạt động vùng nơng thơn, vùng miền núi, để khuyến khích NHTM đẩy mạnh đầu tư, đại hố cơng nghệ, mở rộng dịch vụ Khoản thuế giảm giành cho đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng dịch vụ toán 80 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Agribank kính đề nghị NHNN xem xét chấp thuận số kiến nghị Agribank sau: Báo cáo xin ý kiến Thủ tướng Chính phủ việc điều chỉnh kế hoạch, lộ trình cổ phần hóa phù hợp với thực tế Agribank Sửa đổi khoản 1, Điều Quyết định 01/QĐ-NHNN.m Ngân hàng Nhà nước ngày 08/01/2018 định hướng đến năm 2020 sau: “Giữ vững ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam; triển khai tiến độ bước cổ phần hóa theo phương án cấp có thẩm quyền phê duyệt; phấn đấu trở thành 150 ngân hàng lớn khu vực Châu Á quy mô tài sản” Xem xét đánh giá mức độ hoàn thành Phương án cấu lại Agribank gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020 theo tiêu chung, đồng thời có xem xét yếu tố khách quan tác động trực tiếp đến việc hoàn thành tiêu cấp vốn điều lệ Đối với tiêu thị trường, thị phần (chỉ tiêu không thuộc hệ thống tiêu NHNN giao) đề nghị NHNN xem xét đánh giá theo hướng khuyến khích, khơng bắt buộc, phù hợp với điều kiện kinh doanh Agribank thời kỳ Trình Chính phủ cho phép tổ chức tín dụng Agribank tiếp tục cấu lại đến thời điểm 31/12/2025, đảm bảo Agribank phát triển phù hợp với định hướng chiến lược ngành ngân hàng: ngân hàng thương mại Nhà nước đóng vai trị chủ lực quy mô thị phần, khả điều tiết thị trường; giữ vai trị chủ đạo lĩnh vực tín dụng nông nghiệp, nông thôn; đầu việc áp dụng công nghệ ngân hàng đại, lực quản trị tiên tiến Cho phép Agribank áp dụng hệ số rủi ro 50% khoản cho 81 vay tài sản bảo đảm theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Nghị định 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 Thủ tướng Chính phủ Xem xét hỗ trợ nguồn vốn, tài nhằm thực sách ưu đãi cho khách hàng: Tăng lãi suất áp dụng số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc Agribank lên mức 2%/năm (hiện 1%/năm); Bố trí tái cấp vốn cho Agribank vay khách hàng bị ảnh hưởng dịch Covid-19, hỗ trợ khách hàng khôi phục hoạt động (Quy mô tái cấp vốn tối thiểu 100.000 tỷ đồng, thời hạn cho vay đợt tối đa 12 tháng, lãi suất tối đa 2%/năm) Cho phép điều chỉnh thời hạn thực tỷ lệ Dư nợ cho vay so với Tổng tiền gửi quy định Thông tư 22 ngày 01/01/2022 lùi tương ứng lộ trình thực biện pháp, kế hoạch xử lý để đảm bảo tuân thủ tỷ lệ Dư nợ cho vay so với Tổng tiền gửi Xem xét sửa đổi Thông tư 01/2020-TT-NHNN, cho phép cấu lại thời hạn trả nợ theo khách hàng (bỏ nội dung cấu nợ theo dư nợ đến hạn quy định khách hàng có nhóm nợ) khách hàng thực khó khăn kể sau cơng bố hết dịch; Hướng dẫn tiêu chí chi tiết để đánh giá khách hàng bị ảnh hưởng dịch Covid-19 việc cho vay khách hàng Hỗ trợ Agribank trình triển khai thực Thông tư 13 triển khai quản lý rủi ro , cho phép Agribank có lộ trình bước thực quản lý rủi ro theo yêu cầu Thông tư 13 tiến tới tuân thủ thông lệ quốc tế Sớm chỉnh sửa quy định thời hạn bảo quản hóa đơn giao dịch POS, chứng từ kèm hóa đơn giao dịch khơng sử dụng thẻ từ năm xuống 82 năm để phù hợp với thực tế xu hướng giới Sớm ban hành sách trích lập dự phịng rủi ro hoạt động thẻ nói riêng rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung, xem xét việc thực trích lập quỹ dự phòng rủi ro hoạt động thẻ, quy định cụ thể tỷ lệ trích lập hướng dẫn việc sử dụng quỹ dự phòng để xử lý trường họp rủi ro hoạt động thẻ Hỗ trợ Agribank tiếp tục xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới với mơ hình quản lý đa dạng, phù hợp với thực tiễn phát triển cơng nghệ lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với đặc thù Agribank, đảm bảo hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh, kiểm soát rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau: - Phân tích cần thiết, khó khăn thuận lợi, quan điểm, định hướng mục tiêu cải thiện cấu thu nhập Agribank, luận văn cho rằng, trước yêu cầu hội nhập quốc tế, tính cấp bách đặt NHTM Việt Nam nói chung có Agribank vừa phải phát triển, vừa phải đa dạng hoá mở rộng sản phẩm dịch vụ, từ nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ cấu thu nhập - Đề xuất hệ thống giải pháp đồng phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank tiến trình phát triển Các giải pháp có tính logic, bổ trợ cho phạm vi Agribank thực thi - Đề xuất số kiến nghị có liên quan Chính phủ, Bộ Tài NHNN Việt Nam việc hỗ trợ, tạo điều kiện thực giải pháp luận văn đưa 83 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế toàn cầu nay, Việt Nam thực chiến lược phát triển thị trường, mở cửa hội nhập Việc gia nhập EVFTA phát triển mối quan hệ song phương, đa phương với quốc gia khác khu vực giới mở cho kinh tế hội phát triển Tuy nhiên, bên cạnh hội lợi phát huy, kinh tế nước ta phải đối mặt với thách thức, đặc biệt gia tăng cạnh tranh thị trường, không doanh nghiệp nước mà với tập đoàn lớn xuyên quốc gia Trong bối cảnh , kinh tế Việt Nam ngành kinh tế nước tìm hướng phù hợp riêng để tồn phát triển Ngành ngân hàng coi ngành chiếm vị trí quan trọng kinh tế, có nhiều đổi hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, trình xây dựng phát triển Ngành ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng cịn bộc lộ nhiều hạn chế, chưa thực đáp ứng đầy đủ yêu cầu dịch vụ ngân hàng Đây điểm yếu mà ngân hàng cần quan tâm nhằm phát triển hồn thiện để cạnh tranh với ngân hàng nước xu hội nhập Để hội nhập phát triển, bên cạnh việc nâng cao sức cạnh tranh mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân hàng thương mại Việt Nam phải cố gắng xây dựng, hoàn thiện phát triển theo mơ hình ngân hàng đa năng, có cấu thu nhập phù hợp với xu hướng ngân hàng đại cách tập trung vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, bên cạnh nghiệp vụ ngân hàng truyền thống Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại lĩnh vực kinh doanh đầy tiềm 84 xu tất yếu, phù hợp với xu hướng, quy luật chung tiến trình hội nhập phát triển ngân hàng khu vực giới Trong năm gần đây, xu hướng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng giới Trong đó, thu nhập NHTM Việt Nam thu từ hoạt động tín dụng chủ yếu (chiếm tới 80% tổng thu nhập ngân hàng) Tiếp tục thực chiến lược đổi cấu lại hoạt động NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập, yêu cầu mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ trở nên cấp bách Agribank đơn vị thành viên hệ thống ngân hàng Việt Nam khơng nằm ngồi nhu cầu cấp thiết Thời gian qua, Agribank thực nhiều biện pháp đồng để mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bước đầu thu kết khả quan Tuy nhiên, so với tiềm yêu cầu hội nhập cần phải có nhiều giải pháp phù hợp để phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ điều kiện hội nhập Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề cách khoa học, với minh họa thực tiễn hoạt động dịch vụ Agribank, thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hoá sở lý luận hoạt động, đặc biệt hoạt động dịch vụ NHTM, từ khái niệm, phân loại hoạt động dịch vụ vai trò phát triển hoạt động dịch vụ Agribank Luận văn khái quát cấu thu nhập, phân tích xu hướng thay đổi cấu thu nhập số ngân hàng thương mại lớn Việt Nam 85 Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng cấu thu nhập Agribank, tập trung vào nội dung như: mức độ tăng trưởng tỷ trọng thành phần thu nhập Từ đó, rút kết đạt tồn với nguyên nhân gây tồn cấu thu nhập Agribank Thứ ba, từ sở lý luận thực tiễn, sở định hướng cấu lại cải thiện cấu thu nhập Agribank, luận văn đưa giải pháp có tính thực tiễn nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ, qua tăng tỷ trọng thu dịch vụ cấu thu nhập Agribank; đồng thời kiến nghị với Nhà nước, ngành, cấp quyền để thực giải pháp này./ chính, Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO 13 14 15 16 Phạm Thị Đan Phượng (2008), Giải pháp tăng tỷ trọng thu từ hoạt Agribank (2017, 2018, 2019), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên động dịch(2017, vụ cấu thuBáo nhậpcáo củatổng ngân Đầuđềtưkếvàhoạch Phát Agribank 2018, 2019), kếthàng chuyên nguồn vốnNam, ; BáoLuận cáo văn tổngthạc kết sĩchuyên đề tài kế toán ; Báo triển Việt - Trường Đạichính học kinh tế TP Hồ cáo Chí tổng kết chuyên đề tín dụng ; Báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm Minh dịch vụ ; Báo cáo tổng kết chuyên đề tiền tệ kho quỹ Agribank (2014), Hệ thống tài khoản kế toán Techcombank (2017.2018.2019), Báo cáo tài ACB (2017.2018.2019), Báo cáo tài BIDV (2017.2018.2019), Báo cáo tàiduyệt chính.chiến lược phát triển ngành Thủ tướng phủ (2018), Phê Chính phủ (2012), Phê duyệt Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín ngân năm 202, định hướng năm 986/QĐ-TTg ngày dụng hàng giai tớiđoạn 2011-2015,Quyết định2030, số số254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012 8/8/2018 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Thủ tướng chínhsốphủ (2017), Phê duyệt đề án «Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, 47/2010/QH12 Nguyễn Thị Quy (2008), vụ lýngân hànggiai hiệnđoạn đại,2016-2020 NXB Khoa»,học tổ chức tín dụng gắnDịch với xử nợ xấu số xã hội, Hà Nội 1058/QĐ-TTg Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà 17 Thủ tướng chínhkê,phủ xuất Thống Hà (2017), Nội Về chế độ tài Tổ chức tín nhánh Ngân hàng Đóng nước góp ngồi giám 10 dụng, NghiêmchiXuân Thành (2020), củavàthu nhậpsáttừ tài hoạt độngđánh dịch vụ vào thu tư nhập mạiCácdongân hàng giá hiệu tổng đầu vốncủa Nhàngân nướchàng Tổthương chức tín dụng Nhà nước thương Việt vốn Namđiều đanglệởvà đâu, chítín Ngân hàng nắm giữmại 100% TổTạp chức dụng có số vốn9/2020 Nhà nước, số 11 Lê Hoàng Tùng ngày (2020), Giải pháp chuyển dịch cấu thu nhập 93/2017/NĐ-CP 07/8/2017 ngân hàng(2017,2018,2019), thương mại Việt theo hướng gia tăng tỷ trọng 18 Vietcombank BáoNam cáo tài vụ, Tạp chí Ngân 19 thu VP nhập Bank dịch (2017,2018,2019), Báohàng cáo số tài10/2020 20 ViettinS.Bank tài 12 Peter Rose(2017,2018,2019), (2003), Quản trị Báo Ngâncáo hàng Thương mại Bản dịch Phạm Long Nguyễn Huy Hoàng Nguyễn Đức Hiển, Nhà xuất Tài ...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỚI THỊ MINH TRANG CƠ CẤU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ... CƠ CẤU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát. .. cấu thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề ngân hàng