Cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hà nội thực trạng và giải pháp,luận văn thạc sỹ kinh tế

BI , ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TỐNG ANH TUẤN CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỚI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 Ì1 rf EI IgI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TỐNG ANH TUẤN CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Phạm Quang Trung Ì1 HÀ NỘI - 2018 ' íf i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Những tài liệu luận văn tốt nghiệp hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2019 Tác giả TỐNG ANH TUẤN iii ii DANH MỤC LỜICÁC CẢMTỪ ƠNVIẾT TẮT Để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn bảo nhiệt tình, ý kiến đóng góp quý báu Thầy giáo hướng dẫn Giáo sư - Tiến sĩ Phạm Quang Trung Em xin cảm ơn tồn thể thầy giáo Khoa sau đại học- Học viện Ngân hàng trang bị cho em kiến thức bổ ích suốt q trình em học tập, nghiên cứu trường Đây hành trang vững cho em chặng đường tới Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc anh/chị/em Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho em trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! Viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Bắc Hà Nội Nội, ngày 10 tháng năm 2019 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Hà triển Việt Namchi nhánh Bắc Hà Nội Học viên CBQLKH Cán quản lý khách hàng CVNCNO Cho vay nhu cầu nhà HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước KHCN KHDN Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng ^DN Dư nợ DNTDH Dư nợ trung dài hạn Tống Anh Tuấn iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪVIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU,SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT DỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1.1 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.2.1 Về qui mô cấu cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Nhóm tiêu thu nhập 17 1.3 SỰ CẦN THIẾT PHẢI HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI DỰA TRÊN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐÃ CÓ .21 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHCN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Nhân tố khách quan 25 v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 31 2.1.1 Sự hình thành, phát triển BIDV BIDV Bắc Hà Nội .31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội 32 2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động 34 2.1.4 Tình hình hoạt động Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội năm gần 34 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 44 2.2.1 Quy trình cho vay nhu cầu nhà BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội 44 2.2.2 Đặc điểm sản phẩm cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân BIDV Bắc Hà Nội 48 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN BIDV Bắc Hà Nội 51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN BIDV BẮC HÀ NỘI THỜI GIAN QUA 63 2.3.1 Những kết đạt đánh giá biện pháp chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội thực để đạt kết 63 2.3.2 Những hạn chế 67 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .69 vi CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN BIDV BẮC HÀ NỘI 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV BẮC HÀ NỘI .76 3.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới 76 3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới 77 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM KHẮC PHỤC THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN BIDV BẮC HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 78 3.2.1 Tiếp tục đẩy mạnh chiến lược tăng trưởng cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân phù hợp dựa tảng qui định toàn hệ thống BIDV .78 3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân 82 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân .84 3.2.4 Tăng cường cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân 86 3.2.5 Thực phân loại nợ theo nhóm thường xuyên, tăng cường công tác thu hồi nợ 90 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp cán quản lý khách hàng 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 93 vii 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .93 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 95 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 96 KẾT LUẬN 98 86 3.2.4 Tăng cường công tác phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân Cho vay nhu cầu nhà KHCN nghiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh, nhung ln tiềm ẩn nguy cở rủi ro lớn Do vậy, hạn chế rủi ro xuống mức thấp Chi nhánh Bắc Hà Nội cần xây dựng nhiều biện pháp phòng ngừa rủi ro có hiệu phù hợp với điều kiện chi nhánh > Rủi ro hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN chủ yếu rủi ro tín dụng, khả khơng hồn trả đuợc nợ gốc lãi cho ngân hàng khách hàng gặp rủi ro thất nghiệp, vi phạm pháp luật chịu mức án cao, vấn đề sức khỏe dẫn đến khả lao động, doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng Vì để hạn chế rủi ro BIDV Bắc Hà Nội nên liên kết với công ty bảo hiểm (hoặc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm), đặc biệt Tổng công ty bảo hiểm BIDV, để đua sản phẩm bảo vệ tài cho khách hàng, giảm thiểu rủi ro khách hàng gặp tai nạn rủi ro ảnh huởng đến thu nhập dẫn đến khơng trả đuợc nợ Ngân hàng Cơng ty bảo hiểm trả thay phần hay toàn khoản nợ Thời gian bảo hiểm kéo dài từ ngân hàng giải ngân cho vay đến khách hàng trả hết nợ Biện pháp khơng đảm bảo an tồn cho nguồn vốn cho vay ngân hàng mà khách hàng đuợc huởng dịch vụ bảo hiểm bảo vệ cho gia đình khách hàng > Rủi ro từ việc thiếu thông tin liệu để thẩm định Thiếu thông tin thị truờng bất động sản thông tin khách hàng rủi ro lơn việc định giá tài sản đảm bảo, đánh giá nguồn tài khách hàng Việt Nam chua có hệ thống liệu tín dụng đáng tin cậy để thẩm định lịch sử tín dụng cá nhân Các ngân hàng chủ yếu vào khai nguời vay điều tra, 87 thẩm định dựa khai Rủi ro ngân hàng khơng chắn người vay có khai khơng thực có khoản vay Để hạn chế loại rủi ro Chi nhánh phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quyền quản lý, quan quản lý thu nhập khách hàng (cơ quan bảo hiểm xã hội, nơi làm việc) việc quản lý khoản thu nhập để trả nợ thời gian hợp lý Chi nhánh Bắc Hà Nội cần tăng cường tính liên kết ngân hàng, trao đổi thông tin khách hàng với nhiều hơn, tạo thuận lợi cho ngân hàng xem khách hàng có nhiều khoản vay nợ ngân hàng khác không Chi nhánh cần hợp tác thúc đẩy mối quan hệ với quan quản lý nhà nước, tổ chức kinh tế, chủ đầu tư xây dựng để trao đổi thông tin, nắm bắt kịp thời thay đổi thị trường bất động sản thông tin quy định pháp luật Thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng đưa đánh giá chủ quan ban đầu khách hàng trao đổi thông tin với khách hàng Bên cạnh việc đơn giản hóa thủ tục cho vay ngân hàng cần thẩm định hồ sơ vay vốn cách thận trọng, xây dựng phương pháp thẩm định hiệu Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng, xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước > Rủi ro từ biến động thường xuyên thị trường bất động sản Việc thị trường bất động sản chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế, thị trường mang tính chu kỳ dẫn tới giá nhà đất biến động khôn lường làm giá trị tài sản thường xuyên biến động gây thiệt hại cho khách hàng, từ dẫn đến rủi 88 ro cho ngân hàng Để hạn chế ảnh hưởng Chi nhánh phải có đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả nghiên cứu thị trường đặc biệt khả phân tích dự báo xu hướng thị trường tương lai Chi nhánh thuê chuyên gia lĩnh vực nghiên cứu thị trường hay bất động sản để định giá tài sản đảm bảo xác, định hướng phát triển theo xu hướng kinh tế Chi nhánh cần xây dựng phương pháp định giá tài sản đảm bảo xác hơn, vào hợp đồng mua bán, cần vào giá thị trường tham khảo giá quan quản lý, tổ chức định giá có uy tín Cán quản lý khách hàng/thẩm định khoản vay phải thu thập, nắm bắt đầy đủ xác khung giá nhà đất Nhà nước ban hành, nắm bắt thông tin khu vực quy hoạch, giải tỏa, đồng thời tăng cường tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng thị trường nhà đất, giá thị trường nhằm tránh việc rủi ro cho khách hàng vay vốn Chi nhánh cần hạn chế cho cá nhân tổ chức vay vốn mua bất động sản với mục đích đầu giá biến động, giá trị tài sản giảm mạnh rủi ro vỡ nợ cho khách hàng lớn Vì Chi nhánh cần tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay > Ngân hàng gặp rủi ro xuất phát từ tính khoản bất động sản Tài sản đảm bảo cho vay nhu cầu nhà KHCN thơng thường bất động sản người vay loại tài sản có tính khoản thấp, khó bán giá trị biến động liên tục Để hạn chế tránh rủi ro khâu thẩm định khách hàng phải thận trọng, hạn chế tối đa việc phải sử dụng biện pháp lý tài sản đảm bảo Thẩm định xác nguồn thu nhập khách hàng, mức độ ổn định thu nhập 89 chi phí khách hàng, đánh giá đạo đức uy tín khách hàng để xác định khả trả nợ khách hàng Với dự án phát triển bất động sản kinh doanh, phần thẩm định khách hàng chặt chẽ tập trung vào tính khả thi, mức độ sinh lời dự án, tiềm lực tài chính, kế hoạch bán hàng đơn vị chủ dự án > Ngồi chi nhánh cịn gặp phải rủi ro mặt đạo đức khách hàng cán tín dụng liên kết với che giấu thông tin, đưa thông tin khơng thật, đánh bóng khách hàng để chiếm đoạt nguồn vốn ngân hàng Để hạn chế rủi ro Chi nhánh phải coi trọng công tác giáo dục phẩm chất CBQLKH Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan tới công việc, thu nợ, xử lý nợ Thực quy trình, nghiệp vụ từ xét duyệt cho vay tới tu hồi nợ, xử lý nợ Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng, nội chi nhánh nên tổ chức đoàn kiểm tra chéo lẫn Nâng cao chất lượng hiệu quản trị rủi ro Việc bổ nhiệm chức danh liên quan tới công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có lực phẩm chất thực Việc bố trí CBQLKH phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế công việc phân công Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm đạo dức nghề nghiệp Như hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN chứa đựng nguy rủi ro lớn, bao gồm rủi ro khó kiểm soát rủi ro từ quy định pháp luật, chế sách nhà nước Điều đòi hỏi thời gian tới Chi nhánh Bắc Hà Nội cần nỗ lực nhằm hạn chế tối đa rủi ro gặp phải 90 3.2.5 Thực phân loại nợ theo nhóm thường xuyên, tăng cường công tác thu hồi nợ Hiện nay, BIDV ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng tổ chức, chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Việc phân loại nợ khách hàng cá nhân áp dụng theo tiêu định lượng theo hướng dẫn QĐ 22/VBHN- NHNN Việc xếp loại khách hàng áp dụng theo phương pháp định lượng chưa phản ánh đầy đủ mức độ rủi ro khách hàng Do đó, thời gian tới Chi nhánh cần phối hợp, đóng góp ý kiến với hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội áp dụng với KHCN Hệ thống xếp hạng tín dụng nội với KHCN xây dựng dựa yếu tố: tài phi tài Qua đó, đánh giá cách đầy đủ tồn diện mức độ rủi ro, qua thực thường xuyên việc phân loại nợ KHCN Việc phân loại nợ cách hợp lý xác góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tai Chi nhánh nói chung chất lượng hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN nói riêng Bên cạnh việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội thường xuyên tiến hành phân loại nợ, Chi nhánh cần thực việc kiểm tra vốn vay sau giải ngân cách thường xuyên, liên tục Việc kiểm tra vốn vay sau giải ngân không thực giác độ sử dụng vốn vay mục đích, mà cịn cần trọng đến việc kiểm tra tình hình thu nhập tài khách hàng thời điểm kiểm tra Qua đó, xác định khả chi trả thời điểm, cảnh báo mức độ rủi ro để từ có biện pháp ứng xử phù hợp với đối tượng khách hàng Sau thực phân loại nợ, CBQLKH cần thực báo cáo khoản nợ hạn, đánh giá khả thu hồi vốn nguyên nhân 91 phát sinh nợ hạn cho giám đốc Chi nhánh Việc theo dõi, báo cáo cần thực cách thường xuyên Thông qua kết báo cáo, giám đốc Chi nhánh có nhìn hình dung cụ thể rủi ro tín dụng Chi nhánh phương án đạo xử lý rủi ro tín dụng Đối với khoản cấp tín dụng phát sinh nợ hạn nguyên nhân khách quan (do suy giảm kinh tế, thị trường tiêu thụ bị thu hẹp, doanh số bán hàng giảm sút ) mà Chi nhánh đánh giá khách hàng có khả trả nợ, Chi nhánh trình gia hạn nợ, cấu lại nợ cho khách hàng Đối với khoản cấp tín dụng bị phát sinh nợ hạn mà chi nhánh xác định nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng: sử dụng vốn sai mục đích, lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp yếu kém, Ngân hàng cần có biện pháp mạnh nhằm thu hồi nợ Với khoản nợ hạn mà nguyên nhân phát sinh từ phía Ngân hàng: xác định kỳ hạn trả nợ không hợp lý, xác định số tiền cho vay không phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng, Ngân hàng cần phối hợp với khách hàng để đưa phương án xử lý hợp lý nhằm giải tháo gỡ khó khăn bên Ngồi ra, nguyên nhân quan trọng khác làm phát sinh nợ hạn Chi nhánh rủi ro đạo đức CBQLKH trình thẩm định hồ sơ cho vay Do đó, cần xây dựng biện pháp nhằm phát sớm rủi ro đạo đức xảy như: u cầu cán tín dụng nhận hồ sơ thẩm định cần có xác nhận khách hàng việc tuân thủ quy định Ngân hàng, không yêu cầu khách hàng nộp chi phí ngồi loại phí Ngân hàng quy định Các cấp kiểm soát Trưởng phịng, Trưởng Bộ phận khách hàng doanh nghiệp phải có trách nhiệm kiểm soát sai phạm Nhân viên cấp thông qua việc định kỳ bất thường gọi điện kiểm tra, xác nhận với khách hàng Cuối cần tăng cường chất lượng hoạt động thu hồi nợ xấu, nợ 92 hạn thu nhiều làm giảm tỷ lệ nợ xấu xuống Điều địi hỏi CBQLKH phải ln ln sát khoản vay này, thực biện pháp liêt để xử lý, thu hồi lại số nợ cho chi nhánh 3.2.6 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp cán quản lý khách hàng Con người yếu tố trung tâm, tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng Nhưng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu cán ngân hàng Mô hình quản trị rủi ro tín dụng có hồn thiện, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể để vận hành mô hình bị hạn chế lực khơng đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đạo đức nghề nghiệp CBQLKH giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Một số giải pháp cần thực là: Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho CBQLKH, tránh tình trạng q tải để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho CBQLKH có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Lựa chọn CBQLKH có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng cá nhân Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp vững vàng Do cần tiêu chuẩn hố CBQLKH theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hoá nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro cám dỗ Đồng thời công tác tuyển dụng mới, ngân hàng cần tổ chức thi tuyển khách quan, tuyển dụng cán chun ngành làm cơng tác tín dụng 93 Đối với cán làm công tác quản lý rủi ro tín dụng, cần đào tạo cấp chứng quản lý rủi ro, có kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng làm qua vị trí cán quản lý khách hàng Thực bố trí luân chuyển cán cho phù hợp, bố trí người việc để cán có khả phát huy tối đa lực Luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng Tăng cường công tác đào tạo, tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Đối với tồn hệ thống BIDV nói chung BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng, cho vay nhu cầu nhà KHCN hoạt động chủ đạo ngân hàng, chi nhánh Bắc Hà Nội cần tiếp tục thúc đẩy mở rộng phát triển sản phẩm cho vay Để thực điều đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hội sở cần có giải pháp cụ thể hỗ trợ cho chi nhánh Bắc Hà Nội chi nhánh khác Thứ nhất, BIDV cần tiếp tục đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, cạnh tranh với 94 ngân hàng khác Thứ hai, đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tuợng khách hàng mới, tập trung vào khách hàng cá nhân theo định huớng phát triển Thứ ba, không ngừng đẩy mạnh mở rộng mạng luới, tăng số luợng phòng giao dịch, nâng cao ban hành quy định riêng văn hóa ngân hàng giúp nhân viên xác định rõ phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ khách hàng giao dịch Thứ tư, thuờng xuyên trọng việc đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung CBQLKH nói riêng thơng qua khóa đào tạo ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học nuớc ngồi để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh, đáp ứng nhu cầu nhân lực cho chi nhánh Mặt khác cần tăng số luợng CBQLKH để đáp ứng nhu cầu vay ngày tăng nguời dân Thứ năm, tăng cuờng hoạt động tra kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro nhu cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Thứ sáu, sở quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động mua nhà, BIDV cần xây dựng quy trình cấp tín dụng cách khoa học, hệ thống để có cách quản lý tín dụng hiệu quả, hạn chế rủi ro xảy Thứ bảy, hồn thiện hệ thống quản lý thông tin khách hàng SIBS để cung cấp cho CBQLKH hệ thống thông chuẩn xác khách hàng truớc quyêt định cho vay quản lý khoản vay suốt thời gian hợp đồng hiệu lực Thứ tám, Đề xuất cho nghiệp vụ CVNCNO KHCN đuợc sử dụng TSĐB động sản, cụ thể tơ vay có giá trị nhỏ Nhu phân tích trên, động sản mà đặc biệt ô tô dễ quản lý cần xử lý tài sản khách hàng không trả đuợc nợ dễ nhiều so với bất động sản 95 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2.1 Xây dựng, hồn thiện khung pháp lý phát triển thị trường bất động sản Các quan lập pháp cần tập trung xây dựng hồn thiện hệ thống pháp luật, chế sách phù hợp để phát triển quản lý có hiệu thị truờng bất động sản Thị truờng bất động sản liên quan đến nhiều lĩnh vực khác (từ đất đai, tài ngân hàng, xây dựng, tu pháp ) Do đó, để phát triển vận hành thị truờng bất động sản địi hỏi phải có khung pháp lý đồng chặt chẽ Khung pháp lý phải có bao quát từ thị truờng sơ cấp (thị truờng quyền sử dụng đất), thị truờng đầu tu phát triển đến thị truờng thứ cấp (thị truờng giao dịch bất động sản) Nhà nuớc phải sớm hoàn thiện, chỉnh sửa bổ sung số quy định hệ thống pháp luật đất đai, bất động sản để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay đầu tu, kinh doanh vào bất động sản Luật đất đai nên mở rộng việc chấp quyền sử dụng đất cho nhiều mục đích khơng có sản xuất kinh doanh mà cịn cho vay tiêu dùng, mua bất động sản Ban hành quy định huớng dẫn cụ thể, thống làm cho luật kinh doanh bất động sản vào thực tế cách có hiệu Hiện nay, hệ thống sách văn pháp luật vấn đề nhà đất nhiều vuớng mắc Những vuớng mắc phần gây nhiều khó khăn việc thực thi chủ truơng Nhà nuớc Trên thị truờng giá bất động sản giá tăng cao khó kiểm sốt hầu hết giao dịch bất động sản giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu bất động sản Chính phủ cần điều chỉnh bổ sung Pháp lệnh thuế nhà đất cần sớm xây dựng Luật thuế bất động sản theo huớng điều tiết hộ gia đình, cá nhân đua tài sản nhà đất vào sử dụng 3.3.2.2 Hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Hiện nay, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu 96 nhà quan quản lý Nhà nước ý giải quyết, nhiên nhiều tồn đọng việc cấp giấy tờ cho người dân, dẫn đến giao dịch mua bán, chuyển nhượng bất động sản không đảm bảo sở pháp lý Nhà nước cần giải sớm tốt việc kéo dài tình trạng nhiều giấy chứng nhận (sổ) cho bất động sản (sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sổ hồng - giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất.) 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước a) Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phải cập nhật phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá khách hàng theo nhóm nợ Để đáp ứng yêu cầu xử lý thơng tin, cần có lực đủ mạnh, phải chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, áp dụng chương trình tự động xử lý số liệu Các quan giám sát, đánh giá tổ chức tín dụng phải tham gia vào mạng CIC khai thác thông tin để đưa đánh giá nợ kịp thời CIC phải giao nhiệm vụ thực hỗ trợ ngân hàng, tổ chức tín dụng đánh giá khoản nợ Những thông tin mà CIC cung cấp giúp cho ngân hàng có nhìn tồn diện tình hình dư nợ khách hàng Thơng tin cần phải có tính xác cao, đặc biệt phải đảm bảo tính thời gian Nếu thơng tin CIC khơng cập nhật thường xuyên ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Tại Việt Nam, CIC có đầy đủ số liệu khách hàng tồn quốc, nhiên trung tâm có liệu doanh nghiệp, cịn cá nhân khơng có Đây hạn chế lớn trung tâm, ảnh hưởng tới phát triển cho vay cá nhân ngân hàng thương mại, đòi hỏi CIC phải ngày hoàn thiện hơn, hoạt động hiệu Cho vay mua nhà cần trung tâm thông tin đặc điểm 97 Do đó, đời mở rộng trung tâm thơng tin tín dụng mua nhà điều cần thiết hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng b) Thanh tra, theo dõi hoạt động cho vay bất động sản NHNN cần thuờng xuyên yêu cầu NHTM phải báo cáo, thống kê, theo dõi chặt chẽ hoạt động cho vay bất động sản, diễn biến cung cầu giá thị truờng, yêu cầu NHTM rà soát, đánh giá chất luợng tín dụng khoản cho vay bất động sản để có biện pháp xử lý, thu hồi nợ vay hạn khống chế tốc độ tăng truởng du nợ cho vay bất động sản Nếu phát có tuợng cho vay duới chuẩn cần có biện pháp điều chỉnh tích cực Xem xét tỷ lệ du nợ hệ thống ngân hàng cho doanh nghiệp có nguồn gốc kinh doanh bất động sản, tổng du nợ thị truờng bất động sản Nếu có tuợng đầu tu tay trong, cần có biện pháp loại bỏ để tránh vấn đề có tính hệ thống 98 KẾT LUẬN Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, BIDV Bắc Hà Nội đạt bước tiến đáng kể việc phát triển sản phẩm cho vay nhu cầu nhà KHCN, chủ trương đắn Ban Lãnh đạo Chi nhánh trước xu hướng thị trường bất động sản ấm dần lên, phù hợp với thực khách quan khu vực Quận Long Biên khu vực phía Bắc thành phố Hà Nội Thị trường cho vay nhu cầu nhà KHCN thị trường giàu tiềm mà ngân hàng chờ đợi khách hàng thực có nhu cầu nhà đến vay vốn phải có thu nhập tốt để trả nợ Nắm bắt xu hướng thị trường, Chi nhánh không bỏ lỡ hội đầu tư vào lĩnh vực Bên cạnh việc mở rộng cho vay nhu cầu nhà KHCN, việc nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ngày trọng Qua đó, kiểm sốt an tồn hoạt động cho vay, góp phần gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Tất điều giúp cho Chi nhánh bước đến thành cơng việc triển khai sản phẩm cho vay nhu cầu nhà KHCN Với mong muốn góp phần vào việc hoàn thiện hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN BIDV Bắc Hà Nội, đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ cho vay NHTM, luận văn trình bày có chọn lọc sở lý luận chung cho vay, cho vay KHCN, cho vay nhu cầu nhà KHCN; tiêu đánh giá kết nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN Phản ảnh thực trạng hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN từ năm 2014 đến năm 2017, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay nhu 99 cầu nhà KHCN BIDV Bắc Hà Nội thời gian qua Luận văn sử dụng phuơng pháp nghiên cứu truyền thống nhu thống kê, so sánh, phân tích để phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN BIDV Bắc Hà Nội thời gian qua Từ thực trạng luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN BIDV Bắc Hà Nội cho năm Giải pháp đuợc xây dựng dựa sở thực tế tồn kết đạt đuợc với mục tiêu góp phần tăng truởng hoạt động nhung đảm bảo chất luợng hiệu quả, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Luận văn đua hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp phát triển khách hàng, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro, nhóm giải pháp bổ trợ Trong đó, giải pháp có ý nghĩa thực tiễn nhu: - Tăng cuờng công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay nhu cầu nhà KHCN - Nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng - Đồng thời, luận văn có số kiến nghị, đề xuất Chính phủ, với Ngân hàng nhà nuớc để giải pháp mang tính khả thi Mặc dù tác giả dành nhiều thời gian để tìm hiểu nghiên cứu nhung nhiều nguyên nhân khác nhau, đề tài khó tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong nhận đuợc góp ý Qúy thầy cơ, bạn bè cá nhân, tập thể có liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng để đề tài hoàn thiện NXB Đại Học KinhDANH Tế Quốc MỤC Dân,TÀI Hà Nội LIỆU THAM KHẢO 17 Perter Rose (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội A Tiếng Việt 18 DAVID COX (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB trị quốc gia, Hà Nội Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài Chính, Hà Nội PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến ( 2012), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại , NXB Thống Kê , Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Chính Phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010 NHNN (2011), Qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011 Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội (2014, 2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Nguyễn Thị Thảo (2014), Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng nhu cầu nhà Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam- chi nhánh Hải Dương , Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội Nguyễn Hoàng Giang ( 2015), Giải pháp đẩy mạnh cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Ba Đình, Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội 10 Tạp chí kinh tế phát triển 11 Tạp chí ngân hàng B Tiếng Anh 16 Federic S Mishkin( 2015), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài , ... nhu cầu nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội 7 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT DỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG... ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN... ANH TUẤN CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã