Hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội tuân thủ theo quy trình hoạt động cấp tín dụng bán lẻ của BIDV nói chung.
* Căn cứ vào tính chất khoản cấp tín dụng cho vay nhu cầu nhà ở (qua/không qua thẩm định rủi ro, có TSBĐ/không có TSBĐ.), Chi nhánh thực hiện quy trình cấp tín dụng đầy đủ gồm 24 bước như sơ đồ trên hoặc lược bỏ một số bước phù hợp với tính chất khoản cấp tín dụng như:
- Đối với khoản cấp tín dụng không có TSBĐ và không qua thẩm định rủi ro:
Chi nhánh lược bỏ các bước: Bước 5, bước 8, bước 9, bước 10, bước 11, bước 12, bước 16b.
- Đối với khoản cấp tín dụng có TSBĐ và qua thẩm định rủi ro tại Chi nhánh:
Chi nhánh lược bỏ các bước: Bước 11, bước 12, bước 16b. Quy trình được thực hiện theo các bước của sơ đồ 2.2 dưới đây:
Quy trình cấp tín dụng bán lẻ
Tiếp thị và đề xuất tín dụng Thẩm định rủi ro và phán quyết tín dụng Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt Giải ngân/phát hành bảo lãnhQuản lý sau giải ngân/phát hành bảo lãnh
Bàn giao hồ sơ sang bộ phận QLRR (Bước 8)
gửi Thông báo tới khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay
Kiểm tra hồ sơ giải ngân và điều kiện giải ngân (Bước 15)
Tiếp nhận hồ sơ và đánh giá và lập báo cáo thẩm định rủi ro (Bước 9)
Qua TĐRR
Không qua TĐRR
Phê duyệt đề xuất tín dụng (Bước 7) Phán quyết tín dụng (Bước ■ - 10) Từ chối Chấp thuận hấp thuận/từ chối cấp t dụng (Bước 13) Đề xuất và quyết định giải ngân (Bước 16)
Hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm (Bước 14)
Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của Hội sở chính/Phát hành bảo
lãnh
Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của Chi nhánh Trình Hội sở chính PKHCN đề xuất, trình PGĐQLKHCN/GĐ Chi nhánh ký phê duyệt trên Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Phòng KHCN/cấp thẩm quyền hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể
Chuyển hồ sơ sang phòng QTTD
CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, các điều kiện giải ngân, trình LĐPQTTD ký kiểm soát và trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt
Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS (Bước 17)
ɪ
Giải ngân (Bước 18)
* Đây là quy trình đầy đủ, mang tính kiểm soát cao, có thể tóm tắt qui trình cho vay thể hiện ở các ý chính như sau :
- Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay.
Sau khi tiếp nhận hồ sơ từ KHCN, CBQLKH sẽ tiến hành kiểm tra hồ sơ, xem xét hồ sơ đã đầy đủ, hợp lệ chưa. Trường hợp hồ sơ còn thiếu sót, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn, tư vấn khác hàng bổ sung đầy đủ hồ sơ. Trường hợp hồ sơ đã được khách hàng cung cấp đầy đủ, cán bộ quản lý khách hàng tiếp nhận hồ sơ và có phiếu giao nhận cho khách hàng.
Hồ sơ khách hàng thông qua sự phân công của Trưởng phòng KHCN hoặc
Giám đốc Phòng giao dịch để phân công trên hệ thống theo dõi cho nhân viên quan hệ khách hàng trực tiếp phụ trách.
- Tiến hành thẩm định khách hàng và lập tờ trình thẩm định.
Căn cứ trên những hồ sơ, tài liệu và thông tin đã thu thập được cán bộ quản
lý khách hàng sẽ tiến hành thẩm định tình hình tài chính của Khách hàng trên các khía cạnh sau:
* Thẩm định về năng lực tài chính của KHCN và các quan hệ tín dụng với
BIDV và các tổ chức tín dụng khác trong quá khứ và hiện tại. * Thẩm định tình hình tài chính và rủi ro của khách hàng.
* Thẩm định đánh giá về nhu cầu, phương án vay vốn của KHCN. * Thẩm định về tài sản bảo đảm cho khoản vay
* Căn cứ kết quả đã thẩm định ở trên, đồng thời căn cứ theo quy định hiện
hành cũng như hướng dẫn cụ thể đối với từng sản phẩm vay có liên quan, CBQLKH thực hiện lập tờ trình đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng và trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt theo như cơ chế phê duyệt tín dụng đã được đề cập dưới đây.
- Kiểm soát tờ trình tín dụng và phê duyệt cấp tín dụng
CBQLKH sau khi đã hoàn thành tờ trình thẩm định khách hàng sẽ chuyển
hồ sơ và tờ trình thẩm định cho Trưởng phòng KHCN hoặc Giám đốc Phòng giao dịch. Trưởng phòng KHCN (Giám đốc phòng giao dịch) kiểm soát lại hồ sơ và nội dung thẩm định của CBQLKH. Trường hợp nội dung kết luận thẩm định chưa rõ ràng cấp kiểm soát tại đơn vị sẽ yêu cầu cán bộ quản lý khách hàng
làm lại tờ trình, làm rõ hơn nội dung còn thiếu sót hoặc từ chối, ngừng quá trình
thẩm định (nếu tình hình tài chính kém ổn định, hay phương án cho vay không hiệu quả).
Sau khi hồ sơ vay của KHCN đã được cấp kiểm soát phê duyệt sẽ được CBQLKH gửi lên trình duyệt tại các cấp có thẩm quyền.
Việc phê duyệt hồ sơ cấp tín dụng được thực hiện theo thủ tục phê duyệt cấp tín dụng sẽ trình bày ở dưới đây. Căn cứ trên hồ sơ thẩm định của đơn vị, các cấp có thẩm quyền sẽ tiến hành phê duyệt hồ sơ vay.
- Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay, ký kết Hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn vay cho khách hàng.
Sau khi nhận phê duyệt đồng ý cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền, CBQLKH tại Ngân hàng sẽ gửi thông báo đồng ý cấp tín dụng tới Khách hàng.
Căn cứ theo phê duyệt ở trên, CBQLKH yêu cầu khách hàng tiến hành hoàn thiện các điều kiện phía Ngân hàng yêu cầu; thực hiện thủ tục pháp lý đối với tài sản đảm bảo thế chấp, mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp tại Ngân hàng trước giải ngân và ký kết Hợp đồng tín dụng. Sau đó, Hồ sơ sẽ được chuyển cho
Bộ phận Hỗ trợ tín dụng để thực hiện lưu trữ và giải ngân cho khách hàng. Giải ngân là việc ngân hàng chuyển tiền, thanh toán các nhu cầu vay vốn của khách hàng. Để có thể giải ngân vốn vay tại Ngân hàng, Khách hàng cần cung cấp các hóa đơn chứng từ, tài liệu chứng minh việc sử dụng tiền vay đúng
mục đích. Sau khi Ngân hàng kiểm tra tính xác thực và phù hợp của hồ sơ giải ngân, Ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân.
Sau giai đoạn giải ngân, một trong những công việc quan trọng phải thực hiện là theo dõi và kiểm tra việc sử dụng vốn vay. Trong giai đoạn này, CBQLKH vẫn cần thuờng xuyên tìm hiểu và nắm bắt thông tin, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng nhu những biến động của môi trường kinh tế trong ngành nghề hoạt động của khách hàng để nắm bắt kịp thời những rủi ro có thể xảy đến cho khoản vay.
Xây dựng kế hoạch kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và thực hiện kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay theo kế hoạch đó. Trong quá trình khách hàng vay vốn nếu CBQLKH phát hiện ra khoản vay có dấu hiệu rủi ro cần chủ động báo cáo lãnh đạo để tổ chức kiểm tra vốn vay đột xuất. Lập biên bản và/hoặc báo cáo kết quả kiểm tra sử dụng vốn vay sau mỗi lần kiểm tra sử dụng vốn vay.
- Thu hồi nợ vay
Trước khi đến hạn thanh toán nợ vay theo điều khoản quy định tại hợp đồng tín dụng, ngân hàng thông báo để khách hàng thu xếp, cân đối nguồn vốn trả nợ ngân hàng đúng hạn. Đây là giai đoạn cuối cùng của quy trình cho vay.
2.2.2. Đặc điểm của sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàngcá nhân BIDV Bắc Hà Nội