Nhân tố này thuộc về phía ngân hàng, bởi cần phải tìm hiểu các nhân tố xuất phát từ chính bản thân ngân hàng một cách cặn kẽ thì mới có thể đưa ra được các giải pháp hữu hiệu để hoàn thiện hoạt động cho vay của ngân hàng
-I- Chính sách cho vay và cơ chế cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN:
Mỗi ngân hàng có một chính sách cho vay riêng, nó bao gồm các yếu tố hạn mức cho vay đối với mỗi khách hàng, kì hạn khoản vay, lãi suất cho vay, mức lệ phí, các thủ tục vay, tài sản đảm bảo.. .tất cả các yếu tố đó tạo nên đặc tính riêng cho từng sản phẩm cho vay của mỗi ngân hàng, có thể tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến khả năng mở rộng hoạt động tín dụng cũng như chất lượng cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN của ngân hàng. Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng mở rộng, tăng cho vay, chấp nhận rủi ro để đạt được lợi nhuận cao hơn thì sẽ thuận lợi cho việc mở rộng cho vay nhu cầu nhà ở nhưng chất lượng và hiệu quả cho vay của hoạt động này sẽ có nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cao. Ngược lại, nếu ngân hàng có chính sách tín dụng thắt chặt, đặt mục tiêu an toàn cao hơn lợi nhuận thì chất lượng và
hiệu quả cho vay của hoạt động này sẽ an toàn hơn. -I- Trình độ của cán bộ quản lý khách hàng:
Giống nhu bất cứ hoạt động nào trong xã hội, con người mà đặc biệt ở đây là các cán bộ quản lý khách hàng luôn là trung tâm, là yếu tố hàng đầu quyết định đến sự thành công hay thất bại của trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại. Các cán bộ quản lý khách hàng sẽ là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, là cầu nối giữa khách hàng với ngân hàng và cũng chính họ sẽ là người tạo lập các mối quan hệ với khách hàng. Do đó, trình độ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp và kinh nghiệm của các cán bộ quản lý khách hàng là những yếu tố hết sức quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để có được một đội ngũ cán bộ nhân viên tốt công tác tuyển chọn và đào tạo các cán bộ nhân viên trở thành một công tác quan trọng trong các ngân hàng. Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng giỏi chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm trong công việc, năng động, nhiệt tình sẽ giúp cho hoạt động cho vay nói chung và cho vay nhu cầu nhà ở nói riêng hoàn thiện, tạo được uy tín cho ngân hàng, giúp ngân hàng thành công trong công việc kinh doanh cũng như nâng cao hiệu quả cho vay nhu cầu nhà ở đối với NHTM thuận lợi hơn.
Ngoài ra, công tác quản lý cũng như tổ chức cán bộ của ngân hàng cũng rất quan trọng. Việc phân công công việc một cách phù hợp, thực hiện các chế độ đãi ngộ tốt sẽ giúp phát huy được hết khả năng, năng lực của các cán bộ công nhân viên, giúp đóng góp vào hoạt động chung của ngân hàng. Những chính sách quản lý con người luôn có tác động lâu dài và ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động kinh doanh cũng như chất lượng hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
-I- Công tác kiểm tra, kiểm soát
Công tác kiểm tra, kiểm soát cũng có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro cho khoản cho vay. Công việc này phải được tiến hành đồng thời giữa thanh tra, kiểm tra nội bộ ngân hàng và kiểm tra, giám sát cá nhân vay
vốn. Đối với những khoản CVNCNO của KHCN, việc kiểm tra thường xuyên sẽ hạn chế được tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng vốn không hiệu quả của khách hàng, giúp kịp thời phát hiện và xử lý sai phạm, giảm nguy cơ mất vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó, nếu hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, khách quan và trung thực sẽ làm tăng tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng và xử lý kịp thời những sai sót, giảm bớt rủi ro góp phần nâng cao chất lượng cũng như hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
-I- Chất lượng thẩm định
Quá trình cho vay được bắt đầu từ khi thẩm định, phát tiền vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, xử lý các phát sinh đến khi thu hồi được nợ vay. Thẩm định là khâu quan trọng nhất, quyết định đến chất lượng tín dụng, làm tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho việc thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi, tạo điều kiện cho vốn tín dụng luân chuyển có hiệu quả.
Khi quyết định cấp tín dụng, ngân hàng phải tính toán đảm bảo theo đúng quy định của chế độ tín dụng hiện hành để thực hiện đầu tư có hiệu quả. Trước khi ký duyệt cho vay phải tính đến sự an toàn của vốn vay, khả năng hoàn trả vốn vay, khả năng sinh lời. Thực hiện tốt quy trình tín dụng sẽ hạn chế được rủi ro, nâng cao mức độ an toàn tín dụng.
Chất lượng cho vay tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính lôgíc khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước.
-I- Chính sách đa dạng hóa sản phẩm CVNCNO và có chiến lược tập trung cho từng loại sản phẩm tùy từng thời kì
Về sản phẩm cho vay của các NHTM không có nhiều khác biệt về bản chất, mà sự khác biệt ở đây tập trung vào các chính sách, qui trình khi triển khai loại hình sản phẩm này mà thôi. Mỗi một NHTM sẽ có hướng tập trung chủ lực vào một số sản phẩm để tạo nên sự khác biệt cho bản thân mỗi ngân hàng bên
cạnh các sản phẩm truyền thống. Sự đa dạng của loại hình sản phẩm cho vay cùng với sự tập trung phát triển cho một vài loại hình sản phẩm sẽ dễ thu hút được lượng lớn khách hàng, làm gia tăng qui mô cho vay và tăng lợi nhuận cho ngân hàng, từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
-I- Các nhân tố khác:
Cơ sở vật chất, thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay cũng có ảnh hưởng sâu sắc tới việc thu hút khách hàng cũng như tới mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN. Với một cơ sở vật chất, trang thiết bị tiên tiến, phù hợp sẽ đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện, thoải mái trong việc giao dịch. Bên cạnh đó đẩy mạnh công tác Marketing trong lĩnh vực cho vay mua nhà, xây dựng một hệ thống thu nhập và xử lý thông tin về khách hàng đem lại hiệu quả cao cho hoạt động điều tra và thẩm định khách hàng, từ đó giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng