Bắc Hà Nội đã thực hiện để đạt được kết quả đó
a) Những kết quả đã đạt được:
❖ Về qui mô và cơ cấu cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN:
- về qui mô: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN tăng trưởng tốt qua các năm. Việc chiếm tỷ trọng nhỏ trong toàn bộ hoạt động cho vay của chi nhánh hoàn toàn phù hợp với chủ chương phát triển bán buôn ban đầu của chi nhánh. Tuy nhiên tốc độ tăng của doanh số và dư nợ trong CVNCNO đạt con số khá ấn tượng thể hiện xu hướng bắt đầu chuyển sang phát triển bán lẻ của BIDV,
thể hiện tiềm năng khai thác tốt trong tương lai. Còn doanh số thu nợ CVNCNO cũng tăng trưởng đều, giúp chi nhánh thực hiên thu hồi nguồn vốn cho vay ra ổn định.
- Về sự đa dạng của sản phẩm CVNCNO đối với KHCN tại chi nhánh: Cơ cấu sản phẩm đa dạng, góp phần đáp ứng nhu cầu vay về mục đích nhà ở của KHCN được tốt hơn. Trong đó cho vay nhu cầu xây dựng nhà ở mới chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu sản phẩm CVNCNO của chi nhánh, còn lại 3 sản phẩm CVNCNO thì chiếm tỷ trọng ít hơn. Để mở rộng phát triển sản phẩm cho vay này chi nhánh đã triển khai rất nhiều gói tín dụng và dịch vụ để hỗ trợ phát triển loại hình cho vay này.Tuy nhiên trong cho vay nhu cầu nhà ở tỷ lệ vay nhu cầu mua căn hộ chung cư còn ít mà đây là một thị trường rất tiềm năng.
❖ về thu nhập đạt được trong cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại BIDVBắc Hà Nội:
- Thu nhập đạt được từ hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở có xu hướng tăng trưởng tốt giai đoạn vừa qua mặc dù có năm 2016 là chững lại một chút. Tốc độ tăng trưởng của thu nhập thu được từ hoạt dộng cho vay này đạt kết quả cao, thể hiện sự tăng trưởng tốt, mang lại thu nhập ổn định cho chi nhánh. Sở dĩ đạt được kết quả này là vì bắt đầu từ 2013 chi nhánh mới bắt đầu chủ trương phát triển tín dụng bán lẻ.
- Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN có xu hướng tăng qua các năm phù hợp với sự tăng trưởng về mặt qui mô của dư nợ và doanh số của hoạt động cho vay này.
❖ Về rủi ro trong cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân BIDVBắc Hà Nội thời gian qua:
- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn:
không bị tăng cao trong các năm, chỉ có khoản nợ xếp vào nhóm 2 và 3 chứ chưa có khoản nợ bị xếp vào nhóm 5.
Tỷ lệ nợ xấu CVNCNO đối với KHCN có xu hướng giảm dần, nằm trong tỷ lệ cho phép của NHNN.
Trong thời gian qua để xử lý các khoản nợ xấu, nợ quá hạn nói chung và đối với khoản vay nhu cầu về nhà ở của KHCN nói riêng, BIDV Bắc Hà Nội đã đưa ra những biện pháp hết sức cần thiết để xử lý nợ, quản lý và kiểm soát hết mức có thể. Trong đó chi nhánh đang bắt đầu áp dụng thử nghiệm chương trình kiểm soát nợ xấu của từng CBQLKH và thực hiện luân chuyển hồ sơ tín dụng giữa các CBQLKH KHCN nếu có kết luận nợ xấu trong chi nhánh vượt ngưỡng tỷ lệ 2,5%.
- Nợ hạch toán ngoại bảng và dự phòng rủi ro phải trích:
Nợ hạch toán ngoại bảng: hiện tại ở BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội chưa phát sinh các khoản vay nhu cầu nhà ở phải sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro. Trong thời gian qua, CBQLKH đã nỗ lực thu hồi các khoản nợ xấu và giảm dần tỷ lệ này tại Chi nhánh.
Dự phòng rủi ro phải trích: các khoản vay này chỉ phải trích dự phòng chung mà không phải trích dự phòng cụ thể vì tại chi nhánh chưa tồn tại nợ nhóm 5 đối với các khoản CVNCNO đối với KHCN.
b) Đánh giá những biện pháp mà BIDV Bắc Hà Nội đã tiến hành để đạt được kết quả đó
Chủ trương phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đặc biệt là hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đã giúp BIDV Bắc Hà Nội đạt được kết quả như đã nêu trên. Để đạt được kết quả này phải kể đến các nhân tố mà chi nhánh đã và đang sử dụng, áp dụng để phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay này:
❖Áp dụng quy trình cho vay cũng như chính sách cho vay theo chuẩn:
phân tích chi tiết ở phần trên. Có thể đánh giá quy trình chính sách của BIDV khá linh hoạt và đảm bảo sự an toàn, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Quy trình cấp tín dụng khá chặt chẽ, mang tính thực tiễn cao và tăng tốc độ xử lý, giải quyết thủ tục vay cho khách hàng.
❖ về chất lượng công tác thẩm định trong hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở của Ngân hàng:
Công tác thẩm định khách hàng luôn luôn là yếu tố hết sức quan trọng quyết định trực tiếp đến chất luợng cho vay cá nhân mua nhà ở. BIDV đã ban hành một hệ thống các văn bản huớng dẫn thẩm định khách hàng, quy trình thẩm định cũng đuợc huớng dẫn và quy định chặt chẽ, đảm bảo sự độc lập và cơ chế giám sát giữa các phòng ban. Bên cạnh đó, BIDV là ngân hàng đã xây dựng thành công hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và đang tiến hành xây dựng hệ thống mới bao gồm cả phần chấm điểm đối với khách hàng cá nhân. Dựa trên hệ thống các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính mà Chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng vào các nhóm khác nhau. Thông qua việc phân loại khách hàng mà Chi nhánh có thể ra các quyết định cho vay, biện pháp bảo đảm tiền vay với từng đối tuợng khách hàng.
Bên cạnh đó, theo quy trình và các văn bản huớng dẫn cho vay cá nhân cũng nhu cho vay cá nhân mua nhà ở tại Chi nhánh, đối với những trường hợp khoản vay phải qua thẩm định rủi ro, ngoài việc được phòng Quan hệ khách hàng/Phòng giao dịch thẩm định thì món vay sẽ được Phòng Quản lý rủi ro thẩm định lại. Bên cạnh đó, Phòng Quản trị Tín dụng sẽ là khâu cuối cùng, có trách nhiệm rà soát lại toàn bộ hồ sơ của khách hàng, kiểm tra tính tuân thủ, các điều kiện trước khi giải ngân cho khách hàng. Do đó, công tác thẩm định được xây dựng hết sức chặt chẽ nhằm hạn chế rủi ro tối đa trong hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở tại Chi nhánh.
❖ Chi nhánh đã thực hiện việc kiểm tra, rà soát và đánh giá lại khách hàng cho vay theo định kỳ để đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng hoạt động tín dụng.
Sau khi cấp tín dụng, định kỳ CBQLKH sẽ thực hiện kiểm tra, đánh giá và rà soát tình hình tài chính của khách hàng như trên được thực hiện 03 tháng/lần đối với các khoản vay ngắn hạn và 06 tháng/lần đối với các khoản vay trung dài hạn.
❖ Kiểm soát nợ xấu, nợ quá hạn, đôn đốc thu hồi nợ:
Để xử lý các khoản nợ xấu, nợ quá hạn nói chung và đối với khoản vay nhu cầu về nhà ở của KHCN nói riêng, BIDV Bắc Hà Nội đã đưa ra những biện pháp hết sức cần thiết để xử lý nợ, quản lý và kiểm soát hết mức có thể.Thường xuyên yêu cầu CBQLKH tiến hành phân loại nợ, kiểm tra đôn đốc khách hàng vay trả nợ đúng hạn, thường xuyên kiểm tra đột xuất tình hình tài chính của khách hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh đang bắt đầu áp dụng thử nghiệm chương trình kiểm soát nợ xấu của từng CBQLKH và thực hiện luân chuyển hồ sơ tín dụng giữa các CBQLKH KHCN nếu có kết luận nợ xấu trong chi nhánh vượ ngưỡng tỷ lệ 2,5%.
Như vậy, chất lượng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà ở trong những năm qua tại BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội có thể coi là đạt hiệu quả và xu hướng phát triển mạnh trong tương lai. Cho vay nhu cầu nhà ở đối với KHCN góp phần đa dạng hóa hoạt động của Chi nhánh và đã đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng.