Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP ngoại thương việt nam chi nhánh thanh xuân khoá luận tốt nghiệp 407

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^^^ £Q ^&^& KHOÁ LUẬN TOT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN GIAI ĐOẠN 2016-2018 Giáo viên hướng dẫn TS NGUYỄN THANH NHÀN Họ tên sinh viên Mã sinh viên TRẦN HUỆ LINH 18A4000433 Lớp K18NHG Khoa NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi, Trần Huệ Linh, xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp riêng hướng dẫn TS.Nguyễn Thị Thanh Nhàn Các nội dung & kết chuyên đề trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá thu thập từ nguồn khác Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung chuyên đề DANH LỜI MỤC CẢM TỪ ƠN VIẾT TẮT Để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp mình, ngồi nỗ lực cố gắng thân, em nhận giúp đỡ tận tình nhà trường đơn vị thực tập Trước hết, em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Thanh Nhàn tận tâm hướng dẫn em q trình nghiên cứu Khóa luận Nếu khơng có lời hướng dẫn, dạy bảo Cơ em nghĩ Khóa luận em khó hoàn thiện Em xin gửi lời cảm ơn đến quý Thầy Cô Trường Học viện Ngân hàng với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em hồn thành đề tài Cuối cùng, em xin kính chúc q Thầy, Cơ trường Học viện Ngân hàng toàn nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Ninh mạnh khỏe công tác tốt Em xin chân thành cảm ơn Từ viết tắt Giải thích Từ viết tắt Giải thích TMCP Thương mại cổ phần ^CIB Khối khách hàng lớn DNVVN ^DN Doanh nghiệp vừa nhỏ DVKH Dịch vụ khách hàng Doanh nghiệp KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước SME Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM VCB Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại cổ CNTT TĐ&PDTD Công nghệ thông tin Thẩm định phê duyệt tín phần Ngoại thương Việt SXKD Sản xuấtNam kinh doanh dụng TSĐB Tài sản đảm bảo CBNV TC Cán nhân viên Thư tín dụng KCN LNTT Khu cơng nghiệp Lợi nhuận trước thuế VAMC Công ty quản lý tài sản KHCN Khách hàng cá nhân VCB Ngân hàng Ngoại thương QTRR Quản trị rủi ro iii iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VCB Thanh Xuân 321 Bảng 2.2: Tình hình cho vay VCB Thanh Xuân 332 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh VCB Thanh Xuân 35 giai đoạn 2016- 2018 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng huy động tín dụng VCB Thanh Xuân 36 giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp VCB Thanh Xuân 41 Bảng 2.6: Doanh số cho vay KHDN chi nhánh 42 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ KHDN chi nhánh 433 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Thanh Xuân 433 Bảng 2.9: Mức dư nợ bình quân KHDN Vietcombank Thanh Xuân 444 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ theo thời gian KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân năm 2016 - 2018 45 Bảng 2.11 :Cơ cấu dư nợ theo lĩnh vực khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân năm 2016 - 2018 47 Bảng 2.12 :Cơ cấu dư nợ theo phương thức cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân năm 2016 - 2018.48 Bảng 2.13 :Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân năm 2016 - 2018.50 Bảng 2.14: Thu nhập từ hoạt động tín dụng KHDN 500 Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHDN 512 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN .522 Biều đồ 2.17 : Dự phòng rủi ro cho vay KHDN 533 HÌNH ẢNH Hình Mơ hình tổ chức Ngân hàng VCB chi nhánh Thanh Xuân 31 Hình Số lượng DN thành lập năm 2018 theo sở kế hoạch đầu tư thành phố Hà Nội 38 Hình Số lượng DN đăng ký năm 2018 so với kỳ năm 2017 theo ngành, nghề kinh doanh theo sở kế hoạch - đầu tư thành phố Hà Nội 39 v MỤC LỤC PHẦN 1: LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.2.1.2 Các loại hình doanh nghiệp Việt Nam 1.1.1.3 Vai trò doanh nghiệp với kinh tế 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay 1.1.2.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 10 1.1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 10 1.1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.1.2.5 Phân loại cho vay doanh nghiệp 14 vi 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay 17 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp 18 1.2.2.1 Tăng trưởng quy mô cho vay 18 1.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm hồn thiện cấu dư nợ 20 1.2.2.3 Thực trạng thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 21 1.3.2.4 1.2.3 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 21 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.2.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 23 1.2.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN GIAI ĐOẠN 2015 - 2018 29 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 29 2.1.2.Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 31 2.1.3.Khái quát hoạt động kinh doanh kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân31 2.1.3.1 .Tnh hình huy động vốn 31 2.1.3.2 Tnh hình sử dụng vốn 33 vii 2.1.3.3 Những hoạt động kinh doanh khác 34 2.1.3.4 Kct kinh doanh 35 3.1.3.5 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh Chi nhánh VCB Thanh Xuân 36 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK THANH XUÂN .37 2.2.1 Tong quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 37 2.2.2 Phân tích thực trạng mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp 41 2.2.2.1 Thực trạng tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp 41 2.2.2.2 Doanh số cho vay 42 2.2.2.3 Doanh số thu nợ 43 2.2.2.4 Thực trạng tăng trưởng số doanh nghiệp vay vốn 43 2.2.2.5 Thực trạng tăng trưởng mức dư nợ bình quân doanh nghiệp 44 2.2.3 Thực trạng biến động cấu dư nợ 45 2.2.3.1 Cơ cấu dư nợ theo thời gian 45 2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 47 2.2.3.3 Cơ cấu dư nợ theo phương thứcchovay 48 2.2.3.4 Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảmbảo 49 2.2.4 Thực trạng thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 50 2.2.5 Thực trang kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 51 2.2.5.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quáhạn 51 2.2.5.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 52 viii 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 54 2.3.1 Ket đạt 54 2.3.2 .Hạn chế nguyên nhân 55 2.3.2.1 Hạn chế 55 2.3.2.2 Nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - THANH XUÂN 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH VCB THANH XUÂN 58 3.1.1 Phương hướng phát triển chung Chi nhánh 58 3.1.2 Các tiêu kế hoạch năm 2019 Chi nhánh 59 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH VCB THANH XUÂN 60 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 61 3.2.2 Đa dạng hoá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 61 3.2.2.1 Đa dạng hố loại hình cho vay doanh nghiệp 61 3.2.2.2 Đa dạng hố hình thức cho vay doanh nghiệp 62 3.2.2.3 Đa dạng hoáphương thức cho vay 62 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 62 3.2.4 Tăng cường hoạt động đồng hành khách hàng doanh nghiệp đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 64 ix dụng chi nhánh tốt, công tác quản lý thu hồi nợ chi nhánh cải thiện rõ rệ đem lại kết khả quan Thứ tư, chi nhánh hoạt động theo định hướng chung hệ thống hướng tới khách hàng Vì vậy, cơng tác phục vụ khách hàng chi nhánh trọng đổi để phù hợp với nhu cầu khách hàng có nhiều cố gắng việc thực sách tín dụng phù hợp thủ tục vay vốn nhanh gọn với chế lãi suất cạnh tranh giúp Chi nhánh thu hút nhiều khách hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh VCB Thanh Xuân số hạn chế sau: Thứ nhất, dư nợ khách hàng doanh nghiệp chi nhánh tăng qua năm không ổn định có dấu hiệu tăng chậm lại Thứ hai, số lượng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh tăng chậm Trong số khách hàng doanh nghiệp lớn giảm qua năm số lượng khách hàng SME tăng khiêm tốn Điều cho thấy ngân hàng gặp khó khăn việc tiếp cận khách hàng doanh nghiệp tiềm vay Trong bối cảnh khách hàng doanh nghiệp lớn truyền thống ngân hàng nhu cầu vay vốn không tăng lên, đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm gặp phải cạnh tranh cực lớn từ ngân hàng thương mại khách địa bàn Chi nhánh chưa có sách rõ ràng biện phát hiệu việc cải thiện chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng Thứ ba, mức dư nợ bình quân khách hàng doanh nghiệp chi nhánh có xu hướng giảm bối cảnh kinh tế lên, nhu cầu KHDN vốn đầu tư mở rộng sản xuất tăng lên Điều cho thấy khoản vay chi nhánh chưa đáp ứng hết nhu cầu vốn doanh nghiệp 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan ✓ Nguyên nhân từ phía VCB Thanh Xuân 55 - VCB Thanh Xuân có đội ngũ cán trình độ cao có nhiều năm kinh nghiệm qua có khả thực nghiệp vụ thẩm định, định giá, quản lý nợ tốt Tuy nhiên đội ngũ nhân lực trẻ chinh nhánh lại hạn chế số lượng, qua chi nhánh tính động độ nhạy bén việc tiếp cận với đối tượng khách hàng thị trường ngày có nhiều thay đổi Việc điều chuyển xếp cán phòng ban nhiều điều bất hợp lý - Quy trình thủ tục cấp tín dụng cịn rườm rà, nhiều giấy tờ khơng cần thiết, làm chậm q trình xét duyệt tín dụng Nhiều khách hàng có nhu cầu lại khơng đáp ứng đủ thủ tục vay vốn hội trở thành khách hàng ngân hàng - Chi nhánh thụ động việc tìm kiếm , chưa đưa sản phẩm dịch vụ toàn diện đến với khách hàng doanh nghiệp - Ban lãnh đạo chi nhánh chưa có đánh giá khách quan xác tình hình hoạt động thân ngân hàng, xu hướng kinh tế qua chưa xây dựng kế hoạch hoạt động hiệu Nguyên nhân khách quan ✓ Nguyên nhân từ phía khách hàng - Đội ngũ chủ doanh nghiệp, cán quản lý doanh nghiệp Doanh nghiệp Việt Nam nay, thiếu kiến thức quản trị kỹ năng, kinh nghiệm quản lý Theo kết điều tra Báo đầu tư ngày 12/02/2017 70.000 doanh nghiệp nước cho thấy 34,8% lãnh đạo doanh nghiệp có trình độ học vấn trung học phổ thông, số chủ doanh nghiệp có trình độ thạc sĩ trở lên 3,62%, có 53,6% chủ doanh nghiệp giám đốc doanh nghiệp chưa đào tạo cách kiến thức kinh doanh, quản lý, kinh tế - xã hội, văn hóa, luật pháp kỹ quản trị kinh doanh, kỹ kinh doanh điều kiện hội nhập quốc tế Điều thể rõ việc nhiều doanh nghiệp chưa chấp hành tốt quy định thuế, quản lý nhân sự, quản lý tài chính, chất lượng hàng hóa, sở hữu cơng nghiệp, hầu hết lao động lại chưa qua đào tạo thường kiêm nhiệm nhiều công việc khác Một số chủ doanh nghiệp mở cơng ty có sẵn tiền vốn thích kinh doanh, kinh doanh chụp giật, đầu tư chạy theo phong trào, thiếu kiến thức kỹ kinh 56 doanh, dẫn đến rủi ro thất bại - Đặc biệt doanh nghiệp SME theo loại hình cơng ty TNHH hoạt động theo tính chất cơng ty gia đình không cung cấp tài sảm đảm bảo tương xứng với khoản vay nên tiếp cận nguồn vốn khơng có kinh nghiệm khả đưa phương án kinh doanh hợp lý để thuyết phục ngân hàng cấp vốn ✓ Nguyên nhân từ môi trường pháp lý - Hành lang pháp lý hoạt động tín dụng Nhà nước, Bộ ngành chưa thật đồng bộ, văn hướng dẫn chưa vào sống dẫn đến bất cập triển khai, xác định, đánh giá giá trị tài sản chấp cầm cố, tính pháp lý tài sản đảm bảo tiền vay, xử lý đảm bảo tiền vay - Hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều hạn chế, ảnh hưởng tới công tác quản trị điều hành việc cập nhật thông tin phục vụ cho công tác thẩm định nên khả nghiên cứu đánh giá khách hàng, dự báo tình hình tín dụng cịn yếu, bị động, có lúc cịn bị lỡ hội ✓ Nguyên nhân từ môi trường kinh tế Trong ba năm qua, kinh tế Việt Nam nói chung Hà Nội nói riêng có nhiều chuyển biến rõ rệt đà phát triển nên tạo nhiều hội thách thức doanh nghiệp Các hiệp định thương mại bắt đầu có hiệu lực tạo môi trường làm ăn khổng lồ doanh nghiệp Việt Nam nhiên đồng nghĩa sân chơi xuất nhiều đối thủ đến từ nước Các tiêu chuẩn chất lượng hàng hóa áp dụng theo chuẩn quốc tế động để doanh nghiệp đầu tư vốn mở rộng sản xuất kinh doanh đem lại rủi ro lớn cho doanh nghiệp 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH VCB THANH XUÂN 3.1.1 Phương hướng phát triển chung Chi nhánh VCB Thanh Xuân không ngừng cố gắng hoạt động đạt số thành tựu qua khẳng định vị lớn mạnh hệ thống ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung tồn hệ thống ngân hàng nói riêng Để hồn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh mình, chi nhánh cần phát huy mạnh nội sinh quản trị rủi ro uy tín ngân hàng hàng đầu để cung cấp dịch vụ toàn diện đến với doanh nghiệp Bên cạnh chi nhánh cần xây dựng sách cụ thể cho phân khúc khách hàng, áp dụng mơ hình quản lý tổ chức đạt chuẩn ngân hàng đại, trang bị phương tiện hỗ trợ cho cán để từ nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng Sau năm 2018 đầy biến động hoạt động kinh doanh gặp phải nhiều khó khăn ngân hàng VCB Thanh Xuân đặt mục tiêu năm 2019 đẩy mạnh chuyển đổi ngân hàng số, ứng dụng công nghệ để trở thành ngân hàng thông minh, biết nắm bắt thời thị trường biến khó khăn thành hội giữ vững vị chi nhánh ngân hàng lớn địa bàn thành phố Hà Nội Vietcombank Thanh Xuân tiếp tục thực theo định hướng ngân hàng Ngoại Thương, xác định rõ ba trọng tâm kinh doanh năm tiếp tục hướng vào trụ cột gồm: bán lẻ, dịch vụ đầu tư (kinh doanh vốn) Bên cạnh đó, chi nhánh đưa định hướng hoạt động tín dụng với khách hàng doanh nghiệp sau: - dư nợ tín dụng với KHDN: Dư nợ tín dụng với KHDN tăng trưởng mạnh, ổn định trở lại, đặc biệt trọng phát triển thêm với dư nợ trung dài hạn với 58 doanh nghiệp vừa nhỏ Đẩy mạnh hỗ trợ tiếp cận vốn với khách hàng doanh nghiệp thuộc lĩnh vực ưu tiên theo quy định Ngân hàng Nhà nước, lĩnh vực nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao doanh nghiệp khởi nghiệp hình thức cho vay ngắn hạn trung-dài hạn - cấu tín dụng với KHDN: Tăng trưởng tín dụng theo cấu đầu tư phù hợp với xu hướng phát triển chung thành phố Hà Nội nước Đa dạng hóa ngành nghề cho vay, tái cấu trúc danh mục tín dụng bán bn; giảm dần dư nợ khách hàng có lãi suất cho vay thấp, hiệu tổng thể không cao tiềm ẩn nhiều rủi ro Đảm bảo điều chỉnh cấu tính dụng với ngành nghề không vượt 15% tổng dư nợ Đồng thời, trì tỷ lệ dư nợ 5% khách hàng nhóm khách hàng - chất lượng tín dụng KHDN: Tăng trưởng tín dụng số lượng kèm chất lượng Bên cạnh việc đạt tiêu tăng trưởng đề chi nhánh đảm bảo kiểm soát chất lượng khoản nợ, giảm thiểu nợ xấu qua nâng cao chất lượng tín dụng 3.1.2 Các tiêu kế hoạch năm 2019 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Thanh Xuân tâm hoàn thành nhiệm vụ đặt năm 2019 với phương châm hành động “Chuyển đổi - Hiệu Bền vững’’ quan điểm điều hành “Kỷ cương - Hành động - Trách nhiệm” Từ học kinh nghiệm rút kết hợp với nhiệm vụ giao VCB Thanh Xuân đề mục tiêu hoạt động đến 31/12/2019 là: - Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2019 đạt 9720 tỷ đồng, tăng so với 31/12/2018 8100 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 20% - Tổng dư nợ cho vay 12000 tỷ đồng, tăng so với năm 2018 2000 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng 12% ■ Dư nợ khối doanh nghiệp 9600 tỷ đồng, tăng so với năm 2018 1100 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 13% chiếm tỷ trọng 80 % tổng doanh số cho vay toàn Chi nhánh 59 ■ Dư nợ khối khách hàng cá nhân hộ kinh doanh cá thể 2400 tỷ đồng, tăng 900 tỷ đồng so với năm 2018 tốc độ tăng tương ứng 60% - Duy trì tỷ lệ nợ xấu 1% - Doanh thu từ hoạt động cho vay tăng 25% đồng thời giảm chi phí 10% từ lợi nhuận tăng khoảng 35% - Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ đảm bảo mức dự phòng Trên sở chiến lược mục tiêu chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Thanh Xuân đề định hướng chung cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh: “ Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ kiểm sốt chất lượng tín dụng phòng giao dịch Tăng trưởng dư nợ cho vay theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn vốn, sử dụng vốn có hiệu Phấn đấu gia tăng tỷ lệ thu tín dụng, thu ngồi tín dụng đạt mức kế hoạch để nâng cao lực tài Chi nhánh tạo tảng vững cho hoạt động kinh doanh phát triển bền vững" Như vậy, thấy, mục tiêu phát triển tín dụng Chi nhánh đặt năm 2019 tương đối khó khăn, mà để đạt nó, Chi nhánh phải khơng ngừng nỗ lực việc tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động, khắc phục hạn chế, phát huy mạnh để tạo bước tiến vượt bậc, làm thay đổi toàn diện hoạt động tín dụng 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH VCB THANH XUÂN Trong tiến trình CNH - HĐH đất nước nay, VCB Thanh Xuân thực mở rộng nâng cao chất lượng cho vay với khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Để làm tốt điều VCB Thanh Xn thực số giải pháp sau: 60 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Nhằm thắng cạnh tranh, việc xây dựng sách sản phẩm riêng biệt đối tượng khách hàng cần thiết, đồng thời sở nhằm quản lý rủi ro hiệu Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tập trung xây dựng sách sản phẩm riêng nhóm khách hàng doanh nghiệp, cụ thể sau: +) Thực xây dựng sách tín dụng ngành, lĩnh vực nhóm khách hàng +) Sản phẩm tập trung vào việc thiết kế theo ngành đảm bảo tiêu chí đơn giản cá biệt hoá cho khách hàng.Một số sản phẩm cho vay xây lắp dành cho nhà thầu xây dựng FDI, cho vay nhà thầu Viettel hay cho vay sản xuất kinh doanh làng nghề đồ gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ +) Xây dựng mơ hình quản lý khách hàng theo hướng chun gia ngành Đào tạo chuyên sâu cho cán bộ/từng nhóm cán thường xuyên nhằm đảm bảo am hiểu sâu sắc tính chuyên nghiệp việc phục vụ khách hàng ngành/một nhóm ngành cụ thể 3.2.2 Đa dạng hoá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 3.2.2.1 Đa dạng hố loại hình cho vay doanh nghiệp Các khách hàng doanh nghiệp chi nhánh đa dạng quy mô ngành nghề kinh doanh nên nhu cầu vốn vay, thời hạn khoản vay, phương thức trả nợ khơng giống Chính để giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn chi nhánh cần đưa loại hình cho vay phù hợp với nhiều loại hình khách hàng Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn ngân hàng chủ yếu tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cịn khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn khách hàng có tài sản chấp Qua đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng, chi nhánh đưa sản phẩm cho vay phù hợp tín chấp doanh nghiệp với thời hạn tối đa năm 61 3.2.2.2 Đa dạng hố hình thức cho vay doanh nghiệp Việc đa dạng hóa hình thức cho vay khách hàng giúp doanh nghiệp cịn hạn chế tính chuyên nghiệp việc đưa phương án vay vốn khả thi giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn Bên cạnh hình thức cho vay truyền thống như: cầm cố, chấp tài sản đơn vị áp dụng thêm hình thức cấp tín dụng khác như: cho vay chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay tỷ lệ với khoản thu Ngồi phương pháp cho vay bảo lãnh với tham gia bên thứ ba giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng mà doanh nghiệp tiếp cận vốn Ngoài phương pháp cấp tín dụng trực tiếp thường thấy, ngân hàng cấp tín dụng gián tiếp thơng qua hình thức mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán 3.2.2.3 Đa dạng hoáphương thức cho vay Chi nhánh cần linh động thực nhiều phương thức cho vay dựa hoàn cảnh cụ thể khách hàng đảm bảo thực chế tín dụng Ngồi phương pháp cho vay truyền thống như: cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay hợp vốn, cho vay đầu tư dự án Thì chi nhánh cần linh hoạt ứng dụng tảng số hóa, ứng dụng cơng nghệ để cung cấp hình thức vay phù hợp với khách hàng nhằm đảm bảo lợi ích tối đa cho khách hàng ngân hàng 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong điều kiện phát triển xã hội nay, hoạt động Marketing ngân hàng có vai trị quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Nhất bối cảnh số lượng ngân hàng địa bàn ngày tăng lên, vai trị Marketing ngân hàng lại ngày quan trọng Để cạnh tranh với ngân hàng khu vực Chi nhánh ngân hàng VCB Thanh Xuân cần có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng làm ăn có hiệu * Xây dựng chiến lược marketing giữ chân khách hàng doanh nghiệp truyền thống, có lịch sử tín dụng tốt 62 Các khách hàng truyền thống có quan hệ làm ăn lâu năm với ngân hàng đóng vai trị quan trọng mà sách định hướng mà ngân hàng phải hướng đến Việc cung cấp đầy đủ dịch vụ, sản phẩm phục vụ nhu cầu tài nhóm khách hàng nội dung chiến lược mà chi nhánh cần hướng đến; qua mở rộng sản phẩm bán chéo cho khách hàng Đồng thời khách hàng truyền thống nguồn thông tin quan trọng cho ngân hàng để đánh giá thị trường , bên cạnh ngân hàng xây dựng hình ảnh thương hiệu quảng cáo dịch vụ đến với đối tác làm ăn người quen doanh nghiệp * Đẩy mạnh chiến lược Marketing đển tìm kiếm nguồn khách hàng Để khách hàng biết đến lựa chọn sản phẩm tín dụng mình, Ngân hàng cần áp dụng biện pháp marketing nhằm thu hút khách hàng Cụ thể sau: - Nhấn mạnh quan điểm: +) NH cần có chiến lược để kéo ngắn khoảng cách thơng tin khách hàng, đảm bảo khách hàng hiểu với hình ảnh thân thiện cách phục vụchuyên nghiệp thực nghiệp vụ- đa dạng lựa chọn sản phẩm dịch vụ đến từ ngân hàng +) Tìm đến khách hàng cách chủ động chủ động việc lựa chọn khách hàng tức ngân hàng chủ động tìm đến với ngân hàng tiềm không thụ động đợi khách hàng đến với +) Nâng cao tinh thần trách nhiệm nhận thức đắn cán ngân hàng tầm quan trọng việc phát triển tín dụng vai trị việc chủ động tiếp cận với khách hàng nhằm giới thiệu Ngân hàng +) Tham gia tích cực hoạt động xã hội địa bàn Gắn hình ảnh tên tuổi Vietcombank vào hoạt động 63 3.2.4 Tăng cường hoạt động đồng hành khách hàng doanh nghiệp đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ tương hỗ, đơi bên có lợi phát triển Hầu hết khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có tuổi đời cịn non trẻ, khơng có kinh nghiệm quản trị xây dựng phương án kinh doanh khả thi, khả đánh giá định hướng thị trường non Với kinh nghiệm trình độ chun mơn lâu năm thị trường, ngân hàng cung cấp thơng tin, tư vấn, đánh giá hỗ trợ doanh nghiệp để đạt kết kinh doanh cách tối ưu Khi doanh nghiệp hoạt động hiệu nhu cầu vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh tăng lên qua ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay kiểm soát chất lượng khoản vay cách hiệu 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp, phân loại đo lường rủi ro tín dụng Thơng tin tín dụng khởi đầu cho hoạt động kinh tế định đầu tư tín dụng Tuy nhiên thời gian qua cơng tác tín dụng chi nhánh hoạt động cách thụ động việc cập nhật thông tin từ khách hàng, chủ yếu lấy từ hồ sơ cho vay, hồ sơ dự án qua đánh giá cách tổng quan khơng đánh giá chi tiết khách hàng không kịp thời cập nhật thông tin thay đổi đến từ phía khách hàng Xuất phát từ thực tiễn hệ thống thơng tin, chi nhánh cần hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin thân tập trung vào: - Tạo lập ngân hàng liệu thơng tin, thơng tin có được tập hợp thành ngăn riêng có chung tính chất đặc điểm để dễ dàng quản lý sử dụng Chi nhánh nên triển khai phần mềm hỗ trợ chất lượng IPCAS nhằm tăng tín bảo mật, phịng tránh trường hợp bị rị rỉ thơng tin - Hình thành kho thơng tin đa dạng hóa chất lượng thu thập từ nhiều nguồn khác cụ thể như: 64 + Hồ sơ vay vốn khách hàng, cần có cập nhật đầy đủ thương xuyên Đối với đối tượng khách hàng cụ thể cần có kiểm tốn cấp nhằm đảm bảo tính chân thực thơng tin + Lấy nguồn thơng tin từ tổ chức trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước CIC thuê chuyên gia đánh giá tư vấn tiêu thông số kỹ thuật liên qua tới giá trị thị trường bất động sản, thiết bị máy móc + Thành lập ban chuyên trách làm việc với hội sở, chuyên cập nhật cung cấp thông tin quy định đưa cho cán toàn chi nhánh - Cán tín dụng cần phải phân tích đánh giá mặt khách hàng doanh nghiệp để đảm bảo chất lượng khoản vay dự báo mức độ rủi ro mà chi nhánh gặp phải Để thực điều cán tín dụng cần phải ý nghiên cứu số vấn đề quan trọng như: + Kiểm tra, rà soát hồ sơ xin vay vốn khách hàng + Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng + Phân tích đánh giá khách hàng phương án vay vốn 3.2.6 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng chi nhánh VCB Thanh Xuân - Nguồn nhân lực trẻ xem đội ngũ kế cận truyền thống hoạt động cùa chi nhánh, đem lại sức mạnh động lực cho phát triển Do thơng qua việc quan tâm mức có đầu tư đội ngũ lao động trẻ xem giải pháp quan trọng để phát triển tín dụng nói chung số lượng lẫn chất lượng giai đoạn mở rộng hoạt động cho vay nói riêng - Thường xuyên tổ chức thi sát hạch nghiệp vụ tập huấn chuyên môn nhằm nâng cao tinh thần học tập đào tạo đồng thời đánh giá chất lượng nhân 65 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.3.1 Kien nghị Ngân hàng Nhà nước ✓ Tổ chức đối thoại Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng doanh nghiệp để nhìn vấn đề qua sửa đổi bổ sung định, nghị đưa văn hướng dẫn chi tiết để xây dụng lộ trình tín dụng phù hợp ✓ Hồn thành hệ thống quy định, thước đo để đánh giá chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo an tồn cho ngân hàng hoạt động kinh doanh tín dụng Hỗ trợ ngân hàng việc đảm bảo khả chống đỡ rủi ro từ hoạt động tín dụng, đặc biệt quy định liên quan đến phân loại nhóm nợ trích lập dự phịng rủi ro ✓ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC nguồn cung cấp thơng tin tín dụng chủ yếu cho ngân hàng để phục vụ mục đích thẩm định khách hàng từ định cho vay Tuy nhiên lượng thông tin đến từ CIC lúc đảm bảo tính đầy đủ cập nhật kịp thời Ngân hàng nhà nước cần nâng cao chất lượng nghiệp vụ trung tâm để giúp ngân hàng có nhìn tốt việc đánh giá doanh nghiệp ✓ Ngân hàng Nhà nước vai trò ngân hàng ngân hàng Việt Nam, cần tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng giới nhằm tiếp cận nguồn vốn ủy thách dành cho nước phát triển với mức lãi suất thấp đến từ Tập đồn tài Quốc tế IFC, Qũy phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ cộng đồng châu âu, ngân hàng giới WB, Từ Ngân hàng Nhà nước ủy thác cho ngân hàng thương mại đưa nguồn vốn đến với khách hàng doanh nghiệp 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Hỗ trợ chi nhánh việc triển khai ứng dụng cơng nghệ số vào hoạt động kinh doanh, có buổi hướng dẫn chi tiết với cán ngân hàng tính cách thức triển khai quản lý sản phẩm dịch vụ - Xây dựng chuyển giao phương pháp nghiên cứu, cung cấp nguồn lực hỗ trợ đặc biệt chuyên gia công nghệ thông tin việc nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm, xây dựng phần mềm quản lý khách hàng doanh nghiệp Qua giúp chi nhánh có định hướng việc triển khai thực công tác nghiên cứu nội - Tổ chức buổi đào tạo tập trung chuyên sâu vấn đề chi nhánh vướng mắc, mời chuyên gia tham gia đào tạo trực tiếp chi nhánh, tiếp nhận đào tạo trực tiếp cán từ chi nhánh lên học tập dạng điều động nhân tạm thời làm việc phịng ban Hội sở - Tạo mơ hình liên hệ chi nhánh Hội sở hướng dẫn công khai cụ thể đến chi nhánh đầu mối giải vấn đề phát sinh tiếp nhận ý kiến phản hồi chi nhánh Tránh tình trạng chi nhánh có vấn đề cần Hội sở hỗ tợ giải không xác định cách thức tương tác đầu mối giải trực tiếp qua dẫn đến việc chậm trễ thiếu hiệu giải vấn đề 67 PHẦN 5: KẾT LUẬN Ngân hàng Vietcombank Thanh Xuân xác định rõ để phát triển đứng vững ngành ngân hàng cần không ngừng mở rộng quy mộ tín dụng Để mở rộng quy mơ tín dụng thân ngân hàng cạnh tranh cơng cụ lãi suất chất lượng dịch vụ Tuy nhiên mức lãi suất hấp dẫn mang lại tính hiệu thời cho ngân hàng Để đạt kết phát triển lâu dài toànd iện, ngân hàng VCB Thanh Xuân coi việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nhiệm vụ trọng tâm Trong năm qua tín dụng mảng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh VCB Thanh Xuân không ngừng tăng trưởng, xây dựng vị định khu vực nhiên dấu hiệu chững lại, không ổn định xuất địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược đắn để giải cốt lõi vấn đề Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn với đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuârí” bước đầu đưa nhận xét, nhìn tổng quan thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh cuối khóa luận đưa nguyên nhân, hạn chế từ đưa giải pháp đề xuất nhằm giải vấn đề tồn đọng Đây đề tài có phạm vi rộng phức tạp, điều kiện thời gian tiếp cận thực tế có hạn, lượng thơng tin khơng nhiều chưa có kinh nghiệm thực tế nên em khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế, kính mong Thầy Cơ Anh, Chị Ngân hàng góp ý để đề tài hồn thiện đạt kết tốt 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, 2009 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, 2015 PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Lao động- xã hội, 2016 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân năm 2016, 2017, 2018 kế hoạch kinh doanh năm 2019 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2016, 2017 báo cáo tổng kết năm 2018 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân năm 2016,2017,2018 Thông tư 02/2013/NHNN ngày 21/3/2013 Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích phương pháp trích dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ Luật doanh nghiệp 2014 số 68/2014/QH13 10 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12 11 Các website: http://www sbv gov vn/ https://www.vietcombank.com.vn/ http://tapchitaichinh.vn/ http://www hapi.gov vn/ https://vi.wikipedia.org/wiki/V%C3%B9ng th%E1%BB%A7%C4%91 %C3%B4 H%C3%A0 N%E1%BB%99i http://nhandan com.vn/kinhte/item/30277302-doanh-nghiep-nha-nuoctrong-nen-kinh-te-thi-truong-dinh-huong-xhcn.html 69 70 ...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^^^ £Q ^&^& KHOÁ LUẬN TOT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI... VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - THANH XUÂN 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH. .. VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN GIAI ĐOẠN 2015 - 2018 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN