NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANHNGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀPHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ HƯƠNG GIANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ HƯƠNG GIANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ THU TRANG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn chua đuợc công bố cơng trình khác Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Phạm Thị Hương Giang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc trưng Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vấn đề vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 12 1.2.3 Vai trị tín dụng kinh tế 16 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 23 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA TỪ VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa số nước giới 26 1.4.2 Bài học rút từ việc nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa vừa 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp vừa Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn 30 2.1.2 Nhiệm vụ, chức mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp vừa Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Nông nghiệp vừa Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp vừa Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn 35 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN 45 2.2.1 Một số nét thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh 45 2.2.2 Quy trình tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 46 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏvà vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn 55 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Những hạn chế chi nhánh 69 2.3.3 Nguyên nhân 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN .76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN 76 3.1.1 Quan điểm phát triển dịch vụ ngân hàng 76 3.1.2 Mục tiêu trọng tâm xuyên suốt chiến lược phát triển 77 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 77 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN 78 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay 79 3.2.2 Tích cực xử lý nợ xấu nợ hạn 81 3.2.3 Hồn thiện cơng cụ hạn chế rủi ro tín dụng 81 3.2.4 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 83 3.2.5 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng .85 3.2.6 Chú trọngNguyên đến côngnghĩa tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực nâng cao chất lượng nguồn NHNN&PTNT Ngân hàngnhân Nônglực 85 nghiệp Phát triên Nông thôn Viết tắt NGHỊ 86 DNNVV 3.3 KIẾN Doanh nghiệp nhỏ vừa CN 3.3.1 Đối Nhà nước, Chính phủ ngành liên quan 86 Chi với nhánh NHTM 3.3.2 Đối Ngân vớihàng Ngân thương hàng mại Nhà nước Việt Nam 88 với Ngân NQH 3.3.3 Đối Nợ hạn hàng nông nghiệp phát triểnnông thôn Việt Nam 89 HTX KẾT LUẬN Hợp tác xã 91 CBTD Cán tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động NHnn & ptnt Từ Sơn 37 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay ngân hàng nn&ptnt Từ Sơn .40 Bảng 2.3: Thu nhập từ hoạt động tín dụng nhnn&ptnt -chi nhánh thị xã Từ Sơn 44 Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV với cho vay kinh tế .55 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng tín dụng DNNVV 57 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng thu nợ tín dụng DNNVV 59 Bảng 2.7: Tình hình phân loại nợ, nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu NHnn & ptnt - Chi nhánh Từ Sơn 62 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn dnnvv 63 Bảng 2.9: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV .64 Biểu đồ 2.1: Hoạt động tín dụng NHNN&PTNT - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn 41 Biểu đồ 2.2: Thu nhập từ hoạt động tín dụng NHNN&PTNT - CN Từ Sơn 42 Biểu đồ 2.3: Chi từ hoạt động tín dụng NHNN&PTNT Chi nhánh Từ Sơn 43 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ dư nợ cho vay DNNVV so với kinh tế 56 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNN&PTNT - CN Từ Sơn .33 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng NHNN&PTNT Từ Sơn 48 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực đường lối đổi Đảng cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế quốc dân, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, kinh tế Việt Nam sau hội nhập quốc tế có thành tựu đáng kể GDP tăng qua năm, đời sống người dân không ngừng cải thiện hết, vị kinh tế, trị Việt Nam biết đến khẳng định khu vực giới Trong bước chuyển phát triển đó, đóng góp doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp nhỏ vừa đáng kể Đặc biệt, doanh nghiệp nhỏ vừa, với động, hoạt động nhiều lĩnh vực, số lượng đông đảo góp phần quan trọng vào việc tăng thu nhập quốc dân GDP, giảm lạm phát, giải vấn đề việc làm, giúp thực điều chỉnh sách kinh tế vĩ mơ Mặc dù vậy, điều kiện kinh tế thực hội nhập tồn cầu hố với khủng hoảng kinh tế năm gần đây, doanh nghiệp Việt Nam phải đối diện với thách thức, khó khăn vơ lớn Đó thiếu hụt vốn, khó khăn tiêu thụ sản phẩm, lạc hậu công nghệ, cạnh tranh mẫu mã, chất lượng sản phẩm suất lao động thấp Nhiều doanh nghiệp đứng trước bờ vực phá sản, dẫn đến khoản nợ ngân hàng có nguy khơng thể toán, nợ xấu hệ thống ngân hàng mức cao, hoạt động ngân hàng thương mại trở nên khó khăn Nhìn nhận vấn đề này, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách nhằm hỗ trợ khuyến khích phát triển dành cho DNNVV Nhu cầu vốn từ phía DNNVV lớn, việc tiếp cận để vay vốn ngân hàng lại vô khó khăn Một mặt kinh tế khó khăn khiến ngân hàng thắt chặt tín dụng cẩn trọng cho vay Mặt khác, kỹ thuật phòng ngừa, đánh giá, đo lường rủi ro chất lượng tín dụng cịn hạn chế Việt Nam tiếp tục nguyên nhân tạo nguy đe doạ an tồn hoạt động tín dụng