Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 1 khoá luận tốt nghiệp 409

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ***** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHÒ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM- C HI NHÁNH SỞ GIAO D ỊCH Sinh viên thực hiện: L ê T h ị T h ùy Dươn g Lớp: K18NHC Khóa học: 2015 - 2019 Mã sinh viên: 18A4000145 Giả n g viê n hướng dẫn: TS P h m Mạ n h Hù n g Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CẢM ƠN Được phân công quý thầy cô khoa Ngân hàng, Trường Học viện Ngân hàng , S au g an b a tháng thực tập em h O àn thành Khó a luận tốt ng hi ệp “ N âng C ao chất lượng tín dụng khách hàng anh nghi ệp vừa nhỏ Ng ân hàng T M C P Đ au tư Phát tri ển Vi ệt N am - Chi nhánh S Gi ao dị ch 1” Đ ể ho àn thành nhiệm vụ giao , ng O ài Sự nỗ lực họ C hỏi thân C òn C ó Sự hướng dẫn tận tình c ác thay c ô kho a c ác anh chị c án Phòng KHDN B I D V- Chi nhánh S Gi ao dị ch Em chân thành c ảm ơn thay g iáo - T S Phạm M ạnh Hùng , ngư ời hướng dẫn cho em suốt thờ g i an thực tập Mặc dù th ay bận g iảng dạy trường nhung thay không ng an ng ại dẫn em, định hướng cho em, để em hồn thành tốt nhiệm vụ Một Èìn em chân thành c ảm ơn thay chúc thay dồi sức kho ẻ Em xin c ảm ơn tất c ả c ác b ạn bè , thư viện, c ác anh chị c án b ộ Phòng KHDN 4- Chi nhánh S Gi ao dị ch g iúp đỡ, dìu dắt em tr ong suốt thời g i an qua T ất c ả c ác m ọ i ng ười nhi ệt tình g iúp đỡ, đặc bi ệt Phòng KHDN 4, S ố lượng c ông việ c anh chị c án b ộ ng ày tăng lên c ác anh chị dành thời gian để hướng dẫn nhiệt tình Tuy nhi ên kiến thức chun mơn c òn hạn chế thân thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung báo c áo khơng tránh khỏi thiếu xót, em mong nhận g óp ý, bảo thêm quý thay cô to àn thể c án b ộ , c ông nhân viên Chi nhánh để báo cáo ho àn thiện M ột l an nữ a xin gửi đến thay c ô , b ạn bè c ác anh chị B I D VChi nhánh S Gi ao dị ch l ời c ảm ơn chân thành tốt đẹp nh ất! L ỜI CAM Đ OAN Em xin C am đo an đề t ài “N âng C ao chất lư ợng tín dụng đối V ới khách hàng anh nghiệp vừa Và nhỏ Ng ân hàng TM CP Đ ầu tư Và Phát triển Việt Nam Chi nhánh S Gi ao dị ch 1” l C ơng trình nghi ên cứu độ C lập củ a ri êng em , không C ó S ao chép ngư ời khác Đ ề tài l m ột s ản phẩm mà em nỗ lự C nghi ên cứu suốt thờ g i an thực tập B I D V - Chi nhánh S Gi ao dị ch Trong trình viết b ài C ó tham khảo S ố tài li ệu C ó nguồn g ố C rõ ràng , S ố liệu Chi nhánh cung C ấp cho S inh vi ên thự C tập, với hướng dẫn T S Phạm M ạnh Hùng H ọ C viện Ngân hàng , em xin C am đo an s ố liệu thơng tin khó a luận trung thực, C ó trích dẫn đầy đủ quy định Lê Thị Thùy Dưong MỤC LỤC L ỜI C ẢM ƠN i L ỜI C AM Đ OAN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤ C CÁ C C HỮ VI É T TẮ T vi DANH MỤC BẢNG viii L ỜI M Ở ĐẦU T ính cấp thiết củ a đề tài .1 T ổn g qu an n gh iên cứu .1 M ụ c đ íc h n gh iên cứu c ủ a đề t ài Đ ối tượn g p h ạm vi n ghiêncứu củ a đề t ài P hươn g ph áp n ghiên cứu Kết cấu củ a kh ó a Iu ận C HƯƠN G : C Ơ S Ở L Ý L UẬN VỀ C HẤ T L ƯỢN G TÍ N D ỤN G ĐỐI VỚI KHÁ C H HÀN G D OANH N GHI ỆP VỪA VÀ NH Ỏ TẠI N GÂN HÀN G T HƯƠN GMẠI 1.1 T ín dụ n g D anh n gh iệp vừa n h ỏ 1.1.1 1.1.2 1.1.3 Hoạt động tín dụng Của Ngân hàng thương mạỉ Khái niệm, đặc đỉểm vai trò DNVVN .6 Vaỉ trị Của tín dụng ngân hàng đốỉ vớỉ phá t trỉển Của DNVVN 1.2 Chất lượng Tín dụ ng củ a ngân hàng 10 1.2.2 Mộ t số ch ỉ tỉ ề U ch ủ yếu đánh gỉá chất lượng tín dụng C Ngân hàng đốỉ vớỉ anh ngh ỉệp vừa nh ỏ 11 1.2.3 ố vớ D vừa nh ỏ .16 1.3 Kinh nghiệm qu ố c tế n ân g cao ch ất lượn g t ín dụng củ a Ngân h àn g an h n gh iệp vừa n h ỏ 20 1.3.1 Kỉnh nghỉệm nâng cao chất lượng tín dụng Của Tháỉ Lan 20 1.3.2 Kỉnh nghỉệm xử lỷ nợ hạn Hàn Quốc 21 1.3.3 ệ rr 22 1.3.4 Bàỉ h ọ C rú t tro ng C ô ng tác nâng cao chất lượng tín dụng đốỉ vớỉ NHTM Vỉệt Nam 24 CHƯƠNG : THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍ N DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG D OANH N GHI ỆP VỪA VÀ NH Ỏ TẠI N GÂN HÀN G T M C P ĐẦU T Ư VÀ P HÁ T T RI Ẻ N VIỆ T NAM - C HI NHÁNH S Ở GIAO D Ị CH .26 2.1 i v Đ v i iệ -i Sờ Gi ao dị ch 26 2.1.1 Giới th iệ U ch ung NH TMCP Đầu tư Phá t triền Vệ t Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch .26 S O’ đ 2.1 : C cấ U tổch ức BIDV- C h in h n h S Gi a O d ị ch 27 2.2 Kh qu át tin h hình kin h d O anh củ a Chi 2.2.1 2.2.2 2.2.3 nh án hS Gi ao dị ch1 28 Tnh hình hOạt động huy động vốn 28 Ket hOạt động tín dụng 29 Ket q uả h O tđộ ng kinh anh .31 2.3 Thực t rạn g ch ất lượn g tín dụn g kh ách h àn g an h n gh iệp vừa n h ỏ Chi nhánh S Giao dịch 32 2.3.1 Q uy định cấp tín dụng anh ngh iệp vừa nh ỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phá t triền Việ t Nam - Ch i nhánh Sở Giao dị ch 32 2.3.2 Sản phẩm tín dụng ch O anh ngh iệp vừa nh ỏ c Ngân hàng TMCP Đầu tư Phá t triền Việ t Nam - Ch i nhánh Sở Giao dị ch 33 2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng theo tiêu định tính 34 2.3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng th e o ch ỉ ti ê u định lượng 35 2.4 Đ án h gi ch ất lượn g tín dụ n g d O anh n gh iệp vừa nh ỏ Chi nh ánh S Giao dị ch 42 2.4.1 2.4.2 2.4.3 Những thành đạt 42 Những hạn che tồn 43 Nguy ên nhân hạn che 43 C HƯƠN G : GIẢ I P HÁ P NÂN G CA O C HẤ T L ƯỢN G T í N D ỤN G ĐỐI VỚI D OANH N GHI ỆP VỪA VÀ NH Ỏ TẠI N H TM C P ĐẦU T Ư VÀ P HÁ T T RI ẺN VI Ệ T NAM - C HI NHÁNH SỞ GIAO D ỊCH 48 3.1 Đị n h h ướn g h O ạt đ ộ n g t ín d ụ n g đ ố i với D NVVN t ại C h i n h án h S Giao dị ch 48 3.2 Giải p h áp n ân g cao ch ất lượn g tín dụ n g kh ách h àn g d O anh n ghiệp vừa nh ỏ t ại Chi n h ánh Sờ Giao dị ch 49 3.2.1 Một số giải pháp mở rộng quy mô HĐTD khách hàng DNVVN 49 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng 51 tác ki ể m s o át nộ i b ộ , hệ thống xếp hạng tín dụng nộ i b ộ Đ ây l điểm c an ho àn thiện hệ thống đảm bảo CLTD NH khách hàng DNVVN .T ' .T 51 3.2.3 Xây dựng ch ính sách đầu tư ngu ồn lực ph ùh ợp với X u th e hội nhập 54 3.2.4 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng .56 3.3 M ột S ố kiến n ghị 57 3.3.1 Kien nghị NHNN 57 3.3.2 Kiến nghị DANH MỤC Ngân hàng CÃC TMCP CHỨ VIẾT Đầu tư TÃT Phát triền Vệt Nam 59 KÉ T L UẬN 61 Từ vi ết tắt Nguyên n ghĩa BIDV Ng ân hàng TMCP D ầu tư Phát triển Việt Nam BCTC B áo C áo tài CN Chi nhánh CLTD Chat lượng tín dụng CBTD C án b ộ tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HDKD Ho ạt động kinh doanh HDTD Ho ạt động tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ng ân hàng thương mại KH Ká KHDN Ká TD Tín dụng TS T ài S ản TSBD T ài S ản bảo đảm RR Rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SXKD S ản xuất kinh anh SGD Sở Giao dịch Bảng Trang Bảng 1.1: Phân l O ại doanh nghiêp theo ti chí quy m Vi ệt DANH MỤC BẢNG Nam B ảng 1.2 : Xep hạng tín dụng Citib ank 22-23 B ảng : Tình hình ho ạt động huy động von B IDV- Chi nhánh S Giao dịch năm 2016 - 2018 ả ì ì đ - 29 30 ăm 016 - 2018 ả ì ì e ả đ - 32 ăm 016-2018 B ảng 2.4 : Tỷ lệ nợ xấu DNVVN B IDV- Chi nhánh S 37 Giao dịch B ảng 2.5 : Dư nợ cho vay c ó T S B Đ DNVVN B I DVChi nhánh S Gi ao dị ch 38 B ảng 2.6 : Tỷ l ệ quỹ dự phịng rủi ro tín dụng c ho DNVVN 39 B ảng 2.7 : Vịng quay vốn tín dụng DNVVN B IDV Chi nhánh S Gi ao dị c h 40 B ảng 2.8 : Tỷ l ệ nguồn vốn ng ắn hạn cho v ay trung dài hạn DNVVN 41 B ảng 2.9 : Hệ S ố RRTD đối vớ DNVVN B I DV- Chi nhánh S Gi ao dị ch 41 ả 10 l đ B I D V- Chi nhánh S Gi ao dị ch ố đố 42 B iểu đồ Trang B iểu đồ : B iểu diễn tố C độ huy động vốn B IDV- Chi nhánh 30 Sở DANH MỤC BIẺU ĐỒ , HINH VẼ Gi ao dị ch năm 2016- 2018 (%) B i ểu đồ 2.2 : L ợi nhuận trước thuế B I D V- Chi nhánh S Gi ao dị ch năm 2016- 2018 ( Đ VT : Tỷ đồng ) 33 B iểu đồ 2.3 : B iểu diễn tỷ lệ nợ xấu DNVVN B I DV- S Gi ao dịch 38 B i ểu đồ 2.4 : T tín dụng - T huy động vốn DNVVN B IDV- Chi nhánh S Giao dịch (ĐVT : Tỷ đồng) 43 Hình vẽ Trang S đồ 1.1 : M hình c ác nhân tố ảnh hư ỏng đến nâng c ao C LT D DNVVN NHTM 20 S đồ : C c ấu tổ chức B IDV- Chi nhánh S Giao dịch 28 S đồ 3.1 : Những ti chất lượng c án b ộ tín dụng 55 KẾ T LUẬN C HƯƠNG Từ kết ho ạt động B IDV- Chi nhánh S Giao dịch qua gi đo ạn 2016 -2 018 , chu ong khó a luận phân tí ch đánh g iá thực trạng tình hình ho ạt động c o b an c uả Chi nhánh : ho ạt động huy độ ng vốn, ho ạt động tín dụng , ho ạt động kinh anh Nhìn chung ho ạt động kinh anh huy động vốn CN c ó ìì đố ả l ậ đ đánh g iá tốt thể hi ệ n qua tỷ l ệ thu nhập đồng du nợ vốn g iảm dần ; CN tối đa hó a hi ệu sử dụng vốn S ao cho S ản phẩm cho vay c ó tính cạnh tranh c ao S o với tổ chức khác ề đố đ vào phân tích tiêu định tính, tiêu định luợng để đua đánh giá to àn diện khách quan Từ chuong kết đạt đuợc, hạn chế c òn tồn C LT D DNVVN CN Nhìn chung , C LT D DNVVN CN S GDI chua c ao , thể quy mơ nợ xấu cịn lớn, tỷ lệ nguồn vốn ng ắn hạn đ ầu tu ch o vay trung dài hạn chua đạt mứ c phù họp N ộ i dung chuong đua nguyên nhân cụ thể, làm c o S để khó a luận tiếp tục nguyên cứu đu a g i ải pháp nhằm nâng c ao C LT D CN S Gi ao dị ch 47 C HƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂN G CAO C HẤT LƯỢNG TIN D ỤNG ĐỐI VỚI D OANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ TẠI NH TMC P ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆ T NAM - C HI NHÁNH S Ở GIAO DIC H 3.1 Đ ị n h h ướn g h t đ ộ n g tín dụng đ i với DNVVN tạ i C h i n h n h Sử Giao dị ch Xuat phát từ định hướng từ S ách đầu tư , từ thực trạng HDKD B I D V CN S GD 1, định hướng HD T D c CN DNVVN năm tới S au: - Mục tiêu hiệu HD TD thực the o quan điểm nhat qn lợi ích kinh tế , khách hàng (DNVVN) B I D V- CN SGD - T ăng trưởng tín dụng thận trọng, c ăn vào quy định xếp hạng TD nội b ộ để xây dựng c c au tín dụng hợp lý với giai đo ạn, diễn biến thị trường kh ẩu vị rủi r o c ủ a C hi nhánh - M rộng tín dụng CLTD đảm bảo p hương châm “an to àn , hi ệu quả” : tăng cường đầu tư với khách hàng DNVVN, hạn chế cho vay đầu tư lĩnh vực b at động S ản, chứng kho án, mở rộng cho vay c ó T S B D để giảm thiểu rủi ro ; tăng cường vai trò khối tác nghiệp, khối quản lý rủi ro việ c xác định hạn mức TD , c ông tác kiểm tra, giám S át ho ạt động TD CN - D ẩy mạnh c ông tác sử dụng vốn, tập trung tìm kiếm c ác dự án đồng tài trợ, c ác dự án trung dài hạn, hiệu cao để sử dụng vốn lâu dài, ổn định - Chú trọng đến CLTD , hạn chế phát sinh nợ xau với việc xử lý tích cực ữ mó x ị đ l m ó ó - D a dạng hó a c ác lo ại hình c ap TD , c ải thiện quy trình nghiệp vụ b ang c ách nâng ámđ ám đ ếá m an tâm sử dụng S ản phẩm dịch vụ CN - á đ ố đđ b đề ò ố xế ả b đá m ól ữ ó xả 48 ả m 3.2 Giải P h áp n ân g cao ch ất lượn g tín d ụ n g đố i với kh ách h àn g d O an h n gh iệp vừa n h ỏ tạ i C h i n h n h Sử Giao dị ch 3.2.1 Mộ t số giải pháp m rộ ng q uy m ô tro ng HĐ TD khách hàng DNVVN Trong điều kiện C ạnh tranh chứa đựng nhiều rủi ro nhu nay, b ất ng ân , chi nhánh phải xây dựng C S khách hàng quy mơ v c ó chất lu ợng Vì , CN c ần xây dựng c hiến luợc phát tri en khách hàng dựa c S S ách khách hàng B IDV Một S ách khách hàng hợp lý đặt lợi ích KH lên hết, g ắn liền lợi ích ngân hàng với lợi ích KH , đơi b ên c ó lợi B ên c ạnh , phải lo ại b ỏ KH tiềm ẩn nhiều rủi ro Cụ the , Chi nhánh c ần m rộng quy mô the o huớng: A Đ a d n g h ó a đ ố i tượn g DNVVN : M ột chi nhánh đu ợc đánh g í a có C LT D the hi ện qua quy mơ T D tăng truởng, , chi S GD cần đ a dạng hó a đối tu ợng khách hàng: - B IDV- CN S GD nên tập trung mở rộng tín dụng vào doanh nghiệp ng o ài quố c anh Đ ây hầu hết DN c ó quy mô vừa nhỏ, động , linh họ at, óảă ứ bếđ S ẽ đa dạng hó a đu ợc đối tuợng KH, phân tán rủi ro Tuy nhi ên, c ần luu ý lựa chọn KH c ó tiềm S XKD đáng tin c ậy - Đ ối với DNVVN c ó đầu tu vốn nuớc ng ồi , lợi Chi nhánh nhung nguồn KH c ó trình độ quản lý hiệ n đại, c ơng nghệ c ải tiến, tình hình tài minh b ạch Chi nhánh c ó the đẩy m ạnh đồng tài trợ cho KH với NHTM liên anh * Xây d ựn g ch ín h S ch ch ă m só c đ ố i với từn g đ ố i tượn g DNVVN - Đ ối với DNVVN tiềm : Đ ối với KH chua Sử dụng S ản phẩm TD CN KH Sử dụng S ản m ìm ề đặ ả mKđ ảá xá đ m ềđ 49 phương Qua đó, Chi nhánh đưa phư ơng án tiếp thị , quảng bá S ản phẩm với KH b ang nhiều k ênh trự C ti ếp hay g ián tiếp Tuy nhi ên, trư ịng họp KHDN C ó quan hệ TD với C ác NHT M khác, Chi nhánh phải nghiêm túc tuân thủ quy định việ C C ấp TD , khơng đưọc C ạnh tranh với C ác NHTM khác mà để xuất thiếu S ót g ây rủi ro cho - Đ ối với DNVVN C ó : CN cần quan tâm chăm S ó C KH C ó nham trì mối quan hệ, kích thích nhu C ầu T D, g iữ vững phát tri ển C ác S ản phẩm dị ch vụ T D m ới C ho KH , C ác ho ạt động cụ thể b ao g ồm : C ập nhật li ệu KH hi ện C ó m ột C ách thưịng xuyên, theo dõ i Sự biến động S ố lưọng chất lư ọng ; định kỳ ho ặc đột xuất khảo S át mức độ hài lòng, nhu C ầu TD nhóm KH , S au Chi nhánh tổ chức thực hi ện bi ện pháp nham nâng C a o Sự hài lòng KH A C U n g cấ p p h át t ri ển d ị ch v ụ tư vấ n ki n h d O a n h ch O kh ch h àn g DNVVN B I D V- S GD nên trọng vào bước tư vấn kinh anh cho khách hàng tổ chức (b ao g ồm DNVVN) Đ ây l bư ớc quan tr ọng tr ong quy trình thẩm định C ấp TD , giúp cho phương án, dự án kinh anh trở nên khả thi, an to àn đm ế K ảm thấy an tâm vào dự án Sử dụng S ản phẩm, dịch vụ TD Ng ân hàng Ng o ài ra, CN C ần phát triển S ản phẩm TD b ang C ách: A Đ a d n g h ó a S ả n p h ẩ m TD ch O kh ách h àn g DNVVN ứđ ả m đố K đmmđmế đố l C ông tác quan trọng Chi nhánh Mỗi nhóm KHDN C ó nhu C ầu với mlì đ má áp dụng Những S ản p hẩm C ó thể k ể đến l b ao t oán, bảo lãnh đồng tài trọ Thực tế , Chi nhánh S GD phát tri ển S ản phẩm bảo lãnh ng ân hàng dưa ả m đ ế l bả lã bả lã đồ ếếậ 50 triển nghiệp vụ bảo lãnh để mở rộng ho ạt động tín dụng, g óp phần tác động g ián tiếp tới vi ệ c nâng c ao C LT D A Nâ n g ca O h O ạt đ ộ n g Ma rketi n g Đ ẩy mạnh phát triển ho ạt động Marketing bước c ần thiết để m rộng quy mô S ản phẩm T D CN Vi ệ c quảng c áo , tiếp thị S ản phẩm giúp cho CN tìm kiếm KH DNVVN , từ nghiên cứu đưa định hướng cung c ấp S ản phẩm dịch vụ phù hợp với KH, phát triển KH mới, đẩy anh S ố cho vay CN 3.2.2 Hồn thỉện chỉnh sách tín dụng Chính S ách tín dụng hệ thống nguyên tắc c nhằm mở rộng đảm bảo an to àn HĐ T D NH Nó l c S quan trọ ng xây dựng hệ thống đảm bả ả đố eám động thời kỳ NH , c S tham khảo để c ác CB TD c án thẩm đ đl óả đú ữ Chính S ách tín dụng b ao g ồm : quy trình tín dụng, S ách T S Đ B , c ông má đm tác b ố xế b ố đảm bả lữ đố DNVVN (1) H o àn thi ện quy trình tín dụng CN S GD nên tăng cư ờng Sự phối hợp g iữ a khối tác nghi ệp khối quản trị Chi nhánh để c ác bước quy trình T D thự c hi ệ n chặt chẽ Mỗi bước quy trình TD khơng thực tốt c ó thể dẫn đến rủi ro cho kho ản vay C ần phân tách rõ ràng nhiệm vụ trách nhiệm b ộ phận, đảm bảo quy trình T D thự c hi ệ n quy định n ộ i b ộ quy định NHNN (2) Ho àn thiện S ách T S B Đ Việ c cho vay c ó T S B Đ phương án nâng c ao CLT D hiệu nhiên ó ả ếậ ồốì ả ứ 51 đáp ứng yêu cầu T S BĐ B IDV- CN S GD nên đặt quan điểm tính khả thi dự án vay vốn lên quan điểm đáp ứng đủ T S B Đ để mở rộng quy m ô T D B I D V c ó thể m rộng c ho vay tín chấp với KH c ó tình hình tài tốt, c ó uy tín lịch sử TD khơng c ó vấn đề đáng nghi ng ại Ng o ài c ó thể mở rộng thêm ho ạt động bảo lãnh cho DNVVN c ó đủ điều kiện, tạo c hội cho đối tượng ti ếp c ận vốn Khi cho vay c ó T S B Đ, để tránh khó khăn xử lý tài s ản chấp vi ệ c thu hồi nợ c Chi nhánh , thụ lý hồ s c ần lưu ý điều s au: Mộ t là, T S B Đ phải c ó tính pháp lý rõ ràng c ó tính khả mại C án b ộ TD phải xác m ế ả ó đồ ữ ì c ó , xác định g iá trị T S xác tính khả m ại T S , ng hĩa l khả phát mại T S đấu giá, đặc biệt T S l quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị c ó tính chun dụng cao , T S dễ bị ảnh hưởng từ tác động b ên l m ảm ả ă ám , óữ ậ đồ ế mố đ ế xử l ồK ề ề xử l the o quy định pháp luật Ba là, CB TD c ần nghi êm túc, thường xuyên kiểm tra T S B Đ suốt trình vay vốn để phát hi ện s ớm rủi ro cho phí a NH ( ) N âng c a o c ông tác ki ểm tra , ki ể m s o át nộ i b ộ lmb l đ đố DNVVN CN C ông tác g iúp cho CN c ó thể phát hi ện , ng ăn ngừa lậ ó b đặ b l đ đứ CN c ần phải tổ c định kỳ đột xuất đợt ki ểm tra nộ i ; không ngừng đổi ho àn thiện c ác phương pháp kiểm tra, áp dụng linh ho ạt đm ữ l ă đố mđ ữ m ó ì đ 52 mb ó bế lĩnh vự C ng ân hàng , kế to án, pháp luật, nắm vững kiến thứ C chuyên m ôn kiểm to án (4) Ho àn thiện hệ thống chấm điểm TD đạt thông lệ quo C tế Hi ện , CN S GD áp dụng quy định chấm ểm T D nộ i b ộ to àn hệ thống B IDV Điều giúp CB T D chủ động đánh giá KH , phân l o ại, xếp hạng KH phù họp the o tiêu chí riêng mà đảm bảo nguyên tắc xây dựng đạt thông l ệ quố c tế Tuy nhiên, S o với thông lệ quố c tế , CN c an khắc phục S ố vấn đề , từ c ơng tác tốt vi ệ c phân l o ại trí ch lập dự phịng RRT D B I D V nói chung CN S GD nói riêng can tham khảo, họ c hỏi quố c gia thành c ông việ c Một Số điểm c an ho àn thiện đối vớ hệ thống chấm điểm TD S au: - Ap dụng phan mềm công nghệ thông tin để hỗ trọ việ c xếp lo ại DNVVN , kết họp vớ phan mềm c ốt l õ i ng ân hàng; c an hạn chế Sự c an thi ệp c on người vào ì xế mđmKđ ốđ đ ếl mđm K m bá thể tình hình KH q khứ, khơng mang tính c ập nhật Hơn nữa, lậ bá á m ố mb ề tài chư a c a o ; trung tâm thơng tin tín dụng C I C NHNN khơng đư ọc c ập nhật kịp thời , l vớ KH l an đau phát S inh quan hệ T D D o , c ác văn pháp luật nhà nước c an phải c ó quy định cụ thể chặt chẽ tính minh b ạch bá đố ữ mếáốếế lậ á ữ (5 ) Nâng c ao chất lưọng thẩm định trước cho vay l m đ l ế ố ế đ đế ố ò đố ả DNVVN b ởi kho ản vay an to àn S ẽ đem lại Sự an to àn vốn vay hiệu HĐ TD NH , đồng thời đảm bảo tính khả thi hiệu phương m đ đò áb ỉ ề mmịảó hiểu biết S âu rộng lĩnh vực ng ành nghề kinh anh DN , cung c au thị 53 trường kết họp với vi ệ C nắm đư ợc tình hình ho ạt động thự C tế DNVVN H on nữa, C ác C án b ộ C an am hiểu C ác B ộ luật C ác thị , thông tư liên quan Nhà nước B I D V- CN S GD nên tăng cường đau tư cho ho ạt động thẩm định mình, ng ắn hạn C ó thể thuê tổ chức thẩm định ng o ài kết họp với C án b ộ thẩm định để tăng xác khách quan lâu dài , CN nên C ó khó a bồi dưỡng, đào tạo C án b ộ nghiệp vụ thẩm định, ràng buộc trách nhiệm C án b ộ với C ông việ C cách họp lý để đảm bảo hiệu C ông tác 3.2.3 Xây dựng ch ỉnh sách đầu tư ngu ồn lực ph ù h ợp với X U th ế h ộỉ nhập * C h in h S ch n gu O n n h â n ực Việ C trọng đau tư s ách nguồn nhân lực yếu tố tiên để tổ chức ho ạt động hiệu phát triển bền vững với b ất tổ chức nào, B I D V S GD C LT D phụ thuộ C o nhiều yếu tố chủ lếố l l ábmđ mốlmố mì ảóế thức chun mơn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tiếp thị giao tiếp , kỹ tin họ c, bếềálậ lốếm đ đứ ố 54 S O’ đ 3.1 : Nh ữn g ch ỉ ti ch ất ưụn g cá n b ộ tín d ụ n g Việ C phát triển, C ông tác nâng C ao chất lượng C án b ộ C ần đảm bảo từ ng ay khâu tuyển dụng , khâu đào tạo đánh g iá Của CN Cụ thể: - Tuyển dụng C ần đảm bảo C ông b ang , kháCh quan tuyệt đối, lựa Chọn ứng viên thật C ó lựC , Chuyên ng ành, C ó phẩm Chất đạo đứC tốt tiềm phát tri ển - Xây dựng hệ thống quy Chuẩn đạo đứC hành vi Của C B T D : đặt nguyên tắC ứng xử, tình từ đơn giản đến phứC tạp trình ti ếp XÚC với KH, C ấp TD Cho KH, Chí q trình xử lý nợ - Xây dựng Chính s áCh đào tạo , bồi dưỡng ki ểm tra đối vớ C án : tăng Cường đào tạo tập trung kết hợp tập huấn Chi nhánh, bồi dưỡng Cho C án b ộ C ả nghiệp vụ Chuyên mơn quan điểm Chính trị , xã hội, hiểu biết pháp luật, đặC biệt bồi 55 dưỡng ng O ại ngữ S ố quo C gia mà B IDV C ó trụ S ở, C ông ty C on ( L , C ampuchi a) , S ố KHDN ng O ại quố C (Anh, H àn, Nhật ) - H àng năm , Chi nhánh C an C ó C ông táC rà S O át , đánh g iá p hân l O ại C B T D để C ó hướng đào tạo , bồi dưỡng kịp thời, phù họp , từ C ó thể C ó đội ngũ C án b ộ Chất lư ọng nh ất - Nâng C ao tính kỷ luật Của CB TD, rèn luyện phẩm Chất đạo đứC B ên C ạnh việ C đánh giá, đào tạo , bồi dưỡng C án b ộ , Chế độ lưong thưởng , đãi ng ộ mang ý nghĩa quan trọng CB TD Có Sự C ống hiến nhiều C ơng vi ệ C mang tính Chất rủi ro C ao Chế độ đãi ng ộ tốt Của Chi nhánh S ẽ l m ột điều khíCh lệ khơng nhỏ Cho C áC C án b ộ Cũng tránh tưọng “ Chảy máu Chất xám” cho Chi nhánh A C h in h S ch đ ầ U tư, h iện đ i h ó a CO n g n gh ệ n gâ n h n g C ông nghệ yếu tố C ốt lõi SứC Cạnh tranh, ảnh hưởng trựC tiếp tớ C ông tá C nâng C a o C LT D với DNVVN Trong th đ ại C áCh m ạng C ông ngh ệ 4.0 nay, việ C đau tư, đại hó a ứng dụng thành Công nghệ vào ho ạt động C an thi ết đối vớ NH b ởi C ông nghệ luôn đổi , đặC thù Của C ông táC tín ll xá ó ếáđ đ l m b áả ó l đố ố Của Chi nhánh CN C an phân C ông nhi ệm vụ rõ ràng Cho tổ điện to án, kỹ thuật, trưỚC tiên đảm bảo hệ thống phan mềm C ông nghệ ho ạt động ho àn thành tốt ChứC ; S au việ C nâng C ấp, C ập nhật Chưong trình tiên tiến để lmềả m đ ó đố DNVVN 3.2.4 Xây dựng hệ thong thơng tin tín dụng Nếu C ơng nghệ l yếu tố C ốt l õ i với Sự C ạnh tr anh Của CN thơ ng tin l “nguyên liệu” quan trọng để nhập vào Chưong trình C ơng nghệ , làm CO S Cho định Của NH Vi ệ C xây dựng đư ỌC hệ thống thông tin T D hữu í Ch l vô Cùng C an thiết đối vớ ho ạt động nâng C ao C LT D Của B I D V- CN SGD 56 - Thực đủ the O quy định việ C cung C ấp thông tin TD DNVVN C ó phát S inh quan hệ T D với Chi nhánh cho C I C NHNN - Khai thác , sử dụng thuờng xuyên hiệu thông tin TD từ CI C NHNN , đặc bi ệt với DNVVN m ới phát S inh quan hệ tín dụng CN để phụ c vụ quy trình nghi ệp vụ Thế nhung , thực tế , nguồn thông tin từ CI C NHNN đơi c ịn bị động chua c ó độ tin c ậy cao B ởi nguồn S ố liệu CI C c ó thể chua xác chủ quan nguời cung c ấp, thông tin không đuợc c ập nhật kịp thờ B I DV- CN S GD nên chủ động thành lập hệ thống c S liệu cho phép c ác C B TD truy cập, tra cứu thông tin c ách xác , kịp thời 3.3 Mộ t S O ki en n gh ị 3.3.1 Kiển nghị NHNN Thứ nhat, NHNN c an b an hành c ác sách tạo điều kiện cho DN VVN đặ b l - T ạo điều ki ện tiếp c ận nguồn vốn DN c ịn khó khăn vi ệ c đổ i trang thiết bị S ản xuất, đại hó a c ơng nghệ , mở rộng quy mô S ản xuất, phát tri ển chiến luợc kinh anh , - Cụ thể hó a S ách, chủ truơng phát triển DN VVN b ang việ c hỗ trợ tài , thuế , nhân lực , Ng o ài b an hành thông tu hu ớng dẫn thực thông tu c ách kịp thời Th ứ h ai, C ác c quan Nhà nuớc nên tăng cuờng Sự quản lý DNVVN , không c ác DN thành lập m c ả DN vào ho ạt dộng ; tránh tạo nhiều kẽ hở để DN dễ vi phạm pháp luật Vì , Nhà nuớc c an c ó S ách vừa mang tính hỗ trợ, vừa mang tính quản lý ho ạt động DN V VN the o quy định pháp luật hành Thứ ba, nâng c ao chất luợng kế to án ki ể m to án DN VVN phù họp chuẩn mực kế to án quố c tế, S ong S ong với phù hợp thực tế DN VVN Luật kế to án hi ện hành NHNN c an phối hợp với B ộ T ài nghi ên cứu đua g iải ámá má b đố ó 57 DNVVN Việt Nam nói riêng NHNN C ần phối họp với T cục thuế, phạt nặng DN C ó S phạm việ C khai báo B C T C, C ó biểu g i an lận, không trung thực, trốn thuế , H ơn , Nhà nư ớc nên g iúp C ác tổ C kiểm to án tư nhân phát triển Việ C giúp cho hệ thống kế to án, kiểm toán C ác DN đưọc C ải thiện, thông tin C S KH đưọc khách quan, xác , g óp phần giảm thiểu rủi ro cho C ác CB T D tác nghiệp, nâng C ao CLTD NHTM DNVVN Th ứ tư, xác lập ho àn thi ện m ô i trường pháp lý đầy đủ cho ho ạt động NH - Nhanh chóng triển khai tốt thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, C ập nhật C ác thông tin hệ thống để C ác NH C ó thể tra xuất dễ dàng, đẩy nhanh tiến độ C ấp Giay chứng nhận quyền sử dụng đất cho ngư dân - C ần có biện pháp đơn giản hó a thủ tục hành chính, khắc phục thiếu S ót g ây khó khăn cho phía NH C ả DNVVN việ C làm hồ S , dẫn tới việ C chậm trễ, tốn k é m khơng đáng C ó Th ứ n ăm, ho àn thiện hệ thống pháp lý quản lý xấu NHTM x ứ m ốế đặ b thủ nguyên tắc C B as el quản lý xấu C ó : kiểm S ó at lạm p hát , tăng trư ởng k inh tế ; tăng uy tín C h o N H ; tăng k huy đ ộ ng vốn ; Cụ thể l bi ệ n pháp S au: - Ho àn chỉnh hệ thống luật pháp , S ách xử lý xấu b an hành, b ao quát tình thực tế C ó thể xảy - ă ả xử l x b bá - Chỉ đạo C ác C quan T ò a án , Vi ện ki ể m S oát , Thanh tr a Nhà nước hỗ trọ, tạo điều ki ện cho ng ành NH việ C thẩm định hồ S ơ, ho àn thiện thủ tục vay vốn xử l ế ế Th ứ sáu, m au C hóng C ổ phần hó a C ác DNVVN Nh nước chủ động xây b ếảl mế ậ đố ứ ữ áậ ú 58 ữ đđề ó lậ m đm 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triền Vệt Nam a, Ho àn thiện mơ hình tổ chức C chế kinh anh đa Mỗi chi nhánh ng ân hàng C ó chiến lược, đặc thù riêng quy mô, nhân đặc điểm, tính chất HĐ TD thời kỳ Đ ể làm tốt chiến lược riêng mình, Ng ân hàng TMCP Đ ầu tư Phát triển Việt Nam nên tạo điều ki ện cho CN S GD chủ động c ô ng tác quản trị , từ việ c thiết lập b ộ máy tổ chức , tuyển dụng đào tạo luân chuyển nhân Tuy nhi ên, Chi nhánh phải phải thự c hi ện tốt định phí a H ộ i đồng quản trị B ID V Hiện nay, b ên c ạnh ho ạt động truyền thống B IDV cịn có c ơng ty chứng kho án, c ông ty bảo hi ểm, M ô hình g iúp cho B I D V phát huy m ạnh s ẵn c ó, phát triển the o hướng đa mà đảm bảo an to àn cho ho ạt động cho vay truyền thống - đảm bảo CLTD đối vớ c ác kho ản vay, với DNVVN B IDV ứ đ e đ lậ ữ bì đ á l mế m ố đố 1b áó thể ho ạt động cách tích cực, phù họp chủ động c ó thể mục tiêu ng ắn hạn hay dài hạn Từ tăng cường thực c ông tác nâng c ao CLTD đố b , Triển khai xây dựng chiến lược kinh anh ng ắn hạn dài hạn Chiến lược kinh anh ng ắn hạn giúp NH thực mục tiêu c ấp bá m òếl m m ú l thực hi ện NH B I D V d o anh đ đò nên xây m áì ữ ỗl dựng m ột chiến lược kinh xem l c ơng cụ để c ạnh tranh vớ c ác NH T M khác Đ ó phải l m ột chiến lư ợc phù hợp với đặ đ m đ đá đ l ó ááb ả ữả m ảm ế ữ 59 đế ế ếl anh riêng mình, tình hình C ạnh tranh g ay g thị trường KẾ T LUẬN C HƯƠNG Trên C S định hướng nâng C ao C LT D B I D V - CN SGD thực trạng C LT D tr ong g i đo ạn 2016- 2018, chương tác g iả đưa giải pháp cụ thể cho CN Và muốn giải pháp triển khai thực tiễn, tác gi ả đề xuất kiến nghị vớ NHNN kiến nghị với Ng ân hàng mm ả đố vớ DNVVN cho CN SDG 60 KẾ TTHAM LUẬNKHẢO TÀI LIỆU N âng C ao C LT D D NV VN l m ột C ông tác vô quan trọng C LIỆU TÀI ấp thiết đối1.vớ NgNHTM ân hàng Nhàgiai nư ớc đo(2005) ạn hiệnQnay uyết định B ên 493/2005 C ạnh -phát NHNN triểnngvààykhẳng 2 định vai trò04của tháng năm DNVVN 2005 Ng ân nềnhàng kinhnhà tế nước , việ bC an nâng hành C quy ao CLTD định phân cho lo đốiại tượng nợ, trí khách ch hàngvànày lập sử dụng l nhidựệm phòng vụ Crủi ấp ro bách tro đối ng ho vớiạtNHNN động ng nóiânchung hàng củaBtổI chức D V- tín CNdụng S GD nói riêng Ng ân hàng Nhà nước (2007) Quyết định 18/2007 - NHNN ngày tháng năm 2007 Qua số Sliệu ửa đổi báobcáo ổ sung tổngQuyết kết giai địnhđoạn 493/2005 2016-ng2018 ày 22của tháng Chi04nhánh năm 2005 S Giao dị chNg 1,ân khó hàng a luận nhà nước p hân tí ch thực trạng C LT D DNVVN đạt đư ợc kết B áo s au: c áo tổng kết B I DV - Chi nhánh S Gi ao dịch năm 2016-2018 H ệ thống Ngân hó a hàng TMCP vấn đề Đầu C tư vàTPhát ín dụng triển ng Việt ânNam hàng đối- với Quy DNVVN định số, qua 463 3/BraItính D V-CQấpLT thiết D ng củaàyvi30 ệC tháng nâng C06ao C LT D đốinăm vớ DNVVN 015 Quy đốitrình với cNH ấp T M ữ llậ tín dụngề đố đ khách hàng tổ chức s âu vào nghi ên cứu thự C trạng C LT D củ a CN S GD 1, đánh g iá kết Ng ân hàng T M C P Đ ầutư Phát tri ển Vi ệt N am - Quy định s ố 9546/B IDV- QLTD ng ày tháng 12 năm 017 việ c Hướng dãn triển khai Hệ đạt , hạn chế C òn tồn đọng tìm nguyên nhân hạn thống xếp hạng tín dụng nộ i b ộ chế , l àm đề hàng cho iải pháp chư triển ơng tiền Ngân TMCPgĐầu tư vàởPhát Việt Nam - Quy định số 7975/BIDV- QLTD ngày 25 tháng 12 năm 2018 việc Hướng dẫn thực quy Trên C s lý luận thực trạng nghi ên cứu , với định hướng nâng C ao chế cho vay B IDV đố đ ữ g iải pháp cụ thể cho CN ; đồng thời đề xuất với NHNN Ng ân hàng T M C P Đ ầu tư Phát tri ển Vi ệt N am m ột s ố g iải pháp nhằm tạo điều ki ện cho Chi nhánh S Gi ao ốm mì Trong q trình thực khó a luận, vớ tầm nhìn, hiểu biết khả hạn chế , khó a luận em khơng tránh khỏi thiếu s ót, em mong nhận ỉ bả TRANG WEB Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình, tạo điều kiện thầy cô http://www.sbv.gov.vn giáo Kho a Ng ân hàng - Họ c viện Ngân hàng, đặc biệt gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy - TS Ph ạm Mạ n h Hù n g anh chị cán b ộ Phòng KHDN 4Ng http://www.bidv.com.vn ân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN SGD giúp đỡ em hoàn thành ó l ậ ố http://www.vneconomy com.vn S i n h vi ên : L ê Th ị Th ùy D ưon g http://www.luattaichinh.wordpress.com.vn 61 62 ... NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ***** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH? ? TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM- C HI NH? ?NH. .. Chi nh? ?nh CLTD Chat lượng tín dụng CBTD C án b ộ tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nh? ?? HDKD Ho ạt động kinh doanh HDTD Ho ạt động tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nh? ? nước NHTM... triền Vệ t Nam - Chi nh? ?nh Sở Giao dịch - Tên đầy đủ : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nh? ?nh Sở Giao dịch - Địa : Tháp A Vine om, S ố 19 1 B Triệu, phường L ê Đ ại H? ?nh, quận Hai