DNVVN
Trong điều kiện C ạnh tranh và chứa đựng nhiều rủi ro nhu hiện nay, b ất cứ một ng ân nào , một chi nhánh nào cũng phải xây dựng một C ơ S ở khách hàng quy mô v à c ó chất lu ợng . Vì thế , CN c ần xây dựng một c hiến luợc phát tri en khách hàng dựa trên c ơ S ở chính S ách khách hàng của B IDV . Một chính S ách khách hàng
hợp lý đó là đặt lợi ích của KH lên trên hết, g ắn liền lợi ích của ngân hàng với lợi ích của KH , đôi b ên cùng c ó lợi . B ên c ạnh đó , phải lo ại b ỏ những KH tiềm ẩn nhiều
rủi ro.
Cụ the , Chi nhánh c ần m ở rộng quy mô the o huớng:
A Đ a d ạ n g h ó a đ ố i tượn g DNVVN :
M ột chi nhánh đu ợc đánh g í a có C LT D the hi ện qua quy mô T D tăng truởng,
vì thế , chi S GD 1 cần đ a dạng hó a đối tu ợng khách hàng:
- B IDV- CN S GD 1 nên tập trung mở rộng tín dụng vào những doanh nghiệp ng o ài
quố c do anh . Đ ây hầu hết là những DN c ó quy mô vừa và nhỏ, năng động , linh họ at,
ó ả ă ứ b ế đ đó á
S ẽ đa dạng hó a đu ợc đối tuợng KH, phân tán rủi ro . Tuy nhi ên, cũng c ần luu ý và lựa chọn những KH c ó tiềm năng S XKD và đáng tin c ậy.
- Đ ối với DNVVN c ó đầu tu vốn nuớc ng oài , tuy không phải là lợi thế của Chi nhánh nhung đây là nguồn KH c ó trình độ quản lý hiệ n đại, c ông nghệ c ải tiến, tình
hình tài chính minh b ạch . . . Chi nhánh c ó the đẩy m ạnh đồng tài trợ cho những KH
này cùng với những NHTM liên do anh.
* Xây d ựn g ch ín h S á ch ch ă m só c đ ố i với từn g đ ố i tượn g DNVVN
- Đ ối với DNVVN tiềm năng :
Đ ối với KH chua Sử dụng S ản phẩm TD của CN và KH đang Sử dụng S ản
m á - 1 ìm ề đặ ả m K đ
phương . . . Qua đó, Chi nhánh đưa ra những phư ơng án tiếp thị , quảng bá S ản phẩm
của mình với KH b ang nhiều k ênh trự C ti ếp hay g ián tiếp . Tuy nhi ên, trư òng họp
KHDN đang C ó quan hệ TD với C ác NHT M khác, Chi nhánh phải nghiêm túc tuân
thủ đúng quy định về việ C C ấp TD , không đưọc vì C ạnh tranh với C ác NHTM khác
mà để xuất hiện những thiếu S ót g ây rủi ro cho chính mình. - Đ ối với DNVVN hiện C ó :
CN cần quan tâm chăm S ó C KH hiện C ó nham duy trì mối quan hệ, kích thích
nhu C ầu T D, g iữ vững và phát tri ển C ác S ản phẩm dị ch vụ T D m ới C ho
KH , ... C ác
ho ạt động cụ thể b ao g ồm : C ập nhật các dữ li ệu về KH hi ện C ó m ột C ách thưòng
xuyên, theo dõ i Sự biến động về S ố lưọng và chất lư ọng ; định kỳ ho ặc đột xuất khảo
S át mức độ hài lòng, nhu C ầu TD của từng nhóm KH , S au đó Chi nhánh tổ chức thực
hi ện những bi ện pháp nham nâng C a o Sự hài lòng của KH.
A C U n g cấ p và p h át t ri ển d ị ch v ụ tư vấ n ki n h d O a n h ch O kh á ch h àn g DNVVN
B I D V- S GD 1 nên chú trọng vào bước tư vấn kinh do anh cho khách hàng tổ
chức (b ao g ồm DNVVN) . Đ ây l à một bư ớc rất quan tr ọng tr ong quy trình thẩm định
và C ấp TD , giúp cho những phương án, dự án kinh do anh trở nên khả thi, an to àn và
đ m ế K ảm
thấy an tâm vào dự án và Sử dụng S ản phẩm, dịch vụ TD của Ng ân hàng. Ng o ài ra, CN cũng C ần phát triển S ản phẩm TD b ang C ách:
A Đ a d ạ n g h ó a S ả n p h ẩ m TD ch O kh ách h àn g DNVVN
ứ đ ả m đố
K đ m m đ m ế đố l
một C ông tác quan trọng của Chi nhánh . Mỗi nhóm KHDN đều C ó một nhu C ầu với
m l ì á đ l á á m á
áp dụng . Những S ản p hẩm C ó thể k ể đến đó l à b ao thanh t oán, bảo lãnh và
đồng tài
trọ.
Thực tế , Chi nhánh S GD 1 đã phát tri ển S ản phẩm bảo lãnh ng
ân hàng dưa
ả m đ ế l bả
triển hơn về nghiệp vụ bảo lãnh để mở rộng ho ạt động tín dụng, g óp phần tác động g ián tiếp tới vi ệ c nâng c ao C LT D.
A Nâ n g ca O h O ạt đ ộ n g Ma rketi n g
Đ ẩy mạnh phát triển ho ạt động Marketing cũng là một trong những bước c ần
thiết để m ở rộng quy mô S ản phẩm T D của CN . Vi ệ c quảng c áo , tiếp thị S ản phẩm
giúp cho CN tìm kiếm được KH DNVVN , từ đó nghiên cứu đưa ra định hướng cung c ấp S ản phẩm dịch vụ phù hợp với KH, phát triển KH mới, đẩy do anh S ố cho
vay của CN.
3.2.2 Hoàn thỉện chỉnh sách tín dụng
Chính S ách tín dụng là hệ thống những nguyên tắc c ơ bản nhằm mở rộng và đảm bảo an to àn trong HĐ T D của NH . Nó l à c ơ S ở quan trọ ng xây dựng hệ thống
đảm bả á ả đố e á m
động trong từng thời kỳ của NH , là c ơ S ở tham khảo để c ác CB TD và c án bộ thẩm đ á ó ả đú ữ đ l . Chính S ách tín dụng b ao g ồm : quy trình tín dụng, chính S ách T S Đ B , c ông tác m á b ố xế b l ữ đ m ố đảm bả đố á DNVVN. (1) H o àn thi ện quy trình tín dụng
CN S GD 1 nên tăng cư ờng Sự phối hợp g iữ a khối tác nghi ệp và khối quản trị
trong Chi nhánh để c ác bước trong quy trình T D được thự c hi ệ n chặt chẽ . Mỗi bước
của quy trình TD nếu không thực hiện tốt đều c ó thể dẫn đến rủi ro cho kho ản vay. C ần phân tách rõ ràng nhiệm vụ và trách nhiệm của từng b ộ phận, đảm bảo quy trình T D được thự c hi ệ n đúng quy định n ộ i b ộ và quy định của NHNN.
(2) Ho àn thiện chính S ách về T S B Đ
Việ c cho vay c ó T S B Đ là một phương án nâng c ao CLT D hiệu quả tuy nhiên
nào cũng đáp ứng được yêu cầu về T S BĐ . B IDV- CN S GD 1 nên đặt quan điểm tính khả thi của dự án vay vốn lên trên quan điểm đáp ứng đủ T S B Đ để mở rộng quy m ô T D . B I D V c ó thể m ở rộng c ho vay tín chấp với KH c ó tình hình tài chính
tốt, c ó uy tín và lịch sử TD không c ó vấn đề đáng nghi ng ại . Ng o ài ra c ó thể mở
rộng thêm ho ạt động bảo lãnh cho DNVVN c ó đủ điều kiện, tạo c ơ hội cho đối tượng này ti ếp c ận vốn.
Khi cho vay c ó T S B Đ, để tránh những khó khăn khi xử lý tài s ản thế chấp trong vi ệ c thu hồi nợ c ủa Chi nhánh , khi thụ lý hồ s ơ c ần lưu ý những điều s au:
Mộ t là, T S B Đ phải c ó tính pháp lý rõ ràng và c ó tính khả mại . C án b ộ TD phải xác
m ế ả ó đồ ữ ì
nếu c ó , xác định g iá trị T S chính xác . . . về tính khả m ại của T S , ng hĩa l à khả năng
phát mại T S khi đấu giá, đặc biệt đối với T S l à quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị
c ó tính chuyên dụng cao , đây là những T S dễ bị ảnh hưởng từ những tác động b ên
l m ảm ả ă á m .
, ó ữ ậ đồ ế m ố
đ ế xử l ồ K ề ề xử l
the o quy định của pháp luật.
Ba là, CB TD c ần nghi êm túc, thường xuyên kiểm tra T S B Đ trong suốt quá trình vay vốn để phát hi ện s ớm nhất những rủi ro cho phí a NH.
( 3 ) N âng c a o c ông tác ki ểm tra , ki ể m s o át nộ i b ộ
l m b á l đ đố
DNVVN của CN . C ông tác này g iúp cho CN c ó thể phát hi ện , ng ăn ngừa những
lậ ó á b á
đặ b l đ đứ .
CN c ần phải tổ chứ c định kỳ và đột xuất những đợt ki ểm tra nộ i bộ ; không ngừng đổi mới và ho àn thiện c ác phương pháp kiểm tra, áp dụng linh ho ạt trong
đ m đố m đ m m b á
về lĩnh vự C ng ân hàng , kế to án, pháp luật, . . . và nắm vững kiến thứ C chuyên m
ôn về
kiểm to án.
(4) Ho àn thiện hệ thống chấm điểm TD đạt thông lệ quo C tế
Hi ện tại , CN S GD 1 áp dụng quy định chấm đi ểm T D nộ i b ộ của to àn hệ thống B IDV . Điều này giúp CB T D chủ động đánh giá KH , phân l o ại, xếp hạng KH
phù họp the o tiêu chí của riêng mình mà vẫn đảm bảo nguyên tắc xây dựng đạt thông l ệ quố c tế.
Tuy nhiên, S o với thông lệ quố c tế , CN c an khắc phục một S ố vấn đề , từ đó
c ông tác tốt hơn vi ệ c phân l o ại nọ và trí ch lập dự phòng RRT D . B I D V nói
chung và
CN S GD 1 nói riêng can tham khảo, họ c hỏi những quố c gia thành c ông trong việ c
này. Một Số điểm c an ho àn thiện đối vớ hệ thống chấm điểm TD như S au:
- Ap dụng phan mềm công nghệ thông tin để hỗ trọ việ c xếp lo ại DNVVN , kết họp
vớ phan mềm c ốt l õ i của ng ân hàng; c an hạn chế Sự c an thi ệp của c on người vào
á ì xế m đ m K đ ố đ đ á .
- ế l m đ m K m bá á
chính chỉ thể hiện tình hình KH trong quá khứ, không mang tính c ập nhật . Hơn nữa,
lậ bá á á m ố m b ề
tài chính chư a c a o ; trung tâm thông tin tín dụng C I C của NHNN không đư ọc c ập
nhật kịp thời , nhất l à vớ KH l an đau phát S inh quan hệ T D . D o đó , c ác văn bản pháp luật nhà nước c an phải c ó quy định cụ thể và chặt chẽ hơn về tính minh b ạch
á bá á đố ữ m ế á ố ế ế
lậ á á ữ .
(5 ) Nâng c ao chất lưọng thẩm định trước khi cho vay
l m đ l ế ố ế đ đế ố ò đố ả
DNVVN b ởi một kho ản vay an to àn S ẽ đem lại Sự an to àn vốn vay cũng như hiệu
quả HĐ TD của NH , đồng thời cũng đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của phương
á .
á m đ đò á b ỉ ề m m ò ả ó
trường . . . kết họp với vi ệ C nắm đư ợc tình hình ho ạt động thự C tế của DNVVN . H on
thế nữa, C ác C án b ộ cũng C an am hiểu về C ác B ộ luật và C ác chỉ thị , thông tư liên quan của Nhà nước.
B I D V- CN S GD 1 nên tăng cường đau tư cho ho ạt động thẩm định của mình, trong ng ắn hạn C ó thể thuê tổ chức thẩm định ng o ài kết họp với C án b ộ thẩm định của mình để tăng sự chính xác và khách quan . về lâu dài , CN nên C ó những khó a bồi dưỡng, đào tạo C án b ộ về nghiệp vụ thẩm định, ràng buộc trách nhiệm của C án b ộ với C ông việ C một cách họp lý để đảm bảo hiệu quả của C ông tác này.
3.2.3 Xây dựng ch ỉnh sách đầu tư ngu ồn lực ph ù h ợp với X U th ế h ộỉ nhập
* C h in h S á ch n gu O n n h â n 1 ực
Việ C chú trọng đau tư chính s ách nguồn nhân lực luôn là một trong những yếu tố tiên quyết để tổ chức ho ạt động hiệu quả và phát triển bền vững với b ất cứ tổ chức nào, và B I D V S GD 1 cũng vậy . C LT D phụ thuộ C và o rất nhiều yếu tố chủ
á đó l ế ố l l
á b m đ m ố l m ố mì ả ó ế
thức chuyên môn, trình độ nghiệp vụ, kỹ năng tiếp thị và giao tiếp , kỹ năng tin họ c,
S O’ đ ồ 3.1 : Nh ữn g ch ỉ ti êu ch ất 1 ưụn g cá n b ộ tín d ụ n g
Việ C phát triển, C ông tác nâng C ao chất lượng C án b ộ C ần được đảm bảo từ ng ay khâu tuyển dụng , khâu đào tạo và đánh g iá Của CN Cụ thể:
- Tuyển dụng C ần đảm bảo sự C ông b ang , kháCh quan tuyệt đối, lựa Chọn những ứng
viên thật sự C ó năng lựC , đúng Chuyên ng ành, C ó phẩm Chất đạo đứC tốt và tiềm năng phát tri ển.
- Xây dựng hệ thống những quy Chuẩn đạo đứC và hành vi Của C B T D : đặt ra những nguyên tắC ứng xử, những tình huống từ đơn giản đến phứC tạp trong quá trình ti ếp XÚC với KH, C ấp TD Cho KH, thậm Chí trong quá trình xử lý nợ . . .
- Xây dựng Chính s áCh đào tạo , bồi dưỡng và ki ểm tra đối vớ C án bộ : tăng Cường đào tạo tập trung kết hợp tập huấn tại Chi nhánh, bồi dưỡng Cho C án b ộ C ả về nghiệp vụ Chuyên môn và quan điểm Chính trị , xã hội, hiểu biết về pháp luật, đặC biệt là bồi
dưỡng ng O ại ngữ của một S ố quo C gia mà B IDV C ó trụ S ở, C ông ty C on như ( L ào ,
C ampuchi a) , một S ố KHDN ng O ại quố C (Anh, H àn, Nhật .. . )
- H àng năm , Chi nhánh C an C ó C ông táC rà S O át , đánh g iá p hân l O ại C B T D để C ó
hướng đào tạo , bồi dưỡng kịp thời, phù họp , từ đó C ó thể C ó một đội ngũ C án b ộ Chất
lư ọng nh ất.
- Nâng C ao tính kỷ luật Của CB TD, rèn luyện phẩm Chất đạo đứC
B ên C ạnh việ C đánh giá, đào tạo , bồi dưỡng C án b ộ , Chế độ lưong thưởng , đãi
ng ộ mang ý nghĩa rất quan trọng bởi những CB TD Có Sự C ống hiến nhiều và C ông vi ệ C mang tính Chất rủi ro C ao ... Chế độ đãi ng ộ tốt Của Chi nhánh S ẽ l à m ột điều khíCh lệ không nhỏ Cho C áC C án b ộ Cũng như tránh hiện tưọng “ Chảy máu Chất xám”
cho Chi nhánh.
A C h in h S á ch đ ầ U tư, h iện đ ạ i h ó a CO n g n gh ệ n gâ n h à n g
C ông nghệ là một yếu tố C ốt lõi đối với SứC Cạnh tranh, ảnh hưởng trựC tiếp tớ C ông tá C nâng C a o C LT D với DNVVN . Trong th ờ đ ại C áCh m ạng C ông ngh
ệ 4.0
hiện nay, việ C đau tư, hiện đại hó a và ứng dụng thành quả Công nghệ vào ho ạt động là C an thi ết đối vớ NH b ởi C ông nghệ luôn luôn đổi mới , đặC thù Của C ông táC tín
l l xá ó ế á đ
đó đ l m b á ả ó l đố ố
Của Chi nhánh . CN C an phân C ông nhi ệm vụ rõ ràng Cho tổ điện to án, kỹ thuật, trưỚC tiên là đảm bảo hệ thống phan mềm C ông nghệ ho ạt động và ho àn thành tốt ChứC năng ; S au đó là việ C nâng C ấp, C ập nhật những Chưong trình tiên tiến nhất để
l m ề ả m đ đó ó đố
DNVVN.
3.2.4 Xây dựng hệ thong thông tin tín dụng
Nếu C ông nghệ l à yếu tố C ốt l õ i với Sự C ạnh tr anh Của CN thì thô ng tin l à
“nguyên liệu” quan trọng để nhập vào Chưong trình C ông nghệ , làm CO S ở Cho mọi quyết định Của NH . Vi ệ C xây dựng đư ỌC hệ thống thông tin T D hữu í Ch l à vô Cùng
- Thực hiện đúng và đủ the O quy định về việ C cung C ấp thông tin TD của DNVVN C ó phát S inh quan hệ T D với Chi nhánh cho C I C NHNN.
- Khai thác , sử dụng thuờng xuyên và hiệu quả thông tin TD từ CI C NHNN , đặc bi ệt với DNVVN m ới phát S inh quan hệ tín dụng tại CN để phụ c vụ quy trình nghi ệp vụ.
Thế nhung , trong thực tế , nguồn thông tin từ CI C NHNN đôi khi c òn bị động và chua c ó độ tin c ậy cao . B ởi nguồn S ố liệu CI C vẫn c ó thể chua chính xác do chủ quan của nguời cung c ấp, thông tin không đuợc c ập nhật kịp thờ . B I DV- CN S GD 1 nên chủ động thành lập một hệ thống c ơ S ở dữ liệu cho phép c ác C B TD truy cập, tra cứu thông tin một c ách chính xác , kịp thời hơn.
3.3 Mộ t S O ki en n gh ị
3.3.1 Kiển nghị đối với NHNN
Thứ nhat, NHNN c an b an hành c ác chính sách tạo điều kiện cho DN VVN
á đặ b l á .
- T ạo điều ki ện tiếp c ận nguồn vốn đối với những DN c òn khó khăn trong vi ệ c đổ i mới trang thiết bị S ản xuất, hiện đại hó a c ông nghệ , mở rộng quy mô S ản xuất, phát tri ển chiến luợc kinh do anh , . . .
- Cụ thể hó a những chính S ách, chủ truơng phát triển DN VVN hơn nữa b ang việ c hỗ trợ về tài chính , thuế , nhân lực , ... Ng o ài ra cũng b an hành thông tu hu ớng dẫn thực hiện những thông tu này một c ách kịp thời.
Th ứ h ai, C ác c ơ quan Nhà nuớc nên tăng cuờng Sự quản lý đối với
DNVVN , không chỉ khi c ác DN thành lập m à c ả khi DN đi vào ho ạt dộng ; tránh tạo