Th ứ nh at, l ợi nhuận HĐ T D luôn chiếm m ột tỷ trọng l ớn ( 7 0%) trong tổng l ợi
nhuận của HĐ KD ; HĐ T D đã g iữ vững đư ợc t ầm quan trọng của mình trong vi ệ c
tạo ra l ợi nhuận của CN S GD 1.
Th ứ h ai, hi ệu quả sử dụng vốn c ủa CN được thể hi ện tư ong đối tốt qua vòng
quay
vốn tín dụng ; CN S GD 1 đã, đang và s ẽ đẩy m ạnh vòng luân chuyể n vốn , tận dụng
triệt để nguồn vốn để tạo ra lợi nhuận c ao hon.
Th ứ tư, dư nợ tín dụng tiếp tục tăng trưởng nhanh và tưong đối ổn định qua c ác
năm .
Một s ố chỉ tiêu :
- Tỷ l ệ dư n ợ cho vay c ó T S B Đ : đạt mứ c an to àn và phù họp the o quy định
NHNN -
75%.
- Tỷ lệ dư nợ cho vay / huy động vốn : đạt mức an to àn và phù hợp the o quy định NHNN - dướ 80%.
Th ứ n ăm, về chỉ tiêu nợ xấu, BIDV - Chi nhánh S DG 1 C ó tỷ lệ nợ xấu tuơng đối
thấp và đang có xu huớng giảm dần, cho thấy Chi nhánh S D G 1 đang ho àn thành tốt
chỉ ti êu này the o quy định NHNN và vuợt xa một S ố NH T M khác.
Th ứ sáu, Chi nhánh S GD 1 tiếp tục chú trọng vào c ông tác quản tri rủi ro . B I D
V đã
xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng nội b ộ, đánh giá định kỳ khách hàng , c ập nhật nhanh chóng những biến động kinh tế của KH, qua đó phân lo ại nợ, trí ch lập dự phòng RRT D cho phù họp.
2.4.2 Những hạn ch ế còn tồn tại
Th ứ nh at, HĐ KD của CN đang quá phụ thuộ c vào HĐ T D . Đ iều đó cho thấy
thu
nhập từ HĐKD của B I DV c òn tiềm ẩn nhiều rủi ro do phụ thuộ c vào hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng , vào uy tín và thi ện chí trả nợ của khách hàng.
Thứ hai, c ông tác huy động nguồn vốn trung dài hạn từ cá nhân và tổ chức chua
đáp ứng đủ nhu c ầu vốn vay trung dài hạn của KH, dẫn đến tỷ lệ nguồn vốn ng ắn hạn đầu tu cho trung d ài hạn c òn c ao (kh o ảng 3 0-40%) , chua đạt đu ợc một tỷ l
ệ hợp
l đ đảm bả .
Th ứ ba, quy m ô nợ xấu của B I D V nói chung và C hi nhánh S GD 1 nói ri êng
đang
đạt một mức rất c ao S o vớ c ác Ng ân hàng TMCP khác.
, l đ ố đ ẫ mứ
á ẫ đế ồ ố đ đ ử đ l m ảm l
nhuận HĐ TD của NH , chi phí đi vay cho c ác DNVVHN c òn c ao, là một yếu tố không
ố ứ đố á á .
Th ứ n ăm, tỷ l ệ thu nhập thuần trên du nợ tín dụng 3 năm g ần đây đang g iảm
dần ,
một đồng du nợ đang tạo ra một lwɔng giá trị thu nhập ít hơn S o với khả năng của nó.
2.4.3 Nguy ê n nhân c ủa những hạn ch ế a, Nguyên nhân ch ủ quan :
B IDV quá C oi trọng T S B Đ, C oi T S B Đ là điều kiện tiên quyết cho kho
ản vay
b ất k ể dụ án kinh do anh C ó khả thi hay khô ng . Tùy vào xếp hạng tín dụng và mối
quan hệ giữa ng ân hàng và khách hàng do anh nghiệp mà Ng ân hàng S ẽ yêu C ầu T S B Đ chiếm b ao nhiêu phần trăm vốn vay, và đa S ố đối với DNVVN , B IDV S
GD 1
đều yêu C ầu kho ản vay bắt buộ C C ó T S ĐB , hạn chế việ C T S ĐB hình thành từ vốn
vay. Điều này đã làm Cho nhiều kháCh hàng DNVVN rất khó vay đuợC vốn theo nhu C ầu, nhất là kho ản vay trung dài hạn.
Quy trình nghi ệp vụ tín dụng C òn phụ thuộ C quá nhiều vào đánh g iá Chủ quan
Của C B T D . Hi ện nay, mỗi mộ t khỏ an vay đu ỢC m ột C B T D p hụ tráCh thụC
hi ện tất
ả á đ m đ đế l ế
đá á á đó ế ả đ đó
tiến hành C áC thủ tụC về C ông Chứng , đăng ký giao dịdi bảo đảm , giải ng ân Cho
á ả ám á ả lã ố ế ó ì
huống phát sinh với kho ản vay thì CŨng do CB TD đó thụC hiện . Nhu vậy, CB T
D C ó
á m l mỗ ả m á đ ữ ó á
nghiệp là rất khó Cho C á nhân, hơn nữa việ C xảy ra rủi ro từ đạo đứC nghề nghiệp
ó xả ả m đố .
- Năng lục chuyên môn của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế. CBTD trẻ (trung bình 31 tuổi), C ó uu điểm là tiếp thu nhanh, năng động , nhiệt tình trong C ông việ C,
l mắ m đ m l đó l ó m ề
Trong khi đó , mỗi một kho ản vay đều do một CB TD phụ tráCh từ khâu đầu đến khâu Cuối, nên S ẽ không tránh khỏi S ai S ót khi đánh giá KH , C ông táC thẩm
định qua
l o a, . . . dẫn đến S ai l ầm khi ra quyết định Cho vay . Ng o ài ra, C B T D trẻ đô i
khi S ẽ
không đu a ra đu ỢC phu ơng án hữu hi ệu nhất khi xử lý những lỗi phát S inh , điều này
giá và giảm thiểu rủi ro đó, NHNN đã thành lập Trung tâm thông tin tín dụng , cung C ấp những thông tin b ao g ồm : tình hình tài chính, tình trạng nợ, lị ch sử quan hệ tín
dụng , T S B Đ và nhất là dịch vụ đánh giá tín nhiệm DN . Mặc dù vậy, những thông tin mà CI C đua ra đôi khi c òn chua c ập nhật đầy đủ tại thời điểm vấn tin dẫn đến thông tin thiếu tính chính xác.
- Chất hiợmg c ông tác thẩm định tín dụng chua tốt, ít truờng hợp thuê thẩm định
ẫ đế m đ m , á m đá á
lại giá trị TS chua đuợc thuờng xuyên, chua c ó sự phối hợp chặt chẽ giữa CB TD và c án b ộ thẩm định ; c ông tác the o dõi s au khi cho vay c òn hạn chế, chua c ập nhật
s át
với thực tế sử dụng vốn vay của khách hàng , nên những rủi ro không đuợc phát hiện s ớm để c ó phucmg án phòng tránh.
b, Nguyên nhân khách quan :
- Các nguyên nhân từ phía môi truờng kinh tế vĩ mô tác động không nhỏ đến những tình hình HĐ T D của NH , từ đó ảnh huởng tới C LT D . Đ ó l à những biến động tỷ
g iá
hối đo ái g ây b ất l ợ cho phía NH , sự b ất ổn của gía xăng, dầu trên to àn thế giới, tỷ
l ệ l ạm phát tăng c ao , . . . M ô i tru ờng kinh tế ổn định s ẽ l à đòn b ẩy để NH c ó điều
ki ện chủ động hon trong vi ê c c ải thi ện C LT D . B ên c ạnh đó , những tá c động
của thị
truờng vốn, sự suy tho ái to àn c ầu và sự c ạnh tranh gay g ắt giữa c ác NHT M nói chung và với B IDV nói riêng trong việ c cho vay và huy động vốn.
- á đế m á l
ề á l ế đ ế á ó đ l bắ b á
ế đ á ố xá ố á đề
chua chấp hành nghiêm chỉnh các quy định trong pháp lệnh kế toán , do đó thông tin mà c ác do anh nghi ệp c ung c ấp cho B I D V S GD 1 chua đảm bảo tin cậy về sự chính
xá đ ả x mì .
+ về chính s ách thuế, Nhà nuớc chua điều chỉnh cho phù hợp với từng ho àn c ảnh,
đ ề đ ế ậ ò ế ò ậm
thủ tục ru ờm rà , Nhà nu ớc chua thự c sự khuyến khí ch cho DNVVN phát tri ển.
+ Không có dự án, phương án kinh do anh khả thi : C ác KHDN muốn vay vốn C ần phải chuẩn bị những dự án, phương án dựa trên C ơ S ở thực tiễn, thông tin đầy đủ, xác thự C để đưa ra những phân tí ch đúng đắn, khách quan.
+ Không c ó đủ T S B Đ thế chấp họp pháp the o quy định : C ác DN khi vay vốn
đầu tư
thường phải c ó một nguồn T S B Đ vốn vay để dự phòng rủi ro khi dự án, phương án
đầu tư g ặp khó khăn ng o ài dự kiến, hiệu quả ho ạt động không tốt . C ác DN ở nước
ta chủ yếu là DNVVN nên vốn tự c ó ít, chủ yếu là đi vay, T S B Đ không nhiều. + Một S ố DNVVN không trung thực trong việ c kê khai, thống kê S ố liệu tài chính vớ tư tư ởng nhằm đối phó vớ b ộ phận thẩm định của NH. D o vậy, NH không thể nắm bắt tình hình ho ạt động S XKD cũng như việ c quản lý vốn của DN , ảnh hưởng
tớ việ c ra quyết định cho vay của mình.
+ T ình trạng sử dụng vốn vay không đúng mục đí ch, kh ông nỗ lự c sử dụng vốn vay
c ó hiệu quả, không c ó thiện chí cung c ấp thông tin cho NH để NH c ó thể giám S át
KẾ T LUẬN C HƯƠNG 2
Từ kết quả ho ạt động của B IDV- Chi nhánh S ở Giao dịch qua gi ai đo ạn 2016
-2 018 , chu ong 2 của khó a luận đã phân tí ch và đánh g iá thực trạng tình hình ho ạt
động c o b an c uả Chi nhánh về : ho ạt động huy độ ng vốn, ho ạt động tín dụng , ho ạt
động kinh do anh . Nhìn chung ho ạt động kinh do anh và huy động vốn của CN c ó
ì ì đố ả l ậ đ
đánh g iá tốt thể hi ệ n qua tỷ l ệ thu nhập trên đồng du nợ vốn đang g iảm dần ; CN cũng chứ tối đa hó a hi ệu quả sử dụng vốn S ao cho S ản phẩm cho vay c ó tính cạnh
tranh c ao S o với những tổ chức khác.
ề đố đã đ
vào phân tích những chỉ tiêu định tính, chỉ tiêu định luợng để đua ra đánh giá to àn diện và khách quan nhất . Từ đó chuong 2 chỉ ra những kết quả đạt đuợc, những hạn chế c òn tồn tại về C LT D đối với DNVVN của CN . Nhìn chung , C LT D đối với DNVVN tại CN S GDI chua c ao , thể hiện ở quy mô nợ xấu vẫn còn rất lớn, tỷ lệ nguồn vốn ng ắn hạn đ ầu tu ch o vay trung dài hạn chua đạt mứ c phù họp . N ộ i dung
chuong cũng đua ra nguyên nhân cụ thể, làm c o S ở để khó a luận tiếp tục nguyên cứu và đu a ra những g i ải pháp nhằm nâng c ao C LT D tại CN S ở Gi ao dị ch 1.
C HƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NÂN G CAO C HẤT LƯỢNG TIN D ỤNG ĐỐI VỚI
D OANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ TẠI NH TMC P ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆ T NAM - C HI NHÁNH S Ở GIAO DIC H 1
3.1 Đ ị n h h ướn g h 0 ạ t đ ộ n g tín d ụ n g đ 0 i với DNVVN tạ i C h i n h á n h Sử Giao
dị ch 1
Xuat phát từ những định hướng từ chính S ách đầu tư , từ thực trạng HDKD của B I D V CN S GD 1, định hướng HD T D c ủa CN đối với DNVVN trong những năm tới như S au:
- Mục tiêu hiệu quả HD TD được thực hiện the o quan điểm nhat quán vì lợi ích của
nền kinh tế , của khách hàng (DNVVN) và B I D V- CN SGD 1.
- T ăng trưởng tín dụng thận trọng, c ăn cứ vào quy định xếp hạng TD nội b ộ để xây
dựng c ơ c au tín dụng hợp lý với từng giai đo ạn, từng diễn biến của thị trường cũng như kh ẩu vị rủi r o c ủ a C hi nhánh.
- M ở rộng tín dụng đi cùng CLTD đảm bảo p hương châm “an to àn , hi ệu quả” : tăng
cường đầu tư với khách hàng là DNVVN, hạn chế cho vay đầu tư lĩnh vực b at động S ản, chứng kho án, mở rộng cho vay c ó T S B D để giảm thiểu rủi ro ; tăng cường vai
trò của khối tác nghiệp, khối quản lý rủi ro trong việ c xác định hạn mức TD , c ông tác kiểm tra, giám S át đối với ho ạt động TD của CN.
- D ẩy mạnh c ông tác sử dụng vốn, tập trung tìm kiếm c ác dự án đồng tài trợ, c ác dự
án trung dài hạn, hiệu quả cao để sử dụng vốn được lâu dài, ổn định.
- Chú trọng đến CLTD , hạn chế phát sinh nợ xau cùng với việc xử lý tích cực
ữ mó x ò ồ đ l m ó ó .
- D a dạng hó a c ác lo ại hình c ap TD , c ải thiện quy trình nghiệp vụ b ang c ách nâng
á m đ á ám á đ ế á m
an tâm khi sử dụng S ản phẩm dịch vụ của CN.
- á ố ố xế b đá á m
á á đ đ ả m ó l ả
3.2 Giải P h áp n ân g cao ch ất lượn g tín d ụ n g đố i với kh ách h àn g d O an hn gh iệp vừa và n h ỏ tạ i C h i n h á n h Sử Giao dị ch 1 n gh iệp vừa và n h ỏ tạ i C h i n h á n h Sử Giao dị ch 1
3.2.1 Mộ t số giải pháp m ở rộ ng q uy m ô tro ng HĐ TD đối với khách hàngDNVVN DNVVN
Trong điều kiện C ạnh tranh và chứa đựng nhiều rủi ro nhu hiện nay, b ất cứ một ng ân nào , một chi nhánh nào cũng phải xây dựng một C ơ S ở khách hàng quy mô v à c ó chất lu ợng . Vì thế , CN c ần xây dựng một c hiến luợc phát tri en khách hàng dựa trên c ơ S ở chính S ách khách hàng của B IDV . Một chính S ách khách hàng
hợp lý đó là đặt lợi ích của KH lên trên hết, g ắn liền lợi ích của ngân hàng với lợi ích của KH , đôi b ên cùng c ó lợi . B ên c ạnh đó , phải lo ại b ỏ những KH tiềm ẩn nhiều
rủi ro.
Cụ the , Chi nhánh c ần m ở rộng quy mô the o huớng:
A Đ a d ạ n g h ó a đ ố i tượn g DNVVN :
M ột chi nhánh đu ợc đánh g í a có C LT D the hi ện qua quy mô T D tăng truởng,
vì thế , chi S GD 1 cần đ a dạng hó a đối tu ợng khách hàng:
- B IDV- CN S GD 1 nên tập trung mở rộng tín dụng vào những doanh nghiệp ng o ài
quố c do anh . Đ ây hầu hết là những DN c ó quy mô vừa và nhỏ, năng động , linh họ at,
ó ả ă ứ b ế đ đó á
S ẽ đa dạng hó a đu ợc đối tuợng KH, phân tán rủi ro . Tuy nhi ên, cũng c ần luu ý và lựa chọn những KH c ó tiềm năng S XKD và đáng tin c ậy.
- Đ ối với DNVVN c ó đầu tu vốn nuớc ng oài , tuy không phải là lợi thế của Chi nhánh nhung đây là nguồn KH c ó trình độ quản lý hiệ n đại, c ông nghệ c ải tiến, tình
hình tài chính minh b ạch . . . Chi nhánh c ó the đẩy m ạnh đồng tài trợ cho những KH
này cùng với những NHTM liên do anh.
* Xây d ựn g ch ín h S á ch ch ă m só c đ ố i với từn g đ ố i tượn g DNVVN
- Đ ối với DNVVN tiềm năng :
Đ ối với KH chua Sử dụng S ản phẩm TD của CN và KH đang Sử dụng S ản
m á - 1 ìm ề đặ ả m K đ
phương . . . Qua đó, Chi nhánh đưa ra những phư ơng án tiếp thị , quảng bá S ản phẩm
của mình với KH b ang nhiều k ênh trự C ti ếp hay g ián tiếp . Tuy nhi ên, trư òng họp
KHDN đang C ó quan hệ TD với C ác NHT M khác, Chi nhánh phải nghiêm túc tuân
thủ đúng quy định về việ C C ấp TD , không đưọc vì C ạnh tranh với C ác NHTM khác
mà để xuất hiện những thiếu S ót g ây rủi ro cho chính mình. - Đ ối với DNVVN hiện C ó :
CN cần quan tâm chăm S ó C KH hiện C ó nham duy trì mối quan hệ, kích thích
nhu C ầu T D, g iữ vững và phát tri ển C ác S ản phẩm dị ch vụ T D m ới C ho
KH , ... C ác
ho ạt động cụ thể b ao g ồm : C ập nhật các dữ li ệu về KH hi ện C ó m ột C ách thưòng
xuyên, theo dõ i Sự biến động về S ố lưọng và chất lư ọng ; định kỳ ho ặc đột xuất khảo
S át mức độ hài lòng, nhu C ầu TD của từng nhóm KH , S au đó Chi nhánh tổ chức thực
hi ện những bi ện pháp nham nâng C a o Sự hài lòng của KH.
A C U n g cấ p và p h át t ri ển d ị ch v ụ tư vấ n ki n h d O a n h ch O kh á ch h àn g DNVVN
B I D V- S GD 1 nên chú trọng vào bước tư vấn kinh do anh cho khách hàng tổ
chức (b ao g ồm DNVVN) . Đ ây l à một bư ớc rất quan tr ọng tr ong quy trình thẩm định
và C ấp TD , giúp cho những phương án, dự án kinh do anh trở nên khả thi, an to àn và
đ m ế K ảm
thấy an tâm vào dự án và Sử dụng S ản phẩm, dịch vụ TD của Ng ân hàng. Ng o ài ra, CN cũng C ần phát triển S ản phẩm TD b ang C ách:
A Đ a d ạ n g h ó a S ả n p h ẩ m TD ch O kh ách h àn g DNVVN
ứ đ ả m đố
K đ m m đ m ế đố l
một C ông tác quan trọng của Chi nhánh . Mỗi nhóm KHDN đều C ó một nhu C ầu với
m l ì á đ l á á m á
áp dụng . Những S ản p hẩm C ó thể k ể đến đó l à b ao thanh t oán, bảo lãnh và
đồng tài
trọ.
Thực tế , Chi nhánh S GD 1 đã phát tri ển S ản phẩm bảo lãnh ng