Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP việt nam thịnh vượng khoá luận tốt nghiệp 130

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^©^^ KHOA LUAN TOT NGHIEP ĐỀ TÀI: GIẢI PHAP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP ĐOI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp Khoa : TS Hà Thị Sáu : Cao Thị Hoàng Mai : 17A4000335 : K17NHH : Ngân hàng HÀ NỘI - 5/2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^©^^ KHOA LUAN TOT NGHIEP ĐỀ TÀI: GIẢI PHAP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP ĐOI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp Khoa : TS Hà Thị Sáu : Cao Thị Hoàng Mai : 17A4000335 : K17NHH : Ngân hàng HÀ NỘI - 5/2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác gỉa thu thập từ nguồn khác nhau, có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn Tác giả Cao Thị Hoàng Mai LỜI CẢM ƠN Những lời đầu tiên, em xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới TS Hà Thị Sáu - Giảng viên Học Viện Ngân Hàng tận tình hướng dẫn, bảo tạo cho em điều kiện tốt từ bắt đầu hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tiếp theo em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đặc biệt anh chị Chi nhánh Nam Hà Nội nhiệt tình dạy, giúp đỡ em thời gian em thực tập bổ sung cung cấp cho em tài liệu để em viết khóa luận Cuối xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, người ln bên em, động viên khuyến khích em trình thực đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày 21 tháng 05 năm 2018 TÁC GIẢ Cao Thị Hoàng Mai MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái ni ệ m v ề doanh nghi ệ p nh ỏ v a 1.1.2 Đặ c đ i ể m doanh nghi ệ p nh ỏ vừ a 1.1.3 Vai trò c doanh nghi ệ p nh ỏ vừ a n ề n kinh t ế 1.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái ni ệ m tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Vai trò c ủ a tín dụng ngân hàng đối v i doanh nghi ệ p nh ỏ vừ a 11 1.2.3 Các hình th ứ c tín d ụ ng ngân hàng đố i v i doanh nghi ệ p nh ỏ vừa 12 1.3 Hiệu cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 15 1.3.1 T ổ ng quan cho vay tín ch ấp đối v i doanh nghi ệ p nh ỏ v a 15 1.3.2 Hi ệ u qu ả cho vay tín ch ấp đố i vớ i doanh nghi ệ p nh ỏ vừ a 21 1.3.3 Các ch ỉ tiêu đánh giá hi ệ u qu ả cho vay tín ch ấ p đố i v i doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.4 Các nhân t ố ảnh hưởng đế n hi ệ u qu ả cho vay tín ch ấp đố i v i doanh nghi ệ p nh ỏ vừ a .29 TỔNG KẾT CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 34 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 34 2.1.1 L ị ch s hình thành, phát tri ể n c c ấu t ổ c c ủ a Ngân hàng TMCP Vi ệ t Nam Th ị nh V ượng 34 2.1.2 Tình hình ho ạt độ ng kinh doanh củ a Ngân hàng TMCP Vi ệ t Nam Th ị nh V ượ ng 37 2.2 Thực trạng hiệu cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 44 2.2.1 Các s ản ph ẩm quy trình cho vay tín ch ấp đ ang đượ c tri ể n khai cho doanh nghi ệ p nh ỏ vừa t ại Ngân hàng TMCP Vi ệ t Nam Thịnh Vượng 44 2.2.2 Thự c tr ạng hi ệ u qu ả cho vay tín ch ấp doanh nghi ệ p nh ỏ vừ a thông qua tiêu đ ánh giá hi ệ u qu ả cho vay tín ch ấp t ại Ngân hàng TMCP Vi ệ t Nam Th ị nh V ượng .49 2.3 Đánh giá hiệu cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 61 2.3.1 K ế t qu ả đạt đượ c 61 2.3.2 T n t ại h ạn ch ế 63 2.3.3 Nguyên nhân c ủ a h ạn ch ế 64 TỔNG KẾT CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 70 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đến năm 2022 70 3.1.1 Đị nh h ướ ng phát tri ể n chung toàn ngân hàng 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối vớ i doanh nghiệp nhỏ vừa 72 3.1.3 Đị nh h ướ ng phát tri ể n cho vay tín ch ấ p đố i v i doanh nghi ệ p nh ỏ vừa 73 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 73 3.2.1 Ki ể m sốt chDANH ặt ch ẽ quy trìnhCHỮ cho vay tín ch ấp DNNVV thơng qua MỤC VIẾT TẮT công tác giám sát, ki ể m tra, ki ể m soát 73 3.2.2 Xây dựng hồn thi ệ n quy trình cho vay tínch ấp đố iv i DNNVV h ợ p l ý, hi ệ u qu ả 75 3.2.3 Xây d ự ng chi ế n l ượ c cho vaytín ch ấ ph ấ p d ẫ nđố iv ikhách hàng doanh nghi ệ p nh ỏ v a 76 3.2.4 T ăng c ường bi ệ n pháp thu nợ, đảm b ả o tr ả n ợ lãi vay ngân hàng 78 3.2.5 Gi ả i pháp v ề t ổ ch ứ c, ngu n nhân lực 78 3.2.6 Gi ả i pháp v ề phát triể n ho ạt độ ng marketing nh ằm nâng cao hi ệ u su ấ t s d ụ ng v ốn cho vay tín ch ấ p DNNVV 79 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Ki ế n ngh ịđố iv i Chính Ph ủ 81 3.3.2 Ki ế n ngh ịđố iv i Ngân hàng Nhànướ cVi ệ t Nam 82 3.3.3 Ki ế n ngh ịđố iv i doanhnghi ệ p nhỏ v a 83 TỔNG KẾT CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 Chữ viết tắt Tên đầy đủ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ^DN Doanh nghiệp VP Bank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng NHNN Ngân hàng nhà nước ^^TP Thành phố NSNN Ngân sách nhà nước CVTC Cho vay tín chấp CBTD Cán tín dụng "DS Doanh số KSNB Kiểm soát nội DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2015 - 2017 37 Bảng 2.2: Tình hình cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2015 - 2017 40 Bảng 2.3: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2015 - 2017 42 Bảng 2.4: Ket hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2015 - 2017 43 Bảng 2.5: Hạn mức cấp tín dụng khơng tài sản đảm bảo DNNVV 45 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng cấu dư nợ từ hoạt động cho vay tín chấp khách hàng DNNVV VP Bank giai đoạn 2015 - 2017 49 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay tín chấp đối DNNVV tổng dư nợ 51 Bảng 2.8: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ hệ số thu nợ từ hoạt động cho vay tín chấp DNNVV VP Bank giai đoạn 2015 - 2017 51 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tín chấp DNNVV VP Bank 54 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ dự kiến cho sản phẩm cho vay tín chấp DNNVV VP Bank giai đoạn 2015 - 2017 55 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu từ hoạt động cho vay tín chấp DNNVV 55 Bảng 2.13: Thu nhập từ hoạt động cho vay tín chấp DNNVV 57 Bảng 2.14: Số lượng KH DNNVV vay tín chấp VP Bank .59 Bảng 3.1: Một số tiêu kinh doanh, tài hợp năm 2018 71 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Trong năm 2018, Ngân hàng kỳ vọng phần tăng trưởng phân khúc DNNVV tiếp tục đến từ sản phẩm cho vay tín chấp Ke hoạch tổng doanh thu năm 2018 phân khúc tăng 55% so với năm 2017, phần tăng trưởng ấn tượng đến từ thu nhập lãi (tăng 63%) Thu nhập từ tài trợ thương mại, ngoại tệ hoạt động quản lý dòng tiền dự kiến tăng trưởng 38% tiếp tục cấu phần phí quan trọng Trong năm 2018, sản phẩm bảo hiểm thẻ tín dụng thương mại nguồn thu phí đột phá Chiến lược phát triển tiểu phân khúc KH DN siêu nhỏ nghiên cứu để sửa đổi năm 2018, nhiều biện pháp cải thiện áp dụng để nâng cao chất lượng khoản vay khởi tạo, hiệu bán hàng quản trị rủi ro chung Dự án trọng điểm kỳ vọng mang lại thành công cho chiến lược DNNVV năm tới Song song với đó, VPBank tiếp tục cải thiện giải pháp toán thương mại việc phối hợp với đối tác chuyên gia dự án mắt sản phẩm toán B2B Chiến lược cung cấp dịch vụ phi tài dịch vụ ngân hàng cho phân khúc doanh nghiệp nữ doanh nhân làm chủ củng cố với giao diện số hóa sản phẩm đặc thù Chất lượng tín dụng ln cơng tác trọng tâm lộ trình Bên cạnh đó, hệ thống cảnh báo sớm, biện pháp giám sát tín dụng điều tra gian lận; công tác quản trị rủi ro nâng cao với liệu dồi sách quản trị hiệu Năm 2018 năm đánh dấu chặng đường năm (20182022) trình phát triển mảng tín dụng DNNVV VP Bank, trừ xuất diễn biến bất thường, ngân hàng lạc quan giai đoạn tiếp tục giai đoạn phát triển thành công hoạt động kinh doanh phân khúc DNNVV quy mô lẫn lợi nhuận Bên cạnh danh hiệu “Ngân hàng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa tốt nhất”, VP Bank ngày nỗ lực để hướng đến đối tượng khách hàng tiềm 72 3.1.3 Định hướng phát triển cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa Là ngân hàng tung sản phẩm cho vay tín chấp với doanh nghiệp kết hợp với quy mô kết đạt được, giai đoạn 2018-2022, VPBank đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho cho vay tín chấp phân khúc nhỏ hơn, đánh vào ngóc nghách đối tượng KHDN, phân khúc DNVVN xác định phân khúc trọng điểm VP Bank Với tham vọng trở thành ngân hàng hàng đầu lựa chọn DNVVN, VP Bank tận dụng lợi có q trình phát triển lâu dài, tạo uy tín thương hiêụ bền vững mà VPBank nhằm nâng cao hội khẳng định việc cung cấp sản phẩm cho vay tín chấp dành cho phân khúc khách hàng DNNV Chính vậy, năm 2018, ngân hàng kỳ vọng phần tăng trưởng phân khúc DNNVV tiếp tục đến từ sản phẩm cho vay tín chấp Kế hoạch tổng doanh thu năm 2018 phân khúc tăng 55% so với năm 2017, phần tăng trưởng ấn tượng đến từ thu nhập lãi (tăng 63%).Với định hướng, chiến lược thuận lợi, lợi sẵn có, chắn giai đoạn 2018 - 2022 tiếp tục giai đoạn thành công VP Bank hoạt động cho vay tín chấp với DNVVN 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 3.2.1 Kiểm sốt chặt chẽ quy trình cho vay tín chấp DNNVV thông qua công tác giám sát, kiểm tra, kiểm sốt Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động thiếu hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng Thực tốt công tác kiểm tra giám sát tín dụng giúp ngân hàng đôn đốc khách hàng thực theo cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng, ngăn ngừa hành vi vi phạm hạn chế xu hướng rủi ro đạo đức khách hàng CBTD phải trực tiếp kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh, tiến độ thực dự án để đảm bảo khách hàng có khả hồn trả gốc lãi hạn Trên sở đó, nâng cao hiệu cho vay tín chấp DNNVV cần tổ chức theo hướng: thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu để giám sát 73 trình vận động vốn vay từ cho vay thu hồi hết nợ Theo định hướng đó, cần tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay, trả nợ lãi khách hàng, kiểm sốt việc thực sách, quy định ngân Ngành, Đảng Nhà nước Đồng thời công tác giám sát phải đạt mục tiêu: công tác kiểm tra giám sát cần tiến hành chặt chẽ hơn, thông tin phải so sánh đối chiếu với tài liệu mà khách hàng cung cấp chủ động tìm kiếm từ nguồn khác; thường xuyên nắm tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh DN; phân định rõ ràng nguồn vốn dành cho sản xuất, nguồn vốn dùng cho kinh doanh DNNVV hoạt động đa dạng, kết hợp vừa sản xuất vừa kinh doanh; nắm vững chu kỳ sản xuất tiêu thụ doanh nghiệp để có kế hoạch giúp doanh nghiệp vốn trình kinh doanh thu nợ, thu lãi cho ngân hàng; thường xuyên theo dõi giám sát lại giá trị TSĐB, Trong trình giám sát mà phát khoản vay có vấn đề cần tìm hiểu chi tiết ngun nhân ảnh hưởng đến khoản tín dụng đó, từ đưa phương án giải hợp lí Đối với hệ thống kiểm soát nội bộ, VP Bank cần tăng cường công tác KSNB định kỳ đột xuất nhằm phát kịp thời ngăn chặn biểu tiêu cực, rủi ro xảy đảm bảo cho toàn hệ thống an toàn, hiệu quả, tuân thủ quy định Nhà nước, ngân hàng Bên cạnh đó, phận KSNB hoạt động hiệu hoạt động khung chiến lược rõ ràng Để phát triển khung chiến lược phù hợp, phận KSNB yêu cầu xác định kỳ vọng Ban điều hành giá trị mà KSNB mang lại cho ngân hàng Trên sở đó, ngân hàng cần quy định cụ thể nhiệm vụ KSNB thông qua điều lệ, quy chế, quy định kiểm soát cuối xây dựng chiến lược thức cho phận KSNB Đồng thời, ngân hàng cần xác định nhu cầu phận KSNB cho thời gian tương lai Đồng thời, tiêu truyền thống để đánh giá kết hoạt động số biên bản, kết luận công bố, số sai phạm phát hiện, hay số lượng kiến nghị kiểm tra.cịn mang tính định tính Do đó, kết đem lại hạn chế việc đo lường trực tiếp cho 74 quản lý rủi ro, hay tăng cường tính tn thủ Chính thế, ngân hàng cần tích cực xây dựng tiêu chí đánh giá kết hoạt động KSNB 3.2.2 Xây dựng hồn thiện quy trình cho vay tín chấp DNNVV hợp lý, hiệu Đối với ngân hàng, mục tiêu hoạt động chủ yếu họ là: lợi nhuận, an toàn lành mạnh khoản tín dụng Do đó, quy trình cho vay tín chấp DNNVV thiết kế hợp lý áp dụng cách linh hoạt giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Để thiết lập quy trình cho vay tín chấp hiệu phù hợp với yêu cầu thị trường đặt ra, VPBank ần thực số giải pháp sau: V Điều chỉnh sách cho vay tín chấp thiết kế lại thủ tục vay hợp lý Ngân hàng cần tích cực xây dựng sách cho vay tín chấp phù hợp với sách tín dụng mức độ chấp nhận rủi ro VPbank đồng thời phù hợp yêu cầu kinh tế địa phương Từ việc điều chỉnh sách cho vay tín chấp, ngân hàng cần thiết kế lại thủ tục cho vay, cho thích hợp với nhóm khách hàng DNNVV, nhu cầu họ chủ yếu tín dụng ngắn hạn phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng nên đưa phương án rút gọn thủ tục cấp tín dụng Đối với khách hàng lâu năm, quy trình cấp tín dụng nên đơn giản hóa để giảm thiểu thời gian chi phí, nâng cao uy tín cho ngân hàng V Hồn thiện quy trình thẩm định tính dụng Đây bước quan trọng, ảnh hưởng tới việc định tín dụng có hay khơng Việc hồn thiện quy trình tín dụng, giúp chức phịng ban phân chia rõ ràng, từ việc thẩm định tín dụng khách hàng trọng hơn, đồng thời thời gian xét duyệt khoản tín dụng giảm tối đa đảm bảo chất lượng khoản tín dụng Tùy thuộc vào đặc điểm khoản tín dụng mà ngân hàng cần xác định rõ cách tổ chức thực khoản tín dụng nhỏ, nhu cầu khách hàng thấp nên giao cho người thực tồn nội dung phân tích Cịn khoản tín dụng có quy mơ lớn phức tạp nên chun mơn hóa nội dung phân tích giao cho chuyên gia đảm trách phân tích mảng chun mơn 75 S Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng, đồng thời CBTD cần nghiêm túc đánh giá khách hàng theo hệ thống chấm điểm Bên cạnh việc áp dụng hệ thống chấm điểm xếp tín dụng VPBank bao gồm: tình hình nợ hạn, số lần chậm trả lãi, số lần xin gia hạn nợ, .ngân hàng cần xem xét tới yếu tố tính chất đặc thù ngành nghề kinh doanh, tình hình kinh tế địa phương, tình hình trả nợ thực tế khách hàng để linh hoạt việc chấm điểm tín dụng trình ngoại lệ lên cấp S Thực nghiêm chỉnh việc phân loại trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định pháp luật sách tín dụng VPBank S Bên cạnh việc hồn thiện quy trình tín dụng, thủ tục cấp tín dụng việc phổ biến nội dung quy trình tới cán nhân viên ngân hàng quan trọng Ngân hàng cung cấp sổ tay tín dụng, sổ tay bán hàng cho cán nhân viên từ phận, phòng ban hiểu rõ trách nhiệm mối liên hệ phịng mình, từ có thái độ cơng việc 3.2.3 Xây dựng chiến lược cho vay tín chấp hấp dẫn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Là ngân hàng đầu hoạt động phát triển cho vay tín chấp DNNVV Với thực trạng phát triển mạnh mẽ DNNVV tầm quan trọng phân khúc khách hàng việc đưa sách tín dụng hấp dẫn với DNNVV cần thiết Để phát triển cho vay tín chấp DNNVV, sở sách tín dụng VPBank, kết hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương, thực trạng tín dụng DNNVV ngân hàng, thực trạng hoạt động DNNVV địa bàn, VP Bank cần xây dựng chế cho vay tín chấp phù hợp với DNNVV Theo đó, sách cho vay cần cụ thể hóa nội dung trọng tâm ngân hàng như: lĩnh vực tài trợ, kỳ hạn tín dụng, lãi suất cần tạo điều kiện thuận lợi để DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng S Áp dụng sách lãi suất cho vay tín chấp linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng yếu tố cạnh tranh với NHTM khác Do vậy, ngân hàng cần có sách lãi suất hấp dẫn linh hoạt 76 để thu hút khách hàng, cạnh tranh tích cực với ngân hàng khác Việc đa dạng hóa loại hình lãi suất, nắm bắt nhu cầu vay vốn DNNVV giúp ngân hàng phát giải kịp thời khó khăn hoạt động SXKD khách hàng, từ hạn chế rủi ro không lường trước Tuy nhiên, sách cho vay tín chấp cần phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời phải đảm bảo kết hợp hài hòa với quyền lợi khách hàng thân Ngân hàng Hiện nay, lãi suất ngân hàng sản phẩm tín chấp khơng cần TSĐB VPBank mức tương đối cao Như chưa đủ để mang lại bình đẳng, hài lịng tối đa cho khách hàng Ngân hàng cần thiết lập biểu lãi suất cụ thể gồm: lãi suất phân theo kỳ hạn, phân theo hình thức vay vốn, phân theo lĩnh vực hoạt động khách hàng, phân theo xếp hạng tín dụng khách hàng Bên cạnh mức lãi suất ưu đãi ngân hàng lĩnh vực trọng điểm ngân hàng xem xét đến khoản cho vay với tiêu doanh nghiệp xếp hạng tín dụng tốt hưởng lãi suất thấp, .Từ đó, phát triển cho vay tín chấp DNNVV trở nên linh hoạt hấp dẫn hơn, đồng thời khuyến khích khách hàng giữ uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng V Chính sách đảm bảo tiền vay Nhận biết vấn đề khó khăn DNNVV tài sản đảm bảo có nhu cầu cần tài trợ vốn với sách hỗ trợ DNNVV Nhà nước, VPBank ngân hàng đầu việc phát triển gói sản phẩm tín dụng tín chấp 100%, khơng cần TSĐB Tuy nhiên việc phát triển tín dụng khối khách hàng rủi ro cao khiến VPBank nói chung chi nhánh nói riêng trước cấp tín dụng cho DNNVV cần phải thận trọng vấn đề đánh giá DN đó, như: xem xét hiệu hoạt động DN xin vay vốn, uy tín DN thị trường, phương án vay vốn, mục đích vay vốn thiện chí trả nợ DN Ngồi Ngân hàng xem xét áp dụng hình thức linh động như: cấp tín dụng có TSĐB phần, cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, 77 3.2.4 Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay ngân hàng Đặc điểm cho vay tín chấp DNNVV rủi ro, ngân hàng cần đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hợp lí Bên cạnh để đảm bảo an tồn cho tồn ngân hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi lịch trả nợ khách hàng, đôn đốc khách hàng để thu gốc lãi hạn tránh việc có khách hàng quên trả lãi mà kéo theo khoản nợ lớn bị nhảy nhóm nợ Neu khoản tín dụng đến hạn trả nợ chưa có nguồn trả chi nhánh cần xem xét kĩ lưỡng việc có gia hạn nợ cho khách hay không, thường xuyên theo dõi diễn biến khách hàng cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ DN tháo gỡ khó khăn tạm thời từ kịp thời thu hồi nợ Bên cạnh đó, ngân hàng cần quan tâm đến việc phịng ngừa rủi ro khoản tín dụng có độ rủi ro cao tín dụng trung dài hạn Ngân hàng cần theo sát hoạt động DN để kịp thời dự báo rủi ro tiềm ẩn đồng thời yêu cầu khách hàng chấp bảo lãnh Đây biện pháp đảm bảo an toàn cuối cho việc cấp tín dụng Ngân hàng cần phải nghiêm túc thực việc chấp, bảo lãnh quy định pháp luật đánh giá điều kiện đảm bảo phù hợp với khoản vay 3.2.5 Giải pháp tổ chức, nguồn nhân lực Hoạt động cho vay tín chấp có hiệu hay khơng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Mặc dù cán tín dụng có kiến thức tổng quát dịch vụ ngân hàng cần đào tạo chuyên sâu cho cán tín dụng mảng cho vay tín chấp DNNVV Do vậy, với mục tiêu phát triển cho vay tín chấp DNNVV, ngân hàng cần phải: - Thực khóa học đào tạo cán chuyên sâu DNNVV Cùng với bố trí đủ cán phù hợp với số lượng khách hàng, cần quán triệt tinh thần, đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên sâu để phục vụ khách hàng DNNVV Tăng cường tính chủ động cán tín dụng thành viên ngân hàng tiếp cận khách hàng hoàn thiện kỹ giao dịch - Bên cạnh cần phải nâng cao trình độ cán tín dụng phương diện như: kiến thức pháp luật, kiến thức phân tích tài chính, kế tốn, Tăng cường cơng tác đào tạo, tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thường 78 xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Xây dựng chế độ đánh giá kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu công việc mà cán thực 3.2.6 Giải pháp phát triển hoạt động marketing nhằm nâng cao hiệu suất sử dụng vốn cho vay tín chấp DNNVV Trong điều kiện kinh tế thị trường, cạnh tranh NHTM diễn ngày gay gắt hiệu hoạt động marketing có ý nghĩa quan trọng thành công thất bại sản phẩm, chiến lược hay hoạt động kinh doanh nói chung Vì để phát triển cho vay tín chấp DNNVV, VP Bank cần trọng đến việc phát triển hoạt động marketing để thu hút thêm khách hàng giúp tăng thêm doanh số cho vay tín chấp cho cân nguồn huy động cho vay tín chấp nhằm nâng cao hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng S Xây dựng, quảng bá hình ảnh VP Bank Bất doanh nghiệp muốn phát triển việc cần phải quan tâm hoạt động marketing, tạo dựng hình ảnh uy tín Để phát triển hoạt động cho vay tín chấp mình, VP Bank cần quảng bá hình ảnh khách hàng, thơng qua việc giao dịch trực tuyến, thông qua chất lượng phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng xây dựng website riêng để cập nhật liên tục hoạt động, sách ưu đãi, lãi suất cho khách hàng Ngân hàng quảng bá hình ảnh thơng qua phương tiện truyền thơng báo chí, tài trợ cho hoạt động phổ biến cơng chúng chương trình ca nhạc, thể thao, .Ngồi ra, phịng giao dịch, địa điểm chi nhánh ngân hàng phản ánh hình ảnh ngân hàng cơng chúng Vì ngân hàng cần thiết kế văn phòng, phòng giao dịch đồng với thiết kế chung hệ thống S Nâng cao chất lượng phục vụ 79 Hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng DNNVV dựa lòng tin, mức độ tin tưởng khách hàng với ngân hàng ngược lại Đối với DN, họ hài lòng với chất lượng phục vụ ngân hàng họ có xu hướng hoạt động tốt để đáp ứng điều kiện vay vốn, đồng thời để gắn chặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng Để xây dựng hình ảnh tốt mắt khách hàng, VPBank phải ln ý hồn thiện cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên khách hàng, cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng việc lập, thủ tục, hình thức đảm bảo tiền vay, hình thức tín dụng phù hợp để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy ngân hàng Các giao dịch viên phải có khả giao tiếp tốt để tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, nâng cao uy tín VP Bank lịng khách hàng, tránh trường hợp phân tín dụng phục vụ tận tình khách hàng phân khác phục vụ khơng tốt khơng có tiêu tín dụng, điều ảnh hưởng tới hình ảnh ngân hàng, tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng V Tổ chức hội thảo hội nghị khách hàng dành cho DNNVV Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng DNNVV Đây hội để DN biết đến ngân hàng giúp cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu DN, có thơng tin khách hàng, đồng thời lắng nghe ý kiến giải đáp thắc mắc khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng Từ đó, ngân hàng đưa biện pháp tích cực để khắc phục hạn chế, đồng thời đưa sách, dịch vụ phù hợp để đáp ứng tốt nhu cầu DNNVV V Chủ động tìm kiếm khách hàng Sự cạnh tranh gay gắt NHTM nước nước đồi hỏi khách hàng truyền thống ngân hàng cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng cho riêng mà đặc biệt khách hàng DNNVV Một ngân hàng thành công không thực việc cho vay doanh nghiệp mà cịn nên đóng vai trị nhà tư vấn cho doanh nghiệp, giải vấn đề tài cho doanh nghiệp VP Bank cần tìm liệt kê để tìm DNNVV bạn hàng truyền thống để có chế độ ưu đãi hợp lí, DNNVV 80 chưa tiếp cận với ngân hàng cần tìm hiểu ngun nhân để có hướng khắc phục, giải 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ S Xây dựng hồn thiện hệ thống pháp luật cách đồng hành lang pháp lý ổn định minh bạch Từ nhiều năm nay, Đảng Nhà nước ta không ngừng hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Không thể phủ nhận năm gần môi trường pháp lý có biến chuyển tích cực, nhiên, pháp luật Việt Nam tồn nhiều lỗ hổng, chưa theo kịp q trình phát triển đất nước, lý khiến cho văn pháp luật liên quan phải bổ sung sửa đổi Hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm kinh tế, với tư cách trung gian dẫn vốn, ngân hàng có mối quan hệ với hầu hết chủ thể kinh tế, đó, ngân hàng đối tượng liên quan nhiều tới khía cạnh pháp lý Từ đặc trung đó, hoạt động ngân hàng ln phải địi hỏi có hành lang pháp lý ổn định đầy đủ bảo vệ giải vấn đề pháp lý q trình hoạt động S Chính sách nhà nước ban hành thay đổi cần có độ trễ để NHTM DNNVV theo kịp Chính sách chế quản lý vĩ mô Nhà nước q trình đổi với hồn thiện Các doanh nghiệp điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh không kịp với thay đổi sách kinh tế vĩ mơ nên gặp nhiều khó khăn, kinh doanh thu lỗ không đủ điều kiện để tiếp tục vay Các NHTM cần có thời gian để đưa sách tín dụng ngân hàng phù hợp với quy định Nhà nước Nhà nước cần tạo thời gian cho NHTM DNNVV để thực sách, quy định mới, thực cụ thể văn khả điều chỉnh hoạt động NHTM DNNVV sách khác 81 V Kiện toàn hệ thống thống tổ chức quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động DNNVV Bộ tài quan quản lý tỉnh thành, địa phương cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra, buộc doanh nghiệp phải hạch tốn theo quy định Bộ, đảm bảo tính xác thực báo cáo tài Đây sở tốt cho ngân hàng mạnh dạn việc tài trợ cho DNNVV Bên cạnh đó, doanh nghiệp vi phạm quy định Nhà nước cơng tác hạch tốn kế tốn cần phải bị xử phạt cách nghiêm khắc S Đề nghị Chính phủ nên đưa tiêu đánh giá xếp hạng DNNVV Việc đưa tiêu chí để đánh giá xếp hạng DNNVV làm ăn có hiệu tạo tin tưởng NHTM việc cho vay, NHTM mạnh dạn việc cho vay doanh nghiệp đánh giá làm ăn có hiệu Từ doanh nghiệp làm ăn thật có hiệu đáp ứng nhu cầu vốn có điều kiện tập trung đến việc phát triển sản xuất kinh doanh Việc đánh giá xếp hạng DNNVV tạo động lực nâng cao sức cạnh tranh DNNVV V Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động DNNVV Nhà nước cần có biện pháp yêu cầu DNNVV phải thực pháp lệnh kế toán rõ rang, kiểm tra kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế để thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài giúp cho ngân hàng có thơng tin xác để định đầu tư đắn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam S Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo bình đẳng cạnh tranh NHTM, cần có hỗ trợ hợp lý NHTM thành lập, có sách phù hợp để hỗ trợ lẽ NHTM đóng vai trị hoạch định chiến lược phát triển CVTC Việt Nam Các NHTM có hỗ trợ từ nhà nước lại ủng hộ với định hướng định chiến lược kinh doanh, thuận lợi 82 môi trường kinh doanh, nhu cầu DN, tự khắc NH tìm cách thúc đẩy hoạt động cho vay, đặc biệt CVTC khối DNNVV.Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà Nước cần nới rộng điều kiện CVTC DNNVV ngân hàng TMCP, nên ngân hàng tự đề sách, quy chuẩn dựa độ chấp rủi ro khả tài mình, ngân hàng Nhà Nước người định hướng hoạt động CVTC để giảm thiểu rủi ro mang tính chất lan truyền, hệ thống S Ngân hàng Nhà nước cần có văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTC doanh nghiệp, đặc biệt hoạt động CVTC DNNVV, giúp NHTM có định hướng đắn, gắn phát triển với phát triển chung kinh tế Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần tạo chủ động cho NHTM, đặc biệt giải nợ hạn để NH giảm bớt áp lực, yên tâm hoạt động thúc đẩy trình phát triển hoạt động CVTC hoạt động CV với mức độ rủi ro cao nhiều, áp lực kiểm soát nợ hạn lớn S Bên cạnh ủng hộ, tạo điều kiện khuyến khích NHTM mạnh dạn việc phát triển CVTC DNNVV ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay, đặc biệt hoạt động CVTC với DNVVN, để từ kiểm sốt tình hình phát triển có sách hỗ trợ kịp thời, tránh để tăng trưởng nóng khiến NH kiểm soát nợ hạn 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa S Chấp hành nghiêm chỉnh luật doanh nghiệp, kế toán quy định tài chính, thực kiểm tốn báo cáo tài hàng năm, cung cấp thơng tin xác kịp thời cho TCTD có u cầu bảo đảm tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thơng tin, độ xác cao để giúp ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng nhanh chóng, dễ dàng việc thẩm định, tạo tin tưởng cho ngân hàng 83 S Cần phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi: nâng cao khả lập dự án, chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay ngân hàng an toàn hiệu S Sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung hợp đồng tín dụng, kinh doanh trung thực bảo đảm hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho ngân hàng, giữ uy tín mối quan hệ với ngân hàng, S Cần nâng cao hiểu biết pháp luật chế sách hoạt động DNNVV Tận dụng điều kiện thuận lợi mà phủ nhát nước đưa để phát triển doanh nghiệp S Chủ động sử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng: sản phẩm tín dụng, toán, sản phẩm hỗ trợ tư vấn quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh, Từ tạo lập trì mối quan hệ tốt đẹp với ngân hàng, tạo dựng niềm tin cho ngân hàng hội mở rộng tín dụng nâng cao S Nâng cao quy mơ vốn tự có để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản đảm bảo đến vay ngân hàng Không ngừng đổi công nghệ, trọng đến chất lượng hàng hóa để nâng cao tính cạnh tranh thị trường S Nâng cao lực quản lý chủ dianh nghiệp nâng cao trình độ tổ chức đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên Đổi nâng cao trình độ quản trị điều hành doanh nghiệp, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế 84 TỔNG KẾT CHƯƠNG Từ hệ thống lý luận thực trạng hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chương luận văn đưa số giải pháp kiến nghị cá nhân nhằm nâng cao hiệu cho vay tín chấp DNNVV VP Bank Đây ý kiến chủ quan tơi hy vọng giải pháp nêu phần phù hợp với ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển mảng cho vay tín chấp DNNVV 85 DANH MỤC TÀI THAM KHẢO KẾTLIỆU LUẬN Tài liệuNen nước kinh tế Việt Nam ngày hội nhập quốc tế theo hướng toàn diện hơn, yêu cầu đặt trình phát triển kinh tế, xã hội đòi hỏi doanh www.thecompanywarehouse.co.uk/blog/what-is-an-sme nghiệp trưởng thành nhanh chóng mặt, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Japan’s on Small and Medium Enterprises (SMEs) Microtrọng Enterprises Nguồn vốnPolicy cho vay tín chấp ngân hàng trở thành yếu and tố quan giúp doanh nghiệp vừa tích lũy thực tái sản xuất mở rộng, đưa hoạt động sản Tài liệu nhỏ trongvànước xuất kinh doanh phát triển theo hướng đại, quy luật kinh tế thị PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2016), Tín dụng ngân hàng, tr10, NXB Lao động - xã trường hội, Hà Nội VPBank ngân hàng đầu việc phát triển cho vay GS TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa, vậy, để không bị thụt lùi lại so kê, Hà Nội với ngành ngân hàng nay, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần Báo cáo tài tổng hợp năm 2015 VPBank không ngừng nỗ lực việc trì phát triển thị phần phân Báo cáo tài tổng hợp năm 2016 VPBank khúc khách hàng DNNVV Báo cáo tài tổng hợp năm 2017 VPBank Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm Các quy định nội VP Bank vi nghiên cứu, khóa luận hồn thành nhiệm vụ sau: - Quy định 88/2016/QĐi - TGĐ - Hệ thống hóa lý luận DNNVV, cho vay tín chấp - Quy định 14/2017/QĐÌ - TGĐ DNNVV, đặc điểm cho vay tín chấp DNNVV cần thiết - Quy định 19/2017/QĐÌ - TGĐ nâng cao hiệu cho vay tín chấp DNNVV Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định ngày 22/04/2005 việc ban hành quy - Phân tích thực trạng hiệu cho vay tín chấp DNNVV Ngân định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội - Đề xuất số giải pháp đồng nhằm tăng cường hiệu qủa cho vay tín Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hành (Thông tư 16/2013/TTchấp DNNVV cho phù hợp với tiềm vốn có Ngân hàng TMCP BTC 2013) ngày 16/07/2009 việc trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa, Việt Nam Thịnh Vượng, từ mang lại lợi ích trước mắt lâu dài cho ngân Hà Nội hàng khối khách hàng DNNVV Các trang web: www.gso.gov.vn/ www.baomoi.com/ www.cafef.vn/ www.wikipedia com/ www.tapchitaichinh.vn/ www.bankgo.com/ 86 87 ... lý luận hiệu cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Giải pháp nâng. .. nâng cao hiệu qủa cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp nhỏ CHƯƠNG vừa Việt Nam NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY. .. đảm 1.3 Hiệu cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.3.1 Tổng quan cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa ❖