Vượng
2.3.1. Ket quả đạt được
❖ Dư nợ, doanh thu từ cho vay tín chấp DNNVV có sự tăng trưởng tốt tạo môi trường để phát triển hoạt động dịch vụ tăng thu nhập cho ngân hàng. Với định hướng phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng DNNVV của VPBank, hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể, đặc biệt là khi luôn phải chịu sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường, giữa những ngân hàng trong nước và chi nhánh các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực về vốn và quản trị tốt. Số lượng khách hàng DNNVV liên tục tăng lên trong 3 năm qua bên cạnh đó dư nợ cho vay tín chấp DNNVV cũng không ngừng tăng lên. Có thể nói, hoạt động cho vay tín chấp DNNVV đã có những đóng góp tích cực vào cơ cấu tín dụng của toàn ngân hàng. Cụ thể như ngoài phát triển hoạt động cho vay tín chấp đơn thuần, các khách hàng DNNVV khi tiếp cận vốn tín dụng của ngân hàng thường có xu hướng sử dụng các dịch vụ khác như thanh toán, chuyển tiền, ... Từ đó tăng doanh thu dịch
vụ cho ngân hàng. Đồng thời doanh thu từ cho vay tín chấp DNNVV cũng đóng góp một phần không nhỏ trong tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng của VP Bank.
❖ Doanh số cho vay tín chấp DNNVV tăng đều qua các năm thể hiện sự mở rộng quy mô của ngân hàng trong hoạt động cho vay tín chấp. Bên cạnh đó, cùng với xu hướng cho vay doanh số thu nợ cho vay tín chấp DNNVV phát triển chứng minh những nỗ lực thu hồi vốn và phấn đấu nâng cao chất lượng tín dụng của VP Bank
❖ Mở rộng quan hệ cho vay tín chấp với khách hàng DNNVV bao gồm đẩy mạnh tăng trưởng cho vay tín chấp DNNVV đồng thời nâng cao hiệu quả và an toàn. Nhận thức được sự bùng nổ về số lượng các DNNVV và vai trò quan trọng của DNNVV đối với nền kinh tế, ngân hàng luôn quan tâm và chú trọng tiếp cận và tạo điều kiên cho các DNNVV tiếp cận vay tín chấp ngân hàng. Bên cạnh việc duy trì, phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng hiện tại, VP Bank cũng không ngừng mở rộng quan hệ cho vay tín chấp đối với những khách hàng mới. Việc mở rộng quy mô cho vay tín chấp đối với DNNVV giúp ngân hàng mở rộng thị phần. Đồng thời tạo thuận lợi cho ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường cho hệ thống VPBank.
❖ Xây dựng được lòng tin và tạo sự gắn bó giữa ngân hàng và DNNVV theo định hướng của ngân hàng. Một trong những định hướng của VP Bank những năm qua là “Phát triển, củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch, văn phòng đại diện và các ban chỉ đạo đầu tư phát triển kinh tế xã hội”. Bên cạnh phát triển cho vay các DN lớn, ngân hàng cũng nâng cao tầm quan trọng của nhóm khách hàng tiềm năng DNNVV. Đây là một định hướng đúng đắn phù hợp với phát triển chung của toàn ngành và được thể hiện qua mức dư nợ cho vay tín chấp
thuyết phục khách hàng. Ngoài ra, VP Bank cũng tăng cường trao đổi, phân tích thông tin từ phía DNNVV để từ đó, hiểu được mong muốn cũng như nhu cầu của khách hàng để đáp ứng kịp thời, đưa ra những chính sách phù hợp, đáp ứng kỳ vọng của họ. Mặt khác, tất cả các chi nhánh cũng như phòng giao dịch của VP Bank đều được trang trí bắt mắt, dễ nhận biết.
2.3.2. Tồn tại và hạn chế
Mặc dù cho vay tín chấp đối với DNNVV tại VP Bank đã đem lại những kết quả tích cực cho hệ thống, song bên cạnh đó việc phát triển tín dụng đối với DNNVV vẫn còn những tồn tại và hạn chế:
Thứ nhất, hiệu suất sử dụng vốn chưa cao do dư nợ cho vay tín chấp DNNVV có tăng trưởng những vẫn thấp hon mức độ huy động vốn cho vay tín chấp. Với tiền đề là những khách hàng hiện hữu có sẵn cùng với sự tăng trưởng tưong đối nóng về số lượng khách hàng, dư nợ cho vay tín chấp DNNVV có phát triển song vẫn chỉ tập trung vào những khách hiện hữu mà chưa mở rộng được đủ số khách hàng mới cần thiết. Thêm vào đó, cùng với định hướng tập trung phát triển mang cho vay tín chấp DNNVV rất màu mỡ trên thị trường Việt Nam, VP Bank đang tập trung lượng vốn huy động lớn phục vụ cho vay tín chấp tuy nhiên mức dư nợ cho vay lại không đáp ứng đủ dẫn đến hiệu suất sử dụng vốn chưa cao. Hệ quả là lượng vốn huy động nhàn rỗi được đem ra phục vụ các khoản đầu tư ngắn hạn với mức lãi suất ít hon nhiều so với tỷ lệ lãi suất ngân hàng có thể thu được nếu cho vay tín chấp. Kết quả là do hiệu suất sử dụng vốn chưa cao dẫn đến hiệu quả hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng cùng với một phần lợi nhuận bị mất đi.
Thứ hai, chất lượng cho vay tín chấp còn tiềm ẩn rủi ro. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cho vay tín chấp DNNVV của ngân hàng tuy ở mức kiểm soát so với tỷ lệ dự kiến được nhưng vẫn cao so với ngân hàng khác. Giai đoạn cuối năm 2014, đầu năm 2015, VP Bank thực hiện theo chiến lược phát triển của VP Bank, khai thác và phát triển gói sản phẩm tín dụng tín chấp không tài sản bảo đảm (BIL). Chính nhờ chính sách này, dư nợ tín dụng DNNVV cũng như quy mô khách hàng của ngân hàng được gia tăng đáng kể. Tuy nhiên, điều này lại kéo theo một tỷ lệ nợ xấu tăng cao, luôn trên 3% từ năm 2015 đến 2017. Việc gia tăng tỷ lệ nợ xấu khiến cho ngân
hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn, đặc biệt là khả năng mất vốn có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Việc trích lập chi phí dự phòng rủi ro có thể giúp ngân hàng giải quyết được vấn đề này. Tuy vậy, chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng lên đáng kể có thể tác động đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ ba, công tác thẩm định dự án mặc dù tại VPBank đã thực hiện đúng quy trình do VPBank ban hành, tuy nhiên việc tuân thủ theo quy trình đó chỉ mang tính hình thức bên ngoài. Trên thực tế, các nội dung trong quy trình chỉ được thẩm định một cách sơ sài và chưa đầy đủ. Xuất phát từ đặc trưng của một ngân hàng thương mại giống như nhiều ngân hàng khác, điều mà VPBank quan tâm nhất khi xem xét một khoản vay đó là khả năng trả nợ, nguồn trả nợ và thời gian trả nợ. Do đó quá trình thẩm định dự án hầu như chỉ tập trung đánh giá khía cạnh tài chính cũng như khả năng trả nợ của chủ đầu tư, các nội dung khác mới chỉ được đánh giá một cách chung chung, sơ sài, không được quan tâm một các đúng mức.
Thứ tư, một trong những nguyên tắc của hoạt động cho vay tín chấp DNNVV là khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích trong hợp đồng tín dụng. Tuy nhiên, dù đã có bộ phận kiểm soát sau vay nhưng vẫn có những trường hợp khách hàng sử dụng sai mục đích đã cam kết mà ngân hàng không phát hiện kịp thời và xử lý kịp thời.
Thứ năm, hầu hết các cán bộ tín dụng vẫn đảm nhiệm những khâu cơ bản trong cho vay tín chấp, đó là: tiếp xúc khách hàng, thẩm định ban đầu với phương án vay vốn, giải ngân... Do vậy, khối lượng công việc lớn cùng với yêu cầu thời gian phục vụ nhanh tạo áp lực cao ảnh hưởng đáng kể tới chất lượng công việc, đồng thời đây cũng là cơ hội để một số cán bộ tín dụng thoái hóa lợi dụng để kiếm lợi từ khách hàng, cố tình làm sai lệch thông tin khiến nguy cơ xảy ra rủi ro tăng cao. Hơn nữa, việc phân công công việc như vậy khiến cho nghiệp vụ tín dụng trở nên phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan và cảm tính của cán bộ tín dụng làm cho chất lượng tín dụng đôi lúc còn mang tính chủ quan.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Những hạn chế có thể đến từ nhiều nguyên nhân khác nhau, trong đó có cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan.
❖Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM
Ngày nay, sự cạnh tranh giữa các NHTM đang diễn ra ngày càng gay gắt, có thể kể đến các đối thủ của ngân hàng đều là những NHTM hàng đầu với uy tín tốt trong nền kinh tế. Là ngân hàng tiên phong trong việc phát triển tín dụng đối với DNNVV, VPBank đã thu được những nguồn lợi khổng lồ, đặc biệt là với gói tín chấp không TSĐB. Có được lợi thế trong việc tiên phong đi đầu tuy nhiên để duy trì được lợi thế đó đòi hỏi VP Bank cần thực hiện tốt hơn nữa việc phát triển sản phẩm.
Thứ hai, môi trường kinh doanh chưa thực sự ổn định.
Hiện tại Việt Nam là thị trường đang phát triển nhanh và người tiêu dùng dễ chấp nhận sản phẩm mới, đó là lý do ngày càng nhiều thương hiệu Hàn Quốc, Nhật Bản và các nước Châu Âu... đến Việt Nam tìm kiếm cơ hội mở rộng thị trường để hướng đến mô hình mua sắm hiện đại. Chính sự cạnh tranh mạnh mẽ của các doanh nghiệp nước ngoài đã khiến các DN trong nước, đặc biệt là các DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức hơn. Tuy nhiên, có một thực tế là các DNNVV Việt Nam sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt khi hội nhập không chỉ về hàng hóa mà còn sẽ còn là những cuộc cạnh tranh về dịch vụ, đầu tư, sự di chuyển của nguồn lao động có kỹ năng. Vì vậy, trong gian đoạn môi trường kinh doanh còn nhiều biến động thì hoạt động cho vay tín chấp DNNVV của ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn không nhỏ trong việc đưa ra quyết định cấp tín dụng.
Thứ ba, nguyên nhân từ phía khách hàng
Sự bất cân xứng về mặt thông tin từ phía KH là các DNNVV là rủi ro lớn nhất mà NH phải gánh chịu. Rủi ro có thể xuất phát từ việc khách hàng không trung thực trong cung cấp hồ sơ làm cho quá trình thẩm định gặp nhiều khó khăn. Đạo đức của KH chính là yếu tố hàng đầu quyết định rủi ro đến với NH. Việc một KH tuy không có khả năng tài chính tốt nhưng lại có thiện chí trả nợ sẽ giúp NH tránh được rất nhiều rủi ro tiềm ẩn. Ngày nay, khi con người không ngừng phát triển khoa học công kệ, nền kinh tế ngày một tiến tiến, văn minh hơn thì những rủi ro mà ngân hàng gặp phải lại chủ yếu xuất phát từ yếu tố con người, đặc biệt là đạo đức của khách hàng cũng như cán bộ tín dụng.
Thứ tư, nguyên nhân từ môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đồng bộ
Hiện nay, hoạt động của các tổ chức tín dụng phải tuân thủ quá nhiều quy định pháp luật của các lĩnh vực khác nhau, bởi hoạt động ngân hàng liên quan đến hầu hết các ngành nghề trong nền kinh tế. Trong khi đó, hệ thống pháp luật tại Việt Nam chưa hoàn thiện, chưa thật sự chặt chẽ và thống nhất giữa các ngành nghề khác nhau.
❖Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, do việc phát triển sản phẩm tín chấp cho các DNNVV của VPBank có những đặc điểm riêng
Sản phẩm tín chấp của Ngân hàng là một sản phẩm ưu việt và có những đặc tính vượt trội hơn các sản phẩm tín dụng khác. Đây là loại sản phẩm VPBank mới đưa vào hoạt động đầu cuối năm 2014. Về ưu điểm, thủ tục hồ sơ nhanh gọn, không cần TSĐB, không tốn nhiều chi phí, không những vậy, khách hàng còn được trả nợ trước hạn sau 15 ngày giải ngân mà không phải chịu phí phạt. Tuy nhiên, cấp tín dụng cho khối DNNVV mà không cần TSĐB cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ phải chịu rủi ro rất lớn, chính vì vậy, lãi suất của gói sản phẩm này là tương đối cao so với các khoản vay có TSĐB thông thường. Lãi suất cao chính là rào cản lớn khiến cho các DNNVV còn dè chừng trong việc tiếp cận vốn của VPBank bởi họ cho rằng chi phí phải bỏ ra là quá lớn khi mà việc kinh doanh của họ còn nhỏ lẻ. Tuy nhiên, qua thời gian thử nghiệm nhiều sản phẩm cho vay với mức lãi suất cao như vậy, cùng với việc đánh trọng tâm vào từng ngóc nghách của phân khúc khách hàng DNNVV đã cho thấy hướng đi đúng đắn của ngân hàng. Có tới 97% DNNVV trong tổng số các DN tuy nhiên chỉ có hơn 30% tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng. Điều này chứng tỏ, khi sản phẩm được cải tiến, tuy mức lãi suất có thể không thay đổi nhưng việc đi kèm các chương trình ưu đãi sẽ kích cầu cho hoạt động vay vốn tại ngân hàng và chi nhánh.
Thứ hai, quy trình tín dụng tại ngân hàng chưa thực sự hoàn thiện
Trong quy trình cho vay tín chấp DNNVV vẫn phát sinh một số bất cập như chưa có định hướng chính sách mang tính chiến lược, có lúc chỉ mang tính chất
kinh doanh thuần túy trước mắt. Đồng thời, công tác quản trị nhân sự và sự phối hợp giữa các phòng ban chưa được hợp lý, điều này ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động tín dụng của ngân hàng trong những năm qua. Mặc dù giải pháp cấp tín dụng tín chấp nhanh cho khối DNNVV của VPBank được đưa vào hoạt động nhưng quy trình tín dụng tại ngân hàng đối với những sản phẩm tín dụng khác vẫn còn rườm rà. Bên cạnh đó, do quyền quyết định cấp tín dụng hầu như tập trung tại hội sở trong khi việc giao dịch vay tín chấp giữa khách hàng và ngân hàng thường được thực hiện ở chi nhánh nên một số trường hợp các chi nhánh ngân hàng mất đi sự chủ động, bỏ lỡ nhiều dự án khả thi.
Thứ ba, trình độ và nghiệp vụ chuyên môn của CBTD còn nhiều hạn chế
Cán bộ tín dụng là người đầu tiên tiếp xúc với khách hàng, là người đầu tiên thẩm định khách hàng và cũng là người đầu tiên đưa ra những kết luận sơ lược về khách hàng trước khi chi nhánh quyết định trình lên cấp cao hơn phê duyệt khoản vay. Người thẩm định cần có năng lực để đánh giá khách hàng từ đó nhận định trước được rủi ro của khoản vay.
Các cán bộ bán hàng trực tiếp của ngân hàng hầu có một bộ phận không nhỏ là đội ngũ sinh viên trẻ tuổi mới ra trường, nhiệt tình, ham học học và có tinh thần trách nhiệm cao. Tuy nhiên, năng lực chuyên môn của họ chưa cao, một số CBTD vẫn còn yếu kém trong quy trình nghiệp vụ, họ chưa biết xử lý thông tin từ nguồn hợp lý, chưa đủ khả năng, kinh nghiệm đánh giá tính hiệu quả cũng như nguy cơ rủi ro của khoản vay khi xét duyệt cho vay.
Thứ tư, cơ chế kiểm soát sau vay đối với các khoản vay tín chấp cho DNVVN còn hạn chế.
Công việc kinh doanh của các cán bộ tín dụng ngân hàng luôn gắn liền với áp lực về chỉ tiêu, doanh số. Khối lượng công việc lớn cùng áp lực kinh doanh khiến cho công tác kiểm tra, giám sát đôi khi còn mang tính hình thức. Cán bộ bán hàng kiểm tra tính đúng đắn của khoản tín dụng chủ yếu thông qua tài liệu mà khách hàng cung cấp. Sau quá trình giải ngân, các cán bộ tín dụng thường không sát sao tới tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, tình hình tài chính cũng như khả năng chi trả của khách hàng dẫn tới việc không cập nhật hết những khó khăn
mà khách hàng vướng phải, dễ dẫn tới những rủi ro đáng tiếc cho cả khách hàng và ngân hàng. Việc kiểm soát sau vay là bước vô cùng quan trọng nên đòi hỏi không chỉ có một cơ chế kiểm soát chặt chẽ mà còn đòi hỏi sự hợp tác từ phía khách hàng,