vừa tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
3.2.1. Kiểm soát chặt chẽ quy trình cho vay tín chấp DNNVV thông qua công tác giám sát, kiểm tra, kiểm soát.
Công tác kiểm tra, kiểm soát là một hoạt động không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng. Thực hiện tốt công tác kiểm tra giám sát tín dụng sẽ giúp ngân hàng đôn đốc được khách hàng thực hiện đúng theo cam kết trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, ngăn ngừa hành vi vi phạm và hạn chế được xu hướng rủi ro đạo đức của khách hàng. CBTD phải trực tiếp kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh, tiến độ thực hiện dự án để đảm bảo khách hàng có khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng hạn.
Trên cơ sở đó, nâng cao hiệu quả cho vay tín chấp DNNVV cần được tổ chức theo hướng: thiết lập một cơ chế vận hành hợp lý, có hiệu quả để giám sát các
quá trình vận động của vốn vay từ khi cho vay cho đến khi thu hồi hết nợ. Theo định hướng đó, cần tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay, trả nợ lãi của khách hàng, kiểm soát việc thực hiện chính sách, quy định của ngân Ngành, Đảng và Nhà nước. Đồng thời công tác giám sát phải đạt được các mục tiêu: công tác kiểm tra giám sát cần được tiến hành chặt chẽ hơn, các thông tin phải so sánh đối chiếu với những tài liệu mà khách hàng cung cấp và chủ động tìm kiếm từ nguồn khác; thường xuyên nắm được tình hình tài chính và sự biến đổi trong các khâu của quá trình sản xuất kinh doanh tại DN; phân định rõ ràng nguồn vốn nào dành cho sản xuất, nguồn vốn nào dùng cho kinh doanh vì hiện nay các DNNVV đang hoạt động rất đa dạng, kết hợp vừa sản xuất vừa kinh doanh; nắm vững chu kỳ sản xuất và tiêu thụ của doanh nghiệp để có kế hoạch giúp doanh nghiệp về vốn trong quá trình kinh doanh và thu nợ, thu lãi về cho ngân hàng; thường xuyên theo dõi giám sát lại giá trị TSĐB,... Trong quá trình giám sát mà phát hiện khoản vay có vấn đề thì cần tìm hiểu chi tiết nguyên nhân ảnh hưởng đến khoản tín dụng đó, từ đó đưa ra phương án giải quyết hợp lí.
Đối với hệ thống kiểm soát nội bộ, VP Bank cần tăng cường công tác KSNB
định kỳ và đột xuất nhằm phát hiện kịp thời và ngăn chặn các biểu hiện tiêu cực, rủi ro có thể xảy ra đảm bảo cho toàn hệ thống an toàn, hiệu quả, tuân thủ đúng các quy định của Nhà nước, của ngân hàng. Bên cạnh đó, bộ phận KSNB sẽ hoạt động hiệu quả nhất khi nó được hoạt động trong một khung chiến lược rõ ràng. Để phát triển một khung chiến lược phù hợp, bộ phận KSNB được yêu cầu xác định kỳ vọng của Ban điều hành về giá trị mà KSNB sẽ mang lại cho ngân hàng. Trên cơ sở đó, ngân hàng cần quy định cụ thể những nhiệm vụ của KSNB thông qua điều lệ, quy chế, quy định kiểm soát và cuối cùng là xây dựng chiến lược chính thức cho bộ phận KSNB. Đồng thời, ngân hàng cần xác định nhu cầu của bộ phận KSNB cho thời gian hiện tại và tương lai. Đồng thời, hiện nay các chỉ tiêu truyền thống để đánh giá kết quả hoạt động này như số biên bản, kết luận được công bố, số sai phạm được phát hiện, hay số lượng kiến nghị trong từng cuộc kiểm tra.còn mang tính định tính. Do đó, những kết quả đem lại còn hạn chế trong việc đo lường trực tiếp cho
quản lý rủi ro, hay tăng cường tính tuân thủ.. .Chính vì thế, ngân hàng cần tích cực xây dựng những tiêu chí đánh giá về kết quả hoạt động của KSNB.
3.2.2. Xây dựng và hoàn thiện quy trình cho vay tín chấp đối với DNNVV hợp lý, hiệu quả
Đối với mỗi ngân hàng, mục tiêu hoạt động chủ yếu của họ là: lợi nhuận, an toàn và sự lành mạnh các khoản tín dụng. Do đó, một quy trình cho vay tín chấp DNNVV được thiết kế hợp lý và áp dụng một cách linh hoạt sẽ giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để thiết lập một quy trình cho vay tín chấp hiệu quả và phù hợp với yêu cầu thị trường đặt ra, VPBank ần thực hiện một số giải pháp sau:
V Điều chỉnh chính sách cho vay tín chấp và thiết kế lại thủ tục vay hợp lý. Ngân hàng cần tích cực xây dựng chính sách cho vay tín chấp phù hợp với chính sách tín dụng và mức độ chấp nhận rủi ro của VPbank đồng thời phù hợp yêu cầu của nền kinh tế địa phương. Từ việc điều chỉnh chính sách cho vay tín chấp, ngân hàng cũng cần thiết kế lại thủ tục cho vay, sao cho thích hợp với nhóm khách hàng DNNVV, do nhu cầu của họ chủ yếu là tín dụng ngắn hạn phục vụ hoạt động kinh doanh vì vậy ngân hàng cũng nên đưa ra những phương án rút gọn thủ tục cấp tín dụng. Đối với khách hàng lâu năm, quy trình cấp tín dụng nên đơn giản hóa để giảm thiểu thời gian và chi phí, nâng cao uy tín cho ngân hàng.
V Hoàn thiện quy trình thẩm định tính dụng. Đây là một bước rất quan trọng, ảnh hưởng tới việc ra quyết định tín dụng có đúng hay không. Việc hoàn thiện quy trình tín dụng, sẽ giúp chức năng của các phòng ban được phân chia rõ ràng, từ đó việc thẩm định tín dụng đối với khách hàng sẽ được chú trọng hơn, đồng thời thời gian xét duyệt khoản tín dụng có thể giảm tối đa và vẫn đảm bảo được chất lượng đối với mỗi khoản tín dụng. Tùy thuộc vào đặc điểm của khoản tín dụng mà ngân hàng cần xác định rõ cách tổ chức thực hiện. đối với những khoản tín dụng nhỏ, nhu cầu khách hàng thấp thì nên giao cho một hoặc một số người thực hiện toàn bộ nội dung phân tích. Còn đối với khoản tín dụng có quy mô lớn và phức tạp hơn thì nên chuyên môn hóa các nội dung phân tích và giao cho những chuyên gia đảm trách phân tích từng mảng chuyên môn của mình.
S Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng đối với khách hàng, đồng thời CBTD cần nghiêm túc đánh giá khách hàng theo hệ thống chấm điểm này. Bên cạnh việc áp dụng hệ thống chấm điểm và xếp tín dụng của VPBank bao gồm: tình hình nợ quá hạn, số lần chậm trả lãi, số lần xin gia hạn nợ, .. .ngân hàng cũng cần xem xét tới các yếu tố như tính chất đặc thù của ngành nghề kinh doanh, tình hình kinh tế địa phương, tình hình trả nợ thực tế của khách hàng để linh hoạt trong việc chấm điểm tín dụng và trình ngoại lệ lên cấp trên.
S Thực hiện nghiêm chỉnh việc phân loại và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của VPBank.
S Bên cạnh việc hoàn thiện quy trình tín dụng, thủ tục cấp tín dụng thì việc phổ biến nội dung trong quy trình tới các cán bộ nhân viên ngân hàng cũng rất quan trọng. Ngân hàng có thể cung cấp sổ tay tín dụng, sổ tay bán hàng cho cán bộ nhân viên từ đó các bộ phận, phòng ban sẽ hiểu rõ hơn về trách nhiệm và mối liên hệ của phòng mình, từ đó sẽ có thái độ đúng trong công việc.
3.2.3. Xây dựng chiến lược cho vay tín chấp hấp dẫn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Là một trong những ngân hàng đi đầu trong hoạt động phát triển cho vay tín chấp đối với DNNVV. Với thực trạng phát triển mạnh mẽ của DNNVV hiện nay và tầm quan trọng của phân khúc khách hàng này thì việc đưa ra những chính sách tín dụng hấp dẫn với DNNVV là hết sức cần thiết. Để phát triển cho vay tín chấp đối với DNNVV, trên cơ sở chính sách tín dụng của VPBank, kết hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương, thực trạng tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng, thực trạng hoạt động của DNNVV trên địa bàn, VP Bank cần xây dựng cơ chế cho vay tín chấp phù hợp với DNNVV. Theo đó, chính sách cho vay này cần cụ thể hóa những nội dung trọng tâm của ngân hàng như: lĩnh vực tài trợ, kỳ hạn tín dụng, lãi suất cần tạo điều kiện thuận lợi nhất để DNNVV có thể tiếp cận vốn tín dụng của ngân hàng.
S Áp dụng chính sách lãi suất cho vay tín chấp linh hoạt
Lãi suất là yếu tố quan trọng và là một trong những yếu tố cạnh tranh với các NHTM khác. Do vậy, ngân hàng cần có chính sách lãi suất hấp dẫn và linh hoạt hơn
để thu hút khách hàng, cạnh tranh tích cực với các ngân hàng khác. Việc đa dạng hóa các loại hình lãi suất, nắm bắt được nhu cầu vay vốn của các DNNVV sẽ giúp ngân hàng phát hiện và giải quyết kịp thời những khó khăn trong hoạt động SXKD của khách hàng, từ đó có thể hạn chế những rủi ro không lường trước được. Tuy nhiên, chính sách cho vay tín chấp cần phải phù hợp với đường lối phát triển của Nhà nước đồng thời phải đảm bảo kết hợp hài hòa với quyền lợi của khách hàng cũng như chính bản thân Ngân hàng.
Hiện nay, lãi suất ở ngân hàng đối với sản phẩm tín chấp không cần TSĐB của VPBank vẫn ở mức tương đối cao. Như vậy vẫn chưa đủ để mang lại sự bình đẳng, hài lòng tối đa cho khách hàng. Ngân hàng cần thiết lập biểu lãi suất cụ thể hơn gồm: lãi suất phân theo kỳ hạn, phân theo hình thức vay vốn, phân theo lĩnh vực hoạt động của khách hàng, phân theo xếp hạng tín dụng khách hàng. Bên cạnh các mức lãi suất ưu đãi của ngân hàng đối với các lĩnh vực trọng điểm thì ngân hàng có thể xem xét đến các khoản cho vay với tiêu doanh nghiệp xếp hạng tín dụng càng tốt sẽ được hưởng lãi suất càng thấp, .. .Từ đó, phát triển cho vay tín chấp đối với DNNVV sẽ trở nên linh hoạt và hấp dẫn hơn, đồng thời khuyến khích khách hàng giữ uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng.
V Chính sách đảm bảo tiền vay
Nhận biết được vấn đề khó khăn của các DNNVV về tài sản đảm bảo khi có nhu cầu cần tài trợ vốn cùng với những chính sách hỗ trợ các DNNVV của Nhà nước, VPBank là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc phát triển gói sản phẩm tín dụng tín chấp 100%, không cần TSĐB. Tuy nhiên việc phát triển tín dụng đối với khối khách hàng rủi ro cao này khiến VPBank nói chung và chi nhánh nói riêng trước khi cấp tín dụng cho DNNVV cần phải thận trọng hơn trong vấn đề đánh giá về DN đó, như: xem xét hiệu quả hoạt động của DN xin vay vốn, uy tín của DN trên thị trường, phương án vay vốn, mục đích vay vốn và thiện chí trả nợ của DN. Ngoài ra Ngân hàng có thể xem xét áp dụng các hình thức linh động hơn như: cấp tín dụng có TSĐB một phần, cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay,.
3.2.4. Tăng cường các biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ và lãi vay ngân hàng
Đặc điểm của cho vay tín chấp đối với DNNVV là khá rủi ro, vì vậy ngân hàng cần đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và hợp lí. Bên cạnh đó để đảm bảo an toàn cho toàn ngân hàng, các cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi lịch trả nợ của khách hàng, đôn đốc khách hàng để thu gốc và lãi đúng hạn tránh việc có những khách hàng quên trả lãi mà kéo theo cả khoản nợ lớn đều bị nhảy nhóm nợ. Neu đối với những khoản tín dụng đến hạn trả nợ nhưng chưa có nguồn trả thì chi nhánh cần xem xét kĩ lưỡng việc có gia hạn nợ cho khách hay không, thường xuyên theo dõi mọi diễn biến của khách hàng và cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ DN tháo gỡ khó khăn tạm thời từ đó kịp thời thu hồi nợ.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần quan tâm đến việc phòng ngừa rủi ro đối với các khoản tín dụng có độ rủi ro cao như tín dụng trung và dài hạn. Ngân hàng cần theo sát hoạt động của DN để kịp thời dự báo rủi ro tiềm ẩn đồng thời yêu cầu khách hàng về thế chấp và bảo lãnh. Đây là biện pháp đảm bảo an toàn cuối cùng cho việc cấp tín dụng. Ngân hàng cần phải nghiêm túc thực hiện việc thế chấp, bảo lãnh đúng quy định của pháp luật và đánh giá điều kiện đảm bảo phù hợp với khoản vay.
3.2.5. Giải pháp về tổ chức, nguồn nhân lực
Hoạt động cho vay tín chấp có hiệu quả hay không phụ thuộc một phần lớn vào trình độ của các cán bộ tín dụng ngân hàng. Mặc dù các cán bộ tín dụng đã có những kiến thức tổng quát về các dịch vụ của ngân hàng nhưng chúng ta cần đào tạo chuyên sâu cho các cán bộ tín dụng mảng cho vay tín chấp DNNVV. Do vậy, với mục tiêu phát triển cho vay tín chấp DNNVV, ngân hàng cần phải:
- Thực hiện những khóa học đào tạo cán bộ chuyên sâu về DNNVV. Cùng với đó là bố trí đủ cán bộ phù hợp với số lượng khách hàng, cần quán triệt tinh thần, đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên sâu để phục vụ khách hàng DNNVV. Tăng cường tính chủ động của cán bộ tín dụng cũng như mọi thành viên của ngân hàng khi tiếp cận khách hàng và hoàn thiện các kỹ năng giao dịch.
- Bên cạnh đó cũng cần phải nâng cao trình độ cán bộ tín dụng trên các phương diện như: kiến thức pháp luật, kiến thức về phân tích tài chính, kế toán,... Tăng cường công tác đào tạo, tái đào tạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường
xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Đào tạo phải theo đúng định hướng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và đã được quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này.
- Xây dựng chế độ đánh giá và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ thực hiện.
3.2.6. Giải pháp về phát triển hoạt động marketing nhằm nâng cao hiệu suất sửdụng vốn cho vay tín chấp DNNVV dụng vốn cho vay tín chấp DNNVV
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, cạnh tranh giữa các NHTM diễn ra ngày càng gay gắt thì hiệu quả hoạt động marketing có ý nghĩa quan trọng đối với thành công hoặc thất bại của một sản phẩm, một chiến lược hay hoạt động kinh doanh nói chung. Vì vậy để phát triển cho vay tín chấp DNNVV, VP Bank cần chú trọng đến việc phát triển hoạt động marketing để thu hút thêm khách hàng mới giúp tăng thêm doanh số cho vay tín chấp sao cho cân đối với nguồn huy động cho vay tín chấp nhằm nâng cao hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng
S Xây dựng, quảng bá hình ảnh của VP Bank
Bất cứ doanh nghiệp nào muốn phát triển thì việc đầu tiên cần phải quan tâm đó là hoạt động marketing, tạo dựng hình ảnh và uy tín của mình. Để phát triển hoạt động cho vay tín chấp của mình, VP Bank cần quảng bá hình ảnh của mình đối với khách hàng, thông qua việc giao dịch trực tuyến, thông qua chất lượng phục vụ khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể xây dựng một website riêng để cập nhật liên tục các hoạt động, chính sách ưu đãi, lãi suất cho khách hàng. Ngân hàng cũng có thể quảng bá hình ảnh thông qua phương tiện truyền thông như báo chí, hoặc tài trợ cho các hoạt động phổ biến đối với công chúng như các chương trình ca nhạc, thể thao, .. .Ngoài ra, các phòng giao dịch, địa điểm của chi nhánh ngân hàng cũng