TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính chủ chốt Có nhiều loại ngân hàng khác nhau, phản ánh sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính Trong số đó, Ngân hàng thương mại thường chiếm ưu thế về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng.
Luật Các tổ chức tín dụng quy định rằng ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, theo quy định của pháp luật Điều này được nêu rõ trong Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Nội dung chính của hoạt động này bao gồm việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cũng như cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một định chế tài chính trung gian trong nền kinh tế thị trường Hệ thống này giúp huy động các nguồn vốn nhàn rỗi, từ đó tạo ra một nguồn tín dụng lớn, phục vụ cho việc cho vay và phát triển kinh tế.
Từ đó có thể nói bản chất của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau:
- Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế
- Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
1.1.2 Chức năng và vai trò Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Chức năng của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách thu hút các khoản tiền nhàn rỗi và cho vay lại cho các thành phần kinh tế khác Điều này giúp kết nối các đơn vị thừa vốn với những đơn vị thiếu vốn, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo ra việc làm và cải thiện mức sống của người dân Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn góp phần ổn định thu chi của Chính phủ và điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát Chức năng này chính là cơ sở hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại.
Việc thực hiện các khoản chi trả bên ngoài ngân hàng sẽ tốn kém rất nhiều chi phí như in ấn, bảo quản và vận chuyển tiền Sự ra đời của ngân hàng thương mại đã giúp phần lớn các giao dịch mua bán được thực hiện qua ngân hàng, với các hình thức thanh toán đơn giản, nhanh chóng và tiện lợi nhờ công nghệ hiện đại Điều này không chỉ làm cho việc lưu thông hàng hóa trở nên nhanh chóng và an toàn, mà còn tiết kiệm chi phí Hơn nữa, với vai trò là trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại có khả năng huy động tối đa tiền gửi từ xã hội và doanh nghiệp, tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển và thúc đẩy hoạt động kinh doanh.
Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thay thế tiền giấy bằng các phương tiện thanh toán khác như séc và uỷ nhiệm chi, thông qua nghiệp vụ tín dụng và đầu tư Sự liên kết chặt chẽ với hệ thống dự trữ quốc gia giúp hệ thống tín dụng phát triển, góp phần vào tăng trưởng kinh tế bền vững Chính sách dự trữ quốc gia nhằm cung cấp một lượng tiền hợp lý, hỗ trợ ổn định giá cả, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra việc làm.
1.1.2.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại
Qua quá trình hoạt động của các ngân hàng thương mại, có thể khẳng định rằng chúng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả chung của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa Với chức năng huy động vốn, cho vay và đầu tư, ngân hàng đã khai thác hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Bằng cách cung cấp vốn cho các ngành, vùng và thành phần kinh tế khác nhau, ngân hàng đáp ứng nhu cầu tài chính của xã hội, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc huy động sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế, hỗ trợ quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa Nếu không có sự hiện diện của ngân hàng thương mại, việc huy động tài sản xã hội cho sản xuất kinh doanh sẽ gặp nhiều khó khăn Nhờ có ngân hàng, tiền tiết kiệm của cá nhân và tổ chức được đưa vào dòng chảy của nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển và tăng trưởng kinh tế.
"Dầu bôi trơn" cho bộ máy kinh tế là yếu tố quan trọng giúp chuyển hóa của cải và tài nguyên xã hội từ trạng thái chưa được khai thác sang quá trình sử dụng hiệu quả Điều này không chỉ phục vụ cho sản xuất kinh doanh mà còn góp phần nâng cao mức sống của cộng đồng.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc trung gian thanh toán, giúp thúc đẩy nhanh chóng quá trình luân chuyển hàng hóa và vốn trong xã hội Điều này không chỉ tiết kiệm chi phí thanh toán cho cá nhân và doanh nghiệp mà còn nâng cao hiệu quả cho toàn bộ nền kinh tế Bên cạnh đó, ngân hàng còn giám sát các hoạt động kinh tế, góp phần tạo ra môi trường kinh doanh lành mạnh và ổn định cho nền kinh tế xã hội.
Hiện nay, mọi quan hệ kinh tế chủ yếu được thực hiện thông qua tiền tệ, với sự hỗ trợ quan trọng từ hệ thống ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng.
Ngân hàng thương mại và các trung gian tài chính khác đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương Với chức năng tạo tiền, ngân hàng thương mại góp phần cung ứng một khối lượng lớn phương tiện thanh toán trong nền kinh tế Để đạt được các mục tiêu vĩ mô, đặc biệt là ổn định tiền tệ, ngân hàng trung ương cần sử dụng các công cụ điều tiết lượng tiền trong lưu thông Sự hợp tác tích cực của ngân hàng thương mại, cùng với việc tuân thủ quy định về dự trữ bắt buộc và quy chế thanh toán không dùng tiền mặt, là yếu tố quyết định để nâng cao hiệu quả cho vay và đầu tư trong hệ thống tài chính.
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng có thể huy động vốn từ các nguồn sau:
Nguồn tiền gửi là nguồn tài chính chủ yếu của ngân hàng, được sử dụng để tài trợ cho các khoản vay và đầu tư, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho ngân hàng, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn Để thu hút khách hàng và đảm bảo nguồn tiền chất lượng, các ngân hàng liên tục phát triển các sản phẩm đa dạng như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm.
Để huy động các nguồn vốn, ngân hàng cần chi trả chi phí thông qua lãi suất tiền gửi Do đó, các ngân hàng phải xây dựng chiến lược cụ thể và áp dụng chính sách lãi suất hợp lý để đáp ứng nhu cầu và mục đích của khách hàng.
Các nguồn tiền vay bao gồm: vay Ngân hàng nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn
Nguồn tiền vay thường chiếm tỷ lệ nhỏ hơn so với nguồn tiền gửi, nhưng các khoản vay này có thời hạn và quy mô rõ ràng, từ đó tạo ra một nguồn tiền ổn định cho ngân hàng.
Các ngân hàng có thể tăng cường huy động vốn thông qua việc phát hành các loại giấy tờ có giá như cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và chứng chỉ nợ Phương thức huy động này ngày càng trở nên phổ biến không chỉ ở các ngân hàng mà còn ở nhiều doanh nghiệp khác, mang lại sự nhanh chóng và thuận tiện trong việc thu hút vốn.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ quan trọng như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư và ủy thác giải ngân Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực hiện các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và quản lý các khoản nợ khác.
Nguồn vốn này không thường xuyên và chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Quá trình huy động vốn của ngân hàng nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận và sử dụng vốn để hình thành các tài sản khác nhau Trong số các tài sản này, cho vay và đầu tư là hai loại chủ yếu, với cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản của ngân hàng Các loại tài sản của ngân hàng rất đa dạng và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tài chính.
Ngân quỹ của ngân hàng bao gồm tiền mặt tại két, tiền gửi tại ngân hàng nhà nước, tiền gửi tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác Các khoản mục tài sản này không sinh lời và được sử dụng để đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng, thanh toán bù trừ, mua dịch vụ và yêu cầu dự trữ.
Khoản cho vay là mục chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng, thường lên đến 70%, và đóng góp nguồn thu quan trọng cho ngân hàng Khoản cho vay được hình thành khi ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng, đổi lại khách hàng sẽ nhận giấy nợ và cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong thời gian quy định.
Các khoản cho vay có thể được phân loại theo các tiêu thức khác nhau:
Theo thời gian vay: có thể chia thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn.
Theo tính chất đảm bảo của khoản vay: có thể chia thành cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo.
Theo hạn mức cho vay: có thể chia thành cho vay trong hạn mức và cho vay ngoài hạn mức.
Ngân hàng có nhiều phương pháp phân loại hoạt động cho vay, nhưng nhìn chung, tất cả đều tiềm ẩn rủi ro cao Việc xác định và lựa chọn khách hàng là yếu tố then chốt, đồng thời cũng yêu cầu ngân hàng đầu tư nhiều chi phí.
Ngoài việc cho vay, hoạt động đầu tư của ngân hàng cũng rất quan trọng, giúp phân tán rủi ro và mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng.
Hoạt động đầu tư có thể là: đầu tư tài chính, góp vốn vào các doanh nghiệp và trở thành thành viên, đầu tư vào các dự án.
• Các hoạt động sử dụng vốn khác
Các hoạt động đó có thể là: hoạt động quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, tài trợ không vì mục tiêu lợi nhuận.
1.2.3 Dịch vụ trung gian Đó là các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: thanh toán không dùng tiền mặt (séc, L/C, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu), chuyển tiền, bảo lãnh, quản lý ngân quỹ, cung cấp các dịch vụ ủy thác và tư vấn, dịch vụ mô giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý.
Ngân hàng sẽ thu được nguồn thu nhập từ phí dịch vụ nhờ vào việc cung cấp các dịch vụ này Trong tương lai, xu hướng phát triển các dịch vụ này sẽ được các ngân hàng chú trọng hơn, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và gia tăng lợi nhuận.
Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động huy động vốn, cho vay và trung gian có mối quan hệ chặt chẽ và tác động lẫn nhau Huy động vốn là điều kiện cần thiết để thực hiện cho vay, trong khi hiệu quả của cho vay lại ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn Để cả hai nghiệp vụ này hoạt động hiệu quả, ngân hàng cần thực hiện tốt vai trò cung cấp dịch vụ trung gian, tạo nên quy luật hoạt động bền vững trong ngành ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG
Khái quát về ngân hàng Vietinbank
- Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương.
- Tên đầy đủ tiếng Anh: Vietnam joint stock commercial bank for industry and trade.
> Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0100111948
- Đăng ký thay đổi lần thứ 9: 22/10/2013
> Giấy phép thành lập số 142/GP - NHNN do NHNN cấp ngày 03/07/2009.
> Địa chỉ: 108 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội, Việt Nam
2.1.1 Sự ra đời và phát triển
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập theo Nghị định số 53/1988/NĐ-HĐBT vào ngày 26/03/1988 và chính thức đi vào hoạt động từ 8/7/1988 Sự ra đời của VietinBank đánh dấu một bước đổi mới quan trọng trong ngành ngân hàng Việt Nam, chuyển từ cơ chế một cấp sang cơ chế hai cấp, tách biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại khỏi việc điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương.
VietinBank đã trải qua nhiều thăng trầm trong quá trình phát triển, ngày càng khẳng định vị thế trong hệ thống ngân hàng nội địa và quốc tế Sự thành công trong cổ phần hóa đã đánh dấu một bước tiến vượt bậc, giúp VietinBank chuyển mình từ ngân hàng thương mại quốc doanh sang một định chế tài chính mạnh mẽ với vốn chủ sở hữu hiện đạt trên mức cao.
VietinBank hiện là ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam với 32.661 tỷ đồng, gấp 130 lần so với vốn điều lệ ban đầu được cấp vào năm 1996 Ngân hàng này sở hữu cơ cấu cổ đông mạnh mẽ, bao gồm hai cổ đông chiến lược là tổ chức tài chính quốc tế IFC và Bank of Tokyo - Mitsubishi UFJ, ngân hàng lớn nhất Nhật Bản Tổng tài sản của VietinBank đã vượt qua 503 ngàn tỷ đồng.
Từ quy mô tổng tài sản 718 tỷ với 32 Chi nhánh tỉnh, thành phố (Chi nhánh cấp
VietinBank đã phát triển mạnh mẽ từ khi thành lập, hiện có 01 Trụ sở chính, 01 Sở giao dịch, 3 đơn vị sự nghiệp, 148 chi nhánh trong nước, gần 1000 phòng giao dịch và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với 2 chi nhánh tại Đức và 1 chi nhánh tại Lào.
Từ một ngân hàng quốc doanh chỉ hoạt động chủ yếu trong nước, VietinBank đã mở rộng quan hệ với gần 1000 định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia trên toàn cầu Ngân hàng này trở thành thành viên chính thức của tổ chức thanh toán liên ngân hàng toàn cầu SWIFT, cùng với các tổ chức thanh toán quốc tế như VISA và MASTER Ngoài ra, VietinBank còn là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng ASEAN và Hiệp hội Tài chính APEC, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Với chiến lược hội nhập sâu rộng, Vietinbank đã mở rộng mạng lưới ra nước ngoài để tăng cường sự hiện diện và quảng bá thương hiệu tới các nhà đầu tư quốc tế Năm 2011, Vietinbank trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên có mặt tại Châu Âu với việc khai trương chi nhánh tại Frankfurt, Đức Đầu năm 2012, ngân hàng tiếp tục mở thêm hai chi nhánh tại Viêng Chăn, Lào và Berlin, Đức, đồng thời xúc tiến việc thiết lập các Văn phòng đại diện và ngân hàng con tại nhiều quốc gia khác như Anh, Ba Lan và Tiệp Khắc.
Vào năm 2012, VietinBank đã ghi dấu ấn quan trọng trong quá trình hội nhập tài chính quốc tế thông qua hai sự kiện lớn: phát hành thành công 250 triệu USD trái phiếu quốc tế vào tháng 5 và bán cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài BTMU vào tháng 12 Những sự kiện này không chỉ nâng cao vị thế của VietinBank mà còn định vị thương hiệu của ngân hàng trên thị trường tài chính toàn cầu.
Vào năm 2012 và 2013, VietinBank được vinh danh là doanh nghiệp Việt Nam duy nhất trong Top 2000 doanh nghiệp lớn nhất thế giới do Forbes bình chọn, đồng thời nằm trong Top 500 thương hiệu ngân hàng giá trị nhất toàn cầu Thành công này phản ánh những nỗ lực kiên cường của các thế hệ cán bộ VietinBank trong suốt 25 năm xây dựng và phát triển Để ghi nhận những đóng góp tích cực của VietinBank trong quá trình đổi mới và hội nhập kinh tế, vào ngày 07/01/2013, Chủ tịch nước Cộng hòa XHCN Việt Nam đã ký quyết định phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động cho ngân hàng này.
Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức Vietinbank tại hội sở chính
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng )Giới thiệu các bộ phận tại Hội sở chính8.168 7.750 7.302
• Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất ngân hàng bao gồm tất cả các cổ đông có tên trong danh sách cổ đông.
Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý ngân hàng, có quyền quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục tiêu và quyền lợi của ngân hàng, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội đồng cổ đông.
• Ban kiểm soát: do đại hội đồng cổ đông bầu ra để kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành của ngân hàng.
Vietinbank có 8 khối nghiệp vụ được quản lý trực tiếp bởi ban điều hành, mỗi khối đảm nhận chức năng riêng biệt, góp phần tạo nên sự thống nhất trong hoạt động của ngân hàng.
Khối khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển mối quan hệ với các doanh nghiệp lớn Nhiệm vụ chính của khối này là giới thiệu các sản phẩm ngân hàng đến các khách hàng doanh nghiệp, định chế tài chính và công ty quản lý tài sản Đồng thời, khối cũng đảm bảo khả năng sinh lợi của các sản phẩm để duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng.
Khối bán lẻ của Vietinbank đảm nhận vai trò quan trọng trong việc thực hiện các hoạt động marketing, phát triển và kinh doanh các sản phẩm tiêu chuẩn dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình Đồng thời, khối này cũng quản lý hiệu quả mạng lưới phân phối của ngân hàng, nhằm tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và nâng cao sự hài lòng.
Khối kinh doanh vốn và thị trường đảm nhiệm tất cả các giao dịch của ngân hàng liên quan đến ngoại tệ, lãi suất và trạng thái thị trường mở về hàng hóa và tài sản vốn, trong khuôn khổ quy định của ALCO về vốn và thanh khoản Đồng thời, khối này cũng tập trung cung cấp thông tin thị trường cho toàn hệ thống, các chi nhánh và phòng ban khác, từ đó hỗ trợ việc thu nhận lãi suất tiền gửi và thực hiện các giao dịch ngoại tệ.
Khối tài chính đảm nhiệm việc quản lý thông tin tài chính kế toán của ngân hàng và các công ty con, đồng thời truyền tải thông tin quản lý từ bộ phận kế toán trụ sở chính Ngoài ra, khối này còn quản lý tài chính, kho quỹ, thực hiện phân tích tài chính và giám sát các hoạt động liên quan.
• Khối dịch vụ: Chịu trách nhiệm phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm để đến
Khối quản lý rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát các hoạt động tín dụng và các rủi ro khác mà ngân hàng có thể đối mặt Nhiệm vụ của khối này là thực hiện kiểm tra các hoạt động kinh doanh tiềm năng do các khối kinh doanh khác đề xuất, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong các giao dịch tài chính.
Một số quy định về hoạt động cho vay Vietinbank áp dụng
Vietinbank áp dụng các điều kiện cho vay bao gồm: người vay phải có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và trách nhiệm dân sự theo quy định Bên cạnh đó, người vay cần chứng minh khả năng tài chính để đảm bảo việc trả nợ trong thời gian cam kết.
- Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
Doanh số cho vay (tỷ đồng) 1.088.40
Để đảm bảo khả năng vay vốn, doanh nghiệp cần có tình hình tài chính ổn định và sản xuất kinh doanh có lãi, từ đó tạo ra nguồn thu nhập đủ để trả nợ đúng hạn Hơn nữa, việc sử dụng vốn vay phải hợp pháp và đi kèm với các dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và hiệu quả.
Để được vay vốn từ NHCT, dự án đầu tư cần có phương án phục vụ đời sống và kế hoạch trả nợ khả thi Người vay phải có hộ khẩu thường trú hoặc cư trú lâu dài tại khu vực nơi NHCT có trụ sở Ngoài ra, cần thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Vietinbank, trừ trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm đối với CBCNVC từ tiền lương và thu nhập khác Tài sản bảo đảm có thể được sử dụng để đảm bảo khoản vay.
- Giấy tờ có giá và có tính thanh khoản cao (trái phiếu, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm );
- Đất và nhà ở: có giá trị kinh tế, giấy tờ sử dụng và sở hữu đầy đủ theo quy định của pháp luật;
- Phương tiện giao thông vận tải như: ô tô, xe máy, tầu thuyền (có đăng ký, bảo hiểm);
- Kim loại quý, đá quý;
Trong lĩnh vực tín dụng, có những trường hợp không được phép cho vay, bao gồm các thành viên của Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc và Phó Tổng giám đốc của tổ chức tín dụng Ngoài ra, những người thẩm định và xét duyệt cho vay cũng không được cho vay Đặc biệt, các thành viên trong gia đình như bố, mẹ, vợ, chồng và con của những người nêu trên cũng không đủ điều kiện để nhận khoản vay.
♦ Giới hạn cho vay Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có cuả tổ chức tín dụng.
♦ Quy định những nhu cầu không được cho vay:
Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch và đáp ứng nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Công thương Vietinbank
2.3.1.1 Bảng 2.2: Doanh số cho vay Vietinbank giai đoạn 2012-2014 Doanh số cho vay cho vay (tỷ đồng)
Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Doanh số cho vay của Vietinbank đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm, với 1.237.236 tỷ đồng vào năm 2013, tăng 148.833 tỷ đồng so với năm 2012, và đạt 1.401.788 tỷ đồng vào năm 2014, tăng 164.552 tỷ đồng so với năm 2013 Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi những diễn biến tích cực của thị trường, sự ổn định của kinh tế vĩ mô và các chính sách điều hành linh hoạt của Ngân hàng Nhà nước nhằm tăng trưởng tín dụng Đồng thời, Vietinbank cũng chủ động trong việc tìm kiếm các dự án hiệu quả, tiếp cận khách hàng lớn và ưu đãi lãi suất, cũng như đa dạng hóa các danh mục tín dụng.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay của Vietinbank đã giảm qua các năm, cụ thể năm 2013 đạt 13,67%, giảm 9,21% so với năm 2012 Năm 2014, tốc độ tăng trưởng chỉ còn 13,3%, giảm 0,37% so với năm trước, cho thấy hoạt động cho vay vẫn gặp nhiều khó khăn Nguyên nhân bao gồm quá trình tái cấu trúc mạnh mẽ, quy định hoạt động được kiểm soát chặt chẽ và doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn với lãi suất hiện tại.
> Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn
Bảng 2.3: Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn tại Vietinbank 2012-2014
(tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%)
Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Doanh số cho vay ngắn hạn tại Vietinbank chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay, luôn duy trì gần 60% trong suốt 3 năm qua Theo sau là cho vay dài hạn, chiếm gần 30%, trong khi cho vay trung hạn chiếm tỷ lệ thấp hơn Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn tại Vietinbank không có sự biến động đáng kể qua các năm.
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn tại Vietinbank 2012-2014
Nguồn: Tổng hợp BCTC Vietinbank 2012-2014
> Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng nghề (Tỷ đồng) trọng (%)
Công nghiệp chế biến, chế tạo
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Theo bảng cơ cấu cho vay tại Vietinbank, có sự chuyển dịch rõ rệt trong chiến lược cho vay, với việc tăng cường cho vay cá nhân từ 8,52% năm 2012 lên 10,89% năm 2014, trong khi cho vay hộ gia đình giảm và cho vay doanh nghiệp vẫn giữ nguyên Dù Vietinbank đã chú trọng vào cho vay cá nhân, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vẫn chiếm trên 80% trong tổng cơ cấu cho vay của ngân hàng Sự thay đổi này được thể hiện rõ qua biểu đồ dưới đây.
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng tại Vietinbank
Nguồn: Tổng hợp BCTC Vietinbank 2012-2014
> Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế
Bảng 2.5: Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành kinh tế của Vietinbank 2012-2014 máy
Kinh doanh bất động sản
Nông, lâm nghiệp, thủy sản
Y tế và hoạt động trợ giúp xã hội
Hoạt động làm thuê hộ gia đình
Chuyên môn, khoa học và công nghệ
Vận tải kho bãi 26.666 “245 24.497 1,98 17.803 1,27 Giáo dục và đào tạo 2.939 “0,27 2.598 “0,21 2.523 “018
Sản xuất và phân phối điện,khí đốt
(tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%)
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Doanh số thu nợ (tỷ đồng) 682.659 771.157 857.791
Cơ cấu danh mục cho vay theo ngành kinh tế của Vietinbank cho thấy sự đa dạng hóa cao, nhưng lại tập trung cho vay chủ yếu vào 3 - 4 ngành trọng tâm Mức độ rủi ro tập trung cũng rất rõ ràng, với tỷ trọng doanh số của một ngành có thể chiếm trên 30% tổng doanh số cho vay Điều này tạo ra nguy cơ rủi ro tập trung không chỉ cho Vietinbank mà còn cho nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay.
> Cơ cấu cho vay theo mục đích
Bảng 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay theo mục đích tại Vietinbank 2012-2014
Nguôn: Tông hợp báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Vietinbank đang tập trung vào việc tăng cường cho vay tiêu dùng, với tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng 2,03% vào năm 2013 và 2% vào năm 2014 so với năm 2012 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là một chiến lược hợp lý trong bối cảnh sản xuất khó khăn và hàng tồn kho cao, giúp giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, doanh số cho vay sản xuất kinh doanh vẫn chiếm tỷ trọng lớn, trên 85% trong giai đoạn 2012-2014, cho thấy Vietinbank vẫn duy trì sự chú trọng vào lĩnh vực này.
Dư nợ cho vay (tỷ đồng) 405.74
Nguôn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Doanh số thu nợ của Vietinbank đã tăng qua các năm, với mức tăng 88.498 tỷ đồng vào năm 2013 so với năm 2012 và 86.634 tỷ đồng vào năm 2014 so với năm 2013, cho thấy công tác thu hồi nợ được cải thiện Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ lại giảm dần theo từng năm, cụ thể là giảm 7,6% trong năm 2013 và 1,73% trong năm 2014 Điều này cho thấy Vietinbank vẫn gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ các khoản vay, mặc dù đã đẩy mạnh cho vay.
2.3.2.3 Dư nợ cho vay Bảng 2.8: Dư nợ cho vay của Vietinbank giai đoạn 2012- 2014 đồng trọng
Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2012, 2013, 2014
Ta có thể thấy dư nợ cho vay đều tăng qua các năm trong giai đoạn 2012-
Năm 2013, dư nợ cho vay của Vietinbank tăng 54.335 tỷ đồng so với năm 2012, và năm 2014, con số này tiếp tục tăng thêm 83.978 tỷ đồng so với năm 2013 Mặc dù số dư nợ cho vay không quá lớn do Vietinbank kiểm soát tốt công tác thu hồi nợ, nhưng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay lại giảm qua các năm Cụ thể, năm 2013, tốc độ tăng trưởng giảm 24,87% so với năm 2012, trong khi năm 2014, tốc độ tăng trưởng chỉ tăng 4,84% so với năm 2013, cho thấy hoạt động cho vay của Vietinbank vẫn chưa đạt được tốc độ bền vững.
Biểu đồ 2.7: Quy mô và tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay tại Vietinbank giai đoạn 2012-2014
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên
> Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn
Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ Vietinbank theo thời hạn
10,41%) so với năm 2012 Năm 2014, dư nợ cho vay ngắn hạn tăng 51.693 tỷ đồng (tương đương 19,19%) so với năm 2013.
Năm 2013, dư nợ cho vay trung hạn tăng 12.500 tỷ đồng (tương đương với
Trong năm 2014, dư nợ cho vay trung hạn đã tăng 2.935 tỷ đồng, tương đương 5,44% so với năm 2013, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này thấp hơn nhiều so với mức tăng của năm 2013 So với năm 2012, dư nợ cho vay cũng đã giảm 30,14%.
Năm 2013, dư nợ cho vay dài hạn tăng 16.432 tỷ đồng (tương đương với 13,66% ) so với năm 2013 Năm 2014, dư nợ cho vay dài hạn tăng 29.347 tỷ đồng (tương đương với 21,46%).
Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn tại Vietinbank giai đoạn 2012-2014
Theo bảng cơ cấu dư nợ của Vietinbank từ năm 2012-2014, dư nợ ngắn hạn chiếm trên 50% và dư nợ dài hạn gần 30% Vietinbank đang chuyển dịch cơ cấu vay, giảm cho vay ngắn hạn và tăng cho vay trung và dài hạn Mặc dù các khoản vay trung và dài hạn có rủi ro cao hơn và tính thanh khoản kém hơn, nhưng việc này giúp Vietinbank cung cấp vốn cho thị trường, hỗ trợ doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng cá nhân Sự chuyển dịch này cũng được thúc đẩy bởi Thông tư 36/TT-NHNN, cho phép tăng tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn lên tới 60%.
> Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng nghề (Tỷ đồng) trọng (%)
Công nghiệp chế biến, chế tạo
Bán buôn, bán lẻ, sửa chữa ô tô, xe máy
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Vietinbank chủ yếu cho vay doanh nghiệp, chiếm trên 80% tổng dư nợ từ 2012 đến 2014 Mặc dù tỷ trọng cho vay cá nhân đã tăng 2,72% vào năm 2014 so với năm 2012, nhưng sự chuyển dịch này vẫn chưa đáng kể Do đó, Vietinbank cần chú trọng hơn đến việc mở rộng cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình.
> Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế
Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Vietinbank 2012-2014
Nông, lâm nghiệp, 3 thủy sản
Y tế và hoạt động trợ giúp xã hội
Hoạt động làm thuê hộ gia đình
Ngành công nghiệp chế biến, chế tạo và thương mại bán buôn, bán lẻ, sửa chữa ô tô xe máy là những lĩnh vực quan trọng trong nền kinh tế, tạo ra nhiều việc làm và thu nhập cao Năm 2013, đóng góp của hai ngành này vào GDP lần lượt là 17,4% và 13%, với tỷ lệ sử dụng lao động đạt 13,8% và 12,2% Ngành chế biến chế tạo có dư nợ cao nhất, tuy nhiên đã giảm từ 31,54% năm 2012 xuống 32,57% năm 2014 do khó khăn kinh tế và giảm cầu nội địa Trong khi đó, ngành thương mại bán buôn, bán lẻ, sửa chữa ô tô xe máy ghi nhận sự tăng trưởng với dư nợ tăng từ 97.095 tỷ đồng năm 2012 lên 153.788 tỷ đồng năm 2014, nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế và sự trở lại hoạt động của nhiều doanh nghiệp.
Tỷ trọng cho vay giữa các ngành kinh doanh phụ thuộc vào mức độ biến động của từng ngành Chẳng hạn, ngành xây dựng, dù có dấu hiệu trầm lắng trong những năm gần đây, vẫn được khuyến khích theo chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 10/4/2014, nhằm mở rộng thị trường Do đó, tỷ trọng cho vay cho ngành này thường ở mức thấp.
> Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích
Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích tại Vietinbank 2012-2014
Tông dư nợ (tỷ đồng) 405.744 460.079 7 543.99
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) Ũ 7
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Hoạt động cho vay của Vietinbank chủ yếu tập trung vào sản xuất kinh doanh, chiếm gần 90% trong giai đoạn 2012-2014 Tuy nhiên, trong những năm gần đây, cơ cấu dư nợ đã chuyển dịch sang cho vay tiêu dùng, với mức tăng 3,33% vào năm 2014 so với năm 2012 Sự chuyển đổi này phản ánh nhu cầu thực tế trong bối cảnh kinh tế khó khăn, khi việc phụ thuộc vào các doanh nghiệp sản xuất không còn đủ Vietinbank đang hướng đến cho vay tiêu dùng do tính an toàn, ổn định và ít rủi ro của các khoản vay này Mặc dù vậy, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ vẫn còn thấp, tạo ra thách thức lớn cho ngân hàng trong việc điều chỉnh cơ cấu dư nợ.
2.3.1.3 Tình hình nợ quá hạn
Hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, các ngân hàng cần quản lý chặt chẽ quy trình cho vay, từ khâu thẩm định đến giải ngân.
Bảng 2.13: Tình hình nợ quá hạn tại Vietinbank giai đoạn 2012-2014
Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank 2012-2014
Định hướng hoạt động và phát triển của Vietinbank
Năm 2015, VietinBank tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực trong nền kinh tế với mục tiêu tổng tài sản tăng tối thiểu 15%, huy động vốn tăng 13-15%, dư nợ tín dụng tăng 13-15% và tỷ lệ nợ xấu dưới 3% Để đạt được các chỉ tiêu này, ngân hàng sẽ tập trung nâng cao năng lực quản trị và điều hành, cải thiện khả năng quản trị rủi ro thông qua tái cấu trúc tổ chức VietinBank sẽ thành lập các khối kinh doanh như Khối Khách hàng Doanh nghiệp, Khối Bán lẻ, Khối Quản lý rủi ro, và Khối Công nghệ thông tin, đồng thời nghiên cứu và đề xuất chuyển đổi mô hình cho Khối Tài chính và Khối Nhân sự.
Năm 2015, VietinBank giữ vững vị thế chủ lực trong việc thực hiện chính sách của Nhà nước và NHNN, đồng thời tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng chú trọng tái cấu trúc toàn diện theo hướng hiện đại và hội nhập quốc tế, tham gia tích cực vào tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam VietinBank nâng cao năng lực tài chính, cạnh tranh, đổi mới công nghệ và quản trị, đồng thời chuẩn hóa công tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng cam kết thực hiện tích cực các chương trình xóa đói giảm nghèo, góp phần nâng cao đời sống cho người dân.
Năm 2015, VietinBank sẽ tập trung tái cấu trúc toàn diện theo hướng hiện đại nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, bám sát chủ trương của Đảng, Chính phủ và NHNN Ngân hàng sẽ tiếp tục đổi mới và nâng cấp công tác tổ chức, quản trị điều hành, đồng thời đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực VietinBank cũng sẽ đẩy mạnh đầu tư và đổi mới công nghệ, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ, kiểm soát nợ xấu và kiện toàn mô hình tổ chức Đảng, thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội, thể hiện trách nhiệm với cộng đồng.
VietinBank tiếp tục củng cố mạng lưới và hội nhập vào thị trường tài chính quốc tế nhằm nâng cao sự hiện diện thương hiệu và uy tín với nhà đầu tư nước ngoài Trong năm 2015, ngân hàng này sẽ tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, được sự ủng hộ mạnh mẽ từ lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước VietinBank sẽ duy trì vị trí vững chắc trong các thị trường thẻ và kiều hối, đồng thời mở rộng thị phần trong thanh toán xuất nhập khẩu Ngân hàng cũng sẽ phát triển sản phẩm, dịch vụ và công nghệ để nâng cao khả năng cạnh tranh và đảm bảo sự phát triển bền vững Những nỗ lực này tạo điều kiện thuận lợi cho VietinBank trong việc mở rộng thị trường và tăng trưởng ổn định.
VietinBank đang mở ra những cơ hội kinh doanh mới bằng cách xây dựng một công ty tiếp quỹ cho toàn bộ hệ thống máy ATM Đề xuất này nhằm khắc phục tình trạng lãng phí nguồn lực và tài chính của các ngân hàng thương mại, do việc bố trí ATM chưa hợp lý và chồng chéo tại cùng một địa điểm Việc có đến 4 máy ATM của 4 ngân hàng khác nhau tại một vị trí có thể gây tắc đường vào đầu giờ sáng khi các ngân hàng đến tiếp quỹ Để giải quyết vấn đề này, VietinBank đã thành lập trung tâm tiếp quỹ và dự kiến sẽ hoàn tất việc tiếp quỹ cho toàn bộ hệ thống vào cuối năm 2015, đồng thời hướng tới các mục tiêu xa hơn nếu được sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
VietinBank không chỉ phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam mà còn hướng tới mục tiêu trở thành một ngân hàng có quy mô và uy tín trong khu vực Chủ tịch Nguyễn Văn Thắng đã khẳng định rằng mục tiêu này sẽ được hiện thực hóa không xa vào năm 2017.
Dưới sự chỉ đạo chặt chẽ của NHNN và sự nhạy bén trong quản lý của Ban lãnh đạo, VietinBank cam kết sẽ đạt được nhiều thành công mới trong năm 2015 nhờ vào ý chí quyết tâm và sự đồng lòng của toàn hệ thống.
Ngoài ra, Vietinbank đã đưa ra Chương trình 5 đột phá và 2 phát huy cho VietinBank từ nay đến 2020:
Thứ nhất: Đột phá về cơ cấu tổ chức, quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế;
Kiện toàn cơ sở Đảng, quản lý thống nhất Tổ chức Đảng theo chiều dọc trên toàn hệ thống;
Thứ hai: Đột phá về Cải thiện năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh;
Thứ ba: Đột phá về Đổi mới phương thức Quản trị rủi ro, quản trị hiệu quả hoạt động;
Thứ tư: Đột phá về Nền tảng và các giải pháp công nghệ hiện đại;
Thứ năm: Đột phá về đổi mới cơ cấu nguồn nhân lực và giải pháp tiện ích sản phẩm.
Thứ sáu: Phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, lãnh đạo toàn diện hoạt động kinh doanh trên toàn hệ thống;
Thứ bảy: Phát huy quyền làm chủ của tập thể cán bộ, người lao động.
Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay đối với Vietinbank
3.2.1 Nới lỏng hoạt động cho vay
Vietinbank cần xem xét nới lỏng các điều kiện cho vay để hỗ trợ những khách hàng có nhu cầu thực sự, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập hoặc những doanh nghiệp đã đáp ứng gần đủ các tiêu chí, ngoại trừ yêu cầu về tài sản đảm bảo.
Thứ hai, Vietinbank cần tiếp tục giảm lãi suất cho vay trung và dài hạn khoảng
1 đến 1,5% đồng thời thực hiện các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường.
Vietinbank cần tập trung vào việc phát triển mạnh mẽ phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như khách hàng bán lẻ, bên cạnh việc phục vụ các doanh nghiệp lớn, để đảm bảo sự phát triển bền vững cùng với nền kinh tế.
3.2.2 Giải pháp về nợ xấu
Ngân hàng có thể tự quản lý hoặc chuyển giao các khoản nợ xấu cho công ty quản lý nợ để theo dõi và thu hồi Quá trình này bao gồm việc xử lý tài sản đảm bảo, khai thác tài sản và theo đuổi các vụ kiện nhằm thu hồi một phần nợ từ việc thanh lý tài sản của doanh nghiệp phá sản.
Biện pháp thu hồi nợ có chiết khấu giúp doanh nghiệp giảm giá trị các khoản nợ, với mức chiết khấu được thỏa thuận giữa Ngân hàng và doanh nghiệp theo hướng có lợi cho doanh nghiệp Hình thức này khuyến khích doanh nghiệp thanh toán dứt điểm khoản nợ, mặc dù Ngân hàng có thể chịu thiệt một phần, nhưng vẫn sớm thu hồi được một phần vốn.
Vietinbank nên tiếp tục bán nợ cho VAMC, vì đây là giải pháp hiệu quả nhất để xử lý nợ xấu, giúp chủ nợ thu hồi một phần vốn kinh doanh, từ đó đáp ứng các nhu cầu và cơ hội kinh doanh mới.
3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ
Vietinbank cần tăng cường nghiên cứu thị trường để phát triển sản phẩm cho vay đa dạng và tiện ích, đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm duy trì thị phần và thu hút khách hàng mới Đặc biệt, cần đẩy mạnh quảng cáo và tiếp thị phù hợp với chiến lược khách hàng, đồng thời cải thiện chất lượng phục vụ Ngân hàng cũng nên mở rộng cho vay cho tất cả các thành phần kinh tế và xây dựng nhiều phương thức cho vay mới, linh hoạt Các chi nhánh cần nhanh chóng phát hiện và xử lý những khó khăn, vướng mắc tại địa bàn để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Kien nghị với cơ quan chính phủ
3.2.4 Tăng cường cho vay tiêu dùng
Để đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, Vietinbank cần tăng hạn mức cho vay và nới lỏng các điều kiện vay Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp cho cán bộ công nhân viên và lực lượng vũ trang là một hướng đi hợp lý Nếu lãi suất và thời hạn cho vay được điều chỉnh phù hợp, thì khoản trả gốc và lãi hàng tháng sẽ trở nên hợp lý, từ đó thúc đẩy nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao.
3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng, đặc biệt rủi ro đạo đức
Cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, cần nâng cao nhận thức về tầm quan trọng và vai trò của hoạt động cho vay, cũng như việc áp dụng đúng chính sách cho vay và các quy định của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam và pháp luật Việt Nam Họ phải thực hiện đúng quy trình cho vay, không được vì lý do cạnh tranh hay thu hút khách hàng mà bỏ qua bất kỳ khâu nào, đặc biệt là cần chú ý kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng sau khi giải ngân để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động cho vay.
Để giải quyết rủi ro đạo đức trong ngành ngân hàng, đạo đức cần được xem là tiêu chí quan trọng trong tuyển chọn nhân sự Ngân hàng phải xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và thiết lập hệ thống kiểm soát chặt chẽ đối với hành vi huy động vốn và cho vay Thiếu quy định rõ ràng và chế tài nghiêm khắc có thể dẫn đến rủi ro đạo đức trên thị trường tiền tệ Mỗi cán bộ ngân hàng cần ý thức rèn luyện và tu dưỡng đạo đức cá nhân, trong khi các ngân hàng cần tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp và lành mạnh để bảo vệ phẩm chất đạo đức Ngành ngân hàng cần ưu tiên giáo dục đạo đức nghề nghiệp như một nhiệm vụ hàng đầu trong quá trình tái cơ cấu.
3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CƠ QUAN CHÍNH PHỦ
3.3.1 Kích thích tổng cầu tín dụng
Chính phủ cần can thiệp để tăng tổng cầu, với việc đầu tiên là đẩy mạnh đầu tư công vào các dự án lớn như cơ sở hạ tầng, bệnh viện và trường học Đặc biệt, việc phát hành trái phiếu để huy động vốn đối ứng cho ODA là rất quan trọng Bên cạnh đó, việc xử lý nợ xấu cũng cần được thực hiện, vì đây là rào cản lớn đối với doanh nghiệp và ngân hàng, trong bối cảnh tình hình tài chính của các ngân hàng ngày càng khó khăn và lợi nhuận giảm Khi lãi suất huy động giảm, việc phát hành trái phiếu và công trái xây dựng Tổ quốc với lãi suất 8-9% sẽ thu hút dòng tiền Số tiền huy động này sẽ được đầu tư vào các công trình trọng điểm, không chỉ kích cầu mà còn đảm bảo an sinh xã hội và tạo việc làm cho người lao động.
3.3.2 Tăng trưởng nền kinh tế
Chính phủ cần duy trì chính sách tiền tệ linh hoạt và hiệu quả, kết hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác để kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô Việc điều hành lãi suất cần phù hợp với diễn biến kinh tế, góp phần ổn định thị trường tiền tệ Chính sách tài khóa cần phát huy vai trò mạnh mẽ hơn trong việc thúc đẩy tăng trưởng, vừa duy trì nguồn vốn cho các khu vực hiệu quả, vừa hạn chế chi tiêu vào những lĩnh vực không hiệu quả Chính sách tài khóa đúng đắn là yếu tố quan trọng trong việc tạo ra và duy trì tăng trưởng bền vững Tài khóa thắt chặt không chỉ giúp kiềm chế lạm phát mà còn giảm bội chi ngân sách, từ đó làm giảm áp lực phát hành trái phiếu và ổn định lãi suất Sự phối hợp hiệu quả giữa chính sách tài khóa và tiền tệ là cần thiết để đảm bảo ổn định giá cả, lãi suất và tỷ giá trong khi hỗ trợ tăng trưởng sản xuất.
3.3.3 Hoàn thiện thể chế, hệ thống pháp luật trong hoạt động tín dụng
NHNN cần hoàn thiện hệ thống quy định an toàn ngân hàng, bao gồm tỷ lệ an toàn, quản trị và điều hành của tổ chức tín dụng, cùng với quy định về công khai và minh bạch Đồng thời, NHNN nên ban hành các nghị định để tạo điều kiện thuận lợi cho công ty VAMC, nhằm đẩy nhanh quá trình xử lý nợ xấu Chính phủ cũng cần xem xét và quyết liệt cải cách quy định pháp luật về xử lý tài sản phù hợp với thông lệ thị trường Hơn nữa, NHNN cần phối hợp với các bộ ngành để sớm ban hành hướng dẫn thực hiện Nghị định 163 về xử lý tài sản bảo đảm.
Cần tăng cường thanh tra và giám sát thị trường tiền tệ cùng hoạt động ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng của các tổ chức tín dụng Việc phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm và rủi ro là rất quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng và hệ thống tổ chức tín dụng.
NHNN cần xem xét giảm lãi suất cho vay dài hạn để hỗ trợ doanh nghiệp trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay Cụ thể, NHNN nên định hướng lãi suất cho vay cho 5 nhóm lĩnh vực ưu tiên, với lãi suất ngắn hạn bằng VNĐ không vượt quá 7%/năm cho tất cả các loại hình doanh nghiệp, hộ sản xuất và cá nhân tham gia chương trình Đối với lãi suất cho vay trung và dài hạn, mức lãi suất nên được duy trì quanh 9%/năm.
Giải pháp đối với doanh nghiệp
3.4.1 Tăng cường sức hấp thụ vốn đối với ngân hàng
Doanh nghiệp cần tự củng cố và nâng cao năng lực tài chính cũng như quản trị, đồng thời tăng cường ứng dụng công nghệ và khả năng cạnh tranh Họ phải chủ động phối hợp với các TCTD để xây dựng và triển khai các phương án cơ cấu lại nợ, tháo gỡ khó khăn trong sản xuất kinh doanh Ngoài ra, doanh nghiệp cũng nên phát triển thị trường tiêu thụ hàng hóa và đẩy mạnh hoạt động xuất khẩu, tham gia tích cực vào các chương trình và giải pháp hỗ trợ.
DN do Chính phủ, các Bộ, ngành và địa phương triển khai.
3.4.2 Tăng cường sản xuất, giải quyết vấn đề hàng tồn kho
Doanh nghiệp cần ưu tiên thay thế nguyên liệu nhập khẩu bằng nguồn nguyên liệu trong nước và tăng cường sử dụng hàng hóa, dịch vụ nội địa Đồng thời, các doanh nghiệp nên chủ động phát triển thị trường tiêu thụ, đẩy mạnh xuất khẩu và cải thiện hoạt động marketing cùng công tác bán hàng nhằm giảm lượng hàng tồn kho.
Dựa trên phân tích kết quả và hạn chế trong hoạt động cho vay tại Vietinbank, chương 3 đề xuất một số giải pháp chính phù hợp với chiến lược của ngân hàng và tình hình kinh tế Việt Nam hiện nay Vietinbank cần cải thiện sản phẩm dịch vụ, nới lỏng chính sách cho vay cho khách hàng, nâng cao quản trị rủi ro và chú trọng rèn luyện đạo đức cho cán bộ ngân hàng.
Chương 3 cũng đưa ra một số kiến nghị với Chính phủ, các cơ quan ban ngành,Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thiện khung pháp lý, xây dựng điều hành chính sách tiền tệ, tạo môi trường kinh doanh ổn định, đồng thời có các biện pháp hỗ trợ khơi thông tín dụng cho các doanh nghiệp Mặt khác, chương 3 cũng đưa ra một số giải pháp để tháo gỡ các khó khăn cho các doanh nghiệp hiện nay để từ đó tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn của doanh nghiệp.