Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu - Đà Nẵng

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài : “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu - Đà Nẵng” công trình nghiên cứu Các số liệu, kết nêu viết trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Nếu có dấu hiệu sai lệch em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Sinh viên thực Trần Thị Mai Hương SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU - Sản phẩm Tích lũy kiều hối NH Vietcombank: Theo đó, thời gian từ ngày 15/11/2011 đến 15/2/2012, khách hàng nhận tiền chuyển từ nước gửi lại tiền từ 1.000 USD, kỳ hạn tháng trở lên, chi nhánh Vietcombank có hội sở hữu chuyến du lịch đến châu Mỹ - châu Âu - châu Đại dương - châu Á, với tổng giá trị giải thưởng lên đến gần tỷ đồng Dịch vụ nhận tiền kiều hối Vietcombank mang đến cho khách hàng thuận tiện - an toàn - ưu đãi lớn .55 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Từ viết tắt Chú thích NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm KP, TP Kỳ phiếu, trái phiếu KBNN Kho bạc Nhà nước DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DNBQ Dư nợ bình quân HĐKD Hoạt động kinh doanh CNTT Công nghệ thông tin CL Chênh lệch TT Tỷ trọng TL Tỷ lệ ĐVT Đơn vị tính VND Việt Nam Đồng USD Đôla Mỹ SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ 2.1 : SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC NHNO&PTNT QUẬN LIÊN CHIỂU BẢNG 2.1 : NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT QUẬN LIÊN CHIỂU TRONG NĂM 2009 – 2011 BẢNG 2.2 : TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT QUẬN LIÊN CHIỂU TRONG NĂM 2009 – 2011 BẢNG 2.3 : KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT QUẬN LIÊN CHIỂU TRONG NĂM 2009 – 2011 BẢNG 2.4 : TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TGTK CỦA DÂN CƯ PHÂN THEO KỲ HẠN BẢNG 2.5 : TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TGTK CỦA DÂN CƯ PHÂN THEO LOẠI TIỀN GỬI BẢNG 2.6 : TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TGTK CỦA DÂN CƯ PHÂN THEO ĐỊA BÀN BẢNG 2.7 : BIỂU LÃI SUẤT HUY ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNT QUẬN LIÊN CHIỂU QUA NĂM 2009 – 2011 LỜI MỞ ĐẦU SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Lý chọn đề tài Đối với doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác ngân hàng vốn thực nghiệp vụ kinh doanh Bởi với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Chính nói vốn điểm đầu lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, vốn đầu tư cần thiết, tức vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên nâng cao việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Khi có nguồn vốn lớn mạnh, ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng, đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Có nhiều hình thức huy động vốn khác với xu phát triển ngành ngân hàng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu - Đà Nẵng hoạt động kinh doanh trọng đến công tác huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm xem nguồn vốn chủ yếu chi nhánh Nhưng với cạnh tranh ngày gay gắt NHTM khiến cho công tác huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm chi nhánh gặp không khó khăn Với mong muốn đóng góp số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh nên em chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu - Đà Nẵng” cho Chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Phân tích tình hình huy động vốn, sử dụng vốn kết hoạt động kinh doanh nhằm đánh giá sơ tình hình hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu qua năm 2009 – 2011 Sau triển khai phân tích cụ thể tình hình huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm chi nhánh để thấy thành tựu mà chi nhánh đạt mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế Để từ đưa giải pháp số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu - Đà Nẵng thời gian đến Đối tượng phạm vi nghiên cứu SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu - Đà Nẵng năm 2009 - 2011 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Chủ nghĩa Mác – Lênin để nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn - Phương pháp thống kê, thu thập, xử lý số liệu, phân tích so sánh để đánh giá tình hình thực tế, kết hợp bảng biểu để minh họa, chứng minh rút kết luận Nội dung nghiên cứu Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận Danh mục, Chuyên đề chia thành chương: Chương I : Lý luận chung công tác huy động vốn huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Chương II : Phân tích hình huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu - Đà Nẵng năm 2009 – 2011 Chương III : Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu - Đà Nẵng thời gian đến Trong trình làm chuyên đề, có nhiều cố gắng với vốn kiến thức hạn hẹp nên chắn làm nhiều thiếu sót, kính mong thấy có bạn đóng góp ý kiến để làm hoàn thiện Qua em xin chân thành cám ơn GVHD Cô Nguyễn Thị Minh Hương anh chị phòng kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu tận tình giúp đỡ, bảo để em hoàn thành chuyên đề Đà nẵng, ngày… tháng… năm 2012 Sinh viên thực Trần Thị Mai Hương CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG 1.1.1 Khái niệm, ý nghĩa hoạt động huy động vốn 1.1.1.1 Khái niệm Huy động vốn việc ngân hàng thương mại sử dụng phương thức khác nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh (Theo ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn (2011), Bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Duy Tân) 1.1.1.2 Ý nghĩa  Đối với kinh tế - Kênh chu chuyển nguồn vốn - Góp phần kiểm soát lạm phát - Cung cấp hàng hóa cho thị trường tài  Đối với ngân hàng - Tạo nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động ngân hàng - Đánh giá uy tín độ tín nhiệm khách hàng ngân hàng  Đối với khách hàng - Cung cấp kênh tín dụng đầu tư - Nơi cất giữ an toàn - Có hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Các hình thức huy động vốn 1.1.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Đây hình thức huy động vốn thường xuyên, thực qua chủ thể: Tổ chức kinh tế, dân cư, Kho bạc Nhà nước, tổ chức tín dụng, ngân hàng khác  Nhận tiền gửi từ tổ chức kinh tế - Tiền gửi toán: hình thức ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức kinh tế để thực việc toán hộ cho họ thông qua lệnh chuyển tiền hay ủy nhiệm chi, Séc…Ngân hàng huy động nguồn tiền gửi thông qua việc mở tài khoản toán (giao dịch) cho tổ chức kinh tế có nhu cầu Vì nguồn tiền gửi phục vụ cho mục đích toán (giao dịch), an toàn nên mang tính chất không kỳ hạn, không ổn định Chi phí trả lãi cho nguồn vốn tùy theo quy định ngân hàng: trả với lãi suất thấp (lãi suất không kỳ hạn) thu phí dịch vụ không trả lãi không thu phí dịch vụ SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Hiện nay, để thu hút khách hàng huy động nguồn vốn giá rẻ này, ngân hàng thường quy định: khách hàng không trả phí phải tra với khoản lệ phí nhỏ số tiền gửi tài khoản cao mức định ngược lại - Tiền gửi có kỳ hạn: dạng đầu tư tài tổ chức kinh tế cho ngân hàng vay nguồn vốn tạm thời khoảng thời gian xác định Thông thường, ngân hàng định số kỳ hạn định với nguyên tắc kỳ hạn gửi dài, lãi suất cao Mục đích khoản tiền gửi an toàn sinh lợi, có kỳ hạn nên tính ổn định cao, chi phí huy động cao - Tiền gửi ký quỹ: khoản tiền gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng xác định trước (tiền gửi ký quỹ mở L/C, bảo chi Séc, chờ toán…) Với khoản tiền này, ngân hàng sử dụng mà trả chi phí, tính ổn định khách hàng sử dụng lúc  Nhận tiền gửi từ dân cư - Tiền gửi toán: ngân hàng thực mở tài khoản cá nhân phục vụ cho nhu cầu nhận chuyển tiền chủ tài khoản Ngược lại, ngân hàng huy động nguồn vốn dạng tiền gửi có tính chất không kỳ hạn sử dụng vào hoạt động khác Thông thường, số dư tài khoản tăng lên khách hàng nhận lương, nhận khoản tiền khách hàng khác chuyển đến, hay khách hàng tự nộp tiền vào tài khoản giảm khách hàng có nhu cầu chi tiêu Tính chất nguồn vốn này: ổn định phụ thuộc nhu cầu toán, chi trả người gửi tiền; loại tiền gửi có số lượng lớn, quy mô tiền gửi nhỏ Lãi suất ngân hàng trả cho loại tiền lãi không kỳ hạn không tính lãi Tuy nhiên, sử dụng nguồn vốn này, ngân hàng phải có kế hoạch phòng ngừa khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn - Tiền gửi tiết kiệm: mục đích nguồn tiền gửi an toàn sinh lợi Tiền gửi tiết kiệm dân cư thực hình thức: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại hình tiền gửi tích lũy, không mang tính giao dịch mà khách hàng rút lúc Khách hàng sử dụng sản phẩm nhằm mục đích an toàn sinh lãi không định trước thời gian sử dụng vốn tương lai Với loại hình tiết kiệm không kỳ hạn giống loại hình tiền gửi toán khách hàng gửi rút tiền lúc Nhưng khác với hình thức tiền gửi toán SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG lần giao dịch, khách hàng phải đem sổ tiết kiệm thực giao dịch gửi tiền rút tiền, không thực giao dịch toán giống tiền gửi toán Do loại tiền gửi mang tính chất phi giao dịch nên thời gian lượng tiền gửi tồn tại ngân hàng tương đối dài so với tiền gửi toán Lãi suất loại tiền gửi trả tho mức lãi suất không kỳ hạn thường thấp + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: loại tiền gửi mang tính truyền thống ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn loại tiền gửi ngân hàng Đối tượng loại tiền gửi cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hay hàng quý Kỳ hạn loại tiền gửi ngân hàng quy định, thường theo tuần, theo tháng theo năm Tương ứng với kỳ hạn mà khách hàng lựa chọn, ngân hàng ấn định mức lãi suất tương ứng với kỳ hạn theo nguyên tắc kỳ hạn dài, lãi suất cao Do có tính kỳ hạn nên nguồn tiền gửi có độ ổn định cao, nguồn vốn sử dụng cần thiết an toàn cho ngân hàng Trong thực tế, để tăng cường khai thác nguồn vốn này, ngân hàng không ngừng cho sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn phong phú loại kèm theo ưu đãi lãi suất, khuyến mãi… như: tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt… 1.1.2.2 Huy động vốn phát hành Giấy tờ có giá Ngoài hình thức huy động vốn qua tiền gửi, NHTM huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá Đây giấy chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả gốc lãi điều khoản cam kết khác tổ chức tín dụng với người mua, thể kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi ngân hàng… Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá hình thức huy động không thường xuyên Nguồn vốn huy động gắn liền với mục đích định tổ chức huy động Vì vậy, thực hình thức huy động này, ngân hàng cần có kế hoạch huy động, xác định rõ nội dung như: quy mô vốn cần huy động, loại tiền huy động, đối tượng huy động, thời hạn huy động, thời hạn phát hành, lãi suất, cách thức trả lãi gốc…  Phát hành trái phiếu SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Trái phiếu loại giấy chứng nhận nợ mà người cầm có quyền đòi nợ người phát hàng NHTM Theo thời gian xác định ghi trái phiếu ngân hàng phải hoàn trả số tiền định gốc lãi cho người cầm Trên trái phiếu ghi rõ mệnh giá, lãi suất, thời gian đáo hạn Lãi suất trái phiếu ngân hàng thường cao ngang trái phiếu Chính Phủ Nguồn huy động mang tính chất ổn định thời gian, lượng vốn thu lớn song chi phí bỏ lớn  Phát hành chứng tiền gửi Đó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng Người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường tiền tệ  Phát hành kỳ phiếu Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong năm) Mục đích phát hành kỳ phiếu để mở rộng quy mô tín dụng, mở rộng hoạt động kinh doanh Đây nguồn vốn huy động không thường xuyên, thông thường ngân hàng phát hành để huy động vốn phải có kế hoạch phát hành trước, ngân hàng chi nhánh phải phép ngân hàng mẹ Nguồn huy động có lãi suất tính ổn định tương đối cao Kỳ phiếu ngân hàng trả lãi trước sau 1.1.2.3 Nguồn vốn vay Vốn vay quan hệ vay vốn NHTM NHTW, NHTM với hay NHTM với TCTD khác Vốn dùng để bổ sung vào vốn hoạt động ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động  Vay Ngân hàng trung ương Bất kỳ NHTM NHTW cho phép thành lập hưởng quyền vay NHTW trường hợp cần bổ sung nhu cầu vốn khả dụng NHTW cấp tín dụng cho NHTM chủ yếu hai hình thức: Tái cấp vốn mà chủ yếu hình thức tái chiết khấu chứng từ có giá cho vay chấp hay ứng trước Hình thức tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực theo ba cách: + Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng + Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác + Cho vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác  Vay ngân hàng tổ chức tài khác SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 10 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG + Quảng cáo, tiếp thị sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông qua phương tiện truyền thông như: phát hành ấn phẩm định kỳ cho khách hàng, phát tờ rơi sản phẩm tiền gửi cho khách hàng đến giao dịch, trang bị thêm brochure, poster quảng cáo phòng giao dịch hay khu vực đông dân cư siêu thị, công viên… + Đồng thời, tăng cường xuất hình ảnh chi nhánh phương tiện truyền thông báo, đài, kênh địa phương…để chuyển tải hình ảnh chi nhánh đến khách hàng mạnh mẽ - Tổ chức chương trình từ thiện như: trao học bổng cho học sinh nghèo vượt khó địa bàn, tặng quà cho người già neo đơn…để nâng cao hình ảnh chi nhánh mắt công chúng, công chúng tin tưởng chi nhánh nhiều - Chi nhánh nên xây dựng địa Website riêng để giới thiệu sản phẩm tiền gửi chi nhánh hay cập nhật lãi suất tiền gửi hàng ngày hình thức khuyến để khách hàng thuận lợi việc tra cứu thông tin sản phẩm tiền gửi tìm hiểu sản phẩm tiền gửi khác Tuy nhiên để thực marketing nói chi nhánh nên xây dựng phòng marketing chuyên nghiên cứu marketing ngân hàng để từ có giải pháp thực cách đồng hiệu quả, đưa hình ảnh chi nhánh đến gần với khách hàng 3.3.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.3.2.1 Tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị đại hóa công nghệ ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu thời gian đến cần nâng cao, mở rộng công tác đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho thị trường Cụ thể chi nhánh tập trung vào số vấn đề như: - Nâng cấp máy đếm tiền cũ hay thay với tính đại phát tiền giả đếm tiền cách xác tuyệt đối bên cạnh nên trang bị thêm số lượng máy in passbook ( máy in giao dịch hàng ngày), máy in laser, đặc biệt tiến hành đưa SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 60 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG mạng SWIFT vào giao dịch ( dịch vụ toán quốc tế có nhiều ưu điểm trội) … để thuận lợi trình giao dịch Đây số phương tiện giúp cho đội ngũ nhân viên giao dịch cách linh hoạt, nhanh chóng xác từ nâng cao lòng tin lòng trung thành khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh - Ngoài chi nhánh cần xây dựng thêm số phần mềm giao dịch đồng bộ, đáp ứng yêu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ khai thác tốt sở liệu trình tác nghiệp Đặc biệt chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện phần mềm ứng dụng tiền gửi rút tiết kiệm để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên khách hàng đến giao dịch Tuy nhiên để làm điều giải pháp Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên cần phải thực tốt có phần mềm đại mà nhân viên sử dụng gây lãng phí làm giảm hiệu kinh doanh chi nhánh Đồng thời chi nhánh cần có đội ngũ cán CNTT có trình độ chuyên môn để vận hành trang thiết bị mới, xử lý thiết bị gặp trục trặc trình hoạt động phòng ban Hay có biện pháp an toàn mạng, đảm bảo bí mật cá nhân giao dịch điện tử có chế độ an ninh hữu hiệu chống xâm phạm hacker để đảm bảo việc sử dụng phương tiện toán qua giao dịch điện tử bên cạnh chi nhánh nên thường xuyên kiểm tra, nâng cấp hệ thống máy ATM để tránh xảy trường hợp tiền tự động chuyển ạt hay bị kẹt thẻ…gây không thoải mái cho người sử dụng dịch vụ 3.3.2.2 Hoàn thiện đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng vấn đề quan trọng để thu hút giữ chân khách hàng Vì chi nhánh cần phải đảm bảo cung cấp tiện ích tốt nhất, tiện lợi nhất, nhanh chóng, an toàn có độ xác cao Tăng cường hoạt động thu chi nhà hay nơi làm việc khách hàng có yêu cầu nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng cố gắng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng - Khi kinh tế ngày phát triển nhu cầu người dân đa dạng Một phận dân cư có thu nhập cao, ổn định có xu hướng chi trả khoản chi tiêu qua ngân hàng như: tiền điện, nước, tiền điện thoại, cước Internet, mua sắm hàng hóa…Việc giúp cho khách hàng không thời gian lại, việc toán diễn nhanh chóng, an toàn Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu chi nhánh cần phải không ngừng nghiên cứu nhu cầu thị trường, mở rộng, trì mối quan hệ với nhân có thu nhập cao hay tổ chức địa bàn quan, bệnh viện, trường học…để gia tăng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày khách hàng Đẩy mạnh việc liên SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 61 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG kết với quan hành nghiệp để họ trả lương cho công nhân viên thông qua ngân hàng Để làm điều chi nhánh nên có sách dịch vụ thẻ như: không thu phí mở thẻ, cung cấp chứng từ miễn phí Qua tạo thêm mối quan hệ gắn kết thường xuyên lâu dài khách hàng với chi nhánh - Ngoài thời gian tới chi nhánh cần bổ sung thêm hình thức dịch vụ có tính khả thi cao như: chi trả ngoại tệ, giữ tiền qua đêm, mau bán ngoại tệ, chủ động tìm kiếm nguồn vốn ủy thác đầu tư địa bàn 3.3.2.3 Nâng cao hiệu nguồn vốn huy động sử dụng vốn - Các NHTM hoạt động với phương châm “ vay vay ” nhiên huy động vốn tràn lan mà kế hoạch sử dụng vốn hợp lý gây ứ đọng vốn dẫn đến nguy thua lỗ cho ngân hàng Do quản lý tốt công tác huy động vốn sử dụng vốn an toàn, hiệu nguyên tắc hàng đầu hoạt động ngân hàng - Nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư có ý nghĩa vô quan trọng không chi thân chi nhánh mà cho toàn kinh tế Vì chi nhánh cầ có sách khai thác nguồn tiền gửi phù hợp với khả phát triển kinh tế tập quán tiêu dùng, tiết kiệm người dân Nguồn vốn trung dài hạn huy động chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động Do việc sử dụng vốn ngắn hạn vay dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro Nên chi nhánh thời gian tới cần có sách cụ thể để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn - Để nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay chi nhánh phải thận trọng việc đánh giá tài sản chấp, thu nhập phân tích tình hình kinh doanh đối tượng vay vốn, tăng cường công tác thu nợ, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.2.4 Vấn đề an toàn bảo hiểm tiền gửi tiết kiệm dân cư - Vấn đề an toàn tiền gửi tiết kiệm dân cư: vấn đề cấp bách không riêng chi nhánh mà NHTM khác Hiện tượng thông tin khách hàng bị rò rỉ gây hoang mang cho người gửi tiền Do khách hàng đến gửi tiền chứng từ thủ tục mang tính độc lập kế toán, thủ quỹ khách hàng, chưa có kiểm soát chặt chẽ kế toán trưởng Vì hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm cần bố trí theo mô hình cấp: cấp kiểm soát cấp thực hiện, làm gia tăng mức độ an toàn cho khách hàng đến gửi tiền Bên cạnh thống mặt tổ chứ, quy trình kế toán hoạt động tiền gửi tiết kiệm cần phải thực tốt điều giúp mức độ bảo mật thông tin khách hàng nâng cao quy trình giao dịch xác, an toàn SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 62 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP - GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Về bảo hiểm tiền gửi tiết kiệm dân cư: Chi nhánh cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm an toàn cho người gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa thiết thực chi nhánh việc huy động vốn Bởi vì, người gửi tiền có lý nghi ngờ chi nhánh vỡ nợ, họ rút tiền Chi nhánh di khoản tiền dự trữ, chí có tổn thất dòng tiền rút sau lớn Tác động dây chuyền dẫn đến dân cư đổ xô đến chi nhánh rút tiền, làm cho chi nhánh lâm vào tình trạng khó khăn, không đủ khả toán dẫn đến phá sản Do đó, ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi để khách hàng thêm tin tưởng vào chi nhánh, tâm lý lo sợ tránh xảy tình trạng khả toán hoạt động chi nhánh 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với quan quản lý Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước 3.4.1.1 Đối với quan quản lý Nhà Nước  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây không khó khăn, cản trở công tác huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách như: sách tài khoá, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trò quan trọng ngân hàng Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mô việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, bền vững Đồng thời điều kện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế  Tạo lập môi trường pháp lý Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 63 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu công tác Ngày tiếp tục phát triển kinh tế đất nước theo chế thị trường Theo chế doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển, hệ thống NHTM Các NHTM phải tự cạnh tranh, loại bỏ cá thể yếu khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng Do quan nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM mà cần tạo điều kiện để NHTM hoạt động tốt Hệ thống ngân hàng coi mạch máu kinh tế giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động cách hài hoà, ổn định điều kiện cần thiết Vì nhà nước cần ban hành hệ thống các quy định hoạt động NHTM cánh thống nhất, đầy đủ giúp ngân hàng hoạt động cách dễ dàng Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hiện hệ thống pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu thay đổi thường xuyên trình hoạt động phát sinh chanh chấp, vấn đề trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 3.4.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước  Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 64 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM  Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND không tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị tr ường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất  Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mô, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần không nhỏ vào công đưa đất nước ngày tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng  Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 65 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế  Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng Như không kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.4.2 Đối với NHNo&PTNN Việt Nam NHNo&PTNN TP Đà Nẵng 3.4.2.1 Đối với NHNo&PTNN Việt Nam Là đơn vị quản lý trực thuộc, NHNN&PTNT Việt Nam cần có chủ trương sách cụ thể : - Thứ nhất: Cần siết chặt quản lý mặt bên cạnh nâng cao tính độc lập tự chủ, khả kinh doanh chi nhánh Mặt khác tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, dễ phát huy hiệu cho chi nhánh NHNH&PTNN cần xây dựng chiến lược ngắn hạn, trung hạn dài hạn cho giai đoạn phát triển, để từ chi nhánh phận có định hướng phát triển cho riêng - Thứ hai: Trong kinh tế phát triển nứơc ta, ngân hàng nước ạt tiến vào mang theo công nghệ đại NHN&PTNN cần đổi lề lối làm việc, đổi trang thiêt bị, quy trình hoạt động…để sánh vai ngân hàng bạn trình hoạt động Ngân hàng cần tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị bên cạnh đào tạo nhân viên cách sử dụng để phát huy tốt trang thiết bị - Thứ ba: NHNN&PTNT cần đào tạo thêm đội ngũ cán công nhân viên giỏi nghiệp vụ, tay nghề để tăng cường nhân cho chi nhánh, phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cho cán công nhân viên - Thứ tư: Để khắc phục tình trạng chậm khâu toán hay chuyển tiền hệ thống đề nghị NH cần phải có thêm phần mềm kĩ thuật có đầy đủ thông tin toàn SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 66 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG thống, nhân viên tìm kiếm nhanh địa điểm kết chuyển, địa điểm toán máy tính tìm sổ sách nhiều thời gian - Thứ năm: NH cần hoàn thiện đổi quy trình nghiệp vụ, cập nhật công nghệ vào ngân hàng Giảm bớt giấy tờ thủ tục không cần thiết, giao dịch với khách hàng gọn nhẹ nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng ngân hàng - Thứ sáu: Ngân hàng cần nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ATM, máy ATM đặt địa bàn nhiều trục trặc, máy xử lý chậm Ngân hàng cần tạo mối liên kết với ngân hàng hệ thống, tạo thẻ đa năng, khách hàng gửi rút tiền sở hệ thống Đạt đựơc mục tiêu góp phần không nhỏ vào chiến lược huy động vốn họ 3.4.2.2 NHNo&PTNN TP Đà Nẵng Với vai trò chi nhánh cấp một, NHNo&PTNN TP Đà Nẵng mặt phải tuân thủ quy định NHNN Việt Nam mặt phải nâng cao vai trò mình, nâng cao sức cạnh tranh với chi nhánh khác, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, NHNo&PTNN TP Đà Nẵng cần: - Luôn theo dõi nắm bắt kịp thời quy định NHNo&PTNN Việt Nam, từ đưa chủ trương biện pháp tốt cho chi nhánh - Nhạy bén việc tiếp cận thị trường, thay đổi khung lãi suất phù hợp cho thời kì - Điều chỉnh nhân ngân hàng cách hợp lý để giảm tình trạng có nơi nhân viên nhàn rỗi công việc có nơi nhân viên lại phải làm thêm - Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ, tạo điều kiện cho cán có thêm thời gian học thêm, thường xuyên mở lớp học nghiệp vụ, buổi giao lưu trao đổi kinh nghiệm cho tập thể nhân viên ngân hàng Bên cạnh NHNN cần phải đưa nhiều biện pháp, sách khuyến khích, khen thưởng động viên cán bộ, quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần cho anh chị em nhân viên ngân hàng - NHNo&PTNN TP Đà Nẵng cần phải xem xét lại bảng biểu chi phí cho hoạt động dịch vụ phù hợp hiên thị trường chi phí cao so vơí ngân hàng khác SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 67 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG KẾT LUẬN Thông qua trình phân tích, đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu năm 2009 – 2011, em nhận thấy nguồn vốn thu từ hoạt động quan trọng có ý nghĩa to lớn hoạt động kinh doanh chi nhánh Tuy gặp nhiều khó khăn công tác huy động song để có nguồn vốn ổn định tăng trưởng, NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu tích cực chủ động khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng mạng lưới hoạt động, tập trung đạo tốt công tác huy động vốn nhiều hình thức tiền gửi để khách hàng lựa chọn Đồng thời chi nhánh thường xuyên khảo sát lãi suất huy động thị trường tổ chức tín dụng khác để đề xuất ngân hàng cấp điều chỉnh SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 68 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG lãi suất huy động cho phù hợp với ngân hàng khác đóng địa bàn thành phố với mục đích khai thác cách triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân cư nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm Qua thời gian thực tập chi nhánh, với kiến thức tích lũy sau thời gian học tập với kiến thức có từ thực tế em đưa số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm cho chi nhánh Em hi vọng với giải pháp hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, từ nâng cao lực cạnh tranh uy tín chi nhánh địa bàn quận Liên Chiểu nói riêng TP Đà Nẵng nói chung Đà nẵng, ngày… tháng… năm 2012 Sinh viên thực Trần Thị Mai Hương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách, giáo trình báo cáo PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006) , Giáo Trình Ngân Hàng Thương Mại NXB Thống Kê TS.Nguyễn Minh Kiều (20110), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao Động ThS Nguyễn Thị Tuyên Ngôn (2011), Bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Duy Tân Quốc hội Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng 2010, Hà Nội Quốc hội Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng nhà nước, Hà Nội SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 69 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu ( năm 2009 – 2011), Báo cáo tình hình kinh doanh, Đà Nẵng Báo tạp chí Thời báo Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Công nghệ Ngân hàng Website http://www.sbv.gov.vn http://www.agribank.com.vn http://www.tapchitaichinh.vn/ http://vneconomy.vn/p6c602/ngan-hang.htm http://vnexpress.net/ NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 70 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 71 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 72 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………… SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 73 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG TRANG 74 [...]... lại lợi nhuận cao hơn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 2.3 Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u 2.3.1 Một số vấn đề liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u 2.3.1.1 Những quy định chung khi huy động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u  Đối tượng, phạm vi áp... tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u trong những năm gần đây chủ yếu là huy động tiền gửi tiết kiệm của dân cư còn tiền gửi tiết kiệm của tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế còn khá thấp, chủ yếu là tiền gửi thanh toán Do vậy, khi phân tích về thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết. .. khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u Bước 1: Khách hàng mang tiền đến ngân hàng gửi, lựa chọn loại tiết kiệm cần gửi, mức lãi suất Bước 2: Khách hàng viết giấy gửi tiền tiết kiệm và chuyển giấy gửi tiền đến giao dịch viên ngân hàng Bước 3: Giao dịch viên kiểm tra thông tin trên phiếu gửi tiền (theo mẫu in sẵn) Bước 4: Nhân viên giao dịch yêu cầu người gửi kê loại tiền, tổng... hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 19 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG 2.2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Đà Nẵng - Ngày 01/01/1991 NHNN Việt Nam quyết định thành lập NHNN Tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng với hoạt động. .. Nẵng, chi nhánh luôn quan tâm tới hoạt động huy động vốn, coi đó là tiền đề cơ sở cho ngân hàng phát triển các loại hình dịch vu mới nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u – Đà Nẵng trong 3 năm 2009 – 2011 được thể hiện qua bảng sau: BẢNG 2.1: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT QUẬN LIÊN CHI U TRONG 3 NĂM 2009 – 2011 ĐVT:... sách hoạt động hợp lý trong từng thời kỳ 1.2 Lý luận chung về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 11 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG 1.2.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành trong dân cư, nó là một phần thu nhập của cá nhân, người lao động chưa sử dụng được gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm. .. trong đó tiền gửi tiết kiệm của dân cư chi m khoảng 95% còn 5% là tiền gửi thanh toán Như vậy tổng tiền gửi tiết kiệm của dân cư tại chi nhánh qua 3 năm sẽ là 141.999 triệu đồng, 162.905 triệu đồng, 191.827 triệu đồng Dưới đây là tình hình cụ thể của loại tiền gửi tiết kiệm này 2.3.2.1 Tình hình huy động TGTK của dân cư phân theo kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư được xem là một kênh huy động mạnh... tích về thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh em xin đi sâu phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của dân cư Trong tổng số tiền gửi của dân cư tại chi nhánh thì tiền gửi tiết kiệm của dân cư chi m tỷ trọng rất lớn Cụ thể SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 34 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG là tiền gửi của dân cư qua 3 năm 2009 – 2011 lần lượt là... hình huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u trong 3 năm 2009 – 2011) Hiện nay, các NHTM không ngừng phát triển nhiều dịch vụ, sản phẩm đa dạng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Bằng nhiều hoạt động quảng cáo, cùng với việc đưa SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 23 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG ra các sản phẩm huy động tiền gửi, Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u... tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u trong những năm gần đây bên cạnh những kết quả đạt được trong công tác huy động vốn thì chi nhánh cũng đã đạt được nhiều kết quả trong công tác sử dụng vốn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng Kết quả hoạt động cho vay của Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chi u trong 3 năm ... Trần Thị Mai Hương CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG... với chi nhánh, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 20 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP - GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG Với phương châm “đi vay vay”, chi nhánh dùng nguồn... làm cho dư nợ giảm với phương án mở rộng thị trường cho vay, tích cực tìm kiếm dự án đầu tư SVTH: TRẦN THỊ MAI HƯƠNG TRANG 28 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG cần vốn, với việc