GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HDBANK-CHI NHÁNH CỘNG HÒA

Báo cáo thực tập MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan hoạt động Ngân hàng Thương mại Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại .4 2.1 Khái niệm cho vay 2.2 Phân loại cho vay Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại .6 3.1 Khái niệm cho vay tiêu dung 3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dung 3.3 Phân loại cho vay tiêu dung .7 3.4 Phân loại cho vay tiêu dung .11 3.5 Các nhân tố ảnh hưởng 12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HDBANK-CHI NHÁNH CỘNG HÒA 15 Hệ thống HDBank 15 1.1 Qúa trình hình thành phát triển 15 1.2 Các hoạt động kinh doanh 15 1.3 Đánh giá kết đạt năm qua .18 1.4 Định hướng năm tới 20 Tìm hiểu HDBank Chi nhánh Cộng Hòa .20 2.1 Qúa trình hình thành phát triển 20 2.2 Bộ máy, cấu tổ chức hoạt động .21 2.3 Các hoạt động kinh doanh 23 2.3.1 Dịch vụ khách hàng cá nhân 23 2.3.2 Sản phẩm dịch vụ khách hàng doanh nghiệp 23 2.3.3 Đánh giá kết đạt năm gần .23 2.3.4 Phương hướng hoạt động năm 2012 .24 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank-Cộng Hòa 25 3.1 Một số quy định cho vay khách hàng cá nhân HDBank .25 3.2 Quy trình cho vay 32 3.3 Phân tích kết hoạt động cho vay khách hàng nhân HDBankCộng Hòa 37 3.3.1 Doanh số hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 37 3.3.2 Tình hình dư nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 41 3.3 Công tác thu nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HDBANK-CHI NHÁNH CỘNG HÒA 47 Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank Chi nhánh Cộng hòa 47 Báo cáo thực tập Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank-Chi nhánh Cộng Hòa 48 2.1 Xây dựng chiến lược marketing Ngân hàng .48 2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài 49 2.3 Phát triển sách khuếch trương 50 2.4 Hoàn thiện sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan đến cho vay tiêu dùng 52 2.5 Hoàn thiện sản phẩm cho vay Ngân hàng 53 2.6 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng 55 2.7 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng 56 2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .56 Các kiến nghị 57 3.1 Kiến nghị với Nhà nước 57 3.2 Kiến nghị với NHNN quan có thẩm quyền .58 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 Báo cáo thực tập Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt CTBL: Công ty bán lẻ CB: Cán ngân hàng CN: Chi nhánh Ngân hàng CV: Chuyên viên CNTT: Công nghệ Thông tin CVTD: Cho vay tiêu dùng DVT: Đơn vị tính GDV: Giao dịch viên HĐQT: Hội đồng quản trị HDBank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP.Hồ Chí Minh HO: Hội Sở KHDN/CN: Khách hàng Doanh nghiệp/Cá nhân NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng Thương mại NV: Nhân viên CP: Cổ phần PGD: Phòng Giao dịch QHKH: Quan hệ khách hang QL&HTTD: Quản lý hỗ trợ tín dụng TCTD: Tổ chức Tín dụng TGĐ: Tổng giám đốc TSBĐ: Tài sản bảo đảm Báo cáo thực tập Danh mục Bảng Bảng 2.1: Kết họat động qua năm HDBank 19 Bảng 2.2: Kết kinh doanh chi nhánh Cộng Hòa qua năm 24 Bảng 2.3: Doanh số cho vay KHCN năm 38 Bảng 2.4: Doanh số hoạt động cho vay KHCN theo kỳ hạn 40 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN CN Cộng Hòa theo mục đích vay 43 Bảng 2.6: Hệ số nợ khách hàng cá nhân 45 Báo cáo thực tập Danh mục Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay theo kỳ hạn 19 Biểu đồ 2.2: Kết kinh doanh HDBank-Cộng Hòa qua năm 24 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay KHCN năm 38 Biểu đồ 2.4: Doanh số hoạt động cho vay KHCN theo kỳ hạn 40 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay KHCN CN Cộng Hòa theo kỳ hạn 42 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay KHCN năm 2011 theo mục đích vay 43 Biểu đồ 2.7: Doanh số thu nợ KHCN 44 Trang Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển từ năm 70 kỉ trước Tại Việt Nam hầu hết tổ chức tín dụng tiến hành cho vay tiêu dùng từ 10 năm nay, thị trường thật sôi động khoảng năm trở lại đây, có tham gia NHTM, công ty tài nước Tốc độ phát triển cho vay tiêu dùng phụ thuộc nhiều vào thu nhập người dân GDP đầu người Việt Nam năm 2011 ước tính đạt 1300 USD/năm So với năm 2000, mức thu nhập bình quân đầu người Việt Nam tăng khoảng 3.2 lần Khi thu nhập tăng xu hướng tất yếu người dân mạnh tay chi tiêu để nâng cao đời sống, xuất nhiều nhu cầu tiêu dùng Với đất nước đông dân Việt Nam với 85 triệu dân số nhu cầu tiêu dùng lớn Nhận thấy rõ lợi ích tiềm mà thị trường mang lại, NHTM ngày mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Theo đánh giá NHTM, cho vay tiêu dùng thị trường rộng đầy tiềm Nhưng so với tín dụng doanh nghiệp tín dụng tiêu dùng mẻ, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Lại thêm tăng trưởng tín dụng biến động, năm 2008 ảnh hưởng khủng hoảng nên hoạt động tín dụng không phát triển mạnh, sang năm 2009 hoạt động có bước tiến đáng kể, sang năm 2010 phát triển cách mạnh mẽ Để cho vay tiêu dùng phát triển bền vững phát huy vai trò kinh tế cần phải có định hướng NHNN chiến lược kinh doanh rõ ràng TCTD Vì vậy, việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường điều kiện môi trường kinh doanh Ngân hàng trở nên cấp thiết Qua thời gian thực tập HDBank – CN CỘNG HÒA, nhận thấy CN hoạt động hiệu quả, có chiến lược kinh doanh rõ ràng theo định hướng NHNN Hội Sở, phù hợp với phát triển kinh tế Trong thời gian tiếp cận Trang Báo cáo thực tập thực tế CN, với kiến thức tiếp thu ghế nhà trường, em nhận thấy CVTD lĩnh vực hấp dẫn cần thiết việc tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Xuất phát từ em lựa chọn đề tài “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát Phát Triển TP.HCM – CN Cộng Hòa” làm báo cáo thực tập Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu lý luận chung cho vay tiêu dùng giúp hoàn thiện nâng cao nhận thức cho vay tiêu dùng Đánh giá thực tiễn tình hình cho vay tiêu dùng HDBank Cộng Hòa Từ đưa số biện pháp, kiến nghị có nhiều thực tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiêm cứu: Báo cáo tập trung nghiên cứu cho vay tiêu dùng, tình hình cho vay tiêu dùng HDBank Cộng Hòa Phạm vi nghiên cứu: lĩnh vực kinh doanh HDBank Cộng Hòa phong phú thời gian có hạn nên em tập trung nghiên cứu năm: 2009, 2010, 2011 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp thu thập, thống kê, diễn dịch, so sánh để tổng hợp số liệu phân tích dựa báo cáo tài liệu HDBank Cộng Hòa Kết cấu báo cáo thực tập Ngoài lời mở đầu, phần kết luận, mục lục danh sách tham khảo, nội dung báo cáo thực tập chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát Triển TPHCM Chi nhánh Cộng Hòa Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank- Chi nhánh Cộng Hòa Trang Báo cáo thực tập CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan hoạt động Ngân hàng thương mại Khái niệm Ngân hàng thương mại: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” (Theo Pháp Lệnh Hội Đồng Nhà Nước số 38-LCT/HĐNN8 ngày 23/05/1990 Ngân hàng, Hợp Tác Xã Tín Dụng Công Ty Tài Chính) Các hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm: Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động kinh doanh ngoại hối, hoạt động khác Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn việc Ngân hàng nhận tiền gửi, phát hành giấy nợ cổ phiếu với cam kết hoàn trả khách hàng hẹn kèm theo khoản tiền lãi Huy động vốn xem hoạt động có tính chất sống với Ngân hàng thương mại Việc huy động nhiều vốn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng kinh doanh Ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí thấp, đa dạng hóa hình thức lãi suất tiền gửi, giấy nợ nhằm thu hút nhiều vốn kinh tế Sử dụng vốn trình Ngân hàng dùng nguồn vốn huy động để đầu tư cấp tín dụng Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu Ngân hàng, hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Bên cạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng sử dụng vốn cách đầu tư vào giấy tờ có trái phiếu phủ, trái phiếu công ty Các hoạt động đầu tư cấp tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận kèm với rủi ro nên Ngân hàng thường đa dạng hóa hoạt động cách phát triển hoạt động kinh doanh khác Một hoạt động kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng kinh doanh ngoại hối Ngân hàng đứng mua bán loại tiền nước lấy loại tiền nước khác thu lợi nhuận từ chênh lệch giá phí dịch vụ Ngày nghiệp vụ giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn Trang Báo cáo thực tập tương lai mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng nhu cầu mua bán ngoại tệ Một số hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng kể hoạt động bảo quản đồ vật có giá, cung cấp khoản giao dịch, thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động phủ, cho thuê thiết bị trung dài hạn cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, dịch vụ đại lý nhiều dịch vụ khác Các hoạt động mang lại nguồn thu cho Ngân hàng chứa đựng rủi ro Ngày Ngân hàng thường trọng hoạt động dịch vụ nhằm đa dạng hóa kinh doanh tăng nguồn thu giảm bớt rủi ro từ hoạt động tín dụng Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 2.1.Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 2.2 Phân loại cho vay Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa sở:  Căn vào thời hạn cho vay chia làm ba loại:  Cho vay ngắn hạn hình thức cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân  Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Trang Báo cáo thực tập  Cho vay dài hạn có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn xây dựng nhà máy, nhà ở, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn  Căn theo mục đích vay:  Cho vay kinh doanh: hình thức cho doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh tiến hành hoạt động sản xuất lưu thông hàng hóa  Cho vay tiêu dùng loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe ô tô, tài sản cá nhân cho sinh hoạt hàng ngày  Theo mức độ tính nhiệm khách hàng  Cho vay đảm bảo loại cho vay tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh tổ chức hay cá nhân thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, khách hàng trung thực kinh doanh có khả tài mạnh, quản trị hiệu Ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín khách hàng  Cho vay có tài sản bảo đảm hình thức cho vay dựa sở tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai bổ sung cho phương án trả nợ ban đầu khách hàng  Căn theo đối tượng tham gia quy trình cho vay:  Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng  Cho vay gián tiếp hình thức cho vay thông qua tổ chức tín dụng trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ chức, hội, nhóm hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh Các tổ chức thường liên kết thành viên để hỗ trợ bảo vệ quyền lợi thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian đứng bảo đảm cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay không đủ tài sản chấp Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất nhằm hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích vay vốn  Theo phương thức vay: Trang Báo cáo thực tập Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng Trong thời gian tới, HDBank tiếp tục tập trung thực chương trình lớn giải pháp chủ yếu sau:  Dịch vụ Ngân hàng đồng phục vụ doanh nghiệp tập trung CN  Quản trị tập trung tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động thị trường tiền tệ nước quốc tế tập trung CN  Cấu trúc Ngân hàng bán lẻ CN PGD tập trung đô thị lớn  Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý Ngân hàng  Cung cấp mở rộng mạng lưới CN PGD tỉnh thành phố nước Xây dựng phát triển nguồn nhân lực đảm bảo lượng chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân hệ thống HDBank mở rộng năm tới Ngân hàng chủ trương mở rộng cho vay năm tới Đối tượng mà Ngân hàng mở rộng theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng Giải pháp dẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank – CN Cộng Hòa 2.1 Xây dựng chiến lược marketing Ngân hàng Marketing Ngân hàng đề cập từ lâu vào năm 1960 marketing Ngân hàng tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing Ngân hàng muộn hơn, khoảng năm cuối thập niên 1980 Cho tới hiệu việc ứng dụng marketing vào Ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề như quảng cáo, khuếch trương, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành marketing như: Nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ Ngân hàng mờ nhạt hạn chế Điều xảy không HDBank mà nhìn chung đa số NHTM Việt Nam chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng marketing hoạt động Ngân hàng Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào Ngân hàng phát huy tác dụng HDBank – CN Cộng Hòa cần phải thực giải pháp sau:  Các cán Ngân hàng cần nhanh chóng chuyển sang tư mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo Trang 46 Báo cáo thực tập  Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên Ngân hàng  Thành lập phòng chức marketing để đề định hướng cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy cảm marketing  HDBank – CN Cộng Hòa phải tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể khách hàng kinh doanh có hiệu uy tín HDBank – CN Cộng Hòa phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay  HDBank – CN Cộng Hòa phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn  HDBank – Cộng Hòa phải mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ Tuy nhiên, để đưa marketing Ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích lũy kinh nghiệm Nhưng thực điều cần thiết NHTM Việt Nam, marketing Ngân hàng không dừng bước quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng, để đảm bảo phát triển lâu dài Ngân hàng cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực 2.2 Phòng quản lý khách hàng Chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài Để có khách hàng khó giữ chân khách hàng đòi hỏi Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng lâu dài bền vững Chiến lược phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn thỏa mãn đối tượng khách hàng có nhu cầu dịch vụ Ngân hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng cung cấp HDBank thành lập phòng quản lý khách hàng với chức tham mưu cho Ban giám đốc biện pháp nhẳm thu hút thỏa mãn nhu cầu khách hàng, hoạt động ngày mang lại hiệu Ngân hàng Cán phòng hoạt động với tất khách hàng Ngân hàng, lĩnh vực CVTD triển khai nên cần phân công cán khách hàng có kinh nghiệm hoạt động chuyên sâu khách hàng vay tiêu dùng, xây dựng chiến lược kinh doanh tổng hợp bao gồm chiến lược kinh doanh cụ thể như: Phân tích thị trường, đánh giá đối thủ cạnh tranh, đánh giá nội Ngân hàng, rút Trang 47 Báo cáo thực tập mặt yếu Ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh, từ dự đoán diễn biến thị trường Để cán hoạt động có hiệu quả, cần có phối hợp nhịn nhàng, đồng bộ, giúp đỡ lẫn cán tín dụng cán phòng khác, tạo nên hiệu công việc 2.3 Phát triển sách khuếch trương Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn số lượng khách hàng đến Ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thông tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng Hội Sở, biết thông tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo, e ngại tới vay Ngân hàng Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu Ngân hàng thường xuyên đăng tải mặt báo, báo thường báo chuyên ngành nên có người ngành Ngân hàng, người làm việc hoạt động có liên quan đến Ngân hàng, người học Ngân hàng đọc Còn đại đa số người dân biết tới loại báo này, vậy, hiểu biết tín dụng Ngân hàng nói chung CVTD nói riêng hạn chế Tóm lại, việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị nguồn thông tin quan trọng có hiệu người dân với Ngân hàng Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo, tiếp thị không thiết phải tiến hành ạt phương tiện thông tin đại chúng, điều tốn nhiều chi phí Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo tiếp thị có hiệu nhất, tới tận tay người tiêu dùng, Ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận với người có nhu cầu vay vốn Cụ thể Ngân hàng liên hệ trực tiếp với Công đoàn, Phòng tổ chức doanh nghiệp, cán bộ, ngành để tiến hành buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm cho tất người lao động doanh nghiệp Trong buổi trao đổi này, cần hai cán tín dụng Ngân hàng tới, ban đầu trình bày kỹ lưỡng vấn đề có liên quan tới nghiệp vụ như: quy trình, hạn mức, thời hạn, lãi suất, đối tượng, phương thức giải ngân thu nợ, sau giải đáp thắc mắc người tham gia Thực tế, chi phí cho buổi trao đổi thường không đáng kể, việc làm có liên quan trực tiếp tới lợi ích người Trang 48 Báo cáo thực tập lao động đơn vị họ nên họ sẵn sàng trả chi phí cho buồi họ muốn Ngân hàng tích cực tổ chức buổi Ngoài ra, Ngân hàng nên tự giới thiệu thông qua báo chí, truyền hình, thông tin đại chúng, qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng Những hoạt động có ích việc đưa thông tin Ngân hàng đến với người dân Phát triển số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng hóa tiêu dùng giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương giúp thông tin Ngân hàng đến với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin tham gia dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động Ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều Trang 49 Báo cáo thực tập 2.4 Hoàn thiện sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thông tin tổng hợp tình hình kinh tế vĩ mô ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Đó thông tin chủ trương, sách phủ NHNN có liên quan tình hình biến động kinh tế - xã hội nói chung lĩnh vực tài – tiền tệ Ngân hàng nói riêng nước quốc tế Hoạt động cho vay tiêu dùng nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội, thông tin tổng hợp vĩ mô mang lại ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay lĩnh vực cho vay tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện nay, Ngân hàng nước, kể Ngân hàng quốc doanh hay NHTMCP tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hội Sở HDBank cần thu thập thông tin sản phẩm, chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh, sau tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm cách tốt Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thông tin người tiêu dùng Cụ thể, Ngân hàng tiến hành thu thập thông tin nhiều cách khác nhau, thông qua vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu theo nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, từ suy rộng Đồng thời, Ngân hàng nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch với Ngân hàng, tìm hiểu, phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng quy mô hoạt động Thông qua công tác điều tra Ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng tiêu dùng Đồng thời, qua công tác điều tra, vấn Ngân hàng nhận ý kiến đóng góp phản hồi khách hàng ưu nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, sản phẩm Ngân hàng nói chung, đồng thời họ phản ánh thái độ phục vụ Ngân hàng để từ Ngân hàng có biện pháp điều chỉnh hợp lý Trang 50 Báo cáo thực tập Chính việc thu thập phân tích thông tin cách tổng hợp, đầy đủ xác tạo nên sở cần thiết ban đầu nhằm giúp cho Ngân hàng vạch chiến lược đắn nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai 2.5 Hoàn thiện sản phẩm cho vay Ngân hàng Do bước vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên sản phẩm Ngân hàng lĩnh vực chưa hoàn thiện, gây nên khó khăn định cho hoạt động Ngân hàng Để mở rộng loại hình cho vay việc bước hoàn thiện sản phẩm Ngân hàng điều tất yếu 2.5.1 Hoàn thiện công tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo bất động sản Hiện nay, địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh trung tâm Bảo đảm có đủ lực, trình độ uy tín để đưa giá trị thị trường loại nhà đất mà Ngân hàng tham khảo cho hoạt động tín dụng Ngân hàng, phần lớn họ định giá theo yêu cầu khách hàng hình thức khách hàng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê Khi định giá nhà đất khách hàng, chuyên viên CVTD thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản nhà đất đó, điều gây khó khăn không nhỏ cho công tác CVTD Một số giải pháp khắc phục tình trạng CN nên thành lập Ban thông tin bảo đảm, hoạt động việc cung cấp thông tin nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất, hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh CN Ban thông tin bảo đảm đời giúp cho công tác tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng hoạt động có hiệu thông qua việc định giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng giúp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 2.5.2 Nhanh chóng hoàn thiện đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động Hiện Hội Sở HDBank triển khai loại hình cho vay tiêu dùng trả góp chưa rộng rãi số hạn chế loại hình cho vay Ngân hàng Món vay tiêu dùng trả góp trả nợ gốc lãi làm nhiều lần, số lượng vay nhiều nên việc theo dõi thu nợ tốn nhiều công sức chi phí Ngân hàng Trong đó, số lượng cán Ngân hàng có hạn có Trang 51 Báo cáo thực tập nhiều khoản vay khác hấp dẫn so với khoản vay trả góp nên Ngân hàng thực chưa trọng tới loại cho vay nhiều Bên cạnh hạn chế loại cho vay có ưu điểm mang lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích, lợi nhuận mang lại từ khoản cho vay trả góp thường cao so với khoản cho vay khác Nếu tính lãi suất cho vay trả góp dựa toàn số dư ban đầu lãi suất thực tế cho vay trả góp cao so với lãi phải trả tính số dư ban đầu, lãi suất thực tế cao so với lãi suất danh nghĩa Vì ưu điểm mà Ngân hàng cần đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động sớm tốt Ngân hàng cho vay trả góp trực tiếp với khách hàng cho vay gián tiếp thông qua người sản xuất, kinh doanh hàng hóa Đối với cho vay tiêu dùng trực tiếp, nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay thu nợ Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng yên tâm lực nhân viên CVTD, họ đào tạo có chuyên môn, có ý thức công việc, làm việc để Ngân hàng đạt lợi nhuận cao Nhưng có hạn chế đưa phương pháp cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động số lượng vay lớn, thời gian thu hồi nợ diễn hàng tháng, mà số lượng nhân viên CVTD thiếu chưa đáp ứng đủ nhu cầu để trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Chính khó khăn mà Ngân hàng nên xem xét đưa vào áp dụng phương pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua người sản xuất, kinh doanh Cho vay tiêu dùng thông qua người sản xuất kinh doanh xảy rủi ro như: trình độ chuyên môn Ngân hàng công ty sản xuất kinh doanh có hạn, nhiều công ty muốn bán nhiều khách hàng nên thẩm định cách vô trách nhiệm, không xác, chiếm dụng tiền trả nợ khách hàng cho Ngân hàng Do bước đầu thử nghiệm loại cho vay Ngân hàng thực cho vay theo phương thức tài trợ có truy đòi toàn Theo phương thức này, bán cho Ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, công ty bán lẻ cam kết trả toàn khoản nợ cho người tiêu dùng đến hạn trả nợ, người tiêu dùng không trả nợ cho Ngân hàng Với phương thức cho vay Ngân hàng không gặp rủi ro không thu nợ Lưu ý, Ngân hàng phải lựa chọn Trang 52 Báo cáo thực tập xem xét kỹ lưỡng công ty sản xuất, kinh doanh phù hợp, có độ an toàn cao, có uy tín lực tài để định tài trợ nhằm ngăn chặn rủi ro cho Ngân hàng Phương thức cho vay tiêu dùng trả góp thông qua người sản xuất, kinh doanh mang lại nhiều lợi ích cho bên tham gia, lợi ích Ngân hàng mở rộng đối tượng cung ứng tín dụng, thu hút nhiều khách hàng, thu lợi nhuận cao lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp hấp dẫn 2.6 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tới tay người tiêu dùng Hội Sở HDBank có trụ sở Thành phố Hồ Chí Minh địa bàn giàu tiềm nước hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thành phố Hồ Chí Minh Thành phố trọng tâm nước, nhiều tổ chức phi phủ, công ty hãng nước nước tập trung Với dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, không ngừng mở rộng Thành phố Hồ Chí Minh trở thành thị trường giàu tiềm cho tất Ngân hàng Vì vậy, cạnh tranh trở nên gay gắt Ngân hàng Một biện pháp để cạnh tranh thu hút tối đa số khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng địa bàn Hiện nay, với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, họ chưa thể mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có Ngân hàng cần mở rộng CN nhỏ, PGD tới khu đô thị mới, Thành phố vệ tinh Thành phố Hồ Chí Minh Để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 2.7 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xã hội mà công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Trang 53 Báo cáo thực tập HĐQT HDBank xác định rõ công cụ để cạnh tranh hội nhập công nghệ Chỉ có công nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện lợi, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Đây xu hướng phát triển lĩnh vực Ngân hàng hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, HDBank triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trò mình, mang tới cho khách hàng tiện ích đại 2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề mà xem nhân tố định Ngân hàng công tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát Triển TPHCM Cùng với việc đổi công nghệ Ngân hàng việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán Ngân hàng lớn Sau vài năm gia nhập Khu vực Mậu Dịch Tự Do ASEAN (AFTA), tổ chức Thương Mại Quốc Tế (WTO), có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt Để thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ Ngân hàng phải đặt lên hàng đầu Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước cao hơn, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì vậy, người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc Nhận thức tầm quan trọng nguồn nhân lực, năm qua Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng số lượng nguồn nhân lực Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước Đặc biệt, Ngân hàng Trang 54 Báo cáo thực tập thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài Đối với cán Ngân hàng lựa chọn số cán Ngân hàng đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng cần có sách đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo, điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng Các kiến nghị 3.1 Kiến nghị với Nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế - trị - xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục đích ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Tỷ trọng nông nghiệp cấu GDP giảm nhanh dẫn tới chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị, giảm tỷ lệ nông thôn Nhà nước cần có sách để Trang 55 Báo cáo thực tập chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống cho người dân, từ tạo cầu hàng hóa Nhà nước cần có văn quy định tới Bộ, Ngành, Tổng công ty, Doanh nghiệp xác nhận CBCNV thuộc đơn vị vay vốn tín dụng NHTM Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng 3.2 Kiến nghị với NHNN Cơ quan có thẩm quyền NHNN đại diện cho Nhà Nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần thực văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo thành hàng lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác áp dụng lâu Ngân hàng Nhà nước cần có hỗ trợ việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường Ngân hàng Nhà nước nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán Trang 56 Báo cáo thực tập NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam Trang 57 Báo cáo thực tập KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai khẳng định vai trò tích cực mình, không Ngân hàng, người tiêu dùng mà với toàn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung CVTD nói riêng HDBank Cộng Hòa năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động CVTD, bước đầu đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, CN Cộng Hòa gặp nhiều khó khăn nội môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội nhiều mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank – CN Cộng Hòa, hướng dẫn thầy giáo Th.Phạm Đặng Huấn với cán tín dụng Chi nhánh, em vào phân tích nêu mặt đạt mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng HDBank – CN Cộng Hòa giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng HDBank-Cộng Hòa tiếp tục xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài, có việc thành lập phòng quản lý khách hàng với chức tham mưu cho ban giám đốc biện pháp nhằm thu hút thỏa mãn nhu cầu khách hàng Chi nhánh tích cực chủ đạo quan hệ khách hàng, khách hàng có uy tín CN chủ động đến đặt quan hệ tín dụng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay Những năm qua HDBank tích cực phát triền sách khuếch trương thông qua việc tài trợ cho số thi, treo băng rôn, tìm hiểu hoạt động Ngân hàng qua thi, nhờ mà thông tin hoạt động sản phẩm Ngân hàng đến với khách hàng Trang 58 Báo cáo thực tập Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thông tin tổng hợp tình hình kinh tế vĩ mô ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nắm bắt chủ trương Chính Phủ NHNN lĩnh vực tài chính- tiền tệ Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thông tin người tiêu dùng để nắm bắt rõ nhu cầu khác nhóm khách hàng đồng thời tiếp nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng ưu, nhược điểm sản phẩm Ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng từ Ngân hàng có biện pháp điều chỉnh hợp lý Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng dịch vụ rộng khắp để đưa tiên ích dịch vụ Ngân hàng tới tay người tiêu dùng Do HDBank cần trọng tới việc phát triền mạng lưới thành lập thêm Chi nhánh, mở thêm phòng giao dịch để đáp ứng tối đa nhu cầu người vay Xu hướng phát triển Ngân hàng nên trọng tới việc nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin dịch vụ Ngân hàng, nhằm tạo sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện lợi, ưu việt tiết kiệm chi phí Đi với ứng dụng công nghệ Ngân hàng việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ, Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn Đặc biệt Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức kiểm tra đánh giá trình độ cán để có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn Để thu hút cán giỏi nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng cần có sách đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng theo doanh số, chế độ đào tạo thăng tiến, điều tạo cho cán động lực làm việc gắn bó với Ngân hàng Trên số ý kiến đóng góp em giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank Chi nhánh Cộng Hòa Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, có nhiều vấn đề cần phân tích sâu em chưa làm điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu ngày gần Em mong góp ý thầy cô, anh chị cán Ngân hàng Một lần em xin chân thành cám ơn! Trang 59 Báo cáo thực tập TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nhập môn Tài tiền tệ PGS-TS Sử Đình Thành Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng TS Nguyễn Đăng Dờn Tạp chí Ngân hàng năm 2009, 20010, 2011 Tạp chí tài tiền tệ 2009, 20010, 2011 Báo cáo tài HDBanh từ năm 2009 – 2011 http://hdbank.com.vn/ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh HDBank - CN Cộng Hòa năm 20092011 Luận văn tốt nghiệp: “rủi ro tín dụng”, “nâng cao hoạt động tín dụng” www.sbv.gov.vn www.creditinfo.org.vn Trang 60 [...]... hiện việc bán chịu hàng hóa  Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có những ưu điểm sau:  Cho vay tiêu dùng trực tiếp của Ngân hàng thường có chất lượng... người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ro cho vay tiêu dùng thấp thì sẽ kích thích Ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các quy định cho vay cũng sẽ không quá khắt khe Ngược lại, nếu khách hàng không trả nợ đều, nợ quá hạn quá nhiều thì tất yếu sẽ kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng Một Ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì cần tính tới tất cả các nhân tố vĩ... mức  Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó Ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi 3 Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương Mại 3.1 Khái Niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ của Ngân hàng Cho vay tiêu dùng. .. Phương thức cho vay Tuỳ theo đặc điểm hoạt động kinh doanh, nhu cầu vốn và uy tín của khách hàng, HDBank và khách hàng thoả thuận cho vay theo phương thức dưới đây:  Cho vay từng lần  Cho vay theo hạn mức tín dụng  Cho vay theo dự án đầu tư  Cho vay hợp vốn  Cho vay trả góp  Cho vay theo hạn mức thấu chi  Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm phù hợp với các quy định tại quy chế... tham gia các hoạt động tài trợ, an sinh xã hội, thực hiện nghĩa vụ, cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế hoạt động theo đúng đường lối phát triển của Ngân hàng nhà nước để luôn là Ngân hàng thân thiện, gần gũi đáng tin cậy đối với khách hàng 3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại HDBank Cộng Hòa 3.1 Một số quy định cụ thể trong cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank 3.1.1 Quy chế cho vay đối với... cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Đó là các quy định của NHNN khống chế các NHTM trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có Trang 14 Báo cáo thực tập CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HDBANK- CHI NHÁNH CỘNG HÒA 1 Hệ thống HDBank 1.1 Qúa trình hình thành và phát triển HDBank được thành...  Cho vay trung hạn là các khoản cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam Đối với các cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt. .. tới cho vay tiêu dùng Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng để giành khách hàng thì cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng cũng gặp những khó khăn Các quy định pháp. .. động lực làm việc cho cán bộ và nhân viên Ngân hàng, tác động đến phong cách làm việc của nhân viên Tất cả các nhân tố vi mô nói trên là những nhân tố thuộc về nội tại Ngân hàng có tác động đến cho vay tiêu dùng Ngoài những nhân tố đó còn phải kể tới nhân tố khách quan bên ngoài Ngân hàng cũng như ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng, đó là đạo đức khách hàng cũng như rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng. .. quận Tân Bình, các quận lân cận và được sự cho phép của NHNN-Chi nhánh TP.HCM, Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phát Triển TP.HCM đã chính thức đưa vào hoạt động Chi nhánh Cộng Hòa vào năm 2005, tại số 440A Cộng Hòa, Phường 13, Quận Tân Bình Chi nhánh Cộng Hòa là một trong những Chi nhánh lớn của HD Bank, đang trong quá trình phát triển mạnh mẽ Hiện nay, Chi nhánh đang quản lý trực tiếp các phòng giao ... báo cáo đầy đủ, rõ ràng tất kết thẩm định chịu trách nhiệm báo cáo Nghiêm cấm trường hợp báo cáo sai thật cố tình che giấu thông tin làm ảnh hưởng đến việc phê duyệt cho vay HDBank Trang 28 Báo. .. tiêu (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh HDBank – Chi nhánh Cộng Hòa) Biểu đồ 2.2: Kết kinh doanh HDBank-Cộng Hòa qua năm Đơn vị tính: Triệu đồng (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh HDBank... hoạt động khách hàng (kể yếu tố khách quan) phải lập biên báo cáo với Ban lãnh đạo đơn vị kinh doanh Báo cáo sử dụng vốn vay khách hàng /Báo cáo hoạt động khách hàng/biên kiểm tra sử dụng vốn vay