3.1. Một số quy định cụ thể trong cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank 3.1.1 Quy chế cho vay đối với khách hàng cá nhân
Điều kiện vay vốn: HDBank chỉ xem xét và quyết định cho vay đối với những khách hàng có đủ các điều kiện sau:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với định hướng hoạt động tín dụng của HDBank.
Có dự án đầu tư/phương án kinh doanh/phương án phục vụ đời sống khả thi, có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật.
Có khả năng tài chính đủ đảm bảo thực hiện phương án kinh doanh, phương án phục vụ đời sống theo quy định của HDBank.
Đáp ứng các điều kiện trong các quy định cho vay của Ngan hàng Nhà nước và thể lệ tín dụng do HDBank ban hành.
Những nhu cầu vốn HDBank không cho vay: HDBank không cấp tín dụng cho các nhu cầu vốn sau đây:
Mua sắm các hàng hoá tài sản hoặc chi phí để hình thành các tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
Các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
Cho vay đảo nợ chỉ được thực hiện sau khi NHNN có văn bản quy định và Hội đồng Quản trị HDBank có quyết định cho phép thực hiện.
Những khách hàng HDBank không cho vay:
Thành viện Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc; Riêng Giám đốc, phó Giám đốc Chi nhánh; Giám đốc, Phó Giám đốc Trung tâm kinh doanh không được vay tại đơn vị mình phụ trách của HDBank.
Cán bộ, nhân viên của HDBank trực tiếp thực hiện nhiệm vụ thẩm dịnh, xét duyệt cho vay không được vay tại đơn vị mình công tác.
Bố, mẹ, vợ chồng, con của thành viên Hồi đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc.
Doanh nghiệp hoạt động trong kinh doanh chứng khoán mà HDBank nắm quyền kiểm soát.
Những khách hàng HDBank hạn chế cho vay: HDBank không cho vay không có bảo đảm, không cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với những đối tượng sau đây:
Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại HDBank, Thanh tra viện thực hiện nhiệm vụ thanh ta tại HDBank, Kế toán trưởng HDBank.
Các cổ đông lớn của HDBank (sở hữu tối thiểu 10% vốn điều lệ của HDBank).
Doanh nghiệp mà HDBank đang nắm quyền kiểm soát. Các khoản vay nhằm đầu tư, kinh doanh chứng khoán.
3.1.2. Các giới hạn cho vay, mức cho vay
Các giới hạn cho vay, mức cho vay của HDBank được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn của khách hàng, khả năng cho vay của HDBank và các điều kiện khác nhưng không vượt quá các giới hạn dưới đây:
Giới hạn cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh trong từng thời kỳ, Tổng giám đốc quy định dư nợ tín dụng tối đa theo từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh phù hợp với sự biến động của thị trường nhằm giảm thiểu rủi ro theo ngành kinh tế và tuân thủ đúng định hướng tín dụng của HDBank.
Giới hạn cho vay theo tài sản đảm bảo: Căn cứ vào loại tài sản đảm bảo và giá trị tài sản đảm bảo, HDBank xác định giới hạn cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo theo quy định của Quy chế tài sản đảm bảo của Hội đồng quản trị và các văn bản hướng dẫn của Tổng giám đốc HDBank.
Giới hạn về khả năng cho vay của HDBank tại thời điểm cho vay: Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của HDBank, trừ trường hợp cho vay từ các nguồn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân.
Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của HDBank thì HDBank cho vay hợp vốn, đồng tài trợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoặc phải được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép cho vay vượt 15% vốn tự có của HDBank.
Tổng mức cho vay và bảo lãnh đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có của HDBank.
Tổng dư nợ cho vay đối với một nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của HDBank.
Đối với các doanh nghiệp mà HDBank nắm quyền kiểm soát:
Tổng mức cho vay và bảo lãnh của HDBank đối với một doanh nghiệp không được vượt quá 10% vốn tự có của HDBank.
Tổng mức cho vay và bảo lãnh của HDBank đối với các doanh nghiệp không được vượt quá 20% vốn tự có của HDBank.
Đối với công ty trực thuộc HDBank là công ty cho thuê tài chính, được cấp tín dụng không có bảo đảm với mức tối đa không được vượt quá 5% vốn tự có của HDBank nhưng phải đảm bảo các hạn chế quy định trên tại Điều này.
Khoản cho vay và tổng các khoản cho vay đối với một khách hàng và nhóm khách hàng liên quan vượt quá 10% vốn tự có của HDBank phải được Hội đồng Quản trị hoặc Chủ tịch Hội đồng quản trị (hoặc người được Hội đồng Quản trị, Chủ tịch Hội đồng Quản trị ủy quyền bằng văn bản) phê duyệt.
3.1.3. Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay đối với từng khoản vay do HDBank và khách hàng thoả thuận phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh của khách hàng, phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, phương án kinh doanh, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của HDBank.
Hoạt động cho vay được phân chia theo thời hạn như sau:
Cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
Cho vay trung hạn là các khoản cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng.
Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam. Đối với các cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
3.1.4. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay do Tổng Giám đốc ban hành theo từng thời kỳ phù hợp với quy định của NHNN.
Trường hợp khoản vay chuyển nợ quá hạn, các đơn vị áp dụng mức lãi suất phạt quá hạn là 150% lãi suất trong hạn của khoản vay đó. Việc áp dụng lãi suất phạt quá hạn thấp hơn 150% lãi suất trong hạn của khoản vay phải được Hội Đồng Quản Trị phê duyệt.
3.1.5. Phương thức cho vay
Tuỳ theo đặc điểm hoạt động kinh doanh, nhu cầu vốn và uy tín của khách hàng, HDBank và khách hàng thoả thuận cho vay theo phương thức dưới đây:
Cho vay từng lần.
Cho vay theo hạn mức tín dụng. Cho vay theo dự án đầu tư. Cho vay hợp vốn.
Cho vay trả góp.
Cho vay theo hạn mức thấu chi.
Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm phù hợp với các quy định tại quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của HDBank và đặc điểm của khách hàng vay.
3.1.6. Tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo cho các nhu cầu vay vốn, bảo lãnh của khách hàng thực hiện theo quy chế nhận TSĐB của HĐQT HDBank ban hành.
3.1.7. Thẩm định và phê duyệt cho vay
Quy trình cấp tín dụng của HDBank gồm hai bước độc lập là thẩm định và phê duyệt cho vay. Tuỳ theo giá trị của khoản vay, mức độ phức tạp hoặc cấp phê duyệt khoản vay xét thấy cần thiết thì yêu cầu bộ phận độc lập tái thẩm định trước khi phê duyệt khoản vay cho khách hàng.
Thẩm định cho vay: Bao gồm hoạt động thẩm định và tái thẩm định cho vay.
Chuyên viên thẩm định và lãnh đạo phòng KHDN/CN tiến hành thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc phương án phục vụ đời sống về tư cách người đi vay, mục đích vay vốn, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo (nếu có) đảm bảo tuân thủ theo các quy định tại quy chế này và các hướng dẫn của Tổng Giám đốc.
Người tham gia quá trình thẩm định của HDBank có trách nhiệm báo cáo đầy đủ, rõ ràng tất cả các kết quả thẩm định và chịu trách nhiệm về báo cáo của mình. Nghiêm cấm các trường hợp báo cáo sai sự thật hoặc cố tình che giấu thông tin làm ảnh hưởng đến việc phê duyệt cho vay của HDBank.
Tái thẩm định do Ban Thẩm định tại các Đơn vị (nếu có) hoặc Phòng Quản lý rủi ro Hội Sở thực hiện.
Người tham gia tái thẩm định có trách nhiệm báo cáo độc lập, đầy đủ rõ ràng tất cả các kết quả thẩm định và chịu trách nhiệm về báo cáo của mình. Nghiêm cấm các trường hợp báo cáo sai sự thật hoặc cố tình che giấu thông tin làm ảnh hưởng đến việc xét duyệt cho vay của HDBank.
Nội dung thẩm định/tái thẩm định, cách thức tiến hành thẩm định/tái thẩm định và phạm vi tái thẩm định do Tổng Giám đốc quy định phù hợp với mức độ phức tạp, mức độ rủi ro của từng loại khách hàng từng loại vay và từng khoản vay.
Phê duyệt cho vay: Bao gồm các cấp có thẩm quyền phê duyệt, các cấp có thẩm quyền phê duyệt tại HDBank bao gồm:
Hội đồng Quản trị Hội đồng Tín dụng Tổng Giám đốc Ban Tín dụng Hội Sở Ban tín dụng Khu vực Ban Tín dụng Chi nhánh
Giám đốc Trung tâm kinh doanh/ Giám đốc Chi nhánh Trưởng/ Phó các Phòng Giao dịch (nếu được uỷ quyền)
Hạn mức phán quyết/Hạn mức phê duyệt:
Mức phán quyết trong cơ cấu phân quyền phê duyệt của HDBank được phân bổ từ thấp lên cao theo trật tự từ cấp phòng giao dịch lên đến Hội đồng Quản trị.
Mức phán quyết của Hội đồng tín dụng, Tổng Giám đốc do Hội đồng quản trị quyết định.
Mức phán quyết của các cấp dưới Tổng Giám đốc do Tổng Giám đốc quyết định và báo cáo Chủ tịch Hội đồng Quản trị. Trường hợp Chủ tịch Hội đồng Quản trị có ý kiến khác thì thực hiện theo ý kiến của Chủ tịch Hội đồng Quản trị.
Mức phán quyết do Tổng Giám đốc quy định được xây dựng cụ thể cho từng đơn vị kinh doanh và có thể thay đổi theo từng giai đoạn hoạt động có tính đến các yếu tố như địa bàn hoạt động, năng lực chuyên môn của đơn vị kinh doanh và định hướng phát triển của Ngân hàng.
Chủ tịch HĐTD, Tổng giám đốc quy định cụ thể thời gian thẩm định và phê duyệt cho vay tối đa đối với từng loại khoản vay, mục đích vay, thời hạn vay nhằm đảm bảo tính cạnh tranh và kiểm soát được rủi ro trong hoạt động cho vay của
HDBank. Trong trường hợp sau thời gian thẩm định mà HDBank quyết định không cho vay thì phải thông báo cho khách hàng bằng văn vản, trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
Căn cứ trên hạn mức đã được phân quyền phán quyết; Tổng Giám đốc quy định chi tiết về hạn mức phán quyết, sử dụng mức phán quyết để phê duyệt, trình tự phê quyệt các giao dịch của cấp dưới.
3.1.8. Kiểm tra giám sát vốn vay
Sau khi giải ngân, định kỳ chuyên viên khách hàng phải tiến hành theo dõi sau khi cho vay.
Các nội dung theo dõi chính bao gồm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra việc thực hiện phương án kinh doanh, kiểm tra tình hình hoạt động của khách hàng và kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo.
Kết quả kiểm tra phải được thể hiện trong Báo cáo sử dụng vốn vay của khách hàng/Báo cáo hoạt động khách hàng/biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay. Trường hợp phát hiện các dấu hiệu không tuân thủ cam kết với HDBank hoặc các dấu hiệu xấu đi trong hoạt động của khách hàng (kể cả do các yếu tố khách quan) thì phải lập biên bản và báo cáo ngay với Ban lãnh đạo đơn vị kinh doanh. Báo cáo sử dụng vốn vay của khách hàng/Báo cáo hoạt động khách hàng/biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay phải được lưu đầy đủ trong hồ sơ tín dụng.
Theo dõi sau khi cho vay phải tập trung vào việc phát hiện và theo dõi các dấu hiệu báo động về khả năng chất lượng của khoản vay có thể bị xấu đi. Những dấu hiệu này có thể là các dấu hiệu tài chính và phi tài chính, có thể là nguyên nhân xuất phát từ các yếu tố bên ngoài hay bên trong hoạt động của khách hàng.
3.1.9. Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Khi đến hạn trả nợ, nếu khách hàng không trả đúng và đầy đủ gốc và lãi tiền vay, nhưng có văn bản đề nghị hợp lý thì HDBank xem xét việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, trên cơ sở khả năng tài chính của mình và kết quả đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay.
Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, quyền quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ được áp dụng theo mức giá trị thẩm quyền phê duyệt cho vay hiện hành.
Đối với các khoản cho vay trung hạn, cấp nào phê duyệt cho vay thì cấp đó quyết định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Tổng Giám Đốc có trách nhiệm quy định cụ thể về điều kiện, thủ tục, chế độ báo cáo đối với các khoản vay đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong quy trình nghiệp vụ tín dụng theo nguyên tắc:
Phù hợp với quy định của NHNN VN.
Bảo đảm Hội Sở nắm được kịp thời, đầy đủ, chính xác các khoản vay đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, hàng tháng gửi báo cáo Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát về các món vay được cơ cấu lại thời hạn trả nợ phát sinh trong tháng.
Thời hạn trả nợ đối với khoản vay ngắn hạn được cơ cấu lại không quá 2 lần thời hạn cho vay ban đầu.
Thời hạn trả nợ đối với khoản vay trung, dài hạn được cơ cấu lại không kéo dài quá 1 năm so với thời hạn cho vay ban đầu.
3.2. Quy trình cho vay
3.2.1. Quy trình cho vay của HDBank Chi nhánh Cộng Hòa
Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng. Thực hiện phân tích, thẩm định tín dụng. Xét duyệt.
Thực hiện giải ngân cho khách hàng. Theo dõi, kiểm tra, thu hồi nợ vay.
3.2.2. Diễn tả quy trình cho vay
Công việc
Cấp thực hiện Diễn giải
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng
Lập hồ sơ
Chuyên viên quản lý khách hàng
Tiếp thị và tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ nhu cầu vay vốn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng dịch vụ tín dụng và các dịch vụ tín dụng khác có liên quan đến nhu cầu khách hàng tại HDBank. Tiến hành thu thập thông tin và tài liệu cần thiết từ khách hàng.
Bước 2: Phân tích thẩm định tín dụng và định giá TSĐB
trình thẩm định
- Thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính đối với pháp nhân hoặc nguồn thu nhập đối với KHCN.
- Thực hiện xếp hạng tín dụng khách hàng.
- Thẩm định nhu cầu vay vốn và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
- Tính toán các chỉ tiêu tài chính để phân tích tình hình kinh doanh của khách hàng.
- Lập báo cáo thẩm định.
- Trực tiếp hoặc tham gia thẩm định, định giá TSĐB đối với các trường hợp cụ thể theo quy định của HDBank.