BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP BIỆN PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Thạc sỹ Ngơ Đình Tâm Sinh viên thực : Bùi Mỹ Lý MSSV: 1154020516 Lớp: 11DTNH16 TP Hồ Chí Minh, 2015 HUTECH Đại học Công nghệ Tp.HCM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP BIỆN PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Thạc sỹ Ngơ Đình Tâm Sinh viên thực : Bùi Mỹ Lý MSSV: 1154020516 Lớp: 11DTNH16 TP Hồ Chí Minh, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu tơi Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hồ Chí Minh, khơng chép nguồn khác số tham khảo nêu phần Tư liệu tham khảo Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 Tác giả (ký tên) LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập trường ĐH Công Nghệ TP.HCM, thầy cô giảng dạy truyền đạt kinh nghiệm thời gian thực tập NH TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh HCM giúp tơi hồn thành Khóa luận “Biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh TMCP Bưu điện Liên việt - chi nhánh Hồ Chí Minh” Tơi xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ Ngơ Đình Tâm giảng viên hướng dẫn đồ án tận tình dạy, cung cấp cho tơi kiến thức q báu, bổ ích góp ý thiết thực với tất tinh thần, trách nhiệm, lòng nhiệt thành người thầy thầy cô môn khoa KT-TC-NH trường hướng dẫn cho môn học chuyên ngành, cho tơi có kiến thức giúp tơi hồn thành báo cáo cách tốt Tôi xin gửi lời cám ơn chân thành đến bà Hoàng Thị Ngân - Giám đốc ngân hàng chi nhánh anh chị nhân viên Phòng Khách hàng hướng dẫn bảo tận tình để tơi hồn thành tốt đề tài Nhưng thời gian tìm hiểu trình độ hiểu biết tơi có giới hạn nên khóa luận tốt nghiệp thực không tránh khỏi thiếu sót, tơi mong thầy thơng cảm đóng góp ý kiến để nội dung báo cáo hoàn hảo Tơi xin chân thành cảm ơn! Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng .năm (SV Ký ghi rõ họ tên) CONG HÒA XẪ HOI CHỦ NGHĨA VIÊT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHẠN XÉT CỦA DƠN VỊ THỤC TẠP Ten firm vị fhirr lúp’ Ngân hùng TVĨCP Rim 4iện I.iín Việt CN HẰ Chi Minh DỊu «H: 1A, Nguyia Th| Minh Khai, PhưímB Da Kao, QI TP HẦ Chỉ Minh Diện thoại liẤB lfế>‘ +SJS A ĨÍÍMM Email: *848 2660669 NHẬN XÉT VỀ QƯÁ TRÌNH THỤ C TẠT CỦA SINH V1ỂN; Hụ ri tỉn íinh viẻn; BÙỈMỶLỶ MSSl'f 11510205 í Lap: I1DTNHI6 Thời gian thực tập đon vị: Từ 16'04/2015 đen 06.06/2015 Tạt hộ phận thực tập : Phòng Khách háng Trong trình thực táp đơn vi sinh viên thề hiện: I Tinh thẳn Hách nhiâm với công việc vá ý thưc chắp hành kỷ luật: 13 Tổt □ Khá □ Trưng binh Không đạt Số buổi thực tập thực tế đen vj: Q >3 bu ĩ'tuân □ 1-2 huởi.ĩuẳn □ itđểnđợnvl Đẻ tài phản ảnh thực trụng hoạt động cùa đơn vj: □ Tốt Khá □ Trung bình □ Khỏngđat NÍm bát đuọc quy trinh nghicp vụ chuyên ngành (Ke toán Kiêm tốn, Tài Ngin hâng ): M Tốt o Kha □ Trưng binh □ Khtag đụt TP HCM, Ngày m thảng í nỗm 20 J Dơn vj thụv tập (ỉặ Ịcn ù dùng tỉấụ) OIM’ afc ã| 'cnlNHÀNH I -— -* ỉv ■ lr>" TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN • NHẬN XÉT VỀ Q TRÌNH THỰC HIỆN KHĨA LUẬN CỦA SINH VIÊN : Họ tên sinh viên : Bùi Mỹ Lý MSSV: 1154020516 Lớp: 11DTNH16 Thời gian thực tập: Từ 16/04/2015 đến 06/06/2015 Tại đơn vị: Phòng Khách hàng LienVietPostBank Chi nhánh Hồ Chí Minh Thời gian thực khóa luận : Từ 1/7/2015 đến 20/08/2015 Trong trình viết khóa luận tốt nghiệp sinh viên thể : Thực viết khóa luận tốt nghiệp theo quy định: □Tốt □ Khá □ Trung bình □ Không đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn : □ Thường xun □ Ít liên hệ □ Khơng Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt TP.HCM, ngày tháng núm 2015 Giảng viên hướng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 1.1.2.1 Cung cấp vốn cho kinh tế .3 1.1.2.2 Đẩy mạnh trình sản xuất, mở rộng đầu tư 1.1.2.3 Điều hịa, lưu thơng tiền tệ 1.1.2.4 Công cụ tài trợ cho thành phần kinh tế phát triển 1.2 Rủi ro hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Các loại rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Rủi ro vốn 1.2.2.2 Rủi ro sai hẹn 1.2.2.3 Rủi ro lãi suất 1.2.2.4 Rủi ro tỷ giá .6 1.2.2.5 Rủi ro khoản 1.2.2.6 Rủi ro lạm phát 1.2.2.7 Rủi ro thị trường .7 1.2.2.8 Rủi ro thuế vụ 1.2.2.9 Rủi ro trị quyền 1.2.2.10 Rủi ro cơng nghệ hoạt động 1.2.3 Những dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 1.2.3.1 Nhóm dấu hiệu phát sinh rủi ro từ phía khách hàng .8 1.2.3.2 Nhóm dấu hiệu phát sinh rủi ro từ phía Ngân hàng .9 1.2.4 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng .10 1.2.4.1 Thông tin không cân xứng 10 1.2.4.2 Nguyên nhân từ môi trường kinh tếkhông ổn định 10 1.2.4.3 Nguyên nhân từ pháp lý .10 1.2.4.4 Nguyên nhân văn hóa xã hội 11 1.2.4.5 Sự thay đổi môi trường côngnghệ 11 1.2.5 Tác động rủi ro tín dụng 11 1.3 Biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng .12 1.3.1 Chọn lọc người vay giám sát trình sử dụng vay 12 1.3.2 Đưa quy tắc cho vay, chun mơn hóa việc cho vay trì quan hệ lâu dài với Khách hàng 13 1.3.3 Đa dạng hóa 13 1.3.4 Bảo đảm, bảo lãnh, bảo hiểm 13 1.3.5 Thực trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Ngân hàng Nhà nước 14 1.3.6 Quy trình thực hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 17 2.1 Tóm tắt tổng quan lịch sử hình thành LienVietPostBank Chi nhánh Hồ Chí Minh 17 2.1.1 Thông tin Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 17 2.1.1.1 Thông tin chung 17 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển LienVietPostBank Chi nhánh Hồ Chí Minh 18 2.1.3 Bộ máy cấu tổ chức LienVietPostBank Chi nhánh Hồ Chí Minh .19 2.1.3.1 Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh Hồ Chí Minh 19 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phận .20 2.1.4 Tình hình nhân LienVietPostBank Chi nhánh Hồ Chí Minh 22 2.1.5 Tình hình kinh doanh chi nhánh từ năm 2012 đến 2014 24 2.1.5.1 Thông tin tình hình kinh doanh 24 2.1.5.2 Cơ cấu lợi nhuận doanh thu Chi nhánh năm 2014 25 2.1.6 Định hướng, kế hoạch phát triển chi nhánh năm tới .26 2.1.6.1 Chỉ tiêu kinh doanh chi nhánh năm 2015 26 2.1.6.2 Định hướng kế hoạch triển khai quản lý rủi ro 2015 27 2.2 Thực trạng phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Chi nhánh 28 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng LienVietPostBank Chi nhánh Hồ Chí Minh 28 2.2.1.1 Chính sách tín dụng .28 2.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng chi nhánh 29 2.2.1.3 Xây dựng hệ thống dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng 30 2.2.1.4 Dự phịng rủi ro tín dụng .31 2.2.2 Tình hình rủi ro tín dụng LienVietPostBank Chi nhánh Hồ Chí Minh .31 2.2.2.1 Tình hình tín dụng .31 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT, KIẾN NGHỊ 41 3.1 Nhận xét 41 3.1.1 Một số kết đạt 41 3.1.2 Hạn chế 42 3.1.3 Nguyên nhân tồn 43 3.1.3.1 Nguyên nhân khách quan 43 3.1.3.2 Nguyên nhân chủ quan 43 3.2 Kiến nghị .44 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ 45 3.2.1.1 Chính phủ cần xây dựng quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội khoa học thống nhất, toàn diện 45 3.2.1.2 Chính phủ cần xây dựng lại chế, thực thi sách xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ tổ chức tín dụng nhanh chóng 45 3.2.1.3 Chính phủ cần đạo Tổng cục địa Bộ xây dựng ban hành văn hướng dẫn thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất cho phù hợp 46 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 47 3.2.2.I Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng Thương mại .47 3.2.2.2 Ngân hàng Nhà nước đạo trung tâm thơng tin tín dụng tăng cường cải tiến vần đề cung cấp thơng tin thật có hiệu để phòng ngừa rủi ro 47 3.2.2.3 Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện chế tốn khơng dùng tiền mặt 48 3.2.3 Kiến nghị với NH TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hồ Chí Minh 48 3.2.3.1 Đẩy mạnh quảng cáo mở rộng đối tượng cho vay 48 3.2.3.2 Kiến nghị công tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 49 3.2.3.3 Chun mơn hóa quy trình thẩm định tín dụng 49 3.2.3.4 Xây dựng quản lý thông tin khách hàng tập trung .50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 KẾT LUẬN .52 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC 10 PHỤ LỤC 11 PHỤ LỤC 12 PHỤ LỤC 13 PHỤ LỤC 14 PHỤ LỤC 15 PHỤ LỤC 16 PHỤ LỤC 17 PHỤ LỤC 18 PHỤ LỤC 19 PHỤ LỤC 20 PHỤ LỤC 21 PHỤ LỤC 22 - TRIỂN KHAI THỰC HIỆN QUẢN LÝ RỦI RO 2014 - - Đầu việc Khơng nắm vững qui trình, qui chế nghiệp vụ Khơng tn thủ qui trình, qui chế nghiệp vụ Chưa có kinh nghiệm việc phát sớm khỏan nợ có vấn đề Số đo thành cơng NV nắm vững qui trình qui chế Hoạt động triến khai Đào tạo NV tuân thủ Kiểm tra thường xuyên xử lý hồ sơ 100% NV tuân thủ QTQC hường xuyên T Truyền đạt kinh nghiệm Đào tạo Nâng cao khả phát RR từ KH àng tháng H QTQ C NV dự đóan cảnh báo RR từ KH - - Số đo triến khai 100% NV nắm rõ - D eadline tháng QTQC - Ngườ i chịu trách nhiệm GĐ; PGD KD; TP; PP KH GĐ; PGD KD; TPPP KH GĐ; PGD KD; TPPP KH Kiểm tra trước, sau cho vay sơ sài NV nắm rõ thực qui định Kiểm tra , nhắc nhở 100% NV thực H àng ngày TP PP khách hàng Năng lực thấm định khách hàng NV yếu KH Báo cáo HĐ KD tài khơng minh bạch Nâng cao trình độ TĐ NV Hạn chế rủi ro tín dụng Đào tạo, kèm cặp Chất lượng thấm định tốt KH cung cấp tình hình HĐ, TC minh bạch àng tháng hường xuyên KD; KH Quản lý kém, thiếu trình độ chun mơn lĩnh vực HĐKD Nắm tình Tìm hiểu thơng tin Trước cho vay Tìm hiểu thơng tin Trước cho vay Tìm hiểu thơng tin Trước cho vay K hi phát sinh cho va y K hi phát sinh cho va y K hi phát sinh cho va y KH đầu tư vào lĩnh vực ngịai kinh nghiệm SXKD Khách hàng gian dối; Đạo đức khách hàng khơng tốt hình KH Nắm tình hình KH Đánh giá nhân cách KH Kiểm tra B/C - KH H T PGĐ- TPTPPP KH; H CVK TPPP KH; CVK H TPPP KH; CVK H TPPP KH; H CVK ... bbbbbbbbbbbbbbbb) cccccccccccccccc) dddddddddddddddd) eeeeeeeeeeeeeee Dư nợ đầu kỳ 2.969 3.002 3 .185 33 1,11% 183 6,10 ffffffffffffffff) Do hhhhhhhhhhhhhhhh) iiiiiiiiiiiiiiii) jjjjjjjjjjjjjjjj) kkkkkkkkkkkkkkkk)... aaaaaaaaaaaaaaaaa) bbbbbbbbbbbbbbbbb) ccccccccccccccccc) ddddddddddddd Dư nợ cuối kỳ 3.002 3 .185 3.322 18 6,10% 137 4,30 eeeeeeeeeeeeeeeee) (Nguôn: Trích từ Bảng cân đơi vơn kinh doanh tơng hợp... hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Hình 1.1: Quy trình quản lý, hạn chế rủi ro tín dụng (Nguồn: TB -180 7 Hướng dẫn triển khai tín dụng năm 2015 - Khu vực HCM) Nhận xét: Với bước trên, NH hồn tồn hạn