- Một là, môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ
- Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi nền kinh tế, vì vậy hệ thống pháp luật chung cho toàn bộ nền kinh tế chưa hoàn chỉnh. Thực tế 90% giá trị các bất động sản được dùng làm tài sản thế chấp, các động sản như thiết bị, phương tiện vận tải... chiếm tỉ trọng nhỏ vì NHTM không có kho bảo quản cũng như không đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ để đánh giá chính xác giá trị tài sản đó. về quy định phát mại tài sản thế chấp, luật dân sự và luật doanh nghiệp đều mới có quy định chung về cơ quan có thẩm quyền tổ chức đấu giá tài sản mà chưa có quy định cụ thể về xử lý tài sản khi bên vay thiếu khả năng trả nợ.
- Luật về tài chính chưa thật sự rõ ràng, khung pháp lý buộc các doanh nghiệp phải có báo cáo tài chính trung thực chưa hoàn thiện. Đầu này dẫn đến những hạn chế nhất định trong quá trình thẩm định tín dụng của cán bộ NH.
- Hai là, môi trường kinh tế thiếu ổn định.
- Từ năm 2012 đến năm 2014, nền kinh tế với nhiều biến động lạm phát, lãi xuất theo hướng không thuận lợi. Nhiều doanh nghiệp mới thành lập nhưng hoạt động kém hiệu quả, thua lỗ do đó làm giảm khả năng trả nợ cho NH, tăng tình trạng nợ quá hạn.
3.I.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- NH thiếu thông tin tín dụng về các khách hàng. Để đi đến quyết định cho vay là cả một quá trình lựa chọn, thu thập, xử lý thông tin về khách hàng. Thực tế, việc thu thập, khai thác và sử dụng thông tin do thu thập được từ khách hàng như hồ sơ vay vốn, BCTC, phỏng vấn khách hàng,. Đối với thông tin từ bên ngoài thì chủ yếu là thông tin từ CIC. Ngoài ra, việc thu thập thêm thông tin khách hàng từ nhà cung cấp của khách hàng, từ khách hàng của khách hàng, từ cơ quan thuế, từ thông tin đại chúng hay từ các NH khác còn rất hạn chế. Do đó, vẫn chưa có sự xác minh các thông tin bằng việc so sánh, đối chiếu các nguồn thông tin khác nhau. Chất lượng thông tin thu thập
- được chưa thực sự đáng tin cậy. Hiện tượng các BCTC phản ánh
không trung thực,
thực hiện chế độ hoạch toán kế toán không đúng quy định, chất
lượng thông tin không
chính xác đã gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc đánh giá
đúng khả năng trả
nợ của khách hàng và tiềm ẩn rủi ro tín dụng. Hồ sơ tín dụng như
các giấy tờ TSBĐ,
BCTC chưa thật sự rõ ràng và chính xác. Chính vì khó khăn trong
công tác đánh giá
khả năng vay vốn của khách hàng mà đôi khi NH bỏ qua những khách
hàng tiềm năng
thật sự, bên cạnh đó lại cấp tín dụng sai đối tượng làm phát sinh
những khoản nợ xấu,
nợ quá hạn, mang nguy cơ rủi ro tín dụng cực kì cao.
- Một nguyên nhân nữa là do chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng chưa cao. Cán bộ tín dụng tại Chi nhánh đều có trình độ Đại học và Sau đại học. Tuy nhiên, ngoài kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ thì cán bộ tín dụng cần am hiểu các lĩnh vực khác. Mặt khác tuổi đời bình quân của cán bộ tín dụng tại Chi nhánh còn khá trẻ, do vậy thiếu thực tiễn kinh nghiệm và hiểu biết về khách hàng cho vay, tăng rủi ro tín dụng cho NH.
- Công nghệ thông tin của NH còn hạn chế nên phương pháp đo lường rủi ro tín dụng mới chủ yếu dựa vào phương pháp so sánh đơn thuần. Chi nhánh chưa xây dựng được cơ sở dữ liệu thống nhất để áp dụng các phương pháp định lượng hiện đại như mô hình toán học, các mô hình kinh tế lượng nhằm đánh giá, đo lường các khoản vay và của toàn danh mục đầu tư. Nếu được đầu tư vào kỹ thuật tiên tiến sẽ hạn chế được các rủi ro do thông tin không kịp thời, chính xác. Việc hệ thống hóa thông tin trong toàn hệ thống Chi nhánh và NH sẽ lượng hóa được mức rủi ro tín dụng theo khu vực, kiểm soát được giới hạn tín dụng và mức độ rủi ro cho từng vùng.
- Nguyên nhân quan trọng là nhiều khách hàng đã sử dụng vốn sai mục đích, trục lợi cá nhân hoặc đầu tư vào ngành nghề bất hợp pháp, không đúng với những điều khoản đã kí trong hợp đồng, không trả nợ đúng hạn cho chi nhánh gây nên những khoản nợ quá hạn, làm tăng rủi ro tín dụng. Thêm vào đó, nhiều doanh nghiệp Việt Nam có uy tín không cao trên thị trường, chủ yếu làm ăn nhỏ lẻ khó tạo lòng tin với cán bộ NH.
3.2. Kiến nghị
- Nhìn vào kết quả phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh trong thời gian qua, tuy đã đạt được hiệu quả, nhưng trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được hoàn thiện thêm. Và sau đây
- là một số kiến nghị nhằm góp phần cho hoạt động tín dụng của
Chi nhánh HCM đạt
hiệu quả cao hơn:
3.2.1. Kiến nghị với Chính phủ
3.2.1.1. Chính phủ cần xây dựng quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội khoahọc, thống nhất, toàn diện học, thống nhất, toàn diện
- Để tạo điều kiện cho tín dụng ngân hàng thực hiện được vai trò thúc đẩy quá trình sản xuất xã hội là kênh chuyển tải tác động của Nhà nước đến các mục tiêu vĩ mô thì Nhà nước cần xây dựng quy hoạch phát triển từng ngành, từng vùng và xuất phát từ hiệu quả của toàn bộ nền kinh tế. Do vậy cần làm tốt công tác khảo sát, quy hoạch phát triển từng ngành, từng vùng trên cơ sở hiểu biết đầy đủ về địa hình, khí hậu, thị trường hiện tại và dự đoán trong tương lai để từ đó xác định chăn nuôi, trồng trọt hoặc sản xuất hàng hóa phù hợp và có hiệu quả kinh tế cao để việc đầu tư của ngân hàng ít gặp rủi ro.
3.2.1.2. Chính phủ cần xây dựng lại cơ chế, thực thi chính sách xử lý tài sản đảmbảo tiền vay để thu hồi nợ các tổ chức tín dụng nhanh chóng bảo tiền vay để thu hồi nợ các tổ chức tín dụng nhanh chóng
- Do việc phát sinh nợ xấu không chỉ do chủ quan của các NHTM mà một phần do xuất
phát từ thực trạng nền kinh tế, từ cơ chế chính sách..., do vậy Nhà nước cần có chính sách xử lý nợ xấu của các NHTM trong một chiến lược chung của Nhà nước để có sự phối hợp đồng bộ của các ngành có liên quan thực hiện để nâng cao sức cạnh tranh cho các NHTM trong nước.
- Theo thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-TCĐC giữa Liên bộ NHNN, Bộ tư pháp, Bộ công an, Bộ tài chính, Tổng cục địa chính ngày 23/04/2001 (Thông tư 03) thì nếu NH muốn xử lý tài sản để thu hồi nợ, cụ thể là TSĐB là quyền sử dụng đất thì phải tuân theo khoản 3, mục III phần B của thông tư 03 là TCTD gửi hồ sơ đề nghị cơ quan NN có thẩm quyền cho phép bán đấu giá quyền sử dụng đất đã thế chấp của hộ gia đình, cá nhân và UBND cấp tỉnh cho phép bán đấu giá quyền sử dụng đất của các tổ chức với quy trình nhiều thủ tục và mất nhiều thời gian như 15 ngày xin cơ quan có thẩm quyền cho phép bán đấu giá tài sản, 15 ngày thực hiện việc đăng ký bán đấu giá, 30 ngày niêm yết tài sản bán đấu giá và 60 ngày chờ cấp giấy chứng nhận
- cho người mua tài sản. Mỗi lần đấu giá không thành thì thủ
tục định giá sàn và đăng ký
bán đấu giá lại quay trở lại các bước ban đầu.
- Chưa nói đến những vấn đề nan giải trong công tác thụ lý hồ sơ khởi kiện, lấy lời khai, xét xử các tranh chấp hợp đồng tín dụng,... mà nếu có trục trặc ở bất kì yếu tố nào thì vụ án lại kéo dài đến nhiều tháng tiếp theo, mà phải khởi kiện mới thu hồi vốn được.
- Do vậy, Chính phủ cần có những biện pháp đồng bộ và thông thoáng hơn để hỗ trợ cho hệ thống NH, như:
- Chỉ đạo Bộ Tư pháp hướng dẫn, chỉ đạo các phòng công chứng, cơ quan thi hành án bàn giao nhanh hơn cho NHTM những TSĐB nợ vay đã được Tòa án tuyên giao để NHTM xử lý thu hồi nợ.
- Giao cho các NHTM tự chịu trách nhiệm trong việc đấu giá các TSĐB các khoản nợ xấu, nợ tồn đọng theo đúng quy trình bán đấu giá và thời gian được rút ngắn trong vòng một tháng. Các cơ quan công chứng, trước bạ, địa chính có trách nhiệm sang tên chủ quyền cho người mua tài sản phát mãi thông qua thủ tục bán đấu giá tại các NHTM
3.2. Í.3. Chính phủ cần chỉ đạo Tổng cục địa chính và Bộ xây dựng ban hành văn bản hướng dẫn thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất cho phù hợp
- Tổng cục địa chính và Bộ xây dựng cần xác định rõ việc xử lý nợ tồn đọng không phải là trách nhiệm riêng của ngành ngân hàng mà là trách nhiệm chung để làm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trên cơ sở đó, hai cơ quan này phải coi những tài sản đảm bảo nợ vay chưa đủ giấy chứng nhận quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng hợp pháp là hậu quả của lịch sử, do vậy phải ban hành văn bản hướng dẫn thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng đối với đất và tài sản gắn liền trên đất cho phù hợp với điều kiện thực tế hiện nay khi các NHTM, Công ty QLN & KTTS bán tài sản đảm bảo nợ vay là bất động sản.
3.2.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.2.2.I. Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động các Ngân hàng Thương mại
- Vai trò của NHNN không chỉ là thanh tra, giám sát mà cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát có hiệu qảu, cảnh báo được các nguy cơ rủi ro tiềm ẩn. Vì vậy NHNN cần phải:
- Ở mỗi Tỉnh, Thành phố, NHNN nên tăng cường các cán bộ giỏi nghiệp vụ chuyên quản từng NHTM để kiểm tra, kiểm soát định kỳ hàng năm theo chuyên đề kiểm tra, để có thể có những cảnh báo rủi ro tín dụng cho các NHTM sớm nhất. Bên cạnh đó tập hợp được các thông tin thường xuyên từ các NHTM để kiến nghị sửa đổi các chính sách quản lý phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
- Cần nâng cao hiệu lực các kiến nghị của đoàn thanh tra NHNN, vì có nhiều NHTM không sửa đổi những điểm sai theo kiến nghị của đoàn thanh tra NHNN nhưng vẫn hoạt động bình thường và làm như không có gì xảy ra. Phải có những biện pháp xử phạt thật nghiêm túc để các NHTM phải thực hiện.
- NHNN nên có những tiêu thức để đánh giá xếp loại hoạt dộng của các NHTM hàng năm, để các NHTM có thể nhìn lại mình và đề ra chiến lược kinh doanh, phòng chống rủi ro, hoàn thiện về hoạt động kinh doanh của mình để cải thiện vị trí xếp loại.
3.2.2.2. Ngân hàng nhà nước chỉ đạo trung tâm thông tin tín dụng tăng cường cảitiến trong việc cung cấp thông tin có hiệu quả để phòng ngừa rủi ro tiến trong việc cung cấp thông tin có hiệu quả để phòng ngừa rủi ro
- NHNN cần đẩy mạnh định hướng và dự báo tổng quan có chất lượng và xác thực về xu hướng phát triển các hoạt động tiền tệ, tín dụng cho các NHTM. Thông tin tín dụng ngày càng có vai trò quan trọng trong vần đề tăng trưởng tín dụng lành mạnh tại các NHTM, hiện nay nhu cầu thông tin không chỉ đảm bảo các nguyên tắc như chính xác, nhanh, cập nhập và đầy đủ mà còn mang tính dự báo, dự đoán hay mang ý nghĩa phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra. Do vậy đòi hỏi về số lượng và chất lượng thông tin ngày càng cao.
- Vì vậy CIC cần thiết phải cải tiến việc thu thập và cung cấp thông tin để đáp ứng nhu cầu của các TCTD. Hoạt động NH là một lĩnh vực rất nhạy cảm và tiềm ẩn nhiều
- yếu tố rủi ro, các NHTM rất cần sự hỗ trợ của Nhà nước và vai
trò quản lý ngân hàng
của Nhà nước.
3.2.2.3. Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện các cơ chế thanh toán khôngdùng tiền mặt dùng tiền mặt
- Hiện nay, NHNN đã có văn bản chỉ đạo hạn chế việc sử dụng tiền mặt thông qua các NH, vào ngày 24/08/2007 Thủ tướng Chính phủ cũng đã có chỉ thị số 20/2007/CT- TTg chỉ đạo khối cơ quan hành chính sự nghiệp cần thanh toán tiền lương nhân viên sang tài khoản thẻ ATM, điều này khuyến khích người dân hạn chế sử dụng tiền mặt. Việc này có thể giúp hạn chế rủi ro, vì khách hàng không rút tiền mặt nên NH có thể kiểm soát KH có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không.
3.2.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hồ Chí Minh
3.2.3.I. Đẩy mạnh quảng cáo và mở rộng đối tượng cho vay
- Chi nhánh có thể khai thác thêm các nguồn lực tại địa phương trong việc huy động vốn từ bên ngoài, không cần phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn từ Hội sở. Điều này Chi nhánh HCM đã có làm nhưng chưa đẩy mạnh.
- Để làm được điều này, Chi nhánh cần đẩy mạnh quảng cáo để nhiều người biết đến, tạo thêm uy tín. Có nhiều phương thức quảng cáo cũng như phương tiện thông tin khác nhau, nhưng mục đích chính cần hướng tới là phải thu hút được nhiều khách đến gửi tiền, mở tài khoản, sử dụng các dịch vụ sản phẩm khác nhau của Chi nhánh.
- Bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng, Chi nhánh cũng cần quan tâm đẩy mạnh và nâng cao chất lượng tín dụng, thận trọng trong công tác thẩm định khách hàng để giảm thiểu rủi ro. Mặt khác cũng nên tìm hiểu, mở rộng đối tượng đầu tư như tạo điều kiện cho nông dân vay vốn, chủ động trong việc tham gia xúc tiến các phương án SXKD có tính khả thi, giúp các cơ sở sản xuất mở rộng quy mô, mở rộng cho vay hợp tác xã, tư vấn hướng cho họ về các điều kiện, quy định, thủ tục để vay vốn,... nhằm tạo sự tín nhiệm đối với NH. Từ đó, NH có thể xem xét và đánh giá, điều chỉnh lại cách thức kinh doanh trong quá trình hoạt động.
3.2.3.2. Kiến nghị về công tác đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
- Trên thực tế, việc thành bại của doanh nghiệp được quyết định bởi yếu tố con người, một doanh nghiệp không thể đứng vững trên thương trường, hay ổn định và phát triển được nếu thiếu đội ngũ cán bộ có năng lực chuyên môn giỏi, bản lĩnh vững vàng, làm việc bằng tất cả nhiệt huyết và nhiệt tình vì công việc. Vì vậy cần tăng cường đào tạo cán bộ quản lý, cán bộ tín dụng giỏi có đủ kiến thức tổng hợp, có đủ năng lực chuyên môn để giúp lãnh đạo cấp cao trong điều hành kinh doanh có hiệu quả. Bên cạnh đó, NH cũng cần đưa ra những chính sách đãi ngộ, khen thưởng để thu hút nhân tài, cán bộ giỏi đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh và hội nhập của LienVietPostBank.
3.2.3.3. Chuyên môn hóa quy trình thẩm định tín dụng
- Theo ý kiến cá nhân, CN nên thay đổi quy trình thẩm định tín dụng theo hướng chuyên môn hóa. Việc phân công quyền hạn và trách nhiệm của cán bộ ngân hàng