THựC TRANG VÀ CÁC GIẢI PHÁP NHAM NẤNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI ’ HẠN TẠI NH TMCP VIETCOMBANK

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KỀ TỐN-TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG -—ooOọo— KHĨA LƯẬN TỐT NGHIỆP ĐẺ TÀI THựC TRANG VÀ CÁC GIẢI PHÁP NHAM NẤNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI ’ HẠN TẠI NH TMCP VIETCOMBANK TRựỜHG ĐH KỲ ĨHUẬĨ CÕHG NGHẸ ĨP.HCM - GVHD : PHẠ SVTH : Ni^Wf THỊ THANH THIỆN LỚP ÁO6DKT5 TP.HCM, 2010 •;X ■ Lời cam đoan Tôi xin cam đoan đáy ỉà đề tài nghiên cứu Những kêt sổ liệu khóa luận thực trình Tơi thực tập Ngân Hàng Thương Mại Co Phần Việt Nam Chi Nhảnh Hồ Chỉ Minh Tơ ì xin chịu trách nhiệm vê cam đoan TP.HCM , Ngày 12 tháng 09 năm 2010 SVTH Nguyễn Thị Thanh Thiện LOI CAM ƠN steals Sau thời gian học tập trường, bao sinh viên khác, em tích lũy kiến thức, học bồ ích thiết thực Đó nhờ vào hướng dẫn bảo tận tỉnh Thầy, Cô từ giảng đường Trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM Hôm sau hồn thành khóa thực tập này, em chân thành cám ơn Thầy Phạm Hải Nam nhiệt tình bảo cho em q trình làm khóa luận tổt nghiệp Đồng thời em xin cảm ơn Ban Giám đốc anh, chị Phòng Khách Hàng Thể Nhân - Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh giúp đỡ em hoàn thành khỏa thực tập Em xin chúc Thầỳ, Cô lời chúc sức khỏe thành đạt cơng tác Sinh viên Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Phạm Hải Nam NHẬNXÉT CẺA6ỈẲ01 w Mém BẢN TP Hồ Chí Minh, Ngày (ỴTháng£j Năm 2010 /XíiPQ Ỷró Mii'xn SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thiện_06DKT5 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Phạm Hải Nam MỤC LỤC Lời mở đầu SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thiện_06DKT5 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Phạm Hải Nam CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NHẦM NÂNG CAO HIỆU QUẢ VẤN ĐÈ NGHIÊN 3.2.2.1 Ket luận DANH MỤC CHŨ VIẾT TẮT • NHTM : Ngân hàng thương mại • NHNN : Ngân hàng Nhà Nước • NH : Ngân hàng • DNNN : Doanh nghiệp Nhà Nước • NHNT, VCB : Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam • ƯB : ủy ban • HĐQT : Hội đồng quản trị • HĐ : Hội đồng SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thiện_06DKT5 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Phạm Hải Nam • GĐ : Giám đốc • TGĐ : Tổng giám đốc • HĐTD TW : Hội đồng tín dụng Trung Ương • TCTK : Tổng cục thống kê • BCTC : Báo cáo tài • DSTT : Doanh số tốn • XK : Xuất • NK : Nhập • NHTMCP : Ngân hàng thương mại cồ phần • LNST : Lợi nhuận sau thuế • GTCG : Giấy tờ có giá • CNH-HĐH : Cơng nghiệp hóa - đại hóa SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thiện_06DKT5 Khóa Luận Tốt Nghiệp KhóaLuậnTốtNghiệp GVHD: Th.s Phạm Hải Nam G VHP: Th.s Phạm Hải Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tập giảng “Ngân hàng thuơng mại” trường Đại học Kỹ Thuật Công Nghệ Tp.HCM Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống Kê Website Tổng cục thống kê, www.gso.gov.vn Website NHNN Việt Nam, www.sbv.gov.vn Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Frederic s Mishkin Commercial bank management, Peter S.Rose Các tài liệu khác NHNN Việt Nam cung cấp website Các liệu khác com liên quan đến NHTMCP vietcombank WWW.tài vietcombank SVTH:Nguyễn NguyễnThị ThịThanh ThanhThiện_06DKT5 Thiện_06DKT5 SVTH: ~ ~~~ LỜI MỞ ĐẦU Trong năm vừa qua, Việt Nam phải đối mặt với khó khăn, thử thách là: ảnh hưởng cứa khủng hoảng tài tiền tệ , thiên tai nặng nề liên tiếp xảy Vượt lên khó khăn thử thách đó, Việt Nam vần hồn thành q trình Cơng nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước, phát triển kinh tế xã hội Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Trong Ngân hàng với chức nãng trung gian tài đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Là nghiệp vụ quan trọng cùa ngân hàng, khơng thể phủ nhận vai trị to lớn hoạt động tín dụng trung dài hạn việc phục hồi thúc đẩy kinh tế sau ảnh hưởng khủng hoảng phát triển theo hướng Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu hay khơng khơng có ý nghĩa ngân hàng mà cỏn van đề quan tâm kinh tế Với lý trên, em mạnh dạn định lựa chọn đề tài “ Thực trạng cảc giải phảp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tỉn dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Vietcombank ” để làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu : Nghiên cứu tổng quan thị trường tín dụng ngân hàng để đưa giải pháp đề xuất cho ngân hàng vấn đề hoạt động tín dụng trung dài hạn Phương pháp nghiên cứu: Phán tích, tổng hợp kiến thức học , kết hợp thực tế ngân hàng TMCP Ngoại Thương Vietcombank-HCM Phạm vi nghiên cứu : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Vietcombank-chi nhánh HCM Ý nghĩa đề tài: Thị trường Việt Nam có tiềm lớn hoạt động tín dụng, mà cụ thể hoạt động tín dụng trung dài hạn phát triển Hon kinh tế đẩy mạnh đời sống người dân tăng, nhiên tín dụng cho vay trung dài hạn chưa khai thác hết hiệu Vì nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng điều kiện nước ta Giói thiệu kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo thực tập gồm ba chương : CHƯƠNG I: Cơ SỞ LÝ LUẬN CHƯƠNG II : ĐÁNH GIÁ THựC TRẠNG VÀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CÚƯ TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NHẲM NÂNG CAO HIỆU QUẢ VẨN ĐỀ NGHIÊN CỨU TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Cuối cùng, em xin chân thành cám ơn giảng viên Phạm Hải Nam, toàn thể cán bộ, nhân viên phòng Khách hàng thể nhân Ngân hàng Ngoại thương tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành viết Như vậy, nói ngun nhân ỉàm tăng thiệt hại có tính chi phí hội hợp đồng tín dụng Ngân hàng Việt Nam tính phát triển lĩnh vực đầu tư Giải pháp cho điều cần phái tỉch cực mơ rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tận dụng tối đa hội sinh lời tốt Thực tế Ngân hàng có loại hình đầu tư lĩnh vực hoạt động đa dạng, lựa chọn hội có sinh lời tốt Điều đồng nghĩa với việc giảm mức thiệt hại có tính chi phí hội dự án Ngồi nói, với lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng phân rủi ro sang lĩnh vực khác nhau, sở tăng tính ổn định Em xin đề cập đến số hình thức đầu tư tín dụng với mục tiêu nghiên cửu để góp phần đa dạng hóa hoạt động ngành Ngân hàng : 4- Đồng tài trợ: Việc đồng tài trợ trình cho vay - bảo lãnh nhóm tố chức tín dụng cho dự án, TCTD làm đầu mổi phối hợp bên tài trợ đế thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sán xuất kinh doanh cua doanh nghiệp TCTD Các hình thức đồng tài trợ cho vay hợp vốn; bảo lãnh, tái bảo lãnh kết hợp hình thức Nghiệp vụ đồng tài trợ áp dụng trường hợp sau: Nhu câu vay vốn đề thực dự án vượt giới hạn tói đa cho phép vay báo lãnh TCTD( >15% vốn tự có ngân hàng ) ; nhu cầu phân tán rủi ro cùa TCTD; khả nguồn vốn TCTD không đáp ửng nhu cầu vốn dự án Ngân hàng ngoại thương nên vào tiêu phát triển kinh te - xà hội ngành kinh tế, địa phương, toàn kinh tế, liên kết với NHTM khác để xây dựng phương án đầu tư vốn để động nguồn vốn tín dụng trung dài hạn chủ động cơng tác thẩm định, cho vay mục đích.đồng thời quản lý rủi ro Ngân hàng ngoại thương không cần liên kết với NHTM quốc doanh mà cần phải liên kết với chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh Các chi nhánh Ngân hàng nước ngồi có tiềm lực vốn vô lớn quy định NHNN nên khả cho vay VNĐ Ngân hàng bị hạn chế Do đó, Ngân hàng ngoại thương liên kết với Ngân hàng cho vay VNĐ hay làm trung gian cho Ngân hàng Sự liên kết không giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn giúp nâng cao hiệu vay Bên cạnh đó, trình liên kết thực dự án, Ngân hàng đội ngũ cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm, cách thức thẩm định dự án, phương pháp quản lý vay, phương pháp quản lý điều hành hoạt động Điều giúp cho Ngân hàng nâng cao lực riêng ừong hoạt động quản trị nói chung hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Tín dụng thuê mua tài sản cổ định : Thuê mua trà góp hay tín dụng th mua trả góp có chung nội dung Nó coi hình thức cho th tài chính, khác chỗ công ty thuê mua trực tiếp mua tài sản chế tạo tài sản cho thuê Khi bên thuê toán hết tiền thuê theo thỏa thuận hợp đồng thuê, quyền sở hữu mặc nhiển chuyển cho bên thuê Với loại hình này, máy móc thiết bị phù hợp theo yêu câu sử dụng người thuê, nhà doanh nghiệp nắm chất lượng sản phẩm làm ra, khả tiêu thụ chúng, nên sản xuất kinh doanh có hiệu quả, xác suất rủi ro nhỏ Ưu điểm tín dụng thuê mua doanh nghiệp đổi trang thiết bị máy móc, quy trình cơng nghệ đại mà không cần đen tài sản chấp số lượng lớn vốn tự có cho vay dự án Chính ưu điểm lớn khiến cho tín dụng thuê mua trở thành giải pháp vô quan trọng cho doanh nghiệp Việt Nam Nhu cầu vổn trungdài hạn để mua sắm máy móc thiết bị, cơng nghệ đại doanh nghiệp lớn, để vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp ngồi phương án sản xuất kinh doanh có hiệu cịn phải cần tới 30% vốn tự có phải có tài sản chấp (đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh) Trong với hình thức này, doanh nghiệp cần có điều kiện có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, chất tín dụng thuê mua bao hàm tài sản the chấp hợp đồng thuê mua 3.2.1.2 Đấy mạnh công tác tư vấn đâu tư Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin đà rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực ngành nghề việc đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn Ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường, giá Liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt Cho đến doanh nghiệp nước ta hiểu biết lĩnh vực đầu tư, chỉnh vỉ đầu tư vào cơng trình chưa thu hút kết quã mong muốn, rủi ro đầu tư Để phổ biện rộng khắp, giải đáp thắc măc, Ngân hàng nên có trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư cơng trình, hướng dẫn cố vấn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triền nhanh hơn, điều làm cho Ngân hàng phát triển, thúc đẩy toàn kinh tế phát triển 3.2.1.3 Tăng cường thực marketing Ngân hàng Thực tế cho thay, năm vừa qua, không riêng Ngân hàng ngoại thương mà nhìn chung NHTM nước ta chưa nhận thức đầy đú tầm quan trọng Marketing hoạt động Ngân hàng nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Marketing bước đầu đà ứng dụng Ngânhàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quáng cáo, khuếch trương cịn chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ Ngân hàng cịn mờ nhạt, bế tắc 3.2.1.4 Thành lập phận thu hồi nợ riêng Thơng thường người cán tín dụng quản lý chịu trách nhiệm thu nợ địi nợ q hạn vay doanh nghiệp Tuy nhiên việc quản lý cho vay chất lượng thu hồi nợ khó địi cơng việc khó, cán tín dụng doanh nghiệp hình thành quan hệ thân thiết, việc áp dụng biện pháp cứng rắn đặt người cán tín dụng vào tinh khó xử Chính vậy, chi nhánh nên thiết lập phận chuyên thu hồi nợ riêng Với quy mơ nợ q hạn Ngân hàng Vietcombank phận cần năm người vả cán chuyến phụ trách việc thu hồi nợ hạn 3.2.1.5 Chính sách huy độn vốn Trước biến động kinh tế, Vietcombank cần chủ động thực nhiều giải pháp với mục tiêu đẩy mạnh công tác huy động vốn, giữ vững khoản, đảm bảo an tồn tín dụng, động viên nỗ lực cán cơng nhân viên chì nhánh, với nỗ lực đa dạng hóa dịch vụ sản phẩm, chi nhánh can đặc biệt quan tâm đến cơng tác chăm sóc khách hàng, áp dụng ưu đãi phí tốn cho khách hàng có giao dịch thường xun với chi nhánh, cung cấp dịch vụ trọn gói (tín dụng, tiền gửi, mua bán ngoại tệ, tốn, ), tăng cường tiếp thị, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng kết hợp với khuyến mài để tăng cường quảng bá hình ảnh Chi nhánh đến dân cư doanh nghiệp địa bàn Vietcombank cần trọng đầu tư phát triển, đa dạng hố dịch vụ tiện ích ngân hàng khác, mở rộng mạng lưới nhàm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cần phát huy mở rộng triển khai thêm dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng SMS Banking, Internet Banking để thu hút quan tâm tin dùng khách hàng Bên cạnh chi nhánh nên mạnh quan hệ tài trợ thương mại, tín dụng, dịch vụ toán thẻ với đơn vị cua tỉnh ngành nghề mà tỉnh trọng phát triển xuất thủy sản, du lịch, thương mại dịch vụ, xăng dầu, nông sản tiêu dùng , thực ưu đãi lài suất cho vay khách hàng Vietcombank-HCM tích cực hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn, tháo gỡ khó khăn bàng nhiều hình thức 3.2.1.6 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Ngân hàng Ngoại Thương nên đơn giản hóa thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh trình điều tra xét duyệt cho dự án có hiệu qua Nhìn chung, khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Trong hồ sơ xin vay vốn trung dài hạn có nhiều thủ tục : Đơn xin vay, luận chứng kinh tế, dự tốn cơng trình kinh tế kỹ thuật cấp có thấm quyền phê duyệt, toán hiệu kinh tế dự án Việc đơn giản hóa làm khách hàng khơng ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, khơng thời gian tìm hiếu q lâu Đơn giản khơng có nghĩa qua loa, hời hợt nguyên tắc Ngân hàng trước điều tra cho vay 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tin dụng trung dài hạn 3.2.2.1 Đơi sách tín dụng Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hòa quyền ỉợi người gửi, người vay vàchính thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính cơng Chính sách tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt vôn trung dài hạn) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo tồn vốn khuyến khích dược doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng trung dài hạn đề đổi kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ, tăng cường sức mạnh sản phẩm nội địa 3.2.2.2 Cho vay kịp thời đầy đủ dự án có hiệu kinh tế Ngân hàng càn tiến hành đầu tư dứt điểm cho dự án, cơng trinh tránh tình trạng cho vay thiếu hài hịa, tràn lan, thi thưa thớt Trong trình điều tra xét duyệt cho vay, Ngân hàng cần trọng đến cơng trình phục vụ xây dựng cấu kinh tể quốc dân, thực có hiệu quả, đảm bảo đâu tư mục đích, kế hoạch có khả trả nợ lãi vay Ngân hàng thời hạn, có khả thu hổi vốn nhanh, để có kế hoạch đầu tư cách đầy đu, kịp thời Cơng trình sau phê duyệt, Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch để đảm bảo thực tiến độ thi công đề ra, sớm đưa dự án vào sù' dụng phát huy hiệu 3.2.2.3 Xử ỉý lỉnh hoạt tình huổng trình cho vay Đây thực chất giải pháp mang tính chất "chữa cháy" tính chất "phịng ngừa" Thực giải pháp này, cán tín dụng thường xun phải theo sát tinh hình thực tế sở, đốc thúc thu nợ, lãi hạn, tuyệt đối khơng đê khách hàng có cảm giác Ngân hàng không quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ lãi Tuy nhiên, thu nợ sớm đốc thúc thu nợ lãi, cán tín dụng nên sứ dụng biện pháp nghệ thuật ứng xử, nghiệp vụ phù hợp để vừa thu hồi vốn vừakhơng làm lịng khách hàng Trong trường hợp, khách hàng khơng trả nợ cịn khả phát triển họ gặp khó khăn ngun nhân bất khả kháng, cán tín dụng lập bảng tường trình đơn xin gia hạn nợ cho vay thêm khách hàng 3.2.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người ln nhân tố định lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, cán tín dụng người phải chịu trách nhiệm việc đưa định cho vay u cầu người tín dụng tóm gọn sau: - Am hiểu qui trình nghiệp vụ, biện pháp thẩm định khách hàng, đánh giá vay - Biết cách thu thập sử lý thông tin - Nắm vững chủ trương, sách phát triển ngành, địa phương có liên quan đến dự án, tình hình kinh tế xã hội đất nước giới có liên quan, tình hình thị trường sản phẩm doanh nghiệp - Có đức tính trung thực, lĩnh, phong cách làm việc khẩn trương khoa học - Có tư nhanh nhẹn, động sáng tạo xử lý tình phức tạp - Có tinh thần tập thể lợi ích Ngân hàng yếu tố định dên thành công Ngân hàng Trong năm qua, chi nhánh bổ sung thêm nhiều cán tre, song sp với nhu cầu chưa đạt, việc phát huy nguồn lực Ngân hàng điêu cần thiết - Ngân hàng nên tiến hành đào tạo đào tạo lại, để tránh tình trạng lạc hậu nghiệp vụ, Ngân hàng thường xuyên cử cán dự lớp học, tập huấn chuyên môn, nghiệp vụ ngắn ngày Ngân hàng TMCP Vietcombank mở Trong số lĩnh vực liên quan trực tiếp đên cơng việc mời th chun gia cán kỹ thuật giảng cho cán Ngân hàng - Chun mơn hố đội ngũ cán Ngân hàng: Nền kinh tế đa dạng phức tạp, số lượng cán Ngân hàng hạn chế khơng thể dàn trải lĩnh vực Vì vậy, Ngân hàng nên nên tổ chức nhóm cán chuyên phụ trách lĩnh vực Việc chuyên môn hố giúp cho cán tín dụng tránh khỏi tình trạng q tải phải ơm nhiều lĩnh vực, có thời gian sâu vào loại hình cụ thê Nhờ mà thẩm định dự án có đánh giá xác Ngân hảng phải có sách khuyến khích thoả đáng với cán cơng nhân viên: Người cán tín dụng người đứng mũi chịu sào, làm việc vi lợi ích tập thể, lại chịu trách nhiệm cá nhân có rủi ro xảy ra, Ngân hàng phải có sách động viên Có thể hảng tháng , hàng quý bầu xét thi đua Với cán làm tốt nhiệm vụ thưởng hay cho mức lương cao cán khác Đồng thời Ngân hàng có hình thức ky luật cán thiếu trách nhiệm( phạt, trừ lương ) Chính sách thưởng phạt phân minh, quuyền lợi gắn liền với trách nhiệm, động lực thúc đẩy cán tín dụng hồn thành tốt cơng việc 3.2.2.5 Nâng cao công nghệ ngân hàng Một công nghệ gồm bốn yếu tố: Thiết bị, người, tổ chức, thơng tin Vì để nâng cao cơng nghệ cùa mình, ngân hàng ngoại thương cần quan tâm phát triển bốn yếu tố trên: “A thiết bị ngân hàng : Hiện ngân hàng đứng trước nhu cầu đổi mà trước hết đối thiết bị, VCB cần nâng cấp hệ thống thiết bị mà trước hết hệ thống mạng máy tính Đây điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tàichính quốc tế nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quàn lý tăng cường sức cạnh tranh người: Con người nhân tố định đến thành cơng tố chức Đe có khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc vê người cán tín dụng Họ phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả tốn khách hàng kể sau xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải hiểu tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để bảo đảm tính an tồn khoản tín dụng Có giao tiếp ứng xử hợp lý để trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời lại thu hút khách hàng có tiềm tổ chức : Trong nãm qua ngân hàng ngoại thương có bước tiến vững việc củng cố máy tổ chức ngân hàng, năm tới kết hợp vởi đề án tái cấu ngân hàng, ngân hàng tiếp tục xếp lại tố chức tránh việc chồng chéo công việc Để đơn giản hố thủ tục khơng làng phí thời gian trình xin vay cho khách hàng giải pháp tơt thông tin : Ngân hàng cần cập nhật thông tin đối công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng nước đe có tiếp thu ke thừa, thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 3.2.2.Ó Bảo khoản cho vay trung dài hạn Tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn đe phịng ngừa rứi ro Rủi ro xảy khách quan xảy thiên tai, hoả hoạn có the chủ quan ngân hàng dẫn đến việc không thu hồi vôn vay Hiện nay, Ngân hàng Ngoại Thương việc tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn cho dự án nước gần khơng có Vì vậy, cần tiến hành phân tích, nghiên cứu số dự án xin vay vốn trung dài hạn có mức độ rũi ro cao mà thực quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng khó cho vay Nhưng theo quy luật dự án có rủi ro cao lại đem lại tỷ lệ sinh lời lớn, ngân hàng tính tốn để cỏ thể tham gia bảo hiểm cho khoản vay gặp rủi ro Nhờ vậy, ngân hàng ngoại thương cho dự án vay vốn, mặt để thu lợi nhuận, mặt phịng ngừa rủi ro thơng qua hình thức bảo hiểm cho khoản vay Như vậy, vơ hình chung ngân hàng mờ rộng cho vay trung dài hạn thông qua tăng doanh số cho vay trung dài hạn vừa hạn chế rúi ro dự án gặp phải khó khăn việc thu hồi nợ Nói tóm lại, số suy nghĩ riêng cá nhân dựa sở lý thuyết, chưa có ý nghĩa thực tế, chúng có giả trị tham khảo Em hy vọng giải pháp nhiều có ích việc áp dụng vào thực tế ngân hàng nhằm giải vướng mắc mà ngân hàng gặp phải Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.s Phạm Hải Nam KÉT LUẬN Như em trình bày trên, tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại đóng vai trị to lớn kinh tể, với ngân hàng với doanh nghiệp Vì để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật phát huy hết vai trò cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng Nhà nước Với vai trò đặc biệt quan trọng ngân hàng, Nhà nước doanh nghiệp nên có biện pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động này, làm cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi sai sót vỉệc đưa làm rõ ngun nhân, tồn tại, khó khăn tìm giải pháp để khắc phục tồn Vì vậy, em mong góp ý Quý Thầy để làm hoàn chỉnh Một lần em xin chân thành cám ơn Giảng viên Phạm Hải Nam tồn thể cán phịng quan hệ khách hàng Ngân hàng Ngoại thương tận tình giúp đỡ em hồn thành viết Sinh viên: Nguyễn Thị Thanh Thiện SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thiện_06DKT5