THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VA NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH TÂN

_ ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM ~h|i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VA NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH TÂN Chuyên ngành: Kế toán - Kiểm toán Giảng viên hướng dẫn : TS Phan Mỹ Hạnh Sinh viên thực : Mai Ngọc Phương Thy MSSV: 107403226 Lớp: 07DQK03 TP Hồ Chí Minh, 2011 Báo Cáo Thực Tập SVTH: Mai Ngọc Phương Thy GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh Trang Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh xu hướng tất yếu mà điều kiện khách quan, chiến lược, mục tiêu thị trường tiềm ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam nói riêng, tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bình Tân” Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng Agribank- chi nhánh Bình Tân SMEs, nghiên cứu tìm hiểu nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng vận dụng Đặc biệt qua tìm hiểu nghiên cứu đề giải pháp tín dụng thích hợp việc hồn thiện hoạt động tín dụng chi nhánh Bình Tân Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu theo phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phân tích đánh giá số liệu thực tế Ngân hàng kết hợp với lý thuyết học, thông tin thu thập qua báo chí, sách vở, văn báo cáo Ngân hàng thông qua việc tiếp xúc thực tế Ngân hàng Bên cạnh đó, đề tài sử dụng phương pháp so sánh tương đối, tuyệt đối tỷ trọng để đánh giá hoạt động Ngân hàng Phạm vi nghiên cứu Việc nghiên cứu thực phạm vi hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam - chi nhánh Bình Tân SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang Báo Cáo Thực Tập GVHD: TS.Phan Mỹ Hạnh Kết cấu nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm chương Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CN BÌNH TÂN Chương NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ SVTH: Mai Ngọc Phương Thy Trang Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 QUÁ TRÌNH RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG Ngân hàng thương mại hình thành phát triển trải qua trình lâu dài gắn liền với phát triển nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Sự đời phát triển ngân hàng thương mại gắn liền với trình phát triển kinh tế thị trường Trong thời kỳ đầu, khoảng kỷ 15 đến kỷ 18, ngân hàng thương mại hoạt động độc lập với thực chức trung gian tín dụng Theo điều 20 khoản Luật tổ chức tín dụng (12/12/1997): “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn ” 1.2 CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng vừa đóng vai trị chủ thể vay, vừa đóng vai trị chủ thể cho vay 1.2.2 Chức trung gian toán Ngân hàng làm chức trung gian tốn thực theo u cầu khách hàng trích khoản tiền tài khoản tiền gửi để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào khoản tiền gửi khách hàng từ bán hàng hóa khoản thu khác 1.2.3 Chức cung cấp dịch vụ tài Trong tiến trình phát triển kinh tế thị trường, hệ thống tài khơng ngừng hồn thiện, đời phát triển thị trường tài tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại đa dạng hóa việc cung cấp dịch vụ tài cho thị trường với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận thu nhập Chức cung cấp dịch vụ tài ngân hàng thực dựa việc khai thác lợi so sánh sau: • Ngân hàng có ưu vế sở vật chất • Tính chun nghiệp chun mơn hóa đội ngũ nhân viên • Ưu thơng tin 1.3 PHÂN LOẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Dựa vào hình thức sở hữu 1.3.1.1 Ngân hàng thương mại Nhà Nước Là ngân hàng thương mại Nhà Nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước Quản trị ngân hàng thương mại Nhà Nước Hội đồng quản trị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước bổ nhiệm, miễn nhiệm sau có thỏa thuận với Ban Tổ chức - Cán phủ Điều hành hoạt động ngân hàng thương mại Tổng giám đốc Giúp việc cho tổng giám đốc có Phó giám đốc, Kế tốn trưởng máy chun mơn nghiệp vụ Trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có ngân hàng xếp vào ngân hàng thương mại Nhà Nước, bao gồm: Tên ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam ( Agribank ) Ngân hàng phát triển Việt Nam (VDB) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ( BIDV ) Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long ( MHB ) Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 1.3.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Là ngân hàng thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần, có doanh nghiệp Nhà Nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác, cá nhân góp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại cổ phần chia thành ngân hàng thương mại cổ phần đô thị có vốn pháp định lớn hoạt động chủ yếu thành thị, ngân hàng thương mại cổ phần nơng thơn có vốn pháp định nhỏ chủ yếu hoạt đông nông thôn Tên Ngân hàng Tên Ngân hàng Á Châu Quân đội Đơng Á Sài Gịn thương tín Kỹ thương Xuất nhập Hàng hải Phương Nam Nam Á 10 1.3.1.3 Ngân hàng liên doanh Là ngân hàng thành lập vốn góp bên Việt Nam bên nước sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng liên doanh pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam, hoạt động theo giấy phép thành lập theo qui định liên quan pháp luật Tên ngân hàng INDOVINA BANK SHINHANVINA BANK VIỆT - THÁI ( VINASIAM ) VID PUBLIC BANK (VIP) VIỆT - NGA VIỆT - LÀO 1.3.1.4 Chi nhánh ngân hàng nước Là đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nước ngồi có quyền nghĩa vụ pháp luật Việt Nam qui định, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh qui định liên quan pháp luật Việt Nam Loại hình xuất ngày nhiều Việt Nam đổi hội nhập kinh tế Tên Ngân hàng Hongkong Shanghai Banking Corperation (Anh) (HSBC) Standard Chartered Bank ( Anh ) Australia & New Zealand Banking Group (ANZ) TZ 1.3.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh 1.3.2.1 Ngân hàng bán buôn Là ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty không giao dịch với khách hàng cá nhân Đại đa số chi nhánh ngân hàng thương mại nước The Chase Manhattan Bank, Deustchs Bank hoạt động theo loại hình Nhưng nay, chi nhánh ngân hàng nước phép giao dịch cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.3.2.2 Ngân hàng bán lẻ Là loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng cá nhân Loại hình thường thấy ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn, chẳng hạn Ngân Hàng Mỹ Xuyên (An Giang) 1.3.2.3 Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ Là loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng công ty lẫn khách hàng cá nhân Hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam thuộc loại hình ngân hàng Gần đây, chi nhánh ngân hàng nước bắt đầu giới thiệu rộng rãi dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân (đã phép cam kết mở cửa hoạt động dịch vụ ngân hàng sau Việt Nam gia nhập WTO) 1.3.3 Dựa vào quan hệ tổ chức Dựa vào tiêu thức tổ chức chia ngân hàng thương mại thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp cấp 2) phòng giao dịch 1.4 SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA TÍN DỤNG 1.4.1 Cơ sở đời quan hệ tín dụng Phân công lao động xã hội đời quan hệ sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất sở đời quan hệ tín dụng Vào hậu thời kỳ công xã nguyên thủy, xã hội có chuyển biến sâu sắc, mà sản xuất tự nhiên hình thành trước bị phá vỡ Khơng cịn hình thức người tham gia lao động huởng thành tạo ra, thay vào họ độc lập hoạt động kinh tế tự định thành lao động đạt Chế độ tư hữu tư liệu sản xuất đời sở hình thành nên q trình phân hóa xã hội Của cải tập trung vào nhóm người, người trở nên giàu có nắm giữ đặc quyền đặc lợi xã hội Những người lao động lại nhân cải, thu nhập thấp thu nhập không đủ Trong điều kiện vậy, để trì sống hoạt động sản xuất địi hỏi tất yếu đời quan hệ tín dụng để giải nhu cầu phát sinh xã hội Như vậy, kết luận : “cơ sở lý luận đời tín dụng đời tồn quan hệ kinh tế tư hữu, gắn với diễn biến trình phân cơng lao động xã hội, tín dụng góp phần thực phân bổ điều tiết sử dụng nguồn lực xã hội hiệu ” 1.4.2 Quá trình phát triển tín dụng Tín dụng nặng lãi hình thức tín dụng sơ khai Sự đời hình thức tín dụng gắn liền với chế độ tư hữu Đây hình thức tín dụng biểu qua việc vay mượn hình thái sản phẩm hàng hóa chủ thể sản xuất kinh doanh hộ gia đình dân cư Trong giai đoạn này, vốn tín dụng sử dụng cho mục đích tiêu dùng chủ yếu Ra đời từ chế độ tư hữu hoạt động tín dụng nặng lãi lại có tác động ngược lại, làm cho phân hóa xã hội ngày sâu sắc Của cải tập trung ngày lớn vào tay tiểu số người đồng thời đẩy phần lớn người vay vào tình trạng phá sản Điều góp phần thúc đẩy xã hội chuyển từ chế độ công xã nguyên thủy sang chế độ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến Phương thức sản xuất tư chủ nghĩa hình thành phát triển, với đặc điểm yêu cầu phương thức sản xuất này, giai cấp tư sản nhanh chóng tự tạo lập cho hình thức tín dụng - tín dụng tư chủ nghĩa Tín dụng tư đa dạng, biểu nhiều hình thức, bao gồm: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước 1.4.3 Khái niệm chất tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế, đời tồn qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Nếu nghiên cứu tín dụng tầm vi mơ tín dụng vay mượn hai chủ thể kinh tế người vay người cho vay sở thỏa thuận thời hạn nợ, mức lãi cụ thể Cịn xét góc độ kinh tế vĩ mơ tín dụng vận động vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Từ đưa khái niệm tổng quát tín dụng sau: “ Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng thời gian định với khoảng chi phí định ” Bằng thực trạng chi nhánh Bình Tân, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh cần phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu Qua trình thực tập tìm hiều thực trang hoạt động tín dụng chi nhánh trình bày tồn chương Hai, thân em có kiến nghị nhằm đóng góp cho q trình hồn thiện Agribank - Chi nhánh Bình Tân chương Ba Chương NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ - 3.1 NHỮNG ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SMEs TẠI CHI NHÁNH BÌNH TÂN 3.1.1 Những điểm mạnh mặt tổ chức nói NHNo & PTNT Việt Nam Ngân hàng đánh giá cao so với Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Là chi nhánh cấp I trực thuộc Agribank, CN Bình Tân hoạt động khơng nằm ngồi chế Chi nhánh có máy tổ chức hợp lý từ cấp Giám đốc - người chịu trách nhiệm đạo hết, đến phòng ban - trưởng phòng chịu trách nhiệm nhân viên phịng Bên cạnh đội ngũ cán cơng nhân viên ngân hàng có trình độ chun mơn khả xử lý nghiệp vụ cao họ tuyển chọn, sàn lọc gắt gao thời gian đào tạo, hướng dẫn tận tình từ phía ngân hàng Hầu hết lực lượng nhân ngân hàng trẻ từ cấp lãnh đạo đến nhân viên Do mà họ động, nhiệt tình nhạy bén công việc Nhờ mà họ tự tin có tinh thần trách nhiệm cơng viêc Điểm bật tinh thần đồn kết tập thể nhân viên chi nhánh Bình Tân Họ ln lấy phương châm để làm việc phát triển Đó chất keo dính gắn kết thành viên từ ban lãnh đạo nhân viên cấp thành khối thống đại gia đình Agribank Tinh thần làm việc hăng say tình đồng nghiệp chan hịa với nụ cười ln nở mơi tiếp đón khách hàng từ tạo văn hóa Agribank Đối với hoạt động huy động vốn, NHNo & PTNT Việt Nam - CN Bình Tân thực tốt thời gian qua, chi nhánh dẫn đầu - doanh số hoạt động hoạt động mang lại hiệu cao cho chi nhánh năm vừa qua Nguồn huy động vốn chi nhánh từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng, tiền gửi toán tiền ký quỹ mở L/C Ngân hàng nỗ lực không ngừng việc quảng bá, tiếp thị cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng đưa nhiều sách khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng như: tiền gửi bậc thang, gửi nơi rút nhiều nơi, rút trước hạn tiền gửi có kỳ hạn mà hưởng mức lãi suất cao Thực tốt hoạt động huy động vốn góp phần thực tốt hoạt động tín dụng, nguồn vốn huy động có dồi đủ đáp ứng nhu cầu vốn vay Đối với hoạt động tín dụng, ngân hàng biết vạch cho hướng riêng đa dạng hóa đối tượng cho vay SMEs khách hàng cho vay tiềm Nằm khu vực có nhiều khó khăn, quận thành lập chưa lâu nằm cách xa trung tâm thành phố, nguồn lực tài địa bàn nhiều hạn chế với việc cạnh tranh với nhiều ngân hàng hoạt động địa bàn Chính điều thách thức lớn cho chi nhánh tương lai Để hoạt động đạt hiệu cao, Agribank - CN Bình Tân đề nhiều sách ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng đến gắn kết với Ngân hàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm tín dụng thật đa dạng phong phú: cho vay phục vụ đời sống, tiêu dùng; cho vay sửa chữa, xây dựng; cho vay bất động sản; cho vay phục vụ tiểu thương chợ; cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh; cho vay bổ sung nhu cầu vốn kịp thời Có thành có nhạy bén, tầm nhìn xa trình độ quản lý cao ban lãnh đạo, nhiệt tình, nỗ tinh thần cầu tiến công việc tập thể nhân viên Agribank - CN Bình Tân Tất họ tạo thành khối thống đưa Agribank - CN Bình Tân ngày bền vững tiến lên 3.1.2 Những điểm yếu chi nhánh Bên cạnh điểm mạnh nói trên, q trình hoạt động ngân hàng Agribank - CN Bình Tân bộc lộ hạn chế sau: Thứ nhất, tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn cịn thấp, khơng đủ đáp ứng nhu cầu vay trung dài hạn doanh nghiệp Nguyên nhân chi nhánh nằm quận thành lập có lượng tiền dư thừa khơng lớn gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn, mà phần lớn nguồn vốn huy động chi nhánh huy động nhỏ lẻ từ cá nhân hộ gia đình Bên cạnh đó, với tình hình lạm phát, lãi suất biến động nên khách hàng không lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm trung dài hạn Ngồi ngân hàng khơng tránh khỏi cạnh tranh từ ngân hàng, tổ chức tín dụng khác địa bàn Thứ hai, SMEs xác định khách hàng tiềm cùa chi nhánh hoạt động cho vay ngân hàng chưa khai thác triệt để tiềm nay, chứng số lượng doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng so với số lượng doanh nghiệp cần vốn Điều ngân hàng chưa nắm rõ đặc điểm doanh nghiệp, số lượng doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp cần vốn địa bàn để đưa hình thức cho vay, sách hợp lý phổ biến hình thức đến doanh nghiệp Thứ ba, ngân hàng chưa trọng công tác kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn mục đích doanh nghiệp, hầu hết sau giải ngân ngân hàng ý kiểm tra kết hoạt động khả trả nợ doanh nghiệp, điều làm gia tăng rủi ro cho khoản vay Bên cạnh việc doanh nghiệp mua hàng nhỏ lẻ, mua hàng khơng có hóa đơn gây khó khăn cho ngân hàng việc kiểm tra, giám sát Thứ tư, lãi suất cho vay cao gây khó khăn cho ngân hàng doanh nghiệp Hiện không riêng Agribank mà hầu hết ngân hàng lãi suất bị đẩy lên cao, gây khó khăn cho doanh nghiệp việc sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng thân ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc dư nợ hạn có xu hướng tăng lên Thứ năm, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm cao tổng dư nợ cho vay ngân hàng, nhu cầu vốn trung, dài hạn người vay lớn doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng vốn sản xuất kinh doanh, đổi - công nghệ, phương tiện vận chuyển ngân hàng lại tài trợ lượng vốn cho khoản vay này, điều chưa tương xứng với khả nhu cầu Nếu so sánh quy mô hoạt động chi nhánh với nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh cung cấp hạn chế, chưa mở rộng thêm nhiều dịch vụ khác để thu hút phục vụ cho khách hàng tốt - Thứ sáu, số lượng nhân viên thiếu, số lượng nhân viên thuộc tổ tín dụng Vì vậy, chi nhánh khơng thể tách rời công tác cho vay, công tác quản lý nợ công tác thẩm định nên khối lượng công việc cao, gây áp lực lớn cho CBTD, ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay gây thời gian khách hàng - Cơ sở vật chất ngân hàng chưa đáp ứng tối đa nhu cầu quy mơ hoạt động, gây khó khăn cho nhân viên khách hàng việc giao dịch, hệ thống an ninh mỏng Đây điều ngân hàng cần sớm khắc phục thời gian tới Thủ tục nhiều, đòi hỏi yêu cầu khách hàng cung cấp chứng từ nhiều dịch vụ ngân hàng đơn điệu chủ yếu dựa vào sản phẩm truyền thống huy động vốn cho vay Các sản phẩm dựa vào thơng tin, dịch vụ tài đại quyền chọn mua - bán chưa phổ biến Cung cấp dịch vụ khác ngân hàng như: toán hộ, thu - chi hộ, cho vay 10 năm, cho vay động sản, máy móc cịn hạn chế - Do chịu ràng buộc ngân hàng nhà nước sách chế lãi suất nên ảnh hưởng lớn đến khả linh động việc tăng giảm lãi suất để ưu tiên cho khách hàng quen lôi kéo khách hàng cho chi nhánh Với thời đại công nghệ thông tin nay, doanh nghiệp dễ bị thuyết phục quảng cáo hào nhoáng mà công tác quảng cáo Agribank - chi nhánh Bình Tân chưa đến với hầu hết doanh nghiệp 3.1.3 Những hội - Đối với ngân hàng thương mại cổ phần nói chung NHNo & PTNT Việt Nam - CN Bình Tân nói riêng, Việt Nam mở hội để trao đổi, hợp tác quan hệ, tiếp xúc công nghệ đại lĩnh vực ngân hàng, tài tiền tệ, giúp - ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng mới, nâng cao chất lượng tín dụng, hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần nước Chi nhánh Bình Tân thu hút thêm khách hàng tiểu thương chợ hay sinh viên trường đại học Hội nhập kinh tế mở hội cho ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng qua điện thoại hay internet 3.1.4 Những thách thức Chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay ngày bị thu hẹp, lãi suất huy động có xu hướng ngày tăng lãi suất cho vay lại có xu hướng giảm Điều gây khó khăn việc cân khoản thu - chi chi nhánh Ngày bối cảnh hội nhập kinh tế tồn cầu thách thức CN Bình Tân nói riêng thách thức NHNo & PTNT Việt Nam nói chung tồn hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam Thách thức lực cạnh tranh yếu hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam nói chung NHNo & PTNT Việt Nam - CN Bình Tân nói riêng Cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng nước ngồi ngày mở rộng chi nhánh, quy mơ phạm vi hoạt động thị trường Việt Nam - .Một số ngân hàng xem đầu tư mạnh mẽ đầu vào sở hạ tầng, công nghệ, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ như: ACB, Sacombank, Đông Á sức “xoay sở” trước cạnh tranh gay gắt thị trường tín dụng Trong đó, chi nhánh Bình Tân, việc đổi cơng nghệ coi ưu tiên hàng đầu để nâng cao sức mạnh cạnh tranh bắt đầu thực Hội nhập vào kinh tế giới làm tăng thêm giao dịch rủi ro hoạt động ngân hàng, chế quản lý hệ thống thông tin, giám sát ngân hàng yếu thiếu, chưa phù hợp với hệ thống quốc tế, không đủ đảm bảo cho an toàn Trong năm qua, thị trường thẻ Việt Nam diễn biến sôi nổi, người hướng tới dịch vụ tiện ích khơng dùng tiền mặt, qua ngân hàng cho đời hàng loạt thẻ tín dụng để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu, thị hiếu người dân Đó thách thức lớn trước mắt toàn hệ thống chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam thị phần ngày cạnh tranh khốc liệt với tham gia khai thác ngân hàng nước 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SMES TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM - CN BÌNH TÂN 3.2.1 Kiến nghị với Agribank CN - Bình Tân Hịa xu hướng hội nhập mới, thực sách cải cách tín dụng hồn thiện hệ thống ngân hàng nhà nước ta, tất ngân hàng kể quốc doanh quốc doanh sức phấn đấu cải cách cấu, máy ngày tốt đẹp Khơng nằm ngồi xu hướng đó, NHNo & PTNT Việt Nam - CN Bình Tân nổ lực khơng ngừng để góp phần vào việc tăng uy tín vị Agribank lòng khách hàng Để làm điều chi nhánh cần: Thứ nhất, đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ: Có thể nói năm qua, NHNo & PTNT Việt Nam - CN Bình Tân ln quan tâm cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng đến cho khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh Bình Tân cần phải khơng ngừng đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng SMEs Ngân hàng nên tham gia nhiều vào dự án doanh nghiệp, hỗ trợ họ việc xây dựng dự án khả thi, điểm yếu doanh nghiệp Đây mối dây liên kết giúp cho quan hệ chi nhánh khách hàng ngày tốt đẹp Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh Bình Tân việc kiểm tra, giám sát khoản tín dụng cung cấp cho khách hàng để thực dự án Thứ hai, nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn: Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, lợi nhuận thu chủ yếu mảng cho vay ngắn hạn Do vậy, chi nhánh Bình Tân nên tiếp tục đổi cấu đầu tư, khai thác triệt để mảng cho vay trung dài hạn SMEs, mặt tối đa hóa lợi nhuận cho chi nhánh, mặt khác tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất kinh - doanh, đổi trang thiết bị, công nghệ Muốn thực điều này, chi nhánh Bình Tân phải tăng cường huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động trung dài hạn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn trung dài hạn khách hàng Thứ ba, cần hồn thiện mạng lưới thơng tin khách hàng: Bên cạnh trung tâm thông tin khách hàng CIC NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam nên xây dựng trung tâm xử lý liệu để phục vụ cho hoạt động tín dụng Agribank nên xây dựng mạng lưới chuyên thu thập xử lý thơng tin tình hình hoạt động khách hàng truyền thống lẫn khách hàng tiềm lĩnh vực: tài chính, lực quản lý, quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng khác khả toán khách hàng với đối tác khác họ Thứ tư, đa dạng hóa phương thức tài trợ vốn: Bên cạnh hình thức cho vay truyền thống như: cho vay theo dự án, cho vay theo bảo lãnh, ngân hàng cần trọng cho vay theo hình thức cầm cố, chiết khấu bảo lãnh thương phiếu; cho vay theo hình thức cho th tài Mặc dù, hình thức cho vay áp dụng chi nhánh, nhiên tỷ trọng không cao hiệu hoạt động cịn thấp Thứ năm, chi nhánh Bình Tân cần chủ động phương thức hoạt động Trong bối cảnh nay, có nhiều NHTMCP thành lập, cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Do đó, chi nhánh cần đổi phương thức kinh doanh, chủ động tích cực việc tìm kiếm khả năng, hội cho vay từ khách hàng Đặc biệt, SMEs chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp địa bàn thành phố hầu hết doanh nghiệp thành lập, quy mơ sản xuất nhỏ Do đó, họ cần vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Đây điều kiện tốt cho ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng SMEs Để tiếp cận nhiều khách hàng hơn, ngân hàng cần triển khai, giới thiệu lĩnh vực hoạt động mình, hình thức tín dụng, sách ưu đãi dành cho khách hàng rộng rãi mạng Bên cạnh đó, chi nhánh cần vận động nhân viên ngồi việc hồn thành nghiệp vụ chính, họ cần linh hoạt chủ động việc tìm kiếm khách hàng Thứ sáu, mặt văn pháp lý chế hoạt động: chi nhánh Bình Tân cần phải hồn thiện chế hoạt động theo quy định chiến lược chung mà NHNN đặt Hoạt động ngân hàng phải gắn liền tuân thủ theo luật pháp quy định, chế hoạt động phải rõ ràng, minh bạch phải chịu giám sát, quản lý NHNN Chi nhánh Bình Tân cần hồn thiện thủ tục cho vay cho đơn giản nhanh nhất, tiết kiệm thời gian lại cho khách hàng cho ngân hàng Quy trình làm việc rõ ràng, đơn giản khách hàng yên tâm hài lòng, thu hút nhiều khách hàng đặc biệt SMEs Thứ bảy, tiếp tục cung cấp nhiều sách ưu đãi dành cho khách hàng: Trong năm vừa qua, chi nhánh trọng tìm cách đưa nhiều sách ưu đãi dành cho khách hàng Điều thành đáng khen ngợi Cần phát huy điểm mạnh để thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh 3.2.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước NHNN nên thường xuyên kiểm tra, tra hoạt động hệ thống ngân hàng nước, hệ thống ngân hàng nước Việt Nam để ngăn chặn bất lợi xảy Qua giúp sớm phát hoạt động lỗi hoạt động ngân hàng sớm có biện pháp khắc phục hậu tránh gây xáo trộn, cân đối kinh tế Nhanh chóng ban hành văn luật chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản, quản lý trình mua bán, chuyển nhượng cầm cố, bảo lãnh tài sản chấp cho pháp nhân cá nhân Thống quy định chung thủ tục, giấy tờ tránh giải làm việc không đồng bộ, xáo trộn quan với Tạo chế, kinh tế thị trường cạnh tranh lành mạnh, khơng có bảo hộ, có đặc quyền cho hệ thống ngân hàng nhà nước 3.2.3 Kiến nghị phủ Đối với ngân hàng quốc doanh, vốn điều lệ công bố thành lập đến phủ cung cấp 50% vốn Do đó, đề nghị tài nhanh chóng cung cấp nguồn vốn cịn lại cho Ngân hàng quốc doanh 5-10 năm tới, vốn điều lệ ngân hàng phải đạt tỉ USD ngân hàng thực vai trị chủ đạo Để đạt mục tiêu việc cổ phần hóa cho phép người nước tham gia mua cổ phần ngân hàng quốc doanh cần thiết Hiện nay, số lượng đất đai có giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất (hay gọi sổ đỏ) chiếm 35% Vì vậy, Chính phủ cần nhanh chóng hồn tất việc cấp “sổ đỏ” cho dân chúng để họ dùng làm tài sản đem chấp vay vốn Chính phủ cần cung cấp giấy chứng nhận đất đai cho doanh nghiệp khu công nghiệp - khu chế xuất để họ dùng làm tài sản đảm bảo nợ vay hay cho phép sử dụng quyền thuê đất đem chấp vay vốn Đề nghị phủ có biên thay đổi khung giá đất đai cho phù hợp với tình hình thị trường Hiện nay, việc định giá tài sản ngân hàng theo khung giá địa phương thấp nhiều so với thực tế, định giá thấp cộng thêm với mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản tính khiến cho số tiền mà doanh nghiệp nhận có 10% giá trị thực tế chấp Chính phủ cần có hướng dẫn việc giao dịch đảm bảo tiền vay, ngân hàng hoạt động nông thôn, nơi khơng có quan chun mơn để đăng ký chấp, cầm cố Bộ Tài chính, Tư pháp, Tổng cục địa chính, Bộ Cơng an cần phối hợp để hỗ trợ NHTM phát tài sản Những tài sản đảm bảo nợ vay không liên quan đến vụ án hình cho phép ngân hàng quyền chủ động xử lý theo pháp luật hành, kể tài sản doanh nghiệp nhà nước Trong lúc thị trường bất động sản “nóng” nay, đề nghị phủ cần có giải pháp gấp rút để giải tỏa khoản nợ khó đòi nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng - Chính phủ nên có sách khoanh nợ, miễn giảm trả nợ gốc lẫn lãi người vay vốn có thiên tai xảy NHTMCP xử lý ngân hàng quốc doanh Đồng thời có sách bù đắp thiệt hại NHTMCP có xảy tình trạng - Để đảm bảo cho hoạt động tín dụng ngày mở rộng lúc ngân hàng thiếu vốn, đề nghị nhà nước cần đứng vay vốn nước với lãi suất thấp từ IMF, ADP, OEDP, vốn ODA Nhật lại ngân hàng nước vay nước khác làm - Chính phủ cần quan tâm có biện pháp xử lý cá nhân cho vay nặng lãi thị trường có biện pháp thích hợp nhằm hạn chế đến mức hoạt động hình thức tín dụng phi thức 3.2.4 Kiến nghị cấp quản lý vĩ mô 3.2.4.1 Thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế - Sự phát triển kinh tế có mối quan hệ qua lại chặt chẽ với hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng mạnh giúp cho kinh tế có nguồn vốn cần thiết để đầu tư phát triển Khi kinh tế phát triển khả hấp thụ vốn tăng lên hoạt động tín dụng ngân hàng theo mà phát triển Một kinh tế phát triển ổn định điều kiện cần thiết cho hoạt động tín dụng ngân hàng vững mạnh - Là phận quan trọng kinh tế quốc dân, Nhà nước ta nói chung ngành ngân hàng nói riêng ln quan tâm có sách hỗ trợ ưu đãi cho SMEs thời kỳ, phù hợp với tính chất đặc thù lĩnh vực sản xuất - Cơ cấu lại doanh nghiệp nhà nước, kiên giải thể doanh nghiệp làm ăn hiệu Có sách đối xử công thành phần kinh tế, thúc đẩy người có vốn đưa vào đầu tư, có sách thuế phù hợp - Các sách Nhà nước cần phải ổn định, việc sách thay đổi liên tục làm nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, hoạt động kinh doanh hàng ngày bị xáo trộn - thực chất chiến lược dài hạn công ty bị tư dài hạn phá sản không dám đầu Cần có phối hợp thống quan ban ngành văn thị việc hoạt động Bảo hiểm mua hàng trước hết cho vùng thường bị thiên tai giải pháp khả thi, giúp giải hợp lý hậu thiên tai, xóa bỏ vịng lẩn quẩn nợ chồng chất đeo bám, gây áp lực nặng nề đến đời sống tinh thần người dân 3.2.4.2 Hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Cần có văn Thông tư, Nghị định văn hướng dẫn thi hành cụ thể, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng kể nội tệ ngoại tệ, bảo đảm tiền vay, bảo lãnh tốn Từ đó, NHTM chủ động cạnh tranh với tìm kiếm khách hàng có tín nhiệm, tìm kiếm dự án có hiệu để đầu tư, tham gia cho vay vốn dự án kích cầu, xây dựng sở hạ tầng tỉnh, thành phố NHNN cần kiểm tra quy định lãi suất NHTM, chi phí dịch vụ, khoản phí thu cho vay, bảo lãnh Ngăn chặn kịp thời việc cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng tổ chức tín dụng Các ngân hàng cần có kiến nghị với NHTW sách thẩm định giá trị nhà đất, cho phù hợp với giá trị định tương quan so sánh với giá trị thị trường Khung nhà nước cung cấp nên linh hoạt điều chỉnh cho phù hợp với thị trường 3.2.4.3 Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Trong việc cải cách hành chính, Chính phủ NHTW rút bớt can thiệp sâu vào hoạt động doanh nghiệp ngân hàng cần thiết phải có vai trị hiệp hội Các ngân hàng hội viên thỏa thuận xử lý công việc mà khơng cần đến Chính phủ NHTW Các quan phủ thơng qua hiệp hội người đại diện cho hội viên NHTM để tiếp nhận ý kiến đề xuất luật pháp, sách cần thiết Hiệp hội ngân hàng làm cầu nối hai chiều ngân hàng hội viện với quan phủ Giúp đỡ hội viên phát triển nghiệp vụ ứng - dụng công nghệ mới, thông tin thị trường, đào tạo cán bảo vệ quyền lợi hội viên khuôn khổ luật pháp 3.2.5 Kiến nghị với SMEs Để góp phần làm cho mối quan hệ ngân hàng SMEs ngày tốt đẹp hơn, bên cạnh nổ lực từ phía ngân hàng, SMEs phải khơng ngừng hoàn thiện đổi chiến lược hoạt động Thứ nhất, SMEs cần nâng cao hình ảnh, vị SMEs cần nâng cao chất lượng sản phẩm, quảng bá, tiếp thị sản phẩm đó; khơng ngừng nâng cao tay nghề cho cơng nhân trình độ quản lý ban lãnh đạo doanh nghiệp Một điểm yếu lớn SMEs quan điểm nhà tài trợ họ yếu mặt tổ chức hoạt động, hoạch định dự án khả thuyết phục dự án họ Để hoàn thiện nhược điểm SMEs cần phải tìm đến dịch vụ tư vấn, nhờ trợ giúp từ chuyên gia kinh tế, tư vấn cho họ phải làm để có dự án thật khả thi thuyết phục tài trợ từ phía ngân hàng Thứ hai, SMEs nên tích cực tham gia vào hiệp hội tổ chức kinh tế để có hỗ trợ bênh vực từ tổ chức Sự nhỏ bé quy mơ làm cho SMEs chịu nhiều thiệt thịi bất lợi trình hoạt động mình, cụ thể việc tiếp cận vốn từ ngân hàng Vì tham gia vào tổ chức này, doanh nghiệp liên kết với doanh nghiệp khác, hình thành lực lượng lớn mạnh hơn, đủ để giải vấn đề khó khăn mà họ gặp phải Đồng thời, nơi để họ học hỏi, trao đổi lẫn kinh nghiệm quản lý điều hành doanh nghiệp - KẾT LUẬN • SMEs Việt Nam với quy mơ nhỏ bé vốn, quy mô hoạt động doanh thu đóng vai trị quan trọng phát triển ổn định kinh tế nước ta, góp phần quan trọng giúp cho kinh tế trở nên động Với nỗ lực vươn lên mạnh mẽ thời gian qua, SMEs đạt thành công đáng kể, song với vấn đề khó khăn cịn tồn SMEs, khó khăn vấp phải q trình hội nhập kinh tế quốc tế, cộng với biến động mạnh thị trường trở thành vật cản lớn SMEs Để đương đầu với khó khăn tiếp tục phát triển mạnh mẽ, SMEs cần phải đổi nhân lực cơng nghệ Để doanh nghiệp thực tốt nhiệm vụ này, nguồn vốn tín dụng ngân hàng có ý nghĩa lớn Nhận thức điều đó, NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Bình Tân có đổi cơng tác tín dụng, tỷ lệ tín dụng SMEs cịn chưa cao, tương lai, với phương hướng phát triển hướng doanh nghiệp nhỏ vừa, chất lượng dịch vụ tầm quan trọng nguồn tín dụng mà NHNo & PTNT Việt Nam CN- Bình Tân dành cho SMEs nâng cao Để trì phát triển SMEs đồng thời phát huy tốt hiệu nguồn tín dụng ngân hàng cần có nghiên cứu đề phương hướng, giải pháp hợp lý từ quan Nhà nước, từ tổ chức tín dụng từ thân doanh nghiệp - TÀI- LIỆU• THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Thị Mùi, (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính Tài liệu chuyên đề cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Agribank Việt Nam Quyết định 236/2006/QĐ-TTg thủ tướng phủ kế hoạch phát triển SMEs giai đoạn 2006-2010 Nghị định số 60/2001/NĐ-CP phủ Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHO chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn Việt Nam Sổ tay tín dụng Agribank (Hà Nội- Tháng năm 2004) website: - NHNo & PTNT Việt Nam : http://www.agribank.com.vn Bộ kế hoạch đầu tư: http://www.mpi.gov.vn