Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh vĩnh phúc

ĐẠI HỌC QUÔC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TỂ QUANG THỊ THU NGA PHAT TRIEN DỊCH vụ THE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VÃN THẠC sĩ NGÀNH TÀI CHÍNH NGẢN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ÚNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẢN KHOA HỌC: TS PHẠM MINH TUẤN XÁC NHẬN CỦA CÁN BÒ HƯỚNG DÀN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUÂN VÃN Hà Nội - 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kêt nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố công trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Quảng Thị Thu Nga LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu săc đên TS Phạm Minh Tuân, công tác Trường Đại học Kinh tế - Đại học Ọuốc gia Hà Nội, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý tận tình cho tơi q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giảng viên Khoa Tài Ngân hàng - Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội tận tỉnh hướng dẫn, giảng dạy suốt q trình tơi học tập nghiên cứu trường Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè, đồng nghiệp gia đình giúp đỡ tơi cung cấp thơng tin bổ ích cho việc nghiên cứu Tơi xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Quảng Thị Thu Nga MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TÙ' VIỂT TẮT I DANH MỤC BẢNG BIÊU I DANH MỤC HÌNH II MỜ ĐẦU CHƯƠNG TỐNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN cứu VÀ Cơ SỠ LÝ LUẬN VỀPHÁT TRIỂN DỊCH vụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiến cứu 1.1.1 Các nghiến cứu liên quan tới dịch vụ thẻ cùa ngân hàng thương mại 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận phát triến dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm thẻ dịch vụ thẻ 1.2.2 Khái quát dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 12 1.2.3 Chỉ tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ 22 1.3 Kinh nghiệm triển khai phát triển dịch vụ thẻ sốngân hàng thương mại 26 1.3.1 Kinh nghiệm 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút với VietinBank Chi nhánh Vĩnh Phúc 29 CHƯƠNG QUY TRÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 31 2.1 Quy trình nghiên cứu 31 2.2 Thu thập liệu 31 2.2.1 Phương pháp nghiên cứu bàn (Phương pháp tổng hợp kế thừa thu thập thông tin) 31 2.2.2 Phương pháp phân tích tổng hợp 32 2.3 Phương pháp xử lý liệu 34 2.3.1 Nguồn thông tin bên ngân hàng: 34 2.3.2 Nguồn thơng tin bên ngồi: 34 2.3.3 Cách xử lý số liệu: 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIẺN DỊCH vụ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÒ PHẦN CÒNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 36 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 36 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 43 3.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 46 3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 52 3.2.1 Các sản phẩm thẻ VietinBank Vĩnh Phúc 52 3.2.2 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 56 3.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cố phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 72 3.3.1 Kết đạt 72 3.3.2 Những mặt hạn chế 75 3.3.3 Những nguyên nhân hạn chế 79 CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN DỊCH VỤTHẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 83 4.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ giai đoạn 2021-2023 83 4.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 83 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc 85 4.2 Những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ VietinBank Chi nhánh Vĩnh Phúc 86 4.2.1 Nhóm giải pháp nhằm tăng trưởng dịch vụ thẻ 86 4.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc phát triển dịch vụ thẻ 88 4.3 Một số kiến nghị 90 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 90 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 91 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cố phần Công thương Việt Nam 92 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC CÁC TÙ VIÉT TẮT A Ký hiệu viết tắt Tên đu ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng tốn PGD Phịng giao dịch PIN Personal identification number POS Máy đọc thẻ Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTD Tố chức tín dụng TCTQT TCTTT rp /\ r Á J /\ r /V Tô chức the quôc tê r Tổ chức tốn thẻ *11 J • A • TKTG Tài khoan tiên gửi TMCP Thương mại cổ phần TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VietinBank Vĩnh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Phúc Chi nhánh Vĩnh Phúc DANH MỤC BẢNG BIẺU STT Bảng Bảng 1.1 Bảng 3.1 Nội dung Một số sản phẩm thẻ sản phẩm gia tăng Trang 12 Số liệu nguồn vốn huy động VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 46 Số liệu dư nợ cho vay VietinBank Vĩnh Phúc Bảng 3.2 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 49 Bảng 3.4 Hạn mức giao dịch thẻ ATM 53 Bảng 3.5 Hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ quốc tế 55 Bảng 3.6 Số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2018-2020 57 Bảng 3.7 Số lượng tỷ lệ kích hoạt thẻ thành cơng 59 Bảng 3.8 Số lượng máy ATM máy POS năm 2018-2020 60 10 11 12 13 14 Bảng 3.9 Bàng 3.10 Bàng 3.11 Bảng 3.12 Bảng 3.13 giai đoạn 2018-2020 48 Danh sách địa điểm đặt máy ATM VietinBank 61 Vĩnh Phúc số lượng giao dịch VietinBank Vĩnh Phúc năm 2018-2020 64 Doanh số toán thẻ VietinBank Vĩnh Phúc 64 năm 2018-2020 Thu nhập từ hoạt động toán thẻ VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 Thu nhập từ hoạt động toán thẻ VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 65 68 DANH MỤC HÌNH STT Hình Hình 3.1 Nội dung Mơ hình tổ chức VietinBank Vĩnh Phúc Trang 43 Khái quát Tổng thu nhập - Chi phí - Lợi nhuận giai Hình 3.2 Hình 3.3 Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành 57 Hình 3.4 Tốc độ tăng trưởng số lượng máy ATM máy Pos 62 đoan • 2018-2020 51 Thị phần dịch vụ thẻ VietinBank Vĩnh Phúc giai Hình 3.5 đoan 2018-2020 67 MỞ ĐẦU Tính câp thiêt đê tài Để đáp ứng yêu cầu hội nhập ngày sâu rộng với kinh tế giới, thời đại công nghệ số ngày phát triển nay, nhiều hình thức phương tiện toán xuất hiện, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày thề un việt so với việc toán tiền mặt tiết kiệm chi phí xã hội tốn chi phí phát hành tiền mặt, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản , hạn chế việc lưu hành tiền giả, phòng chống việc rửa tiền tội phạm kinh tế Điều đáp ứng ngày tốt nhu cầu phát triển kinh tế, thúc trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Và hình thức tốn thẻ hình thức toán đời đáp ứng yêu cầu phát triến kinh tế toàn cầu Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ xuất sơ khai từ năm 1996-2001, sản phẩm dịch vụ thẻ để đáp ứng nhu càu mua sắm hàng hóa dịch vụ nước Tuy nhiên kể từ Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 việc ‘Thê duyệt Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam” Quyết định số 20/2007/NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam điều chỉnh quy định phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vu hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Ngay sau đó, Thủ tướng Chính phủ tiếp tục ban hành đề án nhằm đẩy mạnh tốn khơng dung tiền mặt Việt Nam giai đoạn 20112015 (Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011) giai đoạn 2016-2020 (Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016), điều góp phần tạo hành lang pháp lý quan trọng cho phát triển vượt bậc hoạt động toán phát hành thẻ thị trường Các ngân hàng thương mại tham gia cung ứng dịch vụ thẻ ngày gia tăng, cung cấp hàng loạt sản phấm thẻ đại, nhiều tính năng, lợi ích kèm Hiện nay, Việt Nam có 111 triệu thẻ lưu hành (số liệu tính đến quý IV năm 2020, theo thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam), nhiên thẻ sử dụng chủ yếu để rút tiền mặt (tỷ trọng doanh số rút tiền mặt chiếm 94% tống doanh số giao dịch), tỷ lệ cịn cao chưa có dấu hiệu cải thiện nhiều nhừng năm gần Là chi nhánh ngân hàng thương mại lớn địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc - nơi Chính Phú trọng phát triển khu công nghiệp lớn, Ngân hàng thương mại cố phần Công thương Việt Nam (VietinBank) - Chi nhánh Vĩnh Phúc trọng đến công tác phát triển dịch vụ thẻ, hướng đến chiến lược phát triển trung dài hạn chung toàn hệ thống VietinBank trở thành Tập đồn tài có quy mô lớn với hiệu hoạt động tốt hệ thống ngân hàng Việt Nam vào năm 2020, xác định nhiệm vụ trọng tăng trưởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyền dịch cấu khách hàng, tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt trọng dịch vụ tốn ứng dụng tảng cơng nghệ đại Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, việc phát triển cung ứng sản phẩm dịch thẻ VietinBank - Chi nhánh Vĩnh Phúc gặp phải nhiều khó khăn cạnh tranh cấc ngân hàng ngày gay gắt đồng thời phát triển dịch vụ thẻ chưa thực mang lại hiệu cao, trọng tới việc tăng số lượng thẻ phát hành tỷ trọng thu phí dịch vụ thẻ cịn thấp cấu tổng thu nhập Xuất phát từ vấn đề thời gian làm việc thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc với kiến thức học qua nghiên cứu tài liệu, tác giả lựa chọn đề tài: "Phát triển dịch vụthẻ Ngăn hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc' làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu • 2.1 • • Mục tiêu nghiên cứu: Từ việc phân tích đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN DỊCH VỤTHẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM • • • - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 4.1 Định hưóng phát triển dịch vụ thẻ giai đoạn 2021-2023 4.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trong giai đoạn 2010 - 2020, VietinBank có bước phát triền quan trọng, khẳng định vai trò vị ngân hàng trụ cột Ngành Ngân hàng, đóng góp lớn vào phát triển kinh tế đất nước Đặc biệt giai đoạn 2018 - 2020, VietinBank triến khai Đề án Cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu (được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê duyệt vào tháng 11/2018) Trong đó, VietinBank tập trung vào chuyền đổi mơ hình tăng trưởng từ dựa vào quy mơ sang cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ phát triển hiệu VietinBank thực thành công Phương án Cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu, trọng xử lý vấn đề tồn tại, quản lý tốt chất lượng tín dụng, cấu hoạt động mạng lưới, nâng cao hiệu quản trị chi phí triển khai xây dựng chiến lược phát triển dài hạn cách nghiêm túc với tầm nhìn dài hạn gắn với phát triển văn hóa doanh nghiệp, triền khai nội dung “6 hóa” tồn diện hoạt động cấp Đặc biệt năm 2020 có nhiều khó khăn hiệu hoạt động toàn hệ thống có cải thiện tích cực, điều cho thấy nội lực, lực tiềm hệ thống lớn, tạo đà phát triển mạnh mẽ giai đoạn VietinBank nhiều tiềm lợi cạnh tranh nguồn lực có, cần tập trung khai thác Đồng thời, tháo gỡ điểm nghẽn phát huy hiệu để tăng trưởng nhanh hơn, hiệu cao hơn, khẳng định vững vàng vị dẫn đầu thị trường khu vực vươn tầm giới, phù hợp với định hướng chiến lược phát triển Ngành Ngân hàng, chiến lược khát vọng Quốc gia Năm 2020, kết kinh doanh VietinBank có phát triển mạnh mẽ, cải thiện chất, hiệu kinh doanh nâng cao, cấu thu nhập, cấu khách hàng chuyển dịch theo hướng tích cực, lợi nhuận hợp lần đạt 83 mức 17.085 tỷ đông Đê đạt thành cơng q trình tích lũy, tích tụ, nơ lực tồn hệ thống; kết trình tái cấu trúc, chuyển đổi mơ hình tăng trưởng gắn với hiệu thực chất; làm tốt công tác quản lý cân đối vốn; nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh vốn thị trường tiền tệ; quản trị mạng lưới hiệu đôi với phát triển kênh phân phối mới; quản trị tài hiệu quả; nâng cao suất lao động Giai đoạn 2021 - 2030, VietinBank quán quan điểm phát triển “VietinBank Ngân hàng lớn mạnh Quốc gia, đóng vai trị trụ cột kinh tế, đồng hành phục vụ cho phát triển đất nước, phát huy lợi tiềm ngân hàng, khai thác tối đa nguồn lực nội tại, gắn tăng trưởng cùa ngân hàng với ngành kinh tế chủ lực, vùng kinh tế trọng điểm đất nước, chủ động tham gia vào trình hội nhập Nâng cao chất lượng tăng trương, thu hẹp khoảng cách với ngân hàng hàng đầu khu vực, hướng tới phát triển bền vững” Định hướng Chiến lược phát triển VietinBank giai đoạn 2021 - 2030, tầm nhìn năm 2045 với khát vọng trở thành “Ngân hàng đa năng, đại, hiệu hàng đầu Việt Nam, đến năm 2030 nằm Top 20 Ngân hàng mạnh khu vực Châu Á - Thái Binh Dương; đến năm 2045 ngân hàng mạnh uy tín Việt Nam, hàng đầu khu vực Châu Á - Thái Bình Dương uy tín cao giới” với sứ mệnh “Là ngân hàng tiên phong phát triển đất nước sở mang lại giá trị tối un cho khách hàng, cổ đông người lao động” Giai đoạn trung hạn 2021-2023, mục tiêu VietinBank trở thành Ngân hàng đa năng, đại, hiệu hàng đầu Việt Nam, phấn đấu đến năm 2023 nằm Top 100 Ngân hàng mạnh Khu vực Châu Á - Thái Binh Dương, với 05 chù điểm chiến lược là: Chuyển đổi mơ hình tăng trưởng; Thay đổi phương thức cạnh tranh; Gắn tăng trưởng với kinh tế ngành, vùng trọng điểm; số hóa tồn diện hoạt động ngân hàng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực lực thực thi nhanh Cụ thể mục tiêu chiến lược giai đoạn là: Tiếp tục tăng trưởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cấu khách hàng, cấu thu nhập; tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất 84 lượng dịch vụ, mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt trọng dịch vụ tốn ứng dụng tảng cơng nghệ đại; nâng cao lực tài chính, tàng cường hiệu hoạt động ngân hàng công ty con, công ty liên kết; cải thiện suất lao động, quản trị hiệu chi phí 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ VietinBank chi nhánh Vinh Phúc Là chi nhánh có kết hoạt động kinh doanh tốt hệ thống, qua phòng vấn với Giám đốc chi nhánh cho biết VietinBank Vĩnh Phúc dựa co sở tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu chung cùa hệ thống để xây dựng chiến lược, định hướng phát triển, cụ thể sau: - Duy trì nhịp điệu tăng trưởng dịch vụ thẻ: Thu hút thêm khách hàng sử dụng dòng thẻ VietinBank, khuyến khích chi tiêu chủ thẻ, mở rộng mạng lưới ĐVCNT hệ thống nhằm đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng thẻ khách hàng Đặc biệt tỉnh hình dịch bệnh nay, Ngân hàng cần tích cực việc chù động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu nhóm khách hàng từ đưa dịch vụ phù hợp nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hóa thủ tục sở tận dụng tiện ích cùa cơng nghệ, đảm bảo nhanh chóng, xác, kịp thời, an toàn hiệu - Đẩy nhanh tốc độ chuyển đổi thẻ ATM từ thẻ từ sang thê chip, hoàn thành chậm vào năm 2022 nhằm thực lộ trình NHNN đề - Phát triển hệ thống ATM, POS dịch vụ gia tăng qua hệ thống ATM, POS Tiếp tục triển khai việc lắp đặt máy ATM/POS địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, mở rộng đối tác toán qua thẻ dịch vụ tốn hóa đơn: tiền điện, tiền nước, cước mạng viễn thông, bảo hiếm, Đặc biệt đảm bảo hệ thống toán qua ATM, POS đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn sở toán thẻ chip nội địa - Chú trọng tới công tác sau bán hàng: củng cố khách hàng truyền thống, chủ động khai thác thị trường khách hàng tiềm năng, đặc biệt hướng tới đơn vị chi lương địa bàn doanh nghiệp FDI, trường học, - Tăng cường đầu tư phát triển sở hạ tầng cải tiến công nghệ nhằm đáp 85 ứng tôt yêu cầu khách hàng - Chú trọng hoạt động quản trị rủi ro nhàm kiếm soát hạn chế tối đa rủi ro xảy hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh 4.2 Những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ VietinBank Chi nhánh Vĩnh Phúc 4.2.1 Nhóm giải pháp nhằm tăng trưởng dịch vụ thẻ Từ thực trạng phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh có hạn chế định, thơng qua số ý kiến đóng góp qua vấn chuyên gia, tác giả Luận văn đưa số nhóm giải pháp nhàm phát triển dịch vụ thẻ VietinBank Vĩnh Phúc sau: - Nhóm giải pháp nhàm tãng trưởng thị phần: nhằm tăng trưởng quy mô dịch vụ thơng qua nâng cao hiệu dịch vụ toán thẻ chi nhánh + VietinBank Vĩnh Phúc cần tăng cường chiến lược Marketing, quảng bá sản phấm Ngồi chương trình quảng bá sản phẩm chung trụ sở chính, chi nhánh Vĩnh Phúc cần đẩy mạnh quảng bá thương hiệu cho sản phẩm thẻ nhiều phương tiện thông tin đại chúng, mạng xã hội, đồng thời nâng cao hiệu quảng bá sản phẩm dịch vụ quầy giao dịch Nhân viên ngân hàng cần chủ động, nhiệt tình tư vấn cho khách hàng sản phấm dịch vụ thẻ tiện ích Đặc biệt, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam bổ sung nhiều tính kèm nhằm thu hút khách hàng mở sử dụng thẻ VietinBank như: phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ipay với tính mở tài khoản online thông qua công nghệ sinh trắc học EKYC cách xác thực khuôn mặt, đồng thời tự động phát hành thẻ phi vật lý cho khách hàng, khách hàng rút tiền bàng thẻ phi vật lý (thẻ ảo) thông qua rút bàng mã QR-code đồng thời tính bảo mật cao khơng thể chép thông tin thẻ phi vật lý ATM 4- Xây dựng kể hoạch tiếp cận cụ thể tới khách hàng mục tiêu chi nhánh Hiện nay, Vĩnh Phúc tỉnh thu hút nguồn vốn đầu tư nước lớn cho doanh nghiệp địa bản, hội tốt để VietinBank Vĩnh Phúc tiếp cận 86 với doanh nghiệp FDI, đông thời mở thẻ cho cán công nhân viên doanh nghiệp, chào mởi sản phẩm tiện ích khác chi lương qua tài khoản, Ngoài doanh nghiệp FDI có đầu tư vào tỉnh Vĩnh Phúc công ty Kingduan, công ty Yamashin, cơng ty Hiko-Tech, nhóm cơng ty CNC (CNC Holdings, Vinastarup, ) chi nhánh cần hướng tới công ty có quan hệ với NHTM khác Cơng ty May mặc Việt Nam, Toyota, Đây doanh nghiệp có số lượng cơng nhân lớn, tiếp cận doanh nghiệp này, chi nhánh gia tăng số lượng thẻ đồng thời thu hút nguồn tiền gửi thông qua việc chi lương qua tài khoản, từ nâng cao hiệu việc phát triển dịch vụ thẻ cùa chi nhánh + Gia tăng tiện ích dịch vụ thẻ: Chi nhánh cần tiếp tục đầu tư phát triển mạng lưới ĐVCNT siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cửa hàng bán lẻ, nhàm gia tăng thuận tiện cho khách hàng toán Song song với việc phát triển thêm ĐVCNT mới, Chi nhánh cần xây dựng sách đãi ngộ đặc biệt nhằm giừ khách hàng ĐVCNT có doanh số tốn cao ồn định Chi nhánh cần nghiên cứu lại vị trí lắp đặt máy ATM nhằm đảm bảo thuận tiện an toàn cho khách hàng, mạng lưới ATM cần thống thương hiệu, có hộp đèn, biển vẫy, decan dán máy ATM giúp khách hàng dễ dàng nhận diện Công tác vệ sinh buồng máy khu vực xung quanh máy cần đảm bảo Đồng thời cần bám sát quy định cùa NHNN thời điểm Cần nạp tiền ATM, đặc biệt vào dịp đổ lương hay dịp lễ lớn Tết âm lịch, đảm bảo nhu cầu rút tiền khách hàng Gia tăng chức thẻ in kê, chuyển khoản, rút tiền đồng thời nghiên cứu thêm tiện tích trả tiền viện phí, đóng học phí, bảo hiểm, trả tiền điểm bán xăng dầu, toán tiền điện, tiền nước, Thơng qua việc gia tăng tiện ích dịch vụ thẻ, chi nhánh gia tăng đổi tượng phạm vi sử dụng dịch vụ thẻ - Nhóm giải pháp quy trình, quy chế: 87 4- Trên sở hiêu rõ vê quy trình phát hành thẻ, cân thường xuyên đê xuât, tư vấn, tham mưu cho Ngân hàng Công thương Việt Nam điểm chưa phù hợp với thực tế từ có nhũng điều chỉnh cần thiết nhằm hồn thiện quy trình chung cho hệ thống nhằm cải tiến quy trình cho đơn giản dễ hiểu, mẫu biểu tinh gọn nhằm giảm bớt thời gian giao dịch ngân hàng mà đảm báo tính bảo mật 4.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc phát triển dịch vụ thẻ - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán trực tiếp giao dịch với khách hàng Con người nhân tố trung tâm để phát triển dịch vụ, có dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Khi kinh tế phát triển, hệ thống ngân hàng ngày đại, đòi hỏi chất lượng người ngân hàng ngày phải nâng cao nhằm đáp ứng kịp thời hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động dịch vụ thẻ nói riêng Do việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên để phát triển dịch vụ thẻ VietinBank Vĩnh Phúc cần thiết + Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng: bối cảnh cạnh tranh gay gắt địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, VietinBank Vĩnh Phúc cần có sách hợp lý để giữ chân khách hàng cơng tác chăm sóc khách hàng yếu tố quan trọng Cụ thể: cần nghiên cứu cải tiến chất lượng dịch vụ, chất lượng hoạt động giao dịch cán nhân viên ngân hàng nhàm đảm báo hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng; Xây dụng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng, tạo chuyên nghiệp giao dịch đồng thời nâng cao nét văn hóa VietinBank, tạo ấn tượng tốt với khách hàng + Thường xuyên tố chức lớp đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên, triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chun mơn sản phẩm, tính Tố chức lớp kỹ công tác chăm sóc khách hàng, lớp đào tạo ngắn hạn giao tiếp ứng xử cùa nhân viên khách hàng 4- Xây dựng phong cách làm việc giao dịch viên: xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp cho giao dịch viên để người có nhận thức, tư đắn cơng việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ nói riêng 88 phát triên sản phâm dịch vụ ngân hàng nói chung + Xây dựng cẩm nang sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cán nhân viên ngân hàng hiểu rõ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thành thạo khách hàng, nhằm giải đáp thắc mắc cho khách hàng nhanh xác + Xây dựng chế khuyển khích cho cán nhân viên có thành tích tốt việc tiếp thị khách hàng, mở số lượng thẻ lớn Việc giúp Chi nhánh giữ chân cán có trình độ chun mơn cao khả bán hàng tốt, tạo động lực cho cán nhân viên Việc nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên từ góp phần nâng cao chất lượng cùa dịch vụ thẻ chi nhánh - Gia tăng độ tin cậy, an toàn dịch vụ thẻ Trước tình trạng ngày có nhiều tội phạm công nghệ cao tinh vi việc gia tăng độ tin cậy an tồn dịch vụ thẻ yếu tố khơng thể thiếu nhằm phát triển dịch vụ thẻ cách có hiệu quả, cụ thể: + Cần trang bị kiến thức nâng cao kiến thức cho tất chủ thể tham gia trình phát hành, sử dụng toán thẻ cần phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chù thẻ, cập nhật thường xuyên nghiệp vụ, quy định tố chức thẻ quốc tế cho ĐVCNT cán nghiệp vụ liên quan để thực quy trinh, tránh rủi ro xảy thiếu hiểu biết, không nắm bắt thay đổi quy định + Phối hợp với tố chức thẻ, quan an ninh phòng chống tội phạm lĩnh vực thẻ Tăng cường công tác bảo mật máy ATM có thiết bị che chắn bàn phím, thiết bị chống lấy cắp liệu khách hàng Lắp đặt đầy đủ camera giám sát trình giao dịch khách hàng nhằm phục vụ công tác truy xuất liệu có tranh chấp + Hạn chế rủi ro phát hành sử dụng thẻ: Cán phát hành thẻ cần kiểm tra, xác minh thông tin chủ thẻ cách kỹ lưỡng nhiều hình thức phù hợp hoàn cảnh cụ thể, việc giao nhận thẻ phải đảm bảo giao tận tay chủ thẻ Khi cấp thẻ cho khách hàng, cần hướng dẫn khách hàng sử dụng, bảo quản 89 bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ với ngân hàng có nhu câu + Thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị nhằm đảm bảo tính hoạt động liên tục ốn định, đồng thời phải tổ chức theo dõi giám sát hoạt động hệ thống toán thẻ 24/24 nhằm xử lý kịp thời có cố xảy có sai sót phải thực biện pháp ngăn chặn, sửa chữa khắc phục kịp thời Tăng cường kiếm soát bước thực nghiệp vụ cán đảm bảo tuân thủ quy trinh quy định ngân hàng + Nghiên cứu, đẩy mạnh việc áp dụng công nghệ sinh trắc học vào việc nhận biết khách hàng xác thực qua khuân mặt, dấu vân tay nhằm tăng tính bảo mật cho dịch vụ thẻ Đồng thời Chi nhán cần xây dựng giải pháp phát ngăn chặn, cảnh báo cho khách hàng có giao dịch có dấu hiệu bất thường thời gian, vị trí địa lý, tần suất giao dịch, số tiền, số lần xác thực sai, + Cần thông báo kịp thời, rộng rãi đến khách hàng có thay đối sách nhằm tạo tin tưởng cùa khách hàng với dịch vụ thẻ cúa chi nhánh 4.3 Một số kiến nghị 4,3,1, Kiến nghị vói Chính phủ, Thứ nhất, Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý đầy đú cho hoạt động ngân hàng hoàn thiện hệ thống luật pháp, chế sách quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều cấp, nhiều quan ban hành Đe phát triển dịch vụ cách nhanh chóng cần có chế đơn giản, gọn nhẹ, thống nhất, đồng dễ hiểu đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng Thứ hai, tạo mơi trường kỹ thuật cơng nghệ đại Chính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cường chuyền giao công nghệ từ nước tiên tiến tạo tiền đề vừng để ngân hàng phát triển ứng dụng công nghệ Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, đồng thời xây dựng khung pháp lý cho mơ hình tổ chức có hoạt động mang tính chất 90 hỗ trợ cho hoạt động thẻ Thứ ha, Chính Phủ nên xem xét đề xuất với quan cỏ liên quan có hình thức hồ trợ đơn giản thủ tục tốn hóa đơn thuế trường hợp toán qua thẻ, bổ sung thêm số thông tin phù hợp để sử dụng hóa đơn tốn qua thẻ Điều khuyến khích người dân tăng cường sử dụng thẻ để toán, nâng cáo tỷ lệ hoạt động thẻ, giảm tỷ lệ toán tiền mặt dân Bên cạnh có nhiều ĐVCNT khơng muốn tốn qua thé phải trả phí cho ngân hàng phải công khai doanh thu nên có số đơn vị kinh doanh muốn tránh thuế, cần có sách khuyến khích phù hợp áp dụng mức thuế GTGT toán qua ngân hàng so với toán tiền mặt nhằm động viên đơn vị kinh doanh tích cực tốn khơng dùng tiền mặt 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần phát huy hiệu vai trò quan quản lý nhà nước phương tiện, dịch vụ toán kinh tế, nâng cao chức giám sát định hướng để dịch vụ toán dịch vụ thẻ ngân hàng phát triền hiệu quả, đóng góp vào phát triển chung kinh tế Cụ thể: Thứ nhất, NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý tỏng hoạt động thẻ ngân hàng NHNN cần rà soát, bổ sung, chỉnh sửa chế sách, văn liên quan đến hoạt động toán tồ chức cung ứng dịch vụ thẻ phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, tạo quy tắc chung chuẩn mực nghiệp vụ phát hành toán thẻ Việt Nam NHNN nghiên cứu trình Chính phủ ban hành quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ để điều chỉnh hành vi liên quan, đặc biệt liên quan tới việc giải tranh chấp, rủi ro để làm sở xử lý tranh chấp, rủi ro xảy Thứ hai, NHNN làm đầu mối chuẩn hóa hoạt động tốn ngân hàng ngân hàng với khách hàng Nhằm tạo điều kiện cho việc xử lý tự động giao dịch toán, tăng tốc độ xử lý từ giảm chi phí giao dịch NHNN cần chuẩn hóa từ mẫu biếu, quy trình, chế xử lý ngân hàng với việc ban hành tiêu chuẩn cho trang thiết bị, phần mềm, thiết bị hỗ trợ theo chuẩn quốc gia Việc tạo điều 91 kiện nhanh kêt nôi ngân hàng đảm bảo kênh toán nhanh chóng, giảm thiếu rủi ro, gia tăng tiện ích việc xử lý giao dịch Ngoài ra, NHNN cần ban hành quy định chung việc thu phí dịch vụ thẻ dựa sở ý kiến quán từ hiệp hội thẻ ngân hàng thương mại đại phận dân cư nhàm hạn chế cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, đảm bảo có nguồn thu từ cung cấp sản phấm dịch vụ Thứ ba, NHNN gia hạn thêm thời hạn chuyển đổi thẻ chip nội địa hỗ trợ chi phí chuyển đổi thẻ cho Ngân hàng thương mại Việc chuyển đổi thẻ chip nội địa NHTM cịn gặp nhiều khó khăn tình hình dịch bệnh, đặc biệt với ngân hàng có số lượng thẻ lưu hành cao khó để liên hệ với khách hàng sử dụng thẻ Đồng thời, chi phí phát hành thẻ chip cao so với thẻ từ khoảng 7-8 lần, áp lực lớn NHTM VietinBank số lượng thẻ cần chuyển đổi lớn Mặc dù, tổ chức toán Quốc gia có sách giảm phí cho NHTM chuyền đổi thẻ, nhiên sách hết hiệu lực số lượng thẻ cần chuyển đổi ngân hàng lớn Do NHNN cân xem xét gia hạn thời gian chun đơi thẻ có thêm sách hỗ trợ chi phí chuyển đối thẻ để giảm bớt áp lực cho NHTM 4,3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược Marketing hiệu Ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh, phát triển dịch vụ thẻ ngắn, trung dài hạn, đề mục tiêu cụ thể tưng giai đoạn Đồng thời tiến hành xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với lược nhàm tăng khả cạnh tranh phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Xây dựng hệ thống công nghệ đại Ngân hàng cần đầu tư công nghệ vào hoạt động ngân hàng đầu tư máy móc, trang thiết bị đại, sờ hạ tầng, nhận diện thương hiệu cách đồng đề khách hàng thấy chuyên nghiệp, uy tín VietinBank, từ tạo niềm tin cho khách hàng 92 Đâu tư phát trỉên mạng lưới máy ATM, ưu hỏa hoạt động máy ATM VietinBank cần nghiên cứu để đầu tu lắp đặt máy rút tiền tự động địa bàn cho hợp lý, tránh chồng chéo chi nhánh với nhu với ngân hàng khác địa bàn Sau cần có kế hoạch cho việc sử dụng máy có chất lượng, hiệu quả, thực đem lại tiện ích cho khách hàng như: - Phân công cán quản lý máy ATM: đảm bảo máy đủ tiền cho giao dịch, tránh tính trạng ngừng giao dịch thiếu tiền, chủ động công tác xử lý cố lỗi hệ thống, đường truyền - Bố trí máy ATM nơi thuận tiện giao dịch mà đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng - Thực cồng tác bảo trì, bảo dường thường xuyên liên tục thiết bị máy ATM phần mềm cài đặt cho chi nhánh Đảm bảo hộp đựng tiền, hệ thống liên lạc, hệ thống toán thẻ, hình, bàn phím máy ATM bảo tri cách, thiết bị lỗi cần sớm phát thay - Nghiên cứu để lắp đặt máy ATM cơng nghệ cao, có nhiều chức bổ sung thu tiền tự động, chức xác thực khách hàng qua hình ảnh, dấu vân tay, Phát triển thêm tỉnh năng, tiện ích thè VietinBank cần tích cực đầu tư mở rộng liên kết họp tác toán thẻ, đặc biệt với đối tác nhà mạng viễn thông, sàn thương mại điện tử, ví điện tử, nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng công tác đào tạo, phục vụ khách hàng ngân hàng ngành kinh doanh dịch vụ, thái độ nhân viên giao dịch phần định hài lòng cùa khách hàng, cần đối tác phong phục vụ, cơng tác tuyển dụng, đào tạo cán việc nắm vững sản phẩm, kỹ giao tiếp, marketing sản phẩm dịch vụ tới khách hàng đồng thời trau dồi đạo đức nhân viên nhằm tránh rủi roc ho ngân hàng Ban hành quy chế, sách chi hoa hồng cho khách hàng Trước đây, VietinBank có chế chi hoa hồng cho khách hàng tiếp thị mở thẻ cho 93 ngân hàng, nhiên thủ tục rườm rà, phức tạp dẫn đến việc thực thi chi nhánh khó khan, cần sớm nghiên cứu lại chế chi hoa hồng với thủ tục ngắn gọn, đơn giản để Chi nhánh áp dụng nhằm khuyến khích khách hàng tiếp thị sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng Ban hành chế ho trợ chi phí cho khách hàng chuyên đổi sang thẻ chip nội địa Song song với việc chờ sách ưu đãi phí chuyến đổi thẻ NHNN Tổ chức toán Quốc gia NAPAS, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần nghiên cứu thêm chế hỗ trợ chi phí cho khách hàng chuyển đối thẻ chip nhằm hoàn thành sớm mục tiêu 100% thẻ lưu hành đạt Tiêu chuẩn sở thẻ Chip nội địa NHNN ban hành 94 KÉT LUẬN Dịch vụ thẻ toán trở nên phô biên dân thay thê cho phương thức toấn sử dụng tiền mặt kinh tế ngày phất triển hội nhập Trong năm gần đây, NHTM Việt Nam tập trung nhiều giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ, thị trường thẻ ngày sơi động có cạnh tranh mạnh mẽ quy mô, chủng loại thẻ Dịch vụ thẻ không sản phẩm phục vụ cho chiến lược đại hóa dịch vụ ngân hàng VietinBank mà sản phẩm giúp VietinBank nâng cao khả cạnh tranh giai đoạn mà NHTM Việt Nam tập trung khai thác thị trường bán lẻ, việc phát triền dịch vụ thẻ định hướng đắn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát đề tài phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: - Hệ thống lại lý luận thẻ dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ VietinBank Vĩnh Phúc thông qua số tiêu, từ rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân cùa chúng - Dựa việc đánh giá thực trạng phân tích yếu tố ảnh hưởng tới phát triên dịch vụ thẻ VietinBank, luận văn xác định định hướng phát triển dịch vụ thẻ VietinBank Vĩnh Phúc - Từ phân tích thực trạng, hạn chế, luận văn đưa giải pháp phát triến dịch vụ thẻ VietinBank Vĩnh Phúc kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ Để khắc phục tồn địi hỏi có nỗ lực toàn hệ thống VietinBank quan tâm, hỗ trợ tù’ phía Ngân hàng nhà nước Chính phủ 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiêng Việt Nguyễn Thanh Bình, 2015 Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triên nông thôn Việt Nam Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Quốc tế Hồng Bàng Chính phủ, 2012 Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 toán khơng dùng tiền mặt Hà Nội Chính phủ, 2013 Nghị định số 222/2013/NĐ-CP ngày 3Ỉ/Ỉ2/20Ỉ3 tốn khơng dùng tiền mặt Hà Nội Phạm Thị Bích Duyên, 2016 Chất lượng thẻ ghi nợ Ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ Trường Đại học kinh tế Quốc dân Phùng Tiến Đạt, 2015 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ toán Agribank Chi nhánh Long Thành Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Lạc Hồng Phùng Ngọc Hạnh, 2015 Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triền Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Luận văn thạch sĩ Trường Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội Lê Thị Phương Linh, 2012 Giải phảp phát triển thẻ tốn Ngăn hàng thương mại phần Cơng thương Việt Nam Luận văn thạc Trường Đại học kinh tế Quốc dân Nông Thị Mai Linh, 2017 Phát triển dịch vụ toán thẻ Ngăn hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang Luận văn thạc sĩ Trường Học viện Hành Quốc gia Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2021 Báo cáo thường niên năm 2020 10 Võ Thị Ái Ngân, 2016 Giải phảp marketing cho dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cô phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nang Luận vãn thạc sĩ Trường Đại học kinh tế - Đại học Hồng Bàng 96 l.Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2018-2020 Bảo cáo tông kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020 Vĩnh Phúc 12 Lê Văn Tề cộng sự, 2003 Nghỉệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê 13 Trương Quang Thông, 2010 Quản trị Ngản hàng thương mại Nhà xuất tài 14 Thống đốc Ngân hàng nhà nước, 2007 Quyết định sổ 20/2007/NHNN việc Ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung Cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Hà Nội 15 Thù tướng Chính phù, 2006 Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg việc “Phê duyệt Đe án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam ”, Hà Nội 16 Thủ tướng Chính phủ, 2011 Quyết định số 2453/QĐ-TTg việc “Phê duyệt Đề án mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 20112015” Hà Nội 17 Thủ tướng Chính phủ, 2016 Quyết định số 2545/QĐ-TTg việc “Phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 20162020” Hà Nội 18 Ngân hàng Nhà nước, 2018 Thông tư số 41/2018/TT-NHNN sửa đôi Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ ngân hàng Hà Nội Website 19 https://www.vietinbank.vn 20 https://www.sbv.gov.vn/ 21 https://vnba.ors.vn/ 22 https://thongkevinhphuc.gov.vn/ 97 ... phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 56 3.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cố phần Công thương Việt Nam - Chi. .. luận phát triến dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm thẻ dịch vụ thẻ 1.2.2 Khái quát dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 12 1.2.3 Chỉ tiêu phát triển dịch vụ thẻ. .. thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa số vấn đề lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, yếu