4,3,1, Kiến nghị vói Chính phủ,
Thứ nhất, Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý đầy đú cho hoạt động ngân hàng như hoàn thiện hệ thống luật pháp, cơ chế chính sách nhất là khi các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng do nhiều cấp, nhiều cơ quan ban hành. Đe phát triển dịch vụ một cách nhanh chóng cần có một cơ chế đơn giản, gọn nhẹ, thống nhất, đồng bộ và dễ hiểu đảm bảo lợi ích của khách hàng cũng như ngân hàng.
Thứ hai, tạo ra môi trường kỹ thuật công nghệ hiện đại. Chính phủ cần chú
trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cường chuyền giao công nghệ từ các nước tiên tiến tạo tiền đề vừng chắc để ngân hàng phát triển những ứng dụng công nghệ mới. Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thông tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, đồng thời xây dựng khung pháp lý cho các mô hình tổ chức có hoạt động mang tính chất
hỗ trợ cho hoạt động thẻ.
Thứ ha, Chính Phủ nên xem xét đề xuất với các cơ quan cỏ liên quan có hình thức hồ trợ đơn giản thủ tục thanh toán hóa đơn thuế đối với các trường hợp thanh toán qua thẻ, bổ sung thêm một số thông tin phù hợp để có thể sử dụng hóa đơn thanh toán qua thẻ. Điều này sẽ khuyến khích người dân tăng cường sử dụng thẻ để thanh toán, nâng cáo tỷ lệ hoạt động của thẻ, giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong dân. Bên cạnh đó có nhiều ĐVCNT không muốn thanh toán qua thé do phải trả phí cho ngân hàng và phải công khai doanh thu nên có một số đơn vị kinh doanh
muốn tránh thuế, do đó cần có chính sách khuyến khích phù hợp như áp dụng mức thuế GTGT khi thanh toán qua ngân hàng so với thanh toán tiền mặt nhằm động viên các đơn vị kinh doanh tích cực trong thanh toán không dùng tiền mặt.
4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước.
NHNN cần phát huy hiệu quả vai trò là cơ quan quản lý nhà nước về phương tiện, dịch vụ thanh toán trong nền kinh tế, nâng cao chức năng giám sát và định hướng để các dịch vụ thanh toán như dịch vụ thẻ của ngân hàng phát triền hiệu quả, đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Cụ thể:
Thứ nhất, NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý tỏng hoạt động thẻ ngân hàng.
NHNN cần rà soát, bổ sung, chỉnh sửa cơ chế chính sách, văn bản liên quan đến hoạt động thanh toán của các tồ chức cung ứng dịch vụ thẻ phù hợp với lộ trình thực hiện những cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, tạo quy tắc chung và chuẩn mực trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam. NHNN nghiên cứu và trình Chính phủ ban hành các quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ để điều chỉnh các hành vi liên quan, đặc biệt liên quan tới việc giải quyết các tranh chấp, rủi ro để làm cơ sở xử lý khi tranh chấp, rủi ro xảy ra.
Thứ hai, NHNN làm đầu mối chuẩn hóa hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng và giữa ngân hàng với khách hàng.
Nhằm tạo điều kiện cho việc xử lý tự động các giao dịch thanh toán, tăng tốc độ xử lý từ đó giảm chi phí giao dịch. NHNN cần chuẩn hóa từ mẫu biếu, quy trình, cơ chế xử lý giữa các ngân hàng cùng với việc ban hành các tiêu chuẩn cho trang thiết bị, phần mềm, các thiết bị hỗ trợ theo chuẩn quốc gia. Việc này sẽ tạo điều
kiện đây nhanh sự kêt nôi giữa các ngân hàng đảm bảo kênh thanh toán được nhanh chóng, giảm thiếu rủi ro, gia tăng tiện ích trong việc xử lý giao dịch.
Ngoài ra, NHNN cần ban hành quy định chung về việc thu phí dịch vụ thẻ dựa trên cơ sở ý kiến nhất quán từ hiệp hội thẻ cũng như các ngân hàng thương mại và đại bộ phận dân cư nhàm hạn chế sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng, đảm bảo có nguồn thu từ cung cấp sản phấm dịch vụ.
Thứ ba, NHNN gia hạn thêm thời hạn chuyển đổi thẻ chip nội địa và hỗ trợ chi phí chuyển đổi thẻ cho các Ngân hàng thương mại.
Việc chuyển đổi thẻ chip nội địa của các NHTM hiện còn gặp rất nhiều khó khăn do tình hình dịch bệnh, đặc biệt với các ngân hàng có số lượng thẻ đang lưu hành cao rất khó để liên hệ được với các khách hàng đang sử dụng thẻ.
Đồng thời, chi phí phát hành thẻ chip cao hơn so với thẻ từ khoảng 7-8 lần, đây cũng là áp lực rất lớn đối với các NHTM cũng như VietinBank khi số lượng thẻ cần chuyển đổi là rất lớn. Mặc dù, tổ chức thanh toán Quốc gia cũng đã có những chính sách giảm phí cho các NHTM khi chuyền đổi thẻ, tuy nhiên hiện chính sách này đã hết hiệu lực trong khi số lượng thẻ cần chuyển đổi của các ngân hàng vẫn còn rất lớn.
Do đó NHNN cân xem xét gia hạn thời gian chuyên đôi thẻ và có thêm chính sách hỗ trợ chi phí chuyển đối thẻ để giảm bớt áp lực cho các NHTM.
4,3.3. Kiến nghị vói Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.
Xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược Marketing hiệu quả. Ngân hàng
cần xây dựng chiến lược kinh doanh, phát triển dịch vụ thẻ trong ngắn, trung và dài hạn, đề ra những mục tiêu cụ thể trong tưng giai đoạn. Đồng thời tiến hành xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với chiếc lược nhàm tăng khả năng cạnh tranh cũng như phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng.
Xây dựng hệ thống công nghệ hiện đại. Ngân hàng cần đầu tư công nghệ mới
nhất vào hoạt động ngân hàng như đầu tư máy móc, trang thiết bị hiện đại, cơ sờ hạ tầng, nhận diện thương hiệu một cách đồng bộ đề khách hàng thấy được sự chuyên nghiệp, uy tín của VietinBank, từ đó tạo niềm tin cho khách hàng.
Đâu tư và phát trỉên mạng lưới máy ATM, tôi ưu hỏa hoạt động của máy ATM. VietinBank cần nghiên cứu để đầu tu lắp đặt các máy rút tiền tự động trên
từng địa bàn sao cho hợp lý, tránh chồng chéo các chi nhánh với nhau cũng nhu với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Sau đó cần có kế hoạch sao cho việc sử dụng
máy có chất lượng, hiệu quả, thực sự đem lại tiện ích cho khách hàng như:
- Phân công cán bộ quản lý máy ATM: đảm bảo máy đủ tiền cho giao dịch, tránh tính trạng ngừng giao dịch do thiếu tiền, chủ động trong công tác xử lý sự cố do lỗi hệ thống, đường truyền
- Bố trí máy ATM ở nơi thuận tiện giao dịch mà vẫn đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng.
- Thực hiện cồng tác bảo trì, bảo dường thường xuyên liên tục về cả thiết bị trong máy ATM cũng như phần mềm được cài đặt cho chi nhánh. Đảm bảo các hộp đựng tiền, hệ thống liên lạc, hệ thống thanh toán thẻ, màn hình, bàn phím máy ATM được bảo tri đúng cách, các thiết bị lỗi cần sớm được phát hiện và thay thế ngay.
- Nghiên cứu để lắp đặt các máy ATM công nghệ cao, có nhiều chức năng
bổ sung như thu tiền tự động, chức năng xác thực khách hàng qua hình ảnh, dấu
vân tay,...
Phát triển thêm các tỉnh năng, tiện ích mới của thè. VietinBank cần tích cực
đầu tư mở rộng liên kết họp tác trong thanh toán thẻ, đặc biệt với các đối tác như các nhà mạng viễn thông, các sàn thương mại điện tử, ví điện tử,... nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng hơn trong công tác đào tạo,
phục vụ khách hàng vì ngân hàng là ngành kinh doanh dịch vụ, thái độ của nhân viên giao dịch phần nào sẽ quyết định sự hài lòng cùa khách hàng, do đó cần đối mới tác phong phục vụ, công tác tuyển dụng, đào tạo cán bộ trong việc nắm vững sản phẩm, kỹ năng giao tiếp, marketing sản phẩm dịch vụ tới khách hàng đồng thời trau dồi đạo đức nhân viên nhằm tránh rủi roc ho ngân hàng.
Ban hành quy chế, chính sách chi hoa hồng cho khách hàng. Trước đây,
VietinBank đã có cơ chế chi hoa hồng cho các khách hàng tiếp thị và mở thẻ cho 93
ngân hàng, tuy nhiên thủ tục rườm rà, phức tạp dẫn đến việc thực thi ở các chi nhánh rất khó khan, do đó cần sớm nghiên cứu lại cơ chế chi hoa hồng với thủ tục ngắn gọn, đơn giản để Chi nhánh có thể áp dụng nhằm khuyến khích khách hàng tiếp thị sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng.
Ban hành cơ chế ho trợ chi phí cho khách hàng khi chuyên đổi sang thẻ chip nội địa. Song song với việc chờ các chính sách ưu đãi về phí chuyến đổi thẻ của NHNN và Tổ chức thanh toán Quốc gia NAPAS, Ngân hàng Công thương Việt Nam cũng cần nghiên cứu thêm về cơ chế hỗ trợ chi phí cho khách hàng khi chuyển
đối thẻ chip nhằm hoàn thành sớm mục tiêu 100% thẻ lưu hành đạt Tiêu chuẩn cơ sở về thẻ Chip nội địa của NHNN đã ban hành.
KÉT LUẬN
Dịch vụ thẻ thanh toán ngày nay ngày càng trở nên phô biên và dân thay thê cho phương thức thanh toấn sử dụng tiền mặt khi nền kinh tế ngày càng phất triển và hội nhập. Trong những năm gần đây, các NHTM tại Việt Nam đã tập trung nhiều giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ, do đó thị trường thẻ ngày càng sôi động và có sự cạnh tranh mạnh mẽ về quy mô, chủng loại thẻ.
Dịch vụ thẻ không chỉ là sản phẩm phục vụ cho chiến lược hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng của VietinBank mà còn là sản phẩm giúp VietinBank nâng cao khả năng cạnh tranh trong giai đoạn mà các NHTM tại Việt Nam đều tập trung khai thác thị trường bán lẻ, vì vậy việc phát triền dịch vụ thẻ là định hướng đúng đắn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và của Chi nhánh Vĩnh Phúc
nói riêng.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, bám sát đề tài và phạm vi nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ chủ yếu sau:
- Hệ thống lại những lý luận cơ bản về thẻ và dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại.
- Phân tích, đánh giá thực trạng về phát triển dịch vụ thẻ tại VietinBank Vĩnh Phúc thông qua một số chỉ tiêu, từ đó rút ra kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân cùa chúng.
- Dựa trên việc đánh giá thực trạng và phân tích các yếu tố ảnh hưởng tới sự phát triên dịch vụ thẻ tại VietinBank, luận văn đã xác định được định hướng phát triển dịch vụ thẻ của VietinBank Vĩnh Phúc.
- Từ những phân tích về thực trạng, hạn chế, luận văn đã đưa ra những giải pháp phát triến dịch vụ thẻ tại VietinBank Vĩnh Phúc cũng như những kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ. Để khắc phục được những tồn tại hiện nay đòi hỏi có sự nỗ lực hơn nữa của toàn hệ thống VietinBank cũng như sự quan tâm, hỗ trợ tù’ phía Ngân hàng nhà nước và Chính phủ.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiêng Việt
1. Nguyễn Thanh Bình, 2015. Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông
nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam. Luận văn thạc sĩ. Trường Đại học
Quốc tế Hồng Bàng.
2. Chính phủ, 2012. Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 về thanh
toán không dùng tiền mặt. Hà Nội.
3. Chính phủ, 2013. Nghị định số 222/2013/NĐ-CP ngày 3Ỉ/Ỉ2/20Ỉ3 về thanh
toán không dùng tiền mặt. Hà Nội.
4. Phạm Thị Bích Duyên, 2016. Chất lượng thẻ ghi nợ tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam. Luận án tiến sĩ. Trường Đại học kinh tế Quốc dân.
5. Phùng Tiến Đạt, 2015. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán
tại Agribank Chi nhánh Long Thành. Luận văn thạc sĩ. Trường Đại học Lạc
Hồng.
6. Phùng Ngọc Hạnh, 2015. Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư
và phát triền Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ. Luận văn thạch sĩ. Trường Đại
học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội.
7. Lê Thị Phương Linh, 2012. Giải phảp phát triển thẻ thanh toán tại Ngăn hàng thương mại cô phần Công thương Việt Nam. Luận văn thạc sì. Trường Đại học kinh tế Quốc dân.
8. Nông Thị Mai Linh, 2017. Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngăn hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang. Luận văn thạc sĩ. Trường Học viện Hành chính Quốc gia.
9. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2021. Báo cáo thường niên năm 2020.
10. Võ Thị Ái Ngân, 2016. Giải phảp marketing cho dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cô phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nang. Luận vãn thạc sĩ. Trường Đại học kinh tế - Đại học Hồng Bàng.
1 l.Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2018-2020.
Bảo cáo tông kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020. Vĩnh Phúc.
12. Lê Văn Tề và cộng sự, 2003. Nghỉệp vụ ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản thống kê.
13. Trương Quang Thông, 2010. Quản trị Ngản hàng thương mại. Nhà xuất bản tài chính.
14. Thống đốc Ngân hàng nhà nước, 2007. Quyết định sổ 20/2007/NHNN về việc
Ban hành quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung Cấp dịch vụ hỗ trợ
hoạt động thẻ ngân hàng. Hà Nội.
15. Thù tướng Chính phù, 2006. Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg về việc “Phê
duyệt Đe án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định
hướng đến năm 2020 tại Việt Nam ”, Hà Nội.
16. Thủ tướng Chính phủ, 2011. Quyết định số 2453/QĐ-TTg về việc “Phê duyệt
Đề án đấy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-
2015”. Hà Nội.
17. Thủ tướng Chính phủ, 2016. Quyết định số 2545/QĐ-TTg về việc “Phê duyệt
Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016- 2020”. Hà Nội.
18. Ngân hàng Nhà nước, 2018. Thông tư số 41/2018/TT-NHNN sửa đôi Thông tư
19/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng. Hà Nội.
Website 19. https://www.vietinbank.vn 20. https://www.sbv.gov.vn/ 21. https://vnba.ors.vn/ 22. https://thongkevinhphuc.gov.vn/ 97
