Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh vĩnh phúc

ĐẠI HỌC QUOC GIA HA NỌI TRƯỜNG ĐAI HOC KINH TẾ HOÀNG QUỐC HƯNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯONG VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC sĩ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai XÁC NHẬN CỦA CÁN BÔ HƯỚNG DẪN XÁC NHÂN CỦA CHỦ TICH HĐ CHAM LUẠN VAN Hà Nội - 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kêt nghiên cứu riêng tôi, chua công bố công trỉnh nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Hồng Qc Hưng LỜI CẢM ƠN Lời gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô Khoa Sau Đại học - Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện cho tơi hồn thành khóa học luận văn tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn, giúp đờ, góp ý tận tinh cho trinh thực luận văn Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè, đồng nghiệp khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc hỗ trợ hồn thiện luận văn Tuy có nhiều nỗ lực, cố gắng thời gian khả nàng nghiên cứu cịn hạn chế nên luận văn cịn thiểu sót, mong nhận góp ý nhiệt tình q thầy bạn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẤT i DANH MỤC BẢNG ii MỞ ĐẰU CHƯƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN cứu VÀ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VƯA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tồng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cho vay Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái quát doanh nghiệp nhở vừa: 12 1.2.3 Đặc điểm rủi ro cho vay ngân hàng DNNVV 18 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá cho vay với DNNVV: 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay DNNVV ngân hàng 24 1.3.1 Các nhân tố phía doanh nghiệp 24 1.3.2 Nhân tố phía ngân hàng .27 1.3.3 Nhân tố thuộc môi trường cho vay: 29 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 32 2.1 Quy trinh nghiên cứu 32 2.1.1 Chọn đề tài luận văn 32 2.1.2 Thu thập tài liệu 32 2.1.3 Đọc tài liệu 32 2.1.4 Xử lý liệu 33 2.1.5 Xây dựng đề cương sơ 33 2.1.6 Hoàn thiện đề cương sơ .33 2.2 Các phương pháp nghiên cứu sử dụng 33 2.3 Nguồn liệu: 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI VIETCOMBANK VĨNH PHÚC 35 3.1 Khái quát Vietcombank Vĩnh Phúc 35 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 3.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Vietcombank Vĩnh Phúc 39 3.2 Thực trạng cho vay khách hàng DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc 43 3.2.1 Tình hình DNNVV tỉnh Vĩnh Phúc 43 3.2.2 Thực trạng cho vay DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc 44 3.3 Đánh giá chung cho vay DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc 51 3.3.1 Kết đạt 51 3.3.2 Điểm hạn chế 53 3.3.3 Nguyên nhân 55 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN CHO VAY DNNVV TẠI VIETCOMBANK VĨNH PHÚC 63 4.1 Định hướng phát triển cho vay Vietcombank Vĩnh Phúc 63 4.1.1 Định hướng phát triển chung Vietcombank 63 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay Vietcombank Vĩnh Phúc 64 4.2 Giải pháp phát triển cho vay DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc 65 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng đa dạng phù hợp với loại hình DNNVV: 65 4.2.2 Thay đổi cấu tín dụng hợp lý 69 4.2.3 Phát huy, khai thác ưu điểm sản phẩm mạnh tài trợ thương mại 69 4.2.4 Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng, tăng cường tiếp thị tim kiếm khách hàng 70 4.2.5 Tăng cường huy động vốn ngắn hạn từ tài khoản tốn nhiều hình thức ưu đãi 71 4.2.6 Đào tạo nhân sự, nâng cao lực thẩm định với DNNVV 72 4.3 Một số kiến nghị 74 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa AB Bank Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CBKH Cán khách hàng CBTĐ Cán bô thẩm đinh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD/HĐBD Họp đồng tín dụng/Hợp đồng bảo đảm Lienvietpost Bank • • Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt MB Bank Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần nn \ • 19 Tai san bảo đảm TSBĐ TSCĐ 9 rp A • Ấ • Tai san đinh • UBND ủy ban nhân dân Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cồ phần Ngoại Thương Việt Nam - Vĩnh Phúc Chi nhánh Vĩnh Phúc Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Phân loai • DNNVV tai • Viêt • Nam Bảng 3.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Vietcombank 40 13 Vĩnh Phúc giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ cho vay Vietcombank Vĩnh 41 Phúc giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 3.3 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh Vietcombank 42 Vĩnh Phúc giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 3.4 Số lượng khách hàng tín dụng cùa Vietcombank 46 Vĩnh Phúc Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo ngành Vietcombank 47 Vĩnh Phúc Bảng 3.6 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo kỳ hạn Vietcombank 48 Vĩnh Phúc Bảng 3.7 Thị phần cho vay DNNVV NHTM Vĩnh 49 Phúc Bảng 3.8 Thu nhập từ cho vay DNNVV Vietcombank 50 Vĩnh Phúc 10 Bảng 3.9 Tinh hình dư nơ• q han • nơ• Xấu tai • Vietcombank 51 Vĩnh Phúc 11 Bảng 3.10 Kết khảo sát Vietcombank Vĩnh Phúc 56 nguyên nhân DNNVV không chấp nhận cho vay 11 DANH MỤC BIẾU ĐÒ TT Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Vietcombank Vĩnh Phúc 37 Biểu đồ 3.1 Số doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Vĩnh 43 Phúc năm 2018 - 2020 111 MỞ ĐÀU Tính câp thiêt đê tài Ở Việt Nam, DNNVV ngày khẳng định vai trò kinh tế Theo thống kê, DNNVV chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp 40% GDP, thu hút 50% tổng số vốn lao động, chiếm 17,26% tống nộp ngân sách nhà nước Điều quan trọng DNNVV có vai trò to lớn mối quan hệ gắn kết với doanh nghiệp có quy mơ lớn hơn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm đất nước Đảng khẳng định vai trò quan trọng DNVVN lực lượng chủ yếu thành phần kinh tể tư nhân Mặc dù vậy, với đặc thù nhiều bất lợi, DNNVV chịu nhiều tác động tiêu cực kinh tế có nhừng biến động lớn Trong năm gần đây, Việt Nam tham gia hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, DNNVV Việt Nam gặp phải nhiều thách thức, khó khăn lớn thiếu vốn Kênh huy động vốn chù yếu doanh nghiệp ngân hàng thương mại, DNNVV gặp phải nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn đến từ nhiều nguyên nhân từ tất phía khách hàng, ngân hàng yếu tố môi trường khác, thị trường cho vay DNNVV tương đối lớn nhiều tiềm phát triển Bên cạnh đó, nguồn lợi từ phân khúc khách hàng đánh giá tương đối hiệu đa dạng phân khúc khách hàng truyền thống trước (khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp lớn) Sự chuyển dịch cấu khách hàng Vietcombank, tập trung nhiều vào DNNVV xuất phát từ nhận thức rõ vai trò, tiềm phân khúc khách hàng Đồng thời, điều kiện phát triển DNNVV Việt Nam nay, Vietcombank nhận thấy nhiều lợi ích thiết thực từ việc phát triển cho vay DNNVV chiến lược kinh doanh, Vietcombank có chuyển dịch cấu theo hướng phát triển cho vay loại hình DNNVV Qua đó, hệ thống có kết tăng trưởng tín dụng liên tục với phân khúc khách hàng qua năm tạo nguồn thu nhập lớn cho Vietcombank Vietcombank Vĩnh Phúc chi nhánh ngân hàng lớn khu vực miên Bắc hệ thống Vietcombank, hệ thống TCTD địa bàn phương hướng, sở chủ trương chiến lược hệ thống Vietcombank, Ban lãnh đạo chi nhánh có chủ trương giải pháp phát triền cho vay DNNVV chi nhánh, địa bàn, Vĩnh Phúc tỉnh đầu nước hoạt động thu hút vốn đầu tư ngồi nước, với 18 khu cơng nghiệp 12.000 doanh nghiệp hoạt động, địa bàn vô thuận lợi để ngân hàng phát triến cho vay DNNVV Tuy có chủ trương phát triển thuận lợi vốn có đìa bàn, tăng trưởng cho vay DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc giá trị tuyệt đối thị phần hạn chế với ngân hàng TMCP tương đồng địa bàn Do cần có phân tích giải pháp dành cho chi nhánh Vĩnh Phúc nhằm phát triến cho vay DNNVV chi nhánh Vĩnh Phúc Câu hỏi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu đặt ra: Thực trạng cho vay DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc nào? Giải pháp giúp phát triển cho vay DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc ? Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Phân tích đánh giá thực trạng cho vay Vietcombank Vĩnh Phúc từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay Vietcombank Vĩnh Phúc nói riêng hệ thống Vietcombank nói chung giai đoạn Mục tiêu cụ thể: o Xác định tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay DNNVV nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNNVV NHTM o Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc thời gian qua theo tình hình cơng trình thi cơng thường có quy mơ giá trị thâp hơn, thời gian thi cơng trung bình từ - 12 tháng, thời gian quay vịng vốn lâu từ - 12 tháng với cơng trình khác + Ngành thương mại thực phẩm tươi sống: Sản phẩm thực phẩm bán thị trường, ngành có đặc thù thời gian quay vòng vốn cực nhanh từ 15-30 ngày tiến hành mua bán thực phẩm tươi sống thị trường, khơng thể trì hàng hóa lâu gây ảnh hưởng đến chất lượng hàng hóa Các đơn hàng thường có từ trước, doanh nghiệp loại thường cung ứng đủ nhu cầu, gom hàng + Ngành sản xuất thép: Đây ngành cần nhiều vốn, chi phí cần thiết cho doanh nghiệp ngành bao gồm chi mua máy móc, tài sản cổ định để sản xuất chi phí ngun vật liệu đầu vào phơi thép Sản phẩm ngành thép vô dạng (Thép tấm, lá, cuộn cán nóng; Thép tấm, lá, cuộn cán nguội; Thép xây dựng; sắt, thép phế liệu; Phôi thép;Thép hình; Thép Inox; ) doanh nghiệp lại có đặc điểm riêng, nhiên có đặc điềm chung giá nguyên liệu thép đầu vào biến động vô bất ốn, phụ thuộc lớn vào tỉnh hình kinh tế, trị sách nhà nước, doanh nghiệp thường có nhu cầu ngắn hạn để đầu Vietcombank Vĩnh Phúc sử dụng quy trình chung để áp đặt cho loại hỉnh doanh nghiệp nhiều loại hình doanh nghiệp khác, điều bất hợp lý ngành, doanh nghiệp có nhu cầu đặc biệt riêng mà khơng thể áp dụng theo chương trình chung được, yêu cầu xét quy trình trình lên cấp cao để định, tốn nhiều thủ tục thời gian, gây chậm trễ cho khơng ngân hàng mà cịn với khách hàng, đơi ảnh hưởng đến kế hoạch khách hàng, gây khó khăn trình tiếp cận vốn ngân hàng Vì lý trên, Vietcombank Vĩnh Phúc nên có sách riêng trình cấp có thẩm quyền điều kiện riêng dành cho ngành nghề cụ thể, trước mắt cho ngành nghề lớn xây dựng: Có thể triển khai tài trợ vốn lưu động thời gian dài với lãi suất ưu đãi với kỳ hạn 9-12 tháng; hay 68 ngành thương mại thực phâm tươi sơng: Có thê ban hành sách vay với thời hạn siêu ngắn tháng miễn giảm lài phạt trả trước nhừng doanh nghiệp này; Đối với ngành thép có thề cấp hạn mức bồ trợ khách hàng dựa phần TSĐB chấp ngân hàng, qua doanh nghiệp mua hàng dựa bao toán, bảo lãnh, sở đáp ứng đầy đủ quy định sách đảm bảo Vietcombank nhừng điều kiện doanh nghiệp kinh tế thích họp Nếu thực điều này, Vietcombank Vĩnh Phúc có lượng khách hàng tiềm lớn bao gồm khách hàng có quan hệ tín dụng ngân hàng khác khách hàng chưa tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng chưa phù hợp với tình hình cơng ty Qua mở rộng cho vay ngân hàng 4.2.2 Thay đổi cấu tín dụng họp lý Dư nợ cho vay DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc chủ yếu tập trung lĩnh vực Thương mại - Dịch vụ Tuy nhiên, theo cấu ngành nghề kinh doanh DNNVV địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc lĩnh vực nông, lâm nghiệp thủy sản, công nghiệp, xây dựng chiếm tỷ trọng lớn, tiềm vay DNNVV lĩnh vực cịn nhiều Vì vậy, Vietcombank cần thay đổi định hướng phát triển chi nhánh cấu tín dụng phù hợp với đặc điếm DNNVV tỉnh Vĩnh Phúc 4.2.3 Phát huy, khai thác ưu điểm sản phẩm mạnh tài trợ thương mại Các sản phẩm tài trợ thương mại, tốn quốc tế ln điểm mạnh Vietcombank Với ưu điểm lớn như: • Tỷ giá cạnh tranh - tỷ giá niêm yết tri mức cạnh tranh, thuộc nhỏm ngân hàng có tỷ giá thấp thị trường Ngoài ra, để cạnh tranh thu hút khách hàng, Ban Giám đốc chi nhánh có quyền trình giảm tỷ giá thấp tỷ giá giao dịch với trung ương • Hình thức sản phẩm độc đáo L/C Upas Draft Buy Back giúp khách hàng nhập ngân hàng bảo lãnh toán đơn hàng nhập 69 trả chậm vào khoảng thời gian sau với lãi st vơ ưu đài, sản phẩm ưu việt giúp đáp ứng phần lớn nhu cầu doanh nghiệp nhập • Được hỗ trợ tư vấn đội ngũ chuyên gia toán quốc tế ngân hàng Đây sản phẩm mới, chưa tiếp cận với nhiều doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV, sau triển khai có tín hiệu tích cực, hoạt động cho vay cải thiện đáng kể Hiện với việc gia nhập tổ chức thương mại khu vực tồn giới phát triển xuất, nhập Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ thêm vùng đất vơ màu mõ’ tố chức tài Sản phẩm tài trợ thương mại Vietcombank thị trường đánh giá cao vỉ nên có cải tiến họp lý đế phù hợp với biến động thị trường thêm vào ngân hàng tiến hành tư vấn miễn phí thủ tục xuất, nhập - vốn coi phức tạp Qua đó, ngân hàng có thề gia tăng thu phí dịch vụ Cùng với việc nâng cao chất lượng sản phẩm việc quảng bá sản phẩm rộng rãi đối tượng khách hàng mục tiêu riêng Việc không giúp doanh số phân khúc giao dịch ngân hàng tăng trưởng mạnh, việc thu hút lượng lớn khách hàng họp tác với Vietcombank, từ có bước đệm để tiếp cận khai thác thêm từ phía khách hàng, đế ngân hàng khách hàng hợp tác ngày sâu toàn diện 4.2.4 Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng, tăng cường tiếp thị tìm kỉếm khách hàng Chi nhánh cần tiếp tục đối hồn thiện cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng Hiện cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, địa bàn tỉnh có 33 chi nhánh ngân hàng tổ chức tín dụng, khách hàng có khả tiếp cận thông tin ngân hàng ngày dễ dàng, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng thơng qua mối quan hệ bạn bè, người thân, đối tác Vì vậy, Vietcombank Vĩnh Phúc phải mạnh việc tiếp thị khách hàng đặc biệt nhóm khách hàng có thơng tin tài tốt, chưa có quan hệ tín dụng Vietcombank thay thực trạng nay, việc tiếp cận khách hàng tương đối thụ động chưa thực hiệu 70 Bên cạnh việc phát triên khách hàng mới, việc rà soát khách hàng cũ quan trọng Việc giúp cán khách hàng lọc khách hàng có tình hình tài tốt, có hoạt động phù hợp với quy định Vietcombank đế gia tăng tín dụng, bán chéo sản phẩm rút, giảm dư nợ với khách hàng có tình hình tài yếu Cán khách hàng cần tăng cường công tác tư vấn, hồ trợ cho khách hàng, thực định kỳ hàng tuần thông qua việc gọi điện thoại, email cho doanh nghiệp để nắm bắt kịp thời nhu cầu, khó khăn vướng mắc doanh nghiệp trinh hoạt động sản xuất kinh doanh quan hệ tín dụng với Vietcombank Vĩnh Phúc Qua góp phần giải khó khăn vướng mắc, đáp ứng kịp thời nhu cầu doanh nghiệp, giúp tăng mức độ hài lịng khách hàng từ gián tiếp giúp chi nhánh phát triển khách hàng mới, khách hàng tiềm đối tác giao dịch, người thân, từ nhóm khách hàng cũ 4.2.5 Tăng cường huy động vốn ngắn hạn từ tài khoản tốn nhiều hình thức ưu đãi Hiện với thực trạng chi nhánh, nguồn vốn huy động thấp so với doanh số cho vay, với định hướng phát triển ưu tiên cấp tín dụng ngắn hạn việc tăng cường phát triển huy động vốn ngắn hạn, vốn không thời hạn vô cần thiết Điều giúp ngân hàng có nguồn lực dồi với chi phí tốt để triến khai sản phẩm tín dụng Một hình thức huy động vốn ngắn hạn hiệu mà chi phí thấp từ nguồn tiền gửi không kỳ hạn tài khoản khách hàng, khoản tiền hưởng lãi suất thấp 0.2%/năm, tức chi phí giá vốn đế ngân hàng cho vay tốt, tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay qua giúp trực tiếp mở rộng quy mô cho vay hiệu cho vay dựa sở giá vốn mức thấp Để thu hút dòng vốn luân chuyển dịch vụ ngân hàng chương trình ưu đài hai yếu tố vô quan trọng Vietcombank Vĩnh Phúc cần đẩy mạnh đào tạo đội ngũ bộ, nhân viên hoạt động chăm sóc khách hàng, tim hiểu nhu cầu khách hàng, tồ chức đào tạo sát xao kiến thức nghiệp vụ chuyên 71 môn với cán khách hàng - sản phâm dịch vụ ngân hàng tương đôi đa dạng thay đối thường xuyên, để đưa hướng giải hợp lý mang lại cho khách hàng phong cách phục vụ chu đáo chuyên nghiệp Yếu tố ưu đãi vấn đề quan trọng ngồi dịch vụ chăm sóc khách hàng Vietcombank cần triển khai gói tài khoản có thề miễn phí giảm phí theo tỷ lệ định với doanh nghiệp có số dư tài khoản tốn lớn Ngồi chi nhánh triển khai ưu đãi chuyển dịng tiền tốn Chi nhánh giảm mức lãi suất vay vốn, miễn phí sử dụng tài khoản toán hạng VIP, dịch vụ đổ lương miễn phí, Trong bối cảnh tương đối nhiều ngân hàng triển khai chương trình ưu đãi để thu hút dịng vốn như: Techcombank triển khai miễn phí chuyển tiền khác hệ thống 24/7 từ năm 2016; MBBank miễn phí chuyển tiền hệ thống từ đầu năm 2020; Vietinbank triển khai gói tài khoản phí từ tháng 11/2020; việc phát triển phát triển dịch vụ vấn đề quan trọng phải tiến hành nhanh chiếm lĩnh lại thị phần Ngoài ra, điều kiện kèm theo chuyển dòng tiền chi nhánh Vĩnh Phúc soạn hợp đồng tín dụng phương pháp tốt để thu hút dòng vốn từ nguồn giá rẻ 4,2,6 Đào tạo nhân sự, nâng cao lực thẩm định với DNNVV Ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ nên nguồn nhân lực yếu tố quan trọng nhất, đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn liên tục Sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với yếu tố tạo nên khác biệt ngân hàng trinh độ, thái độ phục vụ cán Với trinh độ chuyên môn nghiệp vụ vừng, cộng với khả am hiểu nhạy bén với thông tin thị trường, thái độ nhiệt tình phục vụ khách hàng , cán khách hàng làm việc nhanh chóng hơn, hiệu hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển cho vay với nhiều đối tượng khách hàng khác Thực trạng Vietcombank Vĩnh Phúc, đa số cán tuyển hàng năm cán tín dụng phụ trách mảng bán lẻ (bao gồm: cá nhân, hộ 72 gia đình doanh nghiệp nhở vừa), cán đa sô sinh viên trường, có năm kinh nghiệm, mối quan hệ chưa có nhiều, kinh nghiệm thực tế hạn chế, số lượng chuyên viên cũ không đủ để kèm cặp hết tất người dẫn đến thiếu hiệu chuyên nghiệp công việc Như vậy, việc đào tạo cán ngân hàng vô quan trọng Sau số giải pháp chi nhánh hướng tới: - Không ngừng tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất người cán tín dụng: khơng vụ lợi, khơng lợi dụng khách hàng để làm việc bất chính, trung thực, tận tinh, có trách nhiệm - Thường xuyên trau dồi kiến thức, kỹ nghiệp vụ Hoạt động DNNVV bao trùm lĩnh vực kinh tế - xã hội, cán tín dụng phải có am biết hoạt động khách hàng, quy định pháp luật liên quan, tình hình kinh tế - xà hội ngồi nước tiến hành thấm định kiểm sốt có hiệu Cụ thể cán tín dụng tìm hiếu thơng tin cách kỹ lường DN trước, sau trình cho vay; liên tục cập nhật thông tin thị trường, thông tin pháp luật, quan điểm đạo Nhà nước phát triển DNNVV để đưa điều chỉnh kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn • • • • J - Thường xuyên giáo dục đạo đức, phẩm chất trị cho cán tín dụng - Tổ chức khoá học đào tạo nghiệp vụ bổ ích cho cán tín dụng Đây biện pháp hữu hiệu giúp nâng cao kiến thức cho cán tín dụng đặc điểm, thực tế hoạt động xu hướng phát triển DNNVV Từ giúp cán tín dụng có nhìn chi tiết bố trợ cho nghiệp vụ minh - Tạo môi trường làm việc động, công bằng, chuyên nghiệp, sách đãi ngộ hợp lý, vừa phát huy hết lực nhân viên vừa tạo gắn bó lâu dài nhân viên ngân hàng Trong trình làm việc cần gán trách nhiệm với quyền lợi, có chế độ thưởng phạt cơng bằng, hợp lý tạo động lực cho nhân viên làm việc có hiệu Bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lượng cán khách hàng, Vietcombank Vĩnh Phúc cần có sách quản trị phù hợp với tinh hình hoạt động chi nhánh như: 73 - Tách riêng phòng khách hàng doanh nghiệp nhở vừa khởi phòng khách hàng bán lẻ thành lập phịng quản lý nhóm khách hàng tách biệt (khách hàng doanh nghiệp lớn; doanh nghiệp nhở vừa; cá nhân, hộ gia đình) Từ đó, giúp chun mơn hóa hoạt động tác nghiệp phòng, giúp tăng hiệu hoạt động chi nhánh - Phân chia cán khách hàng theo nhóm ngành cụ thể chủ yếu tập trung quản lý mảng kinh doanh Ví dụ như: Thương mại dịch vụ, xây lắp, xuất nhập Từ cán nhanh chóng tiếp cận thơng tin đầy đủ có hệ thống hơn, tăng hiểu biết chuyên sâu lĩnh vực định Qua đó, cán thẩm định xác phương án kinh doanh doanh nghiệp, nhìn nhận rủi ro, tính khả thi hiệu doanh nghiệp, đồng thời có tư vấn cho doanh nghiệp cần thiết Hướng đến cán khách hàng thật thẩm định doanh nghiệp thông qua yếu tố phi tài khơng cịn tập trung vào yếu tố tài vốn khơng thực xác, minh bạch DNNVV Cán quản lý khách hàng nhạy bén, hiểu rõ tình hình khách hàng để có cách quản lý, kiểm sốt tín dụng phù hợp, hạn chế phát sinh nợ xấu cho chi nhánh Khi phát khách hàng có dấu hiệu xấu, cán chủ động xây dựng phương án xử lý từ hạn chế nợ xấu cho ngân hàng 4.3 Một số kiến nghị Kiến nghị với Vietcombank Thứ nhất, đầu tư nghiên cứu, phát triển sản phẩm có tính đặc thù riêng phù hợp cho loại hình DNNVV khác triển khai đồng cho DNNVV toàn hệ thống Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn hình thức cho th tài chính, tín dụng bảo lãnh, Đồng thời quan tâm phát triển chiến lược marketing để quảng bá sản phẩm mới, thu hút khách hàng DNNVV để tăng cường sức cạnh tranh thị trường Tiếp tục triển khai hoàn thiện sản phẩm có ưu Vietcombank tài trợ thương mại quốc tế, toán quốc tế, tài trợ vốn ngắn hạn với lãi suất thấp, 74 Thứ hai, thiết lập trì mạng lưới thơng tin, diễn đàn dành cho khách hàng giao dịch Vietcombank, qua tăng cường trao đổi thơng tin với DNNVV đế hạn chế tượng thông tin bất cân xứng ngân hàng DNNVV, cịn hồ trợ DNNVV tiếp cận với đối tác tiềm mạng lưới Từ đó, nâng cao gắn kết ngân hàng khách hàng Thêm vào đó, chi nhánh hệ thống Vietcombank nên chủ động tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng để trao đổi thơng tin với DNNVV chủ trương, sách tín dụng ngân hàng giải khó khăn, vướng mắc DNNVV trình tiếp cận vốn địa bàn Trên sở nắm tâm tư, nguyện vọng khách hàng, chi nhánh trình cấp có thẩm quyền để đưa giải pháp phù hợp ví dụ điều chỉnh sách, thay đối lãi suất, định giá tài sản bảo đảm, để phát triển cho vay cách hiệu Thứ ba, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động cùa chi nhánh hệ thống Đặc biệt, đẩy nhanh q trình hồn thiện hệ thống thơng tin doanh nghiệp, qua phận, kiềm tra giám sát từ xa hoạt động tín dụng chi nhánh Việc kiểm tra thực định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gờ xử lí, đối phó biến động thị trường Thứ tư, xây dựng chiến lược marketing với mục tiêu thu hút DNNVV Công tác Marketing cơng tác quan trọng bất ki ngân hàng Nó cơng cụ phổ biến để đưa ngân hàng đến với khách hàng, khiến cho khách hàng biết đến ngân hàng cách nhanh Vietcombank Vĩnh Phúc đà nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo, tiếp thị sản phấm tiền vay cùa ngân hàng chưa trọng lắm, nhiều đơn điệu mức độ xuất qua phương tiện truyền thơng cịn thấp Trong thời gian tới, để hình ảnh ngân hàng đến gần với khách hàng đặc 75 biệt DNNVV Vietcombank cân phải mạnh cơng tác Marketing mình, cụ thể: - Tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ minh thông qua báo đài địa phương: công bố hình thức ưu đãi, khuyến gói tín dụng dành riêng cho DNNVV - Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị hình thức cho vay thơng qua hình thức truyền thống như: Phát hành ấn phẩm định ki, phát tờ rơi, brochure sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cỏ cho khách hàng khách hàng đến giao dịch, cần hồ trợ hay tư vấn - Vào đợt cần tăng trưởng dư nợ, để góp phần vào doanh số dư nợ ngân hàng Vietcombank cần có chương trinh lãi suất hấp dẫn để thu hút thêm lượng khách hàng Thứ năm, cải thiện hệ thống công nghệ thông tin sở hạ tầng chi nhánh Cải tiến công nghệ thông tin khơng phải tồn ngân hàng, nhiên Vietcombank việc có tầm quan trọng cao Khi mà quy trình tác nghiệp thực tập trung hệ thống mạng, hệ thông công nghệ thông tin hệ thần kinh giúp liên kết toàn hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch đến với “đầu não” Hội sở, việc phát triển máy giúp tiết kiệm thời gian, chi phí cho tồn hệ thống Thêm nữa, cách mạng cơng nghiệp 4.0, đời Fintech xu tất yếu, ngân hàng cần chuẩn bị tảng tốt cho để đón đầu xu ứng dụng công nghệ thông tin đại hóa hoạt động ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng đại yếu tố quan trọng tác động lớn đến khách hàng Chính cơng nghệ đại hấp dẫn thu hút khách hàng đến với ngân hàng tiêu thức thể hình ảnh ngân hàng, có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động cùa ngân hàng Vì vậy, việc đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ đại thiết thực cần thiết tất ngân hàng Thứ sáu, trọng đến vấn đề nhân sự, mà ngân hàng thành lập ngày nhiều, sản phẩm ngân hàng có điềm mạnh khác nhau, thi 76 người yêu tô tiên quyêt quyêt định đên hoạt động kinh doanh hẹp hoạt động cho vay ngân hàng Thực tế nay, phận cán khách hàng gần chịu toàn tiêu kinh doanh chi nhánh, phận phải đảm nhận khối lượng công việc lớn từ khách hàng cũ Vì thế, ngân hàng triển khai đồng việc tuyển dụng công tác viên, nhân viên hỗ trợ tín dụng để chia sẻ phần công việc cho cán khách hàng, giảm tải áp lực tác nghiệp hồ sơ tạo điều kiện cho cán khách hàng phát triển khách hàng Đào tạo vấn đề đáng lưu ý, mà môi trường kinh tế, pháp lý hoạt động kinh doanh khách hàng ln biến động ngày đa dạng, việc trọng đào tạo cán bộ, nhân viên đặc biệt cán quan trọng Việc tổ chức khóa học, buối chia sẻ, giao lưu phòng ban với bậc lãnh đạo trước bố ích 77 KÉT LUẬN Hiện nay, DNNVV chiêm tới 95% tông sô doanh nghiệp nước, mơi năm đóng góp hon 40% GDP tăng trưởng mạnh mẽ nhờ định hướng cùa Đảng Nhà nước DNNVV, không giúp phát triển số lượng mà quan trọng hon thay đổi chất lượng, hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nguồn vốn tín dụng ngân hàng trở thành yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp tích lũy thực tái sản xuất mở rộng, đưa hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển chất lượng Do đó, phân khúc khách hàng DNNVV phân khúc khách hàng lớn đầy tiềm NHTM Chính vậy, việc mở rộng cho vay DNNVV quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng nói chung hoạt động cho vay Vietcombank nói riêng Trên sở nghiên cứu trước lý thuyết hoạt động cho vay NHTM, luận văn trình bày tiêu đánh giá hoạt động cho vay, nhân tố ảnh hường đến hoạt động cho vay DNNVV, bao gồm nhân tố từ phía ngân hàng, nhân tố từ phía doanh nghiệp, nhân tố khác môi trường pháp lý, kinh tế Đồng thời, đánh giá thực trạng cho vay DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc Qua rút kết đạt hạn chế tồn cùa Vietcombank Vĩnh Phúc Từ đó, tìm số nguyên nhân tồn Vietcombank Vĩnh Phúc Dựa kết nghiên cứu phân tích, tác giả đưa số giải pháp nhàm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc sở nâng cao hiệu kinh doanh đáp ứng tốt nhu cầu DNNVV Đồng thời đưa số kiến nghị Vietcombank để việc mờ rộng cho vay DNNVV đạt kết tốt Tuy nhiên thời gian nghiên cứu có hạn hạn chế mặt kiến thức, kinh nghiệm nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận dẫn thầy cô đế luận vàn hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO rp y ♦ VẠ Tài liệu tiêng Việt Bùi Diệu Anh cộng sự, 2011 Nghiệp vụ tín dụng ngản hàng, Cà Mau: Nhà Xuất Phương Đông Chính phủ, 2018 Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Quy định tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ, 2013 Quyết định 58/2013/ỌĐ-TTg ngày 15/10/2013 việc Ban hành quy chế thành lập, tố chức vù hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhị vừa Cục thống kê tỉnh Vĩnh Phúc, 2018, 2019, 2020, Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Phúc năm 2018, 2019, 2020, Vĩnh Phúc: Nhà xuất thống kê Nguyễn Đăng Dòn, 2008 Nghiệp vụ ngăn hàng thương mại, Hà Nội: Nhà Xuất Tlỉổng Kê Hoa Hạ Hoàng Duy, 2021 Ngành Ngân hàng Vĩnh Phúc: Điểm tựa cho phát triển kinh tế tỉnh, Thời báo Ngân hàng tháng 04/2021 Truy cập tại: [Ngày truy cập 30/04/2021] Trương Thị Hương, 2018 Nâng cao chất lượng tín dụng đổi với DNNVV Agribank Chỉ nhánh Quảng Nam Luận văn thạc sĩ, Học viện tài Hà Nội Đỗ Xuân Hòa, 2016 Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhô vừa ngần hàng Nông nghiệp phát triên nông thôn Việt Nam — Chi nhánh Láng Hạ Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Hà Nội Hoàng Thị Bảo Ngân, 2014 Năng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa đại bàn TP Hồ Chỉ Minh Luận văn tiến sĩ kinh tế, Trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 10 Trần Thanh Nghiệp, 2013 Các yếu tổ ảnh hưởng đến định cung ứng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh TP cần Thơ, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 86 (tháng 5/2013), trang 41-48 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng 79 nước ngồi đơi với khách hàng 12 Mai Thị Lệ Oanh, 2010 Giải pháp phát triền tín dụng đổi với doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đơng Sài Gịn Luận văn thạc sĩ, Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Thùy Trang, 2018 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh Luận văn thạc sĩ, Trường đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 14 Nguyễn Văn Phương, 2019 Nghiên cứu nhãn tổ ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn DNNVV Agribank tỉnh Kontum Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 15 Hồng Xn Quế, 2007 “Giải pháp vốn tín dụng cho ngân hàng nhỏ vừa” Nghiên cứu kinh tế số 346, tháng 3/2007 16 Nguyễn Thu Thủy Nguyền Thị Hiếu, 2018 Yểu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn ngân hàng DNNVV, Tạp chí tài Truy cập tại: [ngày truy cập: 30/12/2020] 17 Nghiêm Xuân Thành, 2019 Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn cho khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa, Tạp chí ngân hàng Truy cập tại: [ngày truy cập: 30/12/2020] 18 Tổng cục thống kê, 2020 Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2020, Hà Nội: Nhà Xuất thống kê 19 Thông tin Website Vietcombank [Ngày truy cập 30/04/2021] rri V • • X* Ậ _ 1- Tài liệu tiêng anh 20 Marcelo Godke Veiga Joseph A McCahery, 2019 The Financing of small and medium-sized enterprises: An Analysis of the Financing Gap in Brazil 21 Infosys Limited Company, 2019 Banks! It's time to change your game in SME lending why and how 80 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIÉU KHẢO SÁT TẠI VIETCOMBANK VĨNH PHÚC Họ tên: Phòng/Ban: Nguyên nhân chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa không anh/chị chấp nhận cho vay ? Chỉ tiêu Thang đo Không đáp ứng sách tín dụng ngân hàng Khơng có tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm không đáp ứng quy định Phương án kinh doanh doanh nghiệp khơng khả thi Doanh nghiệp có vốn tự có tham gia thấp Năng lực tài khả quản trị khơng tốt Báo cáo tài khơng đầy đủ, minh bạch Lịch sử quan hệ tín dụng khơng tốt (Có phát sinh nợ hạn 12 tháng gần nợ xấu năm liền kề với thời điểm vay vốn) Doanh nghiệp không cung cấp đủ hồ sơ thực thủ tục vay vốn Ý kiến khác: (Trong đó, 1: Rất đồng ý; 2: đồng ý; 3: Đồng ý; 4: Khá đồng ý; 5: Rất đồng ý) TỎNG HỢP KÉT QUẢ KHẢO SÁT Đối tượng tham gia khảo sát: Cán khách hàng, Trưởng/phó phịng khách hàng bán lẻ, Trưởng/phó Phòng giao dịch Vietcombank Vĩnh Phúc Tổng số phiếu phát ra: 40 phiếu Tổng số phiếu thu về: 40 phiếu Kết khảo sát sau: STT Chỉ tiêu Không đáp ứng sách tín dụng ngân hàng Khơng có tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm không đáp ứng quy định Phưong án kinh doanh doanh nghiệp khơng khả thi Doanh nghiệp có vốn tự có tham gia thấp Năng lực tài lực quản trị khơng tốt Báo cáo tài khơng đầy đủ, minh bach • Lịch sử quan hệ tín dụng khơng tốt Doanh nghiệp không cung cấp đú hồ sơ thực quy trình vay vốn Giá tri• trung bình r ’T’ /X /X Tơng sơ phiếu Thang đo xếp hạng Số phiếu trả lời 50 15 10 16 2.82 50 20 16 3.64 50 6 14 19 3.72 50 16 16 2.84 50 15 18 3.70 50 10 19 13 3.14 50 17 14 3.32 50 20 14 2.76 ... thiện cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Vĩnh Phúc 1.2 Cho vay Ngân hàng đôi với doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng Cho vay. .. ? ?Cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc? ?? thực với số liệu thu thập phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thực trạng ứng dụng giải pháp ngân hàng. .. cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Việt Nam thể giới năm gần • Luận văn thạc sỷ “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam