Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KIM DUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KIM DUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS.NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Kim Dung MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm DNNVV vai trò DNNVV kinh tế 1.1.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 13 1.2 MỤC TIÊU, NỘI DUNG VÀ TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV 21 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay DNNVV 21 1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay DNNVV 22 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay DNNVV 25 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV 31 1.3.1 Nhân tố bên 31 1.3.2 Nhân tố bên 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 39 2.1 GIỚI THIỆU VỀ VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ 40 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Bình 43 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 49 2.2.1 Đặc điêm sách cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 49 2.2.2 Thực trạng cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Bình 50 2.2.3 Kết thực cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Bình giai đoạn năm 2016-2018 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY DNNVV TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 67 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 67 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 CHƢƠNG CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 75 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 75 3.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng Vietcombank 75 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Bình 76 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 78 3.2.1 Các khuyến nghị nhằm gia tăng quy mô hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Bình 78 3.2.2 Các khuyến nghị nhằm kiểm soát chất lƣợng tín dụng hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Bình 88 3.2.3 Các khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 91 3.2.4 Khuyến nghị UBND quan hữu quan 93 3.2.5 Khuyến nghị DNNVV 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Quảng Bình TSC Trụ sở CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hợp đồng tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TMCP Thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn UBND Uỷ ban nhân dân HMTD Hạn mức tín dụng VAMC Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam XLRR Xử lý rủi ro CBKH Cán khách hàng CBTĐ Cán thẩm định CBQLN Cán quản lý nợ GDV Giao dịch viên DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 1.1 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp 10 2.1 Tình hình huy động vốn Vietcombank Quảng Bình 44 2.2 Tình hình dƣ nợ Vietcombank Quảng Bình 45 2.3 Tình hình nợ xấu Vietcombank Quảng Bình 47 2.4 Lợi nhuận Vietcombank Quảng Bình 48 2.5 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV 55 2.6 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV địa bàn tỉnh Quảng Bình 57 2.7 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV theo loại hình doanh nghiệp 59 2.8 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế 60 2.9 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn 61 2.10 Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV theo phƣơng thức cho vay 62 2.11 Dƣ nợ cho vay DNNVV thoe hình thức bảo đảm 63 2.12 Tình hình kết kiểm sốt rủi ro cho vay DNNVV 65 2.13 Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 66 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu 2.1 Số hiệu 2.1 2.2 Tên biểu đồ Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Tên hình Biều đồ nguồn vốn, dƣ nợ Vietcombank Quảng Bình Thị phần cho vay DNNVVtrên địa bàn tỉnh Quảng Bình năm 2018 Trang 41 Trang 47 58 2.3 Tốc độ tăng trƣởng cho vay theo hạn mức tín dụng 63 2.4 Cơ cấu tài sản bảo dƣ nợ cho vay DNNVV 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình phát triển kinh tế, DNNVV đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng Đến thời điểm 31/12/2018 nƣớc có 714.755 DNNVV hoạt dộng, chiếm khoảng 98,1% tổng số doanh nghiệp hoạt động thực tế Hàng năm, DNNVV đóng góp khoảng 45% GDP; 31% nộp ngân sách nhà nƣớc, 33% giá trị sản lƣợng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất thu hút triệu việc làm Tuy nhiên việc tiếp cận với nguồn vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế, theo số liệu Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) tháng 06/2019, có đến 73,4% doanh nghiệp chƣa tiếp cận tín dụng Do vậy, phần lớn NHTM xác định số nhóm khách hàng mục tiêu Đến năm 2018, tỉnh Quảng Bình có khoảng 5.500 DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn tỉnh Tuy nhiên, số lƣợng khách hàng DNNVV vay vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình khoảng 200 DNNVV với dƣ nợ 527 tỷ đồng, chiếm 17,01%/tổng dƣ nợ Chi nhánh chiếm 6,15% thị phần cho vay DNNVV địa bàn tỉnh Quảng Bình (theo báo cáo tổng kết năm 2018 Vietcombank Quảng Bình) Điều cho thấy, năm qua, hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Bình đạt đƣợc kết định, nhƣng chƣa đạt đƣợc mục tiêu đề ra, chƣa khai thác hết tiềm địa phƣơng nhƣ chƣa đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế Do vậy, hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Bình cần đƣợc nhìn nhận đánh giá lại, đề xuất khuyến nghị phù hợp để hoàn thiện hoạt động cho vay DNVVV nói riêng nhƣ hoạt động tín dụng nói chung chi nhánh 87 xếp số lƣợng cán thẩm định tín dụng quản lý phù hợp với số lƣợng DNNVV tƣơng ứng Bên cạnh đó, đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên sâu, đa dạng ngành nghề, lĩnh vực kinh tế cho CBTĐ phổ biến đến tất cán tất phận cần thiết phát triển DNNVV Tăng tính chủ động cán tiếp cận với khách hàng hoàn thiện kỹ giao dịch - Nâng cao chất lượng cán tín dụng, đổi cơng tác quản lý cán tín dụng Trong cơng tác quản lý, kiên khơng sử dụng cán thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, lực làm cơng tác tín dụng Quản lý cán tín dụng cơng việc, sinh hoạt cách chặt chẽ, khoa học Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục cán khơng để họ bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phƣơng hại đến thân nhƣ phƣơng hại kinh tế uy tín ngành Khơng ngừng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng Công tác đào tạo cần thực thƣờng xuyên, tổ chức tập huấn đào tạo chuyên đề theo quy mơ cấp phịng, cấp chi nhánh Đồng thời, tổ chức buổi tọa đàm, thảo luận, trao đổi kinh nghiệm lãnh đạo cán tín dụng, với hình thức đào tạo giúp cho cán tiếp thu nắm bắt đƣợc số nghiệp vụ thời gian ngắn Phát động phong trào tự đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn tổ chức thi đua khen thƣởng nhằm khích lệ tinh thần tự hoàn thiện thân cán đáp ứng với yêu cầu ngày cao ngành Ngân hàng Bên cạnh đó, rèn luyện nâng cao khả thu thập thơng tin từ khách hàng thơng qua hình thức nhƣ vấn trực tiếp khách hàng nhƣ từ nguồn thông tin khác - Tác phong, phong cách giao tiếp với khách hàng Mọi hoạt động tuân thủ nguyên tắc thành công khách hàng thành cơng ngân hàng 88 Từ nhân viên phải ln có nụ cƣời mơi, ln niềm nở, nhiệt tình hƣớng dẫn tƣ vấn thủ tục, hồ sơ vay Có khách hàng ngân hàng tồn tại, hoạt động phát triển thu đƣợc lợi nhuận khơng có khách hàng đồng nghĩa với thu hẹp tự diệt vong Muốn đƣợc nhƣ vậy, nhân viên ngân hàng phải biết quan tâm đến số điều bản: + Tạo đƣợc phong cách giao tiếp thật tốt lần gặp mặt khách hàng tìm đến với ngân hàng với trang phục trang trọng nhã nhặn Tiếp cận, nắm bắt nhanh vấn đề, theo dạng khách hàng khác để từ đỏ có thề đƣa ý kiến tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch yụ mà ngân hàng đáp ứng đƣợc theo yêu cầu khách hàng + Phải đánh giá, nhìn nhận đƣợc khả năng, tiềm lực khách hàng phải nắm rõ đƣợc khách hàng chuyên lĩnh vực kinh doanh nào, thuận lợi khó khăn nhƣ quan hệ đối tác để đƣa đƣợc ý kiến tƣ vấn xác thực định hƣớng đầu tƣ vấn đảm bảo khả thu hồi vốn 3.2.2 Các khuyến nghị nhằm kiểm sốt chất lƣợng tín dụng hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Bình - Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay DNNVV Kiểm tra kiểm tra, kiểm soát cho vay công tác quan trọng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, theo dỏi, quản lý dịng tiền kinh doanh từ đơn đốc khách hàng trả nợ cam kết Vì để tăng cƣờng cơng tác nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, kiểm soát rủi ro Chi nhánh cần thực nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, tự kiểm tra hoạt động tín dụng Thực có hiệu công tác kiểm tra, giám sát trƣớc, sau cho vay: + Giai đoạn trƣớc, vay: 89 Trƣớc định cho vay, CBTĐ cần nắm bắt đầy đủ xác thơng tin khách hàng nhƣ đánh giá đƣợc lực tài nhƣ tính khả thi dự án để xem xét tính hiệu dự án, tình hình hoạt động sản xuất khách hàng địa bàn, Đồng thời, cần phải xem xét ảnh hƣởng nhân tố bên ngồi: tình hình kinh tế, đối thủ cạnh tranh, tham khảo ý kiến chủ nợ cũ mà khách hàng vay Điều tạo điều kiện cho ngân hàng có định cho vay đắn Bên cạnh đó, công tác thẩm định tài sản bảo đảm cần đƣợc trọng dựa vào đó, ngân hàng xem nguồn thu nợ thứ để đảm bảo tính an tồn khoản vay Nếu cơng tác thẩm định khơng đƣợc thực nghiêm túc, xác, đầy đủ rủi ro Ngân hàng khơng thể tránh khỏi Sau q trình giải ngân vốn vay, CBTĐ cần phối hợp chặt chẽ với phận Quản lý nợ phịng kế tốn để theo dõi tình hình trả nợ khách hàng + Giai đoạn sau cho vay: Kiểm tra, kiểm sốt tình hình sử dụng vốn vay khách hàng đột xuất theo định kỳ Từ vay vốn đến thu đƣợc nợ, bảo đảm khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, dịng tiền khách hàng từ ngân hàng nắm đƣợc khó khăn mà khách hàng gặp phải để có biện pháp tƣ vấn hỗ trợ giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn Thơng qua việc theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm đƣợc tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn vốn vay nhƣ sản xuất kinh doanh khơng ổn định, thua lỗ, hàng hóa ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng lên lộ trình giảm dƣ nợ với khách hàng Đặc biệt trọng tổ chức kiểm tra trƣờng hợp cho vay vƣợt quyền phán phê duyệt theo thẩm quyền khoản nợ 90 lớn tập trung tín dụng Thƣờng xun đạo, đơn đốc, hỗ trợ cán xử lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ tiềm ẩn rủi ro cao - Tăng cường công tác kiểm tra việc định giá lại tài sản bảo đảm theo định kỳ Cần yêu cầu CBTĐ nghiêm túc thực định giá lại tài sản bảo đảm theo quy trình quy định 12 tháng/lần để đảm bảo giá trị tài sản bảo đảm đƣợc phản ánh theo thị trƣờng bắt kịp biến động thị trƣờng nhƣ giá trị bất động sản nhƣ giá trị phƣơng tiện vận tải, máy móc thiết bị khấu hao tụt giảm giá trị theo thời gian - Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng Quản lý rủi ro quan trọng ngân hàng, đặc biệt rủi ro tín dụng, rủi ro nhiều yếu tố tạo đặc biệt nguy hiểm yếu tố ngƣời bên ngân hàng khách hàng xin vay Do đó, giải pháp thực để hạn chế bớt rủi ro xuất phát từ yếu tố ngƣời dùng biện pháp vấn trực tiếp Đối vối khoản vay có quy mơ lớn, Vietcombank Quảng Bình cần lập hội đồng thẩm định hồ sơ vay vốn, cán thẩm định trực tiếp thụ lý hồ sơ khách hàng phải tự bảo vệ phƣơng án kinh doanh, phƣơng án trả nợ vay trƣớc hội đồng thẩm định Ngân hàng định cho vay có kết chấp thuận từ Hội đồng thẩm định Nợ hạn, nợ xấu điều tất yếu ngân hàng, nhiên việc đôn đốc thu hồi nợ khách hàng nợ hạn điều cần thiết Thực tế nay, cách đòi nợ ngân hàng chủ yếu theo dạng mệnh lệnh, chƣa thật tìm hiểu kỹ nguyên nhân dẫn đến khách hàng nợ hạn nên thƣờng xảy mâu thuẫn khách hàng nhân viên ngân hàng Cuối khách hàng khơng quan hệ tín dụng với ngân hàng nữa, 91 thiệt hại cho ngân hàng doanh nghiệp Chính lẻ đó, để việc thu hồi nợ q hạn đạt hiệu cao, Vietcombank Quảng Bình nên xem việc đôn đốc thu hồi nợ hạn nghệ thuật phải đƣợc đào tạo cách Tùy thuộc vào đối tƣợng mà ngân hàng có cách địi nợ phù hợp, cần quan tâm, chia khó khăn với khách hàng, đồng cảm với khách hàng tránh gây mâu thuẫn đòi nợ - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngân hàng cần nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát phận kiểm tra nộ bộ, nhằm phát ngăn chặn vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Đƣa đƣợc biện pháp xử lý cán vi phạm đồng thời thực tốt sách khen thƣởng hợp lý nhằm động viên khuyến khích cán có tác phong đạo đức tốt nhằm bảo đảm hoạt động tín dụng phát triển tốt, lành mạnh 3.2.3 Các khuyến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Cần có điều tra, nghiên cứu để đƣa gói sản phẩm hấp dẫn lãi suất thấp nhằm thu hút khách hàng từ triển khai đến Chi nhánh để mở rộng cho vay, phát triển thị phần khách hàng, đặc biệt DNNVV - Có phận chuyên biệt với đội ngũ chuyên sâu để trả lời khó khăn, vƣớng mắc Chi nhánh trình tác nghiệp nhƣ thắc mắc, khiếu kiện khách hàng từ có điều chỉnh kịp thời hoạt động nhƣ chế, sách vay vốn - Các thủ tục, quy trình nghiệp vụ cho vay có nhiều cải tiến, thay đổi nhƣng cịn rƣờm rà, phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng, Vietcombank cần có điều tra, nghiên cứu để đơn giản hoá thủ tục, lƣợt bỏ nội dung thừa, không cần thiết vừa nhằm 92 thuận tiện cho khách hàng vừa bảo đảm đƣợc tính pháp lý nhƣng an toàn vốn vay ngân hàng - Ban hành tiêu SLA (thỏa thuận cấp độ dịch vụ) cho phận hỗ trợ tín dụng Để đảm bảo phục vụ khách hàng tốt nhất, đề xuất thực xây dựng tiêu thời gian xử lý hồ sơ tín dụng phận hỗ trợ tín dụng để thống cách thực Đồng thời sở để phận giám sát lẫn - Có sách nới rộng điều kiện cho vay tài sản bảo đảm DNNVV để phát triển cho vay khách hàng có dự án kinh doanh khả thi, tiềm lực tài tốt nhƣng tiếp cận vốn vay thiếu tài sản bảo đảm - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát cơng tác tín dụng, định kỳ hàng năm cần có đồn thanh, kiểm tra việc chấp hành sách nhà nƣớc pháp luật, quy định, quy trình nghiệp vụ ngành Vietcombank, từ kịp thời phát tồn tại, sai sót, sai phạm để có biện pháp ngăn chặn kịp thời bảo đảm an toàn vốn vay nhƣ bảo đảm tính tuân thủ việc chấp hành quy định tín dụng - Cần đầu tƣ mở rộng, phát triển sở hạ tầng, phát triển hệ thống quản lý nội bộ, hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng, trì bảo đảm an tồn an ninh mạng, tránh tình trạng bị ăn cắp liệu, ứng dụng công nghệ nƣớc giới vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lƣợng sản phẩm sức cạnh tranh thị trƣờng - Nâng cao hiệu công tác đào tạo, tăng số lƣợng chất lƣợng khóa đào tạo đào tạo kỷ phát triển khách hàng thẩm định tín dụng 93 3.2.4 Khuyến nghị UBND quan hữu quan a Khuyến nghị UBND tỉnh Quảng Bình - Tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV có mặt sản xuất kinh doanh phù hợp, quy hoạch dành quỹ đất thực sách khuyến khích xây dựng cụm cơng nghiệp tạo thuận lợi cho DNNVV có mặt sản xuất tập trung, tránh tình trạng phải di dời doanh nghiệp gây ô nhiễm, gây tốn ổn định - Tích cực triển khai có hiệu sách hỗ trợ DNNVV quy định Luật Hỗ trợ DNNVV hƣớng dẫn bộ, ngành - Ban hành sách bố trí nguồn lực hỗ trợ DNNVV địa phƣơng; định dự toán ngân sách hỗ trợ DNNVV theo quy định pháp luật ngân sách nhà nƣớc - Đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản đất, thủ tục giao dịch bảo đảm thủ tục hành liên quan, nhằm tạo điều kiện cho DN nhanh chóng hồn tất hồ sơ vay vốn ngân hàng - Đẩy nhanh tiến độ thi hành án trình xử lý tài sản đảm bảo tài sản có định thi hành án, hỗ trợ tổ chức tín dụng việc thu hồi vốn - Sớm kiện tồn tổ chức hệ thống cán làm cơng tác quản lý nhà nƣớc DNNVV địa bàn nhằm thực tốt chức quản lý trƣớc, sau đăng ký kinh doanh, đẩy mạnh công tác tra, kiểm tra xử lý nghiêm minh quan, cán vi phạm, cản trở phát triển DNNVV Mặt khác, tăng cƣờng đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao trình độ, lực, phẩm chất cho đội ngũ cán làm công tác quản lý nhà 94 nƣớc DNNVV để họ vừa có trình độ chun sâu, vừa có trình độ liên ngành tận tuỵ với cơng việc đƣợc giao - Có chế phát huy chức quỹ bảo lãnh tín dụng để hỗ trợ phát triển DNNVV địa bàn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp khu vực tƣ nhân đƣợc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng từ NHTM thông qua việc bảo lãnh từ quỹ b Khuyến nghị quan hữu quan - Xem xét tạo điều kiện, hỗ trợ trung tâm hỗ trợ phát triển DNNVV sở phối hợp quan nhƣ Sở Kế hoạch Đầu tƣ, Sở Khoa học Công nghệ, Cục Thuế… Trung tâm làm đầu mối chuyên lo mặt quản lý nhà nƣớc DNNVV, tạo điều kiện hỗ trợ mặt công nghệ, tƣ vấn pháp luật, đồng thời giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm phát xử lý kịp thời sai phạm sản xuất kinh doanh nhƣ trốn thuế, làm hàng giả… giúp DNNVV phát triển hƣớng đạt kết cao - Thông qua chế, sách ƣu đãi đầu tƣ tỉnh (đất đai, thuế thu nhập doanh nghiệp, chi phí đào tạo cán bộ…) Các ngành địa phƣơng, đặc biệt huyện trung du, miền núi cần tuyên truyền, phổ biến rộng rãi chế đến đối tƣợng có khả trở thành nhà đầu tƣ định hƣớng cho họ đầu tƣ vào lĩnh vực sản xuất, phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp làng nghề truyền thống; thu mua chế biến nông lâm thuỷ sản, phát triển kinh tế trang trại 3.2.5 Khuyến nghị DNNVV - Cần cấu lại hoạt động, nâng cao khả tài lực quản trị, tạo niềm tin để tổ chức tín dụng yên tâm cấp tín dụng Để nâng cao lực quản trị, trƣớc hết DN cần nhận thức tầm quan trọng lực quản trị Theo đó, DN cần coi trọng cơng tác truyền thông nội 95 tất cấp DN, để cán ngƣời lao động hiểu thấu đáo tầm quan trọng quản trị hiệu hoạt động DN, nhƣ việc tiếp cận tín dụng phục vụ cho sản xuất, kinh doanh DN DN cần xây dựng áp dụng mơ hình quản trị phù hợp với đặc điểm, tính chất quy mơ hoạt động Nếu quy mô hoạt động quản trị lớn so với quy mơ DN, gây gánh nặng chi phí, khiến quy trình định chậm, ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh DN DN cần nhanh chóng khắc phục hạn chế quản trị rủi ro, quản trị tài quản trị chiến lƣợc… Qua đó, tạo điều kiện cho DNNVV sử dụng nguồn lực cách hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh DN - Coi trọng việc minh bạch hoạt động tài Theo đó, DN phải thƣờng xun xem xét tiêu chí đánh giá tình hình tài DN nhƣ mức độ độc lập tài DN; khả tốn DN, khả sinh lời DN; hiệu hoạt động DN; hiệu phƣơng án vay vốn phân phối lợi nhuận DN… Để tiếp cận đƣợc vốn vay, tiêu tài nêu phải đạt tối thiểu mức an toàn theo quy định Khi hoạt động tài đƣợc minh bạch, khơng giúp TCTD giảm thời gian thẩm định khách hàng, việc định cho vay nhanh hơn, mà giúp DN nhận diện sớm rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý hiệu - Tăng cƣờng giao dịch tốn qua ngân hàng nhằm tăng tính minh bạch hoạt động tài DNVVN Cần tăng cƣờng giao dịch chuyển khoản qua ngân hàng nhƣ: tốn cơng nợ mua bán hàng hóa dịch vụ, trả lƣơng nhân viên Việc giao dịch qua ngân hàng nhiều có nhiều lợi xin vay vốn ngân hàng Vì giao dịch qua ngân hàng, luồng tiền vào tài khoản toán ngân hàng giúp cho ngân hàng có đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ tính minh bạch lực tài doanh nghiệp xin vay vốn Ngồi thuận 96 lợi hoạt động vay vốn, doanh nghiệp thuận lợi hoạt động bảo lãnh (dự thầu, thực hợp đồng ) - Tăng cƣờng bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu để tăng lực tài doanh nghiệp Thực trạng DNVVN Việt Nam nhƣ địa bàn tỉnh Quảng Bình doanh nghiệp gia đình hay doanh nghiệp nhóm bạn bè có ngành nghề lập nên Trong trình kinh doanh thƣờng nảy sinh mâu thuẫn quyền lợi nhau, doanh nghiệp thƣờng bị tách thành hai hay nhiều doanh nghiệp nhỏ cạnh tranh với để giành khách hàng quen biết Trong thực tế Việt Nam doanh nghiệp nhỏ sáp nhập lại thành doanh nghiệp lớn Chính đặc điểm nhƣ nên DNVVN khơng thích kết nạp thêm thành viên, cổ đơng mà sử dụng vốn tự có mình, thiếu vay gia đình, bạn bè ngân hàng, thâm chí có doanh nghiệp suy nghĩ có vốn kinh doanh nhiêu, chƣa quan tâm đến huy động vốn sợ rủi ro Do đó, vốn chủ sở hữu doanh nghiệp thƣờng nhỏ Chính vậy, để tăng cƣờng tiềm lực tài chính, tăng cƣờng khả cạnh tranh, mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, DNVVN cần huy động thêm nguồn vốn chủ sở hữu cách kêu gọi thêm thành viên, cổ đơng góp vốn Nguồn vốn chủ sở hữu lớn thể lực tài mạnh, tăng khả toán, cải thiện hệ số nợ DNVVN, từ tăng khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng - Nâng cao kỹ trình độ nghề nghiệp nhân viên cấp quản lý DNVVN Cán công nhân viên đƣợc đào tạo nâng cao đƣợc chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp đƣợc nâng cao, tăng tính cạnh tranh thị trƣờng từ tăng đƣợc thị phần, uy tín thƣơng hiệu doanh nghiệp, đặc biệt tăng tin tƣởng ngân hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng 97 Hoạt động kinh tế thị trƣờng, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ nhƣ ngày nay, việc nâng cao trình độ quản lý điều cần thiết Ban lãnh đạo doanh nghiệp đặc biệt nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, quản trị nhân sự, tài chính, kế tốn 98 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chƣơng 3, sở hạn chế nêu chƣơng 2, tác giả đƣa khuyến nghị cụ thể để giúp hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Bình Tác giả đƣa khuyến nghị nhằm gia tăng quy mô cho vay DNNVV nhƣ khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, dài hạn để tài trợ DNNNV, khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV, khuyến nghị công tác đào tạo cán Đồng thời, tác giả đƣa khuyến nghị nhằm kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay DNNVV Ta thấy thực có hiệu nhóm giải pháp gia tăng quy mơ đồng thời bảo đảm đƣợc an tồn tín dụng lợi nhuận từ đƣợc nâng cao, nâng cao khả sinh lời hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả đƣa khuyến nghị cho Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam đƣa sách hỗ trợ tối đa Chi nhánh hoạt động cho vay DNNVV nói riêng nhƣ hoạt động tín dụng nói chung nhằm tạo điều kiện cho Vietcombank Quảng Bình hồn thiện hoạt động cho vay DNNVV nhằm gia tăng vị Vietcombank địa bàn, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc 99 KẾT LUẬN Mặc dù điều kiện cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình ln khẳng định vị qua kết hoạt động kinh doanh uy tín địa bàn tỉnh Tỉnh Quảng Bình tỉnh phát triển, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp mà đặc biệt DNNVV lớn, nhiên hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Bình đạt mức khiêm tốn chƣa đạt đƣợc nhƣ mong muốn xứng tầm với thƣơng hiệu Vietcombank Bên cạnh đó, cho vay DNNVV trở thành sản phẩm mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Việc hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV không tạo lợi nhuận cho NHTM, mà hỗ trợ DNNVV phát triển thực vai trò điều tiết, phát triển kinh tế nhằm thực mục tiêu kinh tế - xã hội Chính phủ Trên sở nghiên cứu khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ làm sáng tỏ lý luận chung hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thƣơng mại đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Bình Đồng thời, đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Quảng Bình nhằm góp phần đem lại lợi nhuận ngày cao cho chi nhánh gia tăng quy mơ, thị phần Vietcombank Quảng Bình địa bàn TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Bình năm 2016-2018 [2] Trƣơng Văn Giang Trần Hữu Dào (2019, “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai” tạp chí cơng thƣơng tháng 09/2019 [3] Đồn Hồi Đức (2019) “Hoạt động Hỗ trợ DNNVV tiếp cận tín dụng” tạp chí tài tháng 08/2019 [4] Nguyễn Chí Đức Hồ Thúy Ái (2019), “Tín dụng ngân hàng DNNVV Việt Nam”, tạp chí Thị trƣờng Tài Tiền tệ số năm 2019 [5] Trần Thị Lƣơng (2019) “Nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV”, tạp chí tài tháng 04/2019 [6] Nguyễn Thị Gấm, Nguyễn Thanh Tùng Phạm Quang Hƣng (2017) “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, tạp chí tài tháng 8/2017 [7] Đinh Vũ Hồng (2018) “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk” Luận văn thạc sỹ [8] Nguyễn Thị Huyền (2017) “Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” Luận văn thạc sỹ [9] Nguyễn Phú Phúc (2017) “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ [10] Trần Ngọc Vân (2017) “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) - Chi nhánh Đắk Lắk” Luận văn thạc sỹ [11] Nguyễn Hồ Thanh Vĩnh (2016) “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng” Luận văn thạc sỹ [12] Tổng cục phát triển doanh nghiệp, http://www.business.gov.vn/ [13] Chính phủ (2015), Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn (thay cho Nghị định số 41/NĐ-CP) [14] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng [15] Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển DNNVV [16] Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính phủ ngày 23/1/2001 trợ giúp phát triển DNNVV ... tình hình cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Trên sở tác giả đƣa khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà... TẾ NGUYỄN THỊ KIM DUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02... hình cho vay ngắn hạn DNNVV ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, từ đƣa khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi