Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Sinh viên thực : Huỳnh Thị Mỹ Ngọc Lớp : D17TC02 Mssv : 1723402010093 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Sinh viên thực : Huỳnh Thị Mỹ Ngọc Lớp : D17TC02 Mssv : 1723402010093 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan báo cáo thực tập tơi thực hỗ trợ giáo viên hướng dẫn giúp đỡ anh chị phòng Khách hàng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Bình Dương Các số liệu, tài liệu tham khảo báo cáo thực tập thu thập từ nguồn số liệu đáng tin cậy báo cáo Vietcombank chi nhánh Bình Dương Tôi xin cam kết thực nghiêm túc theo quy định an tồn bảo mật thơng tin Vietcombank chi nhánh Bình Dương trước, sau kết thúc thời gian thực tập ngân hàng Tôi xin chịu trách nhiệm cam đoan Bình Dương, ngày 13 tháng 12 năm 2020 Sinh viên Huỳnh Thị Mỹ Ngọc ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô khoa Kinh tế, trường Đại học Thủ Dầu tạo điều kiện cho em thực tập trang bị cho em nguồn kiến thức tốt suốt thời gian qua Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Giảng viên – Thạc sĩ Nguyễn Hồng Chung tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em vận dụng kiến thức cần thiết báo cáo Qua đó, em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Bình Dương cho em hội thực tập Đặc biệt cán hướng dẫn chị Nguyễn Thị Lệ Hiền tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thơng tin, số liệu Ngân hàng suốt trình thực tập đơn vị Cuối cùng, xin cảm ơn Phòng khách hàng doanh nghiệp kiến thức kinh nghiệm công tác nghiêm cứu, thu thập thông tin, xử lý số liệu q trình hồn thành báo cáo Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn Bình Dương, ngày 13 tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực Huỳnh Thị Mỹ Ngọc iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.2 Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.2 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3.4 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 12 1.1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay 12 1.1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 13 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.1.6 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.1.6.1 Chỉ tiêu định tính 15 1.1.6.2 Chỉ tiêu định lượng 16 1.2 SƠ LƯỢC TÀI LIỆU THAM KHẢO 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 22 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 22 2.1.1 Khái qt lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Bình Dương 22 2.1.1.1 Vài nét ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Bình Dương 22 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triễn VCB – CN Bình Dương 23 ix 2.1.1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh VCB 23 2.1.1.4 Giá trị cốt lỗi thương hiệu VCB 24 2.1.1.5 Chức năng, nhiệm vụ mạng lưới hoạt động VCB – CN Bình Dương 25 2.1.2 Nhiệm vụ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Bình Dương 26 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy ngân hàng 26 2.1.2.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 27 2.1.2.3 Tổng quan tình hình nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Bình Dương 31 2.1.3 Tổng quan lĩnh vực hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Bình Dương 34 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 37 2.2.1 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng tmcp ngoại thương – chi nhánh bình dương 37 2.2.1.1 Phân tích bối cảnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 37 2.2.1.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 37 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 41 2.2.2.1 Mục tiêu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 41 2.2.2.2 Phân tích hoạt động nhằm mục tiêu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 41 2.2.2.3 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với NH 43 2.2.3 Kết thực cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 44 2.2.3.1 Phân tích quy mơ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 44 2.2.3.2 Phân tích thị phần cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 44 2.2.3.3 Phân tích cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 44 2.2.3.4 Phân tích chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 45 2.2.3.5 Phân tích kết kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 45 2.2.3.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 45 2.2.4 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – CN Bình Dương 45 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 48 2.3.1 Điểm mạnh 48 2.3.2 Điểm yếu 48 2.3.3 Cơ hội 49 2.3.4 Thách thức 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 x CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỄN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI 52 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 53 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng 53 3.2.2 Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức đội ngũ cán tín dụng 54 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt hồn thiện 54 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng 55 3.2.5 Đơn giản thủ tục vay 55 3.2.6 Áp dụng linh hoạt tài sản đảm bảo tiền vay 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 KẾT LUẬN 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 xi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tên đầy đủ Tên viết tắt Thương mại cổ phần TMCP Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng nhà nước NHNN Vietcombank VCB Ban giám đốc BGĐ Dịch vụ khách hàng tổ chức DVKHTC Dịch vụ khách hàng thể nhân DVKHTN Khách hàng doanh nghiệp KHDN Khách hàng bán lẻ KHBL Nhân viên hỗ trợ kinh doanh NVHTKD Chi nhánh CN Khách hàng KH Doanh nghiệp DN Ngân hàng NH xii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 1.2 Những nhóm nợ xấu 18 Bảng 2.1 Bảng thống kê tình hình nhân VCB – CN Bình Dương 31 Bảng 2.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế VCB – CN Bình Dương 42 Bảng 2.3 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với NH 43 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh VCB – CN Bình Dương 46 Bảng 2.5 Tỉ lệ Chi phí/Doanh thu Lợi nhuận/Doanh thu VCB – CN Bình Dương 47 xiii DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 2.1 Cơng trình tiêu biểu VCB – CN Bình Dương 23 Sơ đồ 2.1 Các mục tiêu chiến lược đến năm 2020 24 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức VCB – CN Bình Dương 26 Hình 2.2 Cơ cấu nhân theo giới tính VCB – CN Bình Dương 32 Hình 2.3 Cơ cấu nhân theo độ tuổi VCB – CN Bình Dương 33 Hình 2.4 Cơ cấu nhân theo trình độ VCB – CN Bình Dương 33 Hình 2.5 Cơ cấu nhân nhân theo loại hợp đồng lao động VCB – CN Bình Dương 34 Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VCB – CN Bình Dương 40 xiv chi nhánh, chiếm tỷ trọng cao tăng ổn định qua năm Sự tăng trưởng cho vay DN nhỏ vừa chứng tỏ chất lượng cho vay Vietcombank có hiệu tốt uy tín DN 2.2.3 Kết thực cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 2.2.3.1 Phân tích quy mơ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Dư nợ bình quân doanh nghiệp nhỏ vừa qua năm tăng cho thấy chi nhánh trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn vay lớn để tiết kiệm chi phí cơng tác quản lý thẩm định vay vốn khách hàng Dư nợ doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp mức cao tăng qua năm với tốc độ tăng trưởng ổn định Những phân tích cho thấy số lượng khách hàng có vay có giá trị lớn ngày nhiều 2.2.3.2 Phân tích thị phần cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Mặc dù năm 2017, chi nhánh đạt mục tiêu thị phần cho vay ngắn hạn 15% (so với kế hoạch 12%) Nhưng thấy thị phần VCB - CN Bình Dương cịn mức khiêm tốn ngân hàng lớn khác Vietinbank, Ngân hàng BIDV; chưa xứng tầm với vị bốn ngân hàng trụ cột hệ thống tài 2.2.3.3 Phân tích cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa * Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ theo phương thức vay: Trong tổng dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa cho vay hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất, cịn lại cho vay theo lần *Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh tế: Nhìn chung cấu theo ngành nghề cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh thực theo mục tiêu đề tăng tỷ trọng cho vay kinh doanh sản xuất công nghiệp, thương mại dịch vụ nhằm đa dạng hóa theo ngành nghề Bên cạnh đó, chi nhánh tăng tỷ trọng cho vay ngành nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp; tỷ trọng cho vay ngành mức thấp cho thấy chi nhánh cố gắng việc đa 44 dạng hóa ngành nghề cho vay, giảm thiểu mức độ rủi ro cho vay ngành nghề mạnh 2.2.3.4 Phân tích chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Theo đánh giá chi nhánh kết hợp khảo sát khách hàng cho thấy chất lượng cung ứng dịch vụ chi nhánh có nhiều cải thiện thái độ lực phục vụ Tuy nhiên, có số khách hàng lại chưa thật tin cậy hài lòng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, có ý kiến đóng góp hồ sơ thủ tục vay vốn ngân hàng rờm rà, thời gian xử lý hồ sơ cịn chậm 2.2.3.5 Phân tích kết kiểm sốt rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa có hiệu Doanh nghiệp trả nợ thời hạn, rủi ro xãy không đáng kể nên ngân hàng không trọng vào mục kiểm soát rủi ro cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.3.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng có xu hướng tăng qua năm Điều cho thấy số lượng chất lượng khách hàng VCB – CN Bình Dương tốt, để từ chi nhánh mạnh dạn mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.4 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – CN Bình Dương 45 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Doanh thu 2,013,264 Năm 2018 Năm 2019 1,829,733 So sánh So sánh 2018/2017 2019/ 2018 Chênh lệch Tỷ lệ (%) 2,374,643 (183,531) (9,11) (21,46) 54,008 Chênh lệch Tỷ lệ (%) 544,910 29,78 Chi phí 1,963,411 1,541,971 1,595,979 (421,440) Lợi nhuận trước thuế 59,048 347,355 798,965 288,307 488,25 451,610 130,01 Lợi nhuận sau thuế 49,853 287,762 778,664 237,909 477,22 490,902 170,59 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh VCB – CN Bình Dương (Nguồn: Phịng kế tốn VCB – CN Bình Dương) Về doanh thu, cấu doanh thu VCB chuyển dịch định hướng bán lẻ Tuy nhiên, doanh thu năm 2018 đạt 1,829,733 triệu đồng, giảm 9,11% so với năm 2017 2,013,264 triệu đồng Nguyên nhân việc giảm doanh thu giai đoạn này, hoạt động chi trả lãi lớn hoạt động thu từ lãi Sau năm sụt gỉam, giai đoạn năm 2019 doanh thu đạt 2,374,643 triệu đồng tăng 29,78% so với năm 2018, đánh dấu bước phục hồi hướng đắn lãnh đạo VCB nói chung nổ lực cán đội ngủ VCB nói riêng Về chi phí, cấu chi phí năm 2017 tăng đột biến nguyên nhân ngân hàng đầu tư xử lý tồn động Tổng chi phí năm 2018 đạt 1,541,971 đồng giảm bớt 21.46% so với năm 2017 Diễn biến năm 2019 đạt 1,595,979 tăng không đáng kể so với năm 2018, chi phí tăng phù hợp với tốc độ tăng 46 3,50 ngân hàng Khoản mục ảnh hưởng nhiều đến chi phí trả lãi tiền gửi chi phí dự phịng Để tránh tình trạng chi phí tăng, nên đầu tư vào hạng mục cần thiết, VCB nên xem xét bỏ chi phí cho hoạt động ngân hàng Hiện tại, cho thấy, chi phí có phần giảm ổn định mức an tồn Nhờ tính tốn, bước cán ban quản lý thông thái Về lợi nhuận, lợi nhuận trước thuế ngân hàng năm 2018 tăng cách mạnh mẽ 488,25% tương đương 347,355 triệu đồng so với kì năm 2017, năm 2019 lợi nhuận trước thuế tăng 130,01% so với năm 2018 Có thể nói lợi nhuận sau thuế năm chiếm ưu nhờ sách đắn đem lợi ích cao gấp 13 lần so với năm 2017, tăng lần so với năm 2018 Tỉ lệ Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chi phí/ Doanh thu 97,52% 84,27% 67,21% Lợi nhuận sau thế/ Doanh thu 2,47% 15,73% 32,80% Bảng 2.5 Tỉ lệ Chi phí/Doanh thu Lợi nhuận/Doanh thu VCB – CN Bình Dương (Nguồn: Tổng hợp tác giả từ Phịng kế tốn VCB – CN Bình Dương) Về chi phí doanh thu: Nhìn vào bảng cho thấy, tỉ lệ chi phí doanh thu giảm qua năm cụ thể: năm 2017 chi phí chiếm 97,52% doanh thu Nhưng sang năm 2018 giảm xuống 84,27% năm 2019 giảm 57,21 Điều cho thấy, doanh thu khơng ổn định chi phí VCB kiểm soát hiệu , giảm qua năm Giúp ngân hàng phát triễn cách bền vững đạt mục tiêu lợi nhuận Về lợi nhuận sau thuế doanh thu: Sau nhiều năm nổ lực khơng ngừng đội ngũ nhân viên tình hình lợi nhuận doanh thu phát triễn mạnh mẽ Năm 2019, VCB hoàn thành mục tiêu lợi nhuận đề nên lợi nhuận sau thuế doanh thu có phần tăng vượt trội 32,8% so với năm 2017 2,47% (tăng xấp xỉ 13 lần) so với năm 2018 với tỉ lệ 15,73% ( tăng xấp xỉ lần) Như bảng cho thấy, năm tỉ lệ tăng lên cách nhanh 47 chóng, giúp Vietcombank vươn lên vị trí dẫn , bứt phá mạnh mẽ thời gian tới 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.3.1 Điểm mạnh Quy mơ dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tăng ổn định qua năm Ngành có dư nợ vay chiếm tỷ trọng cao ngành sản xuất công nghiệp, ngành thương mại dịch vụ VCB thực nghiêm túc việc giảm lãi suất cho vay kịp thời nhằm hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp theo đạo Chính phủ, NHNN quyền địa phương Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng quy định rõ ràng, nhiệm vụ quyền hạn trưởng phó phịng, ban quy định cụ thể, bám sát với thực tế hoạt động ngân hàng, đặc biệt hạn mức phê duyệt tín dụng chi nhánh quy định cụ thể, phù hợp với điều kiện nhu cầu vùng phù hợp với khả thực tế chi nhánh Công tác bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng kèm theo hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua thực tốt Sản phẩm thẻ VCB đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Quyết liệt quản lý chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa, phịng ngừa kiểm sốt rủi ro cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa, xử lý nợ xấu VCB - CN Bình Dương hiệu biện pháp mà ngân hàng áp dụng nhằm tiến dần tới việc kiểm soát rủi ro tín dụng theo thơng lệ quốc tế Bên cạnh VCB - CN Bình Dương thực trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đầy đủ, đồng thời tích cực thu nợ khoản hạch toán ngoại bảng 2.3.2 Điểm yếu Thị phần dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa mức khiêm tốn Số lượng DN vay vốn chi nhánh tăng qua năm cịn Số liệu báo cáo tài khách hàng chưa minh bạch 48 Tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo cao tổng dư nợ CVNH doanh nghiệp nhỏ vừa 86% Điều hạn chế đến khả vay vốn số doanh nghiệp nhiều doanh nghiệp có tình hình tài tốt, phương án, dự án kinh doanh có hiệu khơng đáp ứng u cầu tài sản đảm bảo ngân hàng Phần lớn nghiệp vụ tập trung nhiều vào cán tín dụng trực tiếp thẩm định hồ sơ, từ khâu tiếp thị khách hàng, thẩm định, giải ngân, theo dõi thu hồi nợ, quản lý hồ sơ, hầu tòa phát mại tài sản gây nhiều thời gian, làm ảnh hưởng đến công tác hỗ trợ, phục vụ khách hàng sau vay chưa tốt kịp thời Việc đánh giá nhận biết tín dụng có vấn đề chưa trọng thực tốt kéo theo việc xử lý tín dụng có vấn đề chưa có giải pháp hiệu kịp thời, làm cho khoản tín dụng xấu trở nên xấu Do Vietcombank Bình Dương phải thực đến giải pháp xử lý nợ cuối xử lý dự phòng rủi ro 2.3.3 Cơ hội Hệ thống NHTM hệ thống quan trọng kinh tế ln nhận hỗ trợ quan tâm Chính Phủ NHNN Việc phủ lập Công ty mua bán nợ, Công ty quản lý tài sản nhằm giúp NHTM giải nợ xấu Trước yêu cầu hội nhập quốc tế, NHNN không ngừng nổ lực, củng cố quan hệ hợp tác với tổ chức tài quốc tế tiền tệ Với hàng loạt Hiệp định tự thương mại mà Việt Nam tham gia thời gian vừa qua, Việt Nam kí hiệp định thời gian tới Hiện số ngân hàng lớn Việt Nam mở rộng đầu tư sang nước ASEAN Ngoài ra, có nhiều NHTM mở văn phịng chi nhánh, cơng ty Vietcombank có văn phịng đại diện Singapore công ty HongKong 2.3.4 Thách thức Sự ngoại nhập ngân hàng nước vào Việt Nam tạo cạnh tranh khóc liệt chạy đua ngân hàng chiếm lấy thị phần Tài – Ngân hàng Việt Nam Kèm theo tranh giành nguồn lực chất lượng cao Ngân hàng nước ngồi gây tình trạng chảy máu chất xám 49 Cạnh tranh vốn, người, kỹ thuật, cơng nghệ, chí nhiều cơng ty vay tín chấp, vay cầm đồ nở rộ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay ngân hàng Ngoài ra, thời gian vừa qua, biến động giá lớn mặt hàng thị trường giá vàng, tăng giá dầu mỏ làm cho tình hình lạm phát nước tăng cao mức số, theo giảm giá VNĐ làm cho tâm lý người gửi tiền bị lay động 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu, phân tích số liệu tìm hiểu tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VCB - CN Bình Dương giai đoạn 2017–2019, đề tài khái quát tình hình kinh doanh hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng, qua đánh giá mặt đạt mặt chưa đạt được, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tình hình hoạt động, vướng mắc cịn tồn hoạt động VCB Từ tạo tiền đề để đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa VCB - CN Bình Dương đạt hiệu chương 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỄN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI Trong năm gần đây, với nổ lực vượt qua khó khăn, thách thức, VCB – CN Bình Dương khơng ngừng phát triễn mạng lưới hoạt động để đưa sản phẩm đến gần khách hàng Đến ngồi trụ sở chính, VCB – CN Bình Dương cịn có phịng giao dịch: Thủ Dầu Một, Tân Uyên, VISP Bắc Tân Uyên Đồng thời, VCB – CN Bình Dương đóng vai trị người tạo dựng phát triễn chi nhánh tiền thân trực thuộc Bình Dương VCB – CN Bình Dương tiếp tục mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng phục vụ, vững bước đồng hành khách hàng tiếp tục thực có trách nhiệm hoạt động an sinh địa bìa Chi nhánh tiếp tục nâng cao khẳng định vị vững sắc văn hoá thương hiệu VCB nẻo đường Tổ Quốc, góp phần phát triễn VCb lên tầm cao mới, hoàn thành mục tiêu trở thành tập đồn tài đa tầm cở khu vực giới, thực sứ mệnh “Ngân hàng hàng đầu Việt Nam thịnh vượng” Ban lãnh đạo VCB xác định năm 2020 thời để ngân hàng hợp tác với đối tác bảo hiểm nhân thọ/phi nhân thọ với mục tiêu đứng đầu thị phần bancassurance đến năm 2025 VCB hồn tất lựa chọn đối tác có lực, dự kiến sớm ký hợp đồng hợp tác phân phối bảo hiểm có giá trị lớn từ trước đến thị trường Việt Nam Vietcombank đề tầm nhìn xây dựng chiến lược phát triển đắn tập trung chuyển dịch từ tăng trưởng quy mô sang tăng trưởng gắn với chuyển đổi cấu, chất lượng, bền vững, hiệu quả; đột phá vào trọng tâm kinh doanh bán lẻ, dịch vụ, đầu tư - kinh doanh vốn Khách hàng trung tâm hoạt động hài lòng khách hàng quan trọng nhất, VCB không ngừng hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ, nỗ lực đem lại cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ ngân hàng tốt 52 Sau cùng, yếu tố người đóng vai trị then chốt thành cơng ngân hàng VCB trọng phát triển đội ngũ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo dựng môi trường làm việc thân thiện, đổi mới, cởi mở, khuyến khích sáng tạo với sách đãi ngộ minh bạch gắn với chế đánh giá công bằng, tạo động lực thúc đẩy tăng suất, chất lượng, hiệu công việc 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng Việc xây dựng sách tín dụng mức phù hợp khó phần lớn doanh nghiệp muốn vay ngân hàng có mức lãi suất thấp, thấp họ cảm thấy tốt hài lòng Với mức lãi suất thấp giúp doanh nghiệp giảm chi phí sử dụng tăng lợi nhuận, ngân hàng lại muốn mức lãi suất bù đắp chi phí huy động khoản lãi để trì hoạt động, ngân hàng phải đẩy lãi suất lên cao mức tối thiểu Bên canh đó, lãi suất NHTM phụ thuộc vào NHNN, ngân hàng dùng mức lãi suất thấp để thu hút khách hàng, điều gây hậu xấu cho toàn kinh tế Lãi suất biến đổi ảnh hưởng đến giá nhiều sản phẩm dịch vụ khác Vì thế, ngân hàng cần xác định mức lãi suất cho vay vào rủi ro mà ngân hàng gặp phải, không quy mô doanh nghiệp lớn hay nhỏ Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp làm ăn uy tín , lâu dài Các doanh nghiệp có chu kì hoạt động kinh doanh sản xuất khác nhau, nên ngân hàng phải phân mức lãi suất cho vay theo nhiều kì hạn tương ứng với lãi suất huy động theo kì hạn, tránh tình trạng có mức lãi suất cho vay chung Ngân hàng vào hai luồng tiền huy động vốn cho vay, lãi suất huy động khơng kì hạn nhỏ lãi suất huy động tháng.Vì lãi suất cho vay theo nhiều kì hạn tháng, 12 tháng lãi suất huy động kì hạn tương ứng 53 3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức đội ngũ cán tín dụng Hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc vào khả phân tích, xét đốn tình kinh nghiệm cuả cán tín dụng Thơng thường, cán tín dụng người có vai trị việc thẩm định tính hiệu hồ sơ xin vay thực kiểm soát tới trình hoạt động dự án, thu hồi xử lý nợ kịp thời Với canh tranh nay, ngân hàng địi hỏi phải có đội ngũ cán đồng đào tạo tốt, động, chịu áp lực, cẩn thận trung thực Đặc biệt hơn, phải thẩm định hồ sơ, tiếp thị khách hàng, thẩm định, giải ngân, theo dõi thu hồi nợ, quản lý hồ sơ, hầu tòa phát mại tài sản không gây nhiều thời gian khách hàng Từ yêu cầu cao, VCB - CN Bình Dương xây dựng chiến lược phát triễn nguồn nhân lực như: sách tuyển dụng, tổ chức khoá đào tạo chuyên nghiệp, nâng cao lực làm việc cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc chủ động phát huy, sáng tạo 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt hồn thiện Cần trọng đến việc mở rộng thành phần khách hàng, tập trung vào doanh nghiệp nhỏ vừa, nhóm có tiềm hoạt động cho vay chi nhánh Tiến hành phân loại khách hàng thường xuyên qua thông tin thu nhập mối quan hệ họ với ngân hàng để có phản ứng cụ thể ưu đãi khách hàng truyền thống việc xác định khoản phí lãi suất Tạo khác biệt cho vay cách cho vay công ty để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm với dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn Cần có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức vay để thỗ mãn tốt loại hình doanh nghiệp Một yếu tố quan trọng nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM xây dựng lòng tin KH, khiến KH muốn sử dụng dịch vụ bên NH Để KH biết đến tin cậy đòi hỏi NH phải chạy quảng cáo tốt trang báo chất lượng uy tín Bên cạnh cịn nâng cao lực cạnh tranh NH 54 Nghiêm cứu thị trường nhu cầu sử dụng KH để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng Biết DN gặp khó khăn mặt, cần NH, qua NH đáp ứng đem nguồn thu cho NH 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng Cho vay hoạt động tín dụng NHTM, cứ, tuân thủ xuất phát từ sách tín dụng chung ngân hàng Việc đánh giá nhận biết tín dụng có vấn đề cần trọng thực tốt kéo theo việc xử lý tín dụng có giải pháp hiệu kịp thời, làm cho khoản tín dụng xấu dễ kiểm sốt Phải xây dựng sách tín dụng quán hợp lý, thích ứng với mơi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm NHTM, phát huy mạnh, khắc phục hạn chế yếu điểm nhằm mục tiêu an toàn sinh lợi 3.2.5 Đơn giản thủ tục vay Một cào cản lớn để DN tìm đến NH thủ tục rắc rối tốn nhiều thời gian Có số thủ tục khơng cần thiết, NH xem xét bước bỏ qua hợp lý rủi ro xãy Để giúp NH KH tiết kiệm thời gian chi phí mà đảm bảo chất lượng cho vay 3.2.6 Áp dụng linh hoạt tài sản đảm bảo tiền vay Trên thực tế doanh nghiệp nhỏ vừa có vốn thấp, mà vay vốn NH địi hỏi tài sản đảm bảo, gía trị khoản vay khơng vượt q 70% tài sản đảm Đó rào cảo lớn NH DN thành lập Vì vậy, NH nên nới lỏng sách cho vay đảm bảo an tồn tín dụng cho NH Đối với KH có quan hệ uy tín tốt NH sách tài sản đảm bảo khác so với KH lại Họ ưu đãi hơn, tài sản đảm bảo cần đủ chấp cho 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động mang lại lợi nhuận không nhỏ cho VCB - CN Bình Dương thời gian qua, nhiên để việc cho vay đạt kết mong muốn chi nhánh phải làm tốt khâu cho vay có sách, giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VCB – CN Bình Dương 56 KẾT LUẬN Với đề tài nghiên cứu "Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương”, tác giả trình bày nội dung sau: Thứ nhất, tìm hiểu sở lý thuyết cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Thứ hai, hiểu biết thêm VCB, vấn đề hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, phân tích số liệu hoạt động kinh doanh thực tế hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VCB - CN Bình Dương, nắm quy trình cho vay nhận thấy điểm mạnh điểm yếu hoạt động cho vay Thứ ba, sở đó, báo cáo đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VCB – CN Bình Dương thời gian đến Bên cạnh đó, tác giả đưa số giải pháp cho VCB – CN Bình Dương Sự hỗ trợ đắc lực từ nhiều phía giúp cho mục tiêu hồn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VCB - CN Bình Dương tạo nên phát triễn bền vững lâu dài Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu xót Tơi mong nhận ý kiến góp ý từ giáo viên hướng dẫn để báo cáo đầy đủ Tôi xin chân thành cảm ơn 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo thường niên Vietcombank (2017) Truy cập , ngày 24/08/2020 [2] Báo cáo thường niên Vietcombank (2018) Truy cập , ngày 24/08/2020 [3] Báo cáo thường niên Vietcombank (2019) Truy cập , ngày 24/08/2020 [4] Hoàng Trần Diễm Thi (2013), Khoá luận tốt nghiệp Đại học, Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế [5] Ngơ Thị Thuỳ Ngân (2011), Khố luận tốt nghiệp Đại học, Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì 58 ... nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 37 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương. .. động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Chương 3: Các giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP. .. VCB – CN Bình Dương) 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 2.2.2.1 Mục tiêu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Tại chi nhánh