TỒNG QUAN NGHIÊN cứu, cơ SỞ LÝ LUẬN VÀ THựC T1ẺN VÊ PHÁT TRIẼN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHO VÁ VỪA CÚA NGÀN HÀNG THUƠNG MẠI
Cơ sở lý luận vê hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại GPBank Thăng Long trong thời gian tới.
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cún của luận văn là phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại.
- Phạm vi về không gian: Luận văn giới hạn nghiên cứu tại Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long.
- Phạm vi về thời gian: số liệu thứ cấp thu thập trong giai đoạn từ nãm 2018
- 2020; Số liệu sơ cấp thu thập 15/04/2021 - 15/05/2021 và đề xuất giải pháp đến 2025.
5 Kết cấu của luận văn
Ngoài Phần mở đầu, kết luận, luận văn được kết cấu gồm 4 chương:
Chưong 1 Tổng quan nghiên cứu, cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại.
Chương 2 Phương pháp nghiên cứu.
Chưong 3 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long.
Chương 4 Giải pháp nhằm phát triến cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long.
CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN NGHIÊN cứu, cơ SỞ LÝ LUẬN VÀ THựC TIỄN
VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỒ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tống quan tình hình nghiên cứu
1.1.1 Tổng quan về các công trình nghiên cứu liên quan về phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM
Nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của các ngân hàng thương mại Việt Nam đã thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu thông qua các bài viết, bài báo, luận văn thạc sĩ và tiến sĩ Các công trình này cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình và xu hướng cho vay, đồng thời đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay nhằm hỗ trợ sự phát triển của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam.
Nguyễn Thị Minh Huyền (2020) trong đề tài "Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Quân đội" đã hệ thống hóa các vấn đề liên quan đến cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Bài viết phân tích thực trạng cho vay tại ngân hàng TMCP Quân đội từ năm 2017 đến 2019, đánh giá những hạn chế trong hoạt động cho vay ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng Từ đó, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng trong thời gian tới.
Nguyễn Thuỳ Trang (2017) trong nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh” đã tiến hành thu thập và phân tích số liệu để đánh giá thực trạng cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Quảng Ninh Nghiên cứu chỉ ra những kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân của chúng trong công tác phát triển cho vay DNNVV Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay phù hợp cho Vietcombank chi nhánh Quảng Ninh nhằm nâng cao hiệu quả hỗ trợ cho đối tượng DNNVV.
Lê Thị Việt Hà (2017) với đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và
Nghiên cứu tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân đã phân tích thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay Dựa trên những hạn chế và định hướng phát triển, nghiên cứu đề xuất 6 giải pháp phù hợp nhằm cải thiện hoạt động cho vay tại BIDV Thanh Xuân Tương tự, Đỗ Anh Tuấn (2018) đã nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng, phân tích thực trạng cho vay DNNVV, chỉ ra kết quả, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế này Luận văn cũng đề xuất các giải pháp khuyến khích phát triển cho vay đối với DNNVV tại quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
Lương Sơn Nam (2017) trong nghiên cứu “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hoàn Kiếm” đã tổng hợp các vấn đề lý luận về đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như hoạt động cho vay Nghiên cứu đã đánh giá thực trạng cho vay DNNVV giai đoạn 2013-2016, chỉ ra những kết quả đạt được, khó khăn và nguyên nhân của những hạn chế trong quá trình hoạt động Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay DNNVV tại HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm trong tương lai.
Nghiên cứu “Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhảnh Sơn La” của Lê Lan Hương
Luận văn năm 2018 đã hệ thống hóa các lý luận cơ bản về việc mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời tiến hành phân tích sâu sắc các yếu tố ảnh hưởng đến quy trình này.
Bài viết này tập trung vào thực trạng hoạt động mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Mục tiêu là phát huy điểm mạnh và hạn chế điểm yếu, góp phần mở rộng cho vay tại Ngân hàng Thương mại Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La Tuy nhiên, luận văn hiện tại chưa thực hiện phân tích đánh giá toàn diện, chỉ sử dụng số liệu thứ cấp để xem xét thực trạng mở rộng cho vay mà chưa đánh giá từ góc độ khách hàng.
Và ngoài ra có một số nghiên cứu liên quan tới lĩnh vực nghiên cứu như các nghiên cứu:
Nguyễn Cảnh Hiệp (2019) trong nghiên cứu “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với nông nghiệp công nghệ cao trong giai đoạn hiện nay” đã phân tích các chính sách tín dụng của Nhà nước đối với nông nghiệp công nghệ cao Bài viết chỉ ra những tồn tại trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh và đề xuất các kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay trong lĩnh vực này Tuy nhiên, nghiên cứu chủ yếu tập trung vào đánh giá các chính sách hiện tại mà Nhà nước đã áp dụng cho nông nghiệp công nghệ cao mà chưa mở rộng phân tích ra các khía cạnh khác.
Tô Thiện Hiền và Lê Thiên Kim (2020) trong nghiên cứu “Mở rộng hoạt động cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp tại Vietcombank - chi nhánh Đồng Tháp” đã phân tích hoạt động tín dụng trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Bài viết cũng khái quát hiệu quả kinh doanh và thực trạng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp tại Vietcombank Đồng Tháp trong giai đoạn 2014-2020.
Bài viết năm 2017 đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp tại Vietcombank, hướng đến phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đồng Tháp đến năm 2023 Mặc dù nghiên cứu này cung cấp những thông tin quan trọng, nhưng vẫn còn thiếu sót trong việc tổng quan về mở rộng cho vay.
6 vay, nghiên cứu ở phạm vi cho vay lĩnh vực nông nghiệp tại Vietcombank - chi nhánh Đồng Tháp.
Tổng quan nghiên cứu cho thấy rằng các nghiên cứu trước đây đã cung cấp những hiểu biết cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đối với DNNVV, từ đó hình thành một khung lý thuyết cho luận văn Tuy nhiên, các nghiên cứu về phát triển cho vay được thực hiện ở những phạm vi và thời gian khác nhau như Vietcombank Trà Vinh (2010-2014), Vietinbank Hai Bà Trưng (2014-2017), BIDV Thanh Xuân (2013-2015), Vietcombank Quảng Ninh (2013-2015), MB (2017-2019), GPBank (2011-2014) và HDBank (2013-2016) Đặc thù của từng ngân hàng cũng khác nhau, dẫn đến mục đích nghiên cứu không giống nhau Do đó, kết quả của các nghiên cứu này không thể áp dụng cho ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - chi nhánh Ba Đình, Hà Nội hiện nay.
Phát triển hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu - Chi nhánh Ba Đình, Hà Nội là một yếu tố quan trọng trong giai đoạn hiện nay Ngân hàng tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm tài chính linh hoạt, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển bền vững Các giải pháp cho vay được thiết kế để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ vốn lưu động đến đầu tư dài hạn Sự chú trọng vào doanh nghiệp nhỏ và vừa không chỉ giúp thúc đẩy kinh tế địa phương mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Từ năm 2011 đến 2014, GPBank đã chính thức chuyển đổi mô hình thành Ngân hàng Thương mại TNHH một thành viên Dầu khí Toàn cầu kể từ ngày 7/7/2015 Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí Toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long” sẽ mang đến một góc nhìn mới trong nghiên cứu Nghiên cứu này không chỉ cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động cho vay DNNVV tại GPBank Thăng Long mà còn giúp khắc phục những hạn chế hiện tại và đề xuất các giải pháp phù hợp trong tương lai.
1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Tống quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong nền kinh tế thị trường, nhiều loại hình doanh nghiệp cùng tồn tại và cạnh tranh Để quản lý hiệu quả và hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp, việc phân loại chúng theo các tiêu chí khác nhau là rất cần thiết.
Doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa, thường được gọi là doanh nghiệp vừa và nhỏ, là những đơn vị kinh tế có quy mô nhỏ về vốn, lao động và doanh thu Các doanh nghiệp này được phân loại thành ba loại chính dựa trên quy mô, bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa.
Phát triền hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
1.3 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Quan niệm về phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Phát triển là quá trình tiến lên từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Quá trình này diễn ra dần dần và có những bước nhảy vọt, dẫn đến sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển là kết quả của sự thay đổi dần về lượng, dẫn đến sự thay đổi về chất, diễn ra theo hình xoắn ốc Mỗi chu kỳ kết thúc, sự vật dường như lặp lại ở mức độ cao hơn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đang tích cực phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách mở rộng quy mô và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay Mục tiêu là tăng dư nợ và doanh số cho vay, đồng thời đảm bảo chất lượng và kiểm soát rủi ro Điều này không chỉ phục vụ cho chiến lược kinh doanh của ngân hàng mà còn hỗ trợ sự phát triển bền vững của DNNVV.
Phát triển cho vay DNVVN bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng cho vay Đa dạng hóa sản phẩm thể hiện qua việc gia tăng các loại hình cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng, kỳ hạn và hình thức cho vay Nâng cao chất lượng cho vay được thể hiện qua việc giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, tăng thu nhập cho ngân hàng và giảm số nợ không thu hồi được qua các kỳ.
Sự phát triển cho vay đối với DNNVV được đánh giá qua số lượng cho vay kỳ sau so với kỳ trước, với số tương đối thể hiện tốc độ tăng trưởng và số tuyệt đối phản ánh quy mô tăng trưởng Tuy nhiên, nếu phát triển cho vay diễn ra nhanh chóng nhưng không đồng bộ với chất lượng, sẽ dẫn đến hệ lụy xấu, gây thất thoát vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Do đó, việc phát triển cho vay của NHTM đối với DNNVV không chỉ cần mở rộng số lượng mà còn phải đảm bảo chất lượng, phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngăn hàng thương mại
Phát triển cho vay đối với DNNVV của NHTM là quá trình mở rộng quy mô và đa dạng hóa sản phẩm cho vay nhằm tăng số lượng khách hàng, dư nợ và doanh số, đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay Để đánh giá sự hài lòng của khách hàng về chất lượng hoạt động cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ, tác giả áp dụng mô hình SERQUAL của Parasuraman và cộng sự (1988), một công cụ lý thuyết phổ biến trong nghiên cứu sự hài lòng về chất lượng dịch vụ ngân hàng Mô hình SERQUAL cung cấp các tiêu chí định tính để đánh giá hiệu quả phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV.
Khách hàng đánh giá cao cơ sở vật chất hiện đại và sự chuyên nghiệp của ngân hàng, từ đồng phục nhân viên đến các tài liệu in ấn giới thiệu sản phẩm vay rõ ràng, dễ hiểu Họ cũng cảm nhận được sự hướng dẫn nhiệt tình và cụ thể, từ việc gửi xe cho đến các chỉ dẫn về phòng ban và quy trình giao dịch.
Khách hàng đánh giá cao thái độ nhiệt tình và chuyên môn của cán bộ tín dụng, cho thấy sự tư vấn chính xác và tận tâm trong việc hỗ trợ khách hàng vay vốn.
Khách hàng luôn đặt niềm tin vào các cam kết của ngân hàng liên quan đến lãi suất, lãi phạt và phí thanh toán trước hạn Ngân hàng cam kết thông báo kịp thời cho khách hàng về mọi thay đổi liên quan đến khoản vay và nhanh chóng xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình vay.
Khách hàng rất hài lòng với thời gian xử lý cho vay nhanh chóng và sự tận tâm của cán bộ tín dụng Đội ngũ này luôn sẵn sàng hỗ trợ và hướng dẫn khách hàng khi gặp khó khăn trong quá trình vay vốn Hơn nữa, sản phẩm cho vay đa dạng giúp đáp ứng tốt nhất nhu cầu của từng khách hàng.
- Khách hàng cảm thấy hài lòng về chính sách lãi suất cho vay của ngân hàng, lãi suất được điều chỉnh theo cam kết.
Khi khách hàng nhận thấy chất lượng dịch vụ cho vay của ngân hàng được cải thiện, số lượng khách hàng vay vốn sẽ tăng lên, dẫn đến doanh số cho vay và dư nợ cho vay của ngân hàng cũng gia tăng Vì vậy, các chỉ tiêu định tính có thể được sử dụng để đánh giá tình hình này.
17 hình phát triên hoạt động cho vay đôi với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng.
1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng Đe đánh giá sự phát triển trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, người thường được sử dụng các chỉ tiêu sau: o về số lượng và cơ cấu khách hàng:
- về số lượng khách hàng
Khách hàng ở đáy bao gồm các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có mối quan hệ tín dụng với ngân hàng Việc mở rộng số lượng khách hàng DNNVV không chỉ giúp tăng trưởng số lượng khách hàng mà còn cải thiện hiệu quả kinh doanh so với năm trước.
+ Mức tăng số lượng khách hàng là các DNNVV Mức tăng số lượng khách hàng là DNNVV=DNNVV(nămt)-DNNVV(nấm(t.1))
+ Tỳ lệ tăng số lượng khách hàng là DNNVV
Tỷ lệ tăng trưởng số DNNVV(namt) -DNNVV(nam(t-i)
- - xl0° lượng khách hàng DNNVV(nam( t-1))
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ tăng trưởng hàng năm của khách hàng DNNVV tại ngân hàng Nếu chỉ tiêu này cao, điều đó cho thấy số lượng khách hàng DNNVV đang gia tăng, đồng nghĩa với việc ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này.
DNNVV. về cơ cấu khách hàng
Các loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu bao gồm công ty TNHH, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp nhà nước (DNNN) Ngân hàng thường cho vay các loại hình này với quy mô khác nhau, và khả năng mở rộng quy mô vay vốn có thể thay đổi theo từng thời kỳ.
Các ngành nghề hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có ảnh hưởng đến khả năng vay vốn từ ngân hàng, với việc xem xét các giai đoạn khác nhau để đánh giá sự mở rộng hay bổ sung các lĩnh vực cho vay Các lĩnh vực này bao gồm thương mại dịch vụ, bất động sản, sản xuất và xây dựng Ngoài ra, các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay của DNNVV cũng là những yếu tố quan trọng cần được xem xét.
