Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng mại TNHH MTV dầu khí toàn cầu – chi nhánh thăng long

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ • • TRẦN MẠNH CHUNG PHÁT TRIÊN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHÓ VÀ VUA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CÀU - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VÃN THẠC sĩ TÀI CHÍNH NGẢN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ÚNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Hương Lan XAC NHẠN CUA CAN BỌ XÁC NHẬN CỦA CTHĐ HƯỚNG DẢN CHẤM LUẬN VÀN TS Nguyễn Thị Hương Lan PGS.TS Nguyễn Văn Hiệu HÀ NỘI, 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trinh nghiên cứu tơi Tồn sơ liệu tác giả nghiên cứu trích nguồn số liệu thực tế Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long cung cấp Cơng trình nghiên cứu tác giả khơng copy hay chép tù’ cơng trình nghiên cứu chưa công bố qua năm trước TÁC GIÁ LUÂN VÃN Trân Mạnh Chung LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dân TS Nguyên Thị Hương Lan nhiệt tình dân đưa lời nhận xét, ý kiên đóng góp quý báu đê luận văn hồn thành tơt Xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả suốt trình học tập thực luận văn Xin cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long động viên, tạo điều kiện thuận lợi đề cơng trình nghiên cứu tác giả hồn thành kịp tiến độ Do hiểu biết cịn hạn chế trình độ có hạn nên luận văn cịn thiếu sót, mong nhận nhiều đóng góp ý kiến thầy cơ, Ban Lãnh đạo bạn đồng nghiệp Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu Chi nhánh Thăng Long luận văn hoàn chỉnh TÁC GIẢ LUÂN VĂN Trần Mạnh Chung MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG 11 DANH MỤC Sơ ĐỒ, BIỂU ĐỔ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỒNG QUAN NGHIÊN cứu, SỞ LÝ LUẬN VÀ THựC T1ẺN VÊ PHÁT TRIẼN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHO VÁ VỪA CÚA NGÀN HÀNG THUƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu _ 1.1.1 Tông quan vê công trinh nghiên cứu liên quan vê phát triên hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận vê hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 11 1.3 Phát triền hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triên hoạt động cho vay doanh nghiệp nhở vừa Ngân hàng thương mại 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 22 1.4 Kinh nghiệm số chi nhánh Ngân hàng thương mại học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 28 1.4.1 Kinh nghiệm số chi nhánh Ngân hàng thương mại 28 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dâu khí toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa TIÊU KẾT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 33 2.1 Quy trình nghiên cứu 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu .33 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin liệu 33 2.2.2 Phương pháp phân tích liệu 37 TIỂU KẺT CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 3.THỰC TRẠNG PHÁT TRIẾN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU - CHI NHÁNH THÀNG LONG 40 3.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long 40 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long 40 3.1.2 Cơ cấu máy tổ chức GPBank - chi nhánh Thăng Long .42 3.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh GPBank Thăng Long 47 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long 50 3.2.1 Quy định Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .50 3.2.2 Các sản phâm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long 52 3.2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhở vừa Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long theo tiêu định lượng 53 3.2.4 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV GPBank Thăng Long theo tiêu định tính 66 3.2.4.1 Đặc điểm cùa mẫu nghiên cứu 67 3.2.4.2 Kết đánh giá hài lòng khách hàng DNNVV hoạt động cho vay GPBank Thăng Long 67 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long 71 3.3.1 Kẻt đạt 71 3.3.2 Hạn chế 72 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 74 TIỂU KẾT CHƯƠNG 75 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU CHI NHÁNH THĂNG LONG 76 4.1 Định hướng phát triến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long 76 4.1.1 Định hướng chiến lược toàn hệ thống Ngân hàng GPBank 76 4.1.2 Định hướng phát triền hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa GPBank Thăng Long 77 4.2 Giải pháp nhằm phát triến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhở vừa Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long 78 4.2.1 Mở rộng áp dụng sách cho vay DNNVV cách phù hợp, linh hoạt 78 4.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay 80 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 4.2.4 Đẩy mạnh công tác Marketing 83 4.2.5 Tăng cường cồng tác kiềm tra, giám sát 84 4.2.6 Giải thấu đáo nợ hạn, nợ xấu tồn 86 4.3 Một số kiến nghị 87 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan 87 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 88 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu 89 TIỂU KẾT CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHŨ VIÉT TẮT Cum • từ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN Doanh nghiệp nhà nước DSCV Doanh số cho vay DPRR Dự phòng rủi ro GPBank Ngân hàng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu HDBank Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh MB Ngân hàng TMCP Qn đội MTV Mơt • thành viên NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SEM Doanh nghiệp nhỏ vừa TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiêm • hữu han • TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG TT Bảng Nội dung Trang Hoạt động huy động vốn GPBank Thăng Long Bảng 3.1 giai đoạn 2018- 2020 47 Kết hoạt động kinh doanh GPBank Thăng Bảng 3.2 Long giai đoạn 2018-2020 50 Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ vay vốn Bảng 3.3 với GPBank Thăng Long giai đoạn 2018-2020 53 Dư nợ khách hàng DNNVV vay vốn GPBank Thăng Bảng 3.4 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn 55 Bảng 3.6 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo loại tiền 57 Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế 58 54 Long giai đoạn 2018-2020 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo loại hình doanh Bảng 3.8 nghiệp 61 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ cho vay khách hàng Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 DNNVV GPBank Thăng Long Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu GPBank Thăng Long 62 63 Thu nhập từ cho vay DNNVV GPBank Thăng 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 Đăc • điểm mẫu khảo sát 66 13 Bảng 3.13 Đánh giá khách hàng yếu tố “Tính hữu hình” 67 14 Bảng 3.14 Đánh giá khách hàng yếu tố “Tính đảm bảo” 68 15 Bảng 3.15 Đánh giá khách hàng yếu tố “Tính tin cậy” 68 16 Bảng 3.16 Đánh giá khách hàng yếu tố “Tính đáp ứng” 69 17 Bảng 3.17 Đánh giá khách hàng yếu tố “Lãi suất cho vay” 70 Long giai đoạn 2018-2020 65 DANH MỤC SO ĐỒ, BIẺU ĐÒ TT Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tồ chức GPBank - Chi nhánh Thăng Long 43 Biểu đồ 3.1 Dư nợ cho vay GPBank Thăng Long 2018-2020 49 Biểu đồ 3.2 Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế năm 60 2020 Biểu đồ 3.3 Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu GPBank Thăng Long 64 Biểu đồ 3.4 Thu nhập từ cho vay DNNVV GBBank Thăng Long 66 111 - Giỏi vê chun mơn nghiệp vụ, có khả phát đưa giải pháp phù hợp, hiệu - Có kiến thức tổng họp pháp luật, kinh tế, xã hội đề có đủ khả phân tích tài chính, thẩm định dự án, tư vấn giúp đỡ khách hàng nâng cao hiệu đầu tư - Tích cực học tập, rèn luyện, phản ứng nhanh nhậy, nắm bắt kịp thời thay đối kinh tế thị trường, giúp lãnh đạo đưa định cho vay phù họp, hiệu - Có sức khoẻ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có kỹ ứng xử, giao tiếp chăm sóc, thu hút khách hàng Ngoài nữa, chi nhánh cần phải tạo lập cho nhân viên môi trường làm việc tốt, chủ trương bố trí sử dụng nguồn nhân lực họp lý đảm bảo cho hiệu hoạt động nguồn nhân lực Bởi sử dụng người việc, họp lý sè tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động mở rộng tín dụng 4.2.4, Đẩy mạnh công tác Marketing Để phát triển hoạt động cho vay, GPBank Thăng Long cần phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng, cần phải triền khai tới phòng giao dịch, tổ vay vốn chi nhánh kế hoạch triền khai, cách thức tìm kiếm khách hàng, giao tiêu cho vay tới cán tín dụng, tổ cho vay, phịng giao dịch Vì muốn tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng cần phải thực giải pháp: Thứ nhất, mạnh giới thiệu sản phẩm cho vay tới khách hàng DNNVV thông qua phương tiện đại chúng báo chí, đài, tờ rơi, facebook, zalo, tivi Công việc phải thực thường xuyên Nội dung giới thiệu phải thiết kế đẹp dễ nhìn, nội dung rõ ràng ngắn gọn Đe khách hàng dễ tiếp cận thông tin sản phấm phù hợp với xu hướng chung nay, GPBank Thăng Long nên thiết kế trang web riêng muốn xem thông tin thi vào trang web GPBank Việc thiết kể trang web riêng giúp cho chi nhánh dễ truyền tải thông tin, quảng bá sản phấm cách rộng rãi mặt khác khách hàng dễ dàng việc tim hiểu thông tin sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thứ hai, tăng cường công tác giới thiệu trực tiếp sản phẩm đến khách hàng Đe thu hút khách hàng trước tình hình cạnh tranh gay gắt 83 ngân hàng cân phải chủ động tìm kiêm khách hàng băng việc tiêp xúc trực tiếp với khách hàng Cán tín dụng cần phải tới sở sản xuất, doanh nghiệp, gặp gỡ cán nhân viên đơn vị, tố chức đế tư vấn, giới thiệu gói sản phấm phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp Việc gặp trực tiếp giúp cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm lãi suất, hạn mức, bảo đảm tiền vay, thời hạn linh hoạt , tháo gờ thắc mắc khó khăn họ cảm nhận vay vốn, với khách hàng họ thấy tin tưởng điều dẫn tới sản phẩm cho vay ngân hàng nhiều người biết tới, thu hút ý người dân Điều giúp cho ngân hàng mở rộng cho vay Để giới thiệu sản phẩm cho vay hiệu cán tín dụng cần phải chuẩn bị kỹ lưỡng nội dung cần giới thiệu, có tờ rơi sản phấm, có phần quà nho nhỏ tặng khách hàng bút, móc treo chia khố có hình logo ngân hàng .và với niềm nở, thân thiện, nhiệt tình, hiều biết cán tín dụng yếu tố định việc lựa chọn vay vốn ngân hàng Thứ ba, GPBank Thăng Long cần có sách ưu đài, quà tặng cho khách hàng mới, khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng Đối với khách hàng có quan hệ với ngân hàng, ngân hàng có giữ mối liên lạc thăm hỏi, động viên Các ngày lễ kỷ niệm ngân hàng, ngày sinh nhật khách hàng ngân hàng nên có chúc mừng, có chương trình khuyến mại, có quà tặng cho khách hàng Điều khách hàng thấy quan tâm, họ hài lòng họ trung thành sử dụng dịch vụ ngân hàng, từ họ giới thiệu khách hàng cho ngân hàng 4.2.5 Tdhg cường cang tác kiểm tra, giám sát Cóng tác kiểm tra, kiểm sốt nhàm giúp ngẩn hàng có thơng tin thực trạng kinh doanh nhằm trì có hiệu hoạt động cho vay xúc tiến, phù hợp với sách đáp ứng mục tiểu định Để phát triển cho vay cổng tác kiểm tra kiểm soát Cần chấn chỉnh lại theo phương hướng thiết lập chế hành họp lý, có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng tù’ cho vay tới thu hồi vốn lẫn lãi Với định hướng chi nhánh cần tăng cường giám sát tình hình sừ dụng tiền vay khách hàng hiệu lực cùa máy kiểm tra, kiểm soát việc quản lý vốn vay chi nhánh theo hướng: 84 - Giám sát khách hàng, theo dõi rủi ro Giải pháp thực nhiều hình thức khác nhau: + Kiểm tra định kỳ dựa trênn báo cáo tài khách hàng; + Kiểm tra thường xuyển đột xuất sở khách hàng; + Kiềm tra đánh giá tài sản chấp theo giá trị vật thời điềm tại; + Theo dõi tình hình chung ngành mà khách hàng vay vốn hoạt động; + Kiểm tra thông báo thông tin thu thập từ nguồn khác - Thông qua giám sát phải đạt mục tiêu: + Đối với khách hàng: thường xuyển nắm bắt tình hình tài biến đồi thong qua khâu trình sản xuất kinh doanh cùa khách hàng, nắm vững chu kỳ sản phẩm khách hàng đề có kế hoạch giúp đờ khách hàng trình kinh doanh thu nợ kịp thời Ngoài ra, cần ý đến thồng tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ khách hàng để đưa biện pháp xử lý kịp thời khách hàng có biểu xấu làm giảm khả thu nợ khách hàng + GPBank Thăng Long cần xem xét tình hình sách thủ tục cho vay; nhược điểm quy trình tín dụng, lực trinh độ cán việc thực tín dụng, giá trị tài sản chấp, đảm bảo hồ sơ tín dụng; thực trạng nợ chi nhánh thong qua việc xếp loại tín dụng kịp thời phát sai phạm đế chấn chỉnh kịp thời chống tiêu cực cán Việc giám sát phải tiến hành thường xuyên có hệ thống theo nội dung quy định theo chế độ tỉ lệ cho vay Thực biện pháp giám sát phù hợp đề đạt mục tiểu đề ra, chứng tở hiệu công tác kiểm tra kiểm soát: - Tăng cường hiệu lực việc giám sát nợ: thực giải pháp ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành địi hởi phải hình thành them tố chức giám sát nợ nội ngân hàng - Tăng cường giám sát khách hàng vay hiệu lực cổng tác giám sát nợ biện pháp hữu hiệu để thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy khoản nợ cho vay 85 4.2.6 Giải thấu đáo nợ hạn, nợ xấu tồn Nợ hạn, nợ xấu bao gồm vay hạn khách hàng khổng muốn trả không trả nợ khả tốn, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay việc áp dụng biện pháp khác để hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu, nợ hạn đặc biệt cần thu hồi nợ Đe giải nợ hạn, nợ xấu GPBank Thăng Long nển áp dụng hình thức sau: - Tố chức tốt cóng tác kiểm tra xử lý nợ xấu, nợ q hạn, có biện pháp rà sốt lại khách hàng toàn dư nợ, đặc biệt nợ hạn Chấn chỉnh lại khâu trinh thẩm định xem xét cho vay, kiểm tra chéo tình trạng dư nợ tháng lần, tổ chức phần tích nợ hạn xử lý trường hợp để nợ hạn lầu dài tồn đọng lâu ngày - Tăng cường chất lượng thồng tin tín dụng nhằm phát kịp thời nguyên nhân nợ dài hạn để có biện pháp xử lý thích họp Từ có biện pháp hỗ trợ khách hàng, tạo hội cho khách hàng sản xuất kinh doanh lại lý đáng Với lý khơng đáng có biển pháp thu hồi nhanh khoản nợ trển, đồng thời xử lý tài sản đảm bảo kèm với khoản nợ - Việc xử lý thực dựa nguyến tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẵn có doanh nghiệp để thu hồi nợ, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay dịch vụ mức giá họp lý để có khả tốn tiền mặt, tìm cách chuyển hóa tài sản cùa doanh nghiệp thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng, cạnh xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa biện pháp xử lý thoa đáng - Đối với doanh nghiệp trì hoạt động sản xuất kinh doanh có triển vọng ngân hàng áp dụng hình thức giãn nợ, gia hạn nợ, yểu cầu khách hàng trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động kinh doanh tạo thời gian tới, tạm thời chưa xử lỷ tài sản đảm bảo để tránh quy trình thu nợ thời gian, tốn - Đối với doanh nghiệp thua lỗ lớn, khổng tri hoạt động sản xuất kinh doanh cam kết xử lý tài sản để trả nợ, ngẩn hàng cho phép doanh nghiệp 86 sử dụng sô tiên sau bán tài sản đê trả nợ thời gian châp nhận được, tránh thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngần hàng Các biện pháp mang tính thưong lượng trẻn áp dụng với khách hàng thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại, với lý khổng đáng cho thấy doanh nghiệp khổng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng cần có biện pháp kiển để thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật có thẩm quyền xử lý 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị đối vói Chính phủ Bộ ngành liên quan Thứ ốn định môi trường kinh tế: thời gian qua giải pháp điều chỉnh kinh tế mà Nhà nước đưa đánh giá chưa mang tính ổn định lẩu dài liên tục có biến động lớn nhanh giá vàng, tỷ giá, lãi suất, lạm phát Tất yếu tố tác động không nhỏ đến hoạt động sản xuất doanh nghiệp, đến đời sống dân cư làm rủi ro tín dụng cùa ngẩn hàng thương mại gia tăng Do Chính phủ cần phối hợp với Ngân hàng Nhà nước nhằm thực thi sách kinh tế vĩ mơ có hiệu nhằm tạo mơi trường kinh tế ổn định cho tổ chức cá nhần hoạt động sản xuất kinh doanh Thứ hai hồn thiện mơi trường pháp lý: quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức kinh tế khác chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, trị, xã hội, pháp luật, mơi trường pháp lý đồng hoàn thiện giúp cho ngân hàng thương mại thực hoạt động cho vay có hiệu hơn, người vay sể thực nghĩa vụ minh đầy đù Đe đạt điều Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp lý đồng bộ, hiệu quả, sửa đối số luật có liên quan Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, quy định chấp, bảo lãnh, để tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho hoạt động doanh nghiệp đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Thứ ha, nâng cao hiệu hồ trợ DNNVV: Chính phủ cần có định hướng chiến lược để phát triển DNNVV từ có chế sách phù hợp 87 hô trợ cho DNNVV phát triên Đặc biệt thời kỳ nên kinh tê khó khăn, doanh nghiệp phải chống chọi với đại dịch Covid-19, Chính phủ cần phải có sách hỗ trợ phù hợp cho doanh nghiệp phát triền 4.3.2 Kiến nghị Ngãn hàng Nhà nước Thứ nhất, tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các định Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hoàn chỉnh, vừa đảm bảo tuân thú pháp luật, đảm bảo yểu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riểng Ngân hàng nhà nước cần ban hành thổng tư hướng dẫn việc thực định đến ngân hàng thưong mại cách cụ thể, để ngần hàng kịp thời điều chỉnh hoạt động cho phù họp với quy định đề Thứ hai, cần nâng cao chất lượng cồng tác thóng tin tín dụng Ngân hàng thưong mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thổng tin hữu hiệu phục vụ cổng tác Do Ngân hàng nhà nước cần nầng cao hiệu Trung tâm thong tin tín dụng (CIC) việc cung cấp thong tin cho ngẩn hàng thưong mại phục vụ cho cổng tác thấm định Ngần hàng nhà nước nên mở rộng phạm vi cung cấp thong tin CIC, đồng thời cung cấp them thống tin kinh tế, kỹ thuật có liển quan cho cổng tác thẩm định ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần quy định bắt buộc việc cung cấp thống tin tín dụng ngân hàng thưong mại CIC phải đảm bảo đầy đù, xác thời hạn Theo đó, CIC trở thành trung tâm tư vấn, cung cấp nguồn thong tin hừu ích, an tồn cho hệ thống ngẩn hàng thưong mại Thứ ba, Ngân hàng nhà nước cần tăng cường cống tác tra kiểm tra Ngân hàng nhà nước đon vị kiểm tra giám sát hoạt động ngẩn hàng Trong đó, NHTM hoạt động mục tiểu lợi nhuận chịu nhiều áp lực thị trường Đứng trước nhiều khó khăn cùa thị trường bất ốn nay, Ngân 88 hàng nhà nước có vai trị vổ quan trọng điêu chỉnh, lọc ôn định hoạt động cùa ngần hàng thưong mại Tuy nhiên, Ngần hàng nhà nước nển tạo mổi trường thuận lợi, đưa nghị phù họp, thuận lợi để ngân hàng thưong mại phát triển, cạnh tranh cổng 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu Thứ nhất, cần cấu hợp lý danh mục sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, Sản phẩm ngần hàng dịch vụ, hàng hóa vổ hình đặc biệt Nhu cầu khách hàng vổ hạn hay thay đối ngân hàng cần mắt sản phẩm phù họp Dựa trình tìm hiểu, thu thập nghiển cứu, ngần hàng cần phải tích họp lợi ích mới, tăng giá trị gia tăng sản phẩm cũ để tạo sản phẩm Đối với sản phẩm dành cho DNNVV, cần có nhiều sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động, hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự án nghiệp vụ tốn quốc tế, Đa dạng hố hình thức tín dụng phù hợp với yểu cầu phát triển DNNVV, ban hành sách cho vay cụ thể DNNVV Thứ hai, giao tiêu cho vay cho phù họp với chi nhánh Việc giao tiểu cho vay từ hội sở áp xuống cho chi nhánh phải dựa nhiều yếu tố như: Nguồn vốn huy động giao bao nhiểu, đảm bảo tỷ lệ doanh số cho vay tổng vốn huy động bao nhiểu an tồn tối ưu hóa lợi nhuận; vị trí địa lý chi nhánh nằm khu vực dần cư hay nơi thưa thớt; số lượng cán nhân viển chi nhánh; lực nhần viển; mục tiêu tăng trưởng dư nợ bao nhiều Với tiểu hợp lý, vừa sức với cán tín dụng, khổng phải ngun nhẩn gẩy áp lực cổng việc cho họ Và bệnh chạy theo tăng trưởng tín dụng hạn chế, để đảm bảo khoản vay chất lượng Cán tín dụng khổng phải việc chạy theo tiểu mà bỏ qua bước thực quy trình nghiệp vụ tín dụng Bển cạnh đó, áp lực chạy theo tiểu sể nguyên nhân làm ảnh hưởng đến đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Thứ ba, quy trình cho vay: GPBank cần tiếp tục nghiển cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp trinh cho vay nhanh chóng thuận tiện xác hơn, giúp cán tín dụng nắm bắt thực tốt cổng 89 việc Đê rút ngăn thời gian xét duyệt cho vay thủ tục cho vay cân đon giản dễ hiểu, bước thực cần chi tiết rõ ràng, khách hàng DNNVV thực gửi hồ sơ trước qua mạng để xem xét thừa thiếu hồ sơ, đủ yêu cầu nộp tiến hành thấm định Quy trình cho vay ngân hàng nhanh gọn điều kiện tốt đế thu hút khách hàng trụ sở chi nhánh Thứ tư, trọng công tác đào tạo phát triến nguồn nhân lực GPBank cần trọng cổng tác đào tạo, đào tạo lại cán tín dụng cách định kỳ tồ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ, chuyển mổn Khuyến khích đội ngũ cán tự nghiên cứu, tham gia lớp nghiệp vụ ngắn hạn, lớp kỹ giao tiếp, xử lý tình huống, chăm sóc khách hàng, học hởi, bố sung kiến thức pháp luật, nâng cao kiến thức chuyển ngành lĩnh vực hoạt động, nhanh chóng tiếp thu ứng dụng cổng nghệ hiển đại Song song với việc đào tạo, đào tạo lại thi việc tuyển dụng cán vào chi nhánh cần thực tốt cần tố chức thi tuyển khách quan, cổng nghiểm túc Tuyền chọn phải dựa sở yểu cầu loại cống việc, có tiểu chuẩn rõ ràng Phải có sách tuyến chọn đắn để chọn lựa đội ngũ cán có trình độ cao, đạo đức tốt, tiến hành bố trí cổng việc cho cán theo chuyển đào tạo sở trường 90 TIÉU KÉT CHƯƠNG Chương tác giả trình bày định hướng chiên lược phát triên GPBank, định hướng phát triển cho vay DNNVV cùa GPBank Thăng Long Căn vào lý luận cho vay DNNVV, nhân tố ảnh hường tới phát triển cho vay DNNVV, định hướng phát triến cho vay DNNVV GPBank, hạn chế từ phân tích thực trạng phát triển cho vay DNNVV, kết khảo sát hài lòng khách hàng DNNVV với hoạt động cho vay ngân hàng tác giả đề xuất giải pháp khuyến nghị với Chính phủ, NHNN, với GPBbank nhàm phát triển hoạt động cho vay GPBank Thăng Long 91 KÉT LUẬN Hoạt động cho vay ngân hàng có cho vay khách hàng DNNVV hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng lại hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do ngân hàng quan tâm trọng việc phát triển cho vay với việc gia tăng quy mô cho vay, khách hàng vay rủi ro kiểm soát GPBank Thăng Long thời gian vừa qua quy mô dư nợ tín dụng, số lượng khách hàng gia tăng, chất lượng tín dụng cải thiện, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu kiếm soát mức quy định Tuy nhiên ảnh hưởng Covid-19 nên tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay, khách hàng vay vốn chậm, thu nhập từ cho vay DNNVV giảm, tỷ lệ nợ xấu, hạn cao Chất lượng dịch vụ cho vay ngân hàng cịn có hạn chế định quy trình cho vay cịn lâu, lãi suất cho vay thiếu cạnh tranh, ưu đãi, sản phẩm cho vay chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng Kết đạt luận văn: Thứ nhất, tác giả hệ thống hoá số vấn đề lý luận hoạt động cho vay, phát triển cho vay DNNVV NHTM Thứ hai, tác giả phân tích đánh giá thực trạng cho vay DNNVV theo tiêu định lượng, định tính để mặt đạt được, hạn chế hoạt động cho vay DNNVV GPBank Thăng Long giai đoạn 2018-2020 Thứ ba, sở hạn chế, nguyên nhân tác giả gợi ý đưa nhóm giải pháp GPBank Thăng Long kiến nghị với Chính phủ, NHNN, GPBank Việt Nam nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV GPBank Thăng Long thời gian tới Do trình độ lực hạn chế thời gian có hạn nên luận vàn tồn số hạn chế sai sót khơng tránh khỏi mong nhận góp ý thầy cơ, bạn bè đồng nghiệp Xin chân thành cảm ơn! 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Việt Hà, 2017 Phát trỉên cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngăn hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh xuân, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Huyền, 2020 Phát triên hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội, Luận văn thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Đỗ Thành Lý, 2015 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vaỵ doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Trà Vinh, Luận văn thạc sỹ, trường Đại học Trà Vinh Lương Sơn Nam, 2017 Phát triền cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Dầu khí tồn cầu, 2018 - 2019 - 2020 Báo cáo kết hoạt động kỉnh doanh giai đoạn 2018 - 2020 Ngân hàng mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long Ngân hàng Dầu khí tồn cầu, 2019 Các quy định cho vay khách hàng doanh nghiệp — Doanh nghiệp nhỏ vừa; Quy trình cho vay đối vớì khách hàng doanh nghiệp; Sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp - doanh nghiệp nhở vừa Ngân hàng Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu khí tồn cầu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016 Thông tư số 39/20Ỉ6/TT-NHNN hoạt động cho vay tơ chức tín dụng, chi nhảnh Ngân hàng nước khách hàng 10 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Các tổ chức 93 tín dụng sơ 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, có hiệu lực kê từ ngày 01/01/2011, sửa đổi, hô sung hởi: Luật số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 sửa đôi, hổ sung sổ điều Luật Các tơ chức tín dụng, có hiệu lực kể từ ngày 15/01/2018 11 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2015 Luật doanh nghiệp 2015 12 Nguyễn Thuỳ Trang, 2017 Phát triển hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, Luận văn thạc sỹ, Học viện Hành quốc gia 13 Nguyễn Văn Tiến Nguyễn Thị Lan, 2013 Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Đỗ Anh Tuấn, 2018 Phát triền cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Hai Bà Trưng, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Thương mại, Hà Nội 15 Lê Thị Xuân, 2011 Giáo trình tài doanh nghiệp, Học viện ngân hàng 94 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Kính chào Anh/Chị! Tơi Trần Mạnh Chung, học viên cao học chuyên ngành Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Hiện làm đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long” Mục tiêu phiếu kháo sát đánh giá cảm nhận khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long từ có gợi ý cho nhà quản lý nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng I Thơng tin chung Loại hình doanh nghiệp: - Doanh nghiệp Nhà nước - Công ty cồ phần, công ty hợp danh - Công ty TNHH, Doanh nghiệp tư nhân Ngành nghề kinh tế: - Sản xuất - Thương mại dịch vụ - Xây dựng bất động sản - Ngành khác II Cảm nhận khách hàng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Xin Anh/Chị vui lòng khoanh tròn vào số thể mức độ từ Rất khơng hài lịng mức độ Rất hài lòng Anh/Chị nhận định hoạt động cho vay DNNVV GBBank Thăng Long theo quy ước sau: Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ỷ Nhân • đinh • Mã Lưa • chon • hóa Tính hữu hình THHl Cơ sở vật chất ngân hàng đại THH2 Trang phục nhân viên nhân hàng đẹp chuyên nghiệp THH3 Các tài liệu ấn phẩm giới thiệu sản phẩm cho vay ngân hàng đẹp, dễ hiểu để tham khảo 5 5 Tính đảm bảo ĐBl Cán tín dụng có kiến thức, trinh độ chun mơn cao tu vấn khách hàng vay vốn xác ĐB2 Các thủ tục cho vay đơn giản, tiện lợi cho khách hàng ĐB3 Cán tín dụng có đạo đức nghề nghiệp 5 5 5 Sự tin cậy TCl Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay khách hàng theo cam kết với khách hàng TC2 Cán tín dụng xử lý giao dịch xác thành TC3 thao • Ngân hàng ln lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng TC4 Ngân hàng kịp thời báo cho khách hàng thay đổi liên quan tới khoản vay Tính đáp ứng Đưl Nhân viên ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn vay vốn ĐƯ2 Thời gian thực cho vay nhanh chóng ĐƯ3 Cán tín dụng ln sẵn sàng phục vụ khách hàng ĐƯ4 Sản phẩm cho vay đa dạng đáp ứng yêu Cầu 5 khách hàng Lãi suất cho vay LSI Lãi suất cho vay linh hoạt theo đối tượng khách hàng, theo kỳ hạn LS2 Lài suất cạnh tranh so với ngân hàng khác LS3 Ngân hàng có sách lãi suất cho vay ưu đãi với khách hàng LS4 Lãi suất đươc • điều chỉnh theo cam kết 5 XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN ANH/ CHỊ ! ... TRẠNG PHÁT TRIẾN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU - CHI NHÁNH THÀNG LONG 40 3.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi. .. mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu. .. NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TỒN CẦU CHI NHÁNH THĂNG LONG 76 4.1 Định hướng phát triến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại TNHH MTV