hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long
3.2.1. Quy định của Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu vềcho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong nền kinh tế thị trường, sự tồn tại và phát triền của các DNNVV là một tất yếu khách quan và cũng như các loại hình doanh nghiệp khác trong quá trinh hoạt động sản xuất - kinh doanh, các doanh nghiệp này cũng sử dụng nguồn vốn tín
dụng ngân hàng đê đáp ứng nhu câu thiêu hụt vôn và tôi ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn. Nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho các DNNVV đóng vai trò rất quan trọng, không những thúc đẩy sự phát triền khu vực kinh tế, qua đó tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi mới chính sách tiền tệ, hoàn thiện các cơ chế, chính sách về tín dụng, thanh toán, ngoại hối... Bởi lẽ, tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động của các DNNVV được liên tục; nâng cao hiệu quả sử dụng vốn; góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu và góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV.
Trước đại dịch Covid-19, nhiều DNNVV gặp nhiều khó khăn đứng trước nguy cơ phá sản. Theo đó, việc nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của NHTM, nó sẽ giúp doanh nghiệp đáp ứng đủ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy phát triến nền kinh tế và có tác động ngược lại hệ thống NHTM trong đó có Gbbank. Việc phát triến cho vay khách hàng DNNVV giúp ngân hàng tăng doanh số cho vay, dư Nợ cho vay và từ đó tăng thu nhập cùa ngân hàng.
Trước Đại dịch Covid-19, các ngân hàng trong đó có Gpbank đã tiếp cận được với các doanh nghiệp nói chung và các DNNVV nói riêng. Các ngân hàng đang nỗ lực kích cầu thị trường thông qua các chương trình ưu đãi lãi suất, tiện ích miễn phí hoặc miễn giảm dịch vụ... hướng tới doanh nghiệp, nhất là DNNVV. Điều này sẽ tiếp thêm nhiều nguồn vốn giá rẻ trong bối cảnh sản xuất - kinh doanh đang hết sức khó khăn như hiện nay. Các DNNVV với đại đa số là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cùng với đặc thù quy mô nhỏ, ít tài sản bảo đảm, phân tán và kéo theo đó là hàng loạt các đặc điểm về quản lý doanh nghiệp cũng đã tạo nên các đặc trưng trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Gpbank tăng cường đẩy mạnh cho vay đối với các DNNVV nhưng vẫn đảm bảo cho vay theo quy định của ngân hàng tránh rủi ro cho vay, gây ra tổn thất cho Gpbank.
Quy định về cho vay DNNVV của Gpbank
Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu cho các khách hàng là các DNNVV vay vốn nếu các khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
+ Các doanh nghiệp có năng lực pháp luật dân sự theo quy định cùa pháp luật; 4- Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp;
+ Có phương án sử dụng vôn khả thi; + Có khả năng tài chính để trả nợ;
4- Doanh nghiệp có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh.
Dựa trên hồ sơ các DNNVV gửi tới, ngân hàng tiến hành thẩm định theo các điều kiện về cho vay với DNNVV nếu doanh nghiệp đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn ngân hàng thực hiện cho vay. Dựa trên nhu cầu vay vốn, giá trị tài sản bảo đảm, vốn tự có của doanh nghiệp thi ngân hàng sẽ tính toán xác định số tiền cho vay, thời
gian cho vay đối với doanh nghiệp.
Trước tác động tiêu cực của Covid-19, thời gian qua Gpbank bám sát chỉ đạo của Chính phủ, của NHNN Gpbank đà chủ động có chính sách hồ trợ tín dụng, giảm lãi suất cho vay đối với DNNVV nhằm tháo gờ những khó khăn về sản suất kinh doanh, duy trì ổn định kinh tế, tăng trưởng kinh tế. Cụ thể, Gpbank có gói hồ trợ doanh nghiệp bị ảnh hường Covid-19 với lãi suất ưu đãi với DNNVV chỉ từ 4,6%/năm; thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ lên đến 12 tháng đối với các khoản nợ phát sinh trước ngày 10/6/2020 và nghĩa vụ trả nợ đến ngày 31/12/2021, khách hàng sừ dụng đúng mục đích, khách hàng không có đủ nguồn trả nợ do ảnh hưởng Covid-19.
Với các chính sách cho vay đối với DNNVV hiện nay của Gpbank sẽ giúp cho các DNNVV có thể đáp ứng vốn, tháo gỡ những khó khăn, sớm vượt qua khó khăn, ổn định kinh doanh và tăng trưởng kinh tế. về phía ngân hàng, với các chính sách cho vay hỗ trợ lãi suất các DNNVV như hiện nay ngân hàng có thế tăng doanh số cho vay nhưng thu nhập ngân hàng giảm, còn đối với việc thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ cũng sẽ dẫn tới rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, với chính sách hỗ trợ vay vốn đối với DNNVV hiện nay của Gpbank sẽ giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn trong việc sản xuất kinh doanh, duy trì kinh tế, tãng trưởng kinh tế thì từ đó tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, chính sách tín dụng, chính sách tiền tệ và từ đó giúp cho ngân hàng tăng trường, phát triển.
3.2.2. Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long
Các sản phẩm cho vay DNNVV tại GPBank Thăng Long hiện nay gồm có:
o Cho vay mua ô tô: giúp doanh nghiệp mua ô tô đê kinh doanh từ chính chiêc xe hoặc mục đích đi lại hoặc hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp;
o Cho vay vốn lưu động: giúp DNNVV thanh toán tiền hàng, nguyên vật liệu và các chi phí khác phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp;
o Cho vay mua sắm tài sản cố định: giúp cho các pháp nhân dễ dàng hơn trong việc quyết định mua sắm mới tài sản cho mình, giúp cho hoạt động kinh doanh ổn định và phát triển;
o Cho vay theo dự án đầu tư: nhằm hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp thực hiện đầu tư các dự án mới, các dự án nâng cấp, mở rộng kinh doanh; Giúp các doanh nghiệp thuận lợi trong việc triển khai hoạt động kinh doanh hoặc mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của mình.
3.2.3. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long
theo chỉ tiêu định lượng
3.2.3. ỉ. về sổ lượng và cơ cấu khách hàng
Thực trạng số lượng khách hàng DNNVV vay vốn tại GPBank Thăng Long giai đoạn 2018-2020 được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3.3. Số lưọng khách hàng là DNNVV có quan hệ vay vốn
với GPBank Thăng Long giai đoạn 2018-2020
Đon vị tính: Doanh nghiệp, %
Chỉ tiêu 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) (+/-) (%) (+/-) (%)
Doanh nghiệp nhà nước 7 3,3 8 3,5 8 3,4 1 14,3 0 0,0
Công ty CP, họp danh 68 31,9 77 33,8 80 33,6 9 13,2 3 3,9
Công ty TNHH,
Doanh nghiệp tư nhân 138 64,8 143 62,7 150 63,0 5 3,6 7 4,9
Tổng số khách hàng là
DNNVV 213 100 228 100 238 100 15 7,0 10 4,4
ỹ--- r
Nguôn: Báo cáo kêt quả hoạt động kình doanh của GPBank Thăng Long 2018-2020
Qua bảng số liệu trên ta thấy: số lượng khách hàng DNNVV vay vốn tại GPBank Thăng Long tăng lển hàng năm, tuy nhiển tỷ lệ tăng trưởng thì lại có xu
hướng giảm dân. Năm 2018 tông sô khách hàng DNNVV vay vôn tại chi nhánh là 213 khách hàng, đến năm 2019 là 228 khách hàng tăng 7,0% so với năm 2018 và đến năm 2020 có 238 khách hàng DNNVV tăng 4,4% so với năm 2019.
Trong số khách hàng có quan hệ vay vốn với GPBank Thăng Long thì doanh nghiệp nhà nước luổn chiếm tỷ lệ nhỏ nhất. Theo bảng số liệu trển ta thấy nhóm DNNN này chỉ chiếm dưới 4% trong tổng số khách hàng DNNVV vay vốn tại chi nhánh. Điều này cũng là phù hợp vì đây là loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ so với các loại hỉnh doanh nghiệp khác, bển cạnh đó là khả năng tiếp cận của chi nhánh đến nhóm khách hàng này cũng khó hon các nhóm doanh nghiệp khác do lãi
suất cho vay tại chi nhánh còn tưong đối cao so với các ngần hàng khác. Khổng những thế hàng năm số lượng DNNVV thuộc DNNN dường như khổng được thành
lập thêm mà còn giảm đi do cố phần hóa hoặc sáp nhập.
DNNW là cổng ty cổ phần, hợp danh có quan hệ vay vốn tại chi nhánh chiếm 31 %-33%, khách hàng DNNVV là cồng ty TNHH và doanh nghiệp tư nhẩn chiếm tỷ trọng lớn nhất đều trển 60% - nguyên nhán là do các loại hình doanh nghiệp này dễ thành lập nển số lượng thành lập mới nhiều bển cạnh đó với quy mô nhỏ mà nhu cầu về vốn để phát triển là cao nển khi đáp ứng được nhu cầu vay vốn chi nhánh sẽ xem xét và khi đủ điều kiện sẽ tiến hành cho vay.
5.2.3.2. Dư nợ cho vay DNNVV và cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV
* Dư nợ cho vay DNNVV
Với sự phấn đấu không ngừng của cán bộ tín dụng GPBank Thăng Long, dư nợ cho vay DNNVV đã không ngừng tăng lên trong giai đoạn 2018-2020.
Bảng 3,4, Dư nợ khách hàng DNNVV vay vấn GPBank Thăng Long
giai đoạn 2018-2020 Đơn vị tỉnh: tỷ đồng 5--- ---T Chỉ tỉêu 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trong (%) Số tiền Tỷ trọng (%) (+/-) (%) (+/-) (%)
Dư nợ cho vay 1.723 100 2.011 100 2.239 100 288 16.7 228 11.3
Dư nợ cho vay
DNNVV 1.081,9 62,8 1.151,4 57,3 1.203,3 53,7 69,5 6,4 51,9 4,5
Nguôn: Báo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh của GPBank Thăng Long 2018-2020
Qua bảng trển ta thấy tỷ trọng dư nợ DNNVV luổn chiếm khoảng 50% -60% tỷ trọng dư nợ toàn chi nhánh. Điều này chứng tỏ việc phát triển cho vay DNNVV tại chi nhánh luôn được quan tẩm: năm 2019 dư nợ cho vay DNNVV cùa chi nhánh đạt 1.151,4 tỷ đồng tăng hơn so với năm 2018 là 69,5 tỷ đồng tương đương tăng 6,4%, và đến năm 2020 con số này là 1.203,3 tỷ đồng tăng 51,9 tỷ đồng tương đương tăng 4,5% so với năm 2019.
* Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV
- Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn:
Dư nợ cho vay DNVVV tại GPBank Thăng Long theo kỳ hạn giai đoạn 2018 - 2020 được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3,5. Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn
Đơn vị tính: tỷ đồng \--- 7 Chỉ tiêu 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỳ trọng (%) (+/-) (%) (+/-) (%) Ngắn hạn 569,6 52,7 608,6 52,9 648,1 53,9 39 6,9 39,5 6,5 Trung hạn 410,1 37,9 428,2 37,2 438,5 36,4 18,1 4,4 10,3 2,4 Dài han• 102,2 9,4 114,6 9,9 116,7 9,7 12,4 12,1 2,1 1,8
Dư nơ choe
vay 1.081,9 100 1.151,4 100 1.203,3 100 69,5 6,4 51,9 4,5
Nguôn:Báo cáo kêt quả hoạt động kình doanh của GPBank Thăng Long 2018-2020
Qua bảng số liệu trén ta thấy dư nợ của các DNNVV vay vốn tại GPBank Thăng Long có sự biến động hàng năm. Xét theo cơ cấu dư nợ thì dư nợ ngắn hạn luổn chiếm tỷ lệ cao nhất trong giai đoạn 2018-2020 chiếm tỷ trọng lần lượt là 52,7%; 52,9%; 53,9% trong tổng dư nợ cho vay các DNNVV hàng năm, đầy là do chu kỳ sản xuất kinh doanh của các DNNVV thường ngắn nển nhu cầu vay vốn của các DNNVV thường là ngắn hạn. Dư nợ ngắn hạn năm 2019 là 608,6 tỷ đồng, tăng hơn so với năm 2018 là 39 tỷ đồng tương đương tăng 6,9% và đến năm 2020 số dư nợ cho vay ngắn hạn là 648,1 tỷ đồng tăng 39,5 tỷ đồng tương đương tăng 6,5% so với năm 2019. Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay ngắn hạn của chi nhánh có sự tăng trường hàng năm trong giai đoạn 2018-2019 là do tác động tích
cực của chính sách hô trợ DNNVV của Chính phủ cũng như của NHNN nhăm hô trợ phát triển các DNNVV giúp các DNNVV giảm chi phí sản xuất kinh doanh thong qua việc sử dụng nguồn vốn có chi phí thấp hon nhất là năm 2020 khi mà ảnh hường của đại dịch Covid-19 xảy ra.
Tiếp đến là cơ cấu dư nợ trung hạn chiếm tỷ lệ cao thứ hai chiếm khoảng 36%-37% tổng dư nợ DNNVV và thấp nhất là cơ cấu dư nợ dài hạn thường chiếm khoảng 9%-10% trong tồng dư nợ khách hàng DNNVV tại chi nhánh. Dư nợ cho vay vốn trung, dài hạn của GPBank Thãng Long có xu hướng tăng dần, nhưng tốc độ tăng giảm dần. Điều này cho thấy việc tìm kiếm khách hàng DNNVV có dự án đầu tư tốt, đảm bảo khả năng trả nợ tại chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn, dư nợ đối với DNNVV trung và dài hạn tại chi nhánh chủ yếu là các khách hàng thuộc lĩnh vực bất động sản và sản xuất.
Các DNNVV thường có quy mô hạn hẹp, năng lực tài chính yếu kém nên ít thực hiện đầu tư lớn để đổi mới công nghệ, lắp đặt các dây chuyền sản xuất mới, trang bị các máy móc hiến đại. Các DNNVV chủ yếu vay vốn để bỏ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong thời gian ngắn thong qua khoản vay ngắn hạn tại ngân hàng. Do đó các khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu. Vì vậy, GPBank Thăng Long có xu hướng tăng cường cho vay ngắn hạn và trung hạn, khuyến khích cho vay dài hạn ở mức độ nhất định đảm bảo đồng vốn của ngân hàng quay vòng nhanh, nắng cao hiệu quả sử dụng vốn đồng thời đảm bảo tính thanh khoản cao, cũng như chính sách quản lý rủi ro trong cho vay tại chi nhánh.
- Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiền:
Dư nợ cho vay DNNVV của GPBank Thàng Long theo loại tiền giai đoạn 2018-2020 như sau:
Bảng 3.6. Cơ câu dư nợ cho vay DNNVV theo loại tiên Đơn vị tỉnh: tỷ đồng >--- --- --- 7 Chỉ tiêu 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 SỐ lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) (+/-) (%) (+/-) (%) 1. VND 963,6 89,1 1.018,5 88,5 1.081,2 89,9 54,9 5,7 62,7 6,2 2. Ngoại tệ 118,3 10,9 132,9 11,5 122,1 10,1 14,6 12,3 (10,8) (8,1)
Dư nơ cho•
vay 1.081,9 100
1.151,4 100 1.203,3 100 69,5 6,4 51,9 4,5
Nguôn: Báo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh của GPBank Thăng Long 2018-2020
Qua bảng số liệu trẻn ta thấy giai đoạn 2018 -2020 cơ cấu dư nợ VNĐ luổn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay DNNVV đều trển 80% và có sự tăng trưởng qua các năm. Năm 2018 số dư nợ VNĐ chiếm 89,1% tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV của chi nhánh, số dư nợ cho vay là 963,6 tỷ đồng, đến năm 2019