Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng agribank– chi nhánh phú thọ II

TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MẠNH CƢỜNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ II KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng PHÚ THỌ, NĂM 2021 TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QTKD NGUYỄN MẠNH CƢỜNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ II KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS PHẠM PHƢƠNG THẢO PHÚ THỌ, NĂM 2021 MỤC LỤC MỤC LỤC DANHH MỤC BẢNG MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài 2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu 2.2 Nhiệm vụ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phƣơng pháp thu thập tài liệu 4.2 Phƣơng pháp so sánh 4.3 Phƣơng pháp phân tích tổng hợp 5 Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.1 Khái niệm cho vay 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3 Những đề lý luận phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.3.1 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.3.2 Nội dung phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 17 1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 30 VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ II 30 2.1 Tổng quan ngân hàng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh phú thọ II 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh phú thọ II 30 1.2 Đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 32 2.1.4 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh phú thọ II giai đoạn 2018-2020 34 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 40 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ tài liệu liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 40 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 41 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 49 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Hạn chế 50 2.3.3 Nguyên nhân .53 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ II .56 3.1 Chủ trƣơng phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa 56 3.1.1 Chủ trương Nhà nước 56 3.1.2 Chủ trương tỉnh Phú Thọ 57 3.2 Định hƣớng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh phú thọ II 57 3.2.1 Định hướng chung chi nhánh 57 3.2.2 Định hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II .58 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 58 3.3.1 Nhận thức việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 59 3.3.2 Đổi quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 59 3.3.3 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 61 3.3.4 Hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng .62 doanh nghiệp nhỏ vừa .62 3.3.5 Xây dựng chế cho vay linh động phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa 62 3.3.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 62 3.3.7 Đào tạo cán chuyên sâu doanh nghiệp vừa nhỏ .63 3.4 Một số kiến nghị 63 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 63 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 64 3.4.3 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 64 KẾT LUẬN 66 DANHH MỤC BẢNG Stt Tên bảng, biểu đồ Trang Bảng 1.1 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa theo khu vực kinh tế Việt Nam Bảng 1.2 Tiêu chuẩn xác định doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia giới Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng Nông 32 nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh phú thọ II Bảng 2.1 Tình hình huy động ngân hàng nông nghiệp phát 34 triển nông thôn chi nhánh phú thọ II theo đối tƣợng giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.2 Tình hình cho vay ngân hàng nông nghiệp phát 36 triển nông thôn chi nhánh phú thọ II theo đối tƣợng Bảng 2.3 Tình hình cho vay ngân hàng Nơng nghiệp Phát 37 triển nông thôn chi nhánh phú thọ II so với kế hoạch Bảng 2.4 Tình hình hoạt động dịch vụ ngân hàng Nông nghiệp 38 Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú thọ II Bảng 2.5 Kết hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát 39 triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú thọ II Bảng 2.6 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân 43 hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II phân theo đối tƣợng 10 Bảng 2.7 Số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân 45 hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 11 Bảng 2.8 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 46 12 Bảng 9: Vịng quay vốn tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân 47 hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phú Thọ II 13 Bảng 2.10 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng 48 Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II phân theo loại tiền 14 Bảng 2.11 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng 49 Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II phân theo kỳ hạn 15 Bảng 2.12 Tỷ trọng thu nhập cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 50 ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 16 Bảng 2.13 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 51 ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 17 Bảng 2.14 Các khoản nợ nhóm đến nhóm doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II 52 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Stt Chữ viết tắt Giải nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh CN DNNVV DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 1.1 Tính cấp thiết đề tài Là nƣớc có kinh tế nổi, nhu cầu đầu tƣ sản xuất Việt Nam ngày cao Các DNNVV Việt Nam chiếm đến gần 98% doanh nghiệp kinh tế.Cũng nhƣ quốc gia phát triển khác, lực lƣợng DNNVV Việt Nam ngày đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế thị trƣờng, góp phần đắc lực thực cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nƣớc Tuy nhiên vấn đề vốn trở ngại lớn DNNVV Theo thống kê có khoảng 70% DNNVV khó khăn khơng tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng ngân hàng vƣớng mắc vấn đề tài sản đảm bảo, lực tài chính, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn nhiều khó khăn Trong kinh tế thị trƣờng tồn phát triển DNNVV tất yếu khách quan nhƣ loại hình doanh nghiệp khác trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn nhƣ để tối ƣu hoá hiệu sử dụng vốn Vốn tín dụng ngân hàng đầu tƣ cho DNNVV đóng vai trị quan trọng, khơng thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế mà thơng qua tác động trở lại hệ thống ngân hàng, đổi sách tiền tệ hồn thiện chế sách tín dụng, tốn ngoại hối… Đối với DNNVV, nói hoạt động cho vay DNNVV đóng vai trị quan trọng việc cung ứng vốn, góp phần đảm bảo cho hoạt động DNNVV đƣợc liên tục, nâng cao hiệu sử dụng vốn, hình thành cấu vốn tối ƣu cho doanh nghiệp đồng thời góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh DNNVV Về phía NHTM, nay, phần lớn NHTM xác định phận DNNVV số nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ không ngoại lệ Những năm vừa qua, hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Phú Thọ đạt đƣợc kết định Tuy nhiên bênh cạnh kết đạt đƣợc tồn số hạn chế khiến cho DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng, ngƣợc lại ngân hàng chƣa thực phát triển đƣợc hoạt động cho vay DNNVV Từ thực tiễn cịn tồn tại, nhận thấy việc nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV đƣa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối tƣợng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng Agribank Phú Thọ việc làm cần thiết Xuất phát từ lý đó, tơi lựa chọn đề tài: “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Agribank– Chi nhánh Phú Thọ II” 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Liên quan tới vấn đề lý luận hoạt động tín dụng đầu tƣ Ngân hàng Phát triển Việt Nam kể đến số nghiên cứu nhƣ: Luận án Thạc sĩ kinh tế tác giả Đặng Ngọc Việt (2013), Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng Luận văn hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý luận mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay cá nhân, tiến hành thu thập ý kiến khách hàng cá nhân vay vốn VCB Đà Nẵng Tác giả đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Tuy nhiên, luận văn nghiên cứu giới hạn thực tế hoạt động cho vay cá nhân Vietcombank Đà Nẵng thời gian đoạn từ năm 2009 – 2011, nên đề tài cịn thiếu tính thời sự, tính chất đặc điểm địa bàn, nhƣ nghiên cứu chung tất đối tƣợng Khách hàng cá nhân chƣa trọng đến khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa nên chƣa thể áp dụng vào điều kiện chi nhánh Agribank Phú thọ II Luận văn Thạc sĩ kinh tế tác giả Điền Nguyên (2012), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng Luận văn hệ thống hóa vấn đề mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Tác giả Nợ hạn năm 2018 12 tỷ đồng, năm 2013 14.5 tỷ đồng 2020 18.3 tỷ đồng Nếu nhìn vào số liệu tỷ lệ nợ hạn Agribank CN Phú Thọ II trung bình khoảng 2,6% Trên thực tế có thời điểm có doanh nghiệp không trả đƣợc nợ vay làm phát sinh nợ hạn *Một số cán ngân hàng chưa nghiêm túc chấp hành quy trình tín dụng Việc chấp hành quy trình tín dụng Agribank chƣa đƣợc cán ngân hàng coi trọng, nhiều hình thức ngân hàng doanh nghiệp nên nhiều vay ngân hàng khơng dựa vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp mà lại quan tâm đến thân quen, chí có tiêu cực quan hệ tín dụng doanh nghiệp với cán ngân hàng Ngồi có doanh nghiệp làm ăn phi pháp không hiệu lại đƣợc ngân hàng cho vay Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp cán ngân hàng bị đƣa pháp luật Quá trình kiểm tra trƣớc, sau cho vay cịn mang tính thủ tục, chƣa thực sâu, sát vào tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên nhiều có dấu hiệu rủi ro nhƣng không phát kịp thời để xử lý 2.3.3 Nguyên nhân *Về phía ngân hàng Cơ cấu vốn chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn nên bị hạn chế cho vay trung dài hạn Các DNNVV có lĩnh vực hoạt động đa dạng, thơng tin khách hàng cịn hạn chế làm cho công tác thẩm địmh chƣa thực đạt hiệu Bên cạnh đó, quy định tài sản dảm bảo điều kiện khó mà khơng phải doanh nghiệp đáp ứng đựơc Họat động Marketing ngân hàng đƣợc chi nhánh quan tâm nhƣng chƣa thực mức Nhiều doanh nghiệp chƣa thực hiểu biết thông tin họat động ngân hàng mà đặc biệt thông tin mang tính mới, cập nhật nhƣ thủ tục vay vốn, chế tín dụng, dịch vụ ngoại hối, tốn quốc tế Cho nên quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng mối quan hệ chiều chủ yếu Khách hàng đến với ngân hàng họ thiếu vốn cịn ngân hàng thiếu chủ động tìm kiếm khách hàng Điều cản trở đến việc mở rộng việc cho vay 53 Chất lƣợng đội ngũ cán có hạn chế định, đội ngũ cán nhân viên trẻ, đầy nhiệt huyết tinh thần làm việc, xong kinh nghiệm chƣa đƣợc trau dồi nhiều, dẫn đến việc thẩm định cho vay dễ xảy sai sót : chƣa đƣa đƣợc đánh giá xác khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo chƣa sát với giá trị thực tế nó, từ dẫn đến định cho vay sai lầm *Về phía DNNVV Năng lực tài lực quản lý hạn chế khả vay vốn ngân hàng số DNNVV Vì chiến lƣợc kinh doanh chƣa cụ thể khơng có dự an khả thi nên khơng đủ thuyết phục ngân hàng cho vay vốn Bên cạnh đó, tình hình sản xuất kinh doanh DNNVV thƣờng khơng ổn định, số DNNVV làm ăn phi pháp, doanh nghiệp thành lập, sở vật chất thiếu thốn, tình hình tài chƣa ổn định, khó đáp ứng đựơc yêu cầu cho vay Các DNNVV hầu hết chƣa thực nghiêm túc chế độ hoạch toán, kế toán theo pháp lệnh hoạch toán kế toán Điều dẫn đến tình hình tài doanh nghiệp khơng minh bạch, gây khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định nhƣ đánh giá, xem xét, giải cho vay Các DNNVV thƣờng chƣa thực động để tìm phƣơng án sản xất kinh doanh khả thi để ngân hàng đầu tƣ vốn hiệu Do hiệu việc sử dụng vốn quan tâm hàng đầu ngân hàng nên việc cho vay DNNVV phải gắn với điều kiện định phải có phƣơng án kinh doanh hiệu khả thi Đây điều kiện quan trọng có phƣơng án sản xuất kinh doanh tốt doanh nghiệp có lãi từ có khả trả nợ cho ngân hàng *Về phía mơi trường kinh doanh Trong thời gian qua, phủ bộ, ngành có chƣơng trình sách để hỗ trợ DNNVV nhƣ: đổi chế đảm bảo tiền vay theo hƣớng mở rộng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực, chƣơng trình hỗ trợ thơng 54 tin, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV…Tuy nhiên, q trình triển khai cịn gặp phải nhiều khó khăn Các chƣơng trình hỗ trợ kỹ thuật, thông tin, xúc tiến thƣơng mại đƣợc triển khai nhƣng số DNNVV tiếp nhận đƣợc so với tổng số DNNVV Việt Nam Điều bắt nguồn từ việc số định đƣa khơng phù hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp, chí có văn khơng đủ sở pháp lý để thực Các sách biện pháp trợ giúp DNNVV địa phƣơng khơng đƣợc thống nhất, đồng bộ, mang tính tự phát Các thông tin ƣu đãi nhà nƣớc nhƣ địa phƣơng chƣa đảm bảo tính cơng khai, minh bạch DNNVV biết Tình hình kiểm tra thực sách hỗ trợ DNNVV cịn yếu nên chƣa mang lại hiệu cao việc hỗ trợ DNNVV Công tác quản lý DNNVV nhà nƣớc lỏng lẻo dẫn đến phát triển cách tràn lan không hiệu số DNNVV Việc cập nhật thông tin từ quan quản lý nhà nƣớc cịn hạn chế mà chƣa giám sát theo dõi hoạt động kinh doanh DNNVV Điều cản trợ việc nắm bắt thơng tin, nhƣ gây tâm lý e ngại việc cho vay ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 2, tác giả xem xét, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank CN Phú Thọ II Từ tìm đƣợc mặt mạnh nhƣ điểm hạn chế đƣa biện pháp khắc phục kịp thời 55 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ II 3.1 Chủ trƣơng phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa 3.1.1 Chủ trương Nhà nước Trong năm gần đây, Chính phủ khơng ngừng triển khai thực giải pháp cải thiện mơi trƣờng đầu tƣ, kinh doanh, hồn thiện khung pháp lý nhằm đổi mới, tạo động lực cho DN phát triển Trong năm 2014, Chính phủ trình Quốc hội thông qua Luật Đầu tƣ Luật DN (sửa đổi); Luật Chuyển giao công nghệ Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng (năm 2017); Luật Cạnh tranh (năm 2018)… Việc triển khai số luật quan trọng nhằm tạo thay đổi tích cực mơi trƣờng đầu tƣ kinh doanh Cùng với đó, Luật Đất đai, Luật Thƣơng mại, Luật Phá sản, Luật Sở hữu trí tuệ, Luật Thuế thu nhập DN hàng loạt văn quy phạm pháp luật đƣợc ban hành, tác động tích cực tới cộng đồng DN Hằng năm, Chính phủ ban hành kịp thời nghị để đáp ứng yêu cầu thực tiễn mà DNNVV đặt ra, nhƣ Nghị số 35/NQ-CP ngày 16 tháng năm 2016 Chỉ thị số 26/CT-TTg ngày tháng năm 2017 hỗ trợ phát triển DN đến năm 2020; Nghị số 75/NQ-CP ngày tháng năm 2017 cắt giảm mức phí, chi phí cho DN; Nghị số 98/NQ-CP ngày tháng 10 năm 2017 Chƣơng trình hành động Chính phủ triển khai thực Nghị số 10-NQ/TW ngày tháng năm 2017 Đảng phát triển kinh tế tƣ nhân; Nghị số 19/NQ-CP ngày 15 tháng năm 2018 cải thiện môi trƣờng kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia Việc triển khai thực nghị làm đơn giản hóa giảm bớt điều kiện kinh doanh, tạo mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi, bình đẳng, minh bạch cho thành phần kinh tế, trợ giúp phát triển DNNVV Bên cạnh đó, Chính phủ ban hành 56 đạo thực việc đẩy mạnh công tác cải cách hành chính, ban hành Quyết định số 225/QĐ-TTg ngày tháng năm 2016 phê duyệt kế hoạch cải cách hành nhà nƣớc giai đoạn 2016-2020 Điều tạo chuyển biến, nâng cao chất lƣợng phục vụ Chính phủ, quyền cấp ngƣời dân DN, xóa bỏ rào cản, đảm bảo quyền tự bình đẳng kinh doanh cá nhân DN 3.1.2 Chủ trương tỉnh Phú Thọ Trong năm gần đây, tỉnh Phú Thọ triển khai Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, nghị định Chính phủ nhằm đẩy nhanh tốc độ phát triển nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh; tạo môi trƣờng đầu tƣ kinh doanh thuận lợi, bình đẳng, minh bạch để doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp ngày cao vào phát triển kinh tế xã hội tỉnh; góp phần nâng cao lực cạnh tranh hội nhập quốc tế tỉnh Cùng với cụ thể hóa quy định, sách hỗ trợ DNNVV, hỗ trợ khởi nghiệp sáng tạo theo quy định Luật Hỗ trợ DNNVV Hệ sinh thái khởi nghiệp sáng tạo ngày đƣợc hoàn thiện UBND Tỉnh đạo xây dựng sở liệu hệ sinh thái khởi nghiệp đổi sáng tạo, kết nối hệ sinh thái khởi nghiệp đổi sáng tạo Tỉnh Phú Thọ với Tỉnh bạn quốc tế Đồng thời, hỗ trợ DN áp dụng hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn kỹ thuật, hệ thống quản lý, công cụ cải tiến suất chất lƣợng Khuyến khích hoạt động liên kết ngành, tham gia chuỗi giá trị DN nƣớc với sách thu hút đầu tƣ nƣớc 3.2 Định hƣớng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh phú thọ II 3.2.1 Định hướng chung chi nhánh Theo báo cáo thƣờng niên Agribank năm 2020 Ngân hàng có kế hoạch phát triển hoạt động tín dụng giai đoạn 2018 – 2021 nhƣ sau: “Thƣờng xuyên phân tích đánh giá khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn, chủ động tìm kiếm phƣơng án, dự án, khách hàng tốt Một mặt quan tâm đến phát triển cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân, mặt khác 57 đẩy mạnh cho vay chƣơng trình tín dụng mục tiêu Agribank chi nhánh Phú Thọ II bao gồm: cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, đầu tƣ, xuất khẩu, cho vay nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ đảm bảo mục đích, an tồn, hiệu quả, đạt mục tiêu đề ra” Qua đó, cho thấy hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đƣợc coi định hƣớng chƣơng trình mục tiêu chi nhánh 3.2.2 Định hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II Nhƣ phân tích, DNNVV số loại hình doanh nghiệp có tiềm lớn để NHTM đầu tƣ cho vay vốn Tại Agribank chi nhánh Phú Thọ II vậy, lợi nhuận đem lại từ cho vay DNNVV động lực lớn để ngân hàng tiếp tục mở rộng cho vay với đối tƣợng Trong năm tiếp theo, đặc biệt năm 2021, Agribank chi nhánh Phú Thọ II định hƣớng cách rõ ràng hoạt động cho vay DNNVV Cụ thể nhƣ sau: -Tổng dƣ nợ DNNVV : 1.500 tỷ đồng -Tổng số lƣợng DNNVV : 700 doanh nghiệp -Tỷ lệ nợ xấu : dƣới 2% Trên số tiêu định hƣớng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Phú Thọ II Đây động lực lớn để nhân viên ngân hàng phải nỗ lực cố gắng đạt đƣợc 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Phú Thọ II DNNVV địa bàn hoạt động chi nhánh, kết có nhiều ƣu điểm nhƣng bên cạnh cịn khơng vấn đề tồn Nguyên nhân xuất phát từ nhiều phía: từ Agribank chi nhánh Phú Thọ II , từ thân DNNVV từ phía quan hữu quan nhƣ sách Nhà nƣớc Nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Phú Thọ II, Khoá luận đề xuất số giải pháp nhƣ sau: 58 3.3.1 Nhận thức việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Do đối tƣợng khách hàng có quan hệ với ngân hàng đa dạng phong phú, đối tƣợng khách hàng có nhu cầu, đòi hỏi khác Đối với loại đối tƣợng khách hàng ngân hàng có sách, biện pháp khác Chính vậy, việc nhận thức việc đẩy mạnh cho vay DNNVV vấn đề quan trọng để từ cụ thể hóa mục tiêu đẩy mạnh cho vay DNNVV vào chƣơng trình hành động đơn vị toàn hệ thống Mặt khác, phần lớn DNNVV chƣa hiểu cách đầy đủ dịch vụ ngân hàng, e ngại đến ngân hàng vay vốn Chính vậy, để thu hút đƣợc số lƣợng khách hàng DNNVV ngân hàng cần có số biện pháp nhƣ: Đẩy mạnh việc tiếp thị giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Thơng qua hình thức cho khách hàng thấy đƣợc điểm ƣu việt sản phẩm ngân hàng so với sản phẩm loại ngân hàng khác Đặc biệt, ngân hàng nên tổ chức buổi hội nghị khách hàng DNNVV để từ DNNVV biết đến ngân hàng ngân hàng có hội để tìm hiểu rõ thông tin khách hàng truyền thống tiếp cận với khách hàng tiềm Tìm hiểu cách kỹ lƣỡng tình hình làm ăn khách hàng để đƣa định cho vay phù hợp đáp ứng yêu cầu khách hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng nên thƣờng xuyên quảng bá, giới thiệu sách ƣu đãi DNNVV nhƣ việc doanh nghiệp có uy tín, ln thực tốt cam kết hợp đồng tín dụng hƣởng ƣu đãi lãi suất, phí dịch vụ Tăng cƣờng họat động Marketing cho ngân hàng 3.3.2 Đổi quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nay, Agribank áp dụng quy trình cho vay chung khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, DNNVV có đặc điểm khác so với 59 loại hình doanh nghiệp khác Ví dụ nhƣ là: quy mơ hoạt động nhỏ, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách chƣa rõ ràng, tài sản đảm bảo ít, nhu cầu vốn vay nhỏ Do đó, để đẩy mạnh cho vay DNNVV , Agribank cần đổi quy trình, thủ tục cho vay phù hợp với điều kiện nhu cầu vốn vay DNNVV Cụ thể nhƣ Agribank giảm bớt thủ tục rƣờm rà, không cần thiết xử lý công đoạn lúc để tạo mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng đƣợc kịp thời nhu cầu vốn cho DNNVV Khi mà thủ tục vay vốn phức tạp, phải qua nhiều công đoạn, cung cấp nhiều giấy tờ, dấu…sẽ làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối e ngại tiếp cận nguồn vốn ngân hàng đặc biệt vay nhỏ DNNVV Trong q trình đổi Agribank cần sử dụng tiện ích công nghệ ngân hàng phục vụ khách hàng, tƣ vấn hỗ trợ khách hàng việc lập hồ sơ vay vốn Thủ tục cho vay: Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn: nay, thời hạn xét duyệt vốn khách hàng kể từ tiếp nhận hồ sơ Agribank chi nhánh Phú Thọ II đến ngày Tuy nhiên, khách hàng ln mong muốn đƣợc vay vốn cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu cấp bách vốn chu kỳ kinh doanh Chính vậy, các cán tín dụng cần phải tiến hành thẩm định, hồn tất hồ sơ cách nhanh chóng, rút ngắn thời gian xét duyệt vốn xuống khoảng đến ngày để đáp ứng nhu cầu cần thiết khách hàng Nhƣng q trình phải đảo bảo yêu cầu đủ Tạo đơn giản, dễ hiểu thủ tục cho vay, phù hợp với trình độ đối tƣợng khách hàng Các cán tín dụng hƣớng dẫn cách tận tình cho khách hàng loại giấy tờ cần thiết trình vay vốn Đối với khách hàng hộ tƣ nhân cá thể giấy tờ cần đơn giản hóa in thành mẫu biểu chung Kỳ hạn cho vay: Hiện nay, Agribank chi nhánh Phú Thọ II phần lớn đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn nhu cầu cho vay trung dài hạn DNNVV lớn Chính vậy, Agribank chi nhánh Phú Thọ II cần khai thác tối 60 đa nguồn vốn rẻ, dài hạn để tài trợ cho DNNVV Bên cạnh đó, ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng cách thực tốt cơng tác phân tích khách hàng, tích cực thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác để từ tăng tính an toàn, giảm độ rủi ro cho khoản vay Xem xét phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng có gắn với biến động môi trƣờng, đặc thù ngành nghề sản xuất kinh doanh… để từ đem định xác Việc xác định kỳ hạn nợ khơng vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà dựa vào hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm…Mỗi khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau, ngân hàng cần tiến hành cho vay với kỳ hạn phù hợp Cơ chế đảm bảo tiền vay: Hiện nay, ngân hàng áp dụng hình thức bảo đảm tài sản chấp chủ yếu Trong DNNVV hầu nhƣ tài sản có giá trị thấp, chí khơng có tài sản đáng kể để chấp nên khơng có đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng đặc biệt nguồn vốn lớn Vì vậy, ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức đảm bảo khác nhau, có phƣơng pháp quản lý tài sản chấp hợp lý quan tâm nhiều đến khâu thẩm định để giải việc cho vay DNNVV Phát triển phận cho vay DNNVV quỹ riêng vay DNNVV 3.3.3 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Một sách tín dụng phù hợp thúc đẩy phát triển hoạt động ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động sáng tạo, có tính khoa học tn thủ quy định chặt chẽ cán tín dụng sở khuôn khổ để tiến hành cho vay cách có hiệu Hơn nữa, cán tín dụng ngƣời trực tiếp làm việc theo sách qui định nên hết phải ngƣời hiểu nắm rõ qui chế sách phải tham mƣu trực tiếp cho lãnh đạo việc xây dựng qui chế sách phù hợp để nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng 61 Nhất cần trọng xây dựng biểu lãi suất cho vay phù hợp sở lãi suất để gắn hiệu sử dụng vốn khách hàng với mức lãi suất ƣu đãi thực sách bảo đảm tiền vay 3.3.4 Hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy sản phẩm có ngân hàng Agribank chi nhánh Phú Thọ II tƣơng đối đa dạng, phong phú nhƣng chủ yếu đƣợc thiết kế để sử dụng chung cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp Trong đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp khu vực khác nhau, lại có đặc thù khác nhau, dẫn đến đơn vị khó áp dụng sản phẩm có, đơn vị cần có kiến nghị với Agribank chi nhánh Phú Thọ II phối hợp đơn vị xây dựng số sản phẩm đặc trƣng cho khách hàng doanh nghiệp kinh doanh nông sản, chăn nuôi…tại khu vực hoạt động đơn vị 3.3.5 Xây dựng chế cho vay linh động phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa Nguyên tắc quan trọng hoạt động cho vay “an tồn hiệu quả” Tuy nhiên, kinh tế thị trƣờng cạnh tranh ngân hàng ngày tăng Chính vậy, ngân hàng phải xây dựng chế cho vay gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với loại hình DNNVV , đảm bảo khả sinh lời họat động cho vay sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật 3.3.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng q trình cho vay, có ý nghĩa định tới hiệu vay ngân hàng Thông qua thẩm định, ngân hàng kiểm tra nắm bắt đƣợc lực tài uy tín nhƣ tính khả thi phƣơng án kinh doanh Đối với vay bình thƣờng vịng tối đa khơng ngày làm việc cán tín dụng cần xác định nội dung phƣơng pháp thẩm định cho thích hợp có hiệu Một số vấn đề cần thẩm định nhƣ: đạo đức uy tín cuả khách hàng, lực tài chính, khả độc lập tự chủ kinh doanh đặc biệt khả tốn hồn trả nợ khách hàng, phƣơng án vay vốn khả trả nợ 62 Thông tin cần thiết q trình thẩm định cho vay Nên trƣớc mắt cơng tác thơng tin cần đƣợc thực cách có hiệu Agribank chi nhánh Phú Thọ II 3.3.7 Đào tạo cán chuyên sâu doanh nghiệp vừa nhỏ Con ngƣời vấn đề đặt tổ chức Hiện nay, đội ngũ cán nhân viên Agribank chi nhánh Phú Thọ II tập thể ngƣời trẻ trung, động, cơng việc đƣợc đào tạo nhiên thiếu kinh nghiệm thực tế Vì vậy, đứng trƣớc tình hình ngân hàng cần phải quan tâm công tác đào tạo đội ngũ cán công nhân viên Ngoài thân cán ngân hàng cần phải tự trau dồi để có trình độ đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc giúp ngân hàng phát triển việc mở khố học nâng cao trình độ cử cán đào tạo yếu tố vô quan để thúc đẩy phát triển ngân hàng Bên cạnh Agribank chi nhánh Phú Thọ II nên quan tâm tới việc tạo động lực hoạt động cán công nhân viên chế độ thƣởng phạt rõ ràng kịp thời Đối với cán công nhân viên làm việc môi trƣờng căng thẳng bận rộn nhƣ quan tâm, động viên, giúp đỡ cấp quan trọng, động lực khuyến khích họ làm việc hăng say, từ nâng cao hiệu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời phát huy hết đƣợc khả cá nhân 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Một là, Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng.Hiện nay, hệ thống văn pháp luật Việt Nam hoạt động tín dụng cịn nhiêu điểm cân phải hoàn thiện, đặt biệt quy trinh, thủ tục tính thơng quy dịnh Điều khiến ngân hàng Việt nam lúng túng q trình thực từ dễ gây phiền hà thời gian khách hàng Chính vậy, Chính phù cần hồn thiện luật liên quan đến hoạt động tín dụng thành luật riêng, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên 63 tham gia quan hệ tín dụng Mặt khác, Chính phủ xem xét đến việc nới lỏng số sách, luật để tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triền Hai là, Chính phủ nên có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp, nhà đầu tƣ nƣớc Sản xuất phát triển làm tăng cung hàng hóa thị trƣờng, đáp ứng tốt nhu cầu ngƣời dân Qua cịn góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho ngƣời dân, cải thiện đời sống dân cƣ, kích thích tiêu dùng, chất lƣợng cho vay DNNVV đƣợc nâng cao cải thiện tốt 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đẩy mạnh hợp tác với tổ chức tài tín dụng quốc tế thực hoạt động cho vay bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Việt Nam Các tổ chức tài tín dụng quốc tế nhƣ Tập đồn Tài Quốc tế (IFC), Quỹ Phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEDF) Cộng đồng Châu Âu, Quỹ Phát triển Nông thôn (RDF) Ngân hàng Thế giới Quỹ Đầu tƣ Phát triển (JBIC) Ngân hàng Hợp tác Quốc tế Nhật Bản, Cơ quan phát triển quốc tế Hoa Kỳ USAID … thƣờng có nguồn vốn tín dụng ủy thác cho nƣớc phát triển với lãi suất thấp để hỗ trợ cho DNNVV Chính vậy, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng hợp tác với tổ chức để tranh thủ nguồn vốn tín dụng ủy thác Khi có đƣợc nguồn vốn tín dụng, Ngân hàng Nhà nƣớc ủy thác cho ngân hàng TMCP tiến hành cho vay hỗ trợ DNNVV với lãi suất ƣu đãi 3.4.3 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa Vay vốn để hoạt động kinh doanh sản xuất mục tiêu đa số DNNVV Để thân doanh nghiệp thuận lợi đƣờng tiếp cận nguồn vốn khách hàng DNNVV cần thực biện pháp sau: -Chuyên nghiệp hóa tổ chức hoạt máy kế tốn - tài để tạo tính minh bạch trung thực báo cáo : Tổ chức máy kế toán chuyên nghiệp hơn, ngƣời đứng đầu máy kế toán phải đƣợc đào tạo chuyên nghiệp, sử dụng phần mềm kế toán để hạch toán lập báo cáo tài giúp doanh nghiệp tránh đƣợc nhiều sai sót, số liệu dễ đọc, dễ kiểm tra -Tăng cƣờng giao dịch toán qua ngân hàng nhằm tăng tính minh bạch 64 hoạt động tài DNNVV : Cần tăng cƣờng giao dịch chuyển khoản qua ngân hàng nhƣ: tốn cơng nợ mua bán hàng hóa dịch vụ, trả lƣơng nhân viên Việc giao dịch qua ngân hàng nhiều có nhiều lợi xin vay vốn ngân hàng -Nâng cao kỹ trình độ nghề nghiệp nhân viên cấp quản lý DNNVV : doanh nghiệp vừa nhỏ ngày trọng vào công tác đào tạo nhân viên mình, doanh nghiệp nhỏ trọng Có hai ngun nhân thực trạng này: Thứ nhất, doanh nghiệp thấy khơng cần thiết khơng có giúp ích cho doanh nghiệp; Thứ hai, doanh nghiệp không muốn bỏ tiền để đào tạo Hầu nhƣ nhân viên tự túc việc học tập nâng cao trình độ, họ có kiến thức kinh nghiệm tốt họ rời bỏ doanh nghiệp điều gây khơng khó khăn cho DNNVV đặc biệt doanh nghiệp nhỏ Do đó, doanh nghiệp nên quan tâm đến việc đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên -Tăng cƣờng bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu để tăng lực tài doanh nghiệp: Nguồn vốn chủ sở hữu lớn thể lực tài mạnh, tăng khả tốn, cải thiện hệ số nợ DNNVV , từ tăng khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Kết luận chƣơng Trên số kiến nghị với mong muốn góp phần phát triển cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Phú Thọ II Tuy nhiên, hoạt động có thực đƣợc tốt hay khơng phụ thuộc nhiều vào khả ngân hàng việc thực giải pháp Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh Phú Thọ II nên thƣờng xuyên tiến hành đánh giá xem xét lại thực trạng phát triển cho vay để có định hƣớng đắn phù hợp 65 KẾT LUẬN Cho vay DNNVV trở thành sản phẩm mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Việc mở rộng cho vay DNNVV không tạo lợi nhuận cho NHTM, mà hỗ trợ DNNVV phát triển thực vai trò điều tiết, phát triển kinh tế nhằm thực mục tiêu kinh tế - xã hội Chính phủ Bằng phƣơng pháp nghiên cứu vật biện chứng, so sánh, phân tích thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhƣ từ nội Agribank chi nhánh Phú Thọ II , từ báo chí…, khố luận thực mục tiêu sau: Hệ thống hố vấn đề có liên quan đến mở rộng cho vay DNNVV NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Phú Thọ II ; đƣợc khó khăn tồn Agribank chi nhánh Phú Thọ II ảnh hƣởng đến việc phát triển cho vay DNNVV Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV , với định hƣớng phát triển DNNVV hoạt động Agribank chi nhánh Phú Thọ II , tác giả đề xuất giải pháp để tăng quy mô dƣ nợ cho vay DNNVV , đồng thời kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, tăng thu nhập từ cho vay DNNVV Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho q trình phát triển cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Phú Thọ II , tác giả đƣa số kiến nghị Agribank , Chính phủ Sự hỗ trợ đắc lực từ nhiều phía giúp mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Phú Thọ II trở nên thuận lợi nhiều Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp phạm vi kiến thức, tác giả chƣa đề cập đến vấn đề liên quan đến rủi ro pháp lý hoạt động cho vay DNNVV vấn đề khác cịn chƣa mang tính tồn diện Tác giả mong muốn nhận đƣợc góp ý, phản biện từ nhiều góc độ để khố luận đƣợc hồn thiện 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2017), Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Lê Thị Mận (2018), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, nhà xuất lao động xã hội Đỗ Thị Thanh Huyền(2015), Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- chi nhánh Hải Dương, luận văn thạc sỹ tài ngân hàng,Đại học kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội 4.Nguyễn Việt Thảo (2019) , Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng tmcp đầu tư phát triển việt nam-chi nhánh Ninh Thuận,luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Đại học ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh http://www.lapphap.vn/Pages/tintuc/tinchitiet.aspx?tintucid=207621 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II (2018, 2019, 2020), Báo cáo kết kinh doanh năm 2018, 2019 2020, Phú Thọ 67 ... hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II .58 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp. .. VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 30 VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ II 30 2.1 Tổng quan ngân hàng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh phú thọ II. .. quan ngân hàng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh phú thọ II 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh phú thọ II - Tên ngân hàng: