2. 1 Đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh
3.3. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đốivới Doanh nghiệp nhỏ và
tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II
Qua phân tích thực trạng về hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh Phú Thọ II đối với DNNVV trên địa bàn hoạt động của chi nhánh, mặc dù kết quả có nhiều ƣu điểm nhƣng bên cạnh đó còn không ít những vấn đề tồn tại. Nguyên nhân xuất phát từ nhiều phía: từ Agribank chi nhánh Phú Thọ II , từ bản thân các DNNVV và từ phía các cơ quan hữu quan cũng nhƣ chính sách của Nhà nƣớc. Nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh Phú Thọ II, Khoá luận đề xuất một số giải pháp nhƣ sau:
59
3.3.1. Nhận thức đúng về việc phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa vừa
Do các đối tƣợng khách hàng có quan hệ với ngân hàng rất đa dạng và phong phú, mỗi đối tƣợng khách hàng đều có một nhu cầu, đòi hỏi khác nhau. Đối với mỗi loại đối tƣợng khách hàng thì ngân hàng sẽ có các chính sách, biện pháp khác nhau. Chính vì vậy, việc nhận thức đúng việc đẩy mạnh cho vay đối với DNNVV là một vấn đề hết sức quan trọng để từ đó có thể cụ thể hóa mục tiêu đẩy mạnh cho vay DNNVV vào chƣơng trình hành động của từng đơn vị trong toàn bộ hệ thống.
Mặt khác, phần lớn các DNNVV hiện nay chƣa hiểu một cách đầy đủ về các dịch vụ ngân hàng, e ngại khi đến ngân hàng vay vốn. Chính vì vậy, để thu hút đƣợc số lƣợng khách hàng là DNNVV thì ngân hàng cần có một số biện pháp nhƣ:
Đẩy mạnh việc tiếp thị giới thiệu các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp. Thông qua hình thức này sẽ cho các khách hàng thấy đƣợc điểm ƣu việt của các sản phẩm của ngân hàng mình so với các sản phẩm cùng loại của các ngân hàng khác. Đặc biệt, ngân hàng nên tổ chức các buổi hội nghị khách hàng DNNVV để từ đó các DNNVV biết đến ngân hàng và ngân hàng có cơ hội để tìm hiểu rõ thông tin về các khách hàng truyền thống và tiếp cận với khách hàng tiềm năng.
Tìm hiểu một cách kỹ lƣỡng tình hình làm ăn của khách hàng để đƣa ra những quyết định cho vay phù hợp và đáp ứng yêu cầu của khách hàng và giảm thiểu đƣợc rủi ro cho ngân hàng
Ngân hàng nên thƣờng xuyên quảng bá, giới thiệu về những chính sách ƣu đãi đối với các DNNVV nhƣ việc doanh nghiệp nào có uy tín, luôn thực hiện tốt các cam kết của hợp đồng tín dụng thì có thể hƣởng các ƣu đãi về lãi suất, phí dịch vụ..
Tăng cƣờng họat động Marketing cho ngân hàng
3.3.2. Đổi mới quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hiện nay, tại Agribank vẫn áp dụng quy trình cho vay chung đối với khách hàng là doanh nghiệp. Tuy nhiên, đối với DNNVV có những đặc điểm khác so với
60
các loại hình doanh nghiệp khác. Ví dụ nhƣ là: quy mô hoạt động nhỏ, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách chƣa rõ ràng, tài sản đảm bảo ít, nhu cầu vốn vay nhỏ..
Do đó, để có thể đẩy mạnh cho vay đối với DNNVV , Agribank cần đổi mới quy trình, thủ tục cho vay phù hợp với điều kiện và nhu cầu vốn vay của DNNVV . Cụ thể nhƣ Agribank có thể giảm bớt các thủ tục rƣờm rà, không cần thiết hay là xử lý các công đoạn cùng một lúc để tạo ra sự mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng đƣợc kịp thời nhu cầu vốn cho các DNNVV . Khi mà thủ tục vay vốn phức tạp, phải qua nhiều công đoạn, cung cấp nhiều giấy tờ, con dấu…sẽ làm cho các khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối và e ngại khi tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng đặc biệt đối với những món vay nhỏ của các DNNVV .
Trong quá trình đổi mới thì Agribank cần sử dụng các tiện ích công nghệ ngân hàng hiện đại để phục vụ khách hàng, tƣ vấn hỗ trợ khách hàng trong việc lập hồ sơ vay vốn.
Thủ tục cho vay: Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn: hiện nay, thời hạn xét duyệt vốn của một khách hàng kể từ khi tiếp nhận hồ sơ tại Agribank chi nhánh Phú Thọ II là 5 đến 7 ngày. Tuy nhiên, các khách hàng luôn mong muốn đƣợc vay vốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu cấp bách về vốn trong chu kỳ kinh doanh của mình. Chính vì vậy, các các cán bộ tín dụng cần phải tiến hành thẩm định, hoàn tất hồ sơ một cách nhanh chóng, rút ngắn thời gian xét duyệt vốn xuống khoảng 3 đến 4 ngày để đáp ứng nhu cầu cần thiết của khách hàng. Nhƣng trong quá trình đó vẫn phải đảo bảo yêu cầu đúng và đủ.
Tạo sự đơn giản, dễ hiểu trong thủ tục cho vay, phù hợp với trình độ của mọi đối tƣợng khách hàng. Các cán bộ tín dụng có thể hƣớng dẫn một cách tận tình cho khách hàng về các loại giấy tờ cần thiết trong quá trình vay vốn. Đối với các khách hàng là hộ tƣ nhân cá thể thì các giấy tờ cần đơn giản hóa và có thể in thành các mẫu biểu chung.
Kỳ hạn cho vay: Hiện nay, Agribank chi nhánh Phú Thọ II phần lớn đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn trong khi nhu cầu cho vay trung và dài hạn của DNNVV là rất lớn. Chính vì vậy, Agribank chi nhánh Phú Thọ II cần khai thác tối
61
đa các nguồn vốn rẻ, dài hạn để tài trợ cho DNNVV . Bên cạnh đó, ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng bằng cách thực hiện tốt công tác phân tích khách hàng, tích cực thu thập các thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để từ đó tăng tính an toàn, giảm độ rủi ro cho các khoản vay. Xem xét các phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng có gắn với các biến động của môi trƣờng, đặc thù của ngành nghề sản xuất kinh doanh… để từ đó đem ra những quyết định chính xác hơn.
Việc xác định kỳ hạn nợ không chỉ căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn dựa vào hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm…Mỗi một khách hàng đều có một chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau, do đó ngân hàng cần tiến hành cho vay với từng kỳ hạn phù hợp
Cơ chế đảm bảo tiền vay: Hiện nay, ngân hàng mới chỉ áp dụng hình thức bảo đảm bằng tài sản thế chấp là chủ yếu. Trong khi đó các DNNVV hầu nhƣ tài sản có giá trị thấp, thậm chí không có tài sản đáng kể để thế chấp nên không có đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng đặc biệt là các nguồn vốn lớn. Vì vậy, ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức đảm bảo khác nhau, có các phƣơng pháp quản lý tài sản thế chấp hợp lý và quan tâm nhiều hơn đến khâu thẩm định để giải quyết việc cho vay đối với các DNNVV đó. Phát triển bộ phận cho vay DNNVV và các quỹ riêng để cho vay đối với DNNVV .
3.3.3 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp.
Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ thúc đẩy sự phát triển của hoạt động ngân hàng. Hoạt động cho vay là hoạt động sáng tạo, có tính khoa học và tuân thủ những quy định rất chặt chẽ vì vậy cán bộ tín dụng đều trên cơ sở những khuôn khổ để tiến hành cho vay một cách có hiệu quả. Hơn nữa, cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp làm việc theo những chính sách và qui định đó nên hơn ai hết phải là ngƣời hiểu và nắm rõ nhất các qui chế chính sách đó và phải tham mƣu trực tiếp cho lãnh đạo trong việc xây dựng các qui chế chính sách phù hợp để nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
62
Nhất là cần chú trọng xây dựng biểu lãi suất cho vay phù hợp trên cơ sở lãi suất để gắn hiệu quả sử dụng vốn của từng khách hàng với các mức lãi suất ƣu đãi và thực hiện chính sách bảo đảm tiền vay.
3.3.4. Hoàn thiện và bổ sung các sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tuy các sản phẩm hiện có của ngân hàng Agribank chi nhánh Phú Thọ II tƣơng đối đa dạng, phong phú nhƣng chủ yếu đƣợc thiết kế để sử dụng chung cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp. Trong khi đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp tại các khu vực khác nhau, lại có những đặc thù khác nhau, dẫn đến đơn vị khó áp dụng các sản phẩm hiện có, vì vậy đơn vị cần có kiến nghị với Agribank chi nhánh Phú Thọ II phối hợp cùng đơn vị xây dựng một số sản phẩm đặc trƣng cho các khách hàng doanh nghiệp kinh doanh về nông sản, chăn nuôi…tại khu vực hoạt động của đơn vị.
3.3.5. Xây dựng cơ chế cho vay linh động phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nguyên tắc quan trọng trong hoạt động cho vay đó chính là “an toàn và hiệu quả”. Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trƣờng hiện nay thì sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng tăng. Chính vì vậy, ngân hàng phải xây dựng một cơ chế cho vay gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với loại hình DNNVV , đảm bảo khả năng sinh lời của họat động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật.
3.3.6. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định.
Thẩm định là khâu quan trọng nhất trong quá trình cho vay, nó có ý nghĩa quyết định tới hiệu quả của món vay trong ngân hàng. Thông qua thẩm định, ngân hàng sẽ kiểm tra và nắm bắt đƣợc năng lực tài chính uy tín cũng nhƣ tính khả thi của phƣơng án kinh doanh. Đối với món vay bình thƣờng trong vòng tối đa không quá 5 ngày làm việc cán bộ tín dụng cần xác định nội dung và phƣơng pháp thẩm định sao cho thích hợp và có hiệu quả.
Một số vấn đề cần thẩm định nhƣ: về đạo đức và uy tín cuả khách hàng, năng lực tài chính, khả năng độc lập tự chủ trong kinh doanh đặc biệt là khả năng thanh toán và hoàn trả nợ của khách hàng, phƣơng án vay vốn và khả năng trả nợ.
63
Thông tin là hết sức cần thiết đối với quá trình thẩm định cho vay. Nên trƣớc mắt công tác thông tin cần đƣợc thực hiện một cách có hiệu quả tại Agribank chi nhánh Phú Thọ II .
3.3.7. Đào tạo cán bộ chuyên sâu về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Con ngƣời là vấn đề đặt ra đầu tiên trong một tổ chức. Hiện nay, đội ngũ cán bộ nhân viên của Agribank chi nhánh Phú Thọ II là một tập thể của những con ngƣời trẻ trung, năng động, hết mình vì công việc và đƣợc đào tạo rất bài bản tuy nhiên còn thiếu kinh nghiệm thực tế. Vì vậy, đứng trƣớc tình hình trên ngân hàng cần phải quan tâm hơn nữa về công tác đào tạo đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Ngoài bản thân mỗi cán bộ ngân hàng cần phải tự trau dồi để có trình độ đáp ứng đƣợc nhu cầu của công việc và giúp ngân hàng phát triển hơn thì việc mở các khoá học nâng cao trình độ hoặc cử các cán bộ đi đào tạo cũng là một yếu tố vô cùng quan trong để thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng.
Bên cạnh đó thì Agribank chi nhánh Phú Thọ II cũng nên quan tâm tới việc tạo động lực trong hoạt động của các cán bộ công nhân viên bằng những chế độ thƣởng phạt rõ ràng và kịp thời. Đối với các cán bộ công nhân viên làm việc trong môi trƣờng căng thẳng và bận rộn nhƣ hiện nay thì sự quan tâm, động viên, giúp đỡ của cấp trên là rất quan trọng, là động lực khuyến khích họ làm việc hăng say, từ đó nâng cao hiệu quả cho hoạt động của ngân hàng. Đồng thời cũng có thể phát huy hết đƣợc khả năng của mỗi cá nhân.