Giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hưng nguyên nghệ an

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Sự xuất hàng loạt ngân hàng thương mại nước xâm nhập thị trường ngân hàng liên doanh chi nhánh văn phòng đại diện ngân hàng nước ngồi làm cho mơi trường kinh doanh ngân hàng nước ta cạnh tranh ngày thêm gay gắt thị phần NHTM nước có thu hẹp Đặc biệt thời kì này, định chế ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến giành giật thị trường diễn ngày khốc liệt Bên cạnh đó, yếu kinh doanh, chế sách thiếu đồng cịn nhiều bất hợp lí làm lãng phí nguồn lực Vì trước thách thức địi hỏi tồn hệ thống ngân hàng phải nâng cao chất lượng SPDV ngân hàng.Khi xã hội ngày phát triển, thu nhập người ngày tăng lên nhu cầu dịch vụ ngày đa dạng Vì nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng đồng thời phát triển thêm SPDV đáp ứng nhu cầu khách hàng hoạt động ngân hàng yếu tố quan trọng để đảm bảo ngân hàng kinh doanh ngày thêm hiệu góp phần vào nghiệp xây dựng đổi kinh tế nước nhà Dưới hướng dẫn cô giáo Diệu Ánh, em chọn đề tài: “ Giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên-Nghệ An” làm báo cáo tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên-Nghệ An NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH - BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên-Nghệ An - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên-Nghệ An 3.Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên Dưới lĩnh vực mà em nghiên cứu: - Sản phẩm tiền gửi - Sản phẩm tín dụng - Dịch vụ tốn - Dịch vụ bảo lãnh - Kinh doanh ngoại tệ - Dịch vụ thẻ ATM Mobil banking - Dịch vụ chuyển tiền WESTERN UNION 4.Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp sử dụng là: - Phương pháp lịch sử - Phương pháp thống kê - Phương pháp vật biện chứng 5.Bố cục đề tài: Phần I : Tổng quan NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên- Nghệ An Phần II:Thực trạng giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên-Nghệ An NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Phần I : Tổng quan NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên- Nghệ An 1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH 1.1.1.Lịch sử hình thành: Là nhiều chi nhánh NHNo PTNT tỉnh Nghệ An, NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên trước nguồn gốc chi điểm NHNN Nghệ An, hoạt động bao cấp Theo nghị định 53 ngày 23/03/88 HĐBT (nay Chính phủ) chuyển đổi Ngân hàng từ chế bao cấp sang hạch toán kinh tế tên NHNo huyện Hưng Nguyên đời từ sau đổi tên NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên Chi nhánh NHNo& PTNT huyện Hưng Nguyên chi nhánh cấp chịu giám sát quản lý NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An Ngân hàng gồm có sở: - Một trung tâm Hội Sở gồm xã thị trấn trụ sở đặt khối - Thị trấn Hưng Nguyên - Phòng giao dịch Đông Hưng (NHC3) gồm xã, trụ sở đóng xã Hưng Phúc, huyện Hưng Ngun - Phịng giao dịch Nam Hưng (NHC3) gồm xã, trụ sở xã Hưng Thơng, huyện Hưng Ngun 1.1.2.Q trình phát triển NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên: Hưng Nguyên huyện nơng thơn có vị trí địa lí gần thành phố Vinh, kinh tế chủ yếu sản xuất nông nghiệp.Mặc dù năm 2010 kinh tế huyện nhà trì tốc độ tăng trưởng đạt 8.45% tăng trưởng bình quân Tỉnh Kinh tế chuyển dịch hướng, tích cực, sản xuất cơng nghiệp NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ tăng Do đặc điểm kinh tế huyện nhà, hoạt động ngân hàng nói chung công tác huy động nguồn vốn việc cung ứng SPDV ngân hàng có đặc thù định.Với vai trò ngân hàng thương mại Hưng Nguyên, ngân hàng hoạt động với mục đích đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động sản xuất huyện nhà nguồn vốn huy động từ tầng lớp dân cư huyện.Ngân hàng chủ yếu tập trung đầu tư trực tiếp địa bàn 23 xã thị trấn.Trong năm gần phát triển kinh tế mạnh mẽ huyện nhà trước đòi hỏi kinh tế thị trường hoạt động cung ứng SPDV ngân hàng như: tiền gửi tiết kiệm, chuyển tiền, kinh doanh ngoại hối, phát hành thẻ ATM….không ngừng nâng cao phát triển Cùng với khởi sắc kinh tế đất nước nói chung huyện nhà nói riêng, NHNo&PTNT Hưng Nguyên đạt thành đáng khích lệ hoạt động kinh doanh ngày khẳng định vị trí Đặc biệt bối cảnh thị trường tài quốc tế phải hứng chịu khủng hoảng sâu rộng kể từ đại suy thoái(1929-1930), hệ thống thị trường tài Việt Nam dù chưa hội nhập thật sâu vào thị trường quốc tế tránh khỏi biến động định Hoạt động ngân hàng phải đối mặt với thách thức khôn lường không theo qui luật Một thời, ngân hàng phải hạn mức đầu tư, kiềm chế tín dụng, lại chuyển sang kích thích tiêu dùng theo chủ trương kích cầu Chính Phủ với lãi suất thấp lãi suất huy động trước đó.Ngân hàng nhà nước đạo thực chương trình chống lạm phát Chính Phủ, sử dụng đồng cơng cụ sách tiền tệ : tăng, giảm tỉ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu, lãi suất tái chiết khấu, phát hành tín phiếu NHNN, thay đổi lãi suất nhiều lần Nhận thức khó khăn, thuận lợi nên từ đầu năm ban giám đốc bám sát mục tiêu, định hướng, đạo ngân hàng cấp trên; quán triệt NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP đầy đủ phịng ban, cán cơng nhân viên; kịp thời xử lí biến động thất thường, đảm bảo hiệu kinh doanh Bên cạnh hỗ trợ có hiệu cấp quyền địa phương, đặc biệt đạo NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An.Nhờ NHNo&PTNT Hưng Nguyên đạt kết kinh doanh quan trọng ( Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 NHNo&PTNT Hưng Nguyên) Trải qua chặng đường 20 năm hình thành phát triển, từ ngân hàng có nhiều khó khăn: thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao, công nghệ lạc hậu,… Nhưng nhờ kiên trì khắc phục, tâm đổi với giúp đỡ cấp ủy Đảng, Chính quyền địa phương, quan tâm NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An, chi nhánh Hưng Ngun khơng khẳng định mà vươn lên chế thị trường, hoạt động kinh doanh ngày có hiệu góp phần nâng cao mức sống người lao động đưa kinh tế huyện nhà ngày lên góp phần vào công xây dựng đổi đất nước NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Bảng 1.1- Báo cáo kết kinh doanh qua năm Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu nhập Thu từ hoạt động TD Thu từ dịch vụ khác Tổng chi phí Chi trả lãi tiền gửi, vay Chi khác Lợi nhuận Năm 2008 12.291 11.492 799 11.185 10.321 864 1.106 Năm 2009 26.057 25.469 588 23.706 14.721 8.985 2.351 Năm 2010 47.068 35.296 11.772 43.768 23.725 14.043 3.300 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh qua năm NHNo&PTNT Hưng Nguyên) Qua bảng báo cáo kết kinh doanh ta thấy hoạt động ngân hàng ngày có hiệu quả, lợi nhuận năm 2010(3.300 triệu) gấp lần so với năm 2008(1.106 triệu) nhờ nỗ lực phấn đấu toàn thể ban lãnh đạo cán CNV toàn đơn vị Đạt số ấn tượng ngân hàng hoàn thành tốt cơng tác cung cấp SPDV cho khách hàng thể qua doanh thu hoạt động tín dụng dịch vụ khác không ngừng tăng lên mạnh mẽ năm 2010 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 1.2 ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN: 1.2.1.Hoạt động huy động vốn: - Vốn huy động: nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng Thương mại hoạt động cách huy động từ tiền nhàn rỗi dân cư doanh nghiệp Đặc điểm nguồn vốn Ngân hàng quyền sử dụng thời gian định, quyền sở hữu khoản tiền thuộc người ký thác Do sử dụng Ngân hàng phải dự trữ lại tỷ lệ định để đảm bảo chi trả cho nhu cầu rút tiền khách hàng Vốn huy động bao gồm: + Tiền gửi không kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc mà khơng cần báo trước với Ngân hàng, mục đích loại tiền gửi để chi trả, tốn mà khơng cần sử dụng tiền mặt +Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi nhằm mục đích sinh lời, theo nguyên tắc khách hàng rút tiền đến hạn Tuy nhiên, khách hàng rút tiền trước kỳ hạn có thoả thuận với Ngân hàng Ngân hàng đồng ý - Vốn vay Ngân hàng cấp trên: nguồn vốn hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với Ngân hàng Nhà Nước Nguồn vốn vay bao gồm: + Nguồn vốn vay tổ chức tín dụng khác: lúc khó khăn thiếu vốn hoạt động cho vay hay đầu tư Ngân hàng vay vốn lẫn thị trường tiền tệ liên Ngân hàng, vay trực tiếp từ Ngân hàng khác + Nguồn vốn vay Ngân hàng Nhà Nước: Để giải kịp thời khó khăn tài chính, Ngân hàng Nhà Nước với chức Ngân hàng NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Ngân hàng cho Ngân hàng vay cách chiết khấu tái chiết khấu hay cách cầm cố chứng từ có giá Ý thức tầm quan trọng công tác huy động vốn, từ thành lập, chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên quan tâm đến việc huy động vốn, đặc biệt điều kiện có số lượng lớn chưa có tổ chức tín dụng thuộc loại hình khác kinh doanh lĩnh vực tiền tệ cạnh tranh liệt, địi hỏi chi nhánh phải nỗ lực phấn đấu nhằm thu hút khối lượng vốn lớn, ổn định đảm bảo cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng địa bàn hoàn thành tiêu thừa vốn ngân hàng cấp giao để điều hoà vốn chung tồn hệ thống Mặc dù cịn nhiều khó khăn, với nhiều biện pháp huy động vốn, năm qua chi nhánh thu thành đáng khích lệ sau: Tổng nguồn vốn huy động Ngoại tệ quy đổi đến 31/12/2010 là: 309.799 triệu VND so với kế hoạch giao đạt 95%,Tăng trưởng so với đầu năm 52.644 triệu, tốc độ tăng trưởng 20.6%.Tỷ trọng tiền gửi dân cư tổng nguồn vốn 95%, nguồn vốn bình quân đầu người 6.324 Triệu tăng so với đầu năm 991 triệu.Trong đó: + Nguồn vốn huy động nội tệ là: 287.903 Triệu so với đầu năm tăng 48.506 triệu so với kế hoạch giao đạt 94% tốc độ tăng trưởng 20.3% + Nguồn vốn KBNN, BHYT,TCKT 16.847 Triệu so với đầu năm giảm 20.061 Triệu tốc độ giảm 56% + Nguồn vốn huy động nội tệ qui đổi 20.827 Triệu tăng so với đầu năm 4.086 Triệu tốc độ tăng 31% đạt 100% kế hoạch giao 1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn: Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn ngân hàng Hưng Nguyên đặc biệt coi trọng cơng tác sử dụng vốn hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác, làm tốt công tác sử dụng vốn tác NGUYỄN Q ĐƠNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP động trở lại thúc đẩy hoạt động huy động vốn Do bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương, định hướng kinh doanh ngành ngân hàng Hưng Nguyên đưa sách hợp lí nhằm tăng dư nợ đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển.Một số sách ngân hàng đưa nhằm tăng dư nợ qua năm đảm bảo cơng tác đầu tư tín dụng là: - Tập trung phân tích tiềm kinh tế xã quy hoạch phát triển huyện, tỉnh để lập kế hoạch tín dụng, phát huy lợi kinh tế địa bàn; ưu tiên vốn cho dự án có hiệu quả, kinh tế trang trại, vùng chuyển đổi cấu kinh tế con, phát triển chăn ni ngành nghề có giá trị kinh tế cao; thực chương trình kinh tế trọng điểm tỉnh huyện - Phối hợp với công ty, trung tâm xuất lao động: khai thác doanh nghiệp có chất lượng để tuyên truyền, cho vay giải ngân kịp thời; tăng đầu tư cho vay xuất lao động - Phối hợp với hội doanh nghiệp vừa nhỏ huyện ,chủ động tiếp cận có sách ưu đãi thu hút khách hàng có quan hệ với NHNo&PTNT Hưng Nguyên sở khảo sát thẩm định chặt chẽ phải đảm bảo an tồn lấy hiệu dự án 1.2.3 Hoạt động phát triển dịch vụ: Chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên bước tiến tới mơ hình ngân hàng đại, thực kinh doanh đa Các hoạt động dịch vụ chi nhánh dần mở rộng nâng cao Chi nhánh triển khai xây dựng kế hoạch đề án phát triển đồng tiện ích ngân hàng Từng bước điều chỉnh hoạt động ngân hàng, trọng đẩy mạnh loại hình dịch vụ như: thẻ ATM, mobile banking… nhằm tăng cường thu hút nguồn vốn , nâng cao cấu nguồn vốn sử dụng, tạo NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP tiền đề cho nâng cao hệ số sinh lời, ứng dụng triển khai chương trình đại hóa giao dịch ngân hàng để thúc đẩy mở rộng loại hình dịch vụ thơng qua cơng tác tiền mặt, toán chuyển tiền, dịch vụ ngân quỹ 1.2.4 Cơng tác kế tốn – ngân quỹ: Cơng tác kho quỹ nhằm đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Mục đích việc dự trữ phương tiện toán để đảm bảo khả tốn ngân hàng mình.Để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng thương mại, ngân hàng trung ương yêu cầu ngân hàng thương mại phải thường xuyên trì phần tài sản hình thức quỹ dự trữ bao gồm: dự trữ tiền mặt quỹ, tiền gửi NHTW tổ chức tín dụng khác, tiền dự trữ bắt buộc dó quỹ dự trữ có ý nghĩa khác Trong năm qua công tác kế toán chấp hành tốt chế độ, chế tài Nhà nước ngành Hạch tốn nghiệp vụ kinh tế phát sinh kịp thời, xác chế độ đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản 1.2.5 Quan hệ khách hàng: Để thu hút khách hàng đến giao dịch, NHNo&PTNT Việt Nam đưa hiệu “AGRIBANK mang phồn thịnh đến với khách hàng”đó hiệu mà tất chi nhánh NHNo&PTNT phải cố gắng phấn đấu thực nhằm thể sứ mệnh, mục đích hoạt động ngân hàng Hội nghị khách hàng chi nhánh tiến hành đặn nhằm tăng cường mối quan hệ chi nhánh khách hàng – yếu tố trì khách hàng, đồng thời giúp khách hàng hiểu rõ hoạt động chi nhánh chi nhánh tháo gỡ khó khăn hoạt động kinh doanh Chính sách ưu đãi khách hàng thực hàng năm như: chương trình tiết kiệm dự thưởng, giảm phí dịch vụ cho khách hàng thường xuyên sử dụng tiện ích dịch vụ Tất điều tạo nên mối quan hệ gắn bó khách hàng với chi nhánh làm cho khách hàng đến giao dịch ngày tăng 10 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trong năm gần đây, hoạt động toán qua ngân hàng Việt Nam có bước chuyển biến rõ nét theo hướng tích cực Phạm vi tốn khơng cịn bó hẹp lượng khách hàng ỏi mà mở rộng tầng lớp dân cư, TCTD doanh nghiệp Khơng nằm ngồi xu hướng chung chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên tưng bước đại hóa phương tiện toán để đáp ứng kịp thời nhu cầu tốn kinh tế Do doanh số toán qua ngân hàng tăng lên đáng kể, với tỉ trọng toán tiền mặt giảm, tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt tăng lên đến tỉ trọng tốn khơng tiền mặt chi nhánh tăng lên 75% Điều chứng tỏ nghiệp vụ toán nước chi nhánh phát triển 2.1.3.2 Dịch vụ bảo lãnh: Nghiệp vụ bảo lãnh với vai trò quan trọng : tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn có thêm hội để kinh doanh, cải tiến kĩ thuật, công nghệ sản xuất giúp nâng cao suất lao động tạo thêm công ăn việc làm cho người dân Chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên có quan tâm thỏa đáng tới việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng khách hàng có đủ điều kiện Các loại bảo lãnh mà chi nhánh áp dụng cho thành phần kinh tế với kì hạn ngắn, trung – dài hạn là: - Bảo lãnh vay vốn - Bảo lãnh toán - Bảo lãnh thực hợp đồng - Các loại bảo lãnh khác 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Nhìn chung hoạt động kinh doanh ngoại tệ đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng có tăng trưởng tốt doanh số Trong năm vừa qua hoạt động mua bán ngoại tệ ngân hàng tiếp tục phát triển Do địa bàn có số lượng lao động XKLĐ nước lớn nên hàng năm 29 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP lượng ngoại tệ gửi nước thông qua tài khoản ngân hàng tăng.Doanh thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm 2010 đạt 150 Triệu đồng tăng 50 Triệu đồng so với năm 2009 2.1.3.4 Dịch vụ thẻ Mobil banking: Trong năm 2010, chi nhánh lắp đặt 03 máy rút tiền tự động ATM phát hành 4769 thẻ Song song với việc gia tăng lượng thẻ phát hành triển khai thêm máy ATM, khối lượng giao dịch máy có gia tăng đáng kể Chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên triển khai kế hoạch đề án phát triển đồng loại hình dịch vụ gắn với sách phát triển sản phẩm tiện ích ngân hàng Từng bước điều chỉnh hoạt động ngân hàng gắn với tín dụng truyền thống ngân hàng, trọng đẩy mạnh loại hình dịch vụ như: ATM, Mobilbanking nhằm tăng cường thu hút nguồn vốn, nâng cao cấu nguồn vốn sử dụng vốn, tạo tiền đề cho nâng cao hệ số sinh lời Mặc dù thẻ ghi nợ nội địa NHNo & PTNT Hưng nguyên phát hành thời gian ngắn theo thống kê phân dịch vụ ngân hàng số lượng thẻ phát hành cho thấy kết tốt Tính đến 1/12/2010 số lượng thẻ nội địa phát hành đạt 4.769 thẻ tăng 74,2% so với năm 2009 (tăng 2.031 thẻ) Trong Hội sở (1.062 thẻ), Nam Hưng (611 thẻ), Đông Hưng (538 thẻ) Tuy nhiên bên cạnh dịch vụ thẻ hạn chế chưa đa dạng, chưa cung cấp tiện ích giá trị gia tăng tốn hố đơn, tính điểm thưởng cho khách hàng trung thành hay hạn chế thói quen dùng tiền mặt người dân 2.1.3.5 Dịch vụ chuyển tiền WESTERN UNION: Agribank đại lý thức có mạng lưới chi trả kiều hối lớn Công ty Western Union Việt Nam Hiện nay, Agribank cung cấp dịch vụ chuyển tiền dịch vụ chi trả tiền chi nhánh phòng giao 30 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP dịch Agribank Đây hình thức chuyển tiền nhanh chóng, an tồn thuận tiện Việc nhận tiền nhanh chóng, tin cậy thuận tiện trước khách hàng khơng nhận tiền nhiều điểm giao dịch mà cịn nhận tiền điểm giao dịch với thời gian làm việc dài làm việc cuối tuần * Tiện ích dịch vụ: - Người nhận tiền không cần mở tài khoản ngân hàng - Người nhận nhận tiền chi nhánh phòng giao dịch Agribank nơi gần vòng vài phút - Giao dịch chuyển tiền qua ngân hàng trung gian nên khơng bị phí trung gian - Người nhận chi trả tiền Đô la Mỹ VND tùy theo lựa chọn - Người nhận tiền khơng phải trả thêm khoản phí 2.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CUNG CẤP SPDV CỦA NHNo&PTNT HUYỆN HƯNG NGUYÊN 2.2.1.Những kết đạt được: Chi nhánh bám sát định hướng tư tưởng đạo ngành, địa phương; tranh thủ đạo cụ thể NHNo&PTNT Nghệ An, đạo tỉnh ủy, HĐND,UBND tỉnh Từ đề mục tiêu, tiêu phấn đấu cụ thể, phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh thời điểm cụ thể Các sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Hưng Nguyên cung cấp đáp ứng nhu cầu khách hàng Với chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt chi phí thấp, đảm bảo cho phát triển bền vững chi nhánh Trên sở xác định dân cư lực lượng khách hàng đông đảo giàu tiềm chưa khai thác hết ngân hàng mở rộng thêm địa bàn đối tượng để cung ứng SPDV.Bên cạnh đó, ngân hàng tiếp tục thực 31 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP quảng bá tốt SPDV cung ứng tiết kiệm dự thưởng lãi suất hấp dẫn, quà tặng khuyến theo chủ trương NHNo&PTNT Việt Nam -Về sản phẩm tiền gửi : Trong năm vừa qua mở thêm nhiều tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng nhằm đảm bảo an tồn tài sản Nắm rõ lợi ích việc thu hút số lượng lớn khách hàng gửi tiết kiệm giúp ngân hàng sử dụng lượng vốn để sử dụng cho vay theo loại kỳ hạn khác để từ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng loại hình SPDV cung ứng ngày tăng Hiện ngân hàng tích cực tuyên truyền, quảng bá tác dụng mở tài khoản toán qua ngân hàng giúp cho dân chúng hiểu rõ tiện lợi loại phương tiện Đồng thời năm gần đây, đà phát triển kinh tế chung nước, nhiều cá nhân, hộ sản xuất, TCKT làm ăn có hiệu nên họ mở tài khoản toán qua ngân hàng để tạo điều kiện thuận cho hoạt động kinh doanh - Về sản phẩm tín dụng: Ngân hàng tập trung bám sát định hướng đầu tư tỉnh, huyện,ưu tiên vốn cho chương trình kinh tế trọng điểm, mở rộng cho vay doanh nghiệp, tiếp tục đầu tư kinh tế hộ Chú trọng đầu tư kinh tế trang trại chăn ni khép kín với qui mơ lớn sản xuất hàng hóa tập trung, cho vay xuất lao động hoạt động thương mại Cho vay mua sắm phương tiện vận tải nhỏ thay xe công nông; đầu tư làng nghề; phát triển chăn nuôi,nuôi trồng thủy sản, trồng rau phục vụ nhu cầu TP Vinh, cho vay tiêu dùng cá nhân Chất lượng loại hình dịch vụ đạt mục tiêu đạo Ban giám đốc đề là: xác định tăng trưởng dư nợ phải sở tăng trưởng cân đối nguồn vốn phải kiểm soát chất lượng, chấp hành quy trình nghiệp vụ, thể lệ tín dụng hành - Về sản phẩm dịch vụ bổ sung: Cơng tác phát triển SPDV dù gặp nhiều khó khăn chủ quan khách quan toàn đơn vị có nhiều 32 NGUYỄN Q ĐƠNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP cố gắng hoàn thành vượt mức tiêu giao số sản phẩm bảo hiểm ABIC, dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ Mobil banking mẻ đạt số kết tạo tiền đề cho phát triển sau Bảng 2.3 : Cơng tác phát triển SPDV Đơn vị tính: Triệu đồng TT KH năm Chỉ tiêu 2010 PTDV ABIC 120 Hội Sở 90 Đông Hưng 35 Nam Hưng 40 DV thẻ ATM (thẻ TH năm 2010 147 89 39 19 Tăng so với % 122 100 114 50 ĐN 147 89 39 19 ghi nợ) 880 1679 191 1679 Hội Sở 500 1286 257 1286 Đông Hưng 160 127 80 127 Nam Hưng 220 266 121 266 DV MobilBanking 790 650 82 650 Hội Sở 450 422 94 422 Đông Hưng 140 72 51 72 Nam Hưng 200 156 78 156 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2010 NHNo&PTNT Hưng Nguyên ) 2.2.2.Những tồn nguyên nhân cung cấp SPDV: 2.2.2.1 Những tồn tại: Bên cạnh kết đáng ghi nhận thời gian vừa qua, việc cung cấp SPDV NHNo&PTNT Hưng Nguyên số hạn chế: - Về sản phẩm tiền gửi: Sản phẩm tiền gửi chi nhánh chưa thực phong phú kì hạn Chi nhánh chưa áp dụng nhiều kì hạn gửi tiền 33 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP gửi ngắn hạn tuần, tuần, tuần hay sản phẩm tiền gửi dài hạn năm, 10 năm…, dó hạn chế phần nguồn vốn cho ngân hàng - Về sản phẩm tín dụng: Sản phẩm tín dụng chi nhánh chưa đa dạng hình thức Nhiều hình thức cấp tín dụng trở nên phổ biến ngân hàng khác NHNo&PTNT Hưng Ngun chưa có mang tính chất hạn chế tín dụng đồng tài trợ, tín dụng thuê mua - Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: Mobil banking, bảo hiểm ABIC chưa quảng bá rộng rãi nên khách hàng chưa biết để sử dụng Ngồi cịn số dịch vụ có tiềm phát triển có lợi cho ngân hàng chi nhánh chưa triển khai như: dịch vụ chăm sóc tư vấn khách hàng 2.2.2.2 Nguyên nhân tồn tại: * Nguyên nhân chủ quan: - Do chiến lược kinh doanh trước NHNo&PTNT Hưng Nguyên hoạt động theo đạo hội sở cấp cách thụ động - Chi nhánh chưa thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, nghiên cứu nhu cầu khách hàng - Công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị với khách hàng SPDV chi nhánh chưa thực có hiệu ngân hàng chưa có biện pháp tuyên truyền tới quảng đại quần chúng am hiểu tiện ích cúa SPDV ngân hàng cung cấp - Trình độ cán CNV chi nhánh bước nâng cao song nhiều bất cập so với địi hỏi q trình hội nhập Số lượng cán mỏng nên việc giao dịch với khách hàng gặp nhiều khó khăn việc cung cấp SPDV khơng có người phụ trách - Cơng nghệ ngân hàng dù đại hóa chưa thực hồn thiện nên tốn tài khoản khách hàng bị gián đoạn làm ảnh 34 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP hưởng đến khách hàng Cơ sở vật chất tiện ích chưa đáp ứng yếu tố tâm lí khách hàng sử dụng SPDV - Một số cán CNVC chưa nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động cung ứng SPDV nên cịn có thái độ làm việc cịn thiếu trách nhiệm, giao dịch với khách hàng nhiều chưa có hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo Việc tư vấn cho khách hàng nhiều hạn chế * Nguyên nhân khách quan: - Chi nhánh hoạt động địa bàn phải chịu cạnh tranh áp lực mạnh mẽ từ NHTM khác nguồn lực nội dung hoạt động - Hệ thống sách đầu tư, tiền tệ thiếu đồng bộ, sửa đổi bổ sung nhiều gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Mặc dù thu nhập người dân địa bàn nâng cao trước thấp nên việc cung ứng SPDV đến đơng đảo người dân cịn khó khăn - Tâm lý chung người dân có thói quen giao dịch tiền mặt, chưa quen với giao dịch tốn qua ngân hàng Muốn thay đổi thói quen người dân cần phải trải qua thời gian dài Trình độ dân trí cịn thấp, hiểu biết hoạt động ngân hàng cịn nên việc tiếp cận sử dụng SPDV bị hạn chế 2.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN SPDV TẠI NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN 2.3.1 Thay đổi tư kinh doanh: 35 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tư kinh doanh định mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng, tư kinh doanh ngân hàng góp phần quan trọng định hiệu hoạt động, uy tín, hình ảnh ngân hàng thị trường Trong xu hướng tồn cầu hóa, mở cửa hội nhập trở thành tất yếu cạnh tranh NHTM ngày gay gắt khốc liệt hơn, ngân hàng thương mại trì SPSV truyền thống danh mục SPDV nghèo nàn chắn sớm thất bại cạnh tranh Do địi hỏi NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên nói riêng phải nhanh chóng nắm bắt tình hình, thay đổi tư kinh doanh theo hướng trọng phát triển SPDV ngân hàng đại, coi chất lượng dịch vụ yếu tố tạo nét riêng cho 2.3.2 Hồn thiện SPDV có phát triển SPDV mới: 2.3.2.1 Hồn thiện SPDV có: Hồn thiện SPDV có việc tạo giá trị sản phẩm với tính năng, tác dụng ưu việt sản phẩm cũ Vì vậy, hồn thiện SPDV NHNo&PTNT Hưng Ngun cần tập trung theo hướng sau: * Về sản phẩm tiền gửi: Để khai thác tối đa nhu cầu gửi tiền ngân hàng chia nhỏ na kì hạn gửi tiền tiền gửi ngắn hạn tuần, tuần, tuần với mức lãi suất phù hợp Từ giúp ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, tạo tâm lí thoải mái cho người gửi tiền Hơn nữa, chi nhánh áp dụng hình thức tiền gửi mang tính lưỡng tính để tạo tính khoản cao đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng gửi tiền như: Gửi tiền với kì hạn gửi lần rút tiền nhiều lần hoăc gửi tiền nhiều lần rút tiền lần Điều vừa cho phép chi nhánh thu hút đầu tư nhiều nguồn vốn nhàn rỗi, vừa tăng sức cạnh tranh đối thủ hệ thống * Sản phẩm tín dụng đầu tư: 36 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Hiện sản phẩm tín dụng NHNo&PTNT Hưng Ngun nhìn chung chưa đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày phong phú khách hàng Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, NHNo&PTNT Hưng Nguyên phương thức cho vay lần nên mở rộng hình thức tín dụng khác cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đồng tài trợ Với hình thức cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn, chi nhánh cần tìm đơn vị tài trợ có uy tín, có lực tài khả phân tích rủi ro để đảm bảo an toàn cho chi nhánh Hiện nay, mốt số doanh nghiệp huyện hoạt động mạnh lĩnh vực xuất – nhập khẩu, chi nhánh nên trọng phát triển hình thức cho vay chiết khấu chứng từ có giá Đây hình thức cho vay mà ngân hàng thu lãi nhanh mức độ đảm bảo cho vay cao Nhưng nay, tỷ trọng cho vay chiết khấu chứng từ thương mại cịn nhỏ Ngồi chi nhánh cịn mở rộng tín dụng cho vay ngoại tệ với những khách hàng có khả tái tạo ngoại tệ Cho vay kết hợp với áp dụng cơng cụ phịng chống rủi ro lãi suất, tỷ giá băng việc áp dụng nghiệp vụ kinh doanh ngoại bảng: Swif, Swap * Về SPDV bổ sung: Nhận thức cần thiết phát triển SPDV ngân hàng, phát triển SPDV ngân hàng xu hướng tất yếu ngân hàng đại bối cảnh tồn cầu hóa kinh tế Đây hoạt động kinh doanh chính, không tiềm tương lai mà góp phần cải thiện cấu nguồn thu, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Để hồn thiện SPDV có, chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên cần không ngừng nâng cao SPDV truyền thống mang lại hiệu cao như: Thanh toán quốc tế, toán nước; bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ Đây dịch vụ gắn liền với hoạt động cho vay phục vụ chủ yếu khách 37 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP hàng doanh nghiệp Vì cần phải kết hợp chặt chẽ phát triển hoạt động tín dụng với loại hình dịch vụ truyền thống 2.3.2.2.Phát triển SPDV mới: Song song với việc trì hồn thiện SPDV có việc mở rộng SPDV tất yếu chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên Bởi SPDV làm đa dạng danh mục SPDV, giúp thỏa mãn nhu cầu phát sinh khách hàng, từ làm tăng khả cạnh tranh, vị thế, uy tín hình ảnh chi nhánh thị trường + Chi nhánh cần phát triển kênh phân phối : Internet banking, Mobil banking Để áp dụng dịch vụ này, NHNo&PTNT Hưng Nguyên cần chủ động nắm bắt công nghệ mạnh dạn đầu tư, tránh tình trạng vừa mua sắm vào sử dụng lạc hậu + Dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Với dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông tin SPDV mình, thị trường ngồi nước xu hướng thay đổi kinh doanh, tiêu dùng Mức độ khả thi hoạt động cao ngân hàng có lượng thơng tin lớn Muốn làm tốt dịch vụ này, chi nhánh nên lập phòng tư vấn khách hàng với đội ngũ cán tư vấn giỏi chuyên môn hiểu biết vấn đề xã hội + Dịch vụ toán hộ tiêu dùng: Đây dịch vụ có nhiều tiềm cần khai thác khoản chi phí đa số doanh nghiệp, dân cư tiền điện , nước, điện thoại khoản chi phí khác chiếm khoản chi phí lớn Nếu chi nhánh triển khai dịch vụ hiệu khả quan, chủ tài khoản chi tiêu người thụ hưởng tiết kiệm thời gian Trên số SPDV mà chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên cần quan tâm áp dụng thời gian tới Do nhiều mẻ chi nhánh nên q trình áp dụng triển khai gặp khó khăn 38 NGUYỄN Q ĐƠNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP thiếu kinh nghiệm, cạnh tranh gay gắt TCTD phi tín dụng với tâm cao có chuẩn bị kỹ lưỡng chắn chi nhánh thành công 2.3.3 Đẩy nhanh tiến độ đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên coi giải pháp quan trọng nhằm phát triển SPDV Để đại hóa công nghệ ngân hàng, giúp phát triển ứng dụng SPDV đại bắt kịp với phát triển ngân hàng khu vực giới, NHNo&PTNT Hưng Nguyên cần: + Tập trung vốn để nâng cao sở vật chất kĩ thuật, xác lập hệ thống thiết bị cơng nghệ hồn chỉnh, đồng để phục vụ hoạt động kinh doanh, phát triển SPDV kịp thời với chất lượng cao + Từng bước xây dựng phát triển kênh phân phối như; Internet banking, Mobil banking + Tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ATM, nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng phát triển thêm tiện ích hệ thống ATM trả nợ vay, thấu chi thẻ + Hiện chi nhánh vừa mang vào áp dụng phần mềm quản lí tín dụng IPCAS q trình vận hành cịn cịn gặp số khó khăn số yếu tố kĩ thuật như: chạy chương trình cịn chậm cần tìm thơng tin khách hàng nhập số liệu.Một nguyên nhân đưa vào vận hành nên cán sử dụng chưa sử dụng thành thạo phần mềm đại đòi hỏi phải nắm vững quy trình hoạt động mang lại hiệu cao 2.3.4 Nâng cao lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh: Muốn hoàn thiện phát triển SPDV ngân hàng dựa cơng nghệ đại ngồi chi phí cho hoạt động nghiên cứu thị trường, tuyên truyền quảng 39 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP cáo, khuếch trương sản phẩm chi phí cho đầu tư trang thiết bị đại lớn Do đó, thân ngân hàng cần có nguồn tài đủ mạnh -Trước hết, cần tích cực xử lí nợ tồn đọng, không để khoản nợ xấu phát sinh, phân loại khoản nợ để có biện pháp xử lí thích hợp từ tạo nguồn tài cho ngân hàng đầu tư vào phát triển SPDV - Ngoài cần trọng xây dựng hệ thống thông tin khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng biện pháp tích cực để ngân hàng phát huy nội lực 2.3.5 Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán nhân viên ngân hàng: Con người nhân tố định kết cuối cơng việc Vì phát triển nguồn nhân lực phải coi mục tiêu quan trọng, thường xuyên lâu dài vận động phát triển NHTM nói chung NHNo&PTNT Hưng Nguyên nói riêng Muốn có người thật giỏi để đáp ứng địi hỏi cơng việc hoạt động giáo dục đào tạo chi nhánh cần đặc biệt quan tâm cách thường xuyên - Trước hết chi nhánh cần có chế độ khuyến khích cán công nhân viên ngân hàng học tập cách hỗ trợ phần kinh phí học tập, nghiên cứu Đồng thời, phải làm cho cán thấy rõ lợi ích trách nhiệm với việc nâng cao kiến thức việc xây dựng chi nhánh ngày vững mạnh - Định kỳ, chi nhánh nên mở lớp đào tạo nghiệp vụ , công nghệ kĩ quản lí ngân hàng cán ngân hàng tiếp cận - Chi nhánh cần có sách tuyển dụng cán cơng nhân viên làm việc hợp lí cho thu hút nhân tài, người thực có khả chun mơn làm việc, để đưa chi nhánh trở thành NHTM thực vững mạnh nước hội nhập quốc tế 2.3.6.Phát huy hiệu lực hoạt động Marketing: 40 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Marketing công cụ kết nối hoạt động ngân hàng thương mại với thị trường Định hướng thị trường trở thành điều kiện tiên hoạt động NHTM ngày Có gắn với thị trường, hiểu vận động thị trường, nắm bắt biến đổi liên tục nhu cầu khách hàng thị trường khả tham gia thân ngân hàng có sách hợp lí nhằm phát huy tối đa nội lực, giành lấy thị phần Như vậy, NHTM có độ gắn kết với thị trường cao, khả thành cơng ngân hàng lớn ngược lại + Marketing tham gia vào việc giải vấn đề kinh tế hoạt động kinh doanh ngân hàng + Marketing trở thành cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trường + Marrketing góp phần tạo vị cạnh tranh cho ngân hàng thị trường Nhận thức rõ vai trò to lớn Marketing, NHNo&PTNT Hưng Nguyên cố gắng ứng dụng sử dụng Marketing cánh tay đắc lực Tuy nhiên bên cạnh nhiều mặt đạt được, NHNo&PTNT Hưng Nguyên chưa có phịng Marketing cụ thể Hoạt động Marketing lồng vào hoạt động phòng ban khác nên khó khăn bất cập cho chi nhánh việc nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng cách cụ thể Vì thời gian tới, ngân hàng nên chủ động thành lập phòng ban giao dịch Marketing, đào tạo cán ngân hàng nắm vững kiến thức Marketing để việc phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường có hiệu quả, giúp ngân hàng lúc tra lời câu hỏi: khách hàng cần sản phẩm gì? để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Có sách để khách hàng nắm bắt thơng tin cập nhật, từ thu hút khách hàng tham gia giao dịch với chi nhánh 41 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Trong xu mở cửa nay, ngành nghề kinh tế đường thay đổi mạnh mẽ nội dung lẫn hình thức Sự chuyển biến 42 NGUYỄN Q ĐƠNG LỚP:48B2-QTKD TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP rõ nét thể ngành ngân hàng Hiện nay, ngân hàng nước sức cấu lại hoạt động phát triển SPDV Chính việc phát triển SPDV đường ngắn đưa doanh nghiệp tới cầu nối hội nhập Nó địi hỏi NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực để cung ứng SPDV tốt đến khách hàng Tại chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Ngun hoạt động cung ứng SPDV cịn có hạn chế định nhiều nguyên nhân khách quan Tuy nhiên, với nỗ lực cố gắng tập thể ban lãnh đạo, cán công nhân viên với giúp đỡ Nhà nước ngân hàng cấp chi nhánh thu kết đáng kể Bài viết em sở phân tích thực trạng cung ứng SPDV NHNo&PTNT Hưng Nguyên từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác cung ứng SPDV ngân hàng Hy vọng giải pháp phát huy tác dụng góp phần vào thành cơng ngân hàng Do kiến thức lí luận thực tiễn cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy giáo hướng dẫn góp ý để đề tài hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Diệu Ánh cán công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên tận tình hướng dẫn giúp đỡ để em hồn thành viết 43 NGUYỄN QUÝ ĐÔNG LỚP:48B2-QTKD ... phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên- Nghệ An 3.Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên. .. TỐT NGHIỆP Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên- Nghệ An - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch. .. TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ TẠI NHNo & PTNT HUYỆN HƯNG NGUYÊN 2.1 Thực trạng cung cấp SPDV NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên 2.1.1 Khái quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng: -