241 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG tín DỤNG tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH tây hồ THÀNH PHỐ hà nội

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH -*** - VŨ HỒNG NHUNG LỚP: CQ55/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành: Ngân hàng Mã sinh viên : 15 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN THỊ THÙY DUNG HÀ NỘI – 2021 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Trải qua bốn năm giảng đường đại học, Học Viện Tài Chính khơng để lại nhiều kỉ niệm mà quan trọng hết trang bị cho em hàng trang cần thiết để tiếp bước chặng đường tới Trong trình thực chuyên đề tốt nghiệp em nhận động viên giúp đỡ từ nhiều phía Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn chuyên đề - TS Nguyễn Thị Thùy Dung, nhờ có giúp đỡ, bảo tận tình em hồn thành chun đề Ngồi ra, em mong muốn thơng qua chuyên đề này, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy, giáo Học Viện Tài Chính, đặc biệt thầy, cô khoa Ngân hàng nhiệt tình giảng dạy, giúp chúng em có kiến thức tảng vững phục vụ cho công việc sống sau Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị Phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ nhiệt tình giúp đỡ cung cấp số liệu cho em để em hồn thành chun đề Q trình thực tập ba tháng thực khơng dài, hội để em tiếp xúc với thực tế, vận dụng kiến thức tiếp nhận từ giảng đường vào thực tiễn; trau dồi thêm kinh nghiệm kỹ làm việc Lời cuối cùng, chuyên đề tốt nghiệp em cịn nhiều thiếu xót, em mong nhận nhiều nhận xét góp y từ thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp làm riêng em Mọi số liệu thông tin chun đề hồn tồn trung thực, xác xuất phát từ số liệu thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ Hà Nội Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Sinh viên SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank/ NHNo&PTNT VN NHNN TW DNNN TNHH TSBĐ NHTM UBND SV: Vũ Hồng Nhung Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng nhà nước Trung ương Doanh nghiệp nhà nước Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại Ủy ban nhân dân CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài PHẦN 1: LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ở quốc gia nào, hệ thống Ngân hàng thương mại ln đóng vai trị quan trọng, huyết mạch kinh tế, thở hoạt động đời sống xã hội, nhân tố thiếu để tập trung nguồn lực vống cho phát triển đất nước Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn trở nên vô quan trọng, cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị máy móc chuyển dịch cấu kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại trở thành phần khơng thể thiếu q trình phát triển Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng nhằm đưa giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ thiết yếu ngân hàng Trước vấn đề đó, sinh viên chuyên ngành Tài – Ngân hàng, thực tập vị trí nhân viên tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ, em định lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ Hà Nội giai đoạn 2018-2020” Em hy vọng viết góp phần đẩy lùi khó khăn cơng tác tín dụng, tạo đà cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân địa bàn Quận Tây Hồ Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu làm rõ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường - Khảo sát tồn diện có hệ thống thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT VN chi nhánh Tây Hồ Hà Nội Đối tượng phương pháp nghiên cứu SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài - Đối tượng nghiên cứu: lý luận tín dụng, thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ - Phạm vi nghiên cứu: Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ Hà Nội giai đoạn 2018-2020 - Phương pháp nghiên cứu: Trong suốt trình nghiên cứu viết chuyên đề, em sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau: Phương pháp biện chứng Phương pháp phân tích, tổng hợp Phương pháp chuyên gia, điều tra khảo nghiệm tổng kết thực tiễn Thu thập tài liệu qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ, Hà Nội năm 2018-2020; tài liệu báo cáo thường niên văn liên quan đến công tác tín dụng hệ thống Kết cấu Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2018-2020 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 Lý luận chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Không cung cấp vốn nhận tiền gửi, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ đa dạng khác bảo lãnh, tư vấn, chiết khấu, tốn… Có nhiều cách định nghĩa khác ngân hàng phụ thuộc vào luật pháp nước Theo luật pháp nước Mỹ: “bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng” Còn theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt nam “Hoạt động Ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản” Như vậy, người ta thường định nghĩa ngân hàng theo chức năng, nhiệm vụ tuỳ theo luật pháp quốc gia có cách hiểu khác nhau, nhiên hiểu cách chung nhất: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó khơng phải quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian, ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng bên có lợi Trong kinh tế thị trường, nhiều loại hình quan hệ tín dụng tồn tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng, tín dụng quốc tế Trong tín dụng ngân hàng coi quan hệ tín dụng quan trọng nhất, phổ biến với kinh tế thường xuyên quan tâm nghiên cứu Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng với cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay tiền Khi đó, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay khoảng thời gian theo thoả thuận cam kết hợp đồng Các cá nhân, doanh nghiệp vay cần cần toán đủ gốc, lãi đến thời hạn Có thể hiểu, cấp tín dụng việc thoả thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, triết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác 1.1.2.2 Đặc điểm - Tín dụng có tính thời hạn: Xuất phát từ tính chất tạm thời trình chuyển giao quyền sử dụng vốn bắt nguồn từ tính chất hoạt động huy động vốn Tín dụng ln gắn liền với q trình luân chuyển vốn từ hình thái giá trị sang hình thái vật ngược lại, với chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng - Tín dụng có tính hồn trả: Do chịu chi phối tính chất thời hạn, nguồn vốn mà thân ngân hàng vay phải toán theo quy định cụ thể, hoạt động cho vay Ngân hàng phải có ràng buộc định với khách hàng vay để đảm bảo thu hồi vốn theo kế hoạch định sẵn, nhằm đảm bảo khả toán nợ cho chủ nợ khác Ngân hàng - Tín dụng có tính tạm thời: Trong q trình sản xuất kinh doanh, tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy Để đảm bảo hiệu cho công tác sử dụng vốn, đơn vị kinh tế phải nhờ đến Ngân hàng nơi để gửi tiền SV: Vũ Hồng Nhung 10 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài chính tốt, có phương án kinh doanh khả thi, thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng, có khối lượng tiền gửi lớn có tài sản bảo đảm vững chắc, thường xuyên củng cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng có thu hút khách hàng sở đảm bảo hiệu kinh doanh - Tiến hành đánh giá phân loại khách hàng theo văn số 1406/NHNo-TD, đánh giá phân loại nợ theo Quyết định số 636/QĐ-HĐQT tới khách hàng có quan hệ với chi nhánh - Thường xuyên trì hoạt động kiểm tra, kiểm sốt mặt nghiệp vụ nhằm phát hiện, sửa chữa kịp thời sai sót phát sinh, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh từ hạn chế mức thấp tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thời gian qua - Xây dựng quy trình thẩm định phù hợp với loại hình, đối tượng cho vay…Chi nhánh thành lập tổ xử lý nợ Tổ hoạt động tích cực việc giao nợ hạn, nợ xấu đến nhóm, cá nhân, từ có biện pháp thu hồi hữu hiệu nhằm giảm đáng kể nợ hạn khó thu hồi, bước nâng cao chất lượng dư nợ - Không ngừng nâng cao trình độ, chất lượng nghiệp vụ cán tín dụng cán thẩm định: Liên tục mở lớp tập huấn cho cán tín dụng phân tích, đánh giá tài doanh nghiệp, học tập văn NHNo&PTNT Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ tình hình - Chi nhánh đáp ứng cách nhanh chóng, đầy đủ nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Qua đó, ngân hàng góp phần mở rộng nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp quốc doanh Đặc biệt năm qua ngân hàng trọng đến tín dụng trung dài hạn, dư nợ tín dụng nói chung dư nợ tín dụng trung dài hạn nói riêng tăng lên qua năm Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu kinh doanh kinh tế thị trường bên cạnh mặt đạt được, hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ cịn có hạn chế định, đòi hỏi cần phải tiếp tục xem xét để khơng ngừng cải thiện chất lượng tín dụng, đáp ứng ngày tốt yêu cầu vốn cho kinh tế thời kỳ hội nhập SV: Vũ Hồng Nhung 45 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 2.3.2 Hạn chế tồn Thứ nhất, tỷ lệ nợ hạn năm 2018 2019 tăng số tuyệt đối, dư nợ ngân hàng tăng lên làm tỷ lệ nợ hạn giảm điều cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian qua có phần giảm sút Thứ hai, cho vay trung dài hạn có tăng lên qua năm chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay Thứ ba, dư nợ tín dụng tăng trưởng qua năm chưa ổn định Thứ bốn, nguồn nhân lực thiếu hụt số lượng lẫn chất lượng Nguồn nhân lực thiếu hụt làm gia tăng áp lực công việc tải, dẫn đến công tác kiểm tra, giám sát thực địa bị ảnh hưởng theo hướng tiêu cực (số lượng kiểm tra ít; chất lượng kiểm tra chưa cao), nên rủi ro tín dụng có nguy gia tăng Công tác tập huấn nghiệp vụ trọng, nhiên việc cử cán học khóa đào tạo phân tích tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng đánh giá rủi ro tín dụng cịn hạn chế Thứ năm, cơng nghệ thơng tin ngân hàng trọng đầu tư chưa đồng bộ, chưa chuẩn hóa hết hoạt động nghiệp vụ Thứ sáu, hiệu công tác tiếp thị chưa cao, chưa khai thác nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn, vừa có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a) Nguyên nhân khách quan * Môi trường kinh tế - xã hội - Tồn cầu hóa dẫn tới việc doanh nghiệp nước tràn vào Việt Nam Đối mặt với áp lực cạnh tranh khốc liệt, nhiều doanh nghiệp nội địa chưa có chuẩn bị kỹ lưỡng dẫn đến kinh doanh gặp khó khăn - Sau Việt Nam gia nhập WTO kinh tế có cải tiến mạnh mẽ chuyển biến tích cực NHTM lại đua thêm chi nhánh mở rộng mạng lưới, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt nhiều mặt lãi suất, phí dịch vụ, độ tin cậy khách hàng với ngân hàng….và làm giảm số lượng khách hàng chi nhánh * Môi trường tự nhiên SV: Vũ Hồng Nhung 46 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài - Trong năm qua nước ta thường xuyên phải đối phó với thiên tai lũ lụt miền Trung, dịch bệnh cúm gia cầm, lở mồm long móng….tác động mạnh đến đời sống nhân dân gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể, ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng tín dụng - Khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng cao Tỷ lệ thất nghiệp tăng lên hàng ngày kéo theo tệ nạn xã hội như: lô đề, cờ bạc…làm cho phận khách hàng thiếu ý thức sử dụng đồng vốn vay vào tệ nạn làm ảnh hưởng chất lượng tín dụng * Mơi trường pháp luật Hành lang pháp lý Việt Nam cồng kềnh, nhiều tầng lớp, thiếu tính thực tiễn Một văn luật liên quan đến hoạt động tín dụng ban hành lại có nhiều văn kèm hướng dẫn thi hành Nhiều văn luật để điều chỉnh quan hệ dân lại có mâu thuẫn Hoặc hệ thống văn pháp luật cịn chưa hồn thiện, thiếu quy định điều chỉnh cho vay khơng có tài sản bảo đảm, quy định liên quan đến tài sản bảo đảm tài sản cố định, phương tiện vận tải Khiến cho NHTM gặp rủi ro tiếp nhận tài sản bảo đảm tài sản cố định, phương tiện vận tải hỏng hóc, mất, giảm giá trị Đối với doanh nghiệp fintech Việt Nam chưa xây dựng hành lang pháp lý chặt chẽ để quản lý Trong đó, fintech lĩnh vực liên tục phát triển đổi với tốc độ nhanh chóng b) Nguyên nhân chủ quan - Trình độ, lực cán tín dụng cịn nhiều bất cập, chưa đáp ứng u cầu cơng việc tình hình NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ cán trẻ, nhiệt tình, động sáng tạo chiếm tỷ lệ không cao, khả thẩm định cán tín dụng cịn hạn chế mặt kinh nghiệm thực tế nên dự án mang tính chất kỹ thuật hay chuyên ngành, cán tín dụng khơng đánh giá tính khả thi thực dự án đưa định sai lầm Điều gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng ngân hàng Hơn SV: Vũ Hồng Nhung 47 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài nữa, hoạt động tín dụng, cịn số cán tín dụng chưa thực sâu bám sát khách hàng để tiếp cận theo dõi tình hình biến động tài chính, hoạt động kinh doanh tình trạng tài sản bảo đảm Đơi cán tín dụng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa nhiệt tình với việc tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh sử dụng vốn cách có hiệu Ngân hàng chưa có sách sản phẩm khuyến khích khách hàng vay trả nợ hạn nhằm mở rộng đầu tư nâng cao chất lượng tín dụng - Nhận thức cán tín dụng quyền lựa chọn tài sản bảo đảm cịn chưa đầy đủ Việc định giá đơi cịn thực chiếu lệ mang tính thủ tục Một số cán không vào việc phân tích tình hình tài khách hàng mà dựa vào tài sản bảo đảm tiền vay - Chất lượng thẩm định đánh giá phương án kinh doanh, thực sách cho vay, cơng tác kiểm tra giám sát thơng tin tín dụng, việc đánh giá tài sản bảo đảm nhiều hạn chế Trong q trình thẩm định cán tín dụng yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp tính trung thực nguồn thơng tin khơng đảm bảo Việc thẩm định cịn chủ yếu dựa thông tin chủ quan khách hàng cung cấp Quá trình thẩm định dự án, phương án kinh doanh khách hàng chưa thực tốt theo quy định, nhiều dự án không thực hiệu xét duyệt cho vay làm tăng nguy vốn ngân hàng - Công tác kiểm tra, kiểm soát sau vay khách hàng cịn bị bng lỏng, đặc biệt doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài Đây đối tượng mà cán tín dụng có tâm lý nể, tin khách hàng mà bỏ qua cơng tác kiểm tra định kỳ Vì khơng kịp phát dấu hiệu bất thường hoạt động doanh nghiệp, gây nên nợ hạn - Công tác marketing ngân hàng chưa cao, chưa chủ động tìm đến khách hàng Do chi nhánh khơng mở rộng cho vay, số lượng khách hàng vay vốn giảm sút nhanh - Công nghệ ngân hàng chi nhánh chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ thu thập thơng tin, phân tích khách hàng qua mạng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng SV: Vũ Hồng Nhung 48 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp SV: Vũ Hồng Nhung Học viện Tài 49 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ 3.1 Định hướng phát triển Nhằm phát huy kết đạt thời gian qua, đồng thời khắc phục hạn chế tồn phát sinh, Agribank Tây Hồ đề mục tiêu phát triển thời gian tới sau: - Tiếp tục bám sát định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam định hướng phát triển kinh tế, xã hội tỉnh, đánh giá, rà soát chuyển đổi cấu kinh doanh cho phù hợp với định hướng Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Tiếp tục phát triển, giữ vững phát huy NHTM nhà nước có vai trị chủ đạo, chủ lực thị trường tiền tệ, tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn Tập trung ưu tiên vốn vay cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đối tượng phục vụ nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng thời, mở rộng cho vay đối tượng, lĩnh vực, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu khác, tăng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ - Nâng cao chất lượng hoạt động quản lý tín dụng, rà sốt phân loại khách hàng theo loại rõ rang Bên cạnh đó, chi nhánh cần có định hướng đầu tư cụ thể nhóm khách hàng mà hướng tới giai đoạn định - Công tác tự kiểm tra hoạt động tín dụng đặc biệt kiểm tra sau cho vay cần tồn chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng thực nghiêm túc, đầy đủ Mỗi cán tín dụng cần trực dõi chịu trách nhiệm với khoản vay cấp cho khách hàng Từ đó, việc kiểm tra kiểm soát phát kịp thời rủi ro xảy để có biện pháp khắc phục hiệu - Phát triển, mở rộng mạng lưới chi nhánh, cấu lại tổ chức, nâng cao lực điều hành phù hợp với mục tiêu kinh doanh SV: Vũ Hồng Nhung 50 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài - Duy trì tăng trưởng hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời, phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh kinh tế xã hội địa phương Đảm bảo ổn định cải thiện thu nhập, đời sống cho người lao động - Tập trung phục vụ tốt khách hàng truyền thống, khai thác tối đa nhu cầu dịch vụ nhóm khách hàng Đẩy mạnh việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới, hiên đại, tận dụng ưu mạng lưới, nhân lực công nghệ - Công tác đánh giá, phân loại nợ cần thực tốt Bên cạnh đó, việc trích lập dự phịng rủi ro cần thực đầy đủ 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Tuyệt đối tuân thủ bước quy trình cấp tín dụng, trước tài sản chấp xem yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện cấp tín dụng ngân hàng thường quan tâm đến phương án, dự án sản xuất kinh doanh, dòng tiền dự án, khả tài khách hàng, yếu tố quan trọng nhiều so với tài sản chấp Cần tránh trường hợp quan tâm đến tài sản chấp, không quan tâm đến phương án, dự án, khả tài khách hàng, điều dễ gây hậu tín dụng nợ xấu tăng cao lúc chất lượng tín dụng khơng tốt Tn thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính chất ngun tắc quy trình cấp tín dụng, như: Năng lực pháp lý khách hàng, tư cách khách hàng, hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh, mục đích vay vốn, khả tài khách hàng, khả kiểm soát khoản vay Coi trọng kết đánh giá, xếp hạng tín dụng có hệ thống làm phân loại khách hàng để nâng cao hiệu hoạt động đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho việc định sách tín dụng cho loại đối tượng khách hàng, sở xác định sách, chế độ ưu tiên lãi suất, mực phí áp dụng, sách ưu đãi khách hàng khác 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng SV: Vũ Hồng Nhung 51 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Thẩm định bước quan trọng quy trình cấp tín dụng Nó định đến chất lượng cho vay mức độ rủi ro mà Agribank Tây Hồ gặp phải Do Agribank Tây Hồ phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm dịnh khách hàng, để làm điều cần giải tốt vấn đề sau: - Năng lực trình độ cán thẩm định: Cán thẩm định phải có kiến thức tổng hợp, có hiểu biết sau rộng lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, tin học, ngoại ngữ pháp luật, nắm vững chủ trương sách nhà nước, thường xuyên cập nhật thơng tin kinh tế trị xã hội Hơn cán thẩm định phải làm việc tinh thần khách quan, công đề cao đạo đức nghề nghiệp - Tổ chức quản lý hoạt động thẩm định: Có phân cơng nhiệm vụ cụ thể cán tín dụng cán thẩm định Một phận làm nhiệm vụ chăm sóc khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đến vấn khách hàng, phận làm nhiệm vụ lập hồ sơ khách hàng, thẩm định lập tờ trình giám đốc Giữa hai phận hỗ trợ giúp đỡ công việc - Không nên phân biệt khách hàng lớn khách hàng nhỏ để ưu tiên cơng tác thẩm định dẫn đến rủi ro uy tín ngân hàng Hơn việc thẩm định cần tiến hành sau cho vay 3.2.3 Đổi chiến lược khách hàng, tập trung vốn cho khách hàng chiến lược ngành hàng chiến lược, ưu tiên khách hàng có quan hệ tín dụng tốt, mở rộng đối tượng khách hàng khác Xác định rõ đối tượng khách hàng, địa bàn hoạt động lĩnh vực ngơng nghiệp, nơng dân nơng thơn cần có biện pháp thu hút khách hàng cho phù hợp với đối tượng cần phục vụ Bằng hình thức hàng năm cán tín dụng phải thực điều tra tình hình kinh tế xã hội địa bàn quản lý để thu thập xác thơng tin đối tượng đầu tư tín dụng: Số doanh nghiệp, số hộ kinh doanh, tổng đàn gia súc, gia cầm, trồng vật ni chủ lực…để từ có chiến lược tiếp cận, tiếp thị để khơi thơng nguồn vốn tín dụng địa bàn nông nghiệp, nông thôn nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập Trong xây dựng sách khách hàng, chi nhánh cần vào nhu cầu SV: Vũ Hồng Nhung 52 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài đối tượng khách hàng khác để từ đề sach phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng khác mục tiêu hoạt động tín dụng chi nhánh Phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, để có sách ưu đãi phù hợp, có sách quan tâm đến việc phát triển khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Chủ động tư vấn cho khách hàng để tạo dự án, phương án khả thi, có hiệu Ngân hàng nên tăng cường công tác mở rộng khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng thông qua tổ chức hội nghị khách hàng, qua rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng Tuyên truyền, quảng bá sản phẩm ngân hàng có tiện ích khách hàng đến vay chi nhánh 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Nếu Agribank Tây Hồ thực mở rộng cho vay mà nơi lỏng công tác kiểm tra kiểm sốt khả chất lượng tín dụng giảm sút điều khó tránh khỏi Vì việc trì thường xun cơng tác kiểm tra kiểm soát nội việc làm cần thiết, cơng cụ để Agribank Tây Hồ ngăn chặn rủi ro kinh doanh Để nâng cao chất lượng hiệu công tác Agribank Tây Hồ cần tiến hành số cơng việc cụ thể sau: Thực kiểm tra kiểm sốt nguồn nhân lực ( người cơng nghệ ), kiểm tra cơng tác quản lý tín dụng rủi ro tín dụng để kiểm sốt tổng mức tín dụng hoạt động đầu tư Việc kiểm tra kiểm soát phải tiến hành trước, sau cho vay để nâng cao chất lượng cho vay nói riêng chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng 3.2.5 Bồi dưỡng đội ngũ cán đặc biệt cán tín dụng Con người nhân tố trung tâm hoạt động hoạt động tín dụng khơng phải ngoại lệ Khi kinh tế phát triển, hệ thống ngân hàng ngày đại, đòi hỏi chất lượng người ngân hàng ngày phải biến đổi chất, chất lượng ngày phải đáp ứng kịp thời hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng SV: Vũ Hồng Nhung 53 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Để đáp ứng nhu cầu phát triển chế thị trường môi trường cạnh ngày gay gắt địa bàn nay, Agribank Tây Hồ cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: Đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời giam kiểm soát, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán tín phải đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Về trình độ chuyên mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chuyên môn vững vàng hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời, có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý công việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển quan Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh Để xây dựng đội ngũ cán tín dụng vừa có tầm vừa có tâm, chi nhánh cần ý đến công tác đào tạo thường xun thơng qua chương trình nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần tốt, thường xuyên rà soát đánh giá, bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân Công tác đào tạo cán cần ý đến mặt tư tưởng cán tín dụng, cần tránh tối đa tâm lý chủ quan tin tưởng vào mối quan hệ khách hàng ngân hàng mà không thực tuân thủ trình tự, quy trình cho SV: Vũ Hồng Nhung 54 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài vay Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng cần hướng dẫn cán tín dụng khơng nên chạy theo số lượng mà lơ chất lượng khoản vay 3.2.6 Quản trị rủi ro tín dụng - Nâng cao chất lượng tín dụng: Phân tích thẩm định kỹ lưỡng thơng tin tài thơng tin phi tài người nhân nợ áp dụng thủ tục cấp tín dụng chặt chẽ trước đầu tư nhằm phân loại khoản vay đối tác vay vốn dựa vào mức độ rủi ro tín dụng để quản lý -Trích lập dự phịng rủi ro: Agribank Tây Hồ trích lập khoản dự phịng nhằm bù đắp cho rủi ro xảy vào mức độ rủi ro tài sản có - Bảo hiểm rủi ro tín dụng: Thị trường chứng khoán ngân hàng thương mại yêu cầu người nhận nợ phải có khoản chi phí phụ thêm cho việc mua bảo hiểm nhằm bảo đảm cho doanh nghiệp trường hợp phá sản 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với UBND thành phố Hà Nội Trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp, nông thôn, để phịng ngừa rủi ro xảy ra, quyền thành phố nên hỗ trợ hỗ trợ Agribank chi nhánh Tây Hồ cách tạo điều kiện để chi nhánh kết hợp chặt chẽ với trung tâm khuyến nơng, chương trình phát triển kinh tế địa phương việc hướng dẫn hộ sản xuất cách thức sản xuất đem lại hiệu cao Chính quyền cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội, khuyến khích hỗ trợ người dân áp dụng khoa học, kỹ thuật vào sản xuất, có sách khắc phục hậu thiên tai, bệnh dịch giúp người dân vượt qua khó khăn, ổn định sản xuất Đặc biệt giới nói chung Việt Nam nói riêng phải đối mặt với đại dịch Covid-19 Thành phố cần trọng xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện với hộ xin vay vốn ngân hàng Tích cực giúp đỡ, cập nhật thơng tin cán tín dụng liên hệ với quyền huyện cơng tác thẩm định mình, đồng thời phối hợp chặt chẽ hỗ trợ ngân hàng việc xử lý, thu hồi nợ xấu SV: Vũ Hồng Nhung 55 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần ban hành chặt chẽ quy định chuyển nợ thành vốn, góp phần giúp ngân hàng có sở để tiến hành cải tổ lại tổ hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, thường xuyên bám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm từ xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác, tiếp tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc tồn diện Thơng qua cơng tác kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam Tập trung đạo ngân hàng chi nhánh phấn đấu đến cuối năm 2021 hoàn thành mục tiêu nêu cố gắng vượt qua đại dịch Covid-19 Đơn giản hóa quy trình cung cấp dịch vụ, tạo thuận lợi cho người dân tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng xây dựng cổng thông tin kết nối với khách hàng NHNN nhanh chóng tiến hành củng cố, chấn chỉnh xử lý tồn tại, yếu hệ thống nhằm tạo lập tảng vững để thực tiếp giải pháp tái cấu bền vững giai đoạn Đặt mục tiêu xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, lành mạnh, có hiệu quả, có từ 1-2 tổ chức tín dụng đưa vào nhóm TCTD lớn khu vực Đông Nam Á Xây dựng biện pháp xử phạt nghiêm minh ngân hàng có hành vi, vi phạm hành lĩnh vực hoạt động ngân hàng, tạo môi trường minh bạch ổn định NHNN cần thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành nghề, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, lựa chọn đầu tư cách khoa học, hợp lý 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn VN NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm toán nội với chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, SV: Vũ Hồng Nhung 56 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài kiểm tốn thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun tồn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước, sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn chi nhánh thực văn đạo, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước, cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu phát triển chung hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại nước cho cán công nhân viên ngành nhằm bắt kịp phát triển vũ bão ngành ngân hàng kinh tế Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý: với quy trình tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, cán tín dụng người trực tiếp nhận đơn xin vay khách hàng; kiểm tra tính xác thực đầy đủ hồ sơ xin vay, điều kiện vay vốn Thẩm định kiểm tra đối tượng vay, theo dõi việc sử dụng vay vốn đơn đốc khách hàng trả nợ Và tình trạng bỏ bớt khâu công việc làm qua loa, đại khái điều khó tránh khỏi Hậu phát sinh nợ hạn, chất lượng tín dụng giảm sút NHNo&PTNT Việt Nam nên có biện pháp nhằm thực đa dạng hóa sản phẩm nữa, tập trung nhiều vào việc phát triển dịch vụ Vì phát triển thị trường chứng khoán làm giảm sút vai trò trung gian đơn tín dụng Bởi lẽ thay huy động vốn qua ngân hàng doanh nghiệp huy động vốn qua chứng khốn Điều buộc ngân hàng thương mại phải thay đổi phương thức hoạt động thực đa dạng hóa sản phẩm tập trung nhiều vào phát triển dịch vụ Để thực chiến lược thành công NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu dịch vụ ngân hàng nước giới triển khai, dịch vụ hệ thống ngân hàng khác để từ đưa dịch vụ thích hợp đáp ứng yêu cầu SV: Vũ Hồng Nhung 57 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Trong giai đoạn giới phải chống chọi với đại dịch Covid-19 NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp hỗ trợ nhân viên khách hàng cho phù hợp Ln sẵn sàng ứng phó giúp đỡ nhà nước cần, thực đầy đủ quy định nhà nước phòng chống dịch Tránh trường hợp lợi dụng mùa dịch vụ lợi, gây thất thoát ngân sách ngân hàng, hay lừa đảo danh nghĩa ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với Agribank chi nhánh Tây Hồ Agribank chi nhánh Tây Hồ cần thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu chương trình đại hóa tồn hệ thống Đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch cán kinh doanh đội ngũ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng Nên tổ chức chương trình, buổi trao đổi kinh nghiệm đơn vị thành phố, có ln chuyển nhân thích hợp để cán hệ thống có hội trau dồi thêm kinh nghiệm, kỹ thực tiễn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm đề xuất lên Hội sở Thực phát triển chi nhánh theo hướng đa nhằm đáp ứng yêu cầu thị trường mới, nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn Quan tâm trọng đến chiến lược marketing để quảng bá hình ảnh, thương hiệu nhằm thu hút khách hàng, mở rộng quy mơ hoạt động Khuyến khích ý kiến xây dựng, đóng góp cán lãnh đạo nhân viên chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển bền vững cho tương lai phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam SV: Vũ Hồng Nhung 58 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Trong năm qua hệ thống ngân hàng không ngừng lớn mạnh ngày thể rõ vai trò trụ cột kinh tế nước nhà Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt tồn khó khăn, vướng mắc cần khắc phục Đó vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Qua thấy NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tây Hồ từ đời gặt hái thành công định, dư nợ tín dụng liên tục tăng qua năm với cấu nguồn ngày phù hợp đản bảo thực chủ trương Nhà nước Bên cạnh thành tựu đạt được, chi nhánh vấp phải khó khăn chất lượng tín dụng để xảy tình trạng nợ hạn hay nợ xấu, tổng dư nợ khiêm tốn so với chi nhánh ngân hàng khác Trong năm tới Agribank chi nhánh Tây Hồ cần cố gắng công triển khai hoạt động kinh doanh tìm biện pháp hữu hiệu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh để hạn chế rủi ro tín dụng cách thấp đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn thuận lợi an tồn tác động tích cực đến kinh tế Tuy nhiên việc tổ chức thực việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải việc làm đơn giản thực thời gian ngắn Vì liên quan đến nhiều mặt hoạt động ngân hàng Để thành công cần có cố gắng, nỗ lực tồn thể cán bộ, cơng nhân viên chi nhánh mà cần có quan tâm đạo kịp thời ngân hàng cấp ngành hữu quan Trên sở tổng hợp nghiên cứu, chuyên đề đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tây Hồ Tuy nhiên, kiến thức thời gian thực có hạn, chun đề cịn thiếu xót Em mong đóng góp ý kiến Thầy, Cơ giáo giúp em hồn thiện chun đề hồn thiện nhận thức thân Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! SV: Vũ Hồng Nhung 59 CQ55/15.04 ... trạng chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT VN chi nhánh Tây Hồ Hà Nội Đối... chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2018-2020 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát. .. NHÁNH TÂY HỒ GIAI ĐOẠN 2018-2020 2.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam