Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh TP uông bí quảng ninh”

Khãa luËn tèt nghiÖp MỤC LỤC Khãa luËn tèt nghiÖp LỜI MỞ ĐẦU Trong xu tồn cầu hóa, Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO đem đến nhiều thời thách thức đan xen trình hội nhập hoạt động dịch vụ nhiều lĩnh vực ngành tài ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ toán, lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh quốc tế q trình hội nhập kinh tế giới khu vực Do ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi tốn rộng, thẻ toán trở thành phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với phát triển cơng nghệ giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Vì vậy, phát triển thẻ tốn tất yếu khách quan xu liên kết toàn cầu; thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngân hàng Việt Nam, có ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ( Agribank) Việt Nam Tuy nhiên, tình hình kinh doanh thẻ tốn Agribank lại có điểm bất cập Mặc dù, ngân hàng có hoạt động tích cực khuếch trương dịch vụ thẻ, lượng thẻ phát hành chưa với tiềm có Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước, thẻ ghi nợ Agribank phát hành chủ yếu để rút tiền mặt, cịn thẻ tốn quốc tế chủ yếu người nước ngồi tốn, hiệu sử dụng máy ATM chưa cao, đầu tư mua máy ATM lại tốn nhiều tiền Trong bối cảnh vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển thẻ toán Agribank, tạo dựng thương hiệu thẻ tiếng với sắc riêng thị trường thẻ, thu hút quan tâm nhiều người, đạt hiệu kinh doanh tốt cần thiết Vì vậy, em chọn đề tài “Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh TP.ng Bí-Quảng Ninh” Khãa ln tèt nghiƯp Mục đích nghiên đề tài là: - Nghiên cứu vấn đề thẻ toán, cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đại gắn liền với phát triển khoa học công nghệ lợi ích mà thẻ tốn mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế - Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn năm qua để có nhìn bao quát định hướng cho hoạt động thẻ toán Ngân hàng - Đề xuất số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thôn Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế giới Nội dung khóa luận kết cấu ba chương: Chương 1: Lý luận hoạt động phát triển thẻ toán Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch thẻ toán Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh TP.ng Bí Chương 3: Một số giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh TP.ng Bí Trong q trình thực tập nghiên cứu em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình anh chị cán Ngân hàng No&PTNT VN Chi nhánh TP.ng Bí bảo tận tình giáo- TS.Hồng Thị Minh Châu Trong thời gian nghiên cứu, em cố gắng thu thập số liệu, phân tích đề xuất giải pháp chắn tránh khiếm khuyết nhận định giải pháp đề xuất Vì em mong nhận đánh giá, góp ý sửa chữa quý thầy cô anh, chị hướng dẫn đơn vị, để khóa luận em hồn thành tốt Em xin chân thành cảm ơn! Khãa luËn tèt nghiÖp CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Tổng quan NHTM Khái niệm NHTM Có nhiều khái niệm khác NHTM, khái niệm NHTM gần mang nội dung bao hàm khái niệm theo Pháp lệnh TCTD ngày 23/05/1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định : “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền 1.1.2 vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Chức NHTM Trong điều kiện kinh tế hàng hóa, NHTM thực chức sau: • Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM Để thực chức này, mặt NHTM huy động tập trung vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt sử dụng vay nhằm đáp ứng nguồn vốn kinh tế Như vậy, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay • Chức thủ quỹ trung gian toán NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Khi khách hàng gởi tiền vào NH, họ NH đảm bảo an toàn việc cất giữ tốn nhanh chóng tiện lợi • Chức tạo tiền Khãa luËn tèt nghiÖp Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Có thể nói NH tạo tiền, việc dựa chức tín dụng trung gian tốn NHTM Hệ thống tín dụng động điều kiện cần để phát triển kinh tế sở mức tăng trưởng vững Nền kinh tế cần có cung ứng tiền tệ vừa đủ phù hợp với mục tiêu tăng trưởng kinh tế bền vững tạo việc làm Và NHTM đóng vai trị quan trọng việc thực sách Chúng kênh mà qua lượng tiền tăng lên giảm xuống theo • mục tiêu quan trọng NHTM trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia Hệ thống NHTM mang tính chất độc lập song chịu quản lý chặt chẽ NHTW việc thực sách tiền tệ Để ổn định giá trị đồng tiền, lượng tiền cung ứng kinh tế phải phù hợp với hàng hóa lưu thơng Do đó, NHTW sử dụng cơng cụ sách tiền tệ để điều hòa khối lượng tiền tệ lưu thông buộc NHTM phải chấp hành Như vậy, NHTM đóng vai trị chủ thể quan trọng việc thực 1.2 sách tiền tệ NHTW Lịch sử hình thành phát triển thẻ tốn Q trình sản xuất xã hội ln diễn cách liên tục không ngừng phát triển, có nhiều mối quan hệ chủ thể sản xuất, đặc biệt mối quan hệ trao đổi mua bán hàng hóa Từ cổ xưa đến cách vài trăm năm kim loại quý có tác dụng phương tiện trao đổi xã hội Nhưng vấn đề xảy chỗ loại tiền nặng khó chuyển chở Sự phát triển hệ thống toán tiền giấy Đồng tiền giấy có lợi nhẹ nhiều so với tiền kim loại, chúng dể bị cắp tốn chuyên chở Để khắc phục khó khăn này, bước tiến triển hệ thống tốn xuất hiện: đời Séc Lợi ích Séc chúng viết với lượng tiền hết số dư tài khoản khiến cho giao dịch với số tiền lớn trở nên dễ Khãa luËn tèt nghiÖp dàng, khả trộm giảm nhiều Tuy trở ngại séc cần thời gian để chuyển séc từ nơi sang nơi khác gặp nhiều rắc rối phức tạp giấy tờ Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, hệ thống toán điện tử việc sử dụng giấy tờ giảm thiểu phát triển Tiếp theo Séc phát triển Thẻ ngân hàng, đời từ thập kỷ đầu kỷ 20, phát triển mạnh từ thập kỷ 70 trở thành công cụ phổ cập thời đại ngày Có nhiều loại thẻ sử dụng giới, tiêu biểu số phải kể đến loại thẻ tổ chức quốc tế có uy tín phát hành gồm: Diners Club, Amex, Visa, JCB MasterCard Hình 1: Lịch sử phát triển thẻ Ngân hàng 1966 Master 1961 JCB 1960 Visa Thẻ Diners Club được1958 phát hành lần đầu vào năm 1949, Diners Club Amex lúc đầu sử dụng để toán tiền ăn nhà hàng, sau 1949 Diners trở thành loại thẻ du lịch giải Clubtrí có mặt khắp giới Thẻ Amex tên gọi tắt thẻ American Express tổ chức American Express phát hành năm 1958 với tổng số thẻ gấp lần Diners Club Nếu đứng phương diện du lịch giải trí, hàng năm Amex loại thẻ khách hàng ưa chuộng nhất, có doanh thu lớn lĩnh vực với loại thẻ chủ yếu Amex Gold, Amex Platinum Amex Optima Thẻ Visa phát hành Bank of America vào năm 1960, ban đầu có tên Bank Americard Bản thân Bank of America hiệp hội liên kết ngân hàng bang nước Mỹ, có mạng lưới phân phối rộng khắp Năm 1977, thẻ Bank Americard thức đổi tên thành Visa, Khãa ln tèt nghiƯp có mặt khắp giới biết đến thẻ có qui mơ phát triển tồn cầu Thẻ JCB thẻ xuất phát từ Nhật Bản vào năm 1961 ngân hàng San Wa, đến 1981 bắt đầu phát triển thành sở quốc tế Mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường du lịch giải trí, thẻ cạnh tranh với Amex MasterCard thẻ đời năm 1966 với tên gọi MasterCharge hiệp hội thẻ ngân hàng ICA (InterBank Card Association) phát hành thông qua thành viên giới Năm 1979, MasterCharge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ 1.3 1.3.1 chức thẻ toán lớn thứ hai giới sau Visa Những nội dung thẻ Khái niệm thẻ Thẻ toán loại giấy tờ đặc biệt làm chất dẻo tổng hợp, nhà phát hành ấn định giá trị, dùng để chi trả tiền hàng hóa dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ hay rút tiền mặt ngân hàng, chi nhánh, máy rút tiền tự động Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng, Tổ chức tài với điểm tốn Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an tồn 1.3.2 thành phần tham gia toán Đặc điểm cấu tạo thẻ Hầu hết loại thẻ ngân hàng làm nhựa cứng, có hình chữ nhật chung kích cỡ 84mm x 54mm x 0.76mm có góc trịn gồm mặt với nội dung sau:  Mặt trước thẻ bao gồm: - Biểu tượng tên ngân hàng phát hành thẻ: bắt buộc tất loại thẻ nhằm để phân biệt NHPH thẻ - Thương hiệu tổ chức quốc tế (đối với thẻ quốc tế) sử dụng để nhận biết loại thẻ quốc tế sử dụng Khãa luËn tèt nghiÖp - Bộ nhớ điện từ: thường gọi “chip” sử dụng loại thẻ thơng minh, có chứa liệu liên quan đến chủ thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập hay in chìm thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tùy theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Thời hạn hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành Thời hạn có thẻ tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, tùy theo sách NHPH Hết thời hạn lưu hành thẻ, chủ thẻ phải trả lại thẻ cho ngân hàng Trong trường hợp thẻ hết hạn, chủ thẻ có nhu cầu tiếp tục sử dụng thẻ phải làm thủ tục gia hạn thẻ - Họ tên chủ thẻ: định tên cá nhân (hoặc tổ chức) NHPH cấp thẻ để sử dụng  Mặt sau thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ: Trên dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực tốn thẻ Hình 2: Mặt trước sau thẻ Success Biểu tượng tên NHPH thẻ Khãa luËn tèt nghiÖp Số thẻ Thời hạn hiệu lực thẻ Họ tên chủ thẻ Dãy băng từ Băng chữ ký chủ thẻ 1.3.3 Phân loại thẻ tốn Có nhiều cách phân loại thẻ, chủ yếu xét phạm vi lãnh thổ xét theo tính chất tốn chủ thẻ Ngồi ra, người ta cịn phân loại 1.3.3.1 a cơng nghệ sản xuất (thẻ từ, thẻ thông minh) Phân loại thẻ toán theo phạm vi lãnh thổ Thẻ tốn quốc tế Là loại thẻ khơng dùng quốc gia nơi phát hành mà cịn dùng phạm vi quốc tế, sử dụng ngoại tệ mạnh để tốn Để phát hành loại thẻ NHPH phải thành viên tổ chức thẻ b 1.3.3.2 a quốc tế Thẻ toán nội địa Là loại thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước Phân loại thẻ tốn theo tính chất tốn chủ thẻ Thẻ tín dụng Là loại thẻ mà chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng quy định Khãa ln tèt nghiƯp khơng phải trả lãi ( trả tiền sử dụng thời hạn ) để rút tiền mặt mua sắm hàng hóa dịch vụ sở kinh doanh chấp nhận loại b thẻ này, chủ thẻ phải toán sau thời kì định Thẻ ghi nợ Là phương tiện tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt sở số tiền gửi có tài khoản Mỗi giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ ghi có tài khoản sở cung cấp hàng hóa dịch vụ Cả loại thẻ : thẻ tín dụng thẻ nội địa phương tiện tốn bình đẳng dành cho tất người, lứa tuổi Cả loại thẻ giúp khách hàng tránh rủi ro đáng tiếc xảy phải mang theo tiền mặt Đặc biệt, với thẻ tín dụng quốc tế phương tiện tốn tiện lợi, an tồn người thường xuyên công tác nước c ngồi Thẻ rút tiền mặt Là hình thức thẻ ghi nợ xong có chức rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM ) ngân hàng, chức tốn hạn chế nhiều Do đó, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào NH chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng 1.3.3.3 Phân loại thẻ toán theo đối tượng sử dụng a Thẻ vàng( Gold Card) Là loại thẻ phục vụ cho thị trường “cao cấp” với nhóm khách hàng có thu nhập cap, thường phát hành cho đối tượng uy tín có khả tài lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn Thẻ có loại thẻ có hạn mức tín dụng thẻ chuẩn thường hệ thống Master Card phát hành b Thẻ chuẩn Là dạng thẻ dụng Master Card phát hành Đây loại thẻ a mang tính phổ thơng, đại chúng 1.3.3.4 Phân loại theo mục đích sử dụng Thẻ kinh doanh Là loại thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, nhằm giúp cho công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu vào cơng việc chung Khãa ln tèt nghiƯp việc sở hạ tầng đầu tư, đời sống dân chúng cải thiện, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng, có dịch vụ thẻ Kinh tế xã hội có phát triển ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ mình, nhờ kinh doanh thẻ có thời để phát triển  Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ • Chính phủ sớm ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, ĐVCNT chủ thẻ Mặt khác làm cho quan hành pháp bảo vệ pháp luật, luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ cá nhân có hành vi lừa đảo thông qua thẻ để chiếm đoạt tài sản Thực tế loại tội phạm thẻ nguy hiểm tinh vi Chúng cấu kết với cán ngân hàng tội phạm máy tính để công kho liệu khách hàng thẻ nhằm ăn cắp thông tin khách hàng, tạo thẻ giả mạo lấy tiền khách hàng Nhiều phạm vi hoạt động chúng không dừng lại nội quốc gia mà phạm vi xuyên quốc gia, gây thiệt hại nặng nề cho ngân hàng triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ • Do Việt Nam nên đưa chế tài xử phạt hành hình nghiêm khắc cho tội phạm thẻ để hạn chế tối đa loại hình tội phạm Mặt khác nhanh chóng xây dựng đưa vào thực thi Luật tội phạm máy tính, Luật tội phạm thẻ, Luật tội phạm thương mại điện tử, Luật chữ ký điện tử, vv…Các quan chức có liên quan Bộ cơng an, cảnh sát kinh tế, cảnh sát quốc tế cần có biện pháp phối hợp chặt chẽ với ngân hàng việc phát xử lý tội phạm lĩnh vực  Chỉ đạo phối hợp, giảm thuế GTGT ưu tiên đầu tư xây dựng sở hạ tầng • Thẻ phương tiện tốn cần khuyến khích sử dụng Việt Nam nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Khãa luËn tèt nghiÖp Đây dịch vụ mới, chi phí dịch vụ tốn kém, với mức thuế GTGT 10% mà Nhà nước quy định cao, khó khuyến khích loại hình dịch vụ tiếp tục phát triển Vì thế, Nhà nước nên có sách giảm thuế, điều tạo điều kiện cho ngân hàng giảm giá dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển kênh phân phối dịch vụ thẻ • Đồng thời, nhà nước cần có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động Thẻ mà nước chưa sản xuất • Bên cạnh đó, Nhà nước nên trọng ưu tiên đầu tư cho xây dựng sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng, tăng cường cơng tác giáo dục, nâng cao nhận thức người dân, khuyến khích họ sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng  Chỉ đạo Bộ, Ngành, quan cung ứng dịch vụ như: Bưu viễn thơng, Điện lực, Bảo hiểm xã hội… tích cực phối hợp với ngành NH để đẩy mạnh việc chấp nhận Thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, 3.3.2 góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước  Hoàn thiện văn pháp quy thẻ • Hiện ngân hàng trước thực nghiệp vụ thẻ phải xin ý kiến từ NHNN NHNN phải khâu đánh giá nghiêm túc, cho nhận xét gợi mở hệ thống công nghệ, quy trình nghiệp vụ mơ hình tổ chức NHTM Tuy nhiên, đến NHNN có chế phát hành toán thẻ (Quyết định số 371 Thống đốc NHNN) Trong quy định chung chung, không nêu rõ chế tài khen thưởng, xử phạt nghiệp vụ thẻ Thực tế NH xây dựng quy trình nghiệp vụ thẻ riêng, dẫn đến tình trạng không thống nhất, cạnh tranh không lành mạnh giá, địa điểm lắp đặt ATM mở rộng mạng lưới tốn Do thời gian tới, để chấn chỉnh hỗ trợ tích cực NHTM nói chung NHCT VN nói riêng theo kịp nghiệp vụ thẻ nước khu vực giới, NHNN phải cập nhật hoàn thiện văn pháp quy thẻ, tạo nguyên tắc chung chuẩn mực thống Khãa luËn tèt nghiÖp nghiệp vụ phát hành toán thẻ, đặc biệt ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy • Ban hành khung pháp lý tạo điều kiện cho công ty cung ứng dịch vụ chuyển mạch hỗ trợ hoạt động thẻ hoạt động ổn định, cạnh tranh lành mạnh  Phối hợp chặt chẽ với Bộ ngành liên quan : - Phối hợp Bộ Công thương để khuyến khích đơn vị cung ứng hàng hố dịch vụ chấp nhận khơng thu phụ phí tốn thẻ có chế tài cụ thể kèm - Phối hợp với Tài đề xuất với phủ đưa chế tài cụ thể để xử lý đơn vị không thực nghiêm túc Chỉ thị số 20/2007/CTTtg Thủ tướng Chính phủ trả lương qua tài khoản ATM ; đồng thời ban hành sách đãi ngộ thuế để khuyến khích thực giảm giá hàng hoá dịch vụ cho đối tượng toán qua thẻ làm ĐVCNT cho NHTM  Nhanh chóng xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống Vừa qua, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) Quyết định số 3113 phê duyệt đề án “Xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Việt Nam”, lấy Banknetvn làm hạt nhân để phát triển đề án Đề án triển khai theo hướng củng cố lực cơng ty cấu, tài chính, nhân sự, sở vật chất kỹ thuật vốn, nhằm thực việc kết nối rộng khắp mạng lưới thẻ Việt Nam, tạo bước hội nhập nhanh • Trung tâm đầu mối xử lý giao dịch cấp phép, toán tra soát giao dịch thẻ NHTM Việt Nam, đảm bảo loại thẻ NHTM khác phát hành Điều làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải tốn cho tổ chức thẻ quốc tế thống chủ trương giao dịch thẻ Việt Nam dùng VND… Khãa luËn tèt nghiƯp • Đồng thời qua trung tâm, thành viên có mối liên hệ chặt chẽ lĩnh vực: cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo tránh thất thoát cho thành viên, kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành, thống đồng tiền tốn v.v…,qua tăng cường hiệu chi phí, tạo thuận lợi cho chủ thẻ giao dịch cá nhân Khãa ln tèt nghiƯp  Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ, tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh NHNN cần khuyến khích ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ NHNN cần cho phép NHTM thành lập quỹ dự phòng rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho ngân hàng nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN NHNN cần tạo dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng quốc doanh nói riêng cần xây dựng khung pháp lý chế tài quy định xử lý vi phạm ngân hàng có biểu cạnh tranh khơng lành mạnh nhằm mục đích trục lợi làm thương tổn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng khác Khãa luËn tèt nghiÖp KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trong chương tập trung phân đưa định hướng phát triển hoạt động tốn thẻ Chi nhánh NH No&PTNT ng Bí; đồng thời đưa số giải pháp phát triển thẻ toán số kiến nghị Chính phủ NHNN cần sớm giải để bước phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ NH No, góp phần tạo dựng vững thương hiệu thẻ NH No xu hội nhập kinh tế quốc tế Với giải pháp đưa kiến nghị với quan hữu quan nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Hy vọng tương lai Chi nhánh NH No&PTNT ng Bí giảm thiểu tối đa thiệt hại vật chất phi vật chất nhằm mang lại hiệu cao Hướng tới mục tiêu đưa NH No&PTNT VN thành tập địan tài đa thời gian tới Mặt khác góp phần phát triển hệ thống tài ngân hàng Việt Nam ngày đại an toàn, nâng cao lực cạnh tranh thị trường khu vực giới Khãa luËn tèt nghiÖp KẾT LUẬN CHUNG Tại Việt Nam thị trường thẻ toán giai đoạn phát triển, tốc độ phát triển phần đáp ứng nhu cầu phong phú, cho đơn vị kinh doanh, tổ chức công dịch vụ thẻ toán cho người dân Ngày nay, việc sử dụng thẻ toán biểu lối sống văn minh, đại với phát triển hệ thống tài Ngân hàng cần nỗ lực để tiếp tục chinh phục thành công thị trường thẻ nhiều tiềm năng, phát huy lợi tảng cơng nghệ đại Trong q trình thực tập Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chi nhánh TP.Uông Bí, với vận dụng kiến thức sở mà thân tiếp nhận trình học tập với việc tham khảo, sử dụng tài liệu hoạt động thực tiễn dịch vụ thẻ từ phân tích thực trạng đưa số kiến nghị chủ quan dịch vụ này, em mong đóng góp phần vào việc phát triển dịch vụ thẻ Agribank TP.Uông Bí Tuy tham gia hoạt động thẻ muộn so với ngân hàng khác Agribank cố gắng phát triển số lượng, chất lượng nghiên cứu đổi hệ thống công nghệ thông tin nhằm phục vụ tối ưu nhu cầu khách hàng Năm 2012, với thành tựu khả quan, bước sang 2013 năm đẩy mạnh chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ, Agribank cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển với tốc độ nhanh hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng có số lượng thẻ lớn Hy vọng dịch vụ thẻ Agribank gặt hái thành công lớn Quảng Ninh, tháng năm 2013 Sinh viên Dương Mỹ Vân Khãa luËn tèt nghiÖp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Hình 1: Lịch sử hình thành phát triển Ngân hang Hình 2: Mặt trước mặt sau thẻ ghi nợ nội địa Success 11 Sơ đồ 1: Thủ tục phát hành thẻ NHTM 20 Sơ đồ 2: Quy trình phát hành thẻ NHTM 22 Sơ đồ 3: Quy trình tốn thẻ NHTM 23 Sơ đồ 4: Sơ đồ tổ chức chi nhánh NH No&PTNT TP ng Bí 40 Bảng 1: Số lượng thẻ phát hành Agribank qua năm 2010-2012 49 Biểu đồ 1: Số lượng thẻ ATM Agribank qua năm 2010-2012 .50 Bảng 2: Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ 53 Bảng 3: Phí phát hành số loại thẻ Agribank 55 Bảng 4: Hạn mức rút tiền mặt/ chuyển tiền hệ thống .56 Bảng 5: Doanh số toán thẻ .57 Bảng 6: Tổng kết mạng lưới toán thẻ NH No ng Bí .58 Bảng 7: Biểu phí giao dịch thẻ ATM 59 Bảng 8: Thu nhập từ hoạt động sử dụng thẻ 60 Sơ đồ 5: Quy trình phát hành thẻ NH No ng Bí .62 Sơ đồ 6: Quy trình tốn thẻ NH No ng Bí 63 Khãa luËn tèt nghiÖp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Website Agribank: www.vbard.com.vn Quy chế phát hành, sử dụng toán chấp nhận toán thẻ hệ thống Agribank Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Chi nhánh NH No&PTNT ng Bí Báo cáo công tác thẻ năm 2010, 2011, 2012 Chi nhánh NH No&PTNT ng Bí Tài liệu trung tâm thẻ Agribank Các tạp chí: Thời báo ngân hàng, Tạp chí ngân hàng, Tạp chí ngiên cứu khoa học ngân hàng, Thị trường tài tiền tệ, Tạp chí khoa học đào 10 11 12 13 tạo ngân hàng Ngân hàng Công Thương Viêt Nam: www.viettinbank.vn Ngân hàng Vietcombank: www.vietcombank.com.vn Ngân hàng Techcombank: www.techcombank.com.vn “Liên minh thẻ ATM”, trang web: www.sggp.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Hiệp hội NH Việt Nam: www.vnba.org.vn Cơng ty CP chuyển mạch tài quốc gia VIệt Nam: www.banknetvn.com.vn ... TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TP UÔNG BÍ 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nơng nghiệp 2.1.1 Tổng quan NH No&PTNT VN phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam( ... động phát triển thẻ toán Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch thẻ toán Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh TP. ng Bí Chương 3: Một số giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng. .. toán ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn ng Bí có hướng bền vững - phát triển Khãa luËn tèt nghiÖp CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN