45 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm -***** - HOÀNG THU HÀ CQ55/15.05 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚ XUYÊN Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thu Hà Hà Nội, Năm 2021 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA LỜI CẢM ƠN Sau học tập rèn luyện Khoa Ngân Hàng – Bảo hiểm - Học Viện Tài Chính, với nhiều kiến thức sách học việc thực tập tốt nghiệp giúp ích nhiều cho chúng em làm quen với thực tế phần giúp chúng em quen dần với cơng việc doanh nghiệp Qua q trình liên hệ thực tập này, em thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Trong thời gian thực tập ngân hàng giúp đỡ tận tình cán công nhân viên, em hiểu biết thêm phần chuyên ngành em học, kết hợp với kiến thức học tập trường em hoàn thành chuyên đề Trong bài, em xin trình bày tóm tắt hiểu biết tổng quan mà em thu thập trình thực tập ngân hàng Tuy nhiên hạn chế nghiệp vụ trình độ nhận thức cịn kém, thầy cô trang bị kiến thức mặt lý thuyết cách sâu rộng thời gian để thực hành chưa nhiều, chưa trực tiếp làm việc thức nên báo cáo em khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận giúp đỡ đóng góp ý kiến thầy cô giáo để báo cáo em hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn Nguyễn Thu Hà –Giảng viên khoa Ngân Hàng Bảo hiểm nói riêng, thầy giáo Học Viện Tài Chính nói chung hướng dẫn em hồn thành chun đề này; đặc biệt cảm ơn anh chị chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên tạo điều kiện tận tình giúp đỡ em trình thực tập, để em hồn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA MỤC LỤC MỤC LỤC .3 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .1 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM .5 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng .6 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng 1.2.2 Sư cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng .8 1.2.3 Các tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng quốc gia giới học cho Việt Nam 16 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng quốc gia: 16 1.3.2 Bài học cho NHTM Việt Nam: .16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN 18 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên 18 2.1.1 Tổng quan hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên .18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội II : 18 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên 21 Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP 2.2 GVHD: TS.NGUYÊN THU HA Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên 29 2.2.1 Về mặt định tính: 29 2.2.2 Về mặt định lượng: 29 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên 35 2.3.1 Kết đạt được: 35 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 36 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN .40 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên: 40 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên: .40 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên .41 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên .41 3.3 Kiến nghị 44 3.1.3 Kiến nghị với Nhà nước: 44 3.1.4 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: 45 Hồng Thu Hà Lớp: CQ55/15.05 KHOA LN TƠT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NHTM CBTD TSĐB NHNo&PTNT TCTD DPRR NN NHNN Hoàng Thu Hà DỊCH NGHĨA Ngân hàng thương mại Cán tín dụng Tài sản đảm bảo Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Tổ chức tín dụng Dự phòng rủi ro Nhà nước Ngân hàng nhà nước Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng 13 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên 19 Bảng 2.1: Kết huy động vốn chi nhanh NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên 23 Bảng 2.2: Doanh số cho vay, thu hời nợ dư nợ tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên 25 Bảng 2.3 Cơ cấu thu nhập từ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên .27 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên .30 Bảng 2.5: tình hình nhóm nợ NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên .31 Bảng 2.6: Tình hình cấu nhóm nợ NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên 33 (đv: triệu VNĐ) .33 Bảng 2.7: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên 34 Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA LỜI MỞ ĐẦU Tinh câp thiêt cua đề tài nghiên cưu: Tín dụng khái niệm tờn từ lâu đời xã hội lồi người Tín dụng theo nghĩa la tinh creditim, tín nhiệm, tin tưởng, tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng người cho vay cho người cần vốn vay theo điều kiện thoả thuận trước thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất tín dụng vv Trong quan hệ người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, thoả thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả đủ gốc lãi thời hạn Cho vay hoạt động bản, nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây dịch vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu NHTM Với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, cạnh tranh trở nên gay gắt ngày có nhiều ngân hàng, tổ chức tài tham gia vào thị trường giàu tiềm Bởi việc hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng để cạnh tranh lành mạnh, khơng dừng lại mở rộng quy mô nguồn vốn cho vay mà phát triển chuyên nghiệp dịch vụ, đảm bảo hài lịng tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khơng nằm ngồi vịng quay phát triển Sau thời gian học tập Học Viện Tài Chính, em có hội thực tập Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Cùng với vốn kiến thức hạn hẹp kinh nghiệm thực tế có được, em xin phép trình bày đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên” Đối tượng mục đích nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Mục đích nghiên cứu: Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA - Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng, đánh giá kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế quản trị rủi ro dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên -Đưa số giải pháp để nâng cao hiệu quản trị tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên Phạm vi nghiên cứu: - Về khơng gian: Cơng tác tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên - Về thời gian: Các hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Phú Xuyên khoảng thời gian từ năm 2018 – 2020 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kinh tế phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, phương pháp so sánh, mơ hình hố… Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bảng biểu, sơ đồ, luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Do kiến thức kinh nghiệm thực tế cịn nhiều hạn chế nên khía cạnh mà đề tài đề cập tới chuyên đề tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý, bảo thầy cơ, anh chị công tác ngành ngân hàng để em nâng cao trình độ lý luận nhận thức Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn thành đến cô Nguyễn Thu Hà –Giảng viên Khoa Ngân Hàng trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA nghiệp Cảm ơn anh chị chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên giúp đỡ em trình thực tập Hà Nội, ngày 24 tháng 04 năm 2021 Hồng Thu Hà Lớp: CQ55/15.05 KHOA LN TƠT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM Tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với đời tồn phát triển kinh tế hàng hố Tín dụng tất yếu, khách quan nhằm giải tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn thường xuyên chủ thể kinh tế Tín dụng hiểu vay mượn, chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị tài sản từ người sử dụng khoảng thời gian định, sở tin tưởng người sử dụng khoảng thời gian định, sở tin tưởng người sử dụng sử dụng nguồn tài sản cách hiệu để hoàn trả lượng giá trị tài sản lớn giá trị tài sản ban đầu Khi chủ thể thừa vốn tạm thời sử dụng vốn để đầu tư, cho vay lấy lãi, đồng thời thiếu hụt vốn chủ thể vay, điều làm phát sinh quan hệ tín dụng trực tiếp Nhưng không thời gian, không địa điểm, độ lớn mà người sử dụng vốn mong muốn, độ tin cậy lẫn nhau…nên tín dụng trực tiếp người cần vốn người thiếu vốn khó khăn khơng phát triển Vì sở để kết nối nhu cầu bên cần thiết phải có trung gian bên thứ ba xuất làm cầu nối cho bên, bên trung gian có nhiệm vụ huy động tồn ng̀n vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng số vốn huy động để cấp cho người có nhu cầu vốn tạm thời Bên trung gian tổ chức tín dụng chủ yếu ngân hàng Lúc ngân hàng đóng vai trò người vay người nhàn rỗi vốn đồng thời người cho vay với người cần vốn với hai vai trò ngân hàng thực chức luân chuyển vốn chủ thể khác kinh tế Trong hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng lớn quan trọng ngân hàng thương mại, hoạt động đem lại ng̀n thu cho tất ngân hàng thương mại Việt Nam Bài viết chuyên đề tác giả nghiên cứu cấp tín dụng ngân hàng phương diện cho vay Hoàng Thu Hà Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA (Nguồn bảng cân đối chi tiết NHNo&PTNT Phú Xuyên năm 2018, 2019, 2020) Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nhóm nợ NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên Nợ nhóm Nợ nhóm Nhợ nhóm Nợ nhóm 0.00 20,000.00 40,000.00 60,000.00 80,000.00 100,000.00 120,000.00 140,000.00 Nhìn mô nợ hạn ngân hàng giảm qua năm Từ năm 2018-2019 giảm 78,718.97 triệu đờng tương ứng 36.09% Sở dĩ có giảm quy mơ nợ nhóm giảm xuống cách nhanh chóng, chí bất thường mà giảm 100 tỷ năm 2019, trị giá nợ xấu mà ngân hàng bán cho VAMC 33,617.36 triệu đồng, số nhỏ so với mức độ giảm quy mơ nợ q hạn Rất ngân hàng thực gia hạn nợ cho khoản nợ nhóm nhằm rút ngắn thời gian hạn để chuyển xuống nhóm nợ thấp Bên cạnh đó, cịn ngân hàng chuyển khoản nợ ngoại bảng theo dõi, mà có giảm quy mơ nợ nhóm nhanh đến chóng mặt năm NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên Ngoài việc thay đổi giám đốc ông Chung thay đổi phần, việc thay đổi lại chút quy trình khắt khe quy trình kiểm sốt sau vay: đạo Giám Đốc Phó Giám đốc hàng Hồng Thu Hà 31 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA tuần thay phiên kiểm tra đột xuất phòng giao dịch khách hàng hữu với khoản vay giá trị để đảm bảo dấu hiệu bất thường để nhanh chóng đề xuất phương hướng giải Nợ nhóm ln chiểm tỷ trọng cao tổng quy mô nợ hạn Từ năm 2018-2019, nợ nhóm tăng 34,062.90 triệu đờng, nhiên đến giai đoạn 20192020 dường ngân hàng kiểm sốt tốt nhóm nợ cách thường xuyên nhắc nợ, mà nhóm nợ có dấu hiệu giảm 14,752.38 triệu đờng Ngun nhân ngân hàng chưa trọng khâu giám sát sau vay hoạt động nhắc nợ chưa ngân hàng trọng, dẫn đến tình trạng khách hàng qn khơng có ý thức trả nợ sớm Từ khiến cho nhóm nợ ln tình trạng có quy mơ lớn chiếm tỉ trọng cao Tuy nhiên, đáng ý nợ nhóm nhóm lại có xu hướng tăng lên, đặc biệt giai đoạn 2019-2020: nợ nhóm tăng 14,144.91 triệu đồng từ 10,082.03 triệu đồng lên 24,226.94 triệu đồng (tương ứng với 140%) Nợ nhóm tăng 20,841.39 triệu đồng, tăng từ 10,846.51 triệu đồng lên 31,687.90 triệu đồng (tương ứng 192.15%) Nguyên nhân ngân hàng không sát hoạt động sau giải ngân để kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn, giám sát tính hiệu sử dụng vốn để nắm bắt tình hình, nhận biết phương hướng giải lâu, không triệt để, khiến nhóm nợ ngày nhảy cao gây tổn thất lớn ngân hàng Với mức độ tăng hời chng cảnh báo nóng ngân hàng cần phải có quy trình kiểm sốt tín dụng tốt hơn, hiệu sát hơn để kiểm sốt hạn chế tăng quy mơ nợ hạn 2.2.2.3 Chỉ tiêu nợ xấu: Bảng 2.6: Tình hình cấu nhóm nợ NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên (đv: triệu VNĐ) Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Tổng nợ xấu 154,025.39 41,243.52 79,764.13 Tổng dư nợ 1,032,136.73 1,055,067.69 1,045,224.38 Tỷ lệ nợ xấu 14.92 3.91 7.63 (Nguồn bảng cân đối chi tiết NHNo&PTNT Phú Xuyên năm 2018, 2019, 2020) Hoàng Thu Hà 32 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA Tỷ lệ nợ xấu 16 14.92 14 12 10 7.63 3.91 Tỷ lệ nợ xấu Như phân tích trên, tỷ lệ nợ xấu NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên mức báo động qua năm Năm 2019, dù tỷ lệ nợ xấu thấp (3.91%) khiến nhiều người phải đặt câu hỏi mà ngân hàng xử lý nợ xấu (nợ nhóm 5) cách xuất sắc đến vậy? Đến năm 2020, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng đạt 7.63% cao gấp lần so với mức tối đa 3% theo quy định ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo an toàn vốn Như tình hình thực khơng ổn định, tăng giảm cách thất thường nguyên nhân nợ xấu ngân hàng chưa thực trọng vào khâu kiểm soát sau vay, khiến cho ngân hàng khó kiểm sốt rủi ro rơi vào bị động rủi ro xảy vấn đề xảy từ khâu khoản vay: Hoàng Thu Hà 33 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TƠT NGHIÊP GVHD: TS.NGUN THU HA Sơ đờ quy trình tín dụng chung NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên (trích sổ tay tín dụng 2007) 2.2.2.4: Chỉ tiêu trích lập dự phịng rủi ro tín dụng: Bảng 2.7: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên (đv: triệu VNĐ) Chỉ tiêu 2018 Tổng dư nợ 1,032,136.73 Dư nợ trích dự phịng 44,387.66 Tỷ lệ trích lập dự 2019 1,055,067.69 15,749.32 2020 1,045,224.38 31,647.64 phịng rủi ro tín dụng 4.30 1.49 3.03 (%) (Nguồn bảng cân đối chi tiết NHNo&PTNT Phú Xuyên năm 2018, 2019, 2020) Từ năm này, NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên áp dụng thông tư 02 thông tư 09 theo quy định NHNN để trích lập dự phịng rủi ro tín dụng: - Mở rộng đối tượng phải trích lập dự phịng (trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi TCTD khác, khoản phải trả theo cam kết ngoại bảng,…) - Trích lập dự phịng cho khoản bán nợ cho VAMC với tỷ lệ 20% - Áp dụng thơng tu 02 để trích lập dự phịng với cam kết ngoại bảng Việc đưa thông tư vào quản lý dự phòng làm tăng gánh nặng chi phí cho ngân hàng Cụ thể, năm 2018, với tổng nợ hạn lên đến 213,306.35 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu 14.92%, giá trị ngân hàng cần phải trích lập dự phịng 33,111.96 triệu đờng, nhiên ngân hàng trích 44,387.66 triệu đờng nhằm hạn chế rủi ro xay với khoản vay hạn Trong năm 2019, với tổng nợ hạn 134,587.38 triệu đồng, giá trị ngân hàng cần trích lập 2,594.53 triệu đờng nhiên để ngân hàng trích thực tế 15,749.32 triệu đờng, cao gấp lần so với yêu cầu Đến năm 2020, với tổng nợ hạn 158,355.61 triệu đồng, mức dư nợ cần trích lập ngân hàng 7,929.06 thực tế ngân hàng trích 31,647.63 triệu đờng Đó số thể bảng phân loại nợ ngân hàng Qua thấy việc trích lập dự phịng khiến cho ngân hàng phải chịu gánh nặng chi phí lớn Hoàng Thu Hà 34 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP 2.3 GVHD: TS.NGUYÊN THU HA Đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên 2.3.1 Kết đạt được: Trong giai đoạn 2018-2020, với mục tiêu mở rộng phát triển hoạt động tín dụng, NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên đạt kết sau:  Tổng dư nợ tăng trưởng qua năm, cho thấy ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, đáp ứng nhu cầu nguồn vốn tổ chức, cá nhân: Nguồn vốn ngân hàng cải thiện hơn, nguồn vốn từ tiền gửi chiếm tỷ trọng cao cấu nguồn vốn Bên cạnh đó, ng̀n vốn từ tiền gửi khơng kì hạn kỳ hạn nhỏ năm có xu hướng tăng lên giúp ngân hàng phát triển thêm hoạt động bán lẻ ngân hàng thương mại hướng tới Nhờ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân, ngân hàng có ng̀n vốn ổn định cho nhu cầu tổ chức, cá nhân tiêu dùng, đầu tư, kinh doanh  Thu nhập từ hoạt động tín dụng lợi nhuận kinh doanh ngân hàng có xu hướng tăng: Mặc dù số tuyệt đối không lớn xét tốc đọ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động tín dụng tin vui cho thấy bước đầu hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng tang taih tiêu phí dịch vụ lãi cho vay Đây hai nguồn thu chủ yếu ngân hàng, yếu tố định lợi nhuận ngân hàng  Dự phòng rủi ro tín dụng cao Ngân hàng tuân thủ theo quy định NHNN thực dự phòng rủi ro cho khoản tín dụng thuộc nhóm nợ nợ bán cho VAMC Qua phân tích trên, thấy ngân hàng chủ động dự phòng với tỷ lệ cao so với dự phòng bắt buộc Tuy nhiên việc trích lập dự phịng rủi lớn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng trở thành gánh nặng chi phí có thẻ sử dụng khoản dự phịng dư cho vay để mở rộng tín dụng 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế:  Tỷ lệ nợ xấu cao: Như phân tích trên, nợ xấu ngân hàng mức báo động Chỉ tính năm gần 2020, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Hồng Thu Hà 35 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LN TƠT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA 5.63% Theo mục tiêu NHNN, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 3%, NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên dường có cách xử lý tốt với khoản nợ xấu lớn  Nợ nhóm nhóm có xu hướng tăng nhanh: Các nhóm nợ khơng gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng mà cịn ảnh hưởng lớn đến uy tín ngân hàng Việc nợ nhóm nhóm tăng khiến cho ngân hàng phải tăng cường trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, gánh nặng cho hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, việc xử lý nợ nhóm nợ khó khan dẫn đến nguy vốn cho ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng có giải pháp tốt cho khoản nợ  Liên tục bán nợ xấu cho VAMC gây áp lực lớn cho ngân hàng việc quản lý nợ xấu tương lai Tuy việc bán nợ xấu giúp ngân hàng giảm bớt tỷ lệ nợ xấu giấy tờ, đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên ngân hàng khơng chủ động kiểm sốt rủi ro, xử lý nợ xấu cịn phát sinh nhiều khoản nợ hạn Bên cạnh đó, sau 10 năm, VAMC ko xử lý khoản nợ xấu ngân hàng ngân hàng phải nhận lại nợ xấu khổng lờ Nhưng dường khoản nợ xử lý tốt dấu hiệu khả quan mà đem lại 2.3.2.2 Nguyên nhân:  Nguyên nhân chủ quan:  Thứ nhất: Trình độ cán tín dụng cịn số hạn chế thể khía cạnh sau: -Trình độ phân tích cán thẩm định chưa tồn diện Khả phân tích kỹ thuật dự án phân tích thị trường cán tín dụng hạn chế Việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, địi hỏi khả phân tích, tổng hợp, dự đốn nhạy bén cán tín dụng Đây yêu cầu khó thực cán tín dụng phần lớn khơng đào tạo chun sâu tồn diện lĩnh vực - Cơng tác phân tích tình hình tài đơn vị vay vốn chưa coi trọng Phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phương diện kinh tế tài dự án ng̀n số liệu, sở để phân Hồng Thu Hà 36 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA tích chủ yếu lấy từ báo cáo đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, chưa xác nhận quan kiểm tốn -Cơng tác thu thập thơng tin ngân hàng thường chủ yếu dựa vào hồ sơ giấy tờ khách hàng cung cấp Ngân hàng có tham khảo thêm thơng tin bên ngồi nhiên ng̀n thơng tin cịn hạn chế Do ảnh hưởng nhiều đến quy trình thẩm định định tín dụng phù hợp khách hàng -Khả thảm định tài sản đảm bảo: Về việc đánh giá tài sản chấp giá thị trường tính pháp lý có cịn chưa xác dẫn đến việc giảm chất lượng tín dụng Nhất với loại tài sản chịu biến động giá dễ bị ảnh hưởng yếu tố bên tiên tai Việc thẩm định khơng xác dẫn đến q trình lý tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn giá trị tài sản bị sụt giảm so với giá trị ban đầu  Thứ 2: Ngân hàng chưa coi trọng công tác Marrketing Ngân hàng Các thông tin thị trường khách hàng thiếu chưa thường xuyên Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để lơi kéo khách hàng, đơi cịn tin tưởng vào khách hàng quen mà quên họ Ngân hàng khác chào mời Ngân hàng khách Chính Ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng thường xuyên  Thứ 3: Khả kiểm sốt rủi ro thu hời nợ kém: Sở dĩ nguyên nhân mà tỷ lệ nợ xấu ngân hàng mức cao Nếu ngân hàng không khắc phục yếu điểm ảnh hưởng lớn đến uy tín chung hệ thống ngân hàng nói chung, ngân hàng Nơng nghiệp nói riêng, đặc biệt chi nhánh Tác động trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng  Nguyên nhân khách quan:  Môi trường ngành cạnh tranh: Với đời nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, có đầu tư dịch vụ chuyên nghiệp, sản phẩm đa dạng Khách hàng có nhiều lựa chọn họ có xu hướng tìm đến ngân hàng không giúp họ đáp ứng nhu cầu tài mà cịn đáp ứng nhu cầu dịch vụ chuyên nghiệp, uy tín tạo cho họ niềm tin Mơi trường cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng ngày gay gắt ngân hàng Nơng nghiệp cần có thay đổi chuyển phù hợp để cạnh tranh với ngân hàng khác Hồng Thu Hà 37 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LN TƠT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA  Ngoài ra, Ngân hàng cịn gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế pháp luật gây như: Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng cải thiện nhiều chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay rườm rà, phức tạp khiến cho Ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay khách hàng khơng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn Các thủ tục liên quan đến vay vốn chưa đầy đủ Các quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản quản lý Nhà nước thị trường bất động sản chưa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp xử lý tài sản chấp Ngân hàng khó khăn phức tạp đơi bị ách tắc  Chủ trương, sách kinh tế cịn thiếu tính ổn định, mơi trường ngân hàng cịn phải đối đầu với nhiều rủi ro, sách lãi suất, tỷ giá,… bên cạnh đó, bất cân xứng thông tin Việt Nam vấn đề bất cập khiến cho quy trình thẩm định ngân hàng gặp khơng khó khăn q trình đánh giá lực tài chính, lực trả nợ khách hàng  Bên cạnh ngành sản xuất nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập Chính sách kinh tế vĩ mơ q trình điều chỉnh đổi hồn thiện nên doanh nghiệp khơng theo kịp với thay đổi chế sách vĩ mô dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng Sau phân tích đưa đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội cho thấy kết đạt tờn Ngân hàng Với cách nhìn nhận chủ quan thiên lý thuyết, phần viết xin đưa giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên Hoàng Thu Hà 38 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ XUYÊN 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên: 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên: Để tạo môi trường ngành ngân hàng chất lượng, chuyên nghiệp, giúp nguồn tiền nhàn rỗi lưu thơng sử dụng mục đích, đầu tư có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn đối tượng, góp phần phát triển kinh tế đất nước, phát huy lực cạnh tranh theo định hướng cơng nghiệp hố đại hố đất nước, để thực mục tiêu hoạt động Ngân hàng đến năm 2021 là: “Việc phát triển tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn vốn tăng trưởng” Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay cá nhân, tổ chức có chất lượng cao Chiến lược dựa quan điểm “ngân hàng trung gian cầu nối người có vốn người cần vốn” Mục tiêu cụ thể Ngân hàng năm 2021 là: “ – dư nợ cuối năm đạt 1.400 tỷ đồng tăng 35% so với năm 2020 - dư nợ ngắn hạn đạt 800 tỷ đồng chiếm 51.14 % tổng dư nợ, tăng 27,1% so với năm 2020 - dư nợ trung dài hạn 600 tỷ đồng, chiếm 42.86%% tổng dư nợ, tăng 34% so với năm 2020 - nợ hạn khống chế mức 70 tỷ đồng đảm bảo tỷ lệ < 3% tổng dư nợ - trích rủi ro năm 2021 từ 30 – 23 tỷ để xử lý rủi ro khoản nợ hạn nợ tiềm ẩn rủi ro, phấn đấu hết năm 2025 NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên khơng cịn nợ q hạn khó thu nợ tiềm ẩn rủi ro - Xử lý rủi ro năm phấn đấu xử lý 35 tỷ đồng - Thu nợ rủi ro phấn đấu đạt 30 tỷ đồng sở sử lý tài sản số đơn vị - Tỷ lệ thu lãi đạt > 95% lãi phải thu Hồng Thu Hà 39 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LN TƠT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên  Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường cơng tác kiểm sốt chất lượng tín dụng, trích đủ dự phòng rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Tiến hành đánh giá rà soát lại danh mục nợ xấu, đánh giá khả thu hồi nợ, giá trị TSĐB khoản vay Tăng cường giám sát chất lượng tín dụng sở hồn thiện quy trình tín dụng theo dõi phê duyệt tín dụng Cùng với đó, phát triển hoạt động giám sát sau giải ngân, đảm bảo vốn tín dụng sử dụng mục đích, mang lại hiệu kinh tế, đảm bảo khẩ trả nợ, sớm phát rủi ro tốn để kiểm sốt xử lý sớm  Tiếp tục hỗ trợ Chính phủ Ngân hàng Nhà nước thực Chính sách tiền tệ Tập trung ng̀n vốn có chọn lọc, đảm bảo cân cấu nguồn vốn hợp lý, ưu tiên ngành nghề nhà nước khuyến khích phát triển như: Xuất khẩu, phát triển khoa học kĩ thuật, doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả,… Triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn ngân hàng khách hàng Tạo điều kiện giúp khách hàng tiếp cận ng̀n vốn tốt hơn, hiệu mà chi phí sử dụng vốn thấp Từ tạo điều kiện cho khách hàng có ng̀n vốn đầu tư ổn định giúp phát triển kinh doanh, kích thích thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa từ thúc đẩy kinh tế nước phát triển xu hội nhập ngày 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phú Xuyên  Xây dựng sách tín dụng hợp lý: Chính sách tín dụng ngân hàng cần sát với mục tiêu kinh tế Nhà nước Cần có ưu tiên ngành nghề đánh giá có tiềm quan tâm thúc đẩy nhà nước Chính sách tín dụng giúp cho hoạt động tín dụng nhanh chóng kích thích lãi suất Lãi suất thấp nhu cầu sử dụng nguồn vốn vay ác chủ thể kinh tế ngày tăng Bởi nguồn vốn dồi dào, đảm bảo cầu nhanh cho chủ thể, đặc biệt Hoàng Thu Hà 40 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA doanh nghiệp muốn phát triển dự án lớn, đầu tư quy mô, mở rộng sản xuất kinh doanh Việc giảm lãi suất giúp họ tiếp cận với ng̀n vốn giá rẻ hơn, chịu chi phí Cũng từ mà hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng quy mơ, hồn thiện sản phẩm phù hợp với đối tượng  Tiếp tục cải tiến quy trình , thủ tục cấp tín dụng: Khách hàng có xu hướng muốn sử dụng dịch vụ tín dụng với quy trình ngắn ngọn, nhanh chóng thuận tiện đảm bảo an toàn Bởi vậy, yêu cầu cấp thiết đặt cho ngân hàng để quy trình tín dụng ngắn gọn, hờ sơ đơn giản mà kiểm sốt tính xác thơng tin khách hàng để dưa định tín dụng nhanh chóng, phù hợp với khách hàng mà kiểm soát rủi ro tín dụng Hiện nay, ngân hàng thương mại có xu hướng thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng khơng cần TSĐB nhằm giúp khách hàng có nhu cầu vốn thực ko có điều kiện để tiếp cận nguồn vốn theo phương thức truyền thống Hoạt động giúp cho quy trình tín dụng ngân hàng khách hàng giảm thiểu, nhiên phần rủi ro lớn lại thuộc ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phỉa hồn thiện quy trình tín dụng, khâu đánh giá thực địa thẩm định tín dụng để đưa định tín dụng phù hợp, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng  Kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay: Hầu hết nay, quy trình tín dụng, ngân hàng tập trung đến khâu giải ngân mà chưa thực ý đến việc giám sát sau giải ngân Nợ xấu ngân hàng phát sinh chủ yếu khâu Nguyên nhân khách hàng vay vốn lại sử dụng khơng mục đích, sử dụng mục đích lại khơng sử dụng vốn có hiệu quả, dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng Bởi vậy, việc thường xuyên kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay giúp cho ngân hàng soát sát rủi ro, sớm phát rủi ro để đưa giải pháp xử lý nhanh Bên cạnh phân tích khách hàng, khơng nên dựa vào thông tin mà khách hàng cung cấp, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thêm thơng tin khách hàng ng̀n từ bên ngồi thơng tin Hồng Thu Hà 41 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LN TƠT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA môi trường ngành mà khách hàng tham gia để có nhìn tổng quan hơn, đầy đủ xác khả tài khách hàng đánh giá tính hiệu đầu tư tương lai  Chủ động giải nợ có vấn đề: Sự đời Công ty quản lý tài sản TCTD (VAMC) giúp cho ngân hàng có hội đẩy nợ xấu Tuy nhiên việc bán nợ xấu cho VAMC khiến cho ngân hàng thâm hụt tổn thất nhiều Bởi vậy, ngân hàng có đầu tư phát triển khâu giảm sát thu hồi nợ, chủ động vấn đề xử lý nợ cách thường xuyên giám sát hiệu sử dụng vốn, kiểm tra tình hình kinh doanh, tái định giá TSĐB giúp ngân hàng kiểm soát nợ tốt hơn, hạn chế rủi ro  Chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay: Vấn đề cán tín dụng khơng áp dụng quy trình diễn vài chi nhánh Nó ảnh hưởng nhiều đến uy tín ngân hàng, khiến cho ngân hàng đánh giá sai khách hàng, từ đưa định tín dụng bất lợi cho ngân hàng Bởi vậy, việc chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay, khâu thẩm định TSĐB giúp cho ngân hàng dễ dàng xử lý có rủ ro xảy ra, đảm bảo khả thu hồi nợ Tránh trường hợp đánh giá cao giá trị TSĐB gây bất lợi cho ngân hàng, đánh giá thấp gây bất lợi cho khách hàng  Chủ động phân tán rủi ro: Rủi ro hoạt động kinh doanh điều không tránh khỏi, lĩnh vực tài ngân hàng Rủi ro ln tiềm tàng giai đoạn tín dụng Nó xuất phát từ yếu tố mơi trường kinh doanh, đến từ khách hàng, thạm trí từ nội ngân hàng Bởi vậy, để giảm thiểu tác động tiêu cực có rủi ro xảy ra, ngân hàng nên chủ động phân tán rủi ro giải pháp cụ thể Ví dụ: khơng tập chung đầu tư tín dụng cho ngành nghề cụ thể, hạn chế cho vay ngành đánh giá chịu tác động nhiều biến động, tiềm tàng nhiều rủi ro, hạn chế cho vay lĩnh vực kinh doanh bị hạn chế sản xuất kinh doanh thuốc Thường xuyên đánh giá môi trường kinh doanh ngành nghề kinh doanh kinh tế, từ nhận thấy ưu điểm Hoàng Thu Hà 42 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA nhược điểm ngành để đưa định tín dụng phù hợp với ngành nghề  Nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cán tín dụng: Kỹ chuyên môn, nghiệp vụ vững giúp cho cán tín dụng tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đánh giá xác lực khách hàng Tuy nhiên với môi trường kinh doanh với nhiều xu hướng biến động phát triển, địi hỏi cán tín dụng khơng ngừng hồn thiện để đáp ứng kịp thời nhu cầu dịch vụ tín dụng khách hàng:  Chun mơn hóa cán tín dụng: Việc cán tín dụng phải phụ trách nhiều mảng dịch vụ khác khiến cho họ nắm bắt hết tình khó khăn q trình thực thu thập, xử lý thơng tin, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bởi sử chun mơn hóa cần thiết giúp cho cán tín dụng tập trung mảng đó, có hiểu biết sâu rộng phát huy hết lợi thân, giảm sai sót thẩm định, nâng cao chất lượng tín dụng  Đào tạo kỹ năng: Ngày nay, khách hàng không đơn mong muốn dịch vụ tín dụng, họ mong muốn sử dụng dịch vụ chăm sóc khách hàng chất lượng chuyên nghiệp Bởi vậy, ngân hàng cần thường xuyên đào tạo cho cán tín dụng kỹ năng: kỹ bán hàng, kỹ xử lý từ chối, kỹ chăm sóc khách hàng;… từ nâng cao chất lượng dịch vụ, giúp khách hàng hài lòng hơn, nâng cao uy tín ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.1.3 Kiến nghị với Nhà nước:  Hồn thiện mơi trường pháp lý: Không chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Phú Xun mà cịn hầu hết ngân hàng môi trường ngành gặp khơng khó khăn q trình phát triển hoạt động tín dụng biến động bất cập pháp lý Bởi để đảm bảo cho phát triển chung ngành kinh tế, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển hơn, cần có mơi trường pháp lý ổn định, hợp tình hợp lý  Bình ổn mơi trường kinh tế, xã hội, chính trị quốc gia: Môi trường kinh tế, xã hội không ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh hay tiêu dùng mà ảnh hưởng nhiều đến hoạt động ngân hàng kinh tế Hồng Thu Hà 43 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA khách hàng ngân hàng Nền kinh tế Việt Nam ảnh hưởng nhiều từ kinh tế tồn cầu có hội nhập, xúc tiến thương mại Yêu cầu đặt Chính phủ, Nhà nước cần có chế tài hợp lý, giám sát chặt chẽ, đề mục tiêu cụ thể, phương hướng rõ ràng để phát triển kinh tế thời gian tới, tạo điều kiện cho ngành nghề, lĩnh vực kinh tế có môi trường ổn định để phát huy hết tiền 3.1.4 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng: Hiện với đời Trung tâm Thơng tin tín dụng CIC giúp cho ngân hàng có sở để tìm kiếm thơng tin lịh sử tín dụng ngân hàng từ đánh giá khách hàng tốt Tuy nhiên, năm qua kênh hoạt động để lại thiếu sót định tính xác thơng tin chưa cao, tính cập nhật chưa thường xuyên Nguyên nhân chất lượng thơng tin cịn thấp, thơng tin sơ sài, thơng tin lực tài chính, tình hình kinh doanh cịn chưa có,… vậy, để phát huy hiệu hoạt động tín dụng, Ngân hàng nhà nước cần nâng cấp kênh CIC, cụ thể:  Thường xuyên thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác Đồng thời có kiểm tra, xác minh tính xác thông tin trước cập nhật hệ thống  Cần trang bị công nghệ thông tin tiên tiến hơn, đại hơn, có đầu tư đào tạo cán nhằm đảm bảo trình thu thập, xử lý, phân tích, đánh giá, cập nhật thơng tin tốt Góp phần hạn chế bất cập thơng tin kinh tế Hoàn thiện chính sách tiền tệ: Hiệu sách tiền tệ ảnh hưởng khơng nhỏ đến thị trường tài nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Chính sách tiền tệ hợp lý giúp hạn chế làm phát, ổn định lãi suất từ giúp cho kinh tế ổn định, nhu cầu vốn để mở rộng kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Tăng cường hoạt động tra, giám sát đánh giá an toàn hoạt động NHTM: Hoạt động tra, giám sát Ngân hàng nhà nước cần chặt chẽ theo góc độ: Xem xét việc thực quy chế, quy định Hoàng Thu Hà 44 Lớp: CQ55/15.05 KHOA LUÂN TÔT NGHIÊP GVHD: TS.NGUYÊN THU HA NHTM; đánh giá chất lương hoạt động tín dụng tiêu đánh giá tỷ lệ dư nợ, tỷ lệ nợ xấu Việc thường xuyên tra, giám sát giúp ngân hàng nhận thấy sai sót hoạt động từ có cố gắng việc hồn thiện chất lượng tín dụng ngân hàng Hồng Thu Hà 45 Lớp: CQ55/15.05 ... chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng. .. hướng phát triển chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên: .40 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Phú Xuyên... chất lượng tín dụng 1.2.2 Sư cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng .8 1.2.3 Các tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân