217 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG tín DỤNG tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH tây hồ THÀNH PHỐ hà nội

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH -*** - VŨ HỒNG NHUNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN THỊ THÙY DUNG HÀ NỘI – 2021 BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH -*** - VŨ HỒNG NHUNG LỚP: CQ55/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN THỊ THÙY DUNG HÀ NỘI – 2021 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Trải qua bốn năm giảng đường đại học, Học Viện Tài Chính không để lại nhiều kỉ niệm mà quan trọng hết trang bị cho em hàng trang cần thiết để tiếp bước chặng đường tới Trong trình thực chuyên đề tốt nghiệp em nhận động viên giúp đỡ từ nhiều phía Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn chuyên đề - TS Nguyễn Thị Thùy Dung, nhờ có giúp đỡ, bảo tận tình em hồn thành chun đề Ngồi ra, em mong muốn thông qua chuyên đề này, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy, cô giáo Học Viện Tài Chính, đặc biệt thầy, khoa Ngân hàng nhiệt tình giảng dạy, giúp chúng em có kiến thức tảng vững phục vụ cho công việc sống sau Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị Phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ nhiệt tình giúp đỡ cung cấp số liệu cho em để em hoàn thành chuyên đề Quá trình thực tập ba tháng thực khơng dài, hội để em tiếp xúc với thực tế, vận dụng kiến thức tiếp nhận từ giảng đường vào thực tiễn; trau dồi thêm kinh nghiệm kỹ làm việc Lời cuối cùng, chuyên đề tốt nghiệp em cịn nhiều thiếu xót, em mong nhận nhiều nhận xét góp y từ thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp làm riêng em Mọi số liệu thơng tin chun đề hồn tồn trung thực, xác xuất phát từ số liệu thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ Hà Nội Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Sinh viên SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG .vi LỜI MỞ ĐẦU PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 Lý luận chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại .9 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 10 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ GIAI ĐOẠN 2018-2020 20 2.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ .20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 20 2.1.2 Chức nhiệm vụ 21 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy 22 2.1.4 Một số tiêu hoạt động 24 SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 2.2 Học viện Tài Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Tây Hồ 29 2.2.1 Thực trạng quy trình cấp tín dụng chi nhánh Tây Hồ 29 2.2.2 Thực trạng quy mơ tín dụng chi nhánh Tây Hồ 30 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng .34 2.2.4 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 36 2.2.5 Vịng quay vốn tín dụng 37 2.2.6 Cân đối nguồn vốn huy động cho vay 38 Tỷ lệ dư nợ cho vay/ vốn huy động .38 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Tây Hồ 40 2.3.1 Kết đạt .40 2.3.2 Hạn chế tồn 42 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ 46 3.1 Định hướng phát triển .46 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 47 3.2.1 Hồn thiện thực tốt sách tín dụng 47 3.3.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng 49 3.2.3 Giải pháp chiến lược sách kinh doanh: 51 3.3 Kiến nghị 59 3.3.1 Kiến nghị với UBND thành phố Hà Nội 59 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 59 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VN .60 3.3.4 Kiến nghị với Agribank chi nhánh Tây Hồ .61 KẾT LUẬN 63 SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank/ Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông NHNo&PTNT VN NHNN TW DNNN TNHH TSBĐ NHTM UBND thôn Việt Nam Ngân hàng nhà nước Trung ương Doanh nghiệp nhà nước Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại Ủy ban nhân dân SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Bảng tổng nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Tây Hồ 25 Bảng 1.2: Tình hình cho vay Agribank chi nhánh Tây Hồ .27 Bảng 1.3: Tình hình kết kinh doanh Agribank chi nhánh Tây Hồ… 28 Bảng 2.1: Tổng dư nợ Agribank chi nhánh Tây Hồ 2018-2020 .30 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Tây Hồ .31 Bảng 2.3 : Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh Tây Hồ 32 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo mục đích Agribank chi nhánh Tây Hồ 33 Bảng 2.5: Chỉ tiêu nợ hạn Agribank chi nhánh Tây Hồ 2018-2020 .34 Bảng 2.6: Nợ xấu qua năm 2018-2020 35 Bảng 2.7: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tây Hồ 36 Bảng 2.8: Tình hình vịng quay vốn tín dụng Agribank chi nhánh Tây Hồ 37 Bảng 2.9: Tỷ lệ dư nợ cho vay/vốn huy động Agribank chi nhánh Tây Hồ 38 Bảng 2.10: Cân đối nguồn vốn huy động cho vay Agribank chi nhánh Tây Hồ 39 SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ở quốc gia nào, hệ thống Ngân hàng thương mại ln đóng vai trò quan trọng, huyết mạch kinh tế, thở hoạt động đời sống xã hội, nhân tố thiếu để tập trung nguồn lực vống cho phát triển đất nước Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn trở nên vô quan trọng, cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị máy móc chuyển dịch cấu kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại trở thành phần khơng thể thiếu q trình phát triển Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng nhằm đưa giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ thiết yếu ngân hàng Trước vấn đề đó, sinh viên chun ngành Tài – Ngân hàng, thực tập vị trí nhân viên tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ, em định lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ Hà Nội giai đoạn 2018-2020” Em hy vọng viết góp phần đẩy lùi khó khăn cơng tác tín dụng, tạo đà cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân địa bàn Quận Tây Hồ Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu làm rõ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường - Khảo sát tồn diện có hệ thống thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT VN chi nhánh Tây Hồ Hà Nội SV: Vũ Hồng Nhung CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Xác định nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu xuyên suốt hoạt động kinh doanh năm tiếp theo, đảm bảo tăng trưởng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng nhu cầu khoản Chi nhánh Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn, nguồn vốn ngoại tệ tổng nguồn huy động Chú trọng tới nguồn huy động từ dân cư, thực biện pháp triển khai huy động vốn bàn tiết kiệm lưu động tới khu dân cư, thành lập tổ huy động vốn, có chế khen thưởng khuyến khích cá nhân, tập thể có cơng tác huy động vốn tốt cụ thể: - Tiếp tục mở rộng mạng lưới nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế - Đa dạng hố hình thức huy động vốn (thu chi tiết kiệm nhà; tiết kiệm rút gốc linh hoạt, gói ưu đãi theo độ tuổi khách hàng; tiết kiệm sinh lộc, phát hành chứng tiền gửi giấy tờ có giá…) kèm với hình thức marketing thích hợp nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư - Thực sách lãi suất linh hoạt khách hàng lâu năm truyền thống ưu đãi với lãi suất cao đưa sách chăm sóc khách hàng phù hợp để khơng giữ khách hàng cũ mà thu hút nhiều khách hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, hợp tác với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hố cơng cộng như: Thu học phí, trả lượng, phí điện thoại, phí bảo hiểm… để thu hút khoản thu phí dịch vụ - Giao tiêu dư nợ gắn với tiêu tăng trưởng vốn huy động - Giao tiêu kế hoạch cho phận, gắn với thi đua khen thưởng kịp thời 3.2.3.2 Về cấp tín dụng - Hiện phương thức cho vay Agribank Tây Hồ áp dụng thời gian qua hầu hết phương thức cho vay theo truyền thống theo món, theo hạn mức, theo dự án đầu tư, chưa triển khai phương thức cho vay đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng như: Cho vay đồng tài SV: Vũ Hồng Nhung 52 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài trợ, cho vay hợp vốn, ngân hàng có hội tham gia vào dự án lớn nhằm tăng dư nợ tín dụng, học tập thêm kinh nghiệm quản lý dự án, chia sẻ rủi ro cho người cho vay - Tăng cường cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng Từ lâu, chế tín dụng ngân hàng quốc doanh tạo suy nghĩ lệch lạc cho khách hàng vay vốn Trong thời gian tới với môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, khách hàng thượng đế, họ có quyền địi hỏi, so sánh chọn cho ngân hàng tốt để giao dịch Vì vậy, cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng ngày nói chung hoạt động Agribank Tây Hồ nói riêng - Cải thiện thủ tục, quy trình cho vay: cải thiện theo hướng có chế phân cấp rõ ràng, đảm bảo quy trình nghiệp vụ phải có cán tham gia, người thực giao dịch người kiểm soát giao dịch, khơng có cá nhân thực định quy trình nghiệp vụ, giao dịch cụ thể, ngoại trừ giao dịch hạn mức theo phân cấp phù hợp với quy định pháp luật 3.2.3.3 Chiến lượng khách hàng - Tổ chức thành lập phận chăm sóc khách hàng riêng biệt, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp Từ để cơng tác huy động cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu tối ưu - Định kỳ mở hội nghị khách hàng, để phận chăm sóc khách hàng có nhiều hội tiếp xúc nắm bắt thơng tin, từ để đưa giải pháp phát huy mặt mạnh khắc phục sai sót Qua giúp rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp 3.2.4 Giải pháp nâng cao công tác thẩm định, phòng ngừa xử lý rủi ro 3.2.4.1 Nâng cao công tác thẩm định: * Về tổ chức, điều hành công tác thẩm định: SV: Vũ Hồng Nhung 53 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài - Bố chí cán thẩm định hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán đủ trình độ, lực chuyên môn, trách nhiệm - Nên phân cán thẩm định chuyên môn theo ngành nghề, cán thẩm định phụ trách số ngành nghề cụ thể cho tìm hiểu cho đào tạo loại ngành nghề Về thẩm định khách hàng vay vốn, cán tín dụng cần nắm vững thông tin khách hàng bao gồm: Những thông tin thu thập khách hàng tin lịch sử khách hàng Nhưng thực tiễn thị trường ln ln vận động Vì vậy, cần vào nhiều kênh thu thập thông tin khác để thường xuyên cập nhật thông tin đầy đủ xác khách hàng Ngay từ đầu cán tín dụng phải xác định phân loại khách hàng thuộc đối tượng nào? Uy tín họ với ngân hàng sao? Có sẵn lịng trả nợ ngân hàng khơng? Phương án vay vốn có mang lại hiểu kinh tế, để khách hàng trả nợ ngân hàng khơng, dịng tiền khách hàng nào, có cam kết chuyển doanh thu ngân hàng khơng? Việc thẩm định uy tín khách hàng xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Xét theo lý thuyết, việc đánh giá yếu tố cá nhân hồn tồn mang tính chủ quan, việc đánh giá cán tín dụng có xác hay khơng có vai trị định đến hiệu tín dụng cho vay, việc đánh giá sai đối tượng khách hàng xin vay vốn làm giảm khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng có ngân hàng khơng có khả thu hồi nợ cho vay Công việc dễ dàng người vay khách hàng truyền thống vay vốn trước Trường hợp khách hàng quan hệ với ngân hàng cán tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể thủ tục, phương thức cho vay đặc biệt quan tâm đến khả trả nợ khách hàng, xem xét đến trách nhiệm quản lý kinh doanh Những khía cạnh phải xem xét cách kỹ lưỡng trước cho vay * Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin Ngân hàng Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp nguồn thơng tin khác quan trọng, trợ giúp cho cán ngân hàng trình thẩm định, đánh SV: Vũ Hồng Nhung 54 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài giá cho vay Hiện ngân hàng Nhà nước có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thơng tin cịn hạn chế, mức độ cập nhật thơng tin chưa cao Để việc thẩm định, đánh giá xác hơn, Agribank Tây Hồ cần thành lập phận tư vấn thơng tin tín dụng, xây dựng tập liệu thơng tin khách hàng phận nằm phòng thẩm định Nhiệm vụ chủ yếu phận là: - Thu thập lưu giữ thơng tin khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản có, q trình quan hệ ngân hàng, hồ sơ cá nhân chủ doanh nghiệp - Thu thập phân tích yếu tố vĩ mơ vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị - Tư vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng Nhân viên phận phải người có lực, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả phân tích biến động thị trường Những thơng tin phận cung cấp, kết hợp với thơng tin cán tín dụng thu thập giúp nâng cao tính xác q trình thẩm định, góp phần nâng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 3.2.4.2 Tăng cường công tác phịng ngừa xử lý rủi ro * Cơng tác phòng ngừa rủi ro - Cán cần thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng vay ngân hàng để xem xét khách hàng có thực mục đích vay vốn không Yêu cầu khách hàng chuyển tiền qua tài khoản Agribank để biết tình hình kinh doanh khách hàng - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng để phát rủi ro tập trung - Cán phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể cơng tác kiểm tra * Chủ động xử lý khoản nợ có vấn đề: SV: Vũ Hồng Nhung 55 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Để nhận biết khoản vay có vấn đề, ta thường dựa vào dấu hiệu như: - Khách hàng chậm trả gốc lãi - Khách hàng có ý lảng tránh cán tín dụng, trì hỗn việc cung cấp hồ sơ, như: nộp báo cáo tài định kỳ, bổ xung hợp đồng chứng minh hoạt động kinh doanh… - Doanh số bán hàng giảm sút lượng hàng tồn kho tăng lên đáng kể, chi phí tăng làm cho doanh nghiệp có dấu hiệu lỗ - Việc tốn khoản nợ cho người bán gặp khó khăn Khi phát khoản vay có dấu hiệu bất thường vậy, cán tín dụng cần tìm biện pháp khắc phục ngăn chặn suy giảm tiếp tục rủi ro tiềm tàng xảy - Cán tín dụng cần kiểm tra hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay để chắn hồ sơ hoàn thiện đầy đủ, có tính cưỡng chế, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng - Gặp gỡ khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân sâu xa khoản nợ có vấn đề, đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch cụ thể văn nhằm giải tình hình Có thể yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch, mở rộng sản xuất có Yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết báo cáo tài hành, khả sinh lời - Thực bổ sung tài sản chấp cầm cố - Ngân hàng áp dụng số biện pháp đàm phán thu hồi nợ không thành công: + Cho vay thêm: xét thấy phương án, dự án có khả phát triển nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, ngân hàng xem xét cho vay thêm Cần thẩm định thật kỹ trước cho vay thêm, đồng thời phải vạch kế hoạch kiểm tra, giám sát cụ thể khoản vay + Chuyển nợ hạn: cán tín dụng xác minh lý xin gia hạn nợ khách hàng không hợp lý, gia hạn nợ khách hàng không SV: Vũ Hồng Nhung 56 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài có khả trả nợ phải chuyển nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu khoản nợ, thường xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo + Thanh lý: thực cưỡng chế buộc người vay trả nợ khoản nợ chưa đến hạn, thực biện pháp để thu hồi nợ thu hồi tài sản đảm bảo để lý, chí kiện tịa khách hàng có biểu lừa đảo 3.2.5 Tăng cường đề xuất kiểm toán nội liên kết với tổ chức tín dụng địa bàn thành phố Hà Nội 3.2.5.1 Tăng cường kiểm tốn nội Ngân hàng Ngồi việc kiểm tra thường xuyên vay khách hàng để đảm bảo khoản vay không bị sử dụng sai mục đích Chi nhánh cần thường xun đề nghị kiểm toán nội Agribank kiểm toán thường xuyên Kiểm toán nội cần kiểm tra vấn đề sau: - Kiểm tra báo cáo tài ngân hàng bảng tổng kết tài sản theo quý nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận để có biện pháp sử lý - Rà sốt lại tồn quy trình tín dụng xem cán tín dụng có sơ hở, yếu hay bỏ sót khâu không Kiểm tra đột xuất vụ việc, mặt khâu có vấn đề dẫn tới rủi ro, từ lọc cán tín dụng phẩm chất tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng - Quản lý chặt chẽ khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Ngoài cần giám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần Cơng tác kiểm tốn nội giúp ngân hàng phát dấu hiệu rủi ro nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời công tác giúp cho giám đốc chi nhánh nhận biết rủi ro tiềm tàng xuất tương lai, giúp Ban lãnh đạo chi nhánh quản lý tốt rủi ro Chi nhánh Tuy nhiên để cơng tác đạt kết tốt địi hỏi phận kiểm toán nội bộ: - Phải làm việc độc lập, trung thực, phát sai phải xử lý nghiêm minh SV: Vũ Hồng Nhung 57 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài - Ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng kiểm toán viên cách kiểm toán viên nội phải đào tạo tốt, đảm bảo có lực chun mơn cao - Chu kỳ kiểm tốn khơng thơng báo trước mà phải kiểm tra đột xuất để phận kiểm tốn khơng thể che đậy sai phạm 3.2.5.2 Liên kết đồng với tổ chức tín dụng Hiện nay, hầu hết NHTM Việt Nam xây dựng cho ngân hàng chế, quy định riêng việc hạn chế rủi ro mà chưa có liên kết chặt chẽ với Điều phần ngân hàng ngại hy sinh quyền lợi ngân hàng mình, ngại chia sẻ thơng tin với ngân hàng khác Và việc chưa có liên kết chặt chẽ ngân hàng nguyên nhân gây rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, TCTD nên xây dựng mối liên kết bền chặt với Việc liên kết mang lại cho ngân hàng lời ích sau: - Có thơng tin q báu nhìn nhận, đánh giá khách hàng đắn, tồn diện hơn, nhanh Thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng nên việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn đầy đủ hơn, đánh giá uy tín, tính cách khách hàng dễ dàng qua hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay thực ngân hàng khác, xem việc trả nợ có thời hạn khơng, có chấp hành đầy đủ quy định đưa hợp đồng tín dụng… - Ngăn ngừa tham lợi bất khách hàng - Tăng cường mối đồn kết TCTD, góp phần làm cho hệ thống NHTM Việt Nam ngày phát triển giai đoạn nay, giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa ngành tài - ngân hàng, ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam Vì vậy, NHTM Việt Nam cần nâng cao lực cạnh tranh không bị đào thải khỏi thị trường việc liên kết ngân hàng cải thiện nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam - Nâng cao kiến thức nghiệp vụ tài - ngân hàng thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng SV: Vũ Hồng Nhung 58 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 3.3 Học viện Tài Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với UBND thành phố Hà Nội Trong lĩnh vực cho vay nơng nghiệp, nơng thơn, để phịng ngừa rủi ro xảy ra, quyền thành phố nên hỗ trợ hỗ trợ Agribank chi nhánh Tây Hồ cách tạo điều kiện để chi nhánh kết hợp chặt chẽ với trung tâm khuyến nơng, chương trình phát triển kinh tế địa phương việc hướng dẫn hộ sản xuất cách thức sản xuất đem lại hiệu cao Chính quyền cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội, khuyến khích hỗ trợ người dân áp dụng khoa học, kỹ thuật vào sản xuất, có sách khắc phục hậu thiên tai, bệnh dịch giúp người dân vượt qua khó khăn, ổn định sản xuất Đặc biệt giới nói chung Việt Nam nói riêng phải đối mặt với đại dịch Covid-19 Thành phố cần trọng xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện với hộ xin vay vốn ngân hàng Tích cực giúp đỡ, cập nhật thơng tin cán tín dụng liên hệ với quyền huyện cơng tác thẩm định mình, đồng thời phối hợp chặt chẽ hỗ trợ ngân hàng việc xử lý, thu hồi nợ xấu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần ban hành chặt chẽ quy định chuyển nợ thành vốn, góp phần giúp ngân hàng có sở để tiến hành cải tổ lại tổ hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, thường xuyên bám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm từ xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác, tiếp tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc tồn diện Thơng qua công tác kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam Tập trung đạo ngân hàng chi nhánh phấn đấu đến cuối năm 2021 hoàn thành mục tiêu nêu cố gắng vượt qua đại dịch Covid-19 SV: Vũ Hồng Nhung 59 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Đơn giản hóa quy trình cung cấp dịch vụ, tạo thuận lợi cho người dân tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng xây dựng cổng thông tin kết nối với khách hàng NHNN nhanh chóng tiến hành củng cố, chấn chỉnh xử lý tồn tại, yếu hệ thống nhằm tạo lập tảng vững để thực tiếp giải pháp tái cấu bền vững giai đoạn Đặt mục tiêu xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, lành mạnh, có hiệu quả, có từ 1-2 tổ chức tín dụng đưa vào nhóm TCTD lớn khu vực Đông Nam Á Xây dựng biện pháp xử phạt nghiêm minh ngân hàng có hành vi, vi phạm hành lĩnh vực hoạt động ngân hàng, tạo môi trường minh bạch ổn định NHNN cần thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành nghề, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, lựa chọn đầu tư cách khoa học, hợp lý 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VN NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội với chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun tồn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước, sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn chi nhánh thực văn đạo, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước, cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu phát triển chung hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại nước cho cán công nhân viên ngành nhằm bắt kịp phát triển vũ bão ngành ngân hàng kinh tế SV: Vũ Hồng Nhung 60 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý: với quy trình tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, cán tín dụng người trực tiếp nhận đơn xin vay khách hàng; kiểm tra tính xác thực đầy đủ hồ sơ xin vay, điều kiện vay vốn Thẩm định kiểm tra đối tượng vay, theo dõi việc sử dụng vay vốn đôn đốc khách hàng trả nợ Và tình trạng bỏ bớt khâu công việc làm qua loa, đại khái điều khó tránh khỏi Hậu phát sinh nợ hạn, chất lượng tín dụng giảm sút NHNo&PTNT Việt Nam nên có biện pháp nhằm thực đa dạng hóa sản phẩm nữa, tập trung nhiều vào việc phát triển dịch vụ Vì phát triển thị trường chứng khoán làm giảm sút vai trò trung gian đơn tín dụng Bởi lẽ thay huy động vốn qua ngân hàng doanh nghiệp huy động vốn qua chứng khoán Điều buộc ngân hàng thương mại phải thay đổi phương thức hoạt động thực đa dạng hóa sản phẩm tập trung nhiều vào phát triển dịch vụ Để thực chiến lược thành công NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu dịch vụ ngân hàng nước giới triển khai, dịch vụ hệ thống ngân hàng khác để từ đưa dịch vụ thích hợp đáp ứng yêu cầu Trong giai đoạn giới phải chống chọi với đại dịch Covid-19 NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp hỗ trợ nhân viên khách hàng cho phù hợp Luôn sẵn sàng ứng phó giúp đỡ nhà nước cần, thực đầy đủ quy định nhà nước phòng chống dịch Tránh trường hợp lợi dụng mùa dịch vụ lợi, gây thất thoát ngân sách ngân hàng, hay lừa đảo danh nghĩa ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với Agribank chi nhánh Tây Hồ Agribank chi nhánh Tây Hồ cần thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu chương trình đại hóa tồn hệ thống Đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch cán kinh doanh đội ngũ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng SV: Vũ Hồng Nhung 61 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Nên tổ chức chương trình, buổi trao đổi kinh nghiệm đơn vị thành phố, có ln chuyển nhân thích hợp để cán hệ thống có hội trau dồi thêm kinh nghiệm, kỹ thực tiễn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm đề xuất lên Hội sở Thực phát triển chi nhánh theo hướng đa nhằm đáp ứng yêu cầu thị trường mới, nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn Quan tâm trọng đến chiến lược marketing để quảng bá hình ảnh, thương hiệu nhằm thu hút khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động Khuyến khích ý kiến xây dựng, đóng góp cán lãnh đạo nhân viên chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển bền vững cho tương lai phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam SV: Vũ Hồng Nhung 62 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Trong năm qua hệ thống ngân hàng không ngừng lớn mạnh ngày thể rõ vai trò trụ cột kinh tế nước nhà Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt tồn khó khăn, vướng mắc cần khắc phục Đó vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Qua thấy NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tây Hồ từ đời gặt hái thành cơng định, dư nợ tín dụng liên tục tăng qua năm với cấu nguồn ngày phù hợp đản bảo thực chủ trương Nhà nước Bên cạnh thành tựu đạt được, chi nhánh vấp phải khó khăn chất lượng tín dụng để xảy tình trạng nợ hạn hay nợ xấu, tổng dư nợ khiêm tốn so với chi nhánh ngân hàng khác Trong năm tới Agribank chi nhánh Tây Hồ cần cố gắng cơng triển khai hoạt động kinh doanh tìm biện pháp hữu hiệu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh để hạn chế rủi ro tín dụng cách thấp đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn thuận lợi an toàn tác động tích cực đến kinh tế Tuy nhiên việc tổ chức thực việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải việc làm đơn giản thực thời gian ngắn Vì liên quan đến nhiều mặt hoạt động ngân hàng Để thành cơng khơng cần có cố gắng, nỗ lực tồn thể cán bộ, công nhân viên chi nhánh mà cần có quan tâm đạo kịp thời ngân hàng cấp ngành hữu quan Trên sở tổng hợp nghiên cứu, chuyên đề đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tây Hồ Tuy nhiên, kiến thức thời gian thực có hạn, chun đề cịn thiếu xót Em mong đóng góp ý kiến Thầy, Cơ giáo giúp em hồn thiện chun đề hồn thiện nhận thức thân Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! SV: Vũ Hồng Nhung 63 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên giảng viên hướng dẫn khoa học: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Khóa:…………………Lớp: Đề tài: Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Điểm: Bằng số:……………………… NGƯỜI NHẬN XÉT Bằng chữ:…………………… (Ký tên) ……………………………………… SV: Vũ Hồng Nhung 64 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên giảng viên phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Khóa:…………………Lớp: Đề tài: Nội dung nhận xét: Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Điểm: Bằng số:……………………… NGƯỜI NHẬN XÉT Bằng chữ:…………………… (Ký tên) ……………………………………… SV: Vũ Hồng Nhung 65 CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp SV: Vũ Hồng Nhung Học viện Tài 66 CQ55/15.04 ... trạng chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Hồ - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT VN chi nhánh Tây Hồ Hà Nội SV:... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ GIAI ĐOẠN 2018-2020 1.3 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh. .. VŨ HỒNG NHUNG LỚP: CQ55/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ THÀNH PHỐ HÀ NỘI