a) Nguyên nhân khách quan
- Toàn cầu hóa dẫn tới việc các doanh nghiệp nước ngoài tràn vào Việt Nam. Đối mặt với áp lực cạnh tranh khốc liệt, nhiều doanh nghiệp nội địa chưa có sự chuẩn bị kỹ lưỡng dẫn đến kinh doanh gặp khó khăn.
- Sau khi Việt Nam gia nhập WTO thì nền kinh tế mặc dù có cải tiến mạnh mẽ và chuyển biến tích cực nhưng các NHTM lại đua nhau thêm chi nhánh và mở rộng mạng lưới, do đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt hơn trên nhiều mặt như lãi suất, phí dịch vụ, độ tin cậy của khách hàng với ngân hàng….và làm giảm số lượng khách hàng của chi nhánh.
* Môi trường tự nhiên
- Trong những năm qua nước ta thường xuyên phải đối phó với thiên tai lũ lụt ở miền Trung, dịch bệnh như cúm gia cầm, lở mồm long móng….tác động mạnh đến đời sống nhân dân và gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể, cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng.
- Khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng cao. Tỷ lệ thất nghiệp tăng lên hàng ngày đã kéo theo các tệ nạn xã hội như: lô đề, cờ bạc…làm cho một bộ phận khách hàng thiếu ý thức đã sử dụng đồng vốn vay vào tệ nạn làm ảnh hưởng chất lượng tín dụng.
* Môi trường pháp luật
Hành lang pháp lý ở Việt Nam quá cồng kềnh, nhiều tầng lớp, thiếu tính thực tiễn. Một văn bản luật liên quan đến hoạt động tín dụng được ban hành lại có quá nhiều văn bản đi kèm hướng dẫn thi hành. Nhiều văn bản luật cùng để điều chỉnh một quan hệ dân sự nhưng lại có sự mâu thuẫn.
Hoặc hệ thống văn bản pháp luật còn chưa được hoàn thiện, thiếu các quy định điều chỉnh về cho vay không có tài sản bảo đảm, các quy định liên quan đến tài sản bảo đảm là tài sản cố định, phương tiện vận tải. Khiến cho các NHTM gặp rủi ro khi tiếp nhận tài sản bảo đảm do tài sản cố định, phương tiện vận tải hỏng hóc, mất, giảm giá trị.
Đối với doanh nghiệp fintech tại Việt Nam chưa xây dựng được một hành lang pháp lý chặt chẽ để quản lý. Trong khi đó, fintech là lĩnh vực mới và liên tục phát triển đổi mới với tốc độ nhanh chóng.
b) Nguyên nhân chủ quan
- Trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng được yêu cầu công việc trong tình hình mới hiện nay. NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ các cán bộ trẻ, nhiệt tình, năng động và sáng tạo chiếm tỷ lệ không cao, khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng còn hạn chế về mặt kinh nghiệm thực tế nên đối với các dự án mang tính chất kỹ thuật hay chuyên ngành, cán bộ tín dụng không đánh giá được tính khả thi thực sự của dự án và có thể đưa ra quyết định sai lầm. Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Hơn nữa, trong hoạt động tín dụng, vẫn còn một số cán bộ tín dụng chưa thực sự đi sâu bám sát khách hàng để có thể tiếp cận và theo dõi tình hình biến động về tài chính, hoạt động kinh doanh và tình trạng của các tài sản bảo đảm. Đôi khi cán bộ tín dụng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa nhiệt tình với việc tư vấn cho khách hàng về phương án kinh doanh và sử dụng vốn một cách có hiệu quả. Ngân hàng hầu như chưa có chính sách cũng như các sản phẩm khuyến khích những khách hàng vay trả nợ đúng hạn nhằm mở rộng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Nhận thức của cán bộ tín dụng về quyền lựa chọn tài sản bảo đảm còn chưa đầy đủ. Việc định giá đôi khi còn được thực hiện một các chiếu lệ và mang tính thủ tục. Một số cán bộ không căn cứ vào việc phân tích tình hình tài chính của khách hàng mà dựa vào tài sản bảo đảm tiền vay.
- Chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh, thực hiện chính sách cho vay, công tác kiểm tra giám sát và thông tin tín dụng, việc đánh giá tài sản bảo đảm còn nhiều hạn chế. Trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng chỉ yếu dựa vào các thông tin do khách hàng cung cấp trong khi tính trung thực của nguồn thông tin này là không đảm bảo. Việc thẩm định còn chủ yếu dựa trên những thông tin chủ quan do khách hàng cung cấp. Quá trình thẩm định dự án, các phương án kinh
doanh của khách hàng chưa thực hiện tốt theo quy định, nhiều dự án không thực sự hiệu quả vẫn được xét duyệt cho vay làm tăng nguy cơ mất vốn của ngân hàng.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi vay đối với khách hàng còn bị buông lỏng, đặc biệt đối với những doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài. Đây là những đối tượng mà các cán bộ tín dụng có tâm lý cả nể, tin khách hàng mà bỏ qua công tác kiểm tra định kỳ. Vì thế không kịp phát hiện những dấu hiệu bất thường trong hoạt động của doanh nghiệp, gây nên nợ quá hạn.
- Công tác marketing của ngân hàng còn chưa cao, chưa chủ động tìm đến khách hàng. Do đó chi nhánh không mở rộng được cho vay, số lượng khách hàng vay vốn giảm sút nhanh.
- Công nghệ ngân hàng tại chi nhánh chưa đáp ứng được yêu cầu phục vụ thu thập thông tin, phân tích khách hàng qua mạng do đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại ngân hàng.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HỒ. 3.1 Định hướng phát triển
Nhằm phát huy kết quả đạt được trong thời gian qua, đồng thời khắc phục và hạn chế những tồn tại còn phát sinh, Agribank Tây Hồ đề ra những mục tiêu phát triển trong thời gian tới như sau:
- Tiếp tục bám sát định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng như định hướng phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh, đánh giá, rà soát chuyển đổi cơ cấu kinh doanh cho phù hợp với định hướng của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Tiếp tục phát triển, giữ vững và phát huy là NHTM nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tiền tệ, tín dụng đối với khu vực nông nghiệp, nông thôn. Tập trung ưu tiên vốn vay cho các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và các đối tượng phục vụ nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đồng thời, mở rộng cho vay các đối tượng, lĩnh vực, các phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả khác, tăng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ.
- Nâng cao chất lượng hoạt động quản lý tín dụng, rà soát và phân loại khách hàng theo từng loại rõ rang. Bên cạnh đó, chi nhánh cần có định hướng đầu tư cụ thể và nhóm khách hàng mà mình hướng tới trong từng giai đoạn nhất định.
- Công tác tự kiểm tra hoạt động tín dụng đặc biệt là kiểm tra sau cho vay cần được toàn chi nhánh nói chung cũng như từng cán bộ tín dụng nói riêng thực hiện nghiêm túc, đầy đủ. Mỗi một cán bộ tín dụng cần trực tiếp theo dõi và chịu trách nhiệm với khoản vay mình đã cấp cho khách hàng. Từ đó, việc kiểm tra kiểm soát sẽ phát hiện kịp thời những rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp khắc phục hiệu quả.
- Phát triển, mở rộng mạng lưới chi nhánh, cơ cấu lại tổ chức, nâng cao năng lực điều hành phù hợp với mục tiêu kinh doanh.
- Duy trì tăng trưởng hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh và kinh tế xã hội của địa phương. Đảm bảo ổn định và cải thiện thu nhập, đời sống cho người lao động.
- Tập trung phục vụ tốt khách hàng truyền thống, khai thác tối đa nhu cầu dịch vụ của nhóm khách hàng này. Đẩy mạnh việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, hiên đại, tận dụng ưu thế về mạng lưới, nhân lực và công nghệ.
- Công tác đánh giá, phân loại nợ cần được thực hiện tốt. Bên cạnh đó, việc trích lập dự phòng rủi ro cũng cần được thực hiện đúng và đầy đủ.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
3.2.1. Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách tín dụng.
Thứ nhất, quy trình cho vay đã được quy định và hướng dẫn cụ thể trong Sổ tay tín dụng của Agribank. Đó là một quy trình được tính từ khi ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng đến khi thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, thanh lý hợp đồng. Đây là quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước. Cán bộ tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt ở những khâu quan trọng như thẩm định, trong đó có khâu thẩm định tài sản đảm bảo.
Tuy nhiên, các cán bộ tín dụng cũng phải rất linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể. Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, thì các bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn, cán bộ chỉ cần tập trung nhiều hơn vào dự án xin vay. Ngược lại, đối với khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng, cán bộ tín dụng cần thiết phải thực hiện đầy đủ, kỹ lưỡng các bước trong quy trình, để đảm bảo rằng khách hàng hiểu rõ và thực hiện được các yêu cầu của ngân hàng.
Trong cho vay, thời gian và cơ hội là yếu tố quan trọng đối với khách hàng xin vay và cả ngân hàng. Do đó, áp dụng một quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian là cần thiết.
Thực hiện tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải thực hiện tốt ngay ở từng bước của quy trình, vì bước sau có tính kế tiếp bước trước. Do đó, tuân
thủ quy trình chặt chẽ mà lại rất linh hoạt là điều kiện quan trọng để có được các quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện hết sức cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng. Hiệu quả cho vay nhờ đó được nâng cao.
Thứ hai, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp:
Để nâng cao chất lượng tín dụng thì Agribank chi nhánh Tây Hồ phải có một chính sách tín dụng thích hợp, ổn định mang tính chất lâu dài. Cụ thể:
- Đối với chính sách khách hàng: Với từng phân khúc khách hàng mục tiêu chi nhánh cần xây dựng các chính sách tín dụng khác nhau, như ưu đãi hơn đối với nhóm khách hàng được đánh giá là tiềm năng mang lại nhiều lợi ích cho Agribank. Hình thành các nhóm cán bộ tín dụng chuyên trách để tìm hiểu qui mô, đặc thù hoạt động của từng khúc khách hàng trên địa bàn, từ đó có cách tiếp cận, tuyên truyền, phổ biến chính sách tín dụng của Agribank đối với khách hàng, tăng cường cho vay đối với các đối tượng khách hàng tiềm năng có khả năng sinh lời cho Ngân hàng. Tìm hiểu và tiếp cận các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ, việc đáp ứng được nhu cầu của các doanh nghiệp này ngoài lãi từ cho vay ngoại tệ chi nhánh còn có được rất nhiều lợi ích khác từ dịch vụ khác như: chuyển tiền, mở LC nhập, xuất mặt khác có thể khai thác nguồn ngoại tệ nhàn dỗi.
- Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng: đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng đa dạng và phong phú của nền kinh tế, Agribank chi nhánh Tây Hồ trong thời gian tới không nên chỉ tập trung vào hoạt động nghiệp vụ truyền thống là cho vay VNĐ mà phải tăng cường mở rộng các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại như bảo lãnh hay cho vay bằng ngoại tệ. Hiện nay nhu cầu về tư vấn tài chính của các khách hàng là rất lớn, phát triển loại hình dịch vụ này để vừa tăng thu nhập cho ngân hàng vừa thoả mãn nhu cầu cho khách hàng.
- Đối với tài sản đảm bảo: đây là nguồn để ngân hàng có thể thu hồi vốn vay khi khách hàng không trả được nợ, đối với tài sản đảm bảo là tài sản cố định thì ngân hàng phải quan tâm đến sự hao mòn vô hình của tài sản đó, đồng thời phải theo dõi thị trường trong tương lai của tài sản.
- Chính sách lãi suất: Nên áp dụng chính sách lãi suất phù hợp, mền dẻo với từng phương án, đối tượng vay vốn. Việc thiết lập được chính sách lãi suất phù hợp sẽ tạo điều kiện để chi nhánh chiếm được ưu thế trong cạnh tranh giữa các ngân hàng và tạo uy tín đối với khách hàng.
3.2.2. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng.
Con người luôn là nhân tố quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hiệu quả của hoạt động cho vay phụ thuộc rất nhiều vào khả năng phân tích, xét đoán tình hình cũng như kinh nghiệm của các cán bộ tín dụng. Đặc biệt là với quy trình của Agribank hiện nay, cá nhân các cán bộ tín dụng thường là người có vai trò chính trong việc thẩm định tính hiệu quả của các hồ sơ xin vay và tự phải thực hiện kiểm soát tới quá trình hoạt động của dự án cũng như việc thu hồi và xử lý nợ. Trong giai đoạn tới với sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM, sự thay đổi nhanh chóng của nền kinh tế và sự đổi mới vượt bậc của công nghệ ngân hàng sẽ đòi hỏi các ngân hàng Thương mại phải có một đội ngũ cán bộ được đào tạo tốt, năng động, có khả năng nắm bắt thị trường, có sức khoẻ và khả năng chịu áp lực cao trong khi vẫn không mất đi những phẩm chất căn bản của một cán bộ ngân hàng là cẩn thận và trung thực. Những yêu cầu về trình độ, phẩm chất của người cán bộ ngân hàng, nhất là cán bộ tín dụng là rất cao, điều đó chứng tỏ để có được những cán bộ ngân hàng giỏi không phải là một việc đơn giản. Người cán bộ tín dụng cần phải được đào tạo để có được những kỹ năng rất cần thiết, đó là:
+ Kỹ năng giao tiếp: đây là một kỹ năng quan trọng trong việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán bộ tín dụng có kỹ năng giao tiếp tốt sẽ có khả năng thu thập thông tin nhiều hơn, chính xác hơn từ phía khách hàng cũng như sẽ thu hút, lôi kéo được nhiều khách hàng tới với những sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng;
+ Kỹ năng điều tra: kỹ năng này yêu cầu cán bộ tín dụng phải biết thu thập và khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác nhau phục vụ cho công tác thẩm định, đáng giá khoản vay, có khả năng hỏi và tiếp thu thông tin;
+ Kỹ năng đàm phán: đòi hỏi cán bộ tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng các vấn đề liên quan đến việc tuân thủ các điều khoản quy định trong
chế độ, thể lệ cho vay trước khi ký hợp đồng, cũng như thuyết phục được khách hàng tuân theo những yêu cầu của ngân hàng đem lại lợi ích cho cả hai phía;
+ Kỹ năng phân tích: kỹ năng này yêu cầu cán bộ tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình một cách có cơ sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn đang diễn ra, từ đó rút ra kinh nghiệm tìm biện pháp tốt hơn để không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay;
+ Kỹ năng tổng hợp: Trên tất cả các dữ liệu đã thu thập được cán bộ tín dụng