136 PHÁP LUẬT về các BIỆN PHÁP bảo đảm TRONG QUAN hệ tín DỤNG QUA THỰC TIỄN tại NGÂN HÀNG TMCP đầu tư và PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH VŨ THỊ NHẬT LỆ LỚP: CQ55/63.01 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Kinh tế luật Mã số: 63 Giáo viên hướng dẫn: TS Phạm Thị Hồng Nhung Hà Nội - 2021 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung MỤC LỤ LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ii DANH MỤC BẢNG iiii DANH MỤC HÌNH .v MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn .3 CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG .4 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm biện pháp bảo đảm 1.1.2 Các biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò việc thực biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng .12 1.2 PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .15 1.2.1 Các biện pháp bảo đảm theo pháp luật dân 15 1.2.2 Các biện pháp bảo đảm theo pháp luật chuyên ngành .19 1.2.3 Quy định xử lý tài sản bảo đảm 21 CHƯƠNG II: THỰC TIỄN PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG TẠI BIDV – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 24 2.1 Khái quát BIDV – Chi nhánh Tuyên Quang 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng .24 2.1.2 Chức nhiệm vụ .26 2.1.3 Tình hình hoạt động tín dụng BIDV .28 2.2 Thực tiễn pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng BIDV – chi nhánh Tuyên Quang .28 Vũ Thị Nhật Lệ CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung 2.2.1 Quy định biện pháp bảo đảm 28 2.2.2 Quy định tài sản bảo đảm .29 2.2.3 Quy định công chứng/chứng thực hợp đồng bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm 41 2.3 Đánh giá .43 2.3.1 Kết đạt 43 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG TẠI BIDV .46 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV GIAI ĐOẠN SAU 2021 46 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TẠI BIDV 47 3.2.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển 47 3.2.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 47 3.2.3 Kiến nghị với Chính Phủ .48 KẾT LUẬN 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 Vũ Thị Nhật Lệ CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn Vũ Thị Nhật Lệ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng cấu dư nợ phân theo hình thức TSBĐ…………………… Bảng 2.2:Tỉ lệ dư nợ cho vay phân loại theo loại TSBĐ 2018 - 2020……… Vũ Thị Nhật Lệ CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung DANH MỤC HÌNH Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Vũ Thị Nhật Lệ CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng chức hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, đồng thời loại hình đáp ứng hiệu nhu cầu cung cấp vốn cho kinh tế Tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ mà bên chủ thể ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay tiền tệ nhằm đáp ứng yêu cầu vốn nhu cầu khác chủ thể đời sống kinh tế - xã hội Cho đến thời điểm nay, tín dụng ngân hàng thông qua hoạt động ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng nguồn cung cấp vốn quan trọng, có ý nghĩa định kinh tế so với hình thức cung cấp vốn khác Hình thức pháp lý quan hệ tín dụng ngân hàng hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng dạng cụ thể hợp đồng vay tài sản quy định Bộ luật Dân sự, nhiên, bên cạnh việc chịu điều chỉnh Bộ luật Dân sự, cịn chịu điều chỉnh pháp luật tín dụng ngân hàng Hợp đồng tín dụng có đặc trưng riêng, mà số thường có biện pháp bảo đảm kèm nhằm đảm bảo quyền lợi bên cho vay, đề phòng trường hợp rủi ro xảy Do đó, quy định biện pháp bảo đảm thực nghĩa vị đời trước hết nhằm hướng đến mục tiêu bảo vệ bên có quyền ổn định hài hòa quan hệ Đặc biệt lĩnh vực tín dụng – ngân hàng, vấn đề bảo đảm thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ có tác động trực tiếp, mạnh mẽ tới định cấp tín dụng ngân hàng thương mại – đối tượng cấp tín dụng chủ yếu kinh tế nước ta Điều chứng tỏ, giao dịch bảo đảm ngồi vai trị bảo vệ bên có quyền vai trò quan trọng khác đời sống kinh tế xã hội quốc gia, tăng cường đầu tư dân doanh thông qua việc mở rộng hội tiếp cận tín dụng Pháp luật Việt Nam sớm ban hành quy định biện pháp bảo đảm giao dịch dân nới chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng.Có thể nói Việt Nam tồn hai hệ thống pháp luật song hành điều chỉnh biện pháp bảo đảm: Một là: Bộ luật dân sự, văn hướng dẫn thi hành hành luật này; Hai là: Luật Tổ chức tín dụng, Nghị định số 163/2006/ NĐ – CP giao dịch bảo đảm ngày 29/12/2006, Nghị định 11/2012/ NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định 163,… Ngoài biện pháp bảo đảm hoạt động ngân hàng thương mại quy định rải rác luật khác: Luật Đất đai, Luật Nhà ở,… Có thể nói văn khung pháp lý quan trọng điều chỉnh giao dịch bảo đảm, góp phần quan trọng đảm bảo an tồn hoạt động cấp tín dụng NHTM Tuy nhiên, vấn đề đặt là: thiết chế hàng biện pháp bảo đảm nhiều bất cập, hạn chế dẫn tới việc thực thi thực tế Vũ Thị Nhật Lệ CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung cịn nhiều khó khăn, vướng mắc Nhận thức tầm quan trọng pháp luật biện bảo đảm hoạt động tín dụng, q trình thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang, chọn đề tài “Pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng qua thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa số sở lý luận biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng Đánh giá tổng quan thực trạng pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng tai ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang Kiến nghị số giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu vấn đề pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang + Về mặt không gian: Nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang + Về mặt thời gian: Nghiên cứu vấn đề lý luận khảo sát tài liệu thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang khoảng thời gian từ 04/02/2021 đến 22/05/2021 4.Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp vật lịch sử vật biện chứng, sở nguyên lý chủ nghĩa Mác – Lê-nin tư tưởng Hồ Chí Minh cung cấp giới quan, phương pháp luận khoa học để từ có vận động sáng tạo nhận thức xu hướng, quy luật tượng nghiên cứu Vũ Thị Nhật Lệ CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung - Phương pháp so sánh, thống kê, tổng hợp, phân tích sở số liệu thống kê Phương pháp phân tích, so sánh, đối chiếu quy định pháp luật có loeen quan điều chỉnh biện pháp bảo đảm để phân tích, xử lý liệu thông tin đánh giá thực trạng thực pháp bảo đảm quan hệ tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang - Ngoài ra, sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích quy định pháp luật Việt Nam biện pháp bảo đảm giao dịch quan hệ tín dụng Trên sở xem xét phù hợp với điều kiện nhắm tới hoàn thiện quy định pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng ngân hàng Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bố cục theo chương sau: Chương 1: Khái quát chung pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng Chương 2: Thực tiễn thực pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang Chương 3: Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang Vũ Thị Nhật Lệ CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm biện pháp bảo đảm 1.1.1.1 Khái niệm biện pháp bảo đảm Ngay từ thời cổ đại, quan hệ kinh tế, dân phát triển đa dạng, phong phú Trong quan hệ này, bên có quyền lợi nghĩa vụ định, nhiều quyền lợi nghĩa vụ bên có từ việc thực nghĩa vụ bên Điều dễ dẫn đến tình trạng bên có nghĩa vụ vi pham cam kết hai bên xảy trang chấp bên bị vi phạm không nắm quyền kiểm sốt tài sản bên vi phạm bên bị vi phạm rơi vào bất lợi.Điều đặt nhu cầu nội đời sống cộng đồng kinh tế cần có biện pháp bảo đảm bên tham gia hợp đồng Các bên tự nguyện thỏa thuận biện pháp bảo đảm hợp đồng để khấu trừ nghĩa vụ không thực thực không nghĩa vụ cần thiết để bảo quyền lợi ích bên nhằm nâng cao trách nhiệm thực thỏa thuận hạn chế tranh chấp nảy sinh từ việc thực không nghĩa vụ Các biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân biện pháp bên chủ thể thỏa thuận để bảo đảm lợi ích bên có quyền cách cho phép bên có quyền xử lý tài sản thuộc sở hữu bên có nghĩa vụ để khấu trừ giá trị nghĩa vụ trường hợp vi phạm Dưới khía cạnh pháp lý chung nhất, bảo đảm tất biện pháp pháp lý để bảo đảm cho nghĩa vụ thực cách đắn, đầy đủ Các biện pháp pháp lý bao gồm chế định, quy định hợp đồng, chế định xử lý biện pháp tranh chấp, buộc thực nghĩa vụ, chế định tố tụng để đảm bảo việc vi phạm phải xử lý… biện pháp bảo đảm tài sản chấp, cầm cố, ký cược, đặt cọc… Theo quy định BLDS 2015 Điều 292: Các biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân gồm: a) Cầm cố tài sản b) Thế chấp tài sản c) Đặt cọc Vũ Thị Nhật Lệ CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung d) Ký cược e) Ký quỹ f) Bảo lưu quyền sở hữu g) Bảo lãnh h) Tín chấp i) Cầm giữ tài sản Có thể thấy BLDS 2015 có thay đổi định biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân BLDS 2015 bổ sung thêm 02 biện pháp Bảo lưu quyền sở hữu cầm giữ tài sản Tuy nhiên, chế định mà thực tế chúng ghi nhận thể Bộ luật Dân 2005 giác độ biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân Đến Bộ luật dân năm 2015, cầm giữ tài sản bảo lưu quyền sở hữu lần đầu tiếp cận với tư cách biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ Cách tiếp cận Bộ luật Dân 2015 cho thấy tiệm cận gần với thông lệ quốc tế bảo đảm thực nghĩa vụ Bộ luật Phần lớn, biện pháp liệt kê BLDS biện pháp tài sản, theo đảm bảo trao cho bên nhận bảo đảm quyền tài sản dùng làm bảo đảm Tài sản dùng bảo đảm sữ chịu chi phối, kiểm soát bên nhận bảo đảm, có hạn chế định việc sử dụng, định đoạt, theo quy định pháp luật bảo đảm thỏa thuận hai bên giao dịch Có thể nói, biện pháp bảo đảm xuất giao dịch bảo đảm xuất phát từ nhu cầu thực tế, có vai trị thúc đẩy giao lưu dân sự, thương mại phát triển có trật tự, góp phần hạn chế tranh chấp xảy ra, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên, từ tạo điều kiện cho phát triển kinh tế - xã hội 1.1.1.2 Đặc điểm biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng Thứ nhất, biện pháp bảo đảm tạo hệ pháp lý là: hạn chế quyền chiếm hữu, sử dụng đinh đoạt tài sản bảo đảm chủ sở hữu tài sản; thiết lập cho bên có quyền ngân hàng quyền ưu tiên theo đuổi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, so với chủ thể khác (là chủ thể không đảm bảo tài sản đó) Đây đặc điểm quan trọng nhất, phản ánh chất biện pháp bảo đảm hoạt động ngân hàng Nếu nó, bảo đảm tài sản khơng nhiều ý nghĩa Đặc điểm cho phép phân biệt quyền bên có quyền có bảo đảm với bên có quyền khơng có bảo đảm q trình chiếm hữu, quản lý, theo đuổi tài sản bán tài sản để thực cam kết Sự khác biệt thể chỗ, biện pháp bảo đảm thiết lập, bên có quyền có bảo đảm có quyền ưu tiên theo đuổi tài sản bảo đảm, tài sản Vũ Thị Nhật Lệ CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp theo quy định pháp luật đất đai, giấy phép xây dựng thuộc diện phải có giấy phép xây dựng Đối với dự án đầu tư xây dựng nhà nhà hình thành tương lai xây dựng dự án đầu tư xây dựng nhà ở: Trường hợp chủ đầu tư chấp phần toàn dự án đầu tư xây dựng nhà phải có hồ sơ dự án, có thiết kế kỹ thuật dự án phê duyệt có Giấy chứng nhận định giao đất, cho thuê đất quan nhà nước có thẩm quyền Trường hợp chủ đầu tư chấp nhà hình thành tương lai xây dựng dự án phải có hồ sơ dự án, có thiết kế kỹ thuật dự án phê duyệt có Giấy chứng nhận định giao đất, cho thuê đất quan nhà nước có thẩm quyền, nhà chấp phải thuộc diện xây dựng xong phần móng theo quy định pháp luật xây dựng không nằm phần dự án toàn dự án mà chủ đầu tư chấp Đối với nhà riêng lẻ hoàn thành việc đầu tư xây dựng, đưa vào sử dụng chưa cấp Giấy chứng nhận: a) Đối tượng nhận chấp: - Nhà xây dựng đất riêng biệt thuộc quyền sử dụng hợp pháp tổ chức, hộ gia đình, cá nhân, bao gồm nhà biệt thự, nhà liền kề nhà độc lập - Nhà riêng lẻ hoàn thành việc đầu tư xây dựng đưa vào sử dụng chưa chứng nhận quyền sở hữu (khơng thuộc đối tượng Nhà có sẵn Nhà hình thành tương lai theo quy định Luật Nhà 2014) b) Điều kiện nhận chấp: - Nhà có Giấy phép xây dựng việc xây dựng nhà phù hợp với Giấy phép nhà không cần/được miễn Giấy phép xây dựng theo quy định Luật Xây dựng; - Nhà thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên bảo đảm; khơng thuộc diện có tranh chấp, khiếu nại, khiếu kiện quyền sở hữu; không bị kê biên để thi hành án không bị kê biên để chấp hành định hành có hiệu lực pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền; khơng thuộc diện có định thu hồi đất, có thơng báo giải tỏa, phá dỡ nhà quan có thẩm quyền (theo văn xác nhận UBND xã/phường/thị trấn nơi có nhà văn cam kết chủ tài sản - Việc nhận chấp phải đồng thời với việc nhận chấp quyền sử dụng đất (nhà gắn liền với đất ở), không nhận chấp riêng nhà Vũ Thị Nhật Lệ 37 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung Tài sản khác gắn liền với đất Tài sản gắn liền với đất chứng nhận quyền sở hứu: a) Có Giấy chứng nhận; b) Tài sản gắn liền với đất khơng có tranh chấp; c) Tài sản gắn liền với đất không bị kê biên để bảo đảm thi hành án không bị kê biên để chấp hành định hành có hiệu lực pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền khơng thuộc diện có thông báo giải tỏa, phá dỡ quan nhà nước có thẩm quyền Đối với tài sản khác gắn liền với đất chưa cấp Giấy chứng nhận, BIDV nhận chấp đáp ứng điều kiện sau: a)Tài sản gắn liền với đất lâu năm: - Đối tượng nhận chấp: Chỉ nhận chấp loại lâu năm gồm: cà phê, cao su, hồ tiêu, điều, ca cao, chè Đối với loại lâu năm khác, trường hợp có nhu cầu nhận chấp, Đơn vị báo cáo Trụ sở để xem xét, định chấp thuận lần - Điều kiện nhận chấp: Chỉ nhận chấp vườn lâu năm đáp ứng điều kiện sau: Vườn lâu năm đủ điều kiện cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu theo quy định pháp luật (hiện Điều 34 Nghị định 43/2014/NĐ-CP ngày 15/5/2014) mà thời điểm chấp chủ sở hữu vườn lâu năm chưa thực thủ tục để cấp Giấy chứng nhận; Vườn lâu năm thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên bảo đảm; khơng thuộc diện có tranh chấp, khiếu nại, khiếu kiện quyền sở hữu; không bị kê biên để thi hành án không bị kê biên để chấp hành định hành có hiệu lực pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền; quyền sử dụng đất nơi có vườn khơng thuộc diện có định thu hồi (theo văn xác nhận UBND xã/phường/thị trấn nơi có vườn văn cam kết chủ sở hữu) Chủ sở hữu vườn lâu năm đồng thời người sử dụng đất - Trường hợp vườn lâu năm không đáp ứng điều kiện trên, nhận làm TSBĐ bổ sung b) Tài sản khác gắn liền với đất (cơng trình xây dựng, rừng sản xuất rừng trồng ): BIDV xem xét nhận hình thức TSHTTTL phù hợp với quy định pháp luật thời điểm nhận chấp Vũ Thị Nhật Lệ 38 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung Đối với tài sản hình thành tương lai, tài sản hình thành từ vay vốn Tài sản HTTTL tài sản HTTVV xem xét nhận làm TSBĐ thức khoản cấp tín dụng hình thành nên tài sản đáp ứng điều kiện sau đây: a) Khách hàng tổ chức Trường hợp khách hàng cá nhân khoản cấp tín dụng phải thuộc sản phẩm, chương trình tín dụng BIDV ban hành b) Toàn tài sản HTTVV dùng để bảo đảm cho khoản cấp tín dụng hình thành nên tài sản Trường hợp cấp tín dụng hợp vốn, khách hàng tối thiểu phải sử dụng phần giá trị tài sản HTTVV tương ứng với tỷ lệ cấp tín dụng BIDV để bảo đảm cho khoản cấp tín dụng BIDV, trừ phần tài sản HTTVV không đủ điều kiện làm TSBĐ theo quy định pháp luật (nếu có) Đối với TSHTTTL hình thành, bên bảo đảm có quyền sở hữu cấp Giấy chứng nhận, Giấy chứng nhận đăng ký phương tiện (nếu TSBĐ thuộc đối tượng đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền lưu hành phương tiện) BIDV bên bảo đảm tiến hành ký kết văn sửa đổi, bổ sung HĐBĐ đăng ký thay đổi nội dung BPBĐ đăng ký ký kết HĐBĐ (trong mơ tả TSBĐ theo thơng tin Giấy chứng nhận, Giấy chứng nhận đăng ký phương tiện cấp) đăng ký BPBĐ Khi bên bảo đảm có quyền sở hữu phần tồn TSBĐ HTTTL BIDV có quyền phần tồn tài sản theo quy định HĐBĐ quy định pháp luật Đối với tài sản thuộc đối tượng đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng đăng ký lưu hành phương tiện mà bên bảo đảm chưa đăng ký BIDV có quyền xử lý tài sản có xử lý TSBĐ theo thỏa thuận HĐBĐ quy định pháp luật Đối với tài sản hàng tồn kho nguyên vật liệu đầu vào, hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất kinh doanh Điều kiện nhận TSBĐ bao gồm: a) Tài sản phải đáp ứng điều kiện nhận tài sản bảo đảm riêng điều kiện nhận TSBĐ hàng hóa tồn kho nguyên vật liệu đầu vào, hàng hóa luân chuyển trình sản xuất kinh doanh quy định khoản Điều Quy định b) Chi nhánh nhận quản lý tài sản cầm cố/thế chấp hàng tồn kho nguyên vật liệu đầu vào, hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất kinh doanh cầm cố/thế chấp nhiều TCTD theo trường hợp khoản khoản Vũ Thị Nhật Lệ 39 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung Trường hợp BIDV thỏa thuận thống với TCTD khác việc nhận bảo đảm tài sản hàng hóa tồn kho nguyên vật liệu đầu vào, hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất kinh doanh: a) Nội dung thỏa thuận bên tối thiểu bao gồm: (i) mô tả, xác định tài sản cầm cố/thế chấp TCTD; (ii) phương thức phối hợp theo dõi, quản lý, giám sát, định giá xử lý TSBĐ b) Trường hợp tách bạch, phân biệt tài sản cầm cố/thế chấp TCTD, nội dung thỏa thuận phải bao gồm tối thiểu nội dung sau: (i) Mô tả, xác định tài sản sử dụng để bảo đảm cho TCTD theo tỷ lệ cụ thể TCTD Tỷ lệ xác định theo tỷ lệ giới hạn tín dụng có TSBĐ ngun vật liệu, hàng hóa luân chuyển TCTD tổng giới hạn tín dụng có TSBĐ ngun vật liệu, hàng hóa luân chuyển tất TCTD; (ii) Thống phương thức định giá TSBĐ TCTD; (iii) Trường hợp phải xử lý TSBĐ, TCTD phải thông báo cho TCTD lại để thực c) Các nội dung thỏa thuận phải lập thành văn bản, TCTD thống ký kết TCTD phải lưu giữ gốc văn d) BIDV TCTD thống ủy quyền cho TCTD làm đầu mối việc định giá, theo dõi, quản lý tài sản thông báo cho TCTD lại kết định giá, theo dõi có biến động lớn TSBĐ Trường hợp BIDV không thỏa thuận, thống văn với TCTD khác, BIDV nhận hàng hóa tồn kho nguyên vật liệu đầu vào, hàng hóa luân chuyển làm TSBĐ đáp ứng điều kiện sau: a) Tài sản đáp ứng điều kiện điểm a khoản Điều b) Hàng hóa tồn kho nguyên vật liệu đầu vào, hàng hóa luân chuyển cầm cố/thế chấp BIDV thuộc ngành hàng/chủng loại/nhóm hàng hóa khác ngành hàng/chủng loại/nhóm hàng hóa chấp, cầm cố TCTD khác, phân biệt, theo dõi độc lập sổ sách thực tế (ví dụ: lưu trữ kho riêng, theo dõi hạch toán sổ sách kế tốn riêng…); c) Bên bảo đảm có cam kết việc cầm cố/thế chấp tài sản BIDV; d) BIDV thông báo cho TCTD khác (các TCTD cấp tín dụng Bên bảo đảm) việc BIDV nhận cầm cố/thế chấp tài sản Vũ Thị Nhật Lệ 40 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung 2.2.3 Quy định công chứng/chứng thực hợp đồng bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm 2.2.3.1 Công chứng/chứng thực hợp đồng bảo đảm Những HĐBĐ, văn bảo đảm phải công chứng/chứng thực: a) HĐBĐ bất động sản gồm: - Quyền sử dụng đất; - Nhà ở; - Tài sản gắn liền với đất (cơng trình xây dựng khác, vườn lâu năm, rừng sản xuất rừng trồng); b) HĐBĐ mà bên bảo đảm cá nhân 65 tuổi (trừ trường hợp cầm cố/thế chấp sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm số dư tiền gửi) Đơn vị đánh giá bên bảo đảm có khả suy giảm lực hành vi dân c) HĐBĐ mà TSBĐ phương tiện giao thông giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, phương tiện giao thông đường sắt, xe chuyên dùng, tàu bay, tàu biển, tài sản khác mà BIDV không giữ gốc giấy chứng nhận đăng ký, chứng minh quyền sở hữu Trường hợp BIDV giữ gốc giấy chứng nhận đăng ký, chứng minh quyền sở hữu khuyến nghị đơn vị thực công chứng/chứng thực HĐBĐ d) HĐBĐ khác theo quy định pháp luật e) Văn sửa đổi, bổ sung HĐBĐ mà HĐBĐ công chứng/chứng thực Cơ quan công chứng: thực theo quy định pháp luật Đối với Đơn vị địa bàn chưa có tổ chức hành nghề cơng chứng lựa chọn hình thức chứng thực Uỷ ban nhân dân cấp xã Phòng Tư pháp trực thuộc Ủy ban nhân dân cấp huyện theo quy định pháp luật Hình thức ký Hợp đồng công chứng, chứng thực thực theo hướng dẫn Quy định ban hành mẫu hợp đồng hoạt động cấp tín dụng 2.2.3.2 Quy định đăng ký biện pháp bảo đảm Hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm có vai trị ý nghĩa quan trọng việc công khai minh bạch tình trạng pháp lý tài sản bảo đảm có vấn đề quyền sở hữu, quyền sử dụng Giúp cho cá nhân, tổ chức có nguồn thơng tin cần thiết để xem xét, định trước tiến hành giao dịch, góp phần bảo đảm an toàn pháp lý cho bên Đăng ký biện pháp bảo đảm Vũ Thị Nhật Lệ 41 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung Các trường hợp phải đăng ký BPBĐ: Đơn vị thực đăng ký tất BPBĐ, trừ trường hợp ký quỹ, cầm cố giấy tờ có giá, sổ/thẻ tiết kiệm BIDV phát hành, số dư tiền gửi BIDV BPBĐ không đủ điều kiện đăng ký theo quy định quan đăng ký không chấp thuận đăng ký Các trường hợp đăng ký thay đổi nội dung BPBĐ đăng ký: Đơn vị thực đăng ký thay đổi BPBĐ đăng ký trường hợp sau: a) Rút bớt, bổ sung thay bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm theo thỏa thuận bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm; thay đổi tên thay đổi bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm tổ chức lại doanh nghiệp (chia, tách, sáp nhập, hợp nhất; chuyển đổi hình thức tổ chức doanh nghiệp); b) Rút bớt TSBĐ; c) Bổ sung TSBĐ mà BIDV bên bảo đảm không ký kết HĐBĐ mới; d) TSBĐ TSHTTTL hình thành, trừ trường hợp TSBĐ hình thành tương lai hàng hóa luân chuyển trình sản xuất, kinh doanh TSBĐ hình thành tương lai phương tiện giao thông giới kê khai số khung đăng ký BPBĐ e) Trường hợp TSBĐ tài sản gắn liền với đất hình thành tương lai (bao gồm nhà hình thành tương lai) hình thành thủ tục đăng ký thay đổi thực đồng thời với thủ tục chứng nhận quyền sở hữu tài sản vào Giấy chứng nhận; f) Yêu cầu sửa chữa sai sót nội dung kê khai phiếu yêu cầu đăng ký; g) Bổ sung nghĩa vụ bảo đảm mà HĐBĐ ban đầu BIDV bên bảo đảm khơng có thỏa thuận việc cầm cố, chấp tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ phát sinh tương lai (phạm vi nghĩa vụ bảo đảm hẹp) Đăng ký BPBĐ trường hợp bổ sung nghĩa vụ bảo đảm: a) Trường hợp bổ sung nghĩa vụ bảo đảm mà BIDV bên bảo đảm ký kết HĐBĐ mới, có hiệu lực độc lập với HĐBĐ đăng ký trước BIDV thực đăng ký BPBĐ khơng phải xóa đăng ký BPBĐ trước b) Trường hợp bổ sung nghĩa vụ bảo đảm mà BIDV bên bảo đảm ký kết HĐBĐ thay HĐBĐ đăng ký BIDV nộp 01 hồ sơ xóa đăng ký BPBĐ 01 hồ sơ đăng ký BPBĐ để thực đồng thời thủ tục xóa đăng ký BPBĐ trước thủ tục đăng ký BPBĐ Đơn vị thực đăng ký thay đổi trường hợp bổ sung nghĩa vụ bảo đảm, đáp ứng đủ điều kiện sau đây: Vũ Thị Nhật Lệ 42 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung - Trong HĐBĐ hợp đồng có nghĩa vụ bảo đảm đăng ký có điều khoản việc cầm cố, chấp TSBĐ cho nghĩa vụ phát sinh tương lai (phạm vi nghĩa vụ bảo đảm rộng); - Bổ sung nghĩa vụ bảo đảm không bổ sung TSBĐ; - Đơn vị bên bảo đảm ký kết hợp đồng sửa đổi, bổ sung HĐBĐ đăng ký sửa đổi hợp đồng có nghĩa vụ bảo đảm mà không ký kết HĐBĐ Thứ tự ưu tiên toán Khi tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ BIDV tổ chức/cá nhân khác thứ tự ưu tiên toán BIDV bên nhận bảo đảm khác xác định sau: a) Trường hợp BPBĐ phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba thứ tự tốn xác định theo thứ tự xác lập hiệu lực đối kháng; b) Trường hợp có BPBĐ phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba có BPBĐ khơng phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba nghĩa vụ có BPBĐ có hiệu lực đối kháng với người thứ ba toán trước; c) Trường hợp BPBĐ không phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba thứ tự tốn xác định theo thứ tự xác lập BPBĐ 2.3 Đánh giá 2.3.1 Kết đạt - Ngân hàng thực tốt quy định pháp luật thực biện pháp bảo đảm Xây dựng quy trình tín dụng, đưa sách, ngun tắc, thủ tục, trình tự cho vay nhằm đảm bảo thống hoạt động tín dụng, đồng thời xác định trách nhiệm cán liên quan - Trong quy trình cấp tín dụng ngân hàng có liên kết từ khâu nghiên cứu thị trường thông qua mối liên hệ với khách hàng, điều tra đánh giá tín dụng,thu nợ, hay định với khoản vay - Tỉ trọng khoản vay có TSBĐ ngày tăng Ngân hàng chủ động lựa chọn hình thức bảo đảm phù hợp với khách hàng dựa tiềm lực tài chính, uy tín phương án sử dụng vốn họ 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế: Trong công tác bảo đảm tiền vay thực pháp luật biện pháp bảo đảm ngân hàng tồn số hạn chế sau: Vũ Thị Nhật Lệ 43 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung Tỉ trọng loại tài sản chưa đồng đều, chiếm tỉ trọng chủ yếu số loại thông dụng Cụ thể với tài sản chấp, chủ yếu quyền sử dụng đất, nhà ở, hàng hóa, máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, ô tô… chiếm tỉ trọng nhỏ; tài sản cầm cố chủ yếu giấy tờ có giá; ngồi số loại tài sản khác như: quyền phải thu hình thành tương lai, quyền địi nợ… tài sản tiềm ẩn nhiều rủi ro kinh tế có nhiều biến động Cơng tác thẩm định cịn hạn chế: Do cán tín dụng cán thẩm định thiếu hiểu biết chuyên môn số lĩnh vực chuyên ngành như: kiến trúc, xây dựng, máy móc thiết bị, kĩ thuật chưa cao Vậy nên khả kinh nghiệm định giá TSBĐ đánh giá toàn diện rủi ro tiềm ẩn nhiều hạn chế Thủ tục phát mại, xử lí TSBĐ cịn rườm rà tốn nhiều chi phí chưa thực hiệu quả, cịn gặp nhiều vướng mắc: Việc thực bảo đảm ngân hàng nhằm mục đích có khoản thu nợ thứ hai nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay khơng thực Nhưng việc khó khăn, phức tạp tốn nhiều chi phí nên làm cho việc phát mại, xử lí tài sản bảo đảm không đủ để bù đắp tổn thất cho ngân hàng Bên cạnh biến động thị trường bất động sản gây nên trở ngại cho việc xử lý TSBĐ thu hồi nợ cho ngân hàng vướng mắc thủ tục pháp lý hành Cơng tác thu giữ TSBĐ gặp nhiều khó khăn: Việc xử lí nợ bị chậm bị trì hỗn cho thủ tục kiện tụng thi hành án phức tạp, kéo dài Vì nhiều khách hàng muốn trì hỗn việc trả nợ dùng thủ tục để yêu cầu ngân hàng phải giải tranh chấp thơng qua Tịa án để trì hỗn việc xử lí TSBĐ TCTD Trong hoạt động xử lí TSBĐ, việc thu giữ, bán, sang tên hạch toán thu nợ số TSBĐ BIDV kéo dài hàng năm Việc tạo tâm lý chây ì nợ b Nguyên nhân * Nguyên nhân từ phía BIDV - Cơng nghệ thơng tin ứng dụng cịn nhiều hạn chế Các phần mềm quản lý TSBĐ chưa thực hiệu quả, liệu lưu trữ thông tin chưa cập nhật cách khoa học hợp lý - Việc định giá TSBĐ chủ yếu tổ thẩm định phịng định giá tiến hành, có tham gia quan chuyên môn - Chất lượng đội ngũ tín dụng cịn hạn chế ảnh hưởng đến hiệu hoạt động bảo đảm Nhiều cán thẩm định dự án qua đào thiếu kinh nghiệm nên cịn thiếu sót chưa hồn thành xác việc đánh giá khách hàng vay vốn Vũ Thị Nhật Lệ 44 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung * Nguyên nhân từ hệ thống pháp luật - Đã có nhiều văn hướng dẫn thực nghĩa vụ bảo đảm chất lượng văn chưa hồn chỉn, đồng gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng nên việc thực biện pháp bảo đảm chưa đạt mong đợi - Các văn pháp luật hành giao dịch bảo đảm chưa đồng bộ, rõ ràng, nhiều chồng chéo - Chưa có thống hệ thống pháp luật Dân sự, luật đất đai, luật TCTD, luật đăng ký biện pháp bảo đảm lĩnh vực giao dịch bảo đảm Hệ thống văn luật nhiều, tản mạn tạo cách hiểu khác việc áp dụng * Nguyên nhân từ khách hàng - Khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng tài sản chưa đủ điều kiện làm TSBĐ có trường hợp khách hàng cố ý lừa đảo ngân hàng cách khai sai giá trị TSBĐ hay tình hình hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến kết luận thẩm định cho vay Từ cịn ảnh hưởng đến việc định tín dụng triển khai biện pháp bảo đảm tiền vay - Khách hàng kinh doanh thua lỗ hay nhà có người bệnh nặng trả tiền viện phí cao thời gian dài khiến khả trả nợ khơng cịn -Một số khách hàng khác có điều kiện để trả nợ cố tình chây ỳ, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, chí cố tình lừa đảo nhằm chiếm đoạt khoản vay ngân hàng ảnh hưởng đến công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay * Nguyên nhân khác: Do biến động môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến khách hàng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo đảm tiền vay nói riêng KẾT LUẬN CHƯƠNG Những quy định pháp luật Việt Nam hành giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay phù hợp với thay đổi nhu cầu thực tiễn, tạo sở pháp lý quan trọng cho chủ thể xác lập quan hệ vay vốn cách an toàn hiệu Tài sản bảo đảm, biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay đuợc BIDV áp dụng cách linh hoạt, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tổ chức, cá nhân tồn quốc Tuy nhiên, quy định cịn nhiều bất cập nhiều nguyên nhân khác Đây sở đưa biện pháp chương Vũ Thị Nhật Lệ 45 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢMTRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG TẠI BIDV 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV GIAI ĐOẠN SAU 2021 Trong bối cảnh nay, tăng trưởng chất lượng có chọn lọc kiểm sốt tốt rủi ro mục tiêu BIDV đặt lên hàng đầu Ngân hàng chủ động tăng cường rà sốt sách tín dụng nhằm kiểm sốt chặt chẽ cơng tác giải ngân Tầm nhìn BIDV đến năm 2030: nằm Top 20 Ngân hàng lớn Đông Nam Á, Top 100 Ngân hàng lớn Châu Á Thái Bình Dương Top 300 Ngân hàng lớn giới đến năm 2030 Trở thành Tập đồn Tài Ngân hàng quốc tế đại có trình độ, lực vận hành đồng bộ, thông suốt môi trường kinh tế thị trường đầy đủ, có sức cạnh tranh cao khu vực châu Á giới với hai trụ cột phát triển Ngân hàng thương mại đại tập trung đẩy mạnh hoạt động bán lẻ Bảo hiểm (nhân thọ, phi nhận thọ) có quy mơ hoạt động mức khu vực châu Á Hướng tới mục tiêu đặt ra, BIDV đưa chiến lược hoạt động trọng đến 03 khâu đột phá chiến lược là: - Hoàn thiện mơ hình tổ chức chun nghiệp, hiệu quả, quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hướng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt BIDV triển khai mô hình tổ chức theo khuyến nghị Tư vấn quốc tế, phù hợp với quy định pháp luật - Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nước quốc tế làm lực lượng nịng cốt phát triển ổn định bền vững Ví dụ: Ký kết hợp tác Học viên Ngân hàng Ngân hàng BIDV giai đoạn 2013-2018 Bản ghi nhớ hợp tác hai tổ chức với nội dung: Phối hợp tổ chức hoạt động nhằm hỗ trợ cơng tác chun mơn hai đơn vị, tập trung vào lĩnh vực: nghiên cứu khoa học, đào tạo cán (bao gồm lý luận thực tiễn), hoạt động hướng nghiệp, phát đào tạo nhân lực trẻ, xây dựng đào tạo đội ngũ chun gia hoạt động tài ngân hàng… thơng qua việc phố hợp tổ chức diễn đàn hợp tác, chương trình hội thảo, tọa đàm chuyên mơn, chun ngành tài ngân hàng, tổ chức chương trình ngày hội việc làm, tập huấn cơng tác nhằm trao đổi, chia sẻ trau dồi kinh nghiệm hoạt động thực tiễn cho cán Vũ Thị Nhật Lệ 46 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học cơng nghệ tới hoạt động kinh doanh BIDV BIDV xác định CNTT tập trung, tách bạch công tác quản trị CNTT triển khai, vận hành hệ thống CNTT, bước hồn thiện mơ hình ứng dụng CNTT đại Đến nay, BIDV xây dựng hệ thống sở hạ tầng CNTT đại, đủ sức phục vụ vận hành hoạt động hệ thống BIDV; hệ thống phần mềm ứng dụng CNTT tiên tiến, đồng bộ, liên thơng, bao qt moi hoạt động; mơ hình quản trị CNTT tiên tiến phù hợp với thông lệ quốc tế quy mô phát triển BIDV; đội ngũ cán lớn mạnh, không ngừng phát triển, đào tạo bản, có trình độ cao, tâm huyết trung thành với BIDV khẳng định thương hiệu cán CNTT BIDV đủ sức quản lý, triển khai, vận hàng hệ thống CNTT quy mô lớn 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TẠI BIDV 3.2.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Về mặt nhân sự, BIDV cần hỗ trợ công tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán kiến thức quản trị ngân hàng nói chung, cơng tác tín dụng, thẩm định TSBĐ nói riêng, tổ chức buổi hội thảo, tập huấn đề cử cán xuất sắc đào tạo, học tập nước để học hỏi kinh nghiệm nắm bắt xu thế giới, nâng cao khả làm việc đưa định bảo đảm an toàn lợi nhuận cho ngân hàng Về công nghệ thông tin, BIDV cần nâng cao chất lượng phần mềm sử dụng hoạt động bảo đảm tiền vay, cần xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng đến với ngân hàng, khách hàng tiềm năng, tài sản đảm bảo từ tạo điều kiện thuận lợi để cán dễ dàng tra cứu Đồng thời rút ngắn khâu thẩm định khách hàng khách có tiềm để nâng cao hoạt động cho vay bảo đảm tiền vay Ngân hàng cần hỗ trợ phần mềm quản lí chi nhánh theo hướng đồng bộ, phù hợp với đặc thù ngân hàng Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt tình hình thực cơng tác cho vay, bảo đảm tiền vay chi nhánh nhằm phát xử lí kịp thời tránh rủi ro cho bên ngân hàng cho khách hàng Cần thực việc cách thường xuyên xác 3.2.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam - Các NHTM chịu quản lý trực tiếp NHNN Do để nâng cao vai trị điều tiết kinh tế vĩ mơ, tăng cường quản lí tín dụng, nhằm đảm bảo thị trường Vũ Thị Nhật Lệ 47 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung tài hoạt động ổn định cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng Cần tăng cường công tác tra, kiểm tra buộc TCTD phải thống hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay để tạo công bằng, lành mạnh - NHNN nên chủ động phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ tài chính, Bộ Cơng an, Tổng cục địa chính…nhằm sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay - NHNN cần tăng cường kiểm tra giám sát để nắm kịp thời khó khăn vướng mắc cơng tác bảo đảm tiền vay TCTD, từ trình lên Quốc Hội, Chính phủ để tháo gỡ Ví dụ miễn thuế thu nhập doanh nghiệp cho TCTD, thuế chuyển nhượng tài sản hay quyền sử dụng đất trường hợp phải xử lí để thu hồi nợ Nếu ý kiến không chấp thuận nên giảm thuế suất thu nhập doanh nghiệp xuống mức hợp lí cho bên tham gia 3.2.3 Kiến nghị với Chính Phủ - Hồn thiện văn pháp luật sách liên quan đến biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng ngân hàng + Trong xu ngày phát triển, văn bản, quy định hướng dẫn bảo đảm tiền vay nhiều bất cập, chưa thực bắt nhịp với yêu cầu sống, chưa thích ứng với u cầu, địi hỏi hội nhập kinh tế quốc tế khu vực Chính việc hồn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay cần thiết Để làm điều đó, Chính phủ cần sâu vào nghiên cứu soạn thảo ban hành văn pháp luật cách đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo văn quan, định hướng chủ yếu sau: Một là, phải gắn với việc khẳng định Bộ luật Dân đạo luật go điều chỉnh quan hệ tư Điều có nghĩa hoàn thiện văn pháp luật bảo đảm tiền vay trước hết cần phải hồn thiện thơng qua việc thiết lập quy định chung giao dịch bảo đảm thực nghĩa vụ trongBộ luật dân Hai là, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay cần phải nâng cao tính tự chủ, quyền tự cam kết thỏa thuận bên kết hợp đề cao nguyên tắc tự chịu trách nhiệm bên định trong quan hệ bảo đảm Khi đó, bên chủ động, linh hoạt việc giải tình phát sinh ngồi dự kiến cách thơng thống hơn, tiết kiệm thời gian chi phí Ba là, việc thiết lập hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay cần đảm | bảo thuận tiện rõ ràng giao dịch bảo đảm, quy định rõ thứ tự ưu tiên | Vũ Thị Nhật Lệ 48 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung tốn bên Có tạo hiệu việc xử lý tài sản bảo đảm khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ Từ nâng cao hiệu an tồn hoạt động tín dụng, đồng thời nâng cao trách nhiệm người vay, giảm thiểu rủi ro người vay Bốn là, q trình hồn thiện hệ thống pháp luật cần xem xét nhiều góc độ, đặc biệt trọng tới quy định sở hữu, hợp đồng, từ sở để bảo vệ quyền lợi ích cơng cho lên tham gia giao dịch - Chính phủ cần có hướng dẫn, quy định cụ thể quyền sở hữu tài sản Trong thực tế, việc xác định số lượng giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp, việc xác minh tính hợp pháp giấy tờ khơng đơn giản Do trường hợp NHTM phải xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ chịu thiệt thịi khơng đủ giấy tờ hợp lệ, vốn khách hàng cố tình lừa đảo Chính vậy, Chính Phủ cần có chương trình cấp quyền sở hữu với tài sản có giá trị như: máy móc, nhà cửa… cung cấp thơng tin quyền sở hữu tài sản - Chính phủ cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc xử lý TSBĐ nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm bao gồm hình thức xử lý TSBĐ, thủ tục xử lý Cần lập thêm nhiều trung tâm đấu giá chuyên nghiệp phạm vi nước nhằm thực nhanh chóng thuận tiện cho bên phải xử lý TSBĐ mà cần có tham gia trung tâm bán đấu giá - Ngồi Chính phủ cần quy định rõ loại tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm, loại không cần phải mua Việc giúp vừa bảo vệ quyền lợi TCTD, vừa tạo sức thống toàn hệ thống Đồng thời, Chính Phủ cần quy định mức phí áp dụng cho loại TSBĐ sở thông tin sau: giá trị tài sản, thời hạn quy mô khoản vay, tốc độ hao mòn tài sản…, tránh trường hợp xung đột mức phí cơng ty bảo hiểm gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng lẫn khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Các giải pháp nâng cao hiệu áp dụng biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng BIDV xuất phát từ phát sinh hoạt động tín dụng hàng ngày sở nêu từ chương trước Từ chiến lược nhằm phát triển kinh tế BIDV phát triển từ định hướng hoạt động tín dụng Lấy chương làm sở, nguyên nhân phần hạn chế sở để Vũ Thị Nhật Lệ 49 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung đề kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng BIDV KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu phân tích pháp luật hành giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung thực trạng áp dụng pháp luật giao dịch bảo đảm cho vay BIDV nói riêng, thấy pháp luật giao dịch bảo đảm đóng vai trị quan trọng đảm bảo an tồn cho vay ngân hàng nguời cho vay nguời trực tiếp sử dụng khoản tiền để đầu tư Việc khoản vay có đuợc sử dụng có ích, đem lại lợi nhuận cao hay thấp, phụ thuộc vào khách hàng vay (người trực tiếp sử dụng khoản vay), phụ thuộc vào thị trường, hội kinh doanh, hoàn cảnh kinh tế Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay có tính chất phịng ngừa hạn chế rủi ro lớn, ngân hàng thuơng mại Việt Nam áp dụng triệt để biện pháp bảo đảm giao dịch bảo đảm vào hoạt động cho vay ngân hàng Những năm vừa qua, hệ thống NHTM khơng ngừng lớn mạnh phát triển, ngày khẳng định vị trí trụ cột kinh tế nước nhà Tuy nhiên cịn trở ngại khó khăn cần khắc phục Một khó khăn đề cập đề tài vướng mắc tồn việc thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay hay cụ thể việc áp dụng, triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Một mặt biện pháp có tác động việc bảo đảm thực nghĩa vụ; mặt khác giúp ngừa hậu xấu việc không thực thực không nghĩa vụ gây Áp dụng tốt biện pháp giúp cho hoạt động NHTM an tồn hơn, góp phần vào ổn định quan hệ dân sự, kinh tế Pháp luật Việt Nam sớm xây dựng quy định pháp luật điều chỉnh biện pháp bảo đảm, tạo hành lang pháp lý cho chủ thể áp dụng vào thực tế Tuy nhiên từ phân tích cho thấy pháp luật biện pháp bảo đảm nhiều bất cập Điều làm cản trở lớn giao dịch bảo đảm diễn ra, khơng phát huy hết vai trị quan trọng NHTM với phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta Việc tiếp tục nghiên cứu vấn đề liên quan đến pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động ngân hàng thương mại yếu tố cấp thiết giai đoạn Với đề tài tơi hi vọng góp phần hoàn thiện quy định pháp luật lĩnh vực này, tạo hành lang pháp lý an tồn thơng thống phù hợp với điều kiện thực tiễn góp phần nâng cao hiệu thực Vũ Thị Nhật Lệ 50 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Hồng Nhung thi biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng BIDV nói riêng NHTM Việt Nam nói chung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 29/6/2010; Luật sửa đổi bổ sung Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 có hiệu lực thi hành từ 15/1/2018; Quốc hội (2015), luật Dân 2015; Luật nhà số 65/2014/QH13 ngày 25/11/2014; Luật kinh doanh bất động sản số 66/2014/QH13 ngày 25/10/2014; Luật đất đai số 45/2013/QH13 29/11/2013; Thông tư số 26/2015/TT-NHNN ngày 9/12/2015 NHNN hướng dẫn trình tự, thủ tục chấp giải chấp tài sản; PGS TS Ngô Văn Hiền TS Phạm Thị Hồng Nhung, (2017) “Hệ thống văn quy phạm pháp luật hoạt động ngân hàng”, Nhà xuất Hà Nội Luật sư Trương Thanh Đức (2019), “Chín biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng”, NXB Chính trị quốc gia thật 10 Quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực biện pháp bảo đảm số 4499/QyĐ – BIDV 11 Quy định biện pháp bảo đảm hoạt động cấp tín dụng số 8083/QyĐ – BIDV Vũ Thị Nhật Lệ 51 CQ55/63.01 ... hệ tín dụng pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng Đánh giá tổng quan thực trạng pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng tai ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên. .. quát chung pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng Chương 2: Thực tiễn thực pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang Chương... đề pháp luật biện pháp bảo đảm quan hệ tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang + Về mặt không gian: Nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi